商业银行个人住房抵押贷款风险分析
个人住房抵押贷款风险的分析与防范对策
个人住房抵押贷款风险的分析与防范对策一、个人住房抵押贷款风险分析1、信用风险信用风险是个人住房抵押贷款风险中最基本最直接的风险。
信用风险一般包括以下几种形式：(1)被迫违约。
被迫违约是指借款人在购买房产后，由于家庭、工作、收入、健康等因素的变化，导致实际支付能力下降，无法继续正常向商业银行按照规定还本付息，被迫对个人住房贷款合同进行违约的行为。
(2)理性违约。
理性违约是指借款人从财务核算的角度出发,当发现抵押物的重置成本小于其住房按揭贷款的剩余本金时,放弃原来的抵押物购买新房比继续供款保留原抵押物更“合算”,从而主动终止履行贷款合同还款计划的违约行为。
当房价迅速下跌或利率上升幅度较大，继续还款的成本大于放弃还款的收益，借款人会理性违约。
(3)提前还款。
提前还款是指借款方在还款期未到之前即先行偿还贷款的行为。
提前还款包括提前全部还款、提前部分还款且贷款期限不变、提前部分还款的同时缩短贷款期限三种类型。
提前还款一般有两种情况，一种是当借款人收入有了较大提高，资金富足，希望提早结束贷款时，就可能发生提前偿还贷行为。
另一种是当市场利率低于合同利率时，提前偿还贷行为也有可能发生。
提前还贷一方面使商业银行损失原合同利率带来的利息收入，另一方面商业银行还得遭受为还贷资金寻找合适投资渠道的损失。
(4)恶意骗贷。
一般称其为“假按揭”，是一种欺骗行为，主要是指导开发企业以本单位职工及其他关系作为购房人，借购房之名套取金融机构贷款的行为。
其主要特征是实际借款人将套取的个人住房抵押贷款资金用于风险更高的投资，如挪用到房地产开发，或者进入资本市场，导致商业银行信用风险。
2、抵押风险(1)抵押处置风险。
当抵押物变现渠道窄、成本高，商业银行不能顺利、足额、合法变现，就会遭受抵押处置风险。
我国住房二级市场处于起步阶段，交易法规不完善，手续繁琐，交易费用高，导致银行的抵押物变现困难。
(2)抵押物价格风险。
包括抵押物价格市场风险和抵押物价格人为风险。
对商业银行个人住房抵押贷款风险剖析论文
对商业银行个人住房抵押贷款风险的剖析中图分类号：f832 文献标识：a 文章编号：1009-4202（2011）04-090-03摘要个人住房抵押贷款业务以其风险低、业务范围广、经营收入稳定的特点，正日益受到我国各大商业银行的青睐。
但是随着个人住房抵押贷款业务规模的不断扩大，个人住房抵押贷款业务的风险也不断的出现，本文阐述我国商业银行个人住房抵押贷款业务的发展现状，根据住房抵押贷款的自身特性，详细分析了我国商业银行个人住房抵押贷款主要面临的风险，说明了加强商业银行个人住房抵押贷款风险防范的重要性和必要性。
关键词商业银行个人住房抵押贷款抵押贷款风险民以居为安，住房历来备受关注，但高额的房价让很多人只能望房兴叹，人们开始选择住房抵押贷款购房，伴随着这个市场的扩大，住房抵押贷款不良率也开始攀升潜在风险已逐渐显现。
然而与当前国有银行较高的企业贷款不良率相比个人住房抵押贷款不良率相对较低，银行重视眼前情况而忽视个人住房抵押贷款期限长潜在风险大的特点，此业务被各家银行作为优质业务着力发展忽视对风险的认识和研究。
然而美国次贷危机的爆发，表明商业银行在经济处于上行周期时，个人住房贷款的发展如果对其风险不加以认识和防范，会给银行带来重创。
因此加强对个人房地产抵押贷款的管理关系到我国金融，甚至是整个国民经济的稳定和发展。
一、我国商业银行个人住房抵押贷款及其风险暴露随着经济的发展，收入的增加，居民消费观念的改变，购买住房的人数在上涨。
个人住房的销售面积从2001年的1.850亿平方米到2010年前11个月8.25亿平方米。
全国个人住房抵押贷款余额也从2003年1.18万亿元2009年9.59 万亿元，目前我国商业银行的消费贷款规模总量中个人住房贷款占八成。
可见我国---住宅市场的兴旺带动了购房信贷的快速增长。
越来越多购房者选择采用个人住房抵押贷款购买住房。
商业银行为争取更多的信贷客户，不断创新贷款方式。
住房市场有出现泡沫的风险，政府也在加大调控，并在2010年四月份重拳出击，出台了楼市的“国十条”。
我国商业银行个人住房抵押贷款风险分析
33我国商业银行个人住房抵押贷款风险分析赵 燕1 付郑嘉豪2 1.西安交通大学城市学院 2.西北农林科技大学摘 要：个人住房贷款工作开始之初被大众认定为是一种风险低、有一定利润的信贷商品.但从我国目前的商业银行个人住房贷款的实际情况分析可以看出该贷款工作仍然具有多项风险。
关键词：商业银行 住房贷款 风险随着我国住房制度，房价持续上升，使个人对购买商品欲望更加强烈，还有住房买卖过程中存在供给与需求不对应的矛盾等等，促使住房按揭贷款产生。
我国房地产企业及城市居民购买住房的资金来源渠道比较单一，即地产金融机制。
商品房开发商被加大了供应两端的风险，政策的导向、市场的调节以及借款人自身工作、生活方面的情况变化均会造成借款人的还款能力下降，这样背景下，商业银行还要面临一些风险如下：一、利润风险1.贷款利率风险。
