商车改革费率改革方案介绍资料.
商车改革费率改革方案介绍课件
• 商车改革费率改革背景 • 商车改革费率改革方案内容 • 商车改革费率改革的影响分析
• 商车改革费率改革实施步骤与计划 • 商车改革费率改革的风险与应对措
施 • 结论与展望
01
商车改革费率改革背景
当前汽车保险市场状况
汽车保险市场规模不 断扩大，保费收入持 续增长。
对相关人员进行宣传和培训，确保他们对改 革方案有充分的理解和认识。
制定改革方案
基于调研结果，制定详细的改革方案，明确 改革的目标、原则和策略。
资源与技术支持
确保具备实施改革所需的资源和技术支持。
实施过程中的关键节点
阶段性实施
将改革过程划分为若干阶段， 明确每个阶段的目标和任务。
数据监测与分析
实时监测改革过程中的数据变 化，对出现的问题进行及时分 析和调整。
跨部门协同
加强与其他相关部门的沟通与 协作，确保改革的顺利推进。
反馈与调整
根据实施过程中的反馈，对改 革方案进行必要的调整和完善
。
实施后的跟踪与评估
效果评估
对改革后的费率体系进行全面的效果评估，了解 其优点和不足。
持续监测与和调整。
ABCD
存在过度依赖保费收 入的现象，导致保费 结构不合理。
市场竞争激烈，费率 水平差异较大。
商车改革费率改革的必要性
优化汽车保险市场结构，提高市场竞 争力。
提升保险公司的风险管理和服务质量 。
促进费率水平合理化，降低保费负担 。
国内外汽车保险费率改革趋势
国外汽车保险费率改革趋势
费率市场化、个性化定价、加强监管等。
费率改革可能会促使汽车制造商 提高技术水平，以降低保险成本 。
商车改革条款及费率变化介绍1120
（二）险别：
二、条款体系和结构变动
针对机动车销售的险别
主险4个 机动车 摩托车、拖拉 机动车单程提 特种车 辆 机 车 包含 包含 包含 包含 包含 包含 包含 包含 包含 包含 包含 包含 包含 包含 包含 不包含
1、机动车损失保险 2、机动车第三者责任保险 3、机动车车上人员责任保险 4、机动车全车盗抢保险
目录
一
二 4 三 5 四 背景、目标和原则 条款体系和结构变动 主要条款内容变动 费率计算变动
重点概念一：车损险保险金额确定
三、主要条款内容变动
改革前 保 险 赔 金 款 额 上 限 新 实（ 车 际折 购 价旧 置 值后 价 价 值 改革后 保 险 金 额 赔 款 上 限 （ 折 旧 后 价 值
（二）险别：
二、条款体系和结构变动
倒车镜车灯单独损坏 车载货物掉落 可选免赔额特约条款
合并6个附加险为主险保险责任
教练车特约 租车人人车失踪 法律费用
保留10个附加险及两个特种车专用条款
玻璃单独破碎险 自燃损失险 新增设备损失险 车身划痕损失险 发动机涉水损失险 车上货物责任险 精神损害抚慰金责任险 不计免赔险 指定修理厂险 修理期间费用补偿险
吉林、河南、湖南、湖北、广东、四川）
一、背景、目标和原则
（二）目标：
更好地保护投保人、被保险人合法权益。 解决“高保低赔”等社会公众关切的问题。
解决司法审判实践中反映出的突出问题。
优化条款体系和结构，便于消费者理解和阅读。
一、背景、目标和原则
（三）原则：
一、合法性原则
坚持条款约定符合《保险法》及司 法解释的规定。
行业参考实际价值 (C)
商业车险费率条款改革讲解
断主动适应市场的变化和消费者的需求。
近十年来，我国社会经济环境、道路交 通安全状况、汽车产业发展、消费者保 险意识等各个方面都发生了深刻而巨大 的变化，而商业车险条款费率却一直未 进行实质性的调整，这是一个很不正常 的现象，说明车险价格没有反映市场的 变化和风险的实际水平，也说明推动行 业自我调节、自我修正、自我完善的机 制出现了问题。
