我国商业银行个人住房抵押贷款风险分析及对策研究毕业论文
我国商业银行个人住房贷款风险成因及防范本科生毕业论文
本科生毕业论文我国商业银行个人住房贷款风险成因及防范我国商业银行个人住房贷款风险成因及防范摘要房地产业是一个资金密集型的高风险的行业，我国现阶段房地产业的风险高度集中于商业银行。
我国房地产市场在基本正常发展的同时，非理性繁荣的苗头也有所显现，市场风险正在积聚，表现在部分城市房地产价格上涨过快，其中尤以长三角地区的中心城市最为明显。
房地产泡沫的存在对商业银行个人住房贷款的安全形成现实的威胁。
由于房地产在国民经济中的特殊地位以及牵涉到千家万户、各利益主体的切身利益，加上近几年房价持续大幅上涨及宏观调控的双重影响，下一步房地产价格涨跌状况和房地产市场发展格局深刻影响到消费者、投资者、地产商、银行、政府以及各房地产相关从业主体：对商业银行来说，房地产泡沫破灭后，银行投向房地产的一些资金面临着收不回来的危险，许多贷款最终成为呆帐、坏帐，不良贷款比例会大幅上升。
如果泡沫很严重，破灭后造成的价格下跌幅度巨大，银行遭受的损失过大，有可能损害银行的信誉，存款者会对银行的信用产生怀疑，对银行进行挤兑，造成金融恐慌，甚至引发银行的破产。
随着我国商业银行改革的深入进行，银行在股份制改革中的规范经营理念和制度管理效果逐渐深化，会更加关注银行结构和潜在风险。
现阶段最重要的焦点集中于商业银行的流动性过剩问题。
商业银行流动性过剩，不仅对银行自身的经营产生影响，而且威胁到整个经济的平稳运行。
流动性过剩将导致银行业过度竞争，盲目追逐大客户，非理性降低贷款条件和下浮贷款利率，放大信贷风险和利率风险。
如果过高的流动性投向资金和货币市场，会导致货币市场主要投资工具利率持续走低，甚至与存款利率倒挂。
面对新一轮的风险问题，商业银行迫切需要完善个人住房贷款的风险防范体系，本论文的写作目的就是希望在分析我国个人住房贷款风险现状的基础上，对完善个人住房贷款风险防范体系作出建议。
关键词：个人住房贷款；风险；商业银行The Cause and Control Analysis on Individual Housing Consumption Loan of China’s Commercial BanksAbstractIn order to solve the problem that people cannot afford to purchase house, commercial banks or other financial institutions provide individual housing consumption loan. Because the individual housing consumption loan will take the purchased house as mortgage, it is also called personal housing mortgage loan. Such large sum and long term loan is the leading role of the bank consumption loan. Nowadays，the individual housing consumption loan has developed dramatically in china, commercial banks are trying hard to expand its business and grab the loan market.However, the housing price has risen quickly in recent years, which leads to the regional real estate bubble. Because the safety of the loan is closely related to the market value of the mortgage. The price fluctuations in real estate market will have direct impact on the individual housing consumption loan. Thus, attentions have been paid to the relation between housing price fluctuations and financial risks.On the other hand, Chinese commercial banks are now facing the difficulty of liquidity surplus, which drives the banks to take rapid reforms. Under this circumstance, commercial banks need to take a new view of the risk of their personal housing consumption loans.This paper is trying to analysis the risks of the personal housing loans of Chinese commercial banks. It starts with reviewing the development of individual housing consumption loan, and then analysis how it would develop in the next two decades，the characters and advantages of it are also given. The next step is to focus on the risk behaviors of the personal housing consumption loans. When analyzing the causing factors of loan risk, the real estate hot and liquidity surplus are given much considerations. And the ends of the paper, several advices are put forward on how to keep the housing consumption loan safe.Key words:Individual Housing Consumption Loan, Risk, Commercial Banks目录前言 (1)（一）研究意义 (1)（二）论文框架 (1)一、我国个人住房贷款概述 (3)（一）个人住房贷款的基本概念 (3)1．