个人住房贷款风险管理探讨(ppt 20页)
个人住房贷款风险管理探讨
个人住房贷款风险管理探讨个人住房贷款是很多人购买房屋的常见方式，但贷款存在一定的风险。
合理管理风险对于保护个人财产和维护金融市场稳定至关重要。
以下是对个人住房贷款风险管理进行的探讨。
首先，对个人住房贷款的申请者进行全面的信用评估是必要的。
银行在审批贷款时应仔细考察申请人的信用状况，包括申请人的收入状况、工作稳定性、征信记录等相关信息。
只有在充分了解申请人的信用情况后，才能做出合理的贷款额度和利率决策。
其次，个人住房贷款的还款能力需要进行合理评估。
银行需要根据申请人的收入水平、家庭支出及其他债务负担等因素，评估其还款能力。
过高负债率会增加贷款违约的风险，因此合理的还款能力评估对于避免不良贷款至关重要。
此外，个人住房贷款的抵押物评估也是风险管理的重要一环。
银行需要对抵押物进行准确的估值，以保证在贷款违约情况下能够通过抵押物变现来收回欠款。
合理的抵押物评估可以降低银行的损失风险。
另外，银行还应建立完善的风险监控机制。
通过监控贷款的还款情况、借款人的信用状况等信息，可以及时发现、防范和处理潜在的风险。
同时，银行应建立与借款人的良好沟通渠道，及时了解借款人可能面临的困难，并提供相应的帮助和支持。
最后，个人住房贷款的法律法规需要健全和完善。
政府应加强对住房贷款市场的监管，修订和完善相关法律法规，加强对银行的监管力度，规范银行贷款行为，减少不良贷款的风险。
综上所述，个人住房贷款风险管理是保护个人和金融市场稳定的重要措施。
通过全面的信用评估、合理的还款能力评估、准确的抵押物评估、建立风险监控机制和完善相关法律法规等措施，可以降低个人住房贷款的风险，为金融市场的健康发展提供保障。
探讨个人住房贷款风险管理的相关内容，从贷款前到贷款后的全过程进行详细分析，并提出必要的风险管理措施。
首先，个人住房贷款申请的初步评估是风险管理的第一步。
银行需要对借款人的收入、财务状况、征信记录等信息进行仔细分析，以确保借款人有能力按时偿还贷款。
(风险管理)浅析个人住房贷款风险及对策
浅析个人住房贷款风险及对策随着中国经济的快速发展，中国房地产市场化、货币化的程度不断加深，大力发展个人住房贷款已经成为中国房地产市场的催化剂，也是人们提高生活水平的重要手段。
个人住房贷款在目前阶段相对风险小，业务发展成本较低，管理成本较低，能够较快扩大银行在市民中的影响力，可以带来附加业务，比如每一个月你都需要到某银行办理按揭月供，长期的下来，相因的你在那里把水电费、电话费、煤气费、有线电视费等一并交掉啦，可能手头比较富裕把个人的储蓄存款也存在那里啦。
因此各家商业银行都加大了对个人住房贷款支持力度，对于个人住房贷款这种新金融业务，商业银行一向把它当做一种低风险贷款来发展，以致只看到它的利润，而没有注意到它的风险，更是忽视了它的潜在风险。
其实它的潜在风险更有危害性，它可以使银行倒闭，金融系统浮现危机，这在美国的 20 世纪 80 年代和日本的 20 世纪 90 年代都浮现过类似的情况。
据了解，目前反映个人住房贷款业务的风险因素主要有：一是能证明贷款者还款能力的收入证明水分较大；二是有的购房者利用银行间信息沟通不畅，其收入证明一式多份，在不同的银行按揭贷款，在多处购房；三是个人信用程度不明，且信誉度会随着收入多少而发生变化。
一、个人住房贷款的含义及系统性风险个人住房贷款是由银行、房地产开辟公司(开辟商)和购房人三方共同参加的买卖商品房的一种融资活动。
它是在购房人交付银行规定的一定比例的购房款后，差额部份由银行提供贷款。
个人住房按揭涉及银行、开辟商、购房人三方，它在开辟商、银行、购方人三者利益上找到了一个最佳结合点，既能匡助开辟商特别是中小开辟商渡过难以筹集大量资金以对付高昂地价和建设费用的困境，又能匡助购房人缓解一时难以凑足较大数额购房款的艰难，进而解决了资金供求矛盾，有利于实现住房的扩大再生产。
因此，自个人住房贷款产生之日起，就大受三方欢迎并不断发展完善。
其具体做法为：开辟商为尽快取得售楼价款，向房地产市场推出楼花(期房)或者现房，购房人向开辟商订购期房或者现房，交付一定比例的首期购房款(普通不超过购房总价款的 30%)，之后向与开辟商订有协议的银行申请购房贷款，交清购房款余额，经出证、产权抵押登记后将物业权益移转给银行作抵押，购房人定期向银行还本付息，银行提供的此种贷款即为个人住房贷款。
