商业银行信贷风险防范研究
商业银行个人消费信贷面临的风险及防范措施
商业银行个人消费信贷面临的风险及防范措施
随着金融市场的不断发展和消费者信用意识的逐渐增强，商业银行个人消费信贷已成为银行业务的一大增长点。
然而，随着消费信贷的快速增长，也带来了一系列风险，如逾期风险、欺诈风险、大额贷款风险等。
商业银行需要采取相应的防范措施，保护自身和消费者的利益。
1.逾期风险：
逾期是消费信贷业务的常见问题之一。
商业银行可以采取以下措施：
①审慎评估借款人的信用风险，建立完善的借贷审核、放款和管理制度；
②加强对借款人的管理和监控，及时发现逾期情况；
③以及及时跟踪和督促借款人还款，避免逾期发展到严重程度。
2.欺诈风险：
消费信贷欺诈风险的表现形式有很多，例如虚假信息、造假行为、盗用他人身份证件等。
商业银行需要采取以下措施：
①建立科学合理的客户身份识别和审核机制，加强对客户的身份审核和认证；
②加强对借款人资信调查，对有欺诈嫌疑的申请进行更严格的审核；
③建立欺诈监测机制，及时发现和防范欺诈行为。
3.大额贷款风险：
消费信贷的本质是为了服务消费者，而消费者需要的贷款额度是不同的。
一些消费者会进行超出自身承受能力的大额贷款，从而给商业银行带来风险。
商业银行采取以下措施：
①客户分级管理，控制贷款额度；
②通过风险管理机制，了解客户负债及偿还能力，同时制定出实施可行的还款计划；
③建立贷后监控系统，不断跟踪还款情况，确保贷款及时归还。
综上所述，商业银行应加强对消费信贷风险的认识和防范，采取有效的措施，建立完善的管理制度，从而保护自身和消费者的权益。
商业银行的信贷风险及其防范
商业银行的信贷风险及其防范信贷是商业银行的核心业务之一，也是最主要的盈利来源之一。
然而，在开展信贷业务中，商业银行面临着各种各样的风险，其中信贷风险是最为重要和普遍的一种风险。
本文将探讨商业银行的信贷风险及其防范措施。
一、信贷风险的概念及类型信贷风险是指在信贷活动中发生的借款人不能或不愿按照合同约定的期限偿还本金和利息的风险。
信贷风险主要表现为两个方面：违约风险和劣质贷款风险。
1. 违约风险违约风险是指借款人不能按照合同约定偿还借款的风险。
这种风险可以分为个体性违约风险和系统性违约风险。
个体性违约风险是指由于借款人自身的原因（如经营不善、资金链断裂等）导致违约的风险。
而系统性违约风险是指由于整个经济环境的不利变化（如金融危机、行业低迷等）导致大量借款人集中违约的风险。
2. 劣质贷款风险劣质贷款风险是指借款人无法按时偿还贷款利息和本金的风险。
这种风险通常是由于借款人的信用不良、资金来源不稳定或者项目本身存在缺陷等原因导致的。
二、商业银行应对信贷风险的防范措施商业银行需要采取一系列的措施来降低信贷风险，保护自身的利益和客户的利益。
以下是常见的几种防范措施：1. 严格的风险审查商业银行在进行信贷业务时，应该进行严格的风险审查，通过对借款人的信用记录、经营状况、还款能力等进行评估，来减少劣质贷款的风险。
同时，还应该关注借款人所涉及的行业和市场环境，以避免受到系统性违约风险的影响。
2. 多元化的信贷组合商业银行在开展信贷业务时，应该尽可能地实现信贷资金的多元化配置，避免集中配置在某一个行业或项目上，以防止遭受行业或项目风险的冲击。
同时，也可以通过多元化的信贷组合来降低整体信贷风险。
3. 建立完善的风险管理体系商业银行需要建立一个完善的风险管理体系，包括风险识别、风险评估、风险控制和风险监测等环节。
通过对信贷风险的全面管理，可以及时发现和应对风险，并减少风险的损失。
4. 加强内部控制和监管商业银行应该加强内部控制和监管机制，建立健全的内部审计和风险管控制度，确保信贷业务的合规性和安全性。
商业银行个人信贷业务的风险与防范
商业银行个人信贷业务的风险与防范商业银行个人信贷业务是银行业务中的重要组成部分，对银行的发展和经营具有重要的作用。
个人信贷业务存在一定的风险，因此银行在开展个人信贷业务时需要重视风险防范工作，建立科学有效的风险管理体系，保障银行资产的安全。
本文将就商业银行个人信贷业务的风险及防范措施进行介绍。
1. 信用风险信用风险是个人信贷业务中最常见的风险之一。
由于个人信贷业务的特点，借款人的信用状况成为银行评估借款人还款能力的重要指标。
若借款人信用状况不佳或者出现违约行为，将给银行带来不良资产，影响银行的经营状况。
2. 利率风险利率风险是指由于市场利率变化导致资产和负债之间利率敏感性不匹配所带来的风险。
在个人信贷业务中，由于贷款利率和存款利率之间的利差以及贷款期限的长短，银行存在着利率风险。
3. 流动性风险流动性风险是指由于银行资产负债结构不匹配所带来的风险。
在个人信贷业务中，银行需要保证有足够的流动性来应对借款人的提前还款需求，而若银行资产和负债结构不当，将导致流动性风险的出现。
4. 资金成本风险资金成本风险是指由于资金成本增加而导致的风险。
在个人信贷业务中，银行需要支付一定的资金成本来获取资金，若资金成本上升将会影响到银行的盈利水平。
5. 操作风险操作风险是指由于技术、人为等因素导致的风险。
在个人信贷业务中，操作风险可能来源于信贷流程的复杂性，例如不当的审核流程、不完善的风控措施等。
1. 建立健全的信贷审查流程银行在开展个人信贷业务时，应建立健全的信贷审查流程，对借款人的信用状况、还款能力等进行全面审查，确保借款人具备良好的还款意愿和还款能力。
2. 设立严格的信贷标准银行应建立严格的信贷标准，包括收入水平、信用记录、债务负担比等指标，确保借款人符合信贷标准才能获得贷款，从源头上控制信用风险的发生。
3. 建立科学的风险定价模型银行在开展个人信贷业务时，应建立科学的风险定价模型，根据借款人的信用状况、贷款用途、贷款期限等因素进行风险定价，提高贷款利率以应对信用风险，降低不良贷款的发生概率。
商业银行个人信贷业务的风险与防范
商业银行个人信贷业务的风险与防范1. 引言1.1 商业银行个人信贷业务的风险与防范商业银行个人信贷业务是指商业银行向个人客户提供的信贷服务，包括个人消费贷款、个人经营贷款、个人住房贷款等。
这类业务具有一定的风险，如信用风险、流程风险和市场风险等。
信贷风险是指借款人因违约或无力偿还贷款而导致的损失。
流程风险是指在信贷流程中可能出现的失误或疏忽而导致的损失。
