对我国住房抵押贷款提前还贷风险的研究.doc
个人住房抵押贷款提前还贷问题研究
个人住房抵押贷款提前还贷问题研究个人住房抵押贷款是一种常见贷款方式，一般情况下，借款人需要按照合同约定的期限每月偿还一定的本息，直到贷款全部还清。
然而，在实际还款过程中，借款人可能会提前还款。
本文将对个人住房抵押贷款提前还款问题进行研究和探讨。
个人住房抵押贷款提前还款的定义是在合同约定的还款期限之前，借款人主动选择一次性还清全部贷款本金和利息。
个人住房抵押贷款提前还款存在的原因有很多，比如借款人需要减轻负担、获得更佳的还款条件、享受更多的税收优惠等等。
但是，对于银行而言，个人住房抵押贷款提前还款可能会降低他们的盈利能力。
首先，个人住房抵押贷款提前还款对银行的收益造成了损失。
银行在发放贷款时，是按照合同约定的期限来计算利息的。
如果借款人提前还款，银行会收到较少的利息。
银行的获利能力将受到影响，降低银行整体的盈利能力。
因此，一些银行会在合同中规定跟据不同的还款阶段收取提前还款手续费。
其次，个人住房抵押贷款提前还款还可能会导致银行流动性风险。
一般情况下，银行会利用个人住房抵押贷款等稳定的资产进行长期贷款。
银行需要这种长期稳定的资产来保证其支付短期债务的流动性。
但当借款人提前还款时，银行可能会失去贷款的长期稳定性。
如果银行没有足够的流动性来满足资本金需求，可能会影响银行的偿付能力。
最后，提前还款还会影响借款人的个人信用记录。
虽然可以提前还款减轻借款人的负担，但在个人信用方面，提前还款可能并不是最好的选择。
这是因为许多国际信用评级机构会将提前还款与“缩短信用历史”等因素相联系。
如果借款人提前还款，可能会造成其信用评级的降低。
这将影响借款人未来的信用记录、借款额度以及贷款利率等方面。
综上所述，个人住房抵押贷款提前还款是一个复杂的问题，对银行和借款人都有不同的影响。
在实际应用中，需要更加细致地分析和探讨。
各个国家和地区的法律法规、政策、经济形势等因素都可能有所不同，需要考虑到实际情况，制定适合当地的解决方案。
个人住房抵押贷款提前还贷问题研究
个人住房抵押贷款提前还贷问题研究【摘要】本文围绕个人住房抵押贷款提前还贷问题展开研究。
引言部分介绍了研究背景、研究意义和研究目的。
正文部分探讨了个人住房抵押贷款提前还贷的影响因素、提前还贷的方式和途径、提前还贷对个人信用记录的影响、提前还贷的经济效益以及提前还贷的风险和注意事项。
结论部分给出了个人住房抵押贷款提前还贷的建议，探讨了未来研究方向，并总结了结论。
通过对个人住房抵押贷款提前还贷问题的深入研究，可以为相关政策制定和个人金融管理提供参考依据，促进金融市场的健康发展。
【关键词】个人住房抵押贷款，提前还贷，影响因素，方式，途径，个人信用记录，经济效益，风险，注意事项，建议，未来研究方向，结论总结。
1. 引言1.1 研究背景在当前社会背景下，随着贷款规模不断增加，提前还贷已经成为一个普遍存在的问题。
提前还贷并非简单的问题，其中涉及到许多影响因素、方式和途径、对个人信用记录的影响以及经济效益等方面。
对个人住房抵押贷款提前还贷问题进行深入研究，既有助于个人购房者更好地了解提前还贷的相关知识，也有助于金融机构更好地制定相关政策，进一步完善贷款市场，并提高金融市场的健康发展。
1.2 研究意义个人住房抵押贷款提前还贷是当前社会经济发展中一个备受关注的话题。
这个问题的研究不仅仅是对金融领域的一种补充，更是对个人金融管理和风险控制的重要内容。
个人住房抵押贷款是众多家庭获取住房的重要手段，如何有效管理抵押贷款，尤其是提前还贷这个环节，将直接影响到家庭的财务健康和稳定。
提前还贷不仅可以减少个人负担，还可以减少对银行的财务风险，促进金融市场的稳步发展。
对提前还贷的方式和途径进行研究，有助于提高个人风险识别和管理能力，培养正确的财务理念和行为习惯。
深入研究个人住房抵押贷款提前还贷问题，不仅有利于优化金融市场发展环境，还能为个人家庭提供更好的财务管理方案，提高整体的金融信用水平，促进经济的持续发展。
1.3 研究目的个人住房抵押贷款是许多人在购房时常用的一种融资方式，而提前还贷是指在贷款期限内提前偿还部分或全部贷款金额。
对个人住房担保贷款提前还贷行为的分析
对个人住房担保贷款提前还贷行为的分析论文报告题目一：个人住房担保贷款提前还贷的意义提前还贷多是指提前偿还还款期内的全部或部分欠款，从而在还款周期内缩短期限，降低利息费用，提高自身信用记录和提前终止债务，以达到节省支出和还款提前摆脱负担的效果。
被担保的住房贷款是普及城市住房消费的一种主要融资方式，但同时它也带来了许多贷款风险，在欠款期限内提前还贷能有效避免这些风险，故而在个人住房担保贷款的还款过程中，提前还贷播下了意义深远的种子。
首先，个人住房担保贷款的提前还贷可以缩短还款周期，降低利息费用。
此作法能使家庭在长期的贷款自由度中，随着收入的增长，更快地摆脱债务，这对于提高还款意愿以及生活品质的提升也有一定的帮助。
其次，提前还贷除了能够降低全年利率之外，还能从根源上避免因贷款额过高导致的贷款风险。
可以降低道路上因利息而带来的灰心和烦恼，提升对担保贷款的认识与信赖。
而对于银行来讲，一定程度的提前还款对于银行资产的管控和风险管理考虑都是确性的，因为提前还贷会降低银行经营风险，增强银行资产的流动性，平衡资产负债率等级，对于银行和客户都是获益不浅的。
题目二：提前还贷的模拟计算和投资价值分析对于个人住房担保贷款提前还贷的实际贡献，往往需要通过模拟计算和投资价值分析来衡量。
在模拟计算中，可以使用Excel等工具，通过已知的还款期限、贷款利率等来模拟不同的还款方式下，不同还款期限、发生额度、还款本息等各个方面所涉及的具体计算。
在这个基础上，还需结合实际情况 (如收入的增长、投资市场的波动等)，从各个方面考虑借款人提前还贷的投资价值。
由此，可以将个人住房担保贷款提前还贷的投资价值分为两个层面：一是缩短资产转化周期，提高家庭财富管理效率的价值，可通过资产考虑；二是避免借款人遭受利率风险、政策风险、降低家庭预期和经营风险等多方面的风险，这些风险也会影响个人经济效益的价值，可通过风险来衡量，通常是贷款风险、资产市场风险、汇率风险等风险的综合衡量。
个人住房抵押贷款的提前还款风险管理研究