行业统一测算纯风险 保费+各主体自主确 定的附加费用=标准 保费。根据市场运行 情况，给予保险公司 一定的定价自主权， 逐步形成由市场决定 费率的机制。
保监会（局）将以 “放开前端，管住后 端”为总体监管思 路，以偿付能力监控 为管理重点，着力保 护社会公众利益并防 止不正当竞争。
12
商业车险条款费率改革介绍 商车条款费率改革整体介绍
附加费用率参考行业或公司实际费用率
商业 车险 保费
费率 调整 系数
无赔款优待系数
客观测算无赔款优待系数
自主核保系数 渠道系数
删除旧体系中除NCD之外的13个系数，引 入自主核保系数
引入渠道系数，打破电网销价格壁垒
18
商业车险条款费率改革介绍
新商业车险费率介绍
改革前：现行
序号 项目 内容
连续3年没有发生赔款 无赔款优待 及上年赔款 记录 连续2年没有发生赔款 上年没有发生赔款 新保或上年赔款次数在 3次 以下 上年发生 3次赔款 上年发生4次赔款 上年发生5次及以上赔款 同时投保车损险、三者险 首年投保 续保 平均年行驶里程＜30000公 里 平均年行驶里程≥ 50000公 里 上一保险年度无交通违法记 录 省内 6 约定行驶区 域 固定路线 场内 承保数量＜5台 5台≤承保数量＜20台 20台≤承保数量＜50台 承保数量≥50台 指定驾驶人员 男 女 驾龄＜1年 1年≤驾龄＜3年 驾龄≥3年 年龄＜25岁 25岁≤年龄＜30岁 30岁≤年龄＜40岁 40岁≤年龄＜60岁 年龄≥60岁 40%及以下 40~60% 60~70% 70~90% 90%以上 根据风险管理水平和业务类 型 特异车型、稀有车型、古老 车型
商业车险改革情况简介
CHINA UNITED PROPERTY INSURANCE COMPANY LIMITED HUBEI BRANCH
（三）用好前置规则
商车改革后将有三种报价规则：一是精算报价、二是前置报价、三是手工报价。重
点介绍前定置期规监则控。
动态调整
前置规则用于以下几个方面：
优质业务的折扣调整，如山东家用车单保三者险设置地板价；高风险业务设置天花
原系数 0.70 0.80 0.90 1.00 1.00 1.10 1.20 1.30
性别
9
驾龄
10
年龄
11
经验及预期赔付率
12
管理水平
13
车辆损失险车型
14
CHINA UNITED PROPERTY INSURANCE COMPANY LIMITED HUBEI BRANCH
劣汰
竞争能力弱，盈利能力弱的主 体将在未来的竞争中被淘汰
增加保险责任
车损险部分保险责任
自然灾害部分：较AB款增加台风、热 带风暴、暴雪、冰棱、沙尘暴。将C款 雪灾改为暴雪，删除原ABC款海啸，将 雹灾改为冰雹。 增加受到被保险机动车所载货物、车 上人员意外撞击 非营业车损险条款减少了“自燃” 非营业车和营业车增加“教练”责任 较A款营业车增加了“火灾、爆炸” 责任 明确施救费用在赔偿金额之外另行计 算
四、监管原则要求
前期保监会对改革试点机构经营目标上 报提出下列原则：
精算处
财险二处
商业车险综合成本率较上 年末上升不超过1.5个点，费 用率不得上升。
车险各月综合成本率不超 过过去三年各月综合成本率平 均值。
CHINA UNITED PROPERTY INSURANCE COMPANY LIMITED HUBEI BRANCH
商车费改知识分析
【政策及条款】1．为何要进行商业车险改革？答：第一，商业车险改革是适应市场化改革方向的需要。
昨年，国务院出台《对于加快发显现代保险服务业的若干建议》，明确提出要深入保险行业改革，稳步展开商业车险费率市场化改革。
