个人住房贷款风险管理探讨(ppt 20页)

年
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地
产
信 贷 业 务 管 理 的 通 知 》
年 《 关 于 进 一 步 加 强
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性
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十
地
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产 信 贷 管 理 的 通 知 》
年 《 关 于 加 强 商 业
”
8
放贷流程
提供咨询 受理申请
贷前调查
贷款审批
贷款发放
贷款回收
贷后管理
9
借款人
经济能力 道德风险
还款能力 偿债比例 道德水平 真实意图
10
四、健全个人征信制度
五、建立多样化的风险转移机制
18
致谢
感谢学校的培养 感谢一直以来老师和同学的帮助
结束
19
长风破浪会有时，直挂云帆济沧海。努力，终会有所收获，功夫不负有心人。以铜为镜，可以正衣冠；以古为镜，可以知兴替；以人为镜，可以明得失。前进的路上 照自己的不足，学习更多东西，更进一步。穷则独善其身，达则兼济天下。现代社会，有很多人，钻进钱眼，不惜违法乱纪；做人，穷，也要穷的有骨气！古之立大 之才，亦必有坚忍不拔之志。想干成大事，除了勤于修炼才华和能力，更重要的是要能坚持下来。士不可以不弘毅，任重而道远。仁以为己任，不亦重乎?死而后已， 理想，脚下的路再远，也不会迷失方向。太上有立德，其次有立功，其次有立言，虽久不废，此谓不朽。任何事业，学业的基础，都要以自身品德的修炼为根基。饭 而枕之，乐亦在其中矣。不义而富且贵，于我如浮云。财富如浮云，生不带来，死不带去，真正留下的，是我们对这个世界的贡献。英雄者，胸怀大志，腹有良策， 吞吐天地之志者也英雄气概，威压八万里，体恤弱小，善德加身。老当益壮，宁移白首之心；穷且益坚，不坠青云之志老去的只是身体，心灵可以永远保持丰盛。乐 其乐；忧民之忧者，民亦忧其忧。做领导，要能体恤下属，一味打压，尽失民心。勿以恶小而为之，勿以善小而不为。越是微小的事情，越见品质。学而不知道，与 行，与不知同。知行合一，方可成就事业。以家为家，以乡为乡，以国为国，以天下为天下。若是天下人都能互相体谅，纷扰世事可以停歇。志不强者智不达，言不 越高，所需要的能力越强，相应的，逼迫自己所学的，也就越多。臣心一片磁针石，不指南方不肯休。忠心，也是很多现代人缺乏的精神。吾日三省乎吾身。为人谋 交而不信乎?传不习乎?若人人皆每日反省自身，世间又会多出多少君子。人人好公，则天下太平；人人营私，则天下大乱。给世界和身边人，多一点宽容，多一份担 为生民立命，为往圣继绝学，为万世开太平。立千古大志，乃是圣人也。丹青不知老将至，贫贱于我如浮云。淡看世间事，心情如浮云天行健，君子以自强不息。地 载物。君子，生在世间，当靠自己拼搏奋斗。博学之，审问之，慎思之，明辨之，笃行之。进学之道，一步步逼近真相，逼近更高。百学须先立志。天下大事，不立 川，有容乃大；壁立千仞，无欲则刚做人，心胸要宽广。其身正，不令而行；其身不正，虽令不从。身心端正，方可知行合一。子曰:“知者不惑，仁者不忧，勇者不惧 进者，不会把时间耗费在负性情绪上。好学近乎知，力行近乎仁，知耻近乎勇。力行善事，有羞耻之心，方可成君子。操千曲尔后晓声，观千剑尔后识器做学问和学 次的练习。第一个青春是上帝给的；第二个的青春是靠自己努力当眼泪流尽的时候，留下的应该是坚强。人总是珍惜未得到的，而遗忘了所拥有的。谁伤害过你，谁 要。重要的是谁让你重现笑容。幸运并非没有恐惧和烦恼；厄运并非没有安慰与希望。你不要一直不满人家，你应该一直检讨自己才对。不满人家，是苦了你自己。 久的一个人，而是心里没有了任何期望。要铭记在心；每一天都是一年中最完美的日子。只因幸福只是一个过往，沉溺在幸福中的人；一直不知道幸福却很短暂。一 看他贡献什么，而不应当看他取得什么。做个明媚的女子。不倾国，不倾城，只倾其所有过的生活。生活就是生下来，活下去。人生最美的是过程，最难的是相知， 幸福的是真爱，最后悔的是错过。两个人在一起能过就好好过！不能过就麻利点分开。当一个人真正觉悟的一刻，他放下追寻外在世界的财富，而开始追寻他内心世 若软弱就是自己最大的敌人。日出东海落西山，愁也一天，喜也一天。遇事不转牛角尖，人也舒坦，心也舒坦。乌云总会被驱散的，即使它笼罩了整个地球。心态便 明灯，可以照亮整个世界。生活不是单行线，一条路走不通，你可以转弯。给我一场车祸。要么失忆。要么死。有些人说：我爱你、又不是说我只爱你一个。生命太 了明天不一定能得到。删掉了关于你的一切，唯独删不掉关于你的回忆。