捷信分期：从真实案例看90后如何善用消费金融产品
持牌消费金融公司面临的风险及内部控制对策
持牌消费金融公司面临的风险及内部控制对策作者：吴靖艳来源：《中国乡镇企业会计》 2017年第6期摘要：近年来，随着政策对消费金融支持力度的不断加大，持牌消费金融公司的数量也进一步扩大，同时，持牌消费金融公司遭遇欺诈的现象也时有发生。
本文将通过分析消费金融的概念、特点以及持牌与非持牌消费金融公司的差别，针对持牌消费金融公司面临的风险，提出相应的内部控制对策。
关键词：消费金融；欺诈；风险；内部控制现阶段，在我国已经获得审批和已经宣布拟筹建消费金融公司的20家以上消费金融公司中，银行系占比达到了八成以上，例如中银消费金融、北银消费金融、兴业消费金融等就是银行系的代表；此外，还有产业系的消费金融公司，例如捷信消费金融、海尔消费金融和苏宁消费金融等。
一、消费金融的相关理论1.消费金融的概念及特点。
消费金融涉及到的领域较多，包括经济、金融、营销、心理等多个方面。
目前，对消费金融的定义主要是从消费主体的角度出发，即消费金融公司向消费者提供消费贷款以及相关的现代金融服务。
从我国消费金融行业的格局来看，主要具有以下几个特点。
首先单笔授信额度较小，一般在5000-50000元之间；流程简单，不需要抵押担保；贷款期限短，通常在24个月以内。
消费金融的主要机构包括银行信用卡中心、新兴互联网消费金融公司、涉及消费金融的互联网巨头以及持牌消费金融公司。
在激烈的消费金融市场竞争中，资金造血能力、场景拓展能力、获取客源能力以及风险控制能力，是消费金融公司的核心竞争力。
2.持牌与非持牌消费金融公司的差别。
根据清华大学中国与世界经济研究中心发布的《中国消费信贷市场研究》报告，市场主要被划分为官方核准的消费信贷市场，主要由商业银行和消费金融公司构成；官方未核准的消费信贷市场，如小贷公司、资金中介等；互联网消费金融模式，如P2P、电商等。
持牌消费金融公司具有正规性、风险低的优势，同时能通过同业拆借降低资金获取成本，在有效的市场监管下，具有较大的发展潜力和优势。
手机分期付款深受消费者的欢迎
随着社会与金融模式的进步，使用手机分期付款购物这种新型消费方式迅速发展。
相比普通的消费方式，手机分期付款购物申请难度低，步骤少，申请快速，受大家欢迎。
捷信消费金融有限公司走进南开大学八里台校区，与南开大学经济学院联合开展金融知识普及教育。
引导更多的人正确理解使用手机分期付款，同时增强大家对于校园贷的风险防范，培养大家珍惜个人信用的意识。
捷信消费金融有限公司是经银监会批准设立的首批四家试点消费金融公司中唯一的外资公司。
捷信为大家介绍了不同类型的金融知识，例如如何识别校园“毒贷款”存在的风险、如何防范校园“毒贷款”、如何选择正规渠道使用手机分期付款，如何在使用金融服务的同时保护学生、如何实现科学理性的消费等，围绕金融信息安全、个人信用记录、风险防范意识、负责任借贷以及消费金融知识等五个方面专门精心设计的游戏，引导性强，且通俗易懂。
当代人们每月的生活费基本可以满足正常的需求，但不管是谁都有资金一时周转不开的困境。
使用手机分期贷款有助于解决短期资金困难，可解生活上的燃眉之急。
随着时代的发展，当代人们消费观念更前卫，更易于接受新鲜事物，手机分期付款购物这种消费方式可以更大程度上满足大家多样化的需求，这种消费方式快捷方便，在自己可承受范围内合理使用，极大的便利了生活。
杨佳民、捷信消费金融有限公司民间借贷纠纷二审民事判决书
杨佳民、捷信消费金融有限公司民间借贷纠纷二审民事判决书【案由】民事合同、无因管理、不当得利纠纷合同纠纷借款合同纠纷民间借贷纠纷【审理法院】黑龙江省哈尔滨市中级人民法院【审理法院】黑龙江省哈尔滨市中级人民法院【审结日期】2021.01.11【案件字号】(2020)黑01民终6359号【审理程序】二审【审理法官】卢仲楠李娜李雪晶【审理法官】卢仲楠李娜李雪晶【文书类型】判决书【当事人】杨佳民;捷信消费金融有限公司【当事人】杨佳民捷信消费金融有限公司【当事人-个人】杨佳民【当事人-公司】捷信消费金融有限公司【法院级别】中级人民法院【原告】杨佳民【被告】捷信消费金融有限公司【本院观点】杨佳民在一审及本院二审期间均主张撤销其与捷信公司签订的消费信贷合同，返还其分期交纳的购机款。
【权责关键词】欺诈撤销代理合同证据不足关联性合法性质证证明责任（举证责任）诉讼请求维持原判【指导案例标记】0【指导案例排序】0【本院认为】本院认为，杨佳民在一审及本院二审期间均主张撤销其与捷信公司签订的消费信贷合同，返还其分期交纳的购机款。
理由是捷信公司在签订合同时存在隐瞒、欺诈等行为以及捷信公司的催款行为导致其手机损坏，但经审查其在一、二审诉讼中提交的相应证据，均无法证明其主张的事实，故一审判决认定其主张撤销合同，返还购机款于法无据，不予支持正确，本院予以维持。
同时，其购买手机的相对方为七星手机连锁卖场，故其向捷信公司主张返还购机款亦没有事实及法律根据。
