第四章 征信服务
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中国人民银行征信中心的企业信用报告主要包含基本信 息、银行信贷信息、公共记录明细、其他信息等四个部 分，具体内容包括： ①基本信息。 ②银行信贷信息。 ③公共记录明细。 ④其他信息。
一、信用报告概述
2. 信用报告的内容
(3)个人信用报告主要内容
个人信用报告主要包含个人基本信息、信用交易信息、查询记录以 及异议标志和个人声明。 “个人基本信息”又称识别信息，用来帮助银行迅速了解消费者是
我国征信机构主要分三大类： 第一类是政府背景的信用信息服务机构。 第二类是社会征信机构。（芝麻信用 、腾讯征
信、前海征信等） 第三类是信用评级机构。（中诚信、国衡信、
联合、大公、东方金城）
三、信用报告查询
1.本人信用报告查询
(1)美国本人信用报告查询服务情况 在美国，近2亿人拥有个人信用报告，信用报告是个人 经济生活中不可或缺的重要资料，广泛应用于获得信 贷、找工作、申请各种政府补贴等各方面。个人对信 用报告查询有非常大的需求。
四、征信机构服务产品介绍
1.国外主要征信机构服务产品情况
（3）增值信息服务。增值信Байду номын сангаас服务是指在原始信息的基
础上，通过数据处理和分析的技术和经验，从便利客户使 用、帮助客户更为客观地了解信息主体信用状况、为客户 提供及时服务、降低客户使用成本的角度出发，提供的一 系列经过加工的信息服务。
根据国外经验，增值信息主要包括： ①特征变量服务。
第四章 征信服务
第一节 征信服务概述 第二节 信用报告查询服务 第三节 信用咨询服务
第二节 信用报告查询服务
一、信用报告概述 二、信用报告查询机构 三、信用报告查询
一、信用报告概述
1. 信用报告的定义与分类
✓ 信用报告是指征信机构以合法的方式从不同渠道收取信 用信息，进行整理和加工后提供给经过授权的使用人的 书面报告。
美国个人信用报告查询方式主要有： 互联网在线查询。这是消费者获得个人信用报告最便捷、最快速、最常用的 方式，也是征信机构最推荐消费者使用的方式，能为消费者实时提供电子版的 个人信用报告。 第三方营销公司订购信用检测服务查询。消费者可以通过三家征信机构下属 的市场营销公司或者与其签订合作协议的第三方市场营销机构查询到自己的信 用报告。 手机应用软件查询。消费者下载软件后，通过提供个人身份信息、身份验证 成为注册用户，然后选择订阅信用报告、信用评分、预警、信用管理建议等服 务，其流程与互联网查询类似。 ④电话申请查询。电话申请只支持免费信用报告查询，获取的是纸质信用报告， 一般获得报告需要2-3周时间。 ⑤信函申请查询。消费者从网站（www.annualcreditreport.com）下载《年度 信用报告申请表》，填写相关信息，附上回寄所需邮资，寄至指定信箱。
四、征信机构服务产品介绍
（8）金融监管服务。金融监管服务是指征信机构利用自
身拥有的数据、技术和平台，为监管机构评估银行业和单 个银行风险，监控风险变化，动态调整银行准备金，监控 商业银行内部评级模型准确性，制定监管政策，执行监管 任务等提供信息服务。 无论是私营征信机构，还是公共征信机构，均为金融监管 部门提供这方面的服务。
②组合管理服务。
指运用征信机构数据处理的技术和经验，帮助客户管理其资产组合，降低违 约率，提高盈利能力。
③应用程序服务。
是指征信机构根据客户需求，利用自身技术和经验，开发出来的可供客户运 行模型、进行业务管理、辅助决策的程序，并提供给客户使用。
四、征信机构服务产品介绍
（5）信用风险解决方案服务。是指征信机构为客户提供
③信用评分服务。
是一个通过历史数据来预测信贷申请人或现存借款人的违约或拖欠概率的统 计方法。
④信贷市场分析服务。
指基于统计分析技术，对整体信贷市场状况和结构进行分析，为客户确定业 务发展方向提供信息支持。
四、征信机构服务产品介绍
1.国外主要征信机构服务产品情况