个人住房贷款的分类 (3)2．个人住房贷款的主要特点 (3)3．个人住房贷款的流程 (4)（二）我国个人住房贷款现状及主要风险 (5)1．个人住房贷款现状 (5)2．个人住房贷款的主要风险 (7)二、我国个人住房贷款风险的主要成因 (9)（一）逆向选择和道德风险 (9)1．个人住房贷款中的逆向选择 (9)2．个人住房贷款中的道德风险 (9)（二）房地产泡沫 (10)1．我国房地产泡沫的存在性分析 (10)2．房地产泡沫与个人住房贷款风险 (12)（三）商业银行流动性过剩 (13)1．商业银行流动性过剩的原因分析 (13)2．流动性过剩对个人住房贷款风险的影响 (13)（四）房地产业风险控制及防范制度缺陷 (14)1．房地产业发展不规范 (14)2．房地产业融资渠道狭隘 (14)三、我国商业银行个人住房贷款风险防范措施 (16)（一）建立和完善个人住房信贷保障制度 (16)1．完善房贷保险制度 (16)2．设立房贷担保人 (16)（二）建立银行内部风险控制体系 (17)1．加强宏观经济走势分析预测 (17)2．调整信贷结构优化住房贷款资源配置 (18)3．加强银行自身操作管理 (18)（三）适应市场需求加大住房贷款产品创新 (19)1．创新个人住房贷款品种 (19)2．增加个人住房贷款的利率品种 (19)（四）加强房地产市场监控及预测 (20)1．加强资金监管及贷款项目筛选 (20)2．拓宽房地产融资渠道 (20)结束语 (22)参考文献 (23)致谢 (24)声明及论文使用的授权 (1)前言（一）研究意义美国“次贷”危机的爆发引发了全球金融危机并严重危及到了实体经济，即说明了一个事实：住房贷款虽然相对比较安全，但其风险一旦形成，便会迅速扩张出现大面积的金融风波，危及整个金融市场和国民经济的发展。
我国商业银行个人住房抵押贷款风险及防范措施论文
我国商业银行个人住房抵押贷款风险及防范措施论文我国商业银行个人住房抵押贷款风险及防范措施摘要：个人住房抵押贷款是商业银行的主要贷款业务之一，也是个人购房和投资的主要融资方式之一。
然而，个人住房抵押贷款存在一定的风险，如房产市场波动、借款人信用风险等。
为了保护商业银行的资产安全和促进个人住房市场的稳定发展，商业银行需采取一系列防范措施，例如完善风险评估机制、建立合理的利率及还款水平、制定有效的风险管理措施等，以减少和控制个人住房抵押贷款风险，提高个人住房抵押贷款的安全性和可持续发展性。
关键词：商业银行、个人住房抵押贷款、风险、防范措施一、引言个人住房抵押贷款作为商业银行的主要贷款业务，其发展对于个人住房市场的稳定与发展具有重要意义。
然而，个人住房抵押贷款存在一定的风险，如房产市场波动、借款人信用风险等。
为了保护商业银行的资产安全和维护个人住房市场的稳定发展，商业银行需采取一系列的防范措施来降低个人住房抵押贷款的风险。
本文将从个人住房抵押贷款的风险出发，论述商业银行应采取的防范措施。
二、个人住房抵押贷款的风险1. 房产市场波动风险。
房产市场的价格波动对个人住房抵押贷款风险具有重要影响。
当房产市场价格下跌时，抵押物价值可能降低，导致借款人无法偿还贷款，进而造成商业银行资产损失。
2. 借款人信用风险。
个人住房抵押贷款的风险还包括借款人信用风险。
借款人的还款能力、还款意愿以及对房产抵押物的保护情况都会对商业银行产生风险，特别是在借款人失业、经济不景气等不确定因素下。
3. 利率风险。
个人住房抵押贷款一般都以固定利率形式提供，而商业银行所面临的利率是浮动的。
由于利率的波动，商业银行可能会面临利差压缩、信用风险等各种风险。
三、防范措施1. 完善风险评估机制。
商业银行需要建立健全的风险评估机制，对个人住房抵押贷款的风险进行科学、客观的评估。
通过综合评估借款人的信用状况、还款能力、抵押物价值等因素，准确判断风险，制定相应的措施。
个人住房抵押贷款风险研究论文
改革开放以来，房地产市场变的逐渐繁荣起来，个人住房抵押贷款在商业银行办理的信贷业务中所占的比重也越来越大。
虽然它的安全性相对于其它信贷业务来说比较高，但并不代表不存在风险。
通过搜集近十年来的数据对个人住房抵押贷款发展状况进行分析，发现个人住房抵押贷款余额随着房地产开发投资额的增加而逐年增加，不良贷款率也开始逐年上升，这大大增加了银行开展个人住房抵押贷款业务发生风险的可能性。
本文通过借款人引发的风险、银行内部产生的风险、宏观环境带来的风险、开发商带来的风险、抵押物处置导致的风险以及其他不可抗力风险等六方面对个人住房抵押贷款面临的风险进行了研究，并在此基础上提出了关于风险的防范对策。
关键词：个人住房抵押贷款，商业银行，风险分析Since the reform and opening up, the real estate market has become more and more prosperous, and the proportion of personal housing mortgage loan in the credit business of commercial Banks has become larger and larger.Although it is relatively safe compared with other credit businesses, it does not mean that there is no risk.By collecting data in nearly a decade of development status of personal housing mortgage loan analysis, found that personal housing mortgage loan balance increased with the increase of real estate development investment increased year by year, non-performing loan ratio are also beginning to rise year by year, which greatly increased the bank to carry out the possibility of individual housing mortgage loan business risk.In this article, through the borrower's risk, bank of internal risks, the risks of macro environment, the risks of developers, the disposal of the mortgaged property caused by the risks and other force majeure risks and so on six aspects of personal housing mortgage loan risk is studied, and on this basis about risk prevention countermeasures are put forward.Keywords: Personal housing mortgage loan, Commercial bank, Risk analysis目录前言 (1)1.