关于其主张的其他损失，因其在一审法院限定的期间内未交纳案件受理费，导致一审法院不予处理，本院亦无法进行审理。
综上所述，杨佳民的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚、适用法律正确，应予维持。
依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下【裁判结果】驳回上诉，维持原判。
二审案件受理费50元，由上诉人杨佳民负担。
本判决为终审判决。
【更新时间】2021-11-04 08:33:43杨佳民、捷信消费金融有限公司民间借贷纠纷二审民事判决书黑龙江省哈尔滨市中级人民法院民事判决书(2020)黑01民终6359号当事人上诉人(原审原告)：杨佳民。
大学生网络分期消费产品发展现状、原因及利弊分析
大学生网络分期消费产品发展现状、原因及利弊分析作者：郭琳娜来源：《中国市场》2015年第16期[摘要]2013年兴起的针对在校大学生的分期消费互联网金融产品，仅仅用了一年的时间，提供这一产品的公司就发展到30多家。
伴随着这种创新产品的面世并迅猛发展，相伴而生的大学生分期消费活动也引发了社会、家庭和业界的热议。
本文从大学生分期消费产品发展的现状、原因进行阐述，再从其违约风险、利弊等方面进行了分析，在此基础上探讨了这种新型的互联网金融产品存在的实际意义，为推动此类产品的创新发展提供参考。
[关键词]分期消费；互联网金融；违约风险；利弊分析[DOI]10.13939/ki.zgsc.2015.16.0322013年以来，随着互联网金融的蓬勃兴起，大学生分期消费市场也被互联网金融公司开发出来，出现了以趣分期、分期乐等为代表的专门针对大学生群体进行分期消费、购物的金融服务平台。
这些平台得到了在校大学生的认可、接受，参与程度也在迅速提高。
据国家统计局2014年的数据，全国普通本专科在校生2468.1万人，也就是说，这个市场的基础容量约为2400万人，还有向社会延伸的可能。
目前大学生分期消费额每年在500亿元左右，这是一个亟待开发的庞大市场，具有很大的发展空间。
在这种投资预期的刺激下，针对大学生的分期消费平台目前已经发展到30多家，其中规模较大的两家——分期乐和趣分期还在国际金融市场分别取得了1亿美元的融资。
针对大学生群体分期消费的互联网金融业务能在我国兴起，是由于国内小型银行与相关产品的缺位，以及政策限制银行向大学生发放信用卡，从而成就了这一市场。
而随着学生毕业走向社会，这一产品的服务也会扩展到社会上。
1 发展现状2013年7月1日，中国第一家大学生分期购物商城——佰潮网正式上线运营，标志着中国大学生分期消费产品的正式出现。
佰潮网立足广州，对上百万广州在校大学生提供手机通信、电脑平板及数码摄影等电子产品为主的免息分期服务，传达了提前消费的购物理念。
90后口述：网贷、花呗、信用卡是如何拖垮我的
90后口述：网贷、花呗、信用卡是如何拖垮我的作者：来源：《新传奇》2019年第18期不久前，汇丰银行发布了一项调查数据：中国90后人均债务超过17433美元（约合12万元人民币）。
他们每个月微薄的工资，都用来填补巨额的信用卡、花呗、借呗债务。
为了应对负债累累的人生，有的年轻人被卷进网贷、高利贷、诈骗的悲剧中……“一不留神，我成了待宰杀的猪”在过去的一个月里，阿扎几度觉得自己在崩溃的边缘徘徊着。
焦虑、恐惧、懊悔和自责无时无刻不在她脑海中轰鸣。
最严重的时候，她用水果刀在胳膊上划了一刀。
生于1994年的她，刚刚大学毕业还不到三年。
一夜之间，就从朝气蓬勃的职场少女变成了负债36万的重压人生。
“真的希望自己每天睁开眼睛就发现，这一切都是一场梦。
”直到报警的时候，阿扎才确定自己中了一种叫“杀猪盘”的骗局。
本来只是为了还清平时大手大脚的信用卡和花呗的开销，却没想到掉进了更大的陷阱里。
以前在网上看到的那么多离奇又愚蠢的新闻结实地落在了自己的头上，重重地砸下来，措手不及。
“杀猪盘”并不是什么新鲜的骗术，很多媒体都曝光过。
一群躲在境外的骗子，活跃在各种婚恋交友网站或社交APP上，寻找那些被各种债务逼迫又情绪低落的人。
他们把搜寻猎物的平台称为“猪圈”;将在里面认识的人，无论是情感寂寞还是急需用钱的人，都叫做“猪仔”;而聊天、建立信任和恋爱关系的过程叫“养猪”，最后实施诈骗叫“杀猪”。
这些骗子们大多花言巧语，摸清“猪”的情况后，培养感情。
让“猪”在哄骗中心甘情愿被“杀”后，还找不到屠夫在哪兒。
骗子们在国外租用服务器，搭建各种形式的赌博、彩票、投资平台，通过后台操控输赢，将最终的“杀猪”伪装得像真正的“赌博失败”。
所以有的受骗者在被“杀”后都不敢去报警，因为他们无法确定自己是不是真的参与了一场不受法律保护的赌博。
阿扎也是在这样的社交APP上认识了骗她的人，而她自己，揣着些许的贪婪和侥幸，在明知道可能会被骗时，一步步走进陷阱。
手机分期案例