利率风险是指市场利率变动的不确定性给商业银行造成损失的可能性。
利率变化使商业银行的实际收益与预期收益或实际成本与预期成本发生背离，使其实际收益低于预期收益，或实际成本高于预期成本，从而使商业银行遭受损失的可能性。
随着市场经济的变化、借贷市场上资金的供应关系的变化以及政府相关政策的出台都会影响住房贷款利率。
市场利率上升,贷款人所得到的利息收入逐渐减少。
2.存款利率风险。
由于受到社会经济大环境的影响和金融市场内部的双重压力,银行的存款利率逐渐上升,也促使融资成本的剧增,但所谓的贷款利率其实和当时的存款利润情况和一定的利率制定所决定的.而即使存款利率不断上升,贷款人也必须按照原来合同的条约来提供借款人的资金,,这样一来会大大减少利润增加的幅度和空间。
二、市场风险1.通货膨胀风险。
通货膨胀的物价上涨，使价格信号失真，容易降低人们的购买水平，而物价上涨同时也会随着通货膨胀出现，从而导致生产的盲目发展，造成国民经济的非正常发展，产业结构和经济结构发生畸形，即使借款人按合同规定进行还款贷款人也承担一些损失。
2.机会成本风险。
我国商业银行个人住房抵押贷款风险及防范
宏 观 目标 相 违 背 时 ．政 府 会 采取 房 地 产 调 整 政 策 ． 地 产 业 政 策 的 调整 和 收 缩 ． 房
使 商 业 银 行 面 临政 策 风 险
信 用 风 险 是 个 人 住 房 抵 押 贷 款 风 险
的来源和 运用在 时 间上明显 不 匹配． 存 在 “ 存 长 贷 ” 问题 短 的 ２ 市场 政 策 风 险 我 国整 个经 济 处
展 信 贷 营销 业 务 、优 化 信 贷 资产 结 构 的 主 要 手段 ．个 人 住 房 抵 押 贷 款 自 然 成 为 商 业 银行 重点 拓 展 的 贷 款 投 向
商 业 银 行 之 所 以 争 先 发 展 个 人 住
于 转轨 时 期 ． 场 机 制 不 健 全 ． 府 的 定 市 政
信 无 法真 实 了解 的信 用 风 险 ．抵 押 物 难 位 不 明 确 当房 地 产 市 场 发展 脱 离 个 人 以 变现 的 市场 风 险 ．风 险 转 移 及 补 偿 机 消 费 能 力 ． 出现 泡 沫 和 经 济 过 热 ， 调控 与
余 额 快速 增 加 ．个 人住 房抵 押 贷 款 不 良
率 也 开 始 不 断 上升 ．０ ２年 四 大 国有 商 ２０ 款率在 １ 左右 ． ２０ ％ 到 ０ ４年 底 ． 人 住 个
业银 行 个 人 住 房 抵 押 贷 款 的平 均 不 良贷 部 贷 款 的行 为 四 是恶 意 骗 贷 般 称 其 易 费 用 高 ． 一 导致 银行 的 抵 押 物 变现 困 难 为 “ 按 揭 ”是 一 种 欺 骗 行 为． 要 特 征 二 是 抵 押 物 价 格 风 险 ． 括 抵 押 物 价 格 假 ． 主 包 房抵 押 贷 款 不 良贷 款 率 达 到 １ ％左 右 ． 是 实 际 借 款 人 将 套 取 的个 人住 房 抵 押 贷 市场 风 险 和抵 押 物 价 格 人 为风 险 前 者 ． ５ 其 中农 行 高 于 ２ 我 国个 人 住 房 抵 押 款 资金 用于 风 险 更 高 的 投 资 ．如 挪 用 到 是 指抵 押物 因房 地产 市场 的变 化 和 房 屋 ％在
商业银行个人住房贷款风险及实证分析
环境 和信用体系的不健全 ， 给商业银行 的个人住房 贷款 带来 了较 大 的风 险 。 （ 商业银行 自身经营带来的风险 四） １房地产信贷在银行信贷 中的比例风险。 国 ． 我 商业银行按揭贷款信贷余额逐年增加 ，从 １９ 年 ９８ 的 ２ ５．８亿 元 上 升 至 ２０ ４ ５０ ０７年上 半 年 的 ４ ０ ３００亿 元 ， 均增 长率 保 持在 ３ ％以 上。截 至 ２０ 年 ０ ０ ７年上半 年 ， 国商 业银 行 按 揭贷 款 信贷 余 额 占金 融机 构 全 我 部信贷余 额的 １． ％，比 １９ 年高 １． 个百分 ７３ １ ９８ ４９ ２ 点； 我国商业银行按揭贷款信贷余额 占我 国 Ｇ Ｐ的 Ｄ 比重 也达 到 了 ４ ．７ ０２ ％。 因此 ， 地产 信 贷 已经成 为 房 当前银行 的主要信贷资产 ， 如果房地产行业 出现波 动 ， 么高 的信 贷 比例会 加大 银行 的流 动性风 险 。 这 ２银 行 内部 人员 的操 作 风险 和道 德风 险 。个人 ． 住 房 贷款 业 务 流程 长 、 节 多 ， 环 稍有 不慎 ， 造成 操作 失 误 ， 可 能 给银 行带 来 风 险 。再加 上 由于缺 乏必 就 要 的相关法律约束 ， 以及各商业银行之问激烈的竞 争， 银行的信贷部 门有时 为了扩大业务范 围， 竞相 降低贷款人的首付 比例 ， 或者放松贷款人的审批条 件 ， 而 出现较 大 的违约 风险 。 从 二、 商业银 行 个人住 房 贷款 风险 的实证 分 析
（ ） 于 Ｌ ｇｓｃ模 型 一 关 ｏｉｉ ｔ