个人住房抵押贷款概述 (2)1.1个人住房抵押贷款的定义、种类及意义 (2)1.1.1个人住房抵押贷款的定义 (2)1.1.2个人住房抵押贷款的种类 (2)1.1.3个人住房抵押贷款的意义 (2)1.2我国商业银行个人住房贷款特点 (3)1.2.1贷款对象特殊 (3)1.2.2贷款用途专一 (3)1.2.3贷款数量较大 (3)1.2.4贷款期限较长 (3)1.2.5偿还方式特殊 (4)2.个人住房抵押贷款发展现状 (5)2.1个人住房抵押贷款发展状况分析 (5)2.2个人住房抵押贷款快速发展的原因 (7)3.个人住房抵押贷款面临的风险 (9)3.1借款人导致的风险 (10)3.2商业银行内部产生的风险 (10)3.3宏观环境带来的风险 (11)3.4抵押物处置导致的风险 (11)3.5开发商带来的风险 (12)3.6其他不可抗力风险 (12)4.个人住房抵押贷款风险防范 (13)4.1尽快建立完善的个人信用体系 (13)4.2建立对房地产公司、中介公司以及评估机构的制约机制 (13)4.3加强银行自身的管理 (14)4.4建立健全个人住房贷款的法律体系 (14)4.5强化个人住房贷款的保险机制 (15)结论 (16)致谢 (17)参考文献 (18)前言近年来，我国房地产行业迅速发展，个人住房抵押贷款在商业银行所开展的信贷业务中占据着相当大的一部分，并且也成为了购房者首要的贷款方式。
我国商业银行个人住房贷款的风险分析及对策毕业论文
毕业论文论文题目我国商业银行个人住房贷款的风险分析及对策学生姓名学生学号专业层次金融专业（本科）分校（教学点）导师姓名、职称论文写作时间：年9月至2010年11月2010论文提父日期：2010 年11 月18 日论文答辩日期：2010 年11 月20 日论文提纲指导教师评语及评分个人住房消费信贷已发展成为最主要的消费贷款形式。
然而，随着个人住房消费贷款规模的不断扩大，该项业务中存在的问题和风险也逐步暴露出来。
本文主要从借款人、开发商、银行自身的管理以及政策法规等各方面来分析银行在个人住房贷款业务中所面临的风险并提出防范对策。
一、我国个人住房贷款的发展现状二、商业银行个人住房贷款的风险分析（一）借款人个人信用风险（二）开发商风险（三）抵押物的风险三、个人住房贷款风险防范的对策（一）建立个人信用制度（二）发展个人住房的款风险转移保障机制（三）完善银行内部信贷管理机制（四）加强律师的参与工作本文选题为热点问题，具有专业性和实用性。
对商业银行个人住房贷款的现状、风险及对策，运用专业知识和相关政策进行逐次分析，论证合理，方法和观点正确，层次清楚，结构完整，符合论文写作要求。
成绩：67分。
答辩小组评语及评分答辩分成绩答辩年月日时间答辩主持人答辩教师答辩秘书答辩小分校集中实践环节指导小组意见省校集中实践环节指导委员会意见摘要自1999年9月，中国人民银行出台延长住房消费贷款、降低住房消费贷款利率等政策措施以来，个人住房消费贷款实现了跨越式发展。
目前，个人住房消费信贷已发展成为最主要的消费贷款形式。
然而，随着个人住房消费贷款规模的不断扩大，该项业务中存在的问题和风险也逐步暴露出来。
本文主要从借款人、开发商、银行自身的管理以及政策法规等各方面来分析银行在个人住房贷款业务中所面临的风险并提出防范对策。
关键词：个人住房贷款风险对策一、我国个人住房贷款的发展现状 (5)二、商业银行个人住房贷款的风险分析 ......................................................... .5（一）.................................................................................. 借款人个人信用风险.6（二）...................................................................................................开发商风险.6（三）.................................................................................................. 抵押物风险.7（四）.......................................................................................... 银行自身的风险.8（五）.............................................................................................. 政策法规风险.9三、个人住房贷款风险防范的对策 (10)（一）......................................................... 建立个人信用制度，提高违约成本10（二）..................................................... 重点开发风险低、潜力大的客户群体11（三）................................................ 发展个人住房贷款的风险转移保障机制11（四）完善银行内部信贷管理机制，防范管理风险和操作风险 (12)参考文献 (13)我国商业银行个人住房贷款的风险分析及对策我国个人住房贷款的发展现状个人住房消费信贷在发达国家已是一个相当成熟的行业，是联系生产制造业、商品零售业、银行保险业和证券业的桥梁。
浅析我国商业银行个人住房贷款存在的风险问题及对策建议