手机分期案例手机分期购买是一种越来越流行的消费方式，它让消费者可以用分期付款的方式购买高价值的手机产品，而不需要一次性支付全部金额。
这种购买方式对于一些消费者来说是非常有吸引力的，但是在实际操作中也存在一些潜在的风险和注意事项。
下面我们就来看一个手机分期购买的案例，了解一下分期购买的利与弊。
小明是一名大学生，他最近想要购买一部新款的手机，但是由于资金有限，一次性支付手机的全款对他来说是一个较大的负担。
于是，他决定选择分期购买的方式来解决这个问题。
他在网上找到了一家手机分期购买的平台，选择了一款心仪已久的手机，然后根据平台提供的分期付款方案，选择了24期分期付款。
在购买手机之前，小明仔细阅读了平台提供的分期购买合同，了解了分期付款的具体流程和相关费用。
他发现，虽然分期购买可以减轻一次性支付的压力，但是也会增加一定的利息和手续费。
在核算了总费用之后，小明觉得自己还是可以接受这个额外的成本，于是他选择了继续进行分期购买。
手机分期购买的案例告诉我们，分期购买在一定程度上可以帮助消费者分摊高价值商品的支付压力，让更多的人可以享受到高品质的产品。
但是在选择分期购买时，消费者也需要注意一些问题。
首先，要仔细阅读分期购买合同，了解分期付款的具体流程和相关费用，避免因为疏忽而导致不必要的损失。
其次，要合理评估自己的经济实力，确保在分期付款期间能够按时支付每期的费用，避免因为逾期而产生额外的罚金和利息。
最后，要选择正规的分期购买平台，避免因为选择了不良的平台而导致消费纠纷和风险。
总的来说，手机分期购买是一种便利的消费方式，但是消费者在选择分期购买时也需要慎重考虑，避免因为不注意细节而造成不必要的损失。
希望通过这个案例，能够让更多的消费者了解分期购买的利与弊，做出明智的消费决策。
捷信消费金融有限公司、高霞劳动争议二审民事判决书
捷信消费金融有限公司、高霞劳动争议二审民事判决书【案由】民事劳动争议、人事争议其他劳动争议、人事争议【审理法院】天津市第三中级人民法院【审理法院】天津市第三中级人民法院【审结日期】2020.11.04【案件字号】(2020)津03民终3144号【审理程序】二审【审理法官】王福群仝伟奇刘继永【审理法官】王福群仝伟奇刘继永【文书类型】判决书【当事人】捷信消费金融有限公司;高霞【当事人】捷信消费金融有限公司高霞【当事人-个人】高霞【当事人-公司】捷信消费金融有限公司【代理律师/律所】潘峰北京东卫（天津）律师事务所;许云达北京东卫（天津）律师事务所【代理律师/律所】潘峰北京东卫（天津）律师事务所许云达北京东卫（天津）律师事务所【代理律师】潘峰许云达【代理律所】北京东卫（天津）律师事务所【法院级别】中级人民法院【终审结果】二审维持原判二审改判【字号名称】民终字【原告】捷信消费金融有限公司【被告】高霞【本院观点】该员工手册虽更新在后，但未说明与《销售人员行为规范》存在不一致的情形时，优先适用。
2018-02版《销售人员行为规范》与2019版《员工手册》均是经过公司民主程序制定的规章制度，而《销售人员行为规范》明确规定《员工手册》与之存在不一致情形时，优先适用本规范。
【权责关键词】撤销合同质证证明责任（举证责任）诉讼请求维持原判发回重审执行【指导案例标记】0【指导案例排序】0【本院查明】二审经审理查明，上诉人《销售人员行为规范》2018-02版通过民主程序，并在公司内网及捷信大学上发布，于2018年9月生效。
该行为规范不能做的第29条规定：“本人与任何人（包括但不限于潜在客户、客户、同时、门店工作人员、暗访人员、供应商服务人员、任何与公司业务存在竞争关系的人员等）在任何地点，发生任何言语和/或肢体的冲突，该冲突包括但不限于争吵、谩骂、威胁、推搡、撕打等。
"针对“不能做的"部分处罚说明显示：条款26至36的违规行为，一经发现，公司有权视情节轻重自主决定给予口头警告，书面警告，奖金调减，降职等处罚。
先行者捷信：专注消费金融创新
先行者捷信：专注消费金融创新作者：谭璐来源：《21世纪商业评论》2016年第04期等待一个庞大的消费市场慢慢成长，需要极大的耐心。
2004年，当中东欧地区最大的国际金融和投资集团之一PPF 集团在北京设立代表处时，中国市场尚未流行“消费金融”这个概念。
2010年，PPF集团在华投资的捷信消费金融有限公司（下称“捷信”）在天津开业，成为经银监会批准设立的首批四家试点消费金融公司中唯一的外资公司，为相对低收入人群甚至无信用记录人群提供服务。
日前，PPF集团中国区总裁卢米尔？马龙在接受《二十一世纪商业评论》（下称《21CBR》）记者专访时表示，中国政府为消费金融提供了强力支持，目前中国的消费金融尚处于初级阶段，发展空间大，速度快，吸引了很多公司进入市场。
后来者凶猛，线上线下各种竞争风起云涌，率先布局中国的捷信如何应对？马龙坦言，“我们的效仿者众多，有些公司也创造了很新颖的产品。
这是好事，激励我们为客户提供更多更好的产品和服务。
我们今年也在准备许多创新性的产品。