建筑设计273产 城个人住房抵押贷款的提前还款风险管理研究陈虹秀摘要：我国房地产市场的飞跃式发展，推动了商业银行个人住房贷款业务规模的扩张，并成为了商业银行零售业务的支柱。
然而，随着我国居民个人收入水平的提高以及贷款利率调整，个人住房抵押贷款提前还款的意愿不断增强，提前还款现象凸显，提前还款风险现已成为商业银行个人住房抵押贷款业务的主要风险形式。
本文针对这一现象，对我国商业银行的个人住房抵押贷款的提前还款风险进行了分析，并提出了相应的应对措施。
关键词：个人住房抵押贷款；提前还款风险；风险管理伴随着中国城市化进程的加快，国内商品房的交易规模屡创新高，个人住房贷款业务迅速扩张，并成为了商业银行零售业务的支柱，这为银行带来了新利润增长点，但其潜在的风险也逐渐开始暴露。
一般来说，个人住房抵押贷款业务主要存在提前还款风险和违约风险，而近年来，随着我国居民收入水平以及贷款利率的提高，借款人提前偿还贷款的意愿增强，提前还款现象凸显。
借款人提前偿还个人住房抵押贷款会对商业银行的经营产生负面影响，例如，利息收入减少、现金流受影响、管理成本增加等。
本文首先详细分析了提前还款行为对商业银行的影响；在此基础上，参考国外商业银行的管理经验对我国商业银行防范以及管理提前还款风险提出一些新的建议。
1 个人住房抵贷款提前还款对商业银行的影响分析在个人住房抵押贷款合同中，借款人在合同存续期一定时间以后，有自由选择提前偿还贷款的时间和金额的权利。
然而，大量的研究指出，大规模的提前还款出现时，会对银行经营造成许多负面影响，银行需要预防提前还款风险的影响。
经过整理文献，目前提前还款风险对商业银行的产生影响主要有四个方面。
第一，借款人提前还款对商业银行最直接的影响是收入减少。
银行的稳健经营离不开稳定的现金流，而稳定现金流的来自于借款人能够在贷款存续期内，按照合同的时间约定偿还本息。
如果借款人执行其提前还款的权力，在合同约定的时间提前偿还贷款，则该笔贷款的预期现金流就会受影响，预期的利息收入无法实现。
我国住房抵押贷款提前还款风险的研究
我国住房抵押贷款提前还款风险的研究，不少于1000字随着我国社会经济的快速发展，房地产市场的繁荣也为人们提供了更多的购房选择。
而对于一些中低收入家庭来说，住房抵押贷款已成为解决住房问题的主要途径之一。
住房抵押贷款是指将房屋作为抵押品，向银行或其他金融机构申请贷款。
在还款期内，借款人需要按照约定的时间和金额还款。
然而，随着我国经济形势的不稳定，许多人面临着贷款违约等风险。
因此，提前还款问题成为人们关注的焦点之一。
本文将对我国住房抵押贷款提前还款风险进行研究。
一、我国住房抵押贷款提前还款的意义1、减少负担：提前还款可以减少借款人的利息负担，节省还款时间。
2、避免违约：一些借款人可能无力按时还款，提前还款可以避免产生逾期等违约问题。
3、提升信用：提前还款可以提升借款人的信用评级，提高其以后贷款申请的成功率。
二、我国住房抵押贷款提前还款的风险1、违约金：根据国家法律规定，提前还款需要支付违约金。
违约金的金额根据抵押贷款合同具体条款而定，一般来说是按照提前还款金额的一定比例计算。
2、利息损失：提前还款意味着借款人需要提前偿还贷款，这意味着银行将失去一部分利息收益，这被称为利息损失。
一些银行为了不损失利息收益，会设置提前还款的条件。
3、市场风险：如果房屋的价值下降，借款人可能会在提前还款时遭受损失，并且还款金额可能会超过房屋的市场价值。
三、提前还款风险的规避和缓解1、提前还款的时间：如果借款人在偿还贷款时可以预测到未来的现金流量，就可以提前偿还贷款，避免支付违约金和利息损失。
2、协商还款方案：提前偿还贷款之前，借款人可以与银行协商还款方案，以便平衡双方的利益。
银行可能会使提前还款的条件更加温和，从而减少借款人负担。
3、谨慎选择借款机构：在选择借款机构时，借款人应当审查经济实力、信誉水平、政府认可等因素，以确保其安全性和可靠性。
四、提升我国住房抵押贷款市场的风险管理1、制定科学合理的还款计划和还款安排，避免影响借款人经济负担的贷款条件，降低提前还款的风险。
我国个人住房抵押贷款提前还款风险管理研究的开题报告
我国个人住房抵押贷款提前还款风险管理研究的开题报告一、选题背景我国房地产市场自改革开放以来，逐渐逐渐成为国民经济中的重要组成部分，并逐步走向成熟。
伴随着房地产市场的发展，房地产贷款市场也逐渐发展壮大。
目前，我国个人住房抵押贷款已成为银行房地产信贷业务的重要组成部分，而提前还款风险却也日益增高。
现有研究针对于此类风险的管理方法仍有待进一步研究和探讨，因此本研究选取我国个人住房抵押贷款提前还款风险管理为研究对象，旨在有效减小提前还款风险所带来的不良影响，提升市场信心。
二、研究目的本研究旨在研究我国个人住房抵押贷款提前还款风险的原因、特征及风险管理策略，提出一套适用于我国住房抵押贷款提前还款风险管理的有效方法和对策，以引导个人住房抵押贷款市场，降低提前还款风险对市场经济的负面影响。
三、研究内容和方法1. 分析我国个人住房抵押贷款提前还款风险的原因和特征；2. 探讨我国个人住房抵押贷款提前还款风险管理的现状；3. 分析海外国家个人住房抵押贷款提前还款风险管理的经验及启示；4. 提出适用于我国住房抵押贷款提前还款风险管理的有效方法和对策；5. 给出本研究的结论。
本研究主要采用文献分析、实证研究、案例研究及专家访谈等方法，关注我国个人住房抵押贷款提前还款风险管理当前的实际问题，以尽可能全面地、客观地解释其市场现象。
同时，对其评估承受程度，相比之下，为该问题提供解决方案。
四、研究意义通过研究和分析我国个人住房抵押贷款提前还款风险相关问题，本研究旨在推进我国住房抵押贷款市场的规范，降低提前还款风险带来的不良影响，并推动个人住房抵押贷款市场的健康发展。
同时，研究成果将对住房抵押贷款市场的监管政策制定具有重要参考价值。
住房抵押贷款提前还贷风险管理研究
住房抵押贷款提前还贷风险管理研究单位：同济大学经济与治理学院；发表于《深圳金融》2008年第4期近年来，我国的个人住房抵押贷款业务处于高速增长和进展的时期，在中央银行连续多次提升存贷款利率的情形下，住房抵押贷款客户提早还贷的现象明显增加。
有的银行为应对这种变化，出台了对提早还贷客户收取违约金的措施。
在我国金融市场全面开放，业务竞争日趋猛烈的背景下，商业银行急需强化治理理念，丰富治理手段，以应对住房抵押贷款提早还贷风险。