应 用 Ｌ ｇ ｔ 分 析 可识 别 自变 量对 个 人 住 房抵 ｏｉｉ ｓｃ 押 贷 款违 约 风 险 的影 响方 向 ， 到识 别影 响 个人 住 达 房抵押贷款违约风险主要因素的 目的。 ｏｉｉ模型 Ｌｇ ｔ ｓｃ 是 由 Ｌｇｔ 型变 换 而来 。 Ｌｇｔ 型采用 的是逻 辑 ｏｉ模 ｏｉ模 概率分布函数 ， 它的具体形式为：
个人住房抵押贷款风险分析
个人住房抵押贷款风险分析个人住房抵押贷款是指通过将自己的住房作为抵押物，向银行等金融机构借取资金的行为。
这种贷款方式在当前社会中非常普遍，因为个人住房拥有相当高的价值，可以用作抵押物，同时又符合人们的住房需求。
但是，与此同时，个人住房抵押贷款也带来了一定的风险。
本文将从风险的角度出发，对个人住房抵押贷款的风险进行分析。
第一章：前言本章主要是对本文的研究背景、目的、意义以及内容进行介绍。
1.1 研究背景个人住房抵押贷款已经成为我国金融业的主要业务之一，也是许多个人购房或经营房产的主要资金来源。
但是，伴随着经济环境的变化，个人住房抵押贷款所面临的风险也在不断增加。
因此，对于这一领域的风险进行深入的研究，是具有重要意义的。
1.2 研究目的本文旨在通过深入分析个人住房抵押贷款的风险，探究如何减少这一领域的风险并保障借款人和贷款机构的双重利益。
1.3 研究意义个人住房抵押贷款的风险直接关系到金融机构和借款人的安全，同时也关系到整个金融体系的稳定。
因此，通过对该领域的风险进行研究，可以提高社会对金融机构的信任度，从而推动我国金融市场的发展。
1.4 研究内容本文主要分为以下三个方面展开研究：（1）个人住房抵押贷款的概念、特点和分类；（2）个人住房抵押贷款风险的分析及应对策略；（3）个人住房抵押贷款的风险监管。
第二章：个人住房抵押贷款的概念、特点和分类本章主要是对个人住房抵押贷款的基本概念、特点以及分类进行介绍。
2.1 个人住房抵押贷款的概念个人住房抵押贷款是指借款人将自己的住房作为抵押物，从金融机构借取资金的行为。
借款人必须按照贷款合同规定的时间和方式还款，否则贷款机构有权依法处理抵押物以弥补损失。
个人住房抵押贷款是一种形式最基本、最广泛的房地产信贷。
2.2 个人住房抵押贷款的特点个人住房抵押贷款具有以下三个基本特点：（1）以房产为抵押物。
个人住房抵押贷款的最大特点是以房产作为抵押品。
借款人的财务状况不是借款的最重要条件，而是房产的价值。
我国商业银行个人住房抵押贷款风险分析
意 向渐 趋 强 烈 。房 价 不 断 上 涨 以及 住 房 市 场 中存 在 的供 给 与 当 期 有 效 需 求 不 足 的 矛 盾 使 得 住 房 按 揭 贷 款 应 运 而生 。 由于 我 国
二、市场风险
１通 货 膨胀 风险 ．
我 国现 有 的 ，票 据 法 明确 规定 票 据 必 须具 有 真 实 的交 易 关 系或
日期 ，金额 等方面 实行更 为灵活 的办法 以确认 企业 的交易背 景 。
５ 应调 控 票 据 业 务 总量 ．
债权债务关系，没有规定融资性票据业务的合法地位 ，而且 目前 融资性票据需求较为旺盛 ， 现在银行办理的不具 备贸易背景的银
造成损失。 ２ 存 款 利率 风 险 ． 由于 内外 部 环境 的 改变 ，导 致存 款 利 率上 升 ，利率 的 上升 意 味 着融 资 成 本 的增 加 ， 是 贷 款利 率 是根 据 当时 的利 率情 况加 上 但
一
款风险就会随之提高 。另外 ， 即使开发商准确估价， 自然环境 ， 若
汇票手续费比率 ， 有利与调动商业银 行审批承兑汇票贸易背景的积极性 。 ４ 修 订 有 关 票据 业 务 制 度 ． 如现 行制 度要求 银行 签发银 行承 兑汇票 需要 有相应 的增值税 发
三 、改进措施
因此 ， 目前 要治 理 商 业 票 据 业 务 中 的违 规 问题 需 要 从 制 度 ，
融 理
我 国商业银行个 人住房抵 押贷款风 险分 析
林 琳
（ 东北财经大 学旅游与酒店管理 学院 ，辽 宁 大连 １ ６ ２ ） ０ １ ３
摘要 ： 个人住房贷款业务开办之初就被视为一种风险低、利润稳定 的信贷产品。但 从 目前 国内商业银行个人住房贷款 的实际来看 ，该项贷款业务仍然具有诸多风险。 关键词 ： 个人住房贷款 ； 贷款 ； 风险
商业银行个人住房贷款风险与防范
商业银行个人住房贷款风险与防范随着我国经济的不断发展，房地产市场的持续升温，个人住房贷款逐渐成为商业银行重要的贷款业务之一。
但是，随着房地产市场泡沫的逐渐涨大以及贷款利率的不断提高，商业银行个人住房贷款存在不可忽视的风险。
为了防范这些风险，商业银行应该采取一些措施进行风险管理。
一、风险分析1.借款人信用风险：借款人的信用状况是银行考虑是否放款的一个重要因素，如果借款人的信用状况不佳，容易出现违约的情况。
2.贷款利率风险：由于我国房地产市场的泡沫逐渐涨大，导致贷款利率持续上涨，如果银行贷款利率过高，会导致部分借款人无法承担高额利息，导致贷款违约。