”事实上，相比其他互联网消费金融公司，捷信的优势在于其花费数年建立起来的庞大线下销售体系。
目前捷信的业务已覆盖全国24个省份和直辖市，超过260个城市，累计服务超过1200万客户，与迪信通、苏宁等零售商有良好的合作关系，设置超过5万个销售点。
马龙相信，这是难以被效仿的竞争优势。
线上线下两手抓21CBR：捷信在2016年有什么发展计划？会拓展线上业务吗？卢米尔？马龙：最近一段时间里，我们公司发展迅速，业务覆盖超过260个城市，几乎每个月都有数十万的新客户加入。
但我们不能安于现状，在2016年还有很多计划。
我们希望保持市场内的创新产品。
去年，我们做出过许多创新并体现消费者利益的产品，比如“10-10-10”，即消费者只需在购买商品时支付10%的首付、每月还款10%、分10期还款，便可以轻松申请消费金融服务。
此外，我们还有“0-0-6”项目，该产品首付最低0元起、0费率、分6期还款，最高贷款金额可达1500元。
【解决】消费金融风控解决方案
【关键字】解决消费金融风控解决方案篇一：消费金融风控大数据技术：互联网消费金融风控手段的首选导语：随着互联网金融的兴起，消费金融逐渐渗入了人们的生活的方方面面。
大数据技术以及新兴市场的兴起，更使其有了成为新蓝海的可能。
在小额、便捷、体验等方面，互联网消费金融产品可能会带给消费者更加有效的服务，也有可能运用大数据和信息技术来更好地管理风险和控制成本。
当前，各种各样的电商、厂商、互联网金融企业都参与到消费金融产品创新中。
应该说，这些新产品是基于商业信用开展的消费金融创新，有助于推动内生于实体部门的消费金融模式发展。
实际上在许多国家，最早的消费金融服务提供者往往都是实体企业，如1950年日本的月付百货店就开展了分期付款销售业务，1967年韩国的商场开始发行百货店内信用卡。
正是这些实体部门的创新，为专业消费金融机构提供了实践探索基础，并推动了诸多法律规则的制定和完善。
可以借鉴的是，我国同样可以鼓励和促进包括商业企业、流通企业、互联网企业、网络借贷企业、第三方支付企业在内的不同主体，充分介入到消费金融业务创新中，并为此创造更多的制度保障。
长远来看，在我国随着网民数量的剧增和电子商务的高速发展，只要给予适当的规则进行规范引导，这些创新将对银行消费金融产生较大冲击。
但是，在鼓励互联网消费金融发展的同时，也需注意其风险防范。
包括美国在内的许多国家，都没有专门针对消费金融机构的监管规则，而是以功能监管的思路，着重围绕消费金融的业务品种进行监管，这也适应了混业时代的创新需求，有助于把握消费金融市场的风险与效率平衡。
有鉴于此，我国消费金融体系建设也需做好风险控制。
其中，一是加快推动信用体系建设，支持民营个人信用机构的发展，充分利用大数据的技术手段，积累有效的个人信用评价机制，与央行征信体系形成有效互补。
同时，逐渐使得各类非银行消费金融机构、新兴金融组织与整个信用体系建设融合起来，使其能够有效利用各类信用数据库，同时提供更多的消费信用信息积累。
捷信消费金融有限公司、高超劳动争议二审民事判决书
捷信消费金融有限公司、高超劳动争议二审民事判决书【案由】民事劳动争议、人事争议其他劳动争议、人事争议【审理法院】天津市第三中级人民法院【审理法院】天津市第三中级人民法院【审结日期】2021.02.20【案件字号】(2021)津03民终471号【审理程序】二审【审理法官】田雷闫萍李浩【审理法官】田雷闫萍李浩【文书类型】判决书【当事人】捷信消费金融有限公司;高超【当事人】捷信消费金融有限公司高超【当事人-个人】高超【当事人-公司】捷信消费金融有限公司【法院级别】中级人民法院【原告】捷信消费金融有限公司【被告】高超【本院观点】当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。
【权责关键词】代理合同合同约定证据不足新证据证明责任（举证责任）诉讼请求维持原判【指导案例标记】0【指导案例排序】0【本院查明】本院二审经审理查明的事实与一审法院查明的事实一致，本院对一审查明的事实予以确认。
【本院认为】本院认为，当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。
本案中，根据上诉人提交的工资台账，高超2020年2月份的工资远远低于其他月份工资，捷信公司对此未能提供证据证明高超工资降低的原因，故无法认定捷信公司已足额支付高超劳动报酬，故高超据此解除与捷信公司的劳动合同符合法律规定，捷信公司应向高超支付经济补偿金。
根据高超的工作年限以及工资标准，捷信公司向支付高超支付解除劳动合同的经济补偿金24295.6元(9073.9元某4)，因高超该项仲裁请求的数额为18400元，故一审法院判决由捷信公司向高超支付解除劳动合同的经济补偿金18400元并对捷信公司的诉请不予支持并无不当。
分期消费越来越流行 消费者要留意风险
分期消费越来越流行消费者要留意风险文/邱超奕 申少铁近年来，分期消费成为互联网金融热点。