商业车险改革是深入贯彻党的十八届三中全会精神、仔细落实国务院《对于加快发显现代保险服务业的若干建议》的一项重要措施，将进一步发挥市场在资源配置中的作用。
其次，商业车险改革是更好地知足保险花费者需求的需要。
最近几年来，我国社会经济环境、道路交通安全状况、汽车家产发展、花费者保险意识等各个方面都发生了深刻而巨大的变化，而商业车险条款费率却向来未进行本质性的调整，产品单调、服务能力不强，保险花费者多样化的需求得不到知足。
经过商业车险改革，能够对老百姓关切的问题加以改良，更好地知足保险花费者需求。
第三，商业车险改革是财富保险行业发展的需要。
当前，保险企业主动提高经营管理水平的内在动力不足，在如何增强企业内部控制、提高管理水平、加快转型升级，以及如何为花费者供应“物美价廉”的服务、知足真实的保险需求上还需要多下时间。
当前，行业可连续发展的后劲不足，车险服务与经济社会发展的需要、与国际先进水平之间的差距不容忽视。
经过商业车险改革，能够倒逼财富保险行业提高管理水平、加快转型升级、为花费者供应更好的服务。
2．商业车险改革抵花费者有什么利处？答：商业车险改革有益于保护花费者利益。
一是促使费率公正。
估计改革前后商业车险整体费率水平保持安稳，但费率与风险更为般配，众多驾驶习惯好、出险频次低的低风险车主将享受更低的车险费率。
二是拓宽保障范围。
新的示范条款扩大了保险责任范围，提高了保障服务能力，有益于更好地保障花费者权益。
三是扩大花费者选择权。
行业示范条款和保险企业创新式条款并存，丰富豪业车险产品供应，知足多层次、多样化的保险需求。
四是提高花费者满意度。
保险企业以优良优价为目标，良性竞争能够在商业车险价钱、服务等方面提高花费者的满意度，让更多的人买得起车险，用得好车险。
商车费改关键知识点(保险公司提供)
商车费改关键知识点一、商车费改的时间及区域（一）2015年6月，首批商业车险条款费率改革在黑龙江、山东、青岛、重庆、广西、陕西等六地启动试点，试点地区统一使用行业示范条款。
（二）保监会近日通知，自2016年1月1日起，停止使用天津、内蒙古、吉林、安徽、河南、湖北、湖南、广东、四川、青海、宁夏、新疆等12个保监局所辖地区现行商业车险条款、费率，上述试点地区也将统一使用新的行业示范条款。
二、商车费改的具体内容（一）条款1、条款架构，由过去的分客户群、分使用性质的产品体系简化为分客户群的产品体系，整合了家庭自用车、非营业用车、营业用车条款等车损险条款，同时合并了四个主险条款。
机动车采用统一的条款，对特种车，摩托车、拖拉机，单程提车单独设置条款。
2、条款体例，由过去的各条款相互独立、体例相同、每个主险均为完整条款，改为四个主险合并制定一个条款，分列保险责任、责任免除、免赔率、赔偿处理等。
3、条款内容，对车损险保额确定进行了修订；取消车损险事故责任比例，实行代位追偿；明确了赔款计算公式，减少理赔中的争议；统一各主险的事故责任免赔率，与三责险取齐；调整主险保险责任部分表述；对条款表述在法律层面进行更加严谨的修订，并与最高院充分沟通，以消除法律隐患；对条款进行更加人性化的修订，三者险中包含对被保险人的家庭成员的保障；删除争议较大的责任免除，例如：“驾驶证有效期已届满”；缩短了条款的篇幅，凡是保险法有明确规定的，在条款中不再重复。
4、附加险，现行条款有28个附加险及特约条款，减少18个（其中3个并进主险保险责任，分别为教练车特约、租车人人车失踪、法律费用特约），保留玻璃单独破碎险、自燃损失险、新增设备损失险、车身划痕损失险、发动机涉水损失险、修理期间费用补偿险、车上货物责任险、精神损害抚慰金责任险、不计免赔险、指定修理厂险10个附加险，增加车损险无法找到第三方特约险。
