我国银行存款保险制度探析
浅析我国存款保险制度存在的问题及解决对策
浅析我国存款保险制度存在的问题及解决对策我国存款保险制度是针对银行系统内因各种原因导致银行破产，客户存款损失的一种保障制度。
在我国，存款保险制度于2005年正式实施，对于维护金融稳定和社会安定具有重要意义。
随着我国金融体系的不断发展和变化，存款保险制度也存在一些问题，需要及时解决对策。
我国存款保险制度存在的问题之一是保险覆盖范围不够广泛。
目前，我国存款保险制度覆盖的范围主要是商业银行、政策性银行和农村信用合作社等金融机构，覆盖范围较窄，不能满足全面的金融保险需求。
与此互联网金融、网络借贷等新型金融机构也日益增多，但这些机构并未纳入存款保险制度，客户在这些机构存款存在一定的风险。
需要扩大存款保险的覆盖范围，纳入更多的金融机构，保障更多的存款人权益。
存款保险制度的赔偿标准和赔偿程序不够清晰和透明。
在存款保险制度下，存款人一旦发生银行破产导致存款损失，可以享受存款保险赔偿，但是赔偿标准和赔偿程序并不够清晰和透明。
不同的银行、不同的情况下的赔偿标准不一，有时候存款人难以理解和接受。
需要进一步明确存款保险的赔偿标准和赔偿程序，确保存款人的权益受到有效保障。
存款保险制度的储备资金不足以应对可能发生的大规模风险事件。
当前，我国存款保险制度的储备资金主要依靠银行机构的存款保险费和财政拨款，但是这些资金规模有限，不足以覆盖可能发生的大规模风险事件。
如果发生银行系统内大规模的破产事件，存款保险制度可能难以承担赔偿责任，从而导致金融市场的不稳定。
需要进一步完善存款保险制度的储备资金体系，增加储备资金规模，确保可以应对可能发生的大规模风险事件。
存款保险制度的监管和风险防范机制存在一定的不足。
在当前金融市场的复杂情况下，监管机构难以完全掌握各家银行的真实情况，存款保险制度的监管和风险防范机制存在一定的不足。
一方面，监管部门需要加强对各家银行的监督力度，加强对风险的监控和识别，确保早发现、早预警，及时采取有效措施化解风险。
浅析我国现行存款保险制度
浅析我国现行存款保险制度【摘要】我国现行存款保险制度在金融领域发挥着重要作用。
本文从存款保险制度的背景、改革与发展、运行机制、保障范围以及存在的问题等方面进行了浅析。
存款保险制度作为金融稳定的基石，在我国的完善过程中不断发展壮大。
通过对存款保险制度的研究，可以更好地了解我国金融安全体系的建设和未来发展方向。
尽管存款保险制度在保障存款人权益方面已取得不俗成绩，但在应对风险挑战和监管保障方面还存在一些问题。
随着金融领域形势的不断变化，我国现行存款保险制度仍有进一步完善的空间，可以为金融稳定和社会经济发展提供更有力的支持。
【关键词】存款保险制度、重要性、背景、改革、发展、运行机制、保障范围、问题、不断完善。
1. 引言1.1 现行存款保险制度的重要性现行存款保险制度是我国金融领域的重要组成部分，其重要性不言而喻。
存款保险制度的设立旨在保护存款人的合法权益，确保金融体系的稳定运行。
在市场经济条件下，存款保险制度是维护金融秩序、保障金融市场稳健发展的基础性制度之一。
现行存款保险制度的重要性体现在其可以有效避免金融风险扩散。
通过为存款人提供一定程度的保障，存款保险制度可以减少存款人的恐慌情绪，避免因银行经营风险而引发的恶性连锁反应，维护金融系统的稳定。
存款保险制度可以促进金融机构加强风险管理能力。
面对日益严峻的市场竞争和风险挑战，金融机构必须建立健全的风险管理体系，而存款保险制度的存在可以促使金融机构加强对风险的认识和控制，提高其经营的可持续性和稳定性。
现行存款保险制度的重要性在于维护金融秩序、保障存款人权益、促进金融机构风险管理能力的提升，对于我国金融市场的健康发展具有不可替代的作用。
在不断变化的金融环境中，我国存款保险制度的不断完善和健全将是维护金融稳定和保障经济发展的重要保障。
2. 正文2.1 存款保险制度的背景存款保险制度的背景可追溯至20世纪30年代的大萧条时期。
当时，全球性的金融危机导致了许多银行倒闭，造成了大量储户存款的损失。
浅析我国现行存款保险制度论文
浅析我国现行存款保险制度论文我国现行存款保险制度是为了保护存款人利益而实施的一项制度。
本文将从存款保险制度的背景、制度设置和存在的问题三个方面对我国现行存款保险制度进行浅析。
首先，存款保险制度背景的建立是为了防范和控制金融风险。
金融市场存在着风险，特别是银行业，在未来经济的不确定性中，银行经营风险也会相应增加。