各平台推出了多种分期消费产品，市场规模持续增长。
也应看到，分期消费容易产生非理性消费，一些分期消费产品还不够规范。
消费者要留意分期消费存在的风险，量力而行、理性消费，企业也应规范经营、防控风险。
分期消费火起来除了实物商品，分期消费已嵌入旅游、运动、健身等服务领域“一张1.8米宽的意式真皮软床，两个北欧简约风格床头柜，这是我‘双11’的收获。
”不久前，家住山西晋城的郭然浩正忙着添置家具，赶上购物节有优惠，他毫不犹豫下了单。
“这种大物件，我都用‘花呗’支付，5472元，分三期还款，碰上搞活动，还能免息免手续费，挺划算！”近些年，分期消费成为互联网金融热点。
各家平台推出多种分期消费产品，市场规模持续增长。
从市场主体看，除了银行，越来越多的互联网企业加入分期市场，例如百度“有钱花”、京东“白条”、苏宁“任性付”、蚂蚁“花呗”、美团“生活费”等。
“双11”期间，天猫就为800万个商品开通分期免息，要求开通“花呗”的商家比平常增加八成。
“双11”前8小时，分期乐商城5G手机销量较日常增长3倍以上。
从用户规模看，艾媒咨询和中山大学发布的《中国分期电商市场行业研究报告》显示， 2016—2019年，分期电商用户规模的年均复合增长率达68%。
高速增长下，分期消费呈现出三个方面特点。
看场景，分期消费领域大增。
除了实物消费，在旅游、医疗美容、牙科整形、健身运动、补习教育等领域都已有众多分期消费产品。
看内容，分期消费深度细化。
记者点开几家大型电商平台网页，发现连一支口红、一本书、一把雨伞，甚至一盒餐巾纸都能分期消费。
“天冷了，我网购了一双厚球鞋。
419元，分6期付款，每月还款71.95元，算上服务费也就多花13元。
”刚刚参加工作的王青霖，手头还没什么积蓄，为了减少每月开销，分期成了她的标准消费方式。
看年龄结构，年轻人爱分期消费。
苏宁金融消费金融事业部副总经理陈慧芳介绍，苏宁“任性付”上线以来，开通用户超过千万量级，处于高速增长状态，“90后”用户超过一半。
捷信驻店消费贷款激活未来信贷蓝海
捷信驻店消费贷款激活未来信贷蓝海中国的金融市场正在步入一个全新发展的阶段。
随着消费者的日趋成熟，其消费行为也变得与往昔不同。
2014年9月，波士顿咨询公司(BCG)曾发布报告《制胜之道：中国零售银行创新模式突围》，报告中认为，在未来的几年内，消费信贷将成为一个竞争激烈的重点创新领域，而中国的消费信贷市场将呈现爆炸式的增长：2013年，中国的消费贷款余额规模约为13万亿元人民币，其中一般性消费贷款规模约为0.4万亿元人民币。
预计到2017 年，全国消费信贷规模将增长至30-40万亿元人民币，一般性消费贷款规模将达到3-4 万亿元人民币。
这样一个潜力巨大的消费信贷蓝海，对最早进入中国的消费金融公司捷信来说，中国市场将会是捷信集团全球范围内最重要的市场之一，并以“驻店消费贷款”的商业模式积极开拓和激活中国的消费信贷市场。
消费金融：中国未来的信贷蓝海在国际上，消费金融的发展已经有400余年的发展历史，而目前最具规模的消费金融市场，则是美国与日本。
以美国为例，其现代消费信贷市场起步于第一次世界大战之后。
由于产能过剩，为了扩大产品销售，制造商和经销商就对产品进行了分期付款销售，从最初的缝纫机到后来的电器、汽车等，消费信贷在美国迅速发展起来，改变了美国人的消费习惯。
而“消费金融”这一概念，最早进入中国居民的视野之中，是在2009年。
当时，银监会发布《消费金融公司试点管理办法》。
而作为捷克在华最大的投资商之一和世界领先的消费金融服务商，捷克PPF集团就在《消费金融公司试点管理办法》的指导下，在天津设立了捷信消费金融公司，并于2010年底正式开业，成为中国首批四家消费金融试点公司中唯一一家外商独资企业。
上述波士顿咨询公司的报告指出，中国的消费信贷市场增长迅速的一个重要原因，即是目前中国消费信贷市场的初期渗透率较低、基数较小。
而相关数据显示，2013年，中国消费信贷占GDP比重达到了22.8%，较之2007年的数据提升了10个百分点。
如何分期买手机
如今很多消费者购物都会选择提前消费，通过分期付款买手机的朋友越来越多了，先消费后付款的方式，既减轻经济压力，又能及时的享用到商品。
今天介绍几种分期买手机的方式，以供大家参考。
一、信用卡分期买手机
现如今很多银行的信用卡都支持分期付款的功能，用户可以在各大银行开户办理信用卡，之后选择信用卡分期付款，在购买手机之后，按照分期付款信息进行每个月定时的还款就可以。
二、消费金融公司贷款
与信用卡分期付款不同，针对于很多消费者，由于各种原因无法使用信用卡进行消费，那么消费金融公司则是很好的选择了。
在这个时候，可去消费金融公司申请分期买手机。
现在通过消费金融公司申请分期买手机比较方便，办理也比较便捷。
目前，大多在手机经销商手里直接办理分期业务的是与捷信合作，所以在这拿捷信消费金融公司举例，借款方应年满18周岁并且借款方应具有一份稳定的工作且连续工作满一个月。