3.抵押物价值风险：个人住房贷款的抵押物是房产，由于房地产市场价格波动较大，抵押物的价值存在不确定性，可能会出现部分抵押物价值下降，导致银行无法收回贷款本金的情况。
4.政策风险：政策风险是指政府发布的有关住房贷款方面的法规、政策等因素对住房贷款业务的影响。
政策的变动可能会导致个人住房贷款的利率上涨或者贷款额度的下降，导致银行无法回收贷款本金的情况。
5.市场风险：市场风险是指市场供求关系变化所带来的风险，即在特定情况下市场需求下降或者房地产市场价格大幅下跌，可能会导致抵押物质量下降或者抵押物无法卖出，导致银行无法收回贷款本金。
二、风险防范1.建立合理的贷款政策：银行应该建立合理的贷款利率和贷款额度政策，避免过分提高贷款利率，导致借款人还不上贷款。
2.贷款审查和评估管理：银行要严格审查借款人的信用状况和还款能力，了解借款人的经济状况和财产状况，避免对不符合信用状况的借款人放款，同时要对抵押物进行评估管理，确保抵押物价值不会下降。
3.开展风险管理工作：银行要对借款人进行风险管理，通过强化风险监控、建立风险防范机制等方式进行风险管理，提高防范个人住房贷款业务风险的能力。
4.制定健全的风险控制机制：银行应该建立完善的风险控制机制，规范业务操作流程，防范可能出现的风险情况，提高贷款业务风险控制水平。
我国商业银行个人住房抵押贷款风险分析
我国商业银行个人住房抵押贷款风险分析摘要:观察美国次贷危机,对比一下中国的住房抵押贷款市场,加强对个人住房抵押贷款风险的防范十分必要。
本文分析了次贷危机对我国商业银行个人住房贷款业务的警示,并提出了银行房地产信贷的风险防范措施,以期在住房抵押贷款风险防范方面能引以借鉴。
关键词:次级抵押贷款住房信贷商业银行风险这次贷危机的发生也为中国房地产信贷市场的发展敲响警钟。
因此认真分析此次危机发生的原因,对解决我国房地产信贷市场存在的问题有极为重要的现实意义。
一、美国次贷危机的发生次贷危机的形成主要源自过度宽松的信贷标准,贷款人的偿还能力不足,形成局势恶化,大量的房屋贷款经包装转化为债权抵押证券后,再出售给投资者。
当贷款人的逾期情况增加,投资者变得非常敏感,这种敏感情况从次级按揭贷款传导至其它类型的资产证券化产品或风险转移产品时,评级机构及时下调次数按揭贷款相关资产的评级,从而引发了投资者信心不足。
加之,贷款银行对次级按揭贷款的风险状况披露透明度不足,触发了投资者对银行可能出现亏损的担忧,形成股票价格下调。
尽管很多银行已通过资产证券化,但银行对这些已剥离资产的具体承诺程度和披露的信息有限,银行纷纷采取保留资金、减少对同业的贷款以及缩短贷款年期。
各大国际金融机构纷纷出现股份暴跌、资产缩水、资本充足率跌破8%最低要求的情况,关于它们增加损失拨备,以及高管引咎辞职等消息更是接踵而至。
二、我国商业银行个人住房信贷业务现状我国商业性房地产贷款占金融机构全部贷款的比例逐年增长,风险不断加大。
(一)银行的房地产相关贷款比重高我国商业性房地产贷款增速持续上升。
随着商业性房地产贷款的快速增长,其在金融机构人民币贷款中的比重不断上升。
(二)低利率水平与流动性过剩刺激银行的放款冲动低利率水平与流动性过剩刺激了个人住房贷款的增长。
历史数据反映的规律:在个人住房贷款利率偏低时期,住房信贷增速往往处于历史较高水平。
流动性过剩与实际的低利率水平,推动房地产市场的繁荣,不断刺激住房消费需求,也不断刺激银行的贷款冲动。
我国商业银行个人住房贷款业务风险防范方法及管理措施
我国商业银行个人住房贷款业务风险防范方法及管理措施【摘要】我国商业银行个人住房贷款业务在金融领域占据重要地位，但也存在着一定的风险。
本文从风险识别与评估、风险防范措施、风险管理和控制、风险应急预案以及监管机制等方面进行了探讨。
通过对相关风险的分析和评估，制定出合理有效的防范措施，加强对风险的管理和控制，并建立完善的风险应急预案。
监管机制的健全也是保障风险防范工作的重要一环。
本文总结了我国商业银行个人住房贷款业务的风险防范方法及管理措施，展望未来可能面临的挑战，并提出了相关建议，旨在为我国商业银行个人住房贷款业务的可持续发展提供参考。
【关键词】个人住房贷款、商业银行、风险防范、风险管理、风险评估、风险控制、风险应急预案、监管机制、建议、展望、总结。
1. 引言1.1 研究背景当前我国个人住房贷款业务持续增长，为满足人民群众的住房需求提供了便利。
随着贷款规模的扩大和市场风险的增加，商业银行个人住房贷款业务面临着一系列风险挑战。
在这种情况下，加强风险防范和管理显得尤为重要。
研究商业银行个人住房贷款业务风险防范方法及管理措施，旨在有效识别和评估风险，制定科学的防范措施，建立健全的风险管理和控制机制，以及建立起完备的风险应急预案，最终实现风险可控和提升管理水平。
通过深入研究，可以为商业银行提供科学合理的风险管理方案和方法，进一步夯实我国商业银行个人住房贷款业务的发展基础，促进金融机构健康稳健发展。
1.2 研究意义现代社会中，个人住房贷款已经成为我国广大家庭购房的主要手段之一。
随着我国经济的持续发展和城市化进程的加快，个人住房贷款业务正日益成为商业银行业务的核心业务之一。