（4）信用风险管理工具服务。指征信机构利用自身数
➢ 美国作为信用服务业发展最为成熟的国家，企业信用报 告和个人信用报告服务分别由不同的机构承担。
➢ 邓白氏集团为最大的企业信用报告查询服务商。 ➢ 益佰利公司(Experian)、艾可飞公司（Equifax）、环联
公司(Trans Unions)为三大个人信用报告查询服务商。
二、信用报告查询机构
2.国内信用报告查询服务机构
指将每一个账户的具体细节进行加工，去除与信息主体隐私相关但与风险特 征关系不大的信息，保留其分析特征，从而使得客户可以根据这些变量来开 发各自的预测模型。
②重大信息变化提示和身份验证服务。
指当信息主体的信息出现重大变化，征信机构认为这一变化将会引起信息主 体风险状态改变时，及时向客户发出提示，告之信息变化情况。
一整套关于信用风险管理的组合服务，帮助客户进行信贷 业务全流程或局部几个流程的信用风险管理设计，最终帮 助客户理清信用风险，管理存在的信用风险点，降低业务 的信用风险。这是征信机构提供的最综合、最具有智力的 综合性高端服务，充分体现了征信机构作为一个风险管理 专家的特征。
四、征信机构服务产品介绍
（6）信息主体服务。指征信机构针对信息主体基于了
四、征信机构服务产品介绍
2.国内征信服务产品开发情况
国内征信服务主要在基础征信领域，以提供信用报告 服务以及以此为基础的信用评分服务等内容为主。
多元化的征信市场格局初步形成，征信服务产品日益 丰富，征信服务内容不断在演变，服务于经济和社会 的能力不断增强。
信用案例分析
1、可以帮助商业银行简化审批流程、缩短审批时间 工商银行某分行在审查1笔120万元的个人经营性贷款时，查询个
据处理和分析技术，以及基于自身经验开发的应用程序 等，为客户提供技术和应用程序服务，帮助客户评估和 管理信用风险，提高盈利能力。
信用风险管理工具服务主要包括： ①评分服务。
是指征信机构利用自身在信用评分方面积累的技术和经验，帮助客户开发各 种评分工具，用于客户管理自己信贷数据库和其他数据库（主要信息为信息 主体的申请信息、资产类信息等）里的信息，帮助预测客户的违约概率，或 者预测客户的盈利能力等。
某客户向中国银行某分行申请个人住房按揭贷款，该行查询个人 征信系统发现，该借款人过去在其他银行办理的1笔贷款曾经出现过 逾期半年的情况，鉴于该客户个人经济状况良好且已将该贷款结清 ，该行同意发放该借款人的住房按揭贷款，但是提高了首付款的比 例。该客户表示非常后悔自己过去的失信行为，提高了还款的自觉 性，再没有出现过不良信用记录。
国征信服务
5.按照征信形式划分：同业征信服务和联合征信服务
二、征信服务的特点
1.征信服务是一种基础性信用管理服务 2.征信服务是一种商业化的有偿服务 3.征信服务需要由专业机构提供
三、征信服务的作用
1.防范信用风险，促进信贷市场发展 2.服务于其他授信市场，提高履约水平 3.加强金融监管和宏观调控，维护金融稳定 4.服务于政府部门，提升执法效率 5.有效揭示风险，为市场各参与方提供决策依据 6.提高社会信用意识，提升宏观经济运行效率
人征信系统发现，该客户在其他银行有1笔23万元的贷款，还款付息 正常。查询结果与客户本人声明相符，间接证实了客户的信用度。 结合客户提供的抵押物、还款能力进行综合分析后，该行做出放贷 决定，贷款额度确定为100万元。使用个人征信系统使原来需1个多 月的贷款时间缩短为2个星期。 2 、可以帮助商业银行做出灵活的贷款决策
解自身信用记录、评估自身信用风险和及时监控自身变 化的需求，而提供的信息服务。 信息主体服务主要包括： ①了解自身信用记录服务。 ②评估自身信用风险。 ③及时监控信息主体信用变化。 ④金融教育和相互交流。
四、征信机构服务产品介绍
（7）外包服务。是指征信机构利用自己的技术、经验和
程序，为客户提供其内部IT 技术和业务流程管理服务。 主要包括： ①软件研发外包 ②信息技术研发外包 ③信息系统运营维护外包 ④业务外包服务
四、征信机构服务产品介绍
1.国外主要征信机构服务产品情况