（二）费率及调整系数1、保费计算公式变化：改革前保费＝基准保费*费率调整系数基准保费＝（基础保费＋保险金额*费率）电销专用产品保费在前述基准保费的基础上再优惠15％改革后保费＝基准保费*费率调整系数基准保费=基准纯风险保费/（1-附加费用率）行业基准纯风险保费=改革前基准保费*65%附加费用率由各公司根据自身经营成本同时参考行业平均水平，按照35%左右的标准确定。
商业险费率改革-理赔实务介绍概要
2015.4
1
目录
一、商车费改对理赔实务的影响
二、代位求偿实务介绍
三、商车费改的前期准备
条款变更对理赔实务的影响
条款变化重点
保险金额和赔偿方式的变化 明确三种索赔方式
按照投保时实际价值确定保险金额。 出险时，部分损失在保险金额内赔偿，全部损失按照保险 金额赔偿。
车损险条款中不再规定事故责任比例。 •向责任对方索赔； •向责任对方保险公司直接索赔； •在车损险项下采取代位求偿的索赔方式；即全面实施代位 求偿。
行业 清算 平台
《车损险代位求偿理赔争议处理机制》 （已下发）
目录
一、商车费改对理赔实务的影响
二、代位求偿实务介绍
三、商车费改的前期准备
适用条件
代位求偿实务介绍
代位求偿的范围
投保商业车损险，
标的车损失未得 到对方赔偿且 未放弃请求赔偿 的权利 被保险人提出申 请
且属于车损险保
险责任
前提条件
险人的选择权
NCD系数）
保障被保险人代位求偿的权 利
加强保险行业的协调
代位求偿实务介绍 争议解决原则
不影响客户
协商解决争议
保险公司之间对 定损价格存在争 议的，应在行业 内部协调解决， 不得对被保险人 的索赔产生影响 。
如果被保险人对 保险公司的定损 结果存在异议并 无法协调的，可 共同委托第三方 评估机构定损。 争议无法达成一 致时，升级至争 议委员会处理
无论是否属于赔偿责任，积极收集获取事故中责任对 方信息 对被保险人发起代位求偿，向保险人明确说明解释三 种索赔方式对其的影响（出险NCD系数）
代位求偿实务介绍 查勘定损-信息收集要求
责任对方为机动车
最新商车费改费率主要变动
一、费率改革路线图
第一步 ：协会统一制定基准风险保费，各家公司确定 附加费用率和两个自主使用的费率调整系数，但需报批。
第二步：协会负责定期测算、发布基准风险保费，逐 步扩大自主费率调整系数、附加费用率的浮动范围。
第三步：扩大保险公司商业车险自主定价权，完善 健全车险费率市场化形成和管理机制。
➢ 渠道结构对业务发展能力、费率水平、 费用率都会有重大影响，渠道策略至 关重要。
三、费率改革的主要特点
（六）引入自主核保系数
➢ 在渠道系数基础上，引入自主核保系数，总体折扣区间为[0.85,1.15]，在改革的第 二、三阶段区间将进一步扩大。
➢ 自主核保反映不同类别客户赔付成本的细微差异，给予保险公司自主定价和风险选 择的空间。
三、费率改革的主要特点
（七）取消7折限制，折扣范围加大
根据新的折扣系数并结合车型系数的差异， 最低保费及折扣如下： •最低保费可以为现行标准保费的0.3468， 即0.6（无赔优系数）×0.85（自主核保系数）
×0.85（渠道系数） × 0.8（车型）
•最低费率折扣可降至4.335折，即0.6（无赔 优 系 数 ） ×0.85 （ 自 主 核 保 系 数 ） ×0.85 （渠道系数）。
➢ 将4千个车系、10万个车型按照赔付率分为5组，每组对应不同的费率因子，分别为： 0.8/0.9/1.0/1.1/1.2 。
系数值
本次测算
其他数据 量较少的
车系 合计
1.20 1.10 1.00 0.90 0.80