浅析商业银行个人住房贷款的潜在风险与防范措施课件
➢ 一、监管部门未对不规范行为进行及时的干预 ➢ 二、金融监管部门并未对公众进行正确的引导
一是作为领导干部一定要树立正确的 权力观 和科学 的发展 观，权 力必须 为职工 群众谋 利益， 绝不能 为个人 或少数 人谋取 私利
研究内容
有效防范和控制房贷风险的措施
➢ 控制货币供应量
时间
15922
35.16
8.42
2005
18461
15.94
8.92
2006
19900
7.79
8.84
2007
27047
35.91
10.34
2008
29500
9.07
9.72
2009
43500
47.46
11.02
2010
57500
32.18
10.63
数据来源：《中国统计年鉴2009-2010》
一是作为领导干部一定要树立正确的 权力观 和科学 的发展 观，权 力必须 为职工 群众谋 利益， 绝不能 为个人 或少数 人谋取 私利
一是作为领导干部一定要树立正确的 权力观 和科学 的发展 观，权 力必须 为职工 群众谋 利益， 绝不能 为个人 或少数 人谋取 私利
一是作为领导干部一定要树立正确的 权力观 和科学 的发展 观，权 力必须 为职工 群众谋 利益， 绝不能 为个人 或少数 人谋取 私利
研究内容 形成房贷风险的主要原因
一是作为领导干部一定要树立正确的 权力观 和科学 的发展 观，权 力必须 为职工 群众谋 利益， 绝不能 为个人 或少数 人谋取 私利
浅析商业银行个人住房贷款的 潜在风险与防范措施
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一是作为领导干部一定要树立正确的 权力观 和科学 的发展 观，权 力必须 为职工 群众谋 利益， 绝不能 为个人 或少数 人谋取 私利
个人住房贷款详解PPT课件
=A×{[(1+i)n-1]/[(1+i)n×i]}
n
n
12
其中： Ａ——月偿还额 Ｐ——贷款本金 ｎ——还款期数 ｉ——月利率
14
例１：某城市居民购买一套住房，申请商业性个人住房贷款20万元，年利率 5.04％，贷款期限15年，若在整个贷款期内利率未变，那么该居民每期偿 还额为多少？
解：已知Ｐ＝20（万元），月利率ｉ=5.04%/12 , n=15×12=180(期) 求Ａ。
贷款本金
11
计算过程如下：
A1 A2
An- An
1
O
12
n- n 1
P
P=[A/(1+i)] +[A/(1+i)2] +…+[A/(1+i)n-1] +[A/(1+i)n]
= [A/(1+i)] {1+[1/(1+i)]+[1/(1+i)2]
+…+[1/(1+i)n-2]
+[1/(1+i)n-1] }
8
还款方式分类
等额本息还款 等额本金还款
9
等额本息还款（月均法）
等额本息还款方式是在还款期内，每月 偿还同等数额的贷款(包括本金和利息)， 这样由于每月的还款额固定，可以有计划 地控制家庭收入的支出，也便于每个家庭 根据自己的收入情况，确定还贷能力。
10
等额本息月还款额
月利率 （１+月利率）还款总期数 （１+月利率）还款总期数－１
二套房贷（无论是商贷还是公积金） 首付需达6成，利率为1.1倍。
22
关键数字
公积金：4.5% 商业贷款：6.80% 10年：115.08 20年：76.33 商贷1万元（月均法） 30年：65.19
浅析商业银行个人住房贷款的潜在风险与防范措施[PPT课件]
![浅析商业银行个人住房贷款的潜在风险与防范措施[PPT课件]](https://img.taocdn.com/s3/m/e3d8c0b2d0d233d4b14e6983.png)
2007
27047
35.91
10.34
2008
29500
9.07
9.72
2009
43500
47.46
11.02
2010
57500
32.18
10.63
数据来源：《中国统计年鉴2009-2010》
研究内容 目前商业银行个人住房贷款的潜在风险
政策风险