（2）原始的信息分享服务。此类服务是将采集的所有原始信
息整合后汇集在一起，提供给客户使用。 根据国外经验，识别信息主体信用风险的信息主要包括： ①身份识别信息，解决他（她）是谁的问题。 ②信用历史信息，解决他（她）是什么信用行为的问题。 ③公共信息，此类信息对于识别信息主体的信用状况也很重要 。 ④其他信息，此类信息是判断企业和个人偿债能力的信息。
谁。 “信用交易信息”在个人信用报告中居于核心地位，是授信机构最
为关注的问题，通过历史来预测未来，通过个人信用记录来预测 个人违约情况。 “查询记录”主要由查询机构、查询原因、查询时间等数据项构成 。 “异议标注与个人声明”是个人信用报告中一个特别的字段。
二、信用报告查询机构
1.美国信用报告查询机构
信用案例分析
曾经有一位著名的美国商人说过这样一句话：“一个人可以失去财富， 可以失去工作，但万万不可以失去信誉。”所以发达国家流传着这样的 话：“要像珍惜自己的生命一样维护个人的信用记录。”而诚信被誉为 中华民族的传统美德，俗话说好：“一言既出，驷马难追。”“人无信不 立”、“诚信为人之本”、“人而无信，不知其可也。”可见诚信在当今社 会是多么的重要。一个人的信用好坏通常是通过信用记录来体现出来 的，信用记录可以说是老百姓的信用名片，也可以说信用记录是我们 的第二个“身份证”
三、信用报告查询
1.本人信用报告查询
(2)国内本人信用报告查询服务概况
目前，国内个人查询本人信用报告途径主要有三种： ➢ 一是现场查询； ➢ 二是网上自助查询； ➢ 三是自助终端查询。
第一节 征信服务概述 第二节 信用报告查询服务 第三节 信用咨询服务
第一节 征信服务概述
一、征信服务的含义 二、征信服务的特点 三、征信服务的作用 四、征信机构服务产品介绍
一、征信服务的含义
• 征信服务是指企业征信机构或个人征信机构 向各类授信人提供的专业的“资信调查”或“信 用查询”服务，还包括向委托人提供成套的 信用管理咨询服务，其基本特征是咨询。
(Capital)、现状(Condition)、及担保情况(Collateral)。 3F包括管理素质（Management Factor）、财务要素
(Financial Factor)、和经济要素( Economic Factor)。
一、信用报告概述
2. 信用报告的内容
(2) 企业信用信息基础数据库信用报告的内容
四、征信机构服务产品介绍
1.国外主要征信机构服务产品情况
国外征信机构一般是根据具体的市场，从业务流程角度对其 产品进行划分，以便利需求方寻找合适自己的产品。
把数据和技术结合起来进行分析，国外征信机构提供服务的 产品分可为八种：
（1）征信数据服务。征信数据服务是指征信机构利用依法
采集、加工、整理和保存的信息，为客户提供原始的信息分 享服务，以及基于对信息的分析而提供的关于客户信用的增 值信息服务。
✓ 按照信息主体的不同进行划分，分为个人信用报告（又 称消费者调查报告）和企业信用报告。
✓ 按照信息内容繁简程度不同，分为一般信用报告、基本 信用报告、深度信用报告和信用追踪报告等。
一、信用报告概述
2. 信用报告的内容
(1)企业信用报告主要内容
总体来说，企业信用报告都包含“5C&3F”八大要素。 5C指品质（Character)、能力(Capability)、资本
• 征信服务的提供者主要是专业征信机构，使 用的服务手段是征信产品及其组合。
• 征信服务的用户是形形色色的授信人，包括 赊销企业和金融机构。
常见的征信服务分类：
1.按业务模式划分：企业征信服务和个人征信服务
2.按服务对象划分：信贷征信服务、商业征信服务、雇
佣征信服务以及其他征信服务
3.按照征信时机划分：主动征信服务和被动征信服务 4.按征信范围划分：区域征信服务、国内征信服务、跨
04 征信服务
知识结构图
征信服务概述
征信服务
信用报告查询服务
信用咨询服务
征信服务的含义 征信服务的特点 征信服务的作用 征信机构服务产品介绍