1.00
1.00
车系数 77 60 194 35 34
3,670
4,070
车型数
5,091 4,861 18,222 4,285 6,125
商业车险条款费率改革情况及改革前政策调整
商业车险费率改革影响
1. 受到商业车险条款费率改革的影响，预期商业车险市场短期内将出现价格竞 争加剧、费率充足性将大幅下降的局面，预期商业车险赔付率将出现明显上 升。 2. 费率改革后，风险极低的优质客户允许最低的折扣将为3.5折，费率水平较现 行的7折底限降低一半。 3. 由于费用率高于市场平均水平，导致价格竞争上中小公司可能出现较为被动 的局面。 4. 增强车险业务风险识别能力，加大车险自主定价力度，扩大优质业务占比， 为明年的市场环境恶化做足准备。
费率改革的目标 1、整体平稳，但所有保单都打最低折扣的情况下费率下降 2、新车费率下降，旧车费率上升 3、传统渠道费率下降，电销渠道费率略升 改革后保费=基准保费×费率调整系数
基 准 保 费=基准纯风险保费/（1-附加费用率）
＝基准纯风险保费+基准保费×附加费用率 行业费率表改为基准纯风险保费表，纯风险费率表由现行费率表整体平移 得到，公司自行上报附加费用率，确定每个公司的基准保费水平，附加费用率 基本控制在3车改革进展 –经营影响测算
1.业务范围：商业险
2.假设前提：不考虑条款责任、代位求偿影响；车型系数取值1；渠道、自主核
保系数取0.85；NCD取0.6－2.0范围；其余优惠系数取消。 3.结论
-2013保单（剔除单保交强和部分短期保单），全国整体折扣率水平为78折
-根据以上假设测算，整体折扣率将下降到66折左右，下降17.5% -整体商业险赔付率将达到61.2%，上升6.6个百分点。 -电销产品商业险赔付率影响较小，基本保持。 传统渠道恶化明显，商业险赔付率由55.7%上升至67.4% 山东影响较小（电销占比高），整体商业险赔付率将上升1个百分点，其中新车 商业险将上升3个百分点。 11
车系系数 （仅适用于车损险）
商车税改实施方案
商车税改实施方案从2016年1月1日起，全国18省市商业车险费率改革（下称商车费改）启动，消息人士称，今年4月份可能将在全国范围实施。
“出险5次，保费翻番”这样的言论也在引起广泛争议。
越改越多是什么鬼？然而事实并不是这样。
出险五次以上，无赔款优待系数（NCD系数）为2，只是基准保费上浮2倍，最终的保费数值还受不同车型的安全系数、风险状况以及维修价格的影响。
也就是说原来基本只和车价挂钩的定价策略发生了根本性变化。
车主的个人信息及驾驶习惯，车辆的交通记录、行驶里程、绝对免赔额等也都成为影响保费高低的因子。
而且在保费之外，保监会发布的《中国保监会关于深化商业车险条款费率管理制度改革的意见》（下称《意见》）中还将“代位求偿”、“三者险”含家人、即时生效、免责事项说明书以及优化单证体系等纳入了改革。
车主大宴宾客，险企楼要塌了？虽说我们成天看新闻，各种车祸层出不穷。
然而从2015年6月第一批6个省市试点情况来看，车均保费下降9%，77%的投保人续保保费同比下降。
保费减少，理赔更有保障，车主绝对是最大受益方。
那保险公司岂不是通赔？保监会怎么会对亲儿子下如此重手？保监会怎么可能痛下狠手？车主赚了，保险公司不一定就赔啊。
在“基准纯风险保费”引入的“车系系数”概念中，不论是品牌高零整比产生的高维修价格，还是数据库根据赔付数据计算出不同车型的出险概率，都将作为车险定价的重要考量因素。
定制化“一车一价”政策，只能让交高保费者心服口服：谁让你买零整比900%多的车？谁让你买的车零件通配率这么低，维修成本这么高？作为养车开支，保费或许将成为消费者购车时的另一项重要衡量标准。