一、对提早还贷收取违约金的分析1．收取提早还贷违约金是国际惯例吗？目前，美国有35个州的法律禁止或限制收取提早还贷违约金，正是这些法律以及贷款机构之间的竞争，使大部分传统贷款去除了违约金条款。
例如，北卡罗来那州法律禁止对15万美元以下的贷款收取提早还贷违约金；宾夕法尼亚州贷款利率及爱护法则禁止对5万美元以内的住房抵押贷款收取提早还贷违约金，贷款人必须同时提供无违约金条款的贷款供消费者选择；加利福尼亚州法律规定对超过三年的贷款不能收违约金。
同时，政府机构和民间团体也采取措施，禁止或限制某些过分的贷款条件并要求贷款人进行更多的信息披露。
英国的金融机构在猛烈的市场竞争中纷纷推出多元化的贷款产品，有固定利率、折扣利率、跟随利率和可变利率等多种贷款供借款人选择。
大部分提早还贷违约金只适用于固定（或折扣）利率期间，即使在此期间，如果借款人每年只提早偿还10%左右的贷款，也不必交纳违约金。
另外，固定（或折扣）利率期终止后，此类贷款便自动转成标准可变利率贷款，贷款人不再拥有收取提早还贷违约金的权益。
总之，由于市场选择和政府部门的监管，只有提供低利率的银行才会收取提早还贷违约金，而且大部分也只限于最初的优待期或头两年到三年之间。
在德国，固定利率贷款不能提早还贷；在爱尔兰，法律不承诺对可变利率贷款收取提早还贷违约金；在法国，提早还贷违约金的比例不得超过3%；在荷兰，典型的抵押贷款合同规定，每年提早偿还10%～20%的，无需支付违约金，借款人因居住地变化提早还贷，无需缴纳任何违约金。
个人住房抵押贷款的提前偿付风险研究的开题报告
个人住房抵押贷款的提前偿付风险研究的开题报告一、研究背景和意义住房是人们最基本的生活需求之一，而个人住房抵押贷款是一种房地产融资模式，符合了银行和个人双方的利益需求。
借款人通过抵押自己的房屋，在获得资金的同时，还可获得较低的借款利率，这是购买房屋的人群所希望看到的结果。
而银行在这种模式下获得了较低的信用风险，同时也有可观的利润来源。
然而，随着经济形势的变化，人们的收入和就业状况等经济因素就会出现波动，这也可能会导致个人贷款出现逾期或违约等情况。
如果个人住房抵押贷款发生提前偿付，则既会对银行利润带来负面影响，也会使得借款人面临较大的资金压力，带来一定的社会风险。
因此，研究个人住房抵押贷款的提前偿付风险具有重要的现实和理论意义。
二、研究内容和目标本研究的主要内容包括以下几个方面：1. 个人住房抵押贷款的提前偿付现状评估：对当前个人住房抵押贷款提前偿付的状况进行评估，包括提前偿付的频率、原因等方面的分析，并在此基础上对其风险因素进行探讨。
2. 基于风险评估的提前偿付控制方法研究：结合个人住房抵押贷款的实际情况，从银行、借款人和政府三方面探讨降低个人住房抵押贷款提前偿付风险的方法和策略。
3. 结合实证数据的提前偿付风险模型构建：通过对历史数据的分析，利用统计方法构建个人住房抵押贷款的提前偿付预测模型，对未来可能发生的提前偿付事件进行预测和管理。
本研究的目标是深入分析个人住房抵押贷款的提前偿付因素，探讨提前偿付的控制方法和策略，构建可信、可用的风险预测模型，为银行、政府及社会大众提供决策支持。
三、研究方法和途径1. 文献资料法：通过查阅相关文献和统计数据，系统了解个人住房抵押贷款提前偿付的背景、现状和趋势，探讨其影响和原因等方面的问题。
2. 统计分析法：通过对历史数据的分析，利用回归分析、时间序列分析等方法构建预测模型，对未来的提前偿付事件进行预测。
3. 案例分析法：结合实际案例，深入分析个人住房抵押贷款的提前偿付风险，探讨提前偿付的原因、控制方法和策略，并在此基础上构建风险管理模型。
个人住房抵押贷款提前还款风险探究
摘要：伴随着我国当前经济的发展，我国金融行业贷款利率有了较大的变化，新时期广大贷款人在利率的影响下纷纷加快了对个人住房低压贷款的提前还款，这种社会现象给我国金融贷款方面带来了巨大的发展隐患，如若问题处理的不当或不及时甚至可能引起我国的新一轮贷款金融危机，给我国社会带来巨大危害，本文就个人住房低压贷款提前还款所造成的社会影响及金融银行应执行避免金融风险的控制策略做了简单的讨论。
关键词：个人住房抵押贷款；提前还款；风险个人住房抵押贷款隶属于个人消费信贷业务，其占据个人消费信贷比例很大，在个人消费信贷总额中占据着非常重要的地位，它是连接金融贷款行业与广大社会个体的重要纽带，可以直接对消费者的住房消费提供金融支持，另一方面在进行贷款还款的同时也给我国的金融市场带来了新的生机，在无形之中促进了我国金融市场的发展。
在我国个人住房抵押贷款业务进行的同时，伴随着市场经济的发展我国银行利率的调整，近年时间我国广大人民还贷提前，这给我国现在的银行金融业带来了巨大的影响甚至埋下了不安全的隐患，就当前我国个人住房抵押贷款还贷现状以及对我国金融业的影响，本文做了简单的论述，归纳为以下几点。
一、我国个人住房抵押贷款提前还款的影响近年时间我国银行个人住房抵押贷款业务增长迅猛，尤其是不少商业银行的加入更是将住房抵押贷款项目的金融业务推上了一个新的高潮，其中不少银行的个人房贷业务以年平均40%的速度增长，各大国有商业银行纷纷大肆争夺市场份额，不惜大家的抢占市场，一些银行甚至将发放个人住房贷款的任务具体到各个分行一线工作人员身上，以此来提高该方面的银行业绩。
但是当前我国个人住房贷款由于长期贷款利率由低升高，贷款还款增加等因素的影响，广大贷款人员纷纷加快了自己的还贷速度，使金融市场上出现了提前还贷的社会现象。
这种社会现象是由我国当前利率变化影响的，对广大金融业而言，这是一个可能会造成金融风险危机的隐患，个人住房贷款作为一项长期的贷款业务一般而言要在贷款发放3―8年后完成，个人住房抵押贷款的对金融业的风险才会在长的时间内慢慢降低，但是现阶段大量提前还贷现象的出现，却给我国银行金融借贷行业带来了危害，一方面表现在商业银行个人贷款业务受到重大影响，直接造成部分商业银行个人住房贷款业务发展构成重大影响，直接造成部分商业银行个人住房贷款的余额出现负增长，银行利润下降；另一方面，商业银行在提前还款过程中投入的大量管理成本和服务成本没有得到对应的回报，直接影响了贷款的正常收益，影响了银行的正常收益损害了银行的利益。
个人住房抵押贷款提前还贷问题研究
个人住房抵押贷款提前还贷问题研究随着经济的快速发展和人民生活水平的不断提高，越来越多的人开始购买自己的住房。