浅析我国商业银行个人住房贷款存在的风险问题及对策建议1. 引言1.1 背景介绍我国商业银行个人住房贷款存在着诸多风险问题，这些问题可能会对银行的经营稳定和借款人的偿还能力造成不利影响，因此有必要对这些风险问题进行深入分析和探讨。
随着我国房地产市场的快速发展和个人购房需求的增加，银行个人住房贷款规模逐年增加，风险逐渐积聚。
贷款利率变动会直接影响借款人的还款能力，一旦贷款利率上升，部分借款人可能无法承受负担，导致逾期风险增加。
借款人信用问题也是个人住房贷款风险的重要方面，如果借款人信用不良或者收入不稳定，银行贷款可能存在较大风险。
对我国商业银行个人住房贷款风险问题进行分析和解决，对于银行和借款人都具有重要意义。
1.2 研究目的研究目的是为了全面了解我国商业银行个人住房贷款存在的风险问题，分析贷款利率变动风险、借款人信用风险和房地产市场波动风险等具体问题，探讨可能导致这些风险的原因和影响，并提出有效的对策建议。
通过研究，旨在为商业银行在开展个人住房贷款业务时更好地管理和控制风险提供参考，促进我国个人住房贷款市场的健康发展，为经济社会的稳定和可持续发展做出贡献。
2. 正文2.1 我国商业银行个人住房贷款风险问题贷款利率变动风险。
由于我国利率市场化程度逐渐提高，贷款利率的波动性也在增加。
如果贷款利率大幅上涨，借款人的偿还压力会增加，存在违约的风险。
借款人信用风险。
部分借款人可能存在收入不稳定、信用记录不良等问题，导致无法按时偿还贷款。
商业银行在评估借款人信用风险时需要加强审核把关，避免不良贷款的增加。
房地产市场波动风险。
房地产市场的波动对个人住房贷款也会产生影响，如果房价大幅下跌，借款人的还款能力会受到影响，引发风险。
针对以上风险问题，商业银行可以采取一些对策措施。
比如加强风险管理，建立完善的风险评估机制；制定灵活的贷款产品，以适应市场变化；加强对借款人的信用调查，提高贷款的审核质量等。
我国商业银行个人住房贷款存在着一定的风险问题，需要商业银行和监管部门共同努力，建立健全的风险管理体系，确保市场稳定和借款人权益。
我国商业银行个人住房贷款业务风险防范方法及管理措施论文
我国商业银行个人住房贷款业务风险防范方法及管理措施论文我国商业银行个人住房贷款业务风险防范方法及管理措施摘要：住房贷款作为商业银行的主要业务之一，在推动经济发展和增加金融市场流动性方面起着重要作用。
然而，住房贷款业务存在一定的风险，尤其是在借款人无法按时还款的情况下。
因此，商业银行需要采取一系列的风险防范方法和管理措施，以降低个人住房贷款业务的风险。
关键词：商业银行、个人住房贷款、风险防范、管理措施一、引言住房贷款是商业银行的主要业务之一，它不仅有助于满足居民对购房的需求，同时也促进了金融市场流动性的增加。
然而，住房贷款业务也存在一定的风险，尤其是在借款人无法按时还款的情况下，会对银行的资产质量和经营状况造成不良影响。
因此，商业银行需要制定一系列的风险防范方法和管理措施，以降低个人住房贷款业务的风险。
二、风险防范方法1. 风险识别与评估商业银行在开展个人住房贷款业务之前，应首先进行风险识别与评估。
这包括对借款人的信用状况、收入状况以及购房资格进行综合评估。
通过借款人的信用报告、征信查询等手段，全面了解借款人的还款能力和还款意愿，以避免高风险借款人的选择。
2. 严格的风险控制标准商业银行在个人住房贷款业务中应设定严格的风险控制标准。
例如，根据借款人的收入情况和购房需求，设定合理的贷款额度上限。
同时，商业银行应确保借款人有足够的还款能力，通过借款人月收入占贷款还款额比例的要求来限制贷款规模。
3. 多元化的抵押品要求商业银行在开展个人住房贷款业务时，应要求借款人提供充足的抵押物。
除了购房房产本身，商业银行还可以要求借款人提供其他形式的抵押物，如定期存款、政府债券等。
这样一来，即使借款人无法按时偿还贷款，商业银行可以通过抵押物的处置来保障自身权益。
三、管理措施1. 建立健全的贷款管理制度商业银行应建立健全的个人住房贷款业务管理制度。
这包括审查贷款申请材料的流程、审核程序、贷款审批人员的权限等。
通过建立规范的管理制度，可以确保住房贷款业务的运营符合法律法规的规定，并减少潜在的风险。
论文探析个人住房抵押贷款风险
毕业论文题目：探析个人住房抵押贷款风险姓名：学号：专业：班级：指导教师：金融系2011年6月摘要：个人住房抵押贷款虽被国内外研究和实践公认为安全性较高、利润稳定的信贷业务,但是但从目前国内商业银行个人住房贷款的实际来看，该项贷款业务仍然具有诸多风险。
美国次级贷风波引发的全球性金融危机对各国经济影响深远。
作为风险源头的房地产抵押贷款信用风险控制及影响因素的研究成为社会关注的焦点。
文章对我国个人住房抵押贷款中的信用风险分类和引致原因、信用风险信号识别、信用风险的评估等问题进行了探析,并在此基础上提出了个人住房抵押贷款风险防范对策，以保障我国经济平稳运行。
关键词：个人住房抵押贷款信用风险防范对策随着我国住房制度改革的不断深入，个人购买商品住房的意向渐趋强烈。
房价不断上涨以及住房市场中存在的供给与当期有效需求不足的矛盾使得住房按揭贷款应运而生。
由于我国房地产企业及城市居民购买住房的融资途径主要是依靠这种单一地产金融机制，使各商业银行承受着来自于商品房开发供应链两端的风险压力。
数据显示,长期以来我国个人住房贷款占个人消费贷款的比重始终在75%-97%,1997年末全国个人住房贷款余额190亿元,到2007年底已达到3万亿,多年来一直保持着高位增长。
随着个人住房贷款余额的增长,信用风险也不断累积,个人住房抵押贷款开始显现逐步攀升趋势,而其本身所携带的风险影响程度也随着扩大,再加之次贷危机的爆发以及目前房价的相对企高,这就更值得引起我们对其风险管理的关注了在社会信用制度不健全的情况下,借款人信用是个人住房抵押贷款风险的根本影响因素。
因此,作为银行信贷产品,信用风险是银行首当其冲要面对的风险,也是解决个人住房抵押贷款风险的关键所在。
一、信用风险的分类和引致原因信用风险是银行客户无力履约的风险,也是目前银行面临的主要风险。
影响住房抵押贷款的原因包括银行自身的原因和非银行的原因。
前者包括银行对借款人的调查失误、银行对住房估值偏差、贷后管理落后等等原因;后者则包括借款人本身还款意愿、市场变化、技术原因、企业管理落后等等原因,具体又可分为还款能力风险和还款意愿风险。
浅析我国商业银行个人住房贷款存在的风险问题及对策建议
浅析我国商业银行个人住房贷款存在的风险问题及对策建议【摘要】我国商业银行开展个人住房贷款业务存在着诸多风险问题，主要包括信贷风险、市场风险和流动性风险。
本文通过对这些风险问题进行分析，并提出了相应的对策建议，包括加强风险管理、提高风险意识、建立科学的风险评估机制等。