市场风险是指由于市场环境变化而导致的损失。
为了有效防范这些风险，商业银行需要建立完善的风险管理体系，包括严格的信审流程、合理的授信政策、有效的风控措施等。
商业银行还需要加强对客户的信用评估，提高贷款追踪和监督能力，及时发现和应对潜在风险。
只有加强风险管理意识，持续完善风险防范体系，才能保障个人信贷业务的安全稳健发展。
2. 正文2.1 风险类型分析商业银行个人信贷业务面临多种类型的风险，主要包括信用风险、流程风险和市场风险。
信用风险是个人信贷业务中最为突出的风险之一。
这种风险指的是借款人由于各种原因无法按时偿还贷款或利息，导致银行面临资金损失的风险。
信用风险主要来源于借款人的信用状况、还款能力、财务状况和抵押品价值等因素。
银行需要通过严格的风险评估和信用审查来降低信用风险。
流程风险是由于操作失误、系统故障或不当管理而导致的风险。
在个人信贷业务中，流程风险可能包括还款记录错误、贷款资料泄露以及内部人员疏忽等问题。
为了降低流程风险，银行需要建立健全的内部控制机制、加强员工培训和监管，并不断优化业务流程。
市场风险是由于市场变化（如利率、汇率等）引发的风险。
个人信贷业务受到市场环境的影响，在利率上升或汇率波动时可能导致借款人还款困难，进而影响银行的资产质量。
银行需要定期进行风险压力测试，建立有效的市场风险管理机制，及时调整信贷政策和产品结构，以应对市场风险。
商业银行在开展个人信贷业务时需要全面识别和分析各种风险，采取相应的防范措施，以保障业务的安全稳健发展。
商业银行个人消费信贷面临的风险及防范措施
商业银行个人消费信贷面临的风险及防范措施商业银行个人消费信贷是指银行向个人客户提供的消费贷款服务，包括信用卡、个人贷款、分期付款等。
随着社会经济的发展和人们消费观念的改变，个人消费信贷需求逐渐增加，但与此商业银行个人消费信贷所面临的风险也逐渐增加。
本文将从信用风险、市场风险、操作风险和法律风险四个方面分析商业银行个人消费信贷面临的风险，并提出相应的防范措施。
一、信用风险商业银行个人消费信贷面临的主要风险之一是信用风险。
信用风险是指借款人因还款能力不足或还款意愿不强导致无法按时足额还款而给银行带来的损失。
随着个人消费信贷市场的扩大，信用风险也日益凸显。
一方面，一些借款人在申请贷款时提供虚假资料，导致银行对其风险评估不准确；一些借款人由于个人经济状况的不稳定或因特殊情况无法按时还款，给银行带来了不良贷款风险。
针对信用风险，商业银行可以采取以下防范措施：加强信用评估机制，通过借款人的征信记录、还款能力、财产状况等多方面信息来评估借款人的信用状况，降低信用风险；严格审核贷款申请，对于存在风险的贷款申请进行更加细致的审核，避免因为虚假资料等原因导致风险加大；建立健全的风险管理体系，及时发现和应对信用风险，减少损失的扩大。
二、市场风险除了信用风险之外，商业银行个人消费信贷还面临市场风险。
市场风险是指由于市场变动而导致资产价格波动，从而使得银行在信贷业务中出现损失的风险。
市场风险包括利率风险、汇率风险、股票价格风险等。
在个人消费信贷中，主要的市场风险来自贷款利率变动和抵押物价值波动。
为了应对市场风险，商业银行可以采取以下防范措施：建立风险定价模型，通过对市场风险的测算和评估，合理定价并收取风险溢价，提高信贷业务的收益；在风险定价的基础上，建立灵活的风险管理机制，及时调整信贷产品的结构和利率水平，减少市场波动对银行的影响；加强对抵押物价值的监测与管理，降低抵押物价值波动对信贷业务的影响。
三、操作风险另一个影响商业银行个人消费信贷的风险是操作风险。
商业银行个人消费信贷风险问题及对策研究
商业银行个人消费信贷风险问题及对策研究一、本文概述随着经济形势的良好发展和居民收入水平的增加，个人消费信贷业务已成为商业银行获取利益和效益的重要途径。
商业银行在开展个人消费信贷业务的过程中，也暴露出许多问题，如风险管理体系薄弱、业务基础差、客户繁多且分散等，这些问题导致银行对风险的预判、鉴别和挽救能力较低。
本文以当前我国商业银行大力开展个人消费信贷业务的现状为研究切入点，结合相关实际数据，深入剖析我国商业银行个人信贷业务存在的问题及产生的原因。
在此基础上，提出提升我国商业银行个人信贷风险管理水平的对策建议，旨在帮助商业银行更好地应对个人消费信贷业务中的风险，促进业务的健康发展。
本文的研究内容主要包括以下几个方面：对个人消费信贷业务进行概述，包括其概念、特点以及在我国的发展特点分析个人消费信贷业务中存在的风险因素，如借款人信用风险、银行操作风险等再次，探讨商业银行防范消费信贷风险的策略，如加快建设和完善个人信用体系、提高银行内部的风险管理水平等对研究结论进行总结，并展望商业银行个人消费贷款业务的发展趋势。
通过本文的研究，旨在为商业银行提供有益的参考和借鉴，帮助其优化个人消费信贷业务的风险管理，提高业务质量和效益，从而推动整个金融行业的稳定发展。
二、商业银行个人消费信贷业务概述随着我国经济的持续发展和居民收入水平的提升，个人消费信贷业务逐渐成为商业银行重要的信贷服务领域。
个人消费信贷，是指商业银行或其他金融机构向个人消费者提供的，用于满足其消费需求的贷款服务。
这类贷款主要用于购买消费品，如家电、汽车、教育、旅游、医疗等，旨在提高居民的生活质量和消费水平。
个人消费信贷业务的特点主要表现在以下几个方面：一是贷款额度相对较小，主要满足个人消费者的日常消费需求二是贷款期限灵活，根据消费品的种类和消费者的还款能力进行设定三是利率市场化程度高，受市场供求关系影响较大四是风险控制难度大，因为个人消费信贷业务涉及大量分散的小额贷款，管理成本较高。
我国商业银行信贷风险控制研究
我国商业银行信贷风险控制研究一、本文概述随着全球金融市场的日益发展和我国经济体制的持续改革，商业银行在我国经济生活中扮演着越来越重要的角色。
信贷业务作为商业银行的主要盈利来源之一，其风险控制的重要性不言而喻。
然而，近年来我国商业银行在信贷业务中面临的风险逐渐增大，如信用风险、市场风险、操作风险等，这些风险不仅可能给银行带来巨大的经济损失，还可能影响整个金融体系的稳定。
因此，对我国商业银行信贷风险控制的研究具有重要的理论价值和实践意义。
本文旨在深入研究我国商业银行信贷风险控制的相关问题，通过梳理和分析国内外相关文献，结合我国商业银行的实际情况，探讨信贷风险控制的理论框架和实践策略。