在购买住房的过程中，很多人选择了抵押贷款，即将房屋作为抵押物向银行贷款购房。
在购房后，由于各种原因，很多人可能会想要提前还清抵押贷款，以便减少利息支出或解除抵押物与银行之间的合同关系。
提前还贷并非是一件简单的事情，其中涉及到很多的问题和费用。
本文将从个人住房抵押贷款提前还贷的意义、影响因素以及具体操作等方面展开研究，希望能够对相关人群有所帮助。
一、提前还贷的意义1. 减少利息支出一般来说，贷款的还款额度中包括了本金和利息两部分。
随着时间的推移，利息支出逐渐增加，对于那些提前还贷的人来说，可以减少未来的利息支出，从而节省一定的资金。
2. 解除抵押在购房时，银行会将房屋作为抵押物，而这种抵押关系会使房主在一定程度上失去对房屋的自主权。
提前还贷可以解除这种抵押关系，使房主重新获得对房屋的自主权。
3. 提升信用提前还贷可以表明贷款人有着较高的信用和还款能力，有利于个人信用记录的建立和提升，从而为将来的金融活动做好铺垫。
二、影响因素1. 贷款合同条款不同的贷款合同可能存在不同的提前还贷条款，包括是否允许提前还贷、提前还贷需要支付的违约金等。
在考虑提前还贷时，首先需要仔细研究贷款合同中的相关条款。
2. 剩余还款金额剩余还款金额是指贷款人目前尚未偿还的贷款本金。
在提前还贷时，需要支付的金额就是剩余还款金额，这个金额的大小会直接影响提前还贷的成本。
3. 市场利率市场利率的变化对提前还贷也会有一定的影响。
如果市场利率处于较低水平，提前还贷的成本相对较低；反之，如果市场利率处于较高水平，提前还贷的成本相对较高。
4. 贷款期限贷款期限的长短也会对提前还贷产生影响。
一般来说，贷款期限越长，提前还贷的成本相对越低；贷款期限越短，提前还贷的成本相对越高。
5. 个人经济状况个人经济状况是一个非常重要的影响因素。
如果个人经济状况较好，有着足够的资金用于提前还贷，那么提前还贷就相对容易一些；反之，个人经济状况不佳，可能面临资金不足的情况，提前还贷就会面临一定的困难。
个人住房抵押贷款提前还贷问题研究
个人住房抵押贷款提前还贷问题研究随着城市化进程不断推进，人们购房需求逐渐增加，个人住房抵押贷款成为许多人购房的首选。
然而，对于购房者来说，如何选择贷款方案，以及在贷款期内应如何做好还款工作，是一项需要重视的问题。
其中，提前还贷是一个经常被问及的问题，也是许多购房者关心的问题之一。
提前还贷指的是在贷款期限内提前还清贷款本金和利息，这种行为有时候被称为提前清贷。
首先，提前还贷的好处提前还贷带来的好处主要有以下几点：1.降低总利息：提前还贷会减少贷款本金的余额和利息，因此会减少总利息。
2.提升个人信用评级：提前还贷会提升个人信用评级，这将有助于未来获得更低利率的贷款。
3.提前减轻贷款压力：提前还贷可以减少个人住房抵押贷款的还款期限，减少未来的贷款压力。
其次，提前还贷需要注意的问题虽然提前还贷带来好处，但在进行提前还贷时，购房者需要注意以下问题：1.提前还贷是否需要支付罚息提前还贷通常需要支付贷款的违约金，违约金的数额通常是按照个人住房抵押贷款合同约定中确定的。
因此，在进行提前还贷前，购房者需要了解相关的合同规定，以避免不必要的损失。
在一些情况下，购房者需要向银行申请提前还贷。
例如，如果个人住房抵押贷款中存在补偿性利息条款，则需要先向银行申请。
3.提前还贷时应注意利率的变化购房者在提前还贷时，需要注意利率的变化，尤其是在利率上升的情况下。
在提前还贷时，选择固定利率的贷款方案可能会更有优势。
最后，提前还贷的建议总的来说，提前还贷应该是购房者的一种选择。
如果购房者在购房前就有一定的积蓄，并且能够在贷款期内还清贷款，则最好选择一次性还清贷款本金和利息，这样可以避免中途发生各种问题，同时也可以节省不必要的费用。
最后还要提醒购房者，购房前一定要充分了解贷款合同及其中包含的各种规定，以避免可能的误解和损失。
同时，定期对还款状况进行检查，并做好贷款期间的管理和规划，这对于提前还贷和减少未来还款压力都会有所帮助。
我国住房抵押贷款证券化提前偿还风险分析与对策研究
二、 前 偿 还 风 险 与模 型构 建
基 础 资 产 的提 前 偿 还 风 险是 ＭＢ Ｓ产 品 中 较 常
山（ ２ ０ ０ １ ） 认 为住 房抵 押贷 款证 券化 的 发展除 ＇ 『 会 带 来 以上 优 势外 ， 还能 够提 高商 业银行 的资本 充足率 ， 同 时又 因 为 ＭＢ Ｓ产 品 为银 行提 供 了额 外 的 资 金来 源， 所 以使 银行 的融 资成本 得 以降低 。在此基 础上 ， 张小 蒂 （ ２ ０ ０ ２ ） 的研 究得 出结论 认为 住房 抵押 贷款 证 券 化 有 助 于住 房金 融 体 系 良性 发展 ， 对推 动 我 国的
银行 与银 监 会联 合 出 台 了《 关 于 进 一 步做 好 住 房金 融服 务 ｆ 作 的通 知》 （ 以下 简称 通知 ） ， 一 系列 与 自住
来的风险以及其给国内金融市场带来的冲击。资产 证券 化可 能导致 的负 面作 用 也引起 了一些学 者 的关 注。 张正 字 （ ２ ０ ０ ６ ） 认为 ， 信贷 资产 证券 化具 有专 业化 分工 的特 征 ， 它 的交 易结 构 中分Ｔ 非 常细致 。 这使 得
我 国 住 房 抵 押 贷 款 证 券 化 提 前 偿 还 风 险 分 析 与 对 策 研 究
我 国住 房 抵 押 贷 款 证 券 化 提前偿还风 险分析与对策研究
乐 源 费 圣 达
３ ０ ０ ０ ７ １ ） （ 旧金 山 大学商 学院 旧金 山 ９ ４ １ １ ７ ） （ 南 开 大学金 融 系 天 津市
每一 个交 易步 骤都 需要 适 当的监 管 ，如果 监管 不善 易带 来信 息不 对称 风 险。风 险长 期积 累会 导致 按揭
房相关的住房贷款政策都在该通知 中得到放宽 。 同 时《 通知》 明确鼓励商业银行通过发行资产证券 化产 晶来募 集 资金加 大 贷款投 放量 。住 房抵 押贷款 资 产 证券 化在 我 国经 历 了曲折 的发展 历 程 ， 国 内商 业 银 行在 ２ ０ ０ ５ 年开始试点 Ｍ Ｂ Ｓ ，随着美 国次贷危机的 爆发 商业银 行 ＭＢ Ｓ试点 工作 陷入 停滞 ， 但 是其 发展 的必要 性 并未 因此 而减弱 。 国 内学 者 呙清云 （ １ ９ ９ ４ ）