在总结了研究成果并展望未来的发展趋势，同时建议商业银行应继续加强对个人住房贷款业务的监管和管理，以降低风险并确保金融市场的稳定。
本研究旨在为商业银行个人住房贷款业务的风险管理提供参考，并促进金融行业的健康发展。
【关键词】商业银行、个人住房贷款、风险问题、对策建议、信贷风险、市场风险、流动性风险、总结、展望、建议1. 引言1.1 背景介绍随着我国房地产市场的快速发展和个人住房需求的不断增长，商业银行个人住房贷款业务已成为银行业务的重要组成部分。
个人住房贷款作为商业银行的主要信贷业务之一，对于促进房地产市场稳定发展和个人住房消费具有重要意义。
随之而来的是一系列的风险问题，如信贷风险、市场风险和流动性风险等，这些风险问题对商业银行的经营稳健和金融风险管理带来挑战。
在这样的背景下，对商业银行个人住房贷款的风险问题进行深入分析和研究，提出有效的对策和建议，对于确保商业银行的资产质量、提升风险管理水平、促进金融市场稳定具有重要意义。
本文旨在从商业银行的角度出发，对个人住房贷款存在的风险问题进行分析，探讨相应的对策建议，以期为相关部门和银行制定有效的风险管理措施提供参考。
1.2 研究意义个人住房贷款在我国已经成为一种常见的金融服务，对于满足人们的购房需求和促进房地产市场发展起到了至关重要的作用。
随着金融市场的不断发展和变化，商业银行个人住房贷款存在着一定的风险问题。
研究这些问题的意义主要有以下几点：个人住房贷款是我国金融市场的重要组成部分，其风险直接关系到金融体系的稳定与健康发展。
通过研究个人住房贷款存在的风险问题，可以帮助商业银行更好地认识和监控贷款风险，有效预防和应对潜在的风险事件，提高金融市场的整体风险防范能力。
我国商业银行个人住房抵押贷款风险探讨
我国商业银行个人住房抵押贷款风险探讨随着我国经济的快速发展以及城市化进程的加速，住房问题成为了人们最为关注的话题之一。
在这个背景下，商业银行的个人住房抵押贷款逐渐成为了购房者们主要的融资手段。
然而，在贷款银行与借贷人之间，存在着各种各样的住房抵押贷款风险。
因此，针对我国商业银行个人住房抵押贷款风险，本文将从以下几个方面进行探讨。
一、市场风险市场风险是指市场波动对商业银行所持有的抵押物造成的损失。
在中国房地产市场的现状下，房价的波动程度已经不亚于股市。
在市场繁荣时，房价上涨，银行以抵押房产为保证的个人住房抵押贷款的价值不断上升，银行的信用风险逐渐缩小；但是，当市场下行时，银行的抵押物评估价值可能下降得更快，甚至可能出现被迫执行抵押的情况。
因此，商业银行要采取多种手段进行风险管理，例如，定期对抵押物进行评估，适当调高贷款利率和提高贷款利率水平，以保证商业银行收回的贷款本金和利息不受市场波动的影响。
二、贷款违约风险贷款违约风险是指借款人在借款期内无法按照约定的还款周期进行还款，最终导致银行损失的风险。
在我国，由于各种原因，一些借款人存在无法按照合约约定进行还款的情况。
例如，个别借款人因疾病等原因失去了还款能力；一些借款人将借款用于股票、期货等高风险投资，最终导致了追求高额收益的失败等等。
对于商业银行来讲，贷款违约风险会对商业银行的经营产生严重的影响。
因此，银行可以通过完善风险管理措施，例如，客户授信额度管理、定期检查借款人的还款情况、督促借款人按时还款、加强法律保护等措施，减少贷款违约风险。
三、操作风险操作风险是指由于操作程序的差错、人员问题、内部管理不善以及系统风险等因素，导致客户的利益受到损害甚至银行承担巨大的风险。
在个人住房抵押贷款过程中，个别商业银行的不规范操作可能会导致被借款人抵押的房屋受到损坏，最终影响其评估价值，进而影响商业银行的借贷利益。
此外，在抵押物处置和执行过程中也可能产生很高的操作风险。
【个人住房抵押贷款风险问题研究8300字(论文)】
个人住房抵押贷款风险探析目录一、前言 (2)二、相关概念及理论基础 (2)(-)个人住房贷款的概念 (2)(二)商业银行个人住居贷款风险类型 (3)1•信用风险 (3)Z操作风险 (3)3.流动性风险 (3)4.法律风险 (3)三、我国个人住房贷款业务现状 (4)(-)规模不断扩大 (4)(二)融资渠道单一 (5)(三)不良贷款总量提升 (5)四、影响我国个人住居贷款风险及其因素 (6)(-)影响个人住房贷款的风险 (6)1政策性风险 (6)2.法律风险 (6)3.我国内部操作风险 (6)4.信用风险 (7)(-)影响个人住房贷款的因素 (7)1.宏观因素 (7)Z微观因素 (8)五、基于我国个人住居贷款存在的风险提出防范策略 (9)(-)改进个人信贷业务流程 (9)(~)完善个人征信系统 (9)(三)加强监管和立法 (9)(四)加强内部审查，降低贷款风险 (10)1.对借款人的审查 (10)2.对开发商的审查 (10)六、结论 .......................................................... H 【参考文献】 .. (12)一、前言2023年-2023年，随着全国的疫情逐渐缓和以后，房地产市场恢复得非常迅猛，导致各大城市房价出现了较大比附上涨。
这也导致我国在涉及个人住房贷款方面，迎来了井喷式飞跃发展。
截止2023年12月31日为止，我国就2023年个人住房贷款就已经超过了36万亿，就数据而言，虽然对比2023年下降了1%,但相对而言，依旧明显高于我国监管银行所要求的界限。
同时，随着我国对大城市购房限制逐渐解除，我国房地产市场稳步增长，恢复了房地产公司的信心,对土地购置的热盾并增加了融资需求。
结果,房地产开发贷款的增长率提高了，放宽了购房限制，在不推翻人们理性思维的情况下，购房贷款继续增长。
相对于我国目前的情况，我国公民正以低风险，高个人住房贷款回报率以及国家政治的支持和促进而一个接一个地进入市场。
我国商业银行个人住房贷款风险分析及对策研究
我国商业银行个人住房贷款风险分析及对策研究摘要：针对目前我国商业银行个人住房贷款的风险管理机制相对比较欠缺，而随着住房制度改革的不断深入，个人房贷逐渐成为住房金融重点。
同时，个人住房贷款业务的快速发展必然会给商业银行带来巨大的潜在风险的现状。
本文从个人住房贷款的风险特征及隐患的分析入手，进而完善房地产金融业发展的宏观环境、个人住房贷款担保和保险制度、个人信用体系以及加强商业银行自我发展的能力等多种途径，论述了对个人住房贷款存在的潜在风险进行有效防范的措施。
关键词：商业银行；个人住房贷款；风险分析；防范对策一、我国商业银行个人住房贷款特点个人住房贷款是我国福利分房制度向住房分配货币化转变过程中引入的一种金融产品，它是指贷款人向借款人发放的用于购买自用普通住房的贷款。