最后，借款方在借款时需要携带身份证和一张由中国开头的储蓄卡，例如：中国工商银行。
申请分期贷款后一般半天之内就会得到反馈，分期金额从几百元到几万元都可办理。
一般消费金融公司的还款方式有以下几种方式：
1.银行代扣(在每月还款日通过银行从用户指定的银行账户内自动划扣)
2.银行账户转账(用户可将还款转账到指定的银行账号)
3.自助服务方式(拉卡拉–用户需使用自身的银行卡通过该渠道还款)
4.现金还款(用户可前往中国邮政储蓄银行柜台进行现金还款)
以上就是为大家科普的如何分期买手机，希望大家可以理性消费，根据自身条件选择适合自己的消费方式，办理分期付款买手机的时候一定要搞清楚相关条款，理性消费，合理分期，这样才能发挥分期消费的真正作用。
创新创意商业模式——以“分期乐”分期购物平台为案例
创新创意商业模式——以“分期乐”分期购物平台为案例随着互联网的迅速发展，电子商务已经成为了人们购物的重要方式。
然而，传统的一次性支付模式可能使一些人望而却步，因此，许多创新的商业模式应运而生。
其中之一便是分期购物平台，为消费者提供灵活的付款方式。
本文将以“分期乐”作为案例，探讨其创新的商业模式以及对消费者和商家的影响。
一、“分期乐”的背景及介绍1.1 背景：随着经济水平的提高，人们对于品牌商品的需求不断增长。
然而，高昂的价格可能使许多人望而却步。
1.2 介绍：“分期乐”是国内知名的分期购物平台，成立于2015年。
通过与合作商家合作，提供消费者灵活的分期付款服务，方便消费者购买高价商品。
二、创新的商业模式2.1 与合作商家的合作：“分期乐”与各大知名品牌进行合作，提供分期购物服务。
消费者可以在合作商家购买商品时选择分期付款，无需向银行借贷，从而避免了利率等问题。
2.2 灵活的分期付款方式：“分期乐”为消费者提供多种分期付款方式，如3期、6期、9期、12期等，以满足不同消费者的需求。
消费者可以根据自己的经济状况选择适合的分期期限，降低购物压力。
三、对消费者的影响3.1 提高购买能力：由于“分期乐”提供分期付款服务，消费者无需一次性支付较高的购物款项，从而提高了他们的购买能力。
这使得更多人能够购买心仪的商品，满足自己的消费需求。
3.2 降低经济压力：以往，如果消费者购买高价商品，可能会给他们带来很大的经济压力。
而现在，通过分期付款，消费者可以将支付分散到多个期限，减轻了经济负担。
四、对商家的影响4.1 拓展市场：与“分期乐”的合作可以帮助商家拓展市场，吸引更多消费者购买自己的商品。
分期付款服务可以提高商品的价格竞争力，吸引更多消费者选择自己的产品。
4.2 提高销售额：通过与“分期乐”合作，商家可以提高销售额。
由于分期付款服务的提供，消费者更愿意购买高价商品，从而增加了商家的销售额。
五、未来发展与展望“分期乐”作为一家创新的分期购物平台，具有广阔的发展前景。
90后大学生使用网络分期消费产品的现状分析
90后大学生使用网络分期消费产品的现状分析作者：苏子倩王健刘云吴义凤来源：《商场现代化》2018年第01期摘要：本论文立足于合肥大学生群体，从大学生网络分期消费的行为层面展开分析，重点分析合肥高校大学生不同行为的消费特征，并就反映出的问题给出分析和建议，以此方便大学生树立正确的消费观，倡导大学生在校园内形成合理消费的风气。
关键词：分期消费；大学；行为分析一、调查背景根据2009年银监会下发分年龄段向学生发放信用卡业务的通知，信用卡消费逐步退出了金融借贷市场。
这一现象给网络付款购物平台提供了难得的发展机遇，从该时起网络分期购物平台进入了黄金发展时期。
2013年7月1日，中国第一家大学生购物分期平台——伍潮网正式上线运营，这标志着大学生分期消费的产品正式出现。
接下来在不到一年的时间里，购物消费平台就已经发展到了30多家。
正是因为网络分期的产品出现，而大学生自身又处于消费的旺盛时期，根据这一现象的出现，让我们产生了一个新的消费方式——分期消费。
随着时间的发展，网络分期平台则呈现出繁荣发展的态势，在看似平静的表面的下，激烈的竞争每天都在上演，在竞争中，有无数的平台融资链断裂，走向倒闭的终点。
最终蚂蚁花呗和京东白条，凭借其自身的平台优势（支付宝APP和京东APP）、强大的融资能力和良好的用户口碑，迅速占领大学生消费群体。
二、调查情况简介本次调查问卷的对象为合肥高校大学生，主要选取了安徽大学、合肥工业大学、安徽三联学院及安徽财贸职业学院等高校为代表进行问卷的填写。
通过调查，除去无效问卷等实际回收问卷681份，回收率为94.19%，样本的基本情况如下。
从性别角度来看，男生占44.93%，女生占55.07%；在参加调查的学生中，来自农村519人，来自城镇162人；从年级来看，11.01%为大一新生，30.40%为大二学生，42.73%为大三学生，15.86%为大四学生；在调查每月生活费的情况时，每月生活费1000元以内（含1000元）占比41.85%，在1000至1500元（含1500元）区间占比为44.93%，月消费额在1500至2000元（含2000元）中所占比重不及百分之十，为8.37%，2000元以上所占比重最小。