信用报告概述 信用报告查询机构 信用报告查询
信用风险管理类产品介绍 市场营销类产品介绍 不动产服务、保险服务、外 包服务和债务催收 人民银行窗口信用咨询服务
第四章 征信服务
一、信用报告概述
2. 信用报告的内容
(3)个人信用报告主要内容
个人信用报告主要包含个人基本信息、信用交易信息、查询记录以 及异议标志和个人声明。 “个人基本信息”又称识别信息，用来帮助银行迅速了解消费者是
我国征信机构主要分三大类： 第一类是政府背景的信用信息服务机构。 第二类是社会征信机构。（芝麻信用 、腾讯征
信、前海征信等） 第三类是信用评级机构。（中诚信、国衡信、
联合、大公、东方金城）
三、信用报告查询
1.本人信用报告查询
(1)美国本人信用报告查询服务情况 在美国，近2亿人拥有个人信用报告，信用报告是个人 经济生活中不可或缺的重要资料，广泛应用于获得信 贷、找工作、申请各种政府补贴等各方面。个人对信 用报告查询有非常大的需求。
四、征信机构服务产品介绍
1.国外主要征信机构服务产品情况
（3）增值信息服务。增值信Байду номын сангаас服务是指在原始信息的基
础上，通过数据处理和分析的技术和经验，从便利客户使 用、帮助客户更为客观地了解信息主体信用状况、为客户 提供及时服务、降低客户使用成本的角度出发，提供的一 系列经过加工的信息服务。
根据国外经验，增值信息主要包括： ①特征变量服务。
第四章 征信服务
第一节 征信服务概述 第二节 信用报告查询服务 第三节 信用咨询服务
第二节 信用报告查询服务
一、信用报告概述 二、信用报告查询机构 三、信用报告查询
一、信用报告概述
1. 信用报告的定义与分类
✓ 信用报告是指征信机构以合法的方式从不同渠道收取信 用信息，进行整理和加工后提供给经过授权的使用人的 书面报告。
美国个人信用报告查询方式主要有： 互联网在线查询。这是消费者获得个人信用报告最便捷、最快速、最常用的 方式，也是征信机构最推荐消费者使用的方式，能为消费者实时提供电子版的 个人信用报告。 第三方营销公司订购信用检测服务查询。消费者可以通过三家征信机构下属 的市场营销公司或者与其签订合作协议的第三方市场营销机构查询到自己的信 用报告。 手机应用软件查询。消费者下载软件后，通过提供个人身份信息、身份验证 成为注册用户，然后选择订阅信用报告、信用评分、预警、信用管理建议等服 务，其流程与互联网查询类似。 ④电话申请查询。电话申请只支持免费信用报告查询，获取的是纸质信用报告， 一般获得报告需要2-3周时间。 ⑤信函申请查询。消费者从网站（www.annualcreditreport.com）下载《年度 信用报告申请表》，填写相关信息，附上回寄所需邮资，寄至指定信箱。
四、征信机构服务产品介绍
（8）金融监管服务。金融监管服务是指征信机构利用自
身拥有的数据、技术和平台，为监管机构评估银行业和单 个银行风险，监控风险变化，动态调整银行准备金，监控 商业银行内部评级模型准确性，制定监管政策，执行监管 任务等提供信息服务。 无论是私营征信机构，还是公共征信机构，均为金融监管 部门提供这方面的服务。
②组合管理服务。
指运用征信机构数据处理的技术和经验，帮助客户管理其资产组合，降低违 约率，提高盈利能力。
③应用程序服务。
是指征信机构根据客户需求，利用自身技术和经验，开发出来的可供客户运 行模型、进行业务管理、辅助决策的程序，并提供给客户使用。
四、征信机构服务产品介绍
（5）信用风险解决方案服务。是指征信机构为客户提供
③信用评分服务。
是一个通过历史数据来预测信贷申请人或现存借款人的违约或拖欠概率的统 计方法。
④信贷市场分析服务。
指基于统计分析技术，对整体信贷市场状况和结构进行分析，为客户确定业 务发展方向提供信息支持。
四、征信机构服务产品介绍
1.国外主要征信机构服务产品情况
（4）信用风险管理工具服务。指征信机构利用自身数
➢ 美国作为信用服务业发展最为成熟的国家，企业信用报 告和个人信用报告服务分别由不同的机构承担。