从目前我国住房金融发展的实际情况来看，个人住房贷款业务主要有三种形式：其一是政策性个人住房贷款，其二是商业性个人住房贷款，其三是个人住房组合贷款。
随着住房制度改革的不断深化，个人住房贷款的重要作用日益凸显，己成为居民购置个人住房所倚赖的重要工具。
个人住房贷款因低风险、高收益的特性而成为银行调整自身信贷结构、提高资产质量的新宠而倍受青睐。
与此同时，还款周期长、流动性低等特点决定了个人住房贷款并非完全意义上的低风险业务，加之我国整个社会的信用环境欠佳、相关法律法规不健全、有关金融产品发展不完善、风险管理经验不成熟以及银行间为争夺业务而引致的恶性竞争等原因致使个人住房贷款的风险更不容忽视。
如何防范和控制其风险成为各商业银行关注的核心，也成为影响房地产业在我国进一步健康快速发展所函待解决的一个问题。
个人住房抵押贷款这种金融产品受很多方面因素的影响，因此，其风险种类也有很多。
它不仅有借款人、开发商的信用风险，抵押物风险，流动性风险，利率风险，而且还受居民收入水平，经济周期，商业银行的操作风险等方面的影响。
相比传统的企业贷款，个人住房贷款具有以下特点：（一）贷款对象特殊根据人民银行制定的《个人住房贷款管理办法》规定：个人住房贷款的贷款对象是具有完全民事行为能力的自然人，对借款人所应具备的条件进行了详细的规定。
浅析我国商业银行个人住房贷款存在的风险问题及对策建议
浅析我国商业银行个人住房贷款存在的风险问题及对策建议1. 引言1.1 我国商业银行个人住房贷款的重要性我国商业银行个人住房贷款在我国金融体系中扮演着非常重要的角色。
个人住房贷款是我国房地产市场的主要融资方式之一，对于促进房地产市场的发展和稳定起着至关重要的作用。
个人住房贷款的发放能够帮助广大居民解决住房问题，提高居民的生活质量，促进城镇化进程。
个人住房贷款也是商业银行的主要收入来源之一，对于提高银行的盈利能力和风险抵御能力具有重要意义。
我国商业银行个人住房贷款的重要性不言而喻，其稳健的发展对于金融体系的健康运行和经济的稳定增长至关重要。
1.2 研究目的研究目的是为了深入探讨我国商业银行个人住房贷款存在的风险问题，并提出针对性的对策建议，以帮助商业银行更好地管理和控制风险，保障金融体系的稳定运行。
通过对个人住房贷款的信用风险、利率风险和市场风险进行分析，旨在揭示这些风险对商业银行经营的影响，为银行管理者和监管部门提供有效的参考和指导，促进我国金融市场的健康发展和稳定运行。
通过研究个人住房贷款的风险问题，对商业银行的风险管理能力和风险防范措施提出建设性意见，为我国金融体系的可持续发展和健康运行提供有益的借鉴和参考。
2. 正文2.1 个人住房贷款存在的风险问题个人住房贷款是商业银行的重要业务之一，也是我国金融市场中一项重要的金融服务。
然而，个人住房贷款也存在着一些风险问题，需要引起重视和应对。
首先，信用风险是个人住房贷款中最常见的风险问题之一。
借款人可能由于各种原因无法按时偿还贷款，导致银行资金受损。
其次，利率风险也是一个需要考虑的问题。
由于市场利率波动，银行可能面临着资金成本上升或者借款人贷款利率偏低的情况，从而影响盈利能力。
再者，市场风险也是一个需要重视的问题。
金融市场波动会对个人住房贷款带来一定的风险，如房价波动、政策变化等。
为了有效应对这些风险问题，商业银行可以采取一系列的对策措施。
首先，加强风险管理能力，提高对风险的识别和监测能力。
浅析我国商业银行个人住房贷款存在的风险问题及对策建议
浅析我国商业银行个人住房贷款存在的风险问题及对策建议1. 引言1.1 背景介绍我国商业银行个人住房贷款存在的风险问题及对策建议引言随着我国经济的不断发展，购房需求日益增加，个人住房贷款成为了许多人购房的首选方式。
商业银行作为主要的个人住房贷款提供者，在承担住房贷款业务的同时也面临着一系列风险问题。
随着房价不断上涨，个人住房贷款的风险逐渐增加。
如果借款人购房后无法按时还款，银行将面临贷款违约的风险，可能造成资金链断裂，进而影响银行的经营稳定性。
个人信用状况的管理也是一个重要问题。
个人住房贷款通常涉及较大的贷款额度，如果银行未能充分评估借款人的信用状况，可能导致贷款风险的增加。
商业银行在开展个人住房贷款业务时需要重视风险管理，完善风险评估体系，确保贷款风险的可控性。
加强对借款人信用状况的监测和管理，及时发现问题，做好应对措施，是保障银行贷款资产安全的关键。
1.2 问题意识我国商业银行个人住房贷款存在的风险问题备受关注，其中最重要的问题就是风险意识不强。
虽然个人住房贷款在推动房地产市场发展和促进经济增长方面发挥了积极作用，但随之而来的风险问题也逐渐显现出来。
个人住房贷款存在的风险问题包括贷款违约风险、贷款利率风险、房价波动风险等。
个人住房贷款违约风险是最常见的问题，随着房地产市场的波动，部分借款人可能无法按时偿还贷款，从而导致银行资产质量下降。
贷款利率风险和房价波动风险也可能对银行的盈利能力和风险承受能力产生影响。
商业银行需要加强对个人住房贷款的风险管理，提高风险意识，防范风险的发生，确保金融体系的稳定和安全。
2. 正文2.1 风险问题分析商业银行个人住房贷款存在着一定的风险问题，主要包括以下几个方面：1. 利率风险：利率水平的波动会直接影响到个人住房贷款的利息支出。
如果贷款利率突然上升，借款人可能会面临负担加重的情况，甚至出现偿还困难。
而银行也可能因此面临贷款违约风险。
2. 信用风险：个人住房贷款是建立在借款人信用基础之上的，如果借款人信用状况欠佳、还款能力不足，那么银行可能会面临坏账风险。
商业银行的个人住房抵押贷款实施中的问题与对策
商业银行的个人住房抵押贷款实施中的问题与对策摘要近年来，随着房地产市场的火爆，个人住房抵押贷款的需求不断增加，商业银行在这个领域逐渐成为主要的贷款机构。
但是，在实施个人住房抵押贷款时，商业银行也面临着一些问题。
本文通过对商业银行个人住房抵押贷款实施中常见的问题进行分析，提出了相应的对策，希望能够为商业银行的个人住房抵押贷款实施提供一定的参考。