具体而言，本文将从信贷风险的识别、评估、监控和处置等方面展开研究，分析当前我国商业银行在信贷风险控制方面存在的问题和不足，提出相应的改进建议和措施。
本文的研究将有助于提升我国商业银行信贷风险控制的水平，保障银行资产质量和经营稳定，进而促进我国金融市场的健康发展。
二、我国商业银行信贷风险现状分析近年来，随着我国金融市场的快速发展和银行信贷业务的不断扩张，商业银行信贷风险也呈现出一些新的特点和趋势。
当前，我国商业银行信贷风险主要表现在以下几个方面：信贷规模快速扩张带来的风险。
随着我国经济的持续发展和金融市场的逐步开放，商业银行信贷规模不断扩大，信贷投放速度加快。
然而，在信贷规模快速扩张的同时，部分银行在风险管理上存在一定的问题，如风险评估不足、信贷审批不严格等，导致信贷风险不断累积。
不良贷款率上升。
受国内外经济形势影响，部分企业和个人还款能力下降，导致商业银行不良贷款率上升。
尽管政府采取了一系列措施加强金融监管，但不良贷款问题仍然存在，对银行信贷资产质量和盈利能力造成一定压力。
信贷结构不合理。
部分商业银行在信贷投放上存在一定的盲目性和跟风现象，导致信贷结构不合理。
例如，过度依赖房地产、地方政府融资平台等高风险行业，忽视了对实体经济、中小企业等领域的支持。
商业银行个人信贷业务的风险与防范
商业银行个人信贷业务的风险与防范商业银行个人信贷业务是银行业务中的重要组成部分，具有风险性和挑战性。
银行在开展个人信贷业务时需要充分考虑各种风险，并采取相应的防范措施，以确保风险可控，业务稳健发展。
本文将从风险的角度出发，探讨商业银行个人信贷业务的风险及防范措施。
一、信用风险信用风险是商业银行个人信贷业务最主要的风险之一。
信用风险是指由于借款人违约、拖欠或无力偿还贷款而导致银行资产损失的风险。
在个人信贷业务中，银行面临的信用风险主要包括借款人信用状况不佳、收入来源不稳定、财务状况差等因素导致贷款违约的风险。
为了防范个人信贷业务中的信用风险，商业银行可以采取以下措施：1. 严格的风险控制标准：商业银行在开展个人信贷业务时，需要建立严格的风险控制标准，对借款人的信用状况、收入来源、负债情况等进行全面的评估和检查，确保贷款风险可控。
2. 多元化的风险分散策略：商业银行可以通过多元化的风险分散策略来降低信用风险，比如通过授信额度管理、担保品要求、分期放款等方式来分散信用风险。
3. 严格的贷后管理：商业银行在发放个人贷款后，需要建立严格的贷后管理机制，定期跟踪借款人的还款情况，及时发现风险，采取有效措施加以应对。
二、利率风险1. 利率风险管理政策：商业银行需要建立完善的利率风险管理政策，明确利率风险的承受能力和限额，建立利率风险管理框架。
2. 多元化的利率风险对冲产品：商业银行可以通过利率互换、期货、期权等金融工具来对冲利率风险，降低贷款利率变动对银行利润的影响。
3. 弹性的贷款利率设置：商业银行在开展个人信贷业务时，可以根据市场利率的波动情况，设置弹性的贷款利率，在一定范围内浮动，以规避利率风险。
三、流动性风险1. 合理的资产负债结构：商业银行需要根据自身的业务特点和风险承受能力，合理调整资产负债结构，确保资产负债期限匹配和流动性充足。
2. 完善的流动性管理制度：商业银行需要建立完善的流动性管理制度，包括流动性风险监测和预警机制、应急流动性资金准备等，确保在面临流动性紧张时能够及时应对。
商业银行房地产信贷风险识别与防范研究
商业银行房地产信贷风险识别与防范研究一、本文概述本文主要研究商业银行房地产信贷风险的识别与防范。
文章概述了房地产信贷风险的概念、类别及其特点，并简要介绍了当前普遍认可的相关理论。
以中国银行S分行为例，介绍了该分行的概况，并收集了其个人住房贷款业务和房地产开发商贷款业务的相关数据，对现状进行了描述。
再次，分析了中行S分行对房地产信贷风险的识别及风险管理措施。
从商业银行的角度、政府的角度以及房地产企业的角度，提出了加强房地产信贷风险管理、防范信用风险和操作风险的对策和建议。
本研究旨在为商业银行在房地产信贷活动中降低信贷风险提供有益的参考。
二、商业银行房地产信贷业务概述商业银行房地产信贷业务是商业银行等金融机构以房地产为服务对象，围绕房地产再生产各环节发放贷款的借贷活动。
它是商业银行的主营业务之一，也是各商业银行同业竞争的热点。
房地产业具有广阔的发展前景和较高的经济效益，这与金融机构追求利润最大化的经营目标相一致。
贷款投向受到严格控制：房地产信贷主要投向土地和房屋的开发、经营者以及住房购买和消费者。
贷款期限较长：由于房地产业投资规模大、期限长，相应的贷款期限也较长。
信用风险和流动性风险：房地产信贷存在信用风险和流动性风险，解决信用风险的手段是用房地产本身作抵押，解决流动性问题的手段是发行抵押转手债券。
贷款规模与资产占比有限制：通常，房地产开发贷款一般控制在商业银行全部信贷资产的10左右个人住房贷款占比一般在10到15，或更高一点。
基本条件：房地产信贷必须以抵押或担保作为设立的基本条件，以降低贷款的偿还风险。
借款单位应满足的条件：包括借款单位必须是依法批准的法人单位，实行自主生产经营和独立核算，拥有一定的自有资金，在银行开立帐户，将所有业务收入存入开户银行等。
商业银行房地产信贷业务在支持房地产行业发展的同时，也面临一定的风险。
商业银行需要加强风险识别和防范，确保信贷业务的安全和可持续发展。
三、房地产信贷风险的类型与特征市场风险这是指由于房地产市场波动而导致的风险。
商业银行个人消费信贷业务风险分析与防范措施探讨
商业银行个人消费信贷业务风险分析与防范措施探讨随着社会发展，人们的消费水平逐渐提高，个人消费贷款业务逐渐成为商业银行的重点业务之一。
但是，个人消费信贷业务带来的风险也日益明显，包括信用风险、流动性风险、市场风险等。
因此，本文将从风险分析和防范措施两方面探讨商业银行个人消费信贷业务的风险。
一、风险分析1.信用风险信用风险是指银行向消费者发放贷款时，消费者不能根据约定时间和金额偿还贷款，从而增加银行的资产损失概率。
信用风险体现在信用评级上，评级越低，风险越大。
2.流动性风险流动性风险是指银行无法按照消费者的需求提供相应的贷款或者借款，导致银行流动性风险。
这种风险产生的原因是银行的资产和负债在时间和规模上的不匹配。