随之而来的风险也日益凸显，如信用风险、市场风险、操作风险等不同形式的风险，可能给商业银行带来不小的损失。
对我国商业银行个人住房贷款业务风险进行防范具有重要意义。
这关乎商业银行的经营安全和稳健发展，保障了银行的资产安全和股东利益。
对客户而言，能够有效防范风险可以有效降低房屋抵押贷款的利率，帮助客户更便捷地实现购房梦想。
商业银行个人住房贷款的风险分析商业银行个人住房贷款的风险及其防范
商业银行个人住房贷款的风险分析商业银行个人住房贷款的风险及其防范首先，个人住房贷款的信用风险是最主要的风险之一、在个人住房贷款过程中，银行需要评估借款人的信用状况，并对其进行风险评估。
借款人的信用状况包括过去的信用记录、还款能力、个人财务状况等。
如果借款人的信用状况较差，存在违约的风险，银行可能无法获得相应的贷款本息，从而造成资金的损失。
为了防范个人住房贷款的信用风险，商业银行可以采取多种措施。
首先，加强风险评估的能力，建立科学的评估模型，全面了解借款人的信用状况，及时发现潜在的风险。
其次，做好风险定价工作，根据借款人的信用状况，合理定价，确保银行回报率的合理性。
此外，加强与征信机构的合作，及时获得借款人的信用信息，降低信用风险。
其次，市场风险也是商业银行个人住房贷款面临的重要风险之一、市场风险包括房地产市场的波动风险和利率风险。
房地产市场波动可能导致房屋抵押品价值下降，从而增加了银行追回贷款本金的难度。
另外，利率的变动对于贷款利息和还款金额也有直接影响。
为了防范市场风险，商业银行可以采取一系列措施。
首先，建立科学的房地产市场监测和预警机制，及时了解市场动态，评估风险。
其次，合理设置贷款利率浮动范围和标准，确保银行的风险可控。
此外，可以采取利率对冲等金融工程手段，降低利率风险。
再次，操作风险也是商业银行个人住房贷款面临的风险之一、操作风险包括内部操作失误、信息泄露、业务流程不规范等。
这些问题有可能导致贷款审核、放款和还款等环节出现问题，进而引发风险。
为了防范操作风险，商业银行可以加强内部控制，建立健全的操作流程和风险管理制度。
同时，加强员工培训，提高员工的操作风险防范意识和能力。
另外，加强信息安全管理，确保客户的个人信息不会被泄露。
最后，流动性风险也是商业银行个人住房贷款需要关注的一个风险。
流动性风险是指商业银行在面临大额个人住房贷款回款时，可能无法及时调动足够的资金进行偿还的风险。
为了防范流动性风险，商业银行可以通过合理的负债结构和流动性管理策略来保证资金的充足性。
商业银行个人住房抵押贷款风险管理浅析
、
１ ９８ ９ ｌ９ ９９ ２０ Ｏｏ
２ ０ｌ ｏ ２０ ０ ２ ２ ０ ０ ３
４２ ７ １ ９ Ｏ７ ４ ３ ２５
６９ ９ ０ ｌ ６ Ｏ６ ９ １７６ ５ ３
４６ ２ ７０ ７ ３ ７ ３７
５ ９８ ５ ８ ５ ２ ８ ｌ７２ １ ８
９ ．５％ ０２ ７ １ ０．９％ ７ ．４ ９７ ％
地产投资增速减缓 、 房地 产市 场交易量下降 、 金融机构 对房地 产贷款投放谨慎 ，以及居民观望气氛浓厚等共同作用的结果 ， 也是房地产业周期性调整的具体 表现 ， 这些将会对个人住房抵
住房贷款 ，是指住房金融机构向借款人发放的用于购买 、 建造和大修理各类型住房的贷款 。住房贷款一般以中长期贷款 为主 ， 是借款人在约定的期限 内按 月或按年归还贷款本息的一
经 济 生 活
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ＰＯ Ｒ Ａ Ｒ Ｙ Ｅ Ｃ Ｏ Ｎ Ｏ Ｍ Ｉ Ｓ Ｃ
【 要 】 我 国房 地 产 市 场 历 经 了飞 速 发 展 的 过 程 ， 业 银 摘 商
行 提 供 的 个人 住 房 贷 款 在 推 动 住 房 制 度 改 革 和 提 高 居 民住 房 购 买 力等 方 面 ， 到 了积 极 的 作 用 。在 近年 的经 济 形 势下 ， 国 起 我 经 济发 展 和房 地 产 市 场 周 期性 波 动 的 风 险 也 明 显 显现 ， 人 住 个
的 现 状 、 险 的 表 现 形 式 以及 形 成 的 根 源 ， 在 此 基 础 上 提 出 风 并
了个人 住 房抵 押 贷款 风 险 防 范对 策 。
【 关键词 】商业银行
个人住房抵押贷款
风险管理
商业银行个人住房贷款风险
商业银行个人住房贷款风险住房贷款是商业银行最常见的贷款产品之一。
商业银行个人住房贷款存在一定的风险，如下所述。
市场风险是个人住房贷款的一个重要风险。
市场条件的变化会影响房价水平和房屋供求关系，从而对住房抵押贷款产生影响。
如果房价下跌，房屋抵押物的价值可能低于贷款金额，导致银行无法通过拍卖或其他手段收回剩余贷款。
经济情况的不稳定也可能导致贷款人无法偿还贷款，增加了个人住房贷款的市场风险。
个人信用风险是商业银行个人住房贷款的一大风险。
个人住房贷款通常是长期贷款，贷款时间可能长达二十年或更长。
在这段时间内，借款人的经济状况可能发生变化，如失业、离婚等，导致偿还能力下降。