关键词：个人住房抵押贷款；商业银行；问题；对策AbstractIn recent years, with the boom of the real estate market, the demand for personal housing mortgage loans has been increasing, and commercial banks have gradually become the main lending institutions in this field. However, in the implementation of personal housing mortgage loans, commercial banks also face some problems. This paper analyzes the common problems in the implementation of personal housing mortgage loans by commercial banks, and proposes corresponding countermeasures, hoping to provide some reference for the implementation of personal housing mortgage loans by commercial banks.Keywords: personal housing mortgage loan; commercial bank; problem; countermeasure引言个人住房抵押贷款是一种风险较小、收益稳定的贷款方式，被广泛应用于个人购房、投资等方面。
我国商业银行住房抵押贷款风险成因与对策研究
文献综述
文献综述
商业银行住房抵押贷款的发展可以追溯到20世纪初期，当时这种贷款方式主 要在美国流行。随着时间的推移，住房抵押贷款业务逐渐扩展到其他国家和地区。 国内外学者对商业银行住房抵押贷款的研究主要集中在风险评估、贷款违约和风 险管理等方面。
文献综述
现有研究主要从定性和定量两个角度对商业银行住房抵押贷款风险管理进行 探讨。定性研究主要风险识别、评估和监控的流程，而定量研究则更加运用数学 模型和方法对风险进行量化和预测。尽管现有研究取得了一定的成果，但仍存在 一定的不足之处，如对特定地区和特定群体的研究不足，以及缺乏对新兴风险管 理技术的探讨等。
2、加强贷后监控：商业银行应建立严格的贷后监控机制，对借款人的资金使 用和还款情况进行实时跟踪，防止违约行为的发生。
结果与讨论
3、优化资产配置：商业银行应通过优化资产配置Байду номын сангаас避免过度集中在某一地区 或某一行业，以降低集中违约的风险。
结论
结论
本次演示从文献综述、研究方法、结果与讨论三个方面探讨了商业银行住房 抵押贷款风险管理研究的相关内容。通过问卷调查和访谈法收集实际数据，对商 业银行住房抵押贷款风险管理的现状和问题进行客观的描述和解释，并提出可行 的解决方案和发展建议。然而，由于研究时间和资源的限制，本次演示未能对所 有国家和地区的商业银行住房抵押贷款风险管理进行全面研究，未来可以进一步 拓展研究的广度和深度。
2、建立风险预警机制
2、建立风险预警机制
商业银行应建立完善的风险预警机制，及时发现和预警可能出现的风险点。 通过对借款人的征信、财务状况等信息进行实时监测和分析，以及加强与房产中 介、政府部门的沟通合作，及时掌握市场动态和政策变化，以降低政策风险的发 生。
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毕业论文我国商业银行个人住房贷款风险分析及对策研究摘要：针对目前我国商业银行个人住房贷款的风险管理机制相对比较欠缺，而随着住房制度改革的不断深入，个人房贷逐渐成为住房金融重点。
同时，个人住房贷款业务的快速发展必然会给商业银行带来巨大的潜在风险的现状。
本文从个人住房贷款的风险特征及隐患的分析入手，进而完善房地产金融业发展的宏观环境、个人住房贷款担保和保险制度、个人信用体系以及加强商业银行自我发展的能力等多种途径，论述了对个人住房贷款存在的潜在风险进行有效防范的措施。
关键词：商业银行个人住房贷款风险分析防范对策。
Abstract：Specifically for our country commercial bank individual housing loansfact that ceaselessness reforming the housing system going deep into ，the individual house loan becoming gradually housing finance priority。
At the same time，individual housing loans business fleetness develops necessity current situation that can bring gigantic lurking risk to gigantic lurking risk commercial bank。
The main body of a book start with individual housing loans risk characteristic and the hidden trouble analysis，various approach such as the macroscopic view environment , individual housing collateral loan that the then perfect real estate finance job develops being gone bail for and being being sure that system，personal credit system reinforce commercial bank self-development capability as well as，has discussed the measure that the effect being in progress to the lurking risk that the individual there exists in housing loans having keeps watch。
Key words：Commercial Banks；Individual housing loans；Risk Analysis；Guard countermeasure 。
目录一、美国次贷危机的启示 (1)二、我国商业银行个人住房贷款特点 (2)（一）贷款对象特殊 (3)（二）贷款用途专一 (3)（三）贷款数量较大 (3)（四）贷款期限较长 (4)（五）偿还方式特殊 (4)三、个人住房贷款的风险隐患分析 (4)（一）借款人还款能力带来的风险 (4)（二）借款人恶意不及时偿还贷款 (6)（三）非真实交易造成的风险 (6)（三）商业银行自身管理薄弱导致的风险 (8)（四）开发商经营不善导致的风险 (9)（五）抵押物处置引起的风险 (9)（六）法律法规的不健全给按揭业务带来的风险 (10)（七）其他不可抗力风险 (11)四、个人住房贷款风险防范对策 (11)（一）尽快建立完善的个人信用体系 (12)（二）建立对房地产公司、中介公司以及评估机构的制约机制 (16)（三）加强银行自身管理 (17)（四）建立健全个人住房贷款的法律体系 (18)结束语 (19)参考文献： (20)一、美国次贷危机的启示美国次级抵押贷款危机产生的最根本原因是资产价格泡沫增加了市场投资者的风险偏好，贷款机构在利益驱动下放松了信用风险的管理,信用风险最终借助金融衍生产品的渠道进行放大和扩散。