同样价钱，买个自主品牌有可能会比进口车在未来的开支中便宜不少。
如果说车型车系只可能对一部分4S店的销售带来影响，那釜底抽薪将是全行业的丧钟。
钣喷快修或成压垮4S店的最后一根稻草商车费改理论上另一个受益者，显而易见是便宜的维修店。
因为影响NCD系数的唯一指标就是出险次数，这样一来，必然有更多车主在发生小刮小蹭之后选择私了，然后自费修车。
二次商车费改方案
1.完善市场机制：通过深化改革，使商车保险费率更加符合市场规律，提高市场效率。
2.促进公平竞争：构建公平竞争的市场环境，消除不正当竞争，提升行业整体服务水平。
3.保障消费者权益：确保保险产品性价比合理，增强消费者对保险产品的信任和满意度。
4.增强风险防范：优化风险定价模型，提高保险公司风险识别和管理能力。
3.强化法律约束：加大对违法行为的处罚力度，维护行业秩序。
4.提高服务水平：提升从业人员素质，提高客户满意度。
本方案旨在为我国商业车辆运输行业提供合法合规、公平合理的费改方案，促进行业持续健康发展。希望各级相关部门认真组织实施，确保政策落地生根。
第2篇
二次商车费改方案
一、引言
商业车辆保险费率改革是我国保险市场发展的重要环节。在首次商车费改的基础上，为进一步提升费率市场化水平，优化保险产品供给，保障消费者权益，现制定本二次商车费改方案。
3.简便易行：简化操作流程，便于实施与监管。
4.效益导向：优化商车费率结构，提升企业盈利能力。
三、Байду номын сангаас体措施
1.调整费率结构：
-将现行商车保费分为基础保费和附加保费两部分；
-基础保费根据车辆类型、使用性质、座位数等因素制定，确保公平合理；
-附加保费根据车辆损失率、赔付率、驾驶员年龄等因素制定，实现差异化费率。
-根据评估结果，不断完善改革措施，实现改革目标。
六、预期成效
1.市场活力激发：通过费率改革，激发市场活力，提升保险公司的竞争力和服务水平。
2.消费者权益保障：增强消费者对保险产品的选择权和透明度，提升消费者满意度。
3.行业健康发展：推动商业车辆保险行业向更加规范、高效、创新的方向发展。
(完整)月车辆商业险费率改革课件精品PPT资料精品PPT资料
引言
随着社会进步，汽车业得到了长足的发展，给人类生活以交通便利的同时，也给人 类带来了因汽车运输中的碰撞、倾覆等意外事故造成的财产损失和人身伤亡。风险事 故所造成的损失也越来越大，对人们生命安全的危害也越来越严重。现我公司车辆 566部（其中，货车191部，客车347部，公务车28部），就 年第一季度而言，公司 车辆事故起数较去年同期基本相同，在车辆数下降的同时，事故起数没有下降，这就 证明全国道路状况日趋复杂，安全形势日趋严峻， 在全国市场经济疲软的时候，我们 更应该绷紧安全这根弦。
各有车单位在收到技术安全处 下发的 征求意见表后，根据
实际经营情况认真填写相关内 容并要求相关负责人签字盖章
后报送技术安全处
技术安全处收到征求意见表 后根据填写内容计算车辆各 项险种的保费，并制表下发
缴费通知书
各有车单位收到缴费通知书后，要 及时告知车辆经营者， 到期日期及 相应 费用，并在车辆到期之日之前
送油、充电服务特约条款 ◆附加费用率：由各保险公司自行申报，经保监会审批同意后方可使用，现行业统一规定35%