上调法定存款准备金率&存贷款基准利率 国家陆续出台的一系列房地产调控政策 如果房地产市场持续降温，将使得购房者通过房屋升
值获得再融资的资金链条出现问题
研究内容 形成房贷风险的主要原因
金融监管方面
一、监管部门未对不规范行为进行及时的干预 二、金融监管部门并未对公众进行正确的引导
研究内容
有效防范和控制房贷风险的措施
控制货币供应量
时间
1
2011年5月12日
2
2011年4月21日
3
2011年3月25日
应对措施，化解潜在风险。 总结美国次贷危机的经验教训、加强我国商业银行个人房
贷业务的风险管理、确保房地产业健康发展。 商业银行加强自身风险管理是关键。 外部机构则应在风险管理中进一步发挥作用，也要对借款
人加强风险教育，以便从源头控制风险。
致谢
大学本科的学习生活即将结束。在此，我要感谢 所有曾经教导过我的老师和关心过我的同学，他 们在我成长过程中给予了我很大的帮助。
1998
426
Hale Waihona Puke 0.4919991358
218.78
1.45
银行个人住房贷款风险管理研究
银行个人住房贷款风险管理研究随着国家经济的发展，人们对于住房需求的不断增加，银行个人住房贷款业务逐渐成为了银行业务的核心。
然而，随之而来的是住房贷款风险不断地凸显出来。
因此，银行个人住房贷款风险管理研究显得非常重要。
一、银行个人住房贷款的特点银行个人住房贷款是指个人为了购买住房而向银行贷款的一种形式。
银行个人住房贷款与其他贷款相比具有较强的风险特点。
一方面，贷款金额一般比较庞大，贷款时间较长，借款人有可能因为各种原因无法按期还款，导致银行资产质量下降。
另一方面，由于住房市场波动较大，房价指数难以预计，对贷款审核和管控也提出了很高的要求。
二、风险管理的策略（一）风险识别银行在开展个人住房贷款业务时，首先要对客户个人和拟购买房产进行审批，判断其还款能力和房产价值。
对于客户的还款能力的判断要参考其收入、负债情况和信用记录等各方面因素，建立起完整的客户信用档案，不断跟进，及时发现和解决客户风险。
对于房产自身价值也要进行评估，宜引入第三方机构，通过多种手段，如深入调查、实地调研等方式，获取真实详实的市场评估价值。
（二）风险分散银行应根据各种因素，如客户群体、行业、地区、产品、期限等合理确定资产分散度。
通过分散化分散风险，减小还款能力差、出现意外情况的客户所带来的影响，减少集中风险的产生和损失。
（三）风险评估对于以客户为主导的风险管理，银行应始终保持警觉，不断地对客户的信用记录、还款能力及不良记录进行评估，并每季度发放账单和还款提醒，及时发现借款人存在的问题，针对不同的情况，及时做出解决方案。
同时，银行也要通过科学的模型，加强对回收率、不良率、风险等指标进行预测分析，以及对贷款业务的绩效、效率进行动态评估。
三、风险管理的实施在执行风险管理策略时，银行需要建立完善的监管制度，包括了资金风险、信用风险、流动性风险、市场风险等多个方面。
在监管方面，银行应从贷前、贷中、贷后的各个环节进行全方位的监控，及时发现和解决潜在的风险，并实施措施，降低风险容忍程度，提升风险抵御能力。
个人住房贷款风险管理研究.pptx
New
宽限期
存贷通
Traditional
固定利率 等额本息
等额本金
7
政策梳理 8
2010年“国十条” 2007年《关于加强商业
性房地产信贷管理的通知》
2003年《关于进一步加强 房地产信贷业务管理的通知》
1998年 《关于进一步深化城镇住房制 度改革、加快住房建设的通知》
1992年第一笔住房抵押贷款
研究意义
预防住房贷款危机的发生 保障我国住房金融市场健康稳定发展
丰富风险管理理论 提升风险管理实践与发展水平
4
研究概述
发展历程
查阅文献 当前问题
风险分类研究 一般性规律 总结
国外经验
5
滞后性 6
隐蔽性
抵押物特殊 还贷方式特殊
对象特殊 用途单一 金额大、期限长
相对其他个贷
分散性
房贷类型
双周供
气球贷
创新险种 担保人
担保和保险
改进和完善个人征信制度 16
完善征信法律体系 完备个人信用信息基础数据库
改进信用评级制度 建立失信惩罚机制
其他风险
政策性风险 市场风险 股市下跌带来的风险
严格执行国家政策 关注宏观经济变化