3.市场风险市场风险是指银行存在的标的物价格风险，其中包括股票、债券、货币和商品等资产的价格波动和市场变化。
二、防范措施1.加强风险管理加强风险管理是防范信用风险的有效方法。
银行应对消费者进行严格的信用评级和风险评估，对贷款额度、期限、利率等方面进行严格监控管理。
为了避免流动性风险，银行应该优化其资产负债结构，确保在尽可能短的时间内获得足够的流动性资金。
3.控制风险承受能力银行应该根据自身的风险承受能力和资本充足状况，合理控制个人消费信贷业务的规模和风险，防止风险集中和系统性风险的产生。
4.细化管理措施银行应当建立完善的管理体系和内部审计机制，制定相应的风险控制和应急预案，及时掌握风险状况，采取有效措施应对风险事件。
同时，银行应当加强对消费者的教育和引导，提高消费者对个人消费信贷的认识和风险意识。
综上所述，商业银行个人消费信贷业务的风险主要出现在信用风险、流动性风险和市场风险三个方面，因此，防范的措施也应该针对性更强，加强风险管理、优化流动性结构、控制风险承受能力、细化管理措施等措施应该同时发力，保障商业银行个人消费信贷业务的安全和稳定。
商业银行信贷业务风险及防范对策
商业银行信贷业务风险及防范对策，不少于1000字商业银行信贷业务是银行业务的核心和主要业务之一，其风险也是最大的，所以商业银行需要采取一系列的防范措施。
下面分析银行信贷业务的风险及防范措施。
一、信用风险信用风险是指因借款人或担保人违约、还款能力下降、担保资产质量下降等原因导致银行无法收回全部或部分借款本息的风险。
商业银行应该采取以下防范措施：1、分散风险。
商业银行应做好客户评级和分级，控制单客户和集团客户的信用风险集中度，通过分散风险来降低信用风险。
2、加强对借款人的管理。
商业银行应对各种借款人进行全面了解和评估，对其还款能力和信用状况进行严格审核，防范信用风险。
3、严格担保制度。
商业银行应建立一套完善的担保制度，对所提供的各种担保形式进行审查和评估，确保担保物的资产质量符合标准，保证担保措施的有效性。
二、市场风险市场风险是指银行在资产/负债管理、外汇风险处置等业务过程中受到市场环境因素或行为因素的影响而导致资产价值或收益率的损失风险。
商业银行应该采取以下防范措施：1、建立风险控制和监测体系。
商业银行应当建立稳健的风险控制和内部监测体系，在市场交易中对风险水平进行实时监测，及时发现和应对市场风险。
2、规避利率风险。
商业银行应该通过计划性的资产配置和负债管理来规避利率风险，并建立有效的利率风险管理制度。
3、控制货币替代风险。
商业银行在开展外汇业务时应加强对货币替代风险的防范，对各种货币的各种利率进行分析、研判，做到精准资产配置，提高外汇业务的风险控制水平。
三、操作风险操作风险是指因操作失误、疏忽或故意不当而导致的损失风险。
商业银行应该采取以下防范措施：1、建立稳健的内部控制机制。
商业银行应该建立内部控制机制，明确职责、授权和审批程序，健全业务流程，加强日常管理，有效控制操作风险。
2、加强人员培训和教育。
商业银行应该加强对员工的培训和教育，提高工作技能和操作水平，提高员工的风险意识，规范业务流程。
3、加强信息技术的应用和管理，做好信息系统的安全保密工作，以防止信息泄露等非法行为。
商业银行信贷风险研究
析研 究我 国上市商业银行的年报， 能够直 的信贷风险。 我国政府对于商业银行的干 务状况进行分析的结果。 通过 财务 分析使 观 地发现信 贷收益在银 行经营利 润 中占 预依然存在， 一些地方政府为 了使 国有企 商业银行 了解贷款人的信用状况、 发展趋 比很高 。 信贷业务作为商业银行最主要 的 业脱离 困境， 把通过逃废金融债务作为帮 势和还款保障 。 但是财务分析 也有其局 限
制 度的欠缺 导致我 国商业银行信 贷风 险 银行 的竞争 日发激烈 ， 对信贷风险 的防范 为， 也无风险意识 。 随着 改革开放 以来 ， 市
的产 生。在 商业银行信贷活动 中， 由于客 产 生松懈 ， 企业多头开户与借 款 ， 都为债 场经济的逐步确立 ， 商业银行 具有 了相对 户 的道德及信用 问题 ， 通过恶 意逃 废债 务 务人逃废债务提供 了机会， 为商业银行的 独立的经营权 限与信贷 策略 ， 商业银行 的 使 得商业银 行信贷资产发生损失 ， 从而产 信贷风险埋下隐患。 生严重 的信贷风 险。因此说 ， 由于没有完 商业银行 的信贷风 险加大 。 信贷工 作才逐渐 以效益 和质量 为 中心 地 ２ 选择 贷款方式不 当。 目前， 、 贷款方 进行经营管理 。 但是 ， 面对这一变革 ， 乏 缺
殊 国情 ， 国有企业的所需资金 长期由银 行 不足 以偿还贷款， 这些都会 引起抵押贷款 而且其 在偿还债务期 间要有主 动承担 相 信 贷提供 ， 固定资产 投资、 其 经营流动 资 的信贷风险增加 。 以上贷款方式的选择 应义务的责任感 。 对 这就要求贷款客户必须
一
去 的 经验 成 果 ， 去 的财 务 成 果 并 不 能 一 过
（ ） 自 二 来 银行 自 身的原 因
定代表企业未来的发展方向 ， 甚至会产 生
商业银行信贷道德风险防范机制研究
在经营管理过程 中 ， 在着多层次和多方面 的委托 代理关系 ， 存 因
３ 按 照商业 银行信 贷道 德发 生 的业 务领 域主 要可 分为 四 ．
一 包 忽 此 由于 信 息不 对 称 所 导 致 的 道 德 风 险 在 商 业 银 行 的 经 营 过 程 中 类 ： 是 负 债 业 务 管理 中 的道 德 风 险 ， 括 高 息揽 储 ， 视 风 险 提 二 三 也 就 不 可 避 免 地 产 生 和 客 观 存 在 ，商 业 银 行 信 贷 道 德 风 险 实 际 示 进 行 的 各 种 理 财 活动 ； 是 业 务 道 德 风 险 ； 是 不 良资 产 处 置
信贷道德风 险防范机制研 究
文／ 张 兰
商业银行信贷人 员道德风险 已经成为商业银行面临的主要风险之一 ，商业银行信贷道德风险不仅会影
响 商业 银 行 资 产的 质 量 、信 贷 业务 的 拓 展 、商 业银 行 自身发 展 前景 ，也 会造 成 整 个社 会 的 负面 作 用 。随 着
我 国银行业对信贷资产质量的关注 ，防范银行信贷人 员的道德风险将会 日益受到重视 。本文从商业银行实