任何事都是有可能的。所以别放弃，相信自己，你可以做到的。、相信自己，坚信自己的目 受不了的磨难与挫折，不断去努力、去奋斗，成功最终就会是你的！既然爱，为什么不说出口，有些东西失去了，就在也回不来了！对于人来说，问心无愧是最舒服 表明他人的成功，被人嫉妒，表明自己成功。在人之上，要把人当人；在人之下，要把自己当人。人不怕卑微，就怕失去希望，期待明天，期待阳光，人就会从卑微 存梦想去拥抱蓝天。成功需要成本，时间也是一种成本，对时间的珍惜就是对成本的节约。人只要不失去方向，就不会失去自己。过去的习惯，决定今天的你，所以 定你今天的一败涂地。让我记起容易，但让我忘记我怕我是做不到。不要跟一个人和他议论同一个圈子里的人，不管你认为他有多可靠。想象困难做出的反应，不是 而是面对它们，同它们打交道，以一种进取的和明智的方式同它们奋斗。他不爱你，你为他挡一百颗子弹也没用。坐在电脑前，不知道做什么，却又不想关掉它。做 让时间帮你决定。如果还是无法决定，做了再说。宁愿犯错，不留遗憾。发现者，尤其是一个初出茅庐的年轻发现者，需要勇气才能无视他人的冷漠和怀疑，才能坚 并把研究继续下去。我的本质不是我的意志的结果，相反，我的意志是我的本质的结果，因为我先有存在，后有意志，存在可以没有意志，但是没有存在就没有意志 类的福利，可以使可憎的工作变为可贵，只有开明人士才能知道克服困难所需要的热忱。立志用功如种树然，方其根芽，犹未有干；及其有干，尚未有枝；枝而后叶 的出现不是对愿望的否定，而是把愿望合并和提升到一个更高的意识无论是美女的歌声，还是鬓狗的狂吠，无论是鳄鱼的眼泪，还是恶狼的嚎叫，都不会使我动摇。 灾难�
完 善 征 信 法 律 体 系
据
库
16
其他风险
政策性风险 市场风险 股市下跌带来的风险
严格执行国家政策 关注宏观经济变化
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目前，住房贷款相比较而言还是比较优质
总
的资产，但是不良贷款已经出现抬头的现象
结 一、建立连贯、稳定的政策法规制度
二、建立完善的风险预警体系
三、严格执行贷前调查、贷中审查、贷后管理
开发商
重复抵押 与购房者纠纷
假按揭
售后返租 抵工程款 房屋退房
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财务状况
资产负债
开发业绩
信用状况
合法性
商
真实性
贷后追踪
风险预警
12
抵押物风险
抵押物权利瑕疵 抵押物价值下跌
明确土地权利 设定抵押权 市场变化判断
抵押物处置风险 抵押物处置调研
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银行内部
人员道德风险 贷款审查风险 贷后管理风险 法律、制度风险
滞后性
6
房贷类型
双周供
气球贷
New
宽限期
存贷通
Traditional
固定利率 等额本息
等额本金
7
2010 2007 2003 1998
1992 1980
政策梳理
年 ， 邓 小 平 重 要 指 示
年 第 一 笔 住 房 抵 押 贷 款
度 改 革 、 加 快 住 房 建 设 的 通 知 》
《 关 于 进 一 步 深 化 城 镇 住 房 制
个人住房贷款风险管理研究
专 业： 答辩人： 导 师：
1
国内市场起步晚，发展迅速
相关体系不完备
研
究
在发达国家，个人住房贷款已经发
背
展成为一种主要的住房金融工具
景
在我国住房市场前几个阶段也
有学者做过相关方面的研究
2
近年来我国个人住房贷款余额变化
7
个人住房贷款余额
6 5 4 3 2 1 0 1998 1999 2000 2001 2002 2003 2004 2005 2006 2007 2008 2009 2010 3
人员建设 业务考核 监管体系 组织结构
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流动性风险
担保和保险
资产证券化
预警与管理
担 保 人
创 新 险 种
健
发
全
展
法
二
律
级
体
市
系
场
标 准 化 资 产
银 行 间 合 作
监
市
管
场
机
调
制
ቤተ መጻሕፍቲ ባይዱ
研
15
改进和完善个人征信制度
完
备
建 立 失 信 惩 罚 机 制
改 进 信 用 评 级 制 度
个 人 信 用 信 息 基 础 数
预防住房贷款危机的发生
研
保障我国住房金融市场健康稳定发展
究
意
义
丰富风险管理理论
提升风险管理实践与发展水平
4
研究概述
发展历程
查阅文献 当前问题
风险分类研究 一般性规律 总结
国外经验
5
相对其他个贷
金 额 大 、 期 限 长
用 途 单 一
对 象 特 殊
还 贷 方 式 特 殊
抵 押 物 特 殊
分散性
隐蔽性