个人住房抵押贷款提前还款风险及管理浅析
个人住房抵押贷款提前还款风险及管理浅析【摘要】住房抵押贷款在国内银行的资产中正占据着越来越重要的地位。
与此同时,住房贷款的提前还贷行为也开始困扰银行业的经营。
本文分析了我国个人住房抵押贷款提前还款的成因、提前还贷给银行带来的不利影响以及管理提前还贷风险的有效做法。
【关键词】个人住房抵押贷款提前还款一、住房消费贷款提前清偿的影响因素1998年我国停止住房分配政策之后,住房抵押贷款就成了城市居民购买房屋的主要方式,这是一种以所购买的房屋为抵押向银行借款的住房信贷模式。
在合同期限内当借款人拥有提前还贷能力时会选择提前偿还贷款,以减少不必要的利息负担,即住房抵押贷款的提前还贷。
造成提前还贷的因素是多方面的:借款人积蓄增加、其他投资收益减少、住房抵押贷款利率上升,另外还有转让房屋等其他的获得提前还贷资本的可能。
提前还贷的行为是房屋购买者作为理性人的经济行为,它受到了以利率和贷款期限为主的各种经济因素的影响。
理性的提前还贷可以增加借款人的收益,对银行及金融市场也有着重大的影响力,主要表现在以下几个方面:首先,提前还贷的发生使得银行的预期利息收入减少,从而带来直接的经济损失;再次,提前还贷增加了银行的流动性风险,此外提前还贷现象还使得住房抵押贷款证券现金流不确定。
现金流的确定正是解决住房抵押贷款证券的关键问题。
1、利率因素(1)市场利率和原先贷款利率的利率差额(interest rates p read,I RS)。
利率水平的不断变化,会使在还款期间市场利率与初始的贷款利率产生一个利率差额,导致贷款的机会成本发生变化,这种变化又分为两种情况:固定利率抵押贷款和浮动利率抵押贷款。
在固定利率抵押贷款中,利率下降,当抵押贷款的市场利率明显低于原先订立的抵押贷款的合同利率时,贷款人就会考虑提前还贷,用更低的市场利率去获得新的贷款。
在可变利率抵押贷款的条件下,利率下降,借款成本会随着浮动利率降低。
由于理性人的预期是利率降低后不会持续走低,借款人为了减少利率支出,在利率降低后尽快还款。
商业银行住房抵押贷款提前还款风险研究
商业银行住房抵押贷款提前还款风险研究王衍亮【期刊名称】《中国房地产业》【年(卷),期】2004(000)008【摘要】住房抵押贷款的提前还款额在逐渐增加,提前还款导致商业银行在开展住房抵押贷款业务时产生服务成本未得到补偿、提前收回的资金闲置损失、预期收益减少等三方面的风险,给商业银行的经营带来不利影响。
本文通过对提前还款和给银行造成的经济损失进行分析,揭示了银行经营住房抵押贷款业务的风险,建议通过研究提前还款规律、征收风险补偿、开展抵押贷款证券化,以及规范经营、加强宏观调控来进行风险防范。
自1992年在上海开展住房抵押贷款起,住房抵押贷款在我国发展迅速,商业银行住房抵押贷款已成为国家解决居民住房消费的重要金融工具,也是居民购房置业必不可少的金融工具。
商业银行住房抵押贷款因违约率低而成为各大银行竞相争夺的优质业务,有关抵押贷款的发展与动向也是现阶段金融界瞩目的焦点。
随着经济的快速发展,居民储蓄存款增加,老百姓还款能力增强,住房抵押贷款的提前还款的人数逐步增多,银行向提前还款者征收罚款一度成为舆论界争论的焦点。
住房抵押贷款提前还款,是指借款者在还款期内提前偿还部分或全部借款余额的行为。
借贷双方对提前还贷影响的理解存在分歧,双方各执一词。
作为贷款者——银行方,认为提前还款使银行的服务成本得不到补偿,降低了贷款业务的收益,给银行的经营带来了风险,因而要求【总页数】2页(P56-57)【作者】王衍亮【作者单位】【正文语种】中文【中图分类】F832.4【相关文献】1.某市个人住房抵押贷款提前还款风险因素实证研究 [J], 马钦玉2.商业银行住房抵押贷款提前还款的风险与防范 [J], 刘照鑫3.个人住房抵押贷款提前还款风险因素实证研究 [J], 刘洪玉;孙冰4.住房抵押贷款提前还款风险影响因素的实证研究——基于小城市商业银行贷款数据的研究 [J], 何姗;顾金宏5.个人住房抵押贷款证券提前还款风险研究——以"邮元2014-1"为例 [J], 朱东可因版权原因，仅展示原文概要，查看原文内容请购买。
个人住房抵押贷款提前还贷研究
个人住房抵押贷款提前还贷研究1.引言中国房地产行业近20年来迅速开展，这依靠于来自银行大量资金的支持。
在短短几年内，央行屡次加息导致提前还贷的发生率大幅上升，提前还款的风险也越来越受到社会各界的关注和讨论。
目前,我国住房抵押贷款实行的是浮动汇率制度。
当市场上的基准利率发生变化时，还款利率将于次年1月1日进行调整,在利率调整之前的利率是固定的。
对于一般购房者而言，个人住房抵押贷款同意借款人在贷款期限内的任一时点提前归还抵押贷款。
面对_银行公布的种种调节利率的措施，购房者毕竟该不该进行提前还款，假如进行提前还款，那么该什么时候提前还款，又该还多少呢？目前还款方式有那么多种，最常用的有等额本金和等额本息，那么在何种情况下采纳哪种还款方式对购房者而言有利呢？本文将对这些问题进行深入研究。
2.我国银行抵押贷款提前还贷问题利弊随着人们生活水平的不断提高，人们的住房抵押贷款金额在不断地上升，而在现实生活中有的人在条件同意的情况下，为了减轻自己的压力，会选择提前还贷，人们越来越频繁的提前还贷行为对银行产生了一定的影响。
首先，影响商业银行的预期收益,使利率风险和经营风险提升；其次，将对银行操作面提出挑战。
任何事物都具有两面性，当人们选择提前还贷时，也会对人们产生正负两方面的影响，一方面可以减少贷款人的利息支付，及时减轻贷款人的还款压力；另一方面选择提前归还贷款可能造成时机本钱的损失。
3.利率变动对提前还贷的影响货币市场基准利率是以市场供求为根底的在整个利率体系中起支配作用的根底性利率，是其他利率决定的标杆，在一国金融体系的健康稳定开展中起着关键性作用。
在市场经济中,利率水平的上下与经济开展水平之间存在着紧密的联系。
一国的利率水平的上下会受到许多因素的影响，既包括宏观因素也包括微观因素。
利率的影响因素主要有如下几个:一国的国内生产总值(GDP)、投资水平、货币供给量、价格指数、金融市场的成熟程度、投机因素、世界经济等等。
对我国住房抵押贷款提前还贷风险的研究.doc
对我国住房抵押贷款提前还贷风险的研究摘要：随着我国房价的持续走高，住房抵押贷款一方面已经成为我国居民购房的一种普遍方式，另一方面也在银行的资产中占据着越来越重要的地位。