（ ）商业银行信 贷道德风险定义 一
利 ；第 二 是 商 业 银 行 的 决 策 者 或 各 层 次 人 员 为 达 到 经 营 绩 效 目
商业银行信贷道德 风险是始终贯穿商业银行整个经营过程 标 ，违反 现有 的规章制度 ，为追 求短期利益而对 商业 银行长期
中 的 ，也 是 商 业 银 行 不 良贷 款 产 生 的重 要 原 因 之 一 。所 谓 商 业 利 益 目标 的 损 害 。
导致逆向选择风气盛行 ； 四是财 上 是 一 种 典 型 的 操 作 风 险 。 巴塞 尔新 资 本 协 议 已经 将 操 作 风 险 缺乏 责任追究和损失补偿机制 ，
商业银行信贷风险控制研究
商业银行信贷风险控制研究第一章课题概述商业银行作为金融市场的重要组成部分，承担着资金调配和信贷投放的重要任务。
信贷业务是商业银行的主营业务之一，但伴随着信贷的快速增长，信贷风险也日益凸显。
因此，商业银行需要对信贷风险进行全面监测和控制，确保信贷业务的长期稳健发展。
本文旨在通过对商业银行信贷风险控制进行深入研究，探讨信贷风险的分类和评估方法以及有效的控制策略。
第二章信贷风险分类2.1 信用风险信用风险是信贷风险中最主要的一种风险。
它指的是在借贷关系中，贷方无法如期收回所借出的贷款本金和利息收入的风险。
信用风险包含违约风险、评级风险、担保品风险等方面。
2.2 市场风险市场风险是商业银行面临的另一种风险，它指的是由于市场变化引起的资产负债结构损失风险，例如利率风险、汇率风险和股票市场风险等等。
2.3 操作风险操作风险是商业银行在日常经营中所面临的人为因素导致的风险，例如操作失误、内部欺诈以及恶意破坏等。
第三章信贷风险评估方法3.1 传统评估方法传统评估方法通常采用财务分析法、经营环境分析法等方法，对企业的财务状况、经营环境等进行分析评估。
但这种方法容易受到不良信息的干扰，评估结果存在误差。
3.2 基于机器学习的评估方法近年来，随着人工智能和大数据技术的迅速发展，基于机器学习的评估方法逐渐成为主流。
这种方法通过建立信贷风险预测模型，利用大量数据对信贷申请者进行评估，具有高效、准确的特点。
第四章信贷风险控制策略4.1 风险分散风险分散是常用的一种控制信贷风险的策略。
商业银行可以通过分散贷款投放地区、行业、企业规模等来降低风险集中度，提高信贷风险控制的效率。
4.2 完善内部监管制度商业银行应建立健全内部管理制度，制定风险管理责任制，明确风险管理的每个环节的职责和措施，并定期对风险管理制度进行审查和更新，及时发现并纠正制度缺陷。
4.3 引入第三方风险管理机构商业银行可以引入第三方风险管理机构，对信贷申请人进行评估和排查，有效地减少商业银行的信贷风险。
《商业银行小企业业务信贷风险控制研究》范文
《商业银行小企业业务信贷风险控制研究》篇一一、引言随着经济全球化和金融市场的发展，商业银行在开展小企业业务时，信贷风险问题日益突出。
小企业由于规模小、财务信息不透明、经营风险大等特点，其信贷风险控制成为商业银行风险管理的重要一环。
本文旨在研究商业银行小企业业务信贷风险控制，分析其现状及存在的问题，并提出相应的解决措施。
二、商业银行小企业业务信贷风险现状当前，商业银行在开展小企业业务时，信贷风险主要表现为以下几个方面：1. 信用风险：小企业由于经营不稳定、财务信息不透明等原因，存在较高的信用风险。
2. 操作风险：由于银行内部管理不善、信贷审批流程不规范等原因，导致操作风险增加。
3. 市场风险：受宏观经济环境、政策法规等因素影响，小企业业务的市场风险较大。
三、商业银行小企业业务信贷风险控制问题及原因分析在信贷风险控制过程中，商业银行存在以下问题：1. 风险评估体系不完善：缺乏科学、有效的风险评估体系，导致无法准确评估小企业的信贷风险。
2. 信贷审批流程不规范：信贷审批流程存在漏洞，导致审批决策失误，增加信贷风险。
3. 风险管理手段单一：缺乏多元化的风险管理手段，难以应对复杂多变的信贷风险。
造成这些问题的原因主要包括：1. 法律法规不健全：相关法律法规不完善，导致银行在风险管理过程中缺乏法律依据。
2. 内部管理机制不健全：银行内部管理机制不健全，导致风险管理效率低下。
3. 人才队伍建设滞后：缺乏专业的小企业业务信贷风险管理人才，导致风险管理水平无法提高。
四、商业银行小企业业务信贷风险控制策略针对上述问题，商业银行应采取以下策略来控制小企业业务信贷风险：四、商业银行小企业业务信贷风险控制策略针对小企业业务信贷风险现状及问题，商业银行应采取以下策略：1. 完善风险评估体系：建立科学、有效的风险评估体系，综合考量小企业的经营状况、财务状况、市场前景等因素，准确评估其信贷风险。
2. 规范信贷审批流程：完善信贷审批流程，强化审批决策的规范性和科学性，减少人为因素对审批决策的影响。
商业银行信贷风险防控与对策研究
， 尤其是二线 以上城 市更是相互竞 争的重 点区域 ， 需 要进 行必 要 的补 充和 完善 ，有 的问题则 是需要 付 出 发展 ” 扎堆争户 ，哄抬授信 ”的捆绑式发放贷 款 定 的代价 之后 ，才 能得 以修 复和 控制 ，这就 是信贷 由此形成 了 “
一
风 险必须长效 防控和高度重视 的原 因之一 。
经济 管 理
商业银行信贷风高风险的行业， 们经历 了多年的探索总结和 管理控 制，但其不 良贷款依
查、贷 中审查和讨论是否贷款的决策过程 中稍有疏 忽， ２ ．贷后 管理不到位 ，导致 发生风 险防控 的滞 后隐
其 中的信贷 业务始终 处于风 口浪尖 的状态之 中，尽管他 就会 在贷款 业务办理中埋下潜在 的风 险。
关键 词：商业银 行 贷 款业务 风 险防控 对策
研 究
用情 况进 行监 督检查 ， 以便 了解和 掌握 企业 的资 金去
向，看看借款是否专款专 用。同时要 了解借款企业 的生 产经营是否正常 ，有无市场销售、资金 结算 、还款能力 等方面 的不 良苗头 ，以及 已经设 定的抵质押物 品是否状
损坏 ，或被暗地转移 、 变卖等情 况。 我 国商业 银行 的信贷 业 务，是 其经 营发 展、实现 态完好 ，有无贬值 、 收益 的重要 组成部分 。由于他们的业务经营面对 市场 ， 户结构、贷款投 向等诸 多因素的影 响，以及金融脱媒、 由于商业银行 的信贷人员管理 的借款企业 比较多 ，有 的 加之有 的企业 申请贷款 时配 合银 行 比较 积极 ，一旦 贷 其信贷 业 务又客 观上 经受着 产 业政策 、金融 环境 、客 还 要继续营 销新的市场客户 ，难 以按期进行检查监管 ，