课堂作业：消费金融市场案例分析
银行拓展消费金融主要瓶颈
场景痛点 • 场景端劣势，导致在定价、成本、
服务等方面均无法形成竞争优势
人才痛点 • 传统银行开展消费金融，特别是互
联网消费金融过程中缺乏相关专业 人才
体制冲突 • 互联网消费金融业务模式与传统银
行总分支的运营体制存在冲突
瓶颈
业务冲突 • 与银行内部的信用卡业务、消费信
贷业务无法实现差异化经营，导致 业务冲突、资源浪费
征信机构 支付机构
消费保险 金融搜索
风控支持
数据分析
模型与技术
流量入口
场景平台
社交软件
其他 其他机构 催收服务
其他
场景端
3C、家电、数 码以及高端消 费等低频场景
日常高频消费 场景
其他教育、旅 游、装修等非
标场景
其他现金需求
消费金融产业链
消费需求方 自有资金购买
消费金融服务平台
现金、银行卡、第三方支付平台等支付 提供商品及服务
三菱东京日联银行、三井住 友银行、瑞穗银行
资料来源：日本信用协会《消费信用统计》
日本消费金融教训带给我们的思考——“武富士破产”
1960年代
政府限定最高利率 7000家 利率平均47%
2006
最大4家占比68% 4750家 9家上市公司
政府鼓励民间发展消费信贷 20多万家 利率最高可达109%
借款客户分散
产品要素
额度大（通常在20万以上） 集中于资质较差客户，容易出现系
统性风险
大数据建模 多渠道数据较差验证 多方数据合作
风险控制
数据单一 通常客户征信资质较差，较难筛选
优质客户 单纯通过定价覆盖风险
延伸：P2P机构布局消费金融优劣势
消费也可打白条
58February 2016伴随人们消费习惯的改变和信贷需求的增加，我国互联网消费金融逐渐凸显出巨大的市场潜力。
公开数据显示，中国互联网消费金融预计2017年整体市场将突破千亿元，未来三年增长率或达94%。
2015年6月，消费金融政策限制的破冰点燃了消费金融公司蓬勃发展的热情，也使传统银行、互联网企业、网贷平台等多路机构争相涉足互联网消费金融领域。
当前，在国民信贷需求旺盛的背景下，分析各家机构的布局模式、探讨互联网消费金融在快速发展过程中遇到的难题以及破解之道显得尤其重要。
政策发力 市场前景可期所谓互联网消费金融，就是以互联网技术为手段，向各阶层消费者提供消费贷款的金融服务，是传统消费金融活动各环节的电子化、网络化、信息化。
我国消费金融以及金融公司概念，最早可追溯到2009年7月银监会颁布的《消费金融公司试点管理办法》。
第二年，北银、锦程、中银和捷信四家消费金融试点公司获批成立。
之后这四家消费金融公司业务快速扩张，但贷款规模只占一般性消费信贷中非常少的一部分。
2013年，消费金融公司试点进一步扩大，银监会陆续批复招联、兴业和苏宁云商等企业筹建消费金融公司。
2014年初，京东白条上线；7月天猫推出分期，标志着大型电商平台正式介入消费金融领域。
与此同时，众多互联网金融平台也开消费也可打白条消费金融政策限制的破冰点燃了消费金融公司蓬勃发展的热情，也使传统银行、互联网企业、网贷平台等多路机构争相涉足互联网消费金融领域。
文/ 本刊记者 张利娟始大举拓展消费金融业务，成为消费金融服务的新兴力量。
2015年，政策持续发力：6月10日，国务院常务会议决定将消费金融公司试点扩至全国；11月23日，国务院印发的《关于积极发挥新消费引领作用加快培育形成新供给新动力的指导意见》再次提出，鼓励符合条件的市场主体成立消费金融公司，将消费金融公司试点范围推广至全国。
“从国家政策层面，刺激国内消费是中国经济转型的重中之重，因而消费金融领域会迎来更多的政策红利；从市场需求层面，80、90后已经成为主力消费人群。
捷信消费金融有限公司、杜广鑫劳动争议二审民事判决书
捷信消费金融有限公司、杜广鑫劳动争议二审民事判决书【案由】民事劳动争议、人事争议其他劳动争议、人事争议【审理法院】天津市第三中级人民法院【审理法院】天津市第三中级人民法院【审结日期】2021.04.06【案件字号】(2021)津03民终2797号【审理程序】二审【审理法官】邓晓萱武耀明解童【审理法官】邓晓萱武耀明解童【文书类型】判决书【当事人】捷信消费金融有限公司;杜广鑫【当事人】捷信消费金融有限公司杜广鑫【当事人-个人】杜广鑫【当事人-公司】捷信消费金融有限公司【法院级别】中级人民法院【原告】捷信消费金融有限公司【被告】杜广鑫【本院观点】二审中本案争议焦点为捷信公司是否应支付经济补偿金。
【权责关键词】合同合同约定证据不足新证据证明责任（举证责任）诉讼请求开庭审理维持原判【指导案例标记】0【指导案例排序】0【本院查明】二审中，当事人没有提交新证据。
本院对一审法院认定的事实予以确认。
【本院认为】本院认为，二审中本案争议焦点为捷信公司是否应支付经济补偿金。