但近年来，这种贷款提前还贷已经成为一种热潮，特别由于在上海、广东、江苏等地均发生了大规模的提前还贷现象，给各大商业银行带来较大的风险，影响了它们的正常经营，使得各商业银行开始重视这一现象。
由此，本文从居民住房抵押贷款提前还贷的现象谈起，分析了这种行为的多方缘由，探讨了提前还贷给银行带来的风险，以及进一步深入探索目前我国商业银行对提前还贷风险管理的现状分析，并提出了商业银行应对提前还贷风险管理的创新思路。
关键词：住房抵押贷款；提前还贷行为；金融风险中国老百姓自古以来素有重土安迁的心理，拥有一套自己的住宅被许多人视为一生中最重要的事情之一。
但是中国现今的住宅情况却不容乐观。
随着市场经济的进一步走向成熟，房屋已经成为商品，参与市场的流通买卖，再加上我国人口数量众多，城乡区域人口分布不均，城镇用地稀缺，导致城市房价居高不下。
在这种形势下，大多数普遍的中等收入的家庭都会选择向银行贷款，即办理住房抵押贷款的方式来减轻一次性付款负担。
但是，不可否认，这种个人住房抵押贷款以其新颖独特的运作方式给大众带来诸多便利的同时，也出现了许多问题，其中以提前还贷风险为核心问题。
这种行为对于商业银行等金融信贷机构显然是不利的。
面对风险的加大，商业银行要重视风险防范的相应对策。
一、居民住房贷款提前还贷的现状每年的年底，，是个“丰收”的时候。
有了钱，一些购房者纷纷开始考虑提前还贷，以减轻贷款利息压力。
近几年来，年底提前还贷已经成惯例，而且有明显升温的趋势。
2007年，中国人民银行连续五次加息，房贷利息连连上调，购房者承担着沉重还贷负担，为此各地出现了提前还贷的一个“小高潮”。
以建设银行南京分行为例，07年1-9月份，该行共发放个人住房贷款14.7亿元，而同期还款就高达7.98亿元，所占比例高达55%，其中有2亿元正常还款，提前还款余额高达5.98亿元。
浅析个人住宅抵押贷款提前还贷现象
浅析个人住宅抵押贷款提前还贷现象就目前消费贷款的风险来看，住宅抵押贷款主要有信用风险、利率风险和提前还贷风险。
本文仅从住宅抵押贷款的提前还货风险出发，分析其成因、影响，提出对策。
提前还贷的原因分析(一)随着经济的发展，借款人的收入日益提高但是在购房之时，借款人可能并没有充足的资金，一段时间以后，随着收入的提高，借款人可能会缩短还款期限。
这种情况在年轻人中较为普遍。
根据生命周期理论，年轻人刚刚步入工作岗位时工资较低，几年后工资会有较大幅度的上升，使他有意愿提前还款。
另一种情况是借款人取得遗产、拆迁补贴等额外收入，有能力一次性偿还贷款。
(二)传统消费观念和消费习惯的影响对于我国百姓来说，提前消费是一种新观念，但是提前还款却是一种普遍的做法。
此外，提前消费的观念虽然在年轻人中间得到广泛的认可，但是对于很多传统的中国人来说，这种观念仍然得不到普遍的接受，贷款买房本是无奈之举，一旦有了闲钱，自然是提前还款，所谓“无债一身轻”，了却心头的牵挂。
(三)利率变动对提前还贷方式的影响在采用固定利率的情况下，如果市场利率下降，则借款人相对承担了较高的借款利率，因此他可能会用再融资的方法提前还款；在采用浮动利率的情况下，如果市场利率攀高，则借款成本上升，借款人同样有可能提前还款以减少利息开支。
根据中央银行规定，个人住房贷款遇利率调整于次年1月1日起按新利率执行。
(四)通货澎胀对提前还贷的影响通货膨胀率越高，居民住房抵押贷款的实际利率就越低，居民的还款能力就越强。
如果人们预期通胀率上升，就不愿意提前还贷；相反，如果预期通胀率下降，那么人们倾向于提前还贷。
(五)社会保障缺失、保险业不发达，使得人们倾向于提前还贷由于人们需要自己准备足够的资金以防养老、疾病、失业等不时之需，对未来的支出并不确定，因此很多人未雨绸缪，在工资较高、有钱结余的时候选择多还款，从而缩短了还款期限。
提前还贷对银行的利弊分析(一)借款人提前还贷使得银行提前收回了本金由于资金具有时间价值，因此当期的本金比未来相同金额的本金更有价值。
对个人住房担保贷款提前还贷行为的分析
对个人住房担保贷款提前还贷行为的分析我国人口数量多，区域、城乡人口分布不均，导致城市房价居高不下。
90年代后，许多国有单位在转制的同时，逐渐取消了福利、半福利分房，房屋已成为商品，房价也在市场机制的作用下一再攀升，购买住宅所需要的资金普通中等收入家庭难以一次性承担。
在这种形势下，向银行贷款买房并以所买房的相关权利为担保，成为大多数民众的首选。
但是，个人住房担保贷款以其新颖独特的运作方式给大众带来诸多便利的同时，也存在其自身固有的弊病。
近来，各地纷纷出现的“提前还款”争议，即属此类。
一、对个人住房贷款提前还款的分析个人住房贷款，即按揭，是舶来品，进入我国仅有十年左右。
我国属于大陆法系，与按揭的起源国——英国的法律体系有较大的不同，对其容纳难免会有疏漏之处。
在司法实践中，个人住房贷款暴露出了一些固有的弊病。
其中，提前还款即属其中的一个争议点。
1、个人住房贷款提前还款的含义。
在贷款业务中，最常见也是最棘手的问题莫过于贷款期限届满之后，贷款人不愿或没有能力偿还贷款。
但是这两年的个人住房贷款出现了相反的现象，同样使银行难以处理，那就是购买住房的贷款人提前还款的行为。
所谓提前还款，是指借款人在约定的还款期限之前先行偿还部分或全部贷款。
2、个人住房贷款提前还款的原因。
纵观这两年提前还款的背景，笔者认为，促使大量个人住房贷款提前还款的原因如下。
（1）家庭收入的增加。
我国近两年来GDP持续增长，这意味着家庭收入在不断增加，而且增加速度越来越快，个人或家庭有更多的余力来偿还贷款。
（2）我国利率持续走低。
2002年2月以来我国已连续八次降息，个人住房抵押贷款较上次调整前利率又下降了0.54%。
一方面，个人住房抵押贷款市场利率的下降使得借款人能够以更低的成本融通资金。
另一方面，八次降息后，我国贷款利率水平已经很低，再度降息的空间很小，因而，借款人将未到期的“高利率贷款”置换为“低利率贷款”成为理性的选择。
（3）国有企业、单位虽将房改纳入体制改革中，但大多数单位并没有完全放手住房福利，而是选择了住房公积金的货币补贴方式。
个人住房抵押贷款提前还贷问题研究
个人住房抵押贷款提前还贷问题研究摘要：个人住房抵押贷款是现代社会常用的一种融资方式，在购房过程中帮助个人解决资金问题。