本 符合银 行需要 的年度 财务审计报 告，有的能够拿到盖 几经 周转 ，虚增 存款 ，敞 口信用 ，更有 甚者 连 开 了两
商业银行信贷风险及防范
商业银行信贷风险及防范一、信贷风险的定义与特点信贷风险是指银行在向客户发放贷款的过程中可能面临的损失风险。
其特点主要表现在以下几个方面：1. 不确定性：信贷风险主要来源于借款人的不确定因素，包括借款人的信用状况、偿还能力、还款意愿等。
这些因素都具有一定的不确定性，使得银行难以准确评估出借款人的风险水平。
2. 长期性：银行的信贷业务通常是长期的，借款人的还款能力和意愿可能随时间发生变化，导致信贷风险的长期存在。
3. 多样性：信贷风险具有多样性，包括市场风险、信用风险、操作风险、法律风险等多种类型。
这些风险相互交织、相互影响，使得银行信贷业务面临复杂多变的风险环境。
二、商业银行信贷风险的来源1. 市场风险：市场风险是指市场价格波动对银行信贷业务的影响。
包括货币市场风险、利率风险、汇率风险等。
这些风险会导致借款人还款能力的变化，增加银行的信贷风险。
2. 信用风险：信用风险是指借款人违约或无法按时足额偿还贷款的风险。
这是银行信贷业务中最主要的风险来源，也是银行最关注的风险之一。
3. 操作风险：操作风险是指由于人为疏忽、技术故障、信息系统问题等导致的风险。
这些风险可能影响到银行信贷业务的正常运作，增加信贷风险。
4. 法律风险：法律风险是指由于法律变化或法律纠纷导致的风险。
银行在开展信贷业务时需要遵守一系列法律法规，如果未能履行相应的法律责任，就会面临法律风险。
1. 严格的风险管理体系：建立健全的风险管理体系是防范信贷风险的重要手段。
包括建立科学的风险评估模型、制定严格的风险控制政策、建立完善的风险管理组织架构等。
2. 合理的信贷定价机制：商业银行应根据借款人的风险水平和市场利率情况，制定合理的信贷定价机制。
通过合理的定价来衡量和控制信贷风险，确保信贷业务的盈利和稳健。
3. 加强信用审查和监控：商业银行应加强对借款人的信用审查和监控，对客户的信用状况、还款能力进行严格的评估和监测。
及时发现并处理有风险的客户，防范信贷风险的发生。
商业银行个人信贷业务的风险与防范
商业银行个人信贷业务的风险与防范随着经济的发展和个人消费意识的提高，个人信贷业务在商业银行的业务中扮演着重要的角色。
而随之而来的风险也是不可忽视的。
本文将探讨商业银行个人信贷业务的风险，以及相应的防范措施。
一、风险分析1. 信用风险个人信贷业务中最主要的风险无疑是信用风险。
随着社会经济的发展，个人信贷的需求量不断增加，而个人信用状况的良莠不齐也使得银行在发放贷款时面临着较大的信用风险。
一些借款人在借款后无法按时还款，甚至出现恶意逃废债行为，给银行带来了不小的损失。
2. 利率风险利率风险是指由于市场利率波动导致的资产负债利差的变动，进而影响到银行的盈利能力。
银行在发放贷款时通常会选择固定利率或浮动利率，而市场利率波动会对银行的利润产生较大的影响，增加了银行的信贷风险。
3. 操作风险操作风险是由于内部流程、人员等问题导致的风险，包括系统风险、人为疏忽等。
在个人信贷业务中，由于信息不对称、内部管理不善等原因，银行可能面临着一定的操作风险，例如因为审核流程不严谨导致风险控制不力等问题。
4. 法律风险法律风险是指由于法律法规变动或者司法解释不统一等原因导致的风险。
在个人信贷业务中，借款人可能会以各种手段规避还款，而银行需要依法追讨债务，而法律风险的存在会给银行的追讨工作带来一定的阻力。
5. 市场风险市场风险是指由于外部市场因素变化引起的风险，包括汇率风险、市场流动性风险等。
在个人信贷业务中，借款人的偿还能力可能会受到外部市场因素的影响，例如经济形势不好导致借款人的收入减少等，从而影响到银行的信贷风险。
二、风险防范措施1. 提高风险认识银行在开展个人信贷业务时，首先需要做好风险认识工作，充分了解信贷业务可能面临的各种风险，并制定相应的风险防范措施。
加强内部员工的风险教育培训，提高员工对个人信贷风险的识别能力和防范意识，及时发现和解决潜在风险。
2. 完善风险管理制度银行需要建立健全的风险管理制度，包括信贷风险评估、授信审批、贷后管理等环节。
商业银行个人消费信贷面临的风险及防范措施
商业银行个人消费信贷面临的风险及防范措施引言随着现代社会生活水平的不断提高，人们对个人信贷的需求也越来越大。
商业银行作为社会经济发展的重要支柱，承担着个人消费信贷的提供和管理工作。
个人消费信贷业务面临着各种潜在的风险，如逾期违约、信用风险、市场风险等，这些风险不仅对银行自身经营造成风险，更对整个金融体系稳定产生潜在威胁。
商业银行需加强对个人消费信贷业务风险的认识，制定有效的防范措施，以确保个人消费信贷业务的稳健发展和风险可控。
本文将探讨商业银行个人消费信贷面临的风险及防范措施。
一、个人消费信贷面临的风险1. 逾期违约风险个人消费信贷是指商业银行向个人客户提供的、用于满足消费需求的贷款业务。
这类贷款的特点是金额较小、分散度高、利率低、期限短等，同时风险也相对较高。
由于客户的还款能力和还款意愿受多种因素影响，逾期违约风险成为个人消费信贷的主要风险之一。
2. 信用风险个人消费信贷业务的核心是信用，银行在进行贷款业务时主要根据客户的信用记录、收入情况、负债情况等进行信用评估。
客户的信用状况可能发生变化，而银行并不可能随时获知客户的最新情况，这就带来了信用风险。
客户可能会因工作变动、收入下降等原因而无法按时还款，甚至发生违约行为。
3. 市场风险市场风险是指由于市场行情变化导致的风险。
在个人消费信贷业务中，市场风险主要表现在利率风险和汇率风险。
利率风险是指由于市场利率波动导致的信贷风险，银行可能面临着资金成本上升、资产负债利差缩窄等问题。
汇率风险是指由于汇率波动导致的风险，如果客户的借款是外币贷款，那么汇率波动将会对银行的资产负债表产生影响。
二、防范措施1. 完善风险管理制度商业银行应建立完善的风险管理制度，包括风险管理组织架构、风险管理政策、风险管理流程等。