借款人的信用记录也可能受到不良影响，例如逾期付款或违约行为，使得商业银行难以收回贷款本金和利息。
政策风险也是商业银行个人住房贷款的一个重要风险。
政府的宏观调控政策和监管政策的变化可能对个人住房贷款产生重大影响。
政府可能采取限制房价上涨的政策，使得房屋抵押物的价值下降。
政府也可能出台紧缩政策，提高贷款利率，增加贷款人的还款压力。
流动性风险也是商业银行个人住房贷款的一个风险。
商业银行个人住房贷款通常是长期贷款，银行资金长期被锁定，无法灵活运用。
如果商业银行遇到大量还款或提前还款的情况，可能会导致资金短缺，影响正常运营。
为了应对这些风险，商业银行可以采取一系列风险管理措施。
商业银行需要进行风险评估，对贷款人的还款能力进行评估，并确保贷款金额与借款人的负债能力相匹配。
商业银行可以采取抵押品管理措施，申请抵押贷款的借款人需提供足够的抵押物，并确保抵押物的价值能够覆盖贷款金额和利息。
商业银行还可以制定风险溢价策略，提高贷款利率以应对潜在风险。
商业银行需要密切关注市场和政策变化，及时调整风险管理策略。
商业银行个人住房贷款存在市场风险、个人信用风险、政策风险和流动性风险等多种风险。
商业银行应采取相应的风险管理措施，以减少和控制这些风险，确保个人住房贷款业务的稳健运营。
商业银行个人住房贷款风险与防范
商业银行个人住房贷款风险与防范一、风险1. 信用风险信贷风险是指在资金融通的过程中，借款人因自身经济原因或者意外风险，导致还款不能按照合同约定进行的风险。
对于银行而言，住房贷款信用风险是相对较高的，因为住房贷款金额较大，贷款期限较长，借款人的还款能力不易获得充分的、确凿的保障。
2. 利率风险利率风险是指银行在发放个人住房贷款时，面临的实际贷款利率可能与预期利率出现偏差，从而导致银行收益下降的风险。
由于住房贷款长期，利率风险相对较小。
3. 法律风险银行在发放住房贷款时，可能面临的法律风险包括合同纠纷、贷款者违约、以及抵押物意外受损或被侵犯等。
对于银行而言，防范法律风险的措施在于建立健全的风险管理制度和风险事件的处置机制。
4. 抵押物价值风险抵押物价值风险是指因房价下跌、房屋折旧或维修不及时等原因导致抵押物价值下降的风险。
对于住房抵押贷款而言，抵押物价值风险一直是银行借款业务中最常见的风险之一。
5. 流动性风险银行在发放住房贷款时，可能会面临到资金流动性问题，如果买房的人将银行贷款全部提取，那么银行就会面临流动性风险，因为银行要负责发放贷款的资金，并且负责还款的追缴，这就需要银行具备足够的现金储备和流动性安排来应对意外情况。
二、防范1. 严格管理贷款风险首先，银行应该在贷款前仔细审查借款人的财务状况和信用记录，确定其还款能力。
其次，在贷款放款后，银行应建立完整的风险措施和管理制度，及时进行监测和干预，确保贷款按时还款。
2. 完善贷后管理银行应健全完善的贷后管理制度，根据借款人信贷记录监测其信用行为，及时调整贷款利率，防范各类风险，以保障银行借贷利益。
银行应根据当地的房价走势，及时估计抵押物价值所处的市场地位，评估其动态风险，以保证抵押物的价值不因市场变动而出现价值下跌的风险。
4. 加强流动性管理对于流动性风险的防范，银行应做好资产结构和流动资金的平衡，在发放住房贷款时应预留充足的流动资金，确保个体借款人提前还款的风险得到控制，有效保障了银行贷款业务的健康发展。
我国商业银行个人住房抵押贷款风险及防范措施论文
我国商业银行个人住房抵押贷款风险及防范措施论文我国商业银行个人住房抵押贷款风险及防范措施摘要：个人住房抵押贷款是商业银行的主要贷款业务之一，也是个人购房和投资的主要融资方式之一。
然而，个人住房抵押贷款存在一定的风险，如房产市场波动、借款人信用风险等。
为了保护商业银行的资产安全和促进个人住房市场的稳定发展，商业银行需采取一系列防范措施，例如完善风险评估机制、建立合理的利率及还款水平、制定有效的风险管理措施等，以减少和控制个人住房抵押贷款风险，提高个人住房抵押贷款的安全性和可持续发展性。
关键词：商业银行、个人住房抵押贷款、风险、防范措施一、引言个人住房抵押贷款作为商业银行的主要贷款业务，其发展对于个人住房市场的稳定与发展具有重要意义。
然而，个人住房抵押贷款存在一定的风险，如房产市场波动、借款人信用风险等。
为了保护商业银行的资产安全和维护个人住房市场的稳定发展，商业银行需采取一系列的防范措施来降低个人住房抵押贷款的风险。
本文将从个人住房抵押贷款的风险出发，论述商业银行应采取的防范措施。
二、个人住房抵押贷款的风险1. 房产市场波动风险。
房产市场的价格波动对个人住房抵押贷款风险具有重要影响。
当房产市场价格下跌时，抵押物价值可能降低，导致借款人无法偿还贷款，进而造成商业银行资产损失。
2. 借款人信用风险。
个人住房抵押贷款的风险还包括借款人信用风险。
借款人的还款能力、还款意愿以及对房产抵押物的保护情况都会对商业银行产生风险，特别是在借款人失业、经济不景气等不确定因素下。
3. 利率风险。