各关如车公上有于是辆司户车 公 停 新 关 完单司驶车于毕位车车购车后收辆辆置辆拿经车 理 处到过价行业的营缴户格车务制队签盖费，即证的度单通无发复长字章相和知车票印位关文书辆价件、后知件开后格到识，安，，有技按具要时术全到照及与安车公时全副总司公辆告处制司公经知进度系过车行理司要统辆补户求 价经录、财需格信营车在不经务者辆技符，，牌术，照安须到全按期处日公投期司保及系后相统，应价车 围交方费格可内辆有用计办，算理技并保过在费是术户车。手辆否安续到。在全期之查日之看期前按过间公户范司规定要求在技术理到再安全车岗由处管取技进行所得术投续办相安保理关全过车处户辆车手手辆续续管 使用安全带特约条款 各车队出具车辆顺延或退保信件，交有车队所在经营单位一把手签字确认后，报送技术安全处办理 的瞬间,在被 机动车 再由技术安全处车辆管理岗取得相关车辆手续到车管所办理过户手续
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2.5 自主系数—费改前后折扣对比
➢NCD平均值下降，最低折扣下降
个车
连续3年没有发生赔款 连续2年没有发生赔款
上年没有发生赔款 新保
费改前
费改后
最低折扣
NCD系数
其他系数 最低
最低折扣
NCD系数
其他系数 最低
最低折扣
变化
0.7000 0.7695 0.7000 0.6000 0.7225 0.4335 -38.07%
上年发生1次赔款 上年发生2次赔款 上年发生3次赔款 上年发生4次赔款 上年发生5次及以上赔款
合计
1.0000 1.0000 1.1000 1.2000 1.3000 0.9207
0.7695 0.7695 0.7695 0.7695 0.7695 0.7695
0.7695 0.7695 0.8465 0.9234 1.0004 0.7404
1.1 商车改革背景——费率适用环境变化
但车险条款、费率表没有与时俱进：
已成为制约行业经营发展的基础性问题； 导致： -市场运行效率较低；
-不规范市场行为； -行业非理性竞争的根源；
影响：
-行业形象和消费者的利益； -行业在车险产业链中的地位。
1.1 商车改革背景——改革的基础提升
软硬件基础领域取得了较明显的进步，为行业费率测 算搭建了一定的基础：
•
无赔款优待系数NCD的优化
内容 1.连续3年没有发生赔款 2.连续2年没有发生赔款 3.上年没有发生赔款
现行方案 0.7 0.8 0.9
4.新保或上年发生1次赔款
1
5.上年发生2次赔款
1
6.上年发生3次赔款
1.1
7.上年发生4次赔款
1.2
8.上年发生5次及以上赔款 1.3
➢对驾驶行为好，多年未出险客户，优惠力度更大。 ➢对多次出险客户，保费大幅上涨。 ➢ NCD：全国用一套（适用于非车队和车队）
✓未出险业务折扣下降显著，出险2次及以上业务折扣上升显著；
✓连续3年未出险与上年出险5次及以上业务折扣相差 3.3倍；
✓出险2次及以上业务品质明显好转；
✓摩托车、拖拉机未上平台，暂时不适用NCD系数。
个体优质消费者最低折扣率（1/2 ）
➢ 3年或以上不出险 且 优质车系 ➢ 改革前
• 非电销：0.7 • 电销：0.85×0.7＝0.595 ➢ 改革后 • 不区分渠道 • NCD：0.6 • 最低折扣＝0.6*0.85*0.85=0.4335 • 优质消费者受益
0.8000 0.7695 0.7000 0.7000 0.7225 0.5058 -27.75%
0.9000 0.7695 0.7000 0.8500 0.7225 0.6141 -12.27%
1.0000 0.7695 0.7695 1.0000 0.7225 0.7225 -6.11%
平台无上年承保记录（非新保） 1.0000 0.7695 0.7695 1.0000 0.7225 0.7225 -6.11%
1.0000 1.2500 1.5000 1.7500 2.0000 0.9100