由于个人经济状况变化、利率波动和投资机会等原因，有时候个人可能会选择提前还贷。
本文通过实证研究个人住房抵押贷款提前还贷的影响因素和影响机制，并探讨了提前还贷对个人和金融机构的影响。
关键词：个人住房抵押贷款、提前还贷、影响因素、影响机制2. 影响因素个人住房抵押贷款提前还贷的影响因素可以分为个人因素和外部因素。
个人因素主要包括个人收入状况、贷款金额、个人财务规划等。
个人收入状况越好，个人有能力提前还贷的可能性就越大。
贷款金额越小，个人能够承受的压力就越小，提前还贷的可能性就越大。
个人的财务规划也会影响其提前还贷的意愿和能力。
外部因素主要包括贷款利率、宏观经济状况和房地产市场状况等。
贷款利率越高，个人提前还贷的动力就越大。
宏观经济状况和房地产市场状况对个人的经济状况和财务规划有着重要影响，从而影响个人的提前还贷意愿和能力。
3. 影响机制个人住房抵押贷款提前还贷的影响机制可以分为个人和金融机构两个方面。
个人方面，个人提前还贷可能是由于个人投资需求的变化或个人财务规划的调整。
个人可能发现其他投资机会较为有利，因此选择提前还贷以释放资金。
个人也可能调整自己的财务规划，以减少债务风险。
贷款利率的波动可能也会影响个人的提前还贷决策。
金融机构方面，金融机构会根据个人提前还贷的情况调整自己的资金筹集和资产配置。
当个人提前还贷较多时，金融机构可能会面临资金压力，需要寻找其他渠道补充资金。
金融机构还需要调整自己的资产配置，以减少风险。
5. 结论个人住房抵押贷款提前还贷是一个复杂的问题，受到多种因素和机制的影响。
个人因素和外部因素共同构成了个人提前还贷的影响因素。
个人的提前还贷决策会对个人和金融机构产生一定的影响。
需要进一步研究个人住房抵押贷款提前还贷问题，以更好地理解其影响机制，为个人和金融机构提供更好的决策支持。
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对我国住房抵押贷款提前还贷风险的研究摘要：随着我国房价的持续走高，住房抵押贷款一方面已经成为我国居民购房的一种普遍方式，另一方面也在银行的资产中占据着越来越重要的地位。
但近年来，这种贷款提前还贷已经成为一种热潮，特别由于在上海、广东、江苏等地均发生了大规模的提前还贷现象，给各大商业银行带来较大的风险，影响了它们的正常经营，使得各商业银行开始重视这一现象。
由此，本文从居民住房抵押贷款提前还贷的现象谈起，分析了这种行为的多方缘由，探讨了提前还贷给银行带来的风险，以及进一步深入探索目前我国商业银行对提前还贷风险管理的现状分析，并提出了商业银行应对提前还贷风险管理的创新思路。
关键词：住房抵押贷款；提前还贷行为；金融风险中国老百姓自古以来素有重土安迁的心理，拥有一套自己的住宅被许多人视为一生中最重要的事情之一。
但是中国现今的住宅情况却不容乐观。
随着市场经济的进一步走向成熟，房屋已经成为商品，参与市场的流通买卖，再加上我国人口数量众多，城乡区域人口分布不均，城镇用地稀缺，导致城市房价居高不下。
在这种形势下，大多数普遍的中等收入的家庭都会选择向银行贷款，即办理住房抵押贷款的方式来减轻一次性付款负担。
但是，不可否认，这种个人住房抵押贷款以其新颖独特的运作方式给大众带来诸多便利的同时，也出现了许多问题，其中以提前还贷风险为核心问题。
这种行为对于商业银行等金融信贷机构显然是不利的。
面对风险的加大，商业银行要重视风险防范的相应对策。
一、居民住房贷款提前还贷的现状每年的年底，，是个“丰收”的时候。
有了钱，一些购房者纷纷开始考虑提前还贷，以减轻贷款利息压力。
近几年来，年底提前还贷已经成惯例，而且有明显升温的趋势。
2007年，中国人民银行连续五次加息，房贷利息连连上调，购房者承担着沉重还贷负担，为此各地出现了提前还贷的一个“小高潮”。
以建设银行南京分行为例，07年1-9月份，该行共发放个人住房贷款14.7亿元，而同期还款就高达7.98亿元，所占比例高达55%，其中有2亿元正常还款，提前还款余额高达5.98亿元。
再如中信银行某网点自开办业务以来，总共才发放4000多万个人住房贷款，而提前还贷就高达500万元-600万元。
各大银行支行房贷部都纷纷抱怨“压力特别大”。
从2008年来，央行“习惯”的加息变成了连续降息，虽然贷款率降了不少，但是在全球金融风暴的爆发，几年来已经成惯例的年末提前还贷热，去年并明显降温。
上海证券报在2008年6月份曾做过一份关于购房者提前还贷行为的市场调查。
调查结束可以看出半数购房者认为08年提前还贷很划算。
调查如下：1.您是否选择过提前还贷？A. 是。
68%B. 否。
32%2. 在当前物价指数高企的状况下，您认为提前还贷长期看来是否划算？A. 划算。
50%B. 不划算。
30%C. 说不清。
20%3.在一些房价持续下跌的城市，您认为银行是否会出项大量不良贷款？A. 会。
68%B. 不会。
7%C. 说不清。
25%4.您认为提前还贷的主要原因是什么？A. 利率频繁上调。
51%B. 家庭收入提高。
11%C. 没有其他合适的投资项目。
38%而在2009年，伴随着经济危机的步伐，中国人民也进入了牛年。
在目前严峻的经济形势下，金融危机已经是我们日常关注的问题，全球各国固定收益类理财产品的收益也持续下跌，许多拿了房贷的人仍然在考虑提前偿还一部分贷款，从深圳发展银行杭州分行的一组数据显示，2009年1月该行存量房贷提前还贷额比08年同期增长了15%。
其中，提前还部分贷款的人居多，一般在5万元至10万元间。
那么在当前这种形势下，以减轻后续的还贷压力，改善生活条件，于是一定会再次掀起了提前还贷热潮。
所谓提前还贷是指借款人在某期偿还的本金额超过当期预定的偿还本金额。
二、我国住房抵押贷款提前还贷行为的诱因分析纵观这几年以来，我国居民面对如此复杂且瞬息万变的金融环境，促使他们选择提前还贷的因素很多也很复杂。
1．居民收入水平的大幅提高我国经济一直保持着较快的发展速度，这意味着居民的收入水平也在不断地增长，而且增长速度越来越快。
来自中国人民银行营业管理部的数据表明，2008年北京市居民人民币储蓄存款年底余额为11955.2亿元，比年初增长2799.8万亿元，同比多增2347.3亿元。
从这些数据能看出，许多拿了房贷的购房者在一段时期有了一定收入积累，具备了提前还贷的能力。