17
总结
目前，住房贷款相比较而言还是比较优质 的资产，但是不良贷款已经出现抬头的现象
T H E E N D 17、一个人如果不到最高峰，他就没有片刻的安宁，他也就不会感到生命的恬静和光荣。下午4时51分15秒下午4时51分16:51:1520.10.22
谢谢观看
Байду номын сангаас
10、人的志向通常和他们的能力成正比例。16:51:1516:51:1516:5110/22/2020 4:51:15 PM 11、夫学须志也，才须学也，非学无以广才，非志无以成学。20.10.2216:51:1516:51Oct-2022-Oct-20 12、越是无能的人，越喜欢挑剔别人的错儿。16:51:1516:51:1516:51Thursday, October 22, 2020 13、志不立，天下无可成之事。20.10.2220.10.2216:51:1516:51:15October 22, 2020
4 个人住房贷款PPT课件
个人住房贷款的经营成本虽然较高，但由于担 保条件比较严格，资金的安全性较好，利率和期限 较合理，回报相当稳定，其经济效益尤其突出，是 各种金融机构非常重视和争相发展的服务品种。
2020/8/3
6
二、个人住房贷款的种类
1.政策性个人住房抵押贷款 政策性住房贷款包括政府和企业（单位）等多种，目前主要 是政府的政策性住房贷款。政府的政策性住房贷款包括住房 公积金贷款和政府贴息贷款（如各种的安居工程或其他专门 对象的非市场价格房屋供给等）。企业单位的政策性住房贷 款事实上是单位福利的一种，主要也是贴息贷款，即单位为
3
2.特点
⑴个人住房贷款是银行主要消费信贷品种
从性质上说，个人住房贷款是属于消费贷款的 一种，而由于房地产是高价值的普遍消费品，个人 住房贷款就成为了消费贷款的最主要的品种。
⑵个人住房贷款必须设立担保
个人住房必须设立担保，主要是因为住房贷款 的贷款额大、期限长，银行的或有风险较大。担保 可以是人的担保——保证，特点是方便；也可以是 物的担保——质押或抵押，特点是安全。
第四章 个人住房贷款
第一节 概述 第二节 个人住房贷款的申请、审查和审批 第三节 个人住房贷款的发放 第四节 个人住房贷款的贷后管理与贷款偿还
2020/8/3
1
第一部分
整体概述
THE FIRST PART OF THE OVERALL OVERVIEW, PLEASE SUMMARIZE THE CONTENT
2020/8/3
9
四、我国个人住房贷款业务前景
1.业务发展环境的基本判断
⑴住宅业是我国新的经济增长点 ⑵城市化加速有利于住宅业发展 ⑶住房制度改革有利于住房信贷发展 ⑷住房需求增长需要信贷支持 ⑸金融开放需要业务创新
2024年住房贷款ppt课件
19
2024/2/29
定期监测报告
定期对各项风险预警指标进行监测和报告，及时发现潜在风险。
设立风险预警指标
根据历史数据和经验，设定一系列风险预警指标，如逾期率、坏账率等。
快速响应机制
建立快速响应机制，对触发风险预警的贷款及时采取应对措施。
20
2024/2/29
针对暂时出现还款困难的借款人，提供个性化还款计划调整、展期等措施。
23
2024/2/29
24
2024/2/29
1
2
3
随着利率市场化改革的推进，住房贷款利率将更加灵活，购房者将享受到更多优惠。
利率市场化改革加速
金融科技的发展将为住房贷款提供更加便捷、高效的服务体验，如线上申请、智能审批等。
金融科技助力贷款服务升级
在监管部门政策调控下，房地产市场将保持平稳发展态势，住房贷款市场也将保持稳定增长。
智能语音应答
根据客户需求，推荐最合适的贷款产品
智能推荐
29
2024/2/29
与房地产开发商合作
提供一站式购房贷款服务
30
2024/2/29
THANKS
感谢您的观看。
31
2024/2/29
借款人还款能力恢复
抵押物处置预案
多元化风险分散
合作与追偿
制定抵押物处置预案，在借款人无法偿还贷款时，及时启动抵押物处置程序。
通过资产证券化、贷款出售等方式，将风险分散到更广泛的投资者群体中。
积极与其他金融机构、法律机构合作，共同追偿不良贷款，降低损失。
21
2024/2/29
05