次级抵押贷款是一些贷款机构向信用程度较差和收入不高的，通常情况下被认为不具备偿还能力借款人也被给予了购房贷款。
放贷机构间竞争的加剧催生了多种多样的高风险次级抵押贷款产品如只付利息的抵押贷款，它允许借款人在借款的前几年只付利息不付本金，这样借款人的还贷负担远低于固定利率贷款。
一些贷款机构甚至推出了“零文件”的贷款方式，即借款人可以且仅需申报其收入情况而无需提供任何有关偿还能力的证明，如工资条、完税证明等。
这使得一些中低收入者纷纷入市购房。
大量的次级抵押贷款在房地产市场创造出巨大的购买力，在帮助中低收入群体获得住房的同时推动了房地产价格的上涨和行业的繁荣。
随后，美国利率上升造成了引爆次贷危机的直接原因。
利率大幅攀升加重了购房者的还贷负担，最终导致拖欠债务比率和丧失抵押品赎回率的上升。
再往深入探究，可以看出信用风险是导致本次美国次贷危机的主要原因之一。
起源于美国贷款机构之间的恶性竞争，盲目降低贷款信用门槛，将款贷给本来借不到贷款或借不到那么多的“边缘贷款者”，当房价下跌，美联储提高利率后，“边缘贷款者”不能偿还本金和利率，房贷市场违约不断。
危机再通过资产证券化转移到整个金融市场，形成今天愈演愈烈的次贷危机。
二、我国商业银行个人住房贷款特点个人住房贷款是我国福利分房制度向住房分配货币化转变过程中引入的一种金融产品，它是指贷款人向借款人发放的用于购买自用普通住房的贷款。
从目前我国住房金融发展的实际情况来看，个人住房贷款业务主要有三种形式：其一是政策性个人住房贷款，其二是商业性个人住房贷款，其三是个人住房组合贷款。
随着住房制度改革的不断深化，个人住房贷款的重要作用日益凸显，己成为居民购置个人住房所倚赖的重要工具。
个人住房贷款因低风险、高收益的特性而成为银行调整自身信贷结构、提高资产质量的新宠而倍受青睐。
与此同时，还款周期长、流动性低等特点决定了个人住房贷款并非完全意义上的低风险业务，加之我国整个社会的信用环境欠佳、相关法律法规不健全、有关金融产品发展不完善、风险管理经验不成熟以及银行间为争夺业务而引致的恶性竞争等原因致使个人住房贷款的风险更不容忽视。
如何防范和控制其风险成为各商业银行关注的核心，也成为影响房地产业在我国进一步健康快速发展所函待解决的一个问题。
个人住房抵押贷款这种金融产品受很多方面因素的影响，因此，其风险种类也有很多。
它不仅有借款人、开发商的信用风险，抵押物风险，流动性风险，利率风险，而且还受居民收入水平，经济周期，商业银行的操作风险等方面的影响。
根据中国人民银行1998年5月公布的《个人住房贷款管理办法》的相关内容，商业银行个人住房贷款就是指贷款人向借款人发放的用于购买自用普通住房的贷款。
一般以中长期贷款为主，借款人在约定的期限内按月或按年归还贷款本息的一项资产业务。
个人住房贷款具有三大特点：贷款对象特殊且用途专一，对象是具有完全民事行为能力的自然人，只能用于支付其所购住房的房款；贷款期限长，五年至三十年为主；偿还方式特殊，按月归还贷款本息。
正是由于上述特点，个人住房贷款呈现出分散性、隐蔽性和滞后性等风险特征，给贷款实际管理工作造成了一定的困难，也阻碍了进一步发展该项业务。
个人住房贷款所具有的以上特点，决定了个人住房贷款风险呈现出分散性、隐蔽性和滞后性等特征，给实际管理工作造成困难，一定程度上阻碍了该项业务的进一步发展，因而加强对其风险隐患的分析研究就显得尤为重要。
相比传统的企业贷款，个人住房贷款具有以下特点：（一）贷款对象特殊根据人民银行制定的《个人住房贷款管理办法》规定：个人住房贷款的贷款对象是具有完全民事行为能力的自然人，对借款人所应具备的条件进行了详细的规定。
（二）贷款用途专一个人住房贷款设立是为了配合我国住房制度改革，支持城镇居民购买自用普通房，因此贷款只能用于支付所购买住房的房款。
（三）贷款数量较大对于经办银行而言，个人住房贷款无论是市场需求还是贷款笔数和单笔贷款金额相对于其他个人消费贷款都是较大的。
（四）贷款期限较长人行的《个人住房贷款管理办法》规定贷款期限最长不能超过30年，因此个人住房贷款多数为中长期贷款。
（五）偿还方式特殊相对于企业贷款，个人住房贷款偿还方式较为特殊：贷款期限在1年以内（含1年）的，实行到期一次还本付息，利随本清；贷款期限在1年以上的按月归还贷款本息。
个人住房贷款所具有的以上特点，决定了个人住房贷款风险呈现出分散性、隐蔽性和滞后性等特征，给实际管理工作造成困难，一定程度上阻碍了该项业务的进一步发展，因而加强对其风险隐患的分析研究就显得尤为重要。
三、个人住房贷款的风险隐患分析（一）借款人还款能力带来的风险这是个人住房贷款风险中比例最高的种类，但商业银行对于借款申请人资信的调查通常可采用的手段很少。
对借款申请人进行信用调查是银行开展消费信贷业务的一个重要环节。
对于贷款银行来说，一个必须解决的问题是既要获得有关申请人充分的信用资料，又不用投入过多的时间和成本。
在国外，贷款银行均通过商业信用机构来完成信用调查工作，但由于我国个人资信制度尚未建立，对个人的资信状况缺乏合理、完整的判定标准，银行只能以借款人所在单位开具的收入证明等材料作为信用评定的依据，其真实性、时效性难以确定，对个人收入的核实成本较高。
个人住房贷款年限最长可达30年，在这样长的时间跨度内无法对借款人经济状况进行持久的监控。
现阶段商品房价格较高，每月的还本付息负担较重，一旦借款人失业或正常收入减少便有可能产生违约风险。
当这种情况发生时，即代表着借款人丧失了偿还能力。
丧失偿还能力，又分为永久性丧失偿还能力和暂时性丧失偿还能力两种。
永久性丧失偿还能力，是指借款人丧失劳动能力，或者更准确地说借款人永久性地丧失金钱创收能力。
如借款人残疾、年老体弱等等。
暂时性丧失偿还能力，是指借款人在某个时段里丧失金钱创收能力。
对于永久性丧失偿还能力的风险防范在于严格限定借款人的贷款期限，防止借款人因年老体弱而丧失偿还能力。
对于天灾人祸等无法预测的事件引起的借款人丧失偿还能力的防范几乎是不可能的，但可以考虑通过购买履约险来弥补这种风险所带来的损失。
对于暂时性丧失偿还能力的防范，主要是在审批时对借款人所从事的行业以及借款人的家庭情况进行必要的评估，就是说对借款人所从事的行业的稳定性，借款人在该行业的稳定性以及借款人家庭经济收入的稳定性作必要的调查和分析。