个人住房抵押贷款一般都以固定利率形式提供，而商业银行所面临的利率是浮动的。
由于利率的波动，商业银行可能会面临利差压缩、信用风险等各种风险。
三、防范措施1. 完善风险评估机制。
商业银行需要建立健全的风险评估机制，对个人住房抵押贷款的风险进行科学、客观的评估。
通过综合评估借款人的信用状况、还款能力、抵押物价值等因素，准确判断风险，制定相应的措施。
商业银行个人住房抵押贷款风险防范
商业银行个人住房抵押贷款风险防范CATALOGUE 目录•引言•个人住房抵押贷款的风险种类•风险防范措施•案例分析与经验借鉴•未来展望及建议引言CATALOGUE 01抵押贷款风险防范的目的和意义保障银行资产安全商业银行是金融市场的主体之一，防范风险能够维护金融市场的稳定和健康发展。
维护金融稳定保护消费者利益竞争日益激烈商业银行之间的竞争日益激烈，为了争夺市场份额，一些银行可能放松风险管控，增加不良贷款的风险。
业务规模不断扩大随着城市化进程的加速和消费者购房需求的增加，商业银行个人住房抵押贷款业务规模不断扩大。
监管政策加强监管部门加强对商业银行个人住房抵押贷款业务的监管，要求银行加强风险管控，规范业务发展。
商业银行个人住房抵押贷款的现状防范风险的重要性030201个人住房抵押贷款的风险种类CATALOGUE02信用风险借款人还款意愿不足征信体系不完善借款人还款能力下降1 2 3房地产市场价格波动可能影响抵押物的价值，当市场价格下跌时，抵押物价值可能不足以覆盖贷款本金和利息。
房地产市场波动政府对房地产市场的调控政策可能影响市场需求和价格，进而对个人住房抵押贷款产生风险。
政策调整市场利率的变动将影响借款人的还款压力和银行的资金成本，可能对贷款业务产生不利影响。
利率波动03信息技术故障01贷款审批不严格02内部管理漏洞风险防范措施CATALOGUE 03合理评估抵押物价值设定合理的贷款成数建立风险监控机制设定风险预警线强化内部风险管理推动风险化解完善风险追偿机制建立风险处置机制贷款后的风险处置与化解案例分析与经验借鉴CATALOGUE04案例一美国次贷危机。
2008年美国次贷危机爆发，其中重要原因就是银行在住房抵押贷款发放过程中风险管控失当。
银行过度放宽贷款标准，导致大量信用不佳的借款人获得贷款，最终引发次贷危机。
案例二中国某大型商业银行。
该银行通过加强贷前审查，严格控制贷款额度与借款人收入比例，有效降低住房抵押贷款违约风险。
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商业银行个人住房抵押贷
款风险分析
Prepared on 22 November 2020
我国商业银行个人住房抵押贷款风险分析摘要:个人住房贷款业务开办之初就被视为一种风险低、利润稳定的信贷产品但从目前国内商业银行个人住房贷款的实际来看该项贷款业务仍然具有诸多风险
关键词:个人住房贷款;贷款;风险
随着我国住房制度改革的不断深入个人购买商品住房的意向渐趋强烈房价不断上涨以及住房市场中存在的供给与当期有效需求不足的矛盾使得住房按揭贷款应运而生由于我国房地产企业及城市居民购买住房的融资途径主要是依靠这种单一地产金融机制使各商业银行承受着来自于商品房开发供应链两端的风险压力而且政策、市场及借款人自身情况的变化均可能引起市场环境和借款人的还款能力的变化使得商业银行的贷款风险面临着一定的考验从实际来看面临的风险如下
一、利润风险
1.贷款利率风险
在金融借贷市场上资金的供应关系随着经济波动或政府经济政策的改变而发生变化在住房贷款利率一定的情况下若市场利率上升那么贷款人就会因此减少利息收入就会减少收益造成损失
2.存款利率风险
由于内外部环境的改变导致存款利率上升利率的上升意味着融资成本的增加但是贷款利率是根据当时的利率情况加上一定的利润制定的所以一点存款利率上升贷款人仍需按照合同约定来提供借款人资金这样利润空间就会大大减少
二、市场风险
1.通货膨胀风险
如果市场出现通货膨胀就会导致购买力的下降物价上升往往会伴随着通货膨胀而来就会出现货币贬值即使借款人如约还款但是贷款人也会因此而受到损失
2.机会成本风险
这种风险是指当住房贷款以外的其他金融投资的报酬率上升超过住房贷款的报酬率的时候贷款人把融资资金投入到以住房贷款的形式发放出去所获得的利润就会少于将这部分资金投入到其他投资中的利润从而造成收益的减少
3.房地产市场风险
个人住房贷款本质上是属于抵押性质的贷款因而抵押物的价格是影响风险的重要因素如果开发商故意抬高房价造成房地产价格泡沫当泡沫破碎就会致使房价大幅度缩水银行的贷款风险就会随之提高另外即使开发商准确估价若自然环境政策变化等诸多影响下也会造成同样的风险损失
三、信用风险
1.借款人的违约行为
（1）提前还款住房按揭贷款提前偿还现象屡见不鲜这对于银行业并非一件好事首先这将会降低银行的利息收益其次它将使银行的可用资金增加会造成资金闲置增加从而加大银行的投资压力和风险再次提前还款还会增加银行的各项无形成本由于提前偿还的情况千差万别银行无法运用计算机来处理耗费较大的人力而且银行需要对原借款合同中的内容重新修正与计算增加了经营成本和服务成本