➢ 邓白氏集团为最大的企业信用报告查询服务商。 ➢ 益佰利公司(Experian)、艾可飞公司（Equifax）、环联
公司(Trans Unions)为三大个人信用报告查询服务商。
二、信用报告查询机构
2.国内信用报告查询服务机构
指将每一个账户的具体细节进行加工，去除与信息主体隐私相关但与风险特 征关系不大的信息，保留其分析特征，从而使得客户可以根据这些变量来开 发各自的预测模型。
②重大信息变化提示和身份验证服务。
指当信息主体的信息出现重大变化，征信机构认为这一变化将会引起信息主 体风险状态改变时，及时向客户发出提示，告之信息变化情况。
一整套关于信用风险管理的组合服务，帮助客户进行信贷 业务全流程或局部几个流程的信用风险管理设计，最终帮 助客户理清信用风险，管理存在的信用风险点，降低业务 的信用风险。这是征信机构提供的最综合、最具有智力的 综合性高端服务，充分体现了征信机构作为一个风险管理 专家的特征。
四、征信机构服务产品介绍
（6）信息主体服务。指征信机构针对信息主体基于了
四、征信机构服务产品介绍
2.国内征信服务产品开发情况
国内征信服务主要在基础征信领域，以提供信用报告 服务以及以此为基础的信用评分服务等内容为主。
多元化的征信市场格局初步形成，征信服务产品日益 丰富，征信服务内容不断在演变，服务于经济和社会 的能力不断增强。
信用案例分析
1、可以帮助商业银行简化审批流程、缩短审批时间 工商银行某分行在审查1笔120万元的个人经营性贷款时，查询个
据处理和分析技术，以及基于自身经验开发的应用程序 等，为客户提供技术和应用程序服务，帮助客户评估和 管理信用风险，提高盈利能力。
信用风险管理工具服务主要包括： ①评分服务。
是指征信机构利用自身在信用评分方面积累的技术和经验，帮助客户开发各 种评分工具，用于客户管理自己信贷数据库和其他数据库（主要信息为信息 主体的申请信息、资产类信息等）里的信息，帮助预测客户的违约概率，或 者预测客户的盈利能力等。
某客户向中国银行某分行申请个人住房按揭贷款，该行查询个人 征信系统发现，该借款人过去在其他银行办理的1笔贷款曾经出现过 逾期半年的情况，鉴于该客户个人经济状况良好且已将该贷款结清 ，该行同意发放该借款人的住房按揭贷款，但是提高了首付款的比 例。该客户表示非常后悔自己过去的失信行为，提高了还款的自觉 性，再没有出现过不良信用记录。
国征信服务
5.按照征信形式划分：同业征信服务和联合征信服务
二、征信服务的特点
1.征信服务是一种基础性信用管理服务 2.征信服务是一种商业化的有偿服务 3.征信服务需要由专业机构提供
三、征信服务的作用
1.防范信用风险，促进信贷市场发展 2.服务于其他授信市场，提高履约水平 3.加强金融监管和宏观调控，维护金融稳定 4.服务于政府部门，提升执法效率 5.有效揭示风险，为市场各参与方提供决策依据 6.提高社会信用意识，提升宏观经济运行效率
人征信系统发现，该客户在其他银行有1笔23万元的贷款，还款付息 正常。查询结果与客户本人声明相符，间接证实了客户的信用度。 结合客户提供的抵押物、还款能力进行综合分析后，该行做出放贷 决定，贷款额度确定为100万元。使用个人征信系统使原来需1个多 月的贷款时间缩短为2个星期。 2 、可以帮助商业银行做出灵活的贷款决策
解自身信用记录、评估自身信用风险和及时监控自身变 化的需求，而提供的信息服务。 信息主体服务主要包括： ①了解自身信用记录服务。 ②评估自身信用风险。 ③及时监控信息主体信用变化。 ④金融教育和相互交流。
四、征信机构服务产品介绍
（7）外包服务。是指征信机构利用自己的技术、经验和
程序，为客户提供其内部IT 技术和业务流程管理服务。 主要包括： ①软件研发外包 ②信息技术研发外包 ③信息系统运营维护外包 ④业务外包服务
四、征信机构服务产品介绍
1.国外主要征信机构服务产品情况
（2）原始的信息分享服务。此类服务是将采集的所有原始信
