互联网金融风险及防范对策

服 务 的 平 台 截 至 目前 ． 我国共有 ２ ２ ３家 第 三 方 支 付 公 司 获
得 中 国人 民银 行 颁 发 的 《 支 付 业 务许 可 证 》 。 二 是 网络 贷 款 模
三、 有效 防范我 国互 联 网金 融风 险的对 策
１ ． 加 强 网 络安 全 管 理 ． 保 证 互 联 网金 融 系统 安 全 网 络 系 统 的 可控 关 系 到 国家 安 全 ，在 国 外 企 业 主 导 的 现有 市 场 ． 需 要 建 立严 格 的审 查 机 制 和 市 场 准 入 制 度 ． 政 府 应 该 对 国 产
同 比增 长 ２ ７ ． ９ ％ 作 为 电子 商 务交 易 主 要 结 算 手段 的第 三 方
保障。
２ ． 构建有 效统一的互联网金融监管体系 ． 促 进 互 联 网 金 融 稳 健 发展 互 联 网金 融 市 场 代 表 着金 融 产 品 与 服务 的发 展 方 向 ．各 国 金融 机 构 都 在 努 力 扩 展 自 己的 互 联 网 金 融 服 务 然而 ． 互 联 网金 融 市 场 的 巨大 风 险 又使 监 管 者无 法 任 由互 联 网金 融 无 限 创新 ．监 管 者 面 临 着 创 新 与 监 管 之 间 的 两 难 选
元。
厂 商 自主 可控 的 网络 信 息 系 统 加 大 支 持 力 度 同 时 、 在与 国
家 利 益 密切 相 关 的 网络 数 据 流 动 中 ． 一 定 要 有 相 关 的 法 律 作
２ ０ １ ２年 ．我 国 电子 商 务 市 场 交 易 规 模 高 达 ８ ． １ 万亿元 ．
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互联 网金 融 风 险及 防范对 策
王 国 贞
１ ｑ 产物 ， 是 互联 网企 业 利 用 现 代 信 息科 技 ， 特
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联 网金 融 作 为 金 融 与 互 联 网技 术 相 结 合 的
企业 未 来 的 生 死 。在 Ｐ ２ Ｐ行业 中 ． 最 具 代 表 性 的 企业 有 陆 金
互联 网支付 以及新 兴的移 动支付 交易规模 分别达 到 了 ３ ． ７
万亿元和 １ ５ ｌ １ 亿 元 ．而 用 途更 为广 泛 的 网银 交 易 规 模 更 是 达 到 了约 ９ ０ ０万 亿 元 随着 国 内互 联 网 的 快 速 发 展 ． 以往 由
所、 拍 拍贷 和宜 信 的 模 式 。因此 ， 真 正 容 易带 来 金 融 风 险 的是
Ｐ ２ Ｐ 。正 是 监 管 的 缺 失 ． Ｐ ２ Ｐ行 业一 直在 困惑 和 质 疑 中发 展
别是移动支付 、 社 交 网络 、 搜 索 引 擎 和 云 计
算 等 手段 ， 将互联 网的一系列经济行 为融人金融要素 ． 产 生 的金 融 服 务 。 互 联 网金 融 的快 速 发展 颠 覆 了传 统 金 融企 业 经 营模 式 ， 它是 一 种 全 新 的金 融 业 态 。目前 ， 互 联 网 金 融模 式 主
付平 台 ， 如支付宝 、 网易宝等 ， 是以网络为依托 ， 在 电 子 商 务
交 易 双 方 问作 为第 三 方 提 供 资 金 保 管 、 支 付 清 算 和 信 用 担 保
“ 传、 存、 使用 、 销毁 ” 等 环 节 上 建 立 保 护 个 人 隐 私 的 完 整 机 制， 这 大 大 增 加 了个 人 信 息 泄 露 风险
目前 国 内的 Ｐ ２ Ｐ贷 款 平 台 则仍 游 离 于 监 管 之外 由于 未被 纳
入监管体 系 ， 国 内众 多 的 Ｐ ２ Ｐ公 司缺 乏 监 管 主 体 ． 只 能 通 过
行 业 自律 进 行 约束 ． 致使 行业素质参差不 齐 ． 存 在 较 大 的 风
险隐忧。 三 是 信 息 安 全风 险 。互 联 网金 融 的 快 速 发 展 ． 一 方 面 降 低 了交 易 成 本 、 突破 了时空限制 ． 另 一 方 面 也 带 来 了 信 息 安
式． 即Ｐ ２ Ｐ ． 包 括 网络 贷 款 公 司 以及 网 络 贷 款 中介 ． 前 者 直 接
向消 费 者 融通 资金 。 后 者 则 主要 起 中介 作 用 。 据 不 完全 统 计 ． ２ ０ １ ２年 ． 网络 贷款 公 司已 超 过 ３ ０ ０家 ．交 易 额 超 过 ２ ０ ０亿
着我 国 Ｐ ２ Ｐ行 业 的快 速 发 展 ．以及 互 联 网 金 融Baidu Nhomakorabea的 虚拟 化 、 高
全 方 面 的道 德 风 险 和 逆 向选 择 ２ ０ １ ２年 我 国有 ８ ４ ． ８ ％的 网 民 遇 到 过 网络 信 息 安 全 事 件 ， 高达 ４ ． ５ ６亿 人 次 ． 包 括 个 人 资 料 泄露 、 遭 遇 钓 鱼 网站 、 网 购支 付 不 安 全 等 由于 互联 网金 融 业 务 主 体 无 法 现 场 确 认 各 方 合 法 身 份 ．交 易 信 息 由互 联 网 传 输， 无 法 进 行 传 统 的盖 章 和 签 字 ． 南 此 产 生 个 人 信 息 可 能 被
要 有 支付 结 算 （ 第 三方支付） 、 网络融资 （ Ｐ ２ Ｐ 、 众筹 融资 ） 、 虚
拟货 币、 金融 网销 和 其 他 的五 类 。 近年来 ， 我 国 制定 了互 联 网
金 融 市场 上 的 《 电子 签 名 法 》 《 网上银行业务 管理暂行办法 》 《 非 金 融机 构 支 付 服 务 管 理 办法 》 等 相 关 法 律 法 规 但 是 ． 随
非 法 盗 取 、篡 改 的 风 险 。加 之 目前 很 多 交 易 平 台并 没 有 在
技术装备水平 、 跨 国界 经 营 、 法律缺位等问题 ． 互 联 网金 融 风
险 问题 越 来 越 引起 人 们 的 关 注
一
、
我 国互联 网金 融发展 现状
目前 我 国互 联 网金 融 的形 式 主 要 表 现 为 ： 一 是 第 三 方 支