CHAPTER
住房贷款市场动态与监管政策解读
收入稳定性评估
个人住房贷款操作流程及风险点PPT文档共39页
66、节制使快乐增加并使享受加强。 ——德 谟克利 特 67、今天应做的事没有做，明天再早也 是耽误 了。——裴斯 泰洛齐 68、决定一个人的一生，以及整个命运 的，只 是一瞬 之间。 ——歌 德 69、懒人无法享受休息之乐。——拉布 克 70、浪费时间是一桩大罪过。——卢梭
个人住房贷款操作流程Байду номын сангаас风险点
51、没有哪个社会可以制订一部永远 适用的 宪法， 甚至一 条永远 适用的 法律。 ——杰 斐逊 52、法律源于人的自卫本能。——英 格索尔
53、人们通常会发现，法律就是这样 一种的 网，触 犯法律 的人， 小的可 以穿网 而过， 大的可 以破网 而出， 只有中 等的才 会坠入 网中。 ——申 斯通 54、法律就是法律它是一座雄伟的大 夏，庇 护着我 们大家 ；它的 每一块 砖石都 垒在另 一块砖 石上。 ——高 尔斯华 绥 55、今天的法律未必明天仍是法律。 ——罗·伯顿
个人住房贷款风险管理探讨PPT课件( 20页)
完 善 征 信 法 律 体 系
据
库
16
其他风险
政策性风险 市场风险 股市下跌带来的风险
严格执行国家政策 关注宏观经济变化
17
目前，住房贷款相比较而言还是比较优质
总
的资产，但是不良贷款已经出现抬头的现象
结 一、建立连贯、稳定的政策法规制度
二、建立完善的风险预警体系
三、严格执行贷前调查、贷中审查、贷后管理
开发商
重复抵押 与购房者纠纷
假按揭
售后返租 抵工程款 房屋退房
11
财务状况
资产负债
开发业绩
信用状况
合法性
商
真实性
贷后追踪
风险预警
12
抵押物风险
抵押物权利瑕疵 抵押物价值下跌
明确土地权利 设定抵押权 市场变化判断
抵押物处置风险 抵押物处置调研
13
银行内部
人员道德风险 贷款审查风险 贷后管理风险 法律、制度风险
滞后性
6
房贷类型
双周供
气球贷
New
宽限期
存贷通
Traditional
固定利率 等额本息
等额本金
7
2010 2007 2003 1998
1992 1980
政策梳理
年 ， 邓 小 平 重 要 指 示
年 第 一 笔 住 房 抵 押 贷 款
度 改 革 、 加 快 住 房 建 设 的 通 知 》
《 关 于 进 一 步 深 化 城 镇 住 房 制
预防住房贷款危机的发生
研
保障我国住房金融市场健康稳定发展
究
意
义
丰富风险管理理论
提升风险管理实践与发展水平
4
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年
房
地
产
信 贷 业 务 管 理 的 通 知 》
年 《 关 于 进 一 步 加 强
年
“
性
国
房
十
地
条
产 信 贷 管 理 的 通 知 》
年 《 关 于 加 强 商 业
”
8
放贷流程
提供咨询 受理申请
贷前调查
贷款审批
贷款发放
贷款回收
贷后管 道德水平 真实意图
10
开发商
重复抵押 与购房者纠纷
假按揭
售后返租 抵工程款 房屋退房
11
财务状况
资产负债
开发业绩
信用状况
合法性
商
真实性
贷后追踪
风险预警
12
抵押物风险
抵押物权利瑕疵 抵押物价值下跌
明确土地权利 设定抵押权 市场变化判断
抵押物处置风险 抵押物处置调研
13
银行内部
人员道德风险 贷款审查风险 贷后管理风险 法律、制度风险
四、健全个人征信制度
五、建立多样化的风险转移机制
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致谢
感谢学校的培养 感谢一直以来老师和同学的帮助
结束