息整合后汇集在一起，提供给客户使用。 根据国外经验，识别信息主体信用风险的信息主要包括： ①身份识别信息，解决他（她）是谁的问题。 ②信用历史信息，解决他（她）是什么信用行为的问题。 ③公共信息，此类信息对于识别信息主体的信用状况也很重要 。 ④其他信息，此类信息是判断企业和个人偿债能力的信息。
谁。 “信用交易信息”在个人信用报告中居于核心地位，是授信机构最
为关注的问题，通过历史来预测未来，通过个人信用记录来预测 个人违约情况。 “查询记录”主要由查询机构、查询原因、查询时间等数据项构成 。 “异议标注与个人声明”是个人信用报告中一个特别的字段。
二、信用报告查询机构
1.美国信用报告查询机构
信用案例分析
曾经有一位著名的美国商人说过这样一句话：“一个人可以失去财富， 可以失去工作，但万万不可以失去信誉。”所以发达国家流传着这样的 话：“要像珍惜自己的生命一样维护个人的信用记录。”而诚信被誉为 中华民族的传统美德，俗话说好：“一言既出，驷马难追。”“人无信不 立”、“诚信为人之本”、“人而无信，不知其可也。”可见诚信在当今社 会是多么的重要。一个人的信用好坏通常是通过信用记录来体现出来 的，信用记录可以说是老百姓的信用名片，也可以说信用记录是我们 的第二个“身份证”
三、信用报告查询
1.本人信用报告查询
(2)国内本人信用报告查询服务概况
目前，国内个人查询本人信用报告途径主要有三种： ➢ 一是现场查询； ➢ 二是网上自助查询； ➢ 三是自助终端查询。
第一节 征信服务概述 第二节 信用报告查询服务 第三节 信用咨询服务
第一节 征信服务概述
一、征信服务的含义 二、征信服务的特点 三、征信服务的作用 四、征信机构服务产品介绍
一、征信服务的含义
• 征信服务是指企业征信机构或个人征信机构 向各类授信人提供的专业的“资信调查”或“信 用查询”服务，还包括向委托人提供成套的 信用管理咨询服务，其基本特征是咨询。
(Capital)、现状(Condition)、及担保情况(Collateral)。 3F包括管理素质（Management Factor）、财务要素
(Financial Factor)、和经济要素( Economic Factor)。
一、信用报告概述
2. 信用报告的内容
(2) 企业信用信息基础数据库信用报告的内容
四、征信机构服务产品介绍
1.国外主要征信机构服务产品情况
国外征信机构一般是根据具体的市场，从业务流程角度对其 产品进行划分，以便利需求方寻找合适自己的产品。
把数据和技术结合起来进行分析，国外征信机构提供服务的 产品分可为八种：
（1）征信数据服务。征信数据服务是指征信机构利用依法
采集、加工、整理和保存的信息，为客户提供原始的信息分 享服务，以及基于对信息的分析而提供的关于客户信用的增 值信息服务。
✓ 按照信息主体的不同进行划分，分为个人信用报告（又 称消费者调查报告）和企业信用报告。
✓ 按照信息内容繁简程度不同，分为一般信用报告、基本 信用报告、深度信用报告和信用追踪报告等。
一、信用报告概述
2. 信用报告的内容
(1)企业信用报告主要内容
总体来说，企业信用报告都包含“5C&3F”八大要素。 5C指品质（Character)、能力(Capability)、资本
• 征信服务的提供者主要是专业征信机构，使 用的服务手段是征信产品及其组合。
• 征信服务的用户是形形色色的授信人，包括 赊销企业和金融机构。
常见的征信服务分类：
1.按业务模式划分：企业征信服务和个人征信服务
2.按服务对象划分：信贷征信服务、商业征信服务、雇
佣征信服务以及其他征信服务
3.按照征信时机划分：主动征信服务和被动征信服务 4.按征信范围划分：区域征信服务、国内征信服务、跨
04 征信服务
知识结构图
征信服务概述
征信服务
信用报告查询服务
信用咨询服务
征信服务的含义 征信服务的特点 征信服务的作用 征信机构服务产品介绍
信用报告概述 信用报告查询机构 信用报告查询
信用风险管理类产品介绍 市场营销类产品介绍 不动产服务、保险服务、外 包服务和债务催收 人民银行窗口信用咨询服务
第四章 征信服务