因此居民收入水平的大幅度提高，为提前还贷提供了充足的物质基础。
2．中国老百姓受传统观念的影响（1）文化因素。
中国老百姓买房贷款是多数的，受传统理财观念的影响，这些人基本上不懂得如何去理财，更不会冒很大的风险去投资股票，基金。
因此在购房者手中有一定得积蓄时，就会愿意提前还贷。
（2）心理因素。
受传统观念的影响，许多百姓并不习惯“负债生活”，觉得借钱过日子并不踏实，中国人都有“借人钱睡不安稳”的思想包袱。
而且特别是“房奴”的称谓，居民大都想甩掉“房奴”的帽子并不愿意背负一身的“债务”紧张的生活，所以选择提前还贷。
在中国特有的理财观念和心态驱使下，购房者提起还贷的做法就不足为其了。
3. 住房转手随着我国住房交易市场的快速成长，房屋交易量不断增大。
许多借款人为了满足其重新购置新房或就业迁移等需求，往往在还贷期内通过住房交易市场将个人住房出售，用获得的收入来提前偿还个人贷款。
4. 利率调整的时滞性中国人民银行规定，法定住房抵押贷款利率调整后，对各商业银行已经发放的住房抵押贷款的利率调整一般在第2年1月份再按新利率重新制定还款计划，因而利率调整存在一定的时滞性，对借款人不利，可能使借款人采取提前还贷行为。
5．对利率未来走势的预期在我国住房抵押贷款实行的是浮动利率，只要中国人民银行对贷款利率作出调整，借款人偿还的利息就会发生相应的变化。
因而，浮动利率不仅能带来降息的好处，而且包括利率可能上升的风险。
住房抵押贷款的期限一般在10年以上，对于时间跨度这么长的还款计划，背负房贷的购房者自然会考虑未来的利率走势，未来不确定的因素很多。
因此，购房者为了避免未来利率上升给自己带来的损失，倾向于提前还贷。
6.当前经济危机下，投资风险的加大从2008年下半年开始，出现了全球经济危机，对我们中国人的影响是比较大的。
中国股市持续低迷，基金、信托等投资产品刚刚推出，居民还未敢轻易涉险。
在当前经济危机形势下，投资渠道比较狭窄，投资风险加大，因此会算帐的居民都会觉得先还房贷最划算。
7.制度因素我国目前大量发生的提前还贷现象与制度因素的变化有较大关系。
例如，各大银行对二手房的有关规定，一般来说，只要是还清第一套贷款，再买第二套房，银行搜会给与7折的贷款利率优惠。
此外，还有一个有意思的现象，就是在每个楼盘入住以后，会有一个人提前还贷的高潮。
这主要是目前许多老百姓还是社会上的弱势群体，他们并不完全相信开发商，可是房子又非得买，于是就选择了银行作为依托，减少风险。
等看到了货真价实的房子，他们才踏踏实实地把钱还给银行。
三、我国居民住房抵押贷款提前还贷行为的效应（一）居民提前还贷行为对自身的利弊分析1．提前还贷行为对借款人的有利方面由于提前还贷这一行为的主动权掌握在借款人手中，属于自愿行为，并且我国都没有命令禁止，只不过现在部分银行需要支付部分违约金。
而且在世界经济滑坡，中国经济也不景气的情况下，当初贷款的人开始选择提前还贷。
提前还贷可以给借款人带来以下益处：（1）居民提前还贷可以节省房贷利息举例说明：王某08年1月购买了一套100万元的房子，贷款额为70万，期限20年，假设该房产是王某唯一的银行抵押贷款房产，1月利率6.66%。
按等额本息还贷法计算，月供为5285.16元，20年利息总支出达568437.52元，08年王某已付利息46097.52元，同时他目前有10万元存款。
虽然2008年利率降幅比较大，他在2009年可以享受到利率是4.16%。
下表是对王某选择提前还贷方式和不做提前还贷的方式进行逐一计算比较。
通过上表，不难发现，无论借款人选择哪种提前还贷方式，都可以减少所付利息，从而早日摆脱还贷压力。
因为随着还贷时间的推移，进入加息周期后，一般本金基数大，利息也会较高，即对于有“贷款”在身的房贷者，必然要早作打算，选择“提前还贷”。
（2）可以摆脱巨额经济压力，保证优质的生活质量---摆脱“房奴”居民在没钱的情况下买房子就只能选择住房抵押贷款，开始过那种“房奴”的日子，每天醒来就是欠钱的“负翁”，每天省吃俭用只为按期归还房贷。
同时也背上房贷这个沉重的包袱，没有更多的时间去享受自己想要的生活，也不敢轻易的更换工作，不敢娱乐、旅游，也害怕银行涨息，更加担心生病、失业，毕竟还是债务缠身，就这样直到真的把房贷还完，但是等到那时候，好时光也不在了，人也老了，也无法去弥补过去的轻年时光。
于是，背负着“房贷”的购房者为了摆脱聚额经济压力，选择提前还贷，以保证优质的生活质量，所谓无债一身轻。
（3）提前还贷可以增加理财自由度提前还贷的行为是一种资产配置的选择。
虽然从表面上来看，提前还贷后，居民手中的闲散资金没有了，似乎就谈不上进一步投资理财了。
但其实不然，提前还贷以后，家庭理财的自由度不降反而增：第一种是通过提前还清全部房贷先去的房产证，借款人可以顺利实现住房转让。
而且对于一些有创业点子、计划开小店的家庭来说，将来可以再申请抵押贷款用于创业等。
第二种通过部分提前还贷减少月供，然后将每月省下的钱积攒到一定数目后投资灵活型、保本型的银行理财产品。
比如中国商业银行理财产品“灵活快线”，09年3月份预期年收益率为1.6%。
在交易日内随存随取，假设行情一旦好转，投资者了随时取出在进入股市，否则就让闲钱在银行生利息。
无论是选择部分提前还贷还是全额提前还贷，对于家庭投资理财来说，都增加了今后的理财自由度。
2．提前还贷行为对借款人的副作用提前还贷行为可以为借款人带来一定得收益，但是有得必有失，借款人选择提前还贷行为也会具有一定的负效应，主要体现在以下一些方面：（1）借款人由于提前还贷行为而增加了当前还本付息的压力一般来说，银行接受放贷者“提前还贷”是有一定门槛设置的。
比如有的银行规定，借款人还款期限超过一年后才可申请提前还贷。
而且，银行收取一定比例的提前还款违约金，提前还款金额越大，支出的违约金也就越多。
所以提前还贷增加了当期的支出，也给借款人带来很大的压力。
（2）借款人要承担提前还贷风险--还钱容易再借难近几年，随着大量提前还贷行为的出现，给银行自身的正常经营带来较大的影响，商业银行也慢慢将其纳入个人信用制度的建设中。
所以“提前还贷”虽然可以解决目前面临的还贷压力，但一旦用手头资金将“年限长、利率优惠”的借款还清，将来再有融资需求想找银行借款，就是“还钱容易借钱难”，到时的融资成本将远远大于目前的融资成本，将会造成将来更大的支出。