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长风破浪会有时，直挂云帆济沧海。努力，终会有所收获，功夫不负有心人。以铜为镜，可以正衣冠；以古为镜，可以知兴替；以人为镜，可以明得失。前进的路上 照自己的不足，学习更多东西，更进一步。穷则独善其身，达则兼济天下。现代社会，有很多人，钻进钱眼，不惜违法乱纪；做人，穷，也要穷的有骨气！古之立大 之才，亦必有坚忍不拔之志。想干成大事，除了勤于修炼才华和能力，更重要的是要能坚持下来。士不可以不弘毅，任重而道远。仁以为己任，不亦重乎?死而后已， 理想，脚下的路再远，也不会迷失方向。太上有立德，其次有立功，其次有立言，虽久不废，此谓不朽。任何事业，学业的基础，都要以自身品德的修炼为根基。饭 而枕之，乐亦在其中矣。不义而富且贵，于我如浮云。财富如浮云，生不带来，死不带去，真正留下的，是我们对这个世界的贡献。英雄者，胸怀大志，腹有良策， 吞吐天地之志者也英雄气概，威压八万里，体恤弱小，善德加身。老当益壮，宁移白首之心；穷且益坚，不坠青云之志老去的只是身体，心灵可以永远保持丰盛。乐 其乐；忧民之忧者，民亦忧其忧。做领导，要能体恤下属，一味打压，尽失民心。勿以恶小而为之，勿以善小而不为。越是微小的事情，越见品质。学而不知道，与 行，与不知同。知行合一，方可成就事业。以家为家，以乡为乡，以国为国，以天下为天下。若是天下人都能互相体谅，纷扰世事可以停歇。志不强者智不达，言不 越高，所需要的能力越强，相应的，逼迫自己所学的，也就越多。臣心一片磁针石，不指南方不肯休。忠心，也是很多现代人缺乏的精神。吾日三省乎吾身。为人谋 交而不信乎?传不习乎?若人人皆每日反省自身，世间又会多出多少君子。人人好公，则天下太平；人人营私，则天下大乱。给世界和身边人，多一点宽容，多一份担 为生民立命，为往圣继绝学，为万世开太平。立千古大志，乃是圣人也。丹青不知老将至，贫贱于我如浮云。淡看世间事，心情如浮云天行健，君子以自强不息。地 载物。君子，生在世间，当靠自己拼搏奋斗。博学之，审问之，慎思之，明辨之，笃行之。进学之道，一步步逼近真相，逼近更高。百学须先立志。天下大事，不立 川，有容乃大；壁立千仞，无欲则刚做人，心胸要宽广。其身正，不令而行；其身不正，虽令不从。身心端正，方可知行合一。子曰:“知者不惑，仁者不忧，勇者不惧 进者，不会把时间耗费在负性情绪上。好学近乎知，力行近乎仁，知耻近乎勇。力行善事，有羞耻之心，方可成君子。操千曲尔后晓声，观千剑尔后识器做学问和学 次的练习。第一个青春是上帝给的；第二个的青春是靠自己努力当眼泪流尽的时候，留下的应该是坚强。人总是珍惜未得到的，而遗忘了所拥有的。谁伤害过你，谁 要。重要的是谁让你重现笑容。幸运并非没有恐惧和烦恼；厄运并非没有安慰与希望。你不要一直不满人家，你应该一直检讨自己才对。不满人家，是苦了你自己。 久的一个人，而是心里没有了任何期望。要铭记在心；每一天都是一年中最完美的日子。只因幸福只是一个过往，沉溺在幸福中的人；一直不知道幸福却很短暂。一 看他贡献什么，而不应当看他取得什么。做个明媚的女子。不倾国，不倾城，只倾其所有过的生活。生活就是生下来，活下去。人生最美的是过程，最难的是相知， 幸福的是真爱，最后悔的是错过。两个人在一起能过就好好过！不能过就麻利点分开。当一个人真正觉悟的一刻，他放下追寻外在世界的财富，而开始追寻他内心世 若软弱就是自己最大的敌人。日出东海落西山，愁也一天，喜也一天。遇事不转牛角尖，人也舒坦，心也舒坦。乌云总会被驱散的，即使它笼罩了整个地球。心态便 明灯，可以照亮整个世界。生活不是单行线，一条路走不通，你可以转弯。给我一场车祸。要么失忆。要么死。有些人说：我爱你、又不是说我只爱你一个。生命太 了明天不一定能得到。删掉了关于你的一切，唯独删不掉关于你的回忆。任何事都是有可能的。所以别放弃，相信自己，你可以做到的。、相信自己，坚信自己的目 受不了的磨难与挫折，不断去努力、去奋斗，成功最终就会是你的！既然爱，为什么不说出口，有些东西失去了，就在也回不来了！对于人来说，问心无愧是最舒服 表明他人的成功，被人嫉妒，表明自己成功。在人之上，要把人当人；在人之下，要把自己当人。人不怕卑微，就怕失去希望，期待明天，期待阳光，人就会从卑微 存梦想去拥抱蓝天。成功需要成本，时间也是一种成本，对时间的珍惜就是对成本的节约。人只要不失去方向，就不会失去自己。过去的习惯，决定今天的你，所以 定你今天的一败涂地。让我记起容易，但让我忘记我怕我是做不到。不要跟一个人和他议论同一个圈子里的人，不管你认为他有多可靠。想象困难做出的反应，不是 而是面对它们，同它们打交道，以一种进取的和明智的方式同它们奋斗。