（2）不还款这种违约行为分为两种一种是主观违约就是这借款人基于个人利益的考虑而故意或有意违约第二种是被迫违约由于借款人丧失劳动能力、失业或其他特殊情况导致无法还款的一种无意违约贷款人是很难做到对借款人的财物状况作出有效监管或是准确预期因此个人住房贷款的信用风险还是比较大的
2.开发商的信用风险
（1）假按揭风险部分房地产开发商指使他人办理按揭贷款通过办理假按揭贷款套取银行贷款以供他用这样就会使得银行承担的贷款风险由低到高造成银行的潜在的信用风险后果严重（2）项目风险项目风险是指开发商为了获得该项目的银行贷款故意提供给银行不真实的妾也和项目资料骗取贷款随着住房市场的快速发展不具备雄厚资金实力、强大开发能力和优良开发业绩的开发企业就会出现预售不理想资金不足就不能按期交房从而使已购房者不能按期入住最终开发项目甚至中途“夭折”处于劣势的购房者可能要求解除购房合同迫使银行出面帮助挽回损
失从而将其与开发商的合同纠纷转嫁给银行造成银行的损失四、操作性风险和银行自身管理所引发的风险
1.贷前调查形式化
银行对贷款前的调查流程有详细、具体的规定但实际操作中由于个人信贷户数多、笔数多、借款人来源分散在没有足够的监督管理的情况下过于形式化轻视具体内容的调查是银行需要承担不必要的潜在风险
2.个人信贷审批不严谨
在个人信贷审批方面银行存在监督检查不够、专业化程度低下、经营过渡授权等诸多问题使得银行对个人信贷审批质量无法保障
3.忽视贷后管理
我国商业银行对个人贷款的管理要求定期逐笔检查、报告但是个人贷款业务达到一定业务量后无论是从工作量上海市从银行管理上逐笔检查是无法实现的
4.抵押物评估风险
主要表现为抵押物不足房产估价普遍存在高估的现象若不能及时发现房价高估在贷款成数较高时有可能出现抵押物价值低于贷款金额的风险
五、法律风险
1.借款人借款资格
依据法律规定自然人因为将抗状况分为完全民事行为
人、限制迷失行为人和无民事行为人而对于不懂的借款人使用不同的贷款条件对于户籍不再贷款银行所在地的贷款条件也不近相同所以确定贷款人的主体资格在实践中非常重要相反如果忽视了借款人的主体资格便会造成银行的法律风险
2.借款用途
我国法律明确规定银行贷款不能用于投资股票、基金等资本市场及用于非法活动中国人民银行和银监会也在不断强调银行要严禁发放无指定用途的贷款所以银行没有做好贷款前的审批核查工作就会使贷款用于非法的活动之中而这种贷款往往很难收回
六、风险防范的对策和建议
1.采取利率可变性发放贷款的方式
其利率根据市场利率不断变化而作周期性调整与我国现行的浮动利率相比它的不同之处在于这种周期性的利率调整将有助于改善银行存贷款期限的匹配状况可将银行承担的利率上升风险转嫁给借款人同时借款人承担的利率下降风险也可转嫁给银行
2.提高贷款审查力度和管理水平
贷款人在接到借款人的贷款申请后应该对借款人的信用状况进行严格审查对于不同资信度的借款人应采取不同的贷款安排贷款人向借款人提供贷款后应按协议催收贷款在整个贷款偿还期间借款人如有违反贷款协议的应立即采取相应的措施进行处理
3.通过保险降低风险
保险是一种风险转移的工具通过向保险公司投保来转移风险是个有效的规避风险的途径如贷款人可以要求借款人将抵押贷款的住房投放房屋财产险以此防范抵押房屋因自然或人为灾害而遭受的损失同时贷款人也可投保住房贷款保险防止借款人不能如期还款的损失
4.借款人违约风险防范
针对购房者存在违约可能性我们应从以下两点入手一是银行在接到购房者的贷款申请后需要对购房者的基本情况（如收入情况、资产负债情况、月供占家庭月收入的比重、购买房屋的用途等）进行详细调查并根据调查的结果决定贷款与否及合同条款的拟定二是对置业者的资信进行审核
5.银行对风险的控制
银行业金融机构应该积极开展个人首套自住房贷款稳妥发展二手房贷款市场首付款比例应当依据借款人还贷风险确定不宜一刀切要严格执行个人住房贷款风险监测等尽职调查制度加强对各项权证的完整性、真实性和有效性审核加强按揭贷款抵押登记审查积极采取措施防范期房抵押贷款一次性支付风险防止一些资质低下的企业利用预售环节将风险转嫁给银行
6.重视IT技术的应用
正是由于个人住房贷款的笔数众多、业务量大的特点个人住房贷款业务需要依赖科技手段银行借助于先进的科学技术才能够保证个人住房信贷的规范化操作和集约化经营从而提高工作
绩效和工作管理水平同时IT技术的运用是降低成本、实现规范化的必经之路
7.落实信贷责任制
落实各项贷款责任如经营责任、审批责任等建立充分的信息披露制度加强内外监管有效地降低商业银行的道德风险同时建立起不良贷款责任认定和追究制度使得造成个人信贷风险的损失的员工能够承担相应的责任
参考文献
1辛数森:《个人信贷》中国金融出版社2007年.
2季爱东:《住房金融新业务与法规》中国金融出版社2004年.
3曾国安:《住房金融理论、实务与政策》中国金融出版社2004年.
4胡红星:我国商业银行个人住房抵押贷款风险与防范［J］经济师2007（6）.。