捷信公司主张因杜广鑫严重违纪，捷信公司已经合法解除双方劳动合同，其不应支付经济补偿金。
捷信公司应对其已经解除与杜广鑫的劳动合同的事实承担举证责任。
而本案其仅提交解除劳动合同通知书复印件，首先真实性难以认定，其次显然无法证明该解除通知已送达杜广鑫。
故捷信公司的主张证据不足，本院不予采信。
鉴于杜广鑫自2019年12月起未向捷信公司提供劳动，可视为其认可双方解除劳动合同，一审法院综合考虑本案实际情况，认定双方系协商一致解除劳动合同并依法支付经济补偿金，合乎情理，亦无不当，本院予以维持。
综上所述，捷信公司的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。
依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百六十九条第一款、第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：【裁判结果】驳回上诉，维持原判。
二审案件受理费10元，由上诉人捷信消费金融有限公司负担。
大学生买买买 消费分期知多少
大学生买买买消费分期知多少作者：暂无来源：《投资与理财》 2016年第2期本刊记者张婕婕目前各家平台的分期费率相差巨大，最高可达1%，最低低至0.3%，而互联网分期平台利率普遍高于电商分期。
“分期消费是个越用越赚的方式，让自己用更少的钱追求到了更多样化的生活，目前，身边同学也大都比较认可这种消费方式。
”中山大学大二学生小张认为。
某消费分期网站最新广告为“新年买台iPad给爸妈，最高直降498元”，着实吸引眼球。
近一年来，在国家政策支持消费金融、互联网金融政策落地的背景下，以往曾被冠以“超前消费”“盲目攀比”“学生高利贷”等“罪名”的消费分期业务逐渐走到台前，成为大学生理财的新常态。
大学生该分期消费吗？到底大学生是不是应该分期消费呢？消费分期商家盯上无信用卡的大学生一族，对这种商业模式道德风险的争论一直存在。
近日，北京康达（西安）律师事务所张麦昌律师对媒体分析，商家明知大学生不具有独立的经济能力，分期付款买高档手机，大学生很可能承受不起，商业上存在一定风险，之所以仍办理这种业务，是因为摸透了家长心疼孩子，不会眼睁睁看孩子因为欠款成为被告的心理。
而互联网基础数据研究机构速途研究院发布的《2015大学生分期消费调查报告》数据却“无视”了专家的担忧。
报告显示，有61%的大学生倾向于选择分期付款进行消费，而78%的家长对此持赞成态度，认为子女在分期消费的过程中可锻炼自己理财的能力，控制支出。
消费分期可以解决没有申请到信用卡的大学生的资金问题，帮助其合理规划，量入为出，同时各个平台大数据打通条件下，也会增加其个人信用，大学生消费分期平台趣分期相关负责人对《投资与理财》记者表示。
因而，大学生如进行消费分期，一定要寻找正规平台，理性消费，综合评估自己在未来几个月之内，资金能够保证偿还分期贷款的情况下，可以分期贷款。
电商分期费率更低目前，大学生可选的分期平台主要分三类：一类是阿里、京东等电商平台，二类是捷信等消费金融公司，三类是趣分期、分期乐等网络分期平台。
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捷信分期：从真实案例看90后如何善用消费金融产品
小高，来自山东滨州市，90后一枚，他已经二次办理了捷信分期。
得知最近推出的10-10-10分期活动比较优惠，他就让2013年分期购买的苹果4S退了休，换上了新的OPPO N3。
用上新手机的感觉，那是相当不错。
都说90后不一般，一看小高真是如此，规划起工作和生活头头是道。
他在一家生产厨房设备的工厂从事激光切割工作，每天和机器打交道。
生活里，小高的爱好是网页设计，PS个图片什么的，一点儿问题也没有。
靠着这点儿爱好，小高还干起了兼职，做淘宝店的美工，闲暇时间就帮店主们装修网店。
因为这个原因，小高对手机的要求也比较高，联络业务，不能掉链子。
说到分期产品，小高开始不太接受，但没想后来却变成了分期的老用户。
“分期产品虽然要付利息，但却也能分摊压力，还能提前享受到商品。
如果合理分期，把手头的钱合理分配，钱就能发挥更大作用。
我每月会把手头富裕的钱攒起来，希望尽快凑出一辆车的首付，给家人改善生活。
”
这次办10-10-10分期，小高通过参与晒单活动，还幸运的赢到了一块苹果手表。
说到中奖，小高一点都没想到。
他看到捷信“晒10-10-10分期，赢苹果手表”的活动，觉得怎么也轮不到自己。
最后跑到捷信百度贴吧去晒单，全因为销售的一句“你不试怎么知道结果呢？”接到中奖通知后，他已经开始脑补用苹果手表的画面，“对着手表打电话，肯定很酷！”
作为资深分期产品用户，小高对新手支一招：办分期前，要把利息、费用和违约条款了解清楚。
还有，就是提前还款的条件，有没有提前还款费。
各方面了解清楚，这样还款的时候也还的明白。