他不爱你，你为他挡一百颗子弹也没用。坐在电脑前，不知道做什么，却又不想关掉它。做 让时间帮你决定。如果还是无法决定，做了再说。宁愿犯错，不留遗憾。发现者，尤其是一个初出茅庐的年轻发现者，需要勇气才能无视他人的冷漠和怀疑，才能坚 并把研究继续下去。我的本质不是我的意志的结果，相反，我的意志是我的本质的结果，因为我先有存在，后有意志，存在可以没有意志，但是没有存在就没有意志 类的福利，可以使可憎的工作变为可贵，只有开明人士才能知道克服困难所需要的热忱。立志用功如种树然，方其根芽，犹未有干；及其有干，尚未有枝；枝而后叶 的出现不是对愿望的否定，而是把愿望合并和提升到一个更高的意识无论是美女的歌声，还是鬓狗的狂吠，无论是鳄鱼的眼泪，还是恶狼的嚎叫，都不会使我动摇。 灾难�
人员建设 业务考核 监管体系 组织结构
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流动性风险
担保和保险
资产证券化
预警与管理
担 保 人
创 新 险 种
健
发
全
展
法
二
律
级
体
市
系
场
标 准 化 资 产
银 行 间 合 作
监
市
管
场
机
调
制
研
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改进和完善个人征信制度
完
备
建 立 失 信 惩 罚 机 制
改 进 信 用 评 级 制 度
个 人 信 用 信 息 基 础 数
滞后性
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房贷类型
双周供
气球贷
New
宽限期
存贷通
Traditional
固定利率 等额本息
等额本金
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2010 2007 2003 1998
1992 1980
政策梳理
年 ， 邓 小 平 重 要 指 示
年 第 一 笔 住 房 抵 押 贷 款
度 改 革 、 加 快 住 房 建 设 的 通 知 》
《 关 于 进 一 步 深 化 城 镇 住 房 制
完 善 征 信 法 律 体 系
据
库
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其他风险
政策性风险 市场风险 股市下跌带来的风险
严格执行国家政策 关注宏观经济变化
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目前，住房贷款相比较而言还是比较优质
总
的资产，但是不良贷款已经出现抬头的现象
结 一、建立连贯、稳定的政策法规制度
二、建立完善的风险预警体系
三、严格执行贷前调查、贷中审查、贷后管理
个人住房贷款风险管理研究
专 业： 答辩人： 导 师：
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国内市场起步晚，发展迅速
相关体系不完备
研
究
在发达国家，个人住房贷款已经发
背
展成为一种主要的住房金融工具
景
在我国住房市场前几个阶段也
有学者做过相关方面的研究
2
近年来我国个人住房贷款余额变化
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个人住房贷款余额
6 5 4 3 2 1 0 1998 1999 2000 2001 2002 2003 2004 2005 2006 2007 2008 2009 2010 3
预防住房贷款危机的发生
研
保障我国住房金融市场健康稳定发展
究
意
义
丰富风险管理理论
提升风险管理实践与发展水平
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研究概述
发展历程
查阅文献 当前问题
风险分类研究 一般性规律 总结
国外经验
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相对其他个贷
金 额 大 、 期 限 长
用 途 单 一
对 象 特 殊
还 贷 方 式 特 殊
抵 押 物 特 殊
分散性
隐蔽性