风险管理机构应独立于业务经营机构，履行监督和管理职责，确保风险管理的独立性和专业性。
银行还应建立健全的风险管理政策，包括信用风险管理政策、市场风险管理政策、流动性风险管理政策等，明确风险管理的原则、方法和程序。
我国商业银行信贷风险管理研究
我国商业银行信贷风险管理研究1. 引言1.1 研究背景我国商业银行信贷风险管理研究的研究背景主要包括以下几个方面。
随着我国经济的快速发展，金融市场的竞争日益激烈，商业银行信贷业务作为金融机构的核心业务之一，也面临着越来越复杂的信贷风险。
金融危机的爆发使得对信贷风险管理的重视程度大幅提升，我国商业银行在此背景下需要加强对信贷风险的管理与控制。
我国金融市场的改革开放进程不断加快，信贷市场也面临着新的挑战和机遇，因此有必要对我国商业银行信贷风险管理进行深入研究，为其提供更有效的管理策略和方法。
当前我国商业银行信贷风险管理存在一定的挑战和不足，需要进一步加强研究和改进，以提高商业银行的风险管理水平和能力。
1.2 研究目的本研究的目的是深入探讨我国商业银行信贷风险管理的现状及存在的问题，分析影响商业银行信贷风险管理的各种因素，并探讨提升我国商业银行信贷风险管理的有效对策。
通过对商业银行信贷风险管理进行全面系统的研究，旨在为提高我国商业银行风险管理水平，保障金融系统的稳定和健康发展提供理论支持和实际指导。
本研究也旨在为相关学者和从业人员提供一个全面的了解商业银行信贷风险管理的视角，为未来研究和实践提供参考。
通过本研究，希望能够全面了解当前我国商业银行信贷风险管理的现状，找出问题所在，并提出可行的解决方案，为我国商业银行信贷风险管理的改进和提升提供一定的借鉴和支持。
1.3 研究意义我国商业银行信贷风险管理研究的意义在于深入探讨我国商业银行信贷业务面临的风险及其管理模式，为我国商业银行提升信贷风险管理能力提供理论依据和实践指导。
随着我国金融市场的不断发展和开放，商业银行信贷业务规模不断扩大，信贷风险管理面临着越来越多的挑战。
通过研究商业银行信贷风险管理的概念、方法和工具，可以帮助商业银行更好地识别、评估和控制信贷风险，从而提升信贷业务的效益和稳健性，保障金融市场的稳定和健康发展。
商业银行信贷风险管理研究还有助于完善我国金融监管制度和法规，提高金融市场的透明度和规范性，促进整个金融体系的健康发展。
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Financial View金融视线 | MODERN BUSINESS 现代商业111商业银行信贷风险防范研究吴迪 哈尔滨商业大学 150028摘要:随着经济全球化和市场经济一体化的发展，拥有较强的信贷风险防范能力成为商业银行追求的主要目标。
本文从当前商业银行信贷业务的现状和存在问题入手，探讨我国商业银行信贷风险防范的新对策。
在保证银行信贷业务发展的同时，有效地防范我国银行业面临的信贷风险。
关键词:商业银行；信贷风险；防范措施一、研究背景及意义现如今，国际经济形势日益变化，各个国家贫富差距显著，信贷风险管理和风险识别、评价管理的水平不高，信贷风险防范和控制体系不健全，风险预警能力低下。
所以为了保证商业银行信贷资金安全及提升信贷资产的质量要求我们应加强贷款风险管理，这也将有利于商业银行的可持续发展。
具有较强的信贷风险管理能力，有利于提高商业银行的竞争力和影响力，促进我国经济的快速健康发展。
二、商业银行信贷风险防范与研究的理论基础(一)商业银行信贷风险的概念1.商业银行：英文缩写为CB，具有企业的普遍属性，也是经营货币的特殊企业，它不同于一般的工商企业，它经营的是充当一般等价物的货币，是一个以营利为目的，以多种金融负债筹集资金，多种金融资产为经营对象，具有信用创造功能的金融机构。
2.信贷：信贷是体现一定经济关系的不同所有者之间的借贷行为，是以偿还为条件的价值运动特殊形式，是债权人贷出货币，债务人按期偿还并支付一定利息的信用活动。
3.信贷风险：是债务人因无力清偿债务出现的风险。
它是信贷资产经营上的一种主要风险。
为了避免或减少贷款风险，提高银行经济效益，银行不仅要掌握贷款风险管理的技术方法，同时也需要加强贷款过程的内部控制，通过建立和健全银行内部贷款管理制度，防范贷款风险的发生。
(二)商业银行信贷风险的分类由于自身和外界的原因,商业银行在经营管理活动中会发生资金、信誉损失等情况,这些情况进而导致中国商业银行的风险。
导致风险的原因有很多,按照不同的标准可以分成许多不同的类型。
第一,依据商业银行业务范围划分,可将风险分为信贷风险、投资风险、负债风险;第二,依据商业银行内部因素划分,可将风险分为结构性风险、资本风险、盈亏风险、流动性风险等;第三,依据商业银行经营的外部环境因素,可以将风险分为竞争风险、信用风险、政策风险等。
闭监管，并密切关注企业的财务状况、股权变动情况、租金回收情况。
对于涉及改制、并购、重组的百货零售行业客户，可以提供并购贷款、并购理财等产品，配套项目投融资、并购重组等财务顾问服务。
商业银行应结合辖内客户特点，为客户提供综合化的并购重组方案，集成并购贷款、并购理财、并购私募债等产品，满足客户并购融资需求，进一步带动并购财务顾问、投资托管、结算业务发展，发挥集团协同效应，提升整体服务能力，提高客户在我行的综合贡献度。
(二)大负债类产品百货零售行业客户存货周转速度快，账面流动资金较少，营销存款难度较大。
商业银行在营销百货零售行业客户时，应着重于单位保证金存款、结构性存款等信贷品种。
基于商业预付卡的保证金存款账户和银行承兑汇票保证金存款账户，应当作为营销的重点。
通过信贷业务合作，创造营销存款的机遇，这是各商业银行的工作重点。
国家对于有符合相关文件要求且有一定风险承受能力的客户可配置资产收益权类理财产品，百货零售行业客户常有的存货、应收账款都可作为理财产品投资标的。
拓展百货零售行业客户供应链，争取上下游客户办理结算业务。
商业银行可以依托于百货零售行业客户及其上下游链条客户、平台交易商客户为融资对象，围绕信息流、物流和资金流，为整个链条上的企业提供结构化，综合化的金融服务。
百货零售行业在发展的过程中，会形成一批忠实的上游供货商和下游分销商，经办机构应通过百货零售行业整个核心企业，向上下游企业积极延伸，以结算账户开立为首要目标，进而获得营销存款的机遇，实现从1到N的营销目的。