0.7225 0.7225 0.7225 0.7225 0.7225 0.7225
0.7225 0.9031 1.0838 1.2644 1.4450 0.6575
-6.11% 17.37% 28.03% 36.93% 44.45% -11.20%
保费充足性将显著下降（地板价情形）
上年未出险客户（现行NCD系数为0.7、0.8、0.9） ➢ NCD系数下降，分别为0.6,0.7,0.85，地板价下折扣率为：
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费率改革概述—改革的核心内容（5项内容）
费率形式上，引入基准纯风险保费、附加费用率 放开7折扣限制 13个确定的系数简化为2个不确定的自主核保系数、渠道系数 客车引入车型系数 无赔优系数优化
2.1 费率改革概述—改革方案
（二）费率系数优化
1.费率系数由原来14个变更为4个，保留优化了NCD系数，NCD及交通违法系数由行业统一管控，其他系数由保险公司自 定，区间为【0.85-1.15】。 2.原NCD系数可在平台返回的基础上上调，不可下调，商改后NCD按平台返回，不可改动 系数使用：NCD*自主核
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目录 一、商车改革背景及内容介绍 二、商车改革费率改革方案 三、新的费率方案影响简析
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1.1 商车改革背景——费率适用环境变化
2006年以来费率适用环境的变化
保险人主体大幅增加，保险中介大幅增加、地位提升； 行业保费规模大幅增长，主要市场参与者保费规模大幅增长； 道路交通法的出台交、商平台上线，提高了驾驶员的风险管 理意识，导致出险频率大幅下降； 人伤赔偿标准每年上升，易损零配件价格上升； 公司业务发展和管理的精细化； 市场车险客户急速增长，车险客户需求差异程度在扩大；
个体优质消费者最低折扣率（2/2 ）
➢ 新车 且 优质车系 ➢ 改革前
• 总计平均0.90（行业平均水平，各地有差异） • 其中：非电销平均0.91，电销平均0.78 • 现行14个系数中，客户忠诚度、平均年行驶里程、安全驾驶
等系数理论上新车不能适用。而费改后自主核保系数对此不作 限制。 ➢ 改革后 • 不区分渠道，未来新车地板价下折扣系数 • NCD：1.0 • 最低折扣＝1.0*0.85*0.85=0.7225
基础数据的质量大幅提高； 重要定价数据得到积累和精细化； 准备金充足性意识加强，准确性提高； 经营思路和方法从单规模逐步转变到规模和效益并重； 定价基数具有高起点、后发优势； 精算从业人员增加和经验的积累； 行业平台建设与标准车型库发布提高了数据的标准化程度。
目录 一、商车改革背景及内容介绍 二、商车改革费率改革方案 三、新的费率方案影响简析
新版费率表 0.6 0.7 0.85 1 1.25 1.5 1.75 2
无赔款优待（NCD）系数
2.5 自主系数—自主系数范围
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➢ 商业车险保险费 = 基准保费×无赔款优待系数（0.6-2.0） ×渠道系数（0.85-1.15） ×自主核保系数（0.85-1.15）
– 公司自主的费率浮动空间[0.7225,1.3225] • [0.85*0.85,1.15*1.15] • 地板价：渠道系数和自主核保系数均为0.85的价格 • 天花板价：渠道系数和自主核保系数均为1.15的价格