(三)现金管理方案运用现金管理方案，协助客户加强资金管理。
针对目前企业资金管理中普遍面临资金使用效率低下、资金筹措成本较高、资金风险高、集团对下属公司的控制力不足等问题。
为帮助青岛地区百货零售行业客户提高资金使用效率，防范风险，商业银行可以为每个客户量身打造适合其资金管理的现金管理解决方案，秉承“以市场为导向、以客户为中心”的经营理念，通过专业化团队，根据客户需求，为其定制现金管理解决方案，提供综合性、个性化的全面金融服务和一流的银行服务体验，助力企业财务成长和价值提升，实现银企共赢。
Financial View | 金融视线MODERN BUSINESS现代商业112三、商业银行信贷风险防范存在问题(一)资本充足率下降和银行抗风险能力下降中国银行业的收入都主要来自于经营的利差，资本补充需求加大，属于资金逐步消耗型。
因此，贷款的逐步增大，扩大了商业银行对资本扩张的需要。
银行监管层建立了一系列的监管新体制，加大了对资本的监管力度，尤其是对资产充足率的监督，保障商业银行的资金安全，提高抗风险能力，有利于银行的监控稳步运行。
银行应该抑制资本充足率的下降，提高资产质量，减轻资本压力，考虑新出台一些规模化的投融资计划，提高商业银行对资本的管理意识和风险意识。
(二)零首付或假首付下断供风险现今贷款机构为了提高收益，加大住房的销售量，不断制造供不应求虚假景象，为了增加贷款、扩大资金采取了“零首付”或“假首付”的贷款程序。
房地产开发商为了提高房屋销售量，采取了可以分期支付首笔款项的方式，让贷款者从银行获得按揭贷款，房地产开放商也缓解了资金压力，但是这种由于信贷引发的风险则需要银行来承担，一旦市场泡沫破裂，断供现象出现，银行就会出现大规模的不良贷款现象，其次，由于银行监控制度体系的不健全，贷款被挪用，导致房地产开发商无法竣工，小业主由于房产证无法办理拒绝偿还贷款，由此也会引发“断供”现象，增加不良贷款率，不利于社会持续健康稳步发展。
(三)个人住房贷款的成数普遍偏高近年来，我国房地产投资过热，不断增长，固定资产投资比重增大，造成地皮和房屋价格持续上涨，个人住房贷款成数不断上升。
根据数据了解到，2017年上半年房地产贷款增加3.04万亿元人民币，比上年全年占比低6.7个百分点。
其中，个人住房贷款余额增速比上年末回落5.9个百分点。
商业银行为了拓宽业务渠道，促使贷款成数偏高。
然而由于不同信用程度的贷款者、不同的资金状况和偿债能力，使银行所承担的风险各异。
所以，为了避免银行住房贷款成数过高，减少不必要的损失，银行应该对信用条件不好的客户适当的提高首付比例，以降低信贷风险。
(四)商业银行信贷管理组织结构和体系制度的不健全目前我国金融法律体系并不完善，法制也尚不健全，还没有建立专门的信贷决策机构，信贷管理部门仍按照传统的信贷比率进行管理，不能保障整个信贷机构的有效运行。
我国商业银行信贷管理组织结构尚不健全，缺乏独立性，内部基层信贷人员权力过大，导致信贷权力管理和分配上的不合理，信贷监管部门没有起到真正监测和约束的作用。
其次，我国风险监控系统不健全，存在一定漏洞，难以从总体上明确风险程度。
同时现仍采用的是传统的分析方法，没有精准的风险量化测量工具，这就从某种程度上限制了人们对风险的预见性和警觉性，使银行对信贷风险的控制能力降低。
四、商业银行信贷风险防范措施(一)关注中央银行有关政策银行应遵从于实体经济，做好当今时代下经济政策的协调发展，商业银行应配合央行的财政政策，以信贷业务为主，增加其他业务事项，促进新经济形势下的新金融实体。
银行业应密切关注中央银行的运动方向和趋势，用以引导市场行为，以此作为科学地导向，发挥其积极作用。
建议商业银行每间隔一段时期就关注中央银行的发展动态，调整信贷结构，健全银行内部的考核制度，适度控制贷款的总量，防止资本充足率的下降，银行也应不断约束自己，防止利率和货币风险，提高辨别风险的能力。
(二)改善银行信贷内控制度各银行间应培育新的内控文化，树立良好的企业形象，弘扬企业文化精神，全面调动信贷专业人员的积极创造性和主观能动性。
明确银行的各阶段的发展规划，树立明确的信贷目标，并对目标进行具体的细分和量化，实现激励和约束的兼容。
严厉打击逃避银行制度的行为，建立客户信用评级制度。
建立完善的信贷管理系统，时刻关注各行业的动态信息，完善内控制度，使贷款贷款管理环节制度化、体系化、简洁化，注重信贷审批效率，防止出现信贷风险管理部门职能弱化现象。
(三)建立有效地贷款定价机制商业银行应把握贷款利率管理工作的发展方向，坚持定价原则，对定价工作中出现的新形势仔细分析。
但是在建立有效地定价机制的同时，应遵循国家的有关法律条文的相关规定，遵守货币政策和利率政策，增强贷款定价工作的必要性和紧迫性。
商业银行应建立合理有效地定价管理机制和科学地定价方法，制定统一的利率浮动标准，建立科学的风险评级体系和综合效益评价体系。
银行应选择合适的定价模式，针对不同的客户建立不同的信用等级客户；同时应建立贷款利率分析监测机制；其次，应提高定价人员的业务培训能力，提高业务定价人员的专业能力和综合素质，为建立一个合理有效地贷款定价机制奠定基础。
(四)建立和完善商业银行信贷风险体系在社会引导方面，商业银行应在新形势下，借助社会力量，调整信贷结构，通过企业资金的使用效益和社会效益，进行奖励和惩罚，建立防范信贷风险的政务疏导机制和企业经营机制。
在制度体系方面，完善保证资产安全的保障制度，应建立健全企业信息的披露制度。
在企业自身方面，保证企业遵守会计信息，提高企业财务状况和经营状况信息的透明度，强化企业信息的社会监督和制约，完善资产安全保障制度。
在商业银行自身方面，建立健全商业银行内部信用评级机制，借鉴国内外银行业的先进经验和技术，提高风险管理水平，逐步建立风险量化管理制度，建立和完善商业银行信贷管理体系。
参考文献：[1]何敏刚.中国商业银行风险管理浅析[J].商场现代化，2014：151.[2]芮晓武，刘烈宏.中国互联网金融发展报告(2013)[M].社会科学文献出版社，2014[3]夏千旭，吴抗.浅述中国商业银行信贷风险管理存在的问题及对策[J].现代商业，2016(11)：110-111.作者简介：吴迪，(出生1994年7月)，女，民族：汉，籍贯：黑龙江省，哈尔滨商业大学，学历：研究生在读，研究方向：财务会计理论与方法。