存款保险制度的建立可以解决因银行倒闭而导致的存款人损失问题，同时也有利于维护金融市场的稳定，提高金融机构的信誉度。
其次，我国现行存款保险制度是在国际经验的基础上制定的。
国际上存款保险制度的建立已经很早了，主要是为了保护存款人的利益，有效防范银行倒闭风险。
我国存款保险制度于2015年实施，根据国际存款保险制度的经验和我国国情，进行了相应的制度设定。
我国现行存款保险制度主要包括存款保险基金、合作金融机构和存款保险机构等。
存款保险基金是我国存款保险制度的核心组成部分。
存款保险基金是由各金融机构按规定比例缴纳的保险金组成的，用于保障存款人权益。
存款保险基金根据存款人损失的程度进行赔付，保障存款人在银行倒闭时能够获得一定的经济补偿。
存款保险基金的设立和管理非常重要，它的规模和资金来源决定了存款人能否得到有效的保护。
合作金融机构是存款保险制度的参与主体。
合作金融机构是指经中国人民银行和银行业监督管理机构批准，开办存款保险业务的金融机构。
合作金融机构需要按照相关规定缴纳保费，并根据自身经营情况和风险抗拒能力参与存款保险制度，保证存款人的利益得到有效保障。
存款保险机构是存款保险制度的监管和管理机构。
存款保险机构负责对合作金融机构进行监管和管理，保障存款人的权益得到有效保护。
存款保险机构需要对合作金融机构的资本充足率、风险管理、内部控制等进行监督检查，对不符合规定的机构依法进行处罚。
存款保险机构的有效监管和管理是存款保险制度能否发挥作用的关键环节。
然而，我国现行存款保险制度还存在一些问题。
首先，存款保险基金规模较小，无法承担较大规模的存款风险。
浅析我国存款保险制度存在的问题及解决对策
浅析我国存款保险制度存在的问题及解决对策1. 引言1.1 背景介绍存款保险制度是一种保障存款人权益的重要机制，旨在保障金融体系稳定运行，维护金融市场信心。
我国存款保险制度自20世纪90年代初开始建立，经过多年发展，取得了一定成就，但同时也暴露出一些问题。
随着我国金融市场的不断发展壮大，存款保险制度的作用和重要性日益凸显。
我国存款保险制度存在着一些问题，主要集中在制度设计不足、资金储备不足和风险覆盖不足等方面。
这些问题导致了存款保险制度的实效性和可持续性受到影响，也影响了金融市场的健康发展。
为解决这些问题，需要进一步完善存款保险制度的设计，增加资金储备，扩大风险覆盖范围。
只有这样，才能更好地保障存款人权益，确保金融市场的稳定运行。
在未来的发展中，我国存款保险制度需要不断完善和改进，以适应金融市场的变化和发展需求，为金融体系的健康发展提供更加有力的保障和支持。
2. 正文2.1 存款保险制度理论意义存款保险制度作为金融保险的重要组成部分，具有重要的理论意义。
存款保险制度可以有效地保护存款人的权益，促进金融稳定和发展。
在金融市场中，因为各种原因导致的银行倒闭或者破产可能会导致存款人损失，而存款保险制度可以在一定程度上减轻这种损失，保护存款人的合法权益，增强金融市场的信誉和稳定性。
存款保险制度可以有效地促进金融业务的发展和扩大金融业务的规模。
有了存款保险制度的支持，存款人的存款会更加安全和可靠，提高了金融机构的信誉度，吸引更多的存款人把资金存入银行，进而扩大了金融机构的存款规模，推动了金融业务的发展。
存款保险制度还可以有效地防范和化解金融风险，提高金融系统的抗风险能力。
在金融市场中，金融风险是无法避免的，但是通过存款保险制度，可以有效地降低金融风险，保护金融系统的稳定运行。
存款保险制度在理论上的意义非常重要，不仅是保护存款人权益的重要保障，也是促进金融业务发展和保障金融系统稳定运行的重要制度安排。
有效地建立和健全存款保险制度，对于我国金融市场的稳健发展具有重要的意义。
科研课题论文：对我国建立银行存款保险制度的探讨
109344 银行管理论文对我国建立银行存款保险制度的探讨一、银行存款保险制度的概念银行存款保险制度作为一种金融保障制度安排，是指由符合条件的各类存款性金融机构集中起来，建立一个保险机构，各存款机构作为投保人按一定存款比例向其缴纳保险费，作为存款保险准备金，当成员机构发生经营危机或面临破产倒闭时，存款保险机构向其提供财务救助或直接向存款人支付部分或全部存款，从而保护存款人利益、维护银行信用、稳定金融秩序的一种制度。
二、我国商业银行存款保险制度的发展历程20xx年1月，央行在人民银行工作会议上表示，存款保险制度各项准备工作基本就绪，存款保险制度作为我国金融改革的重要环节。
20xx年11月30日，《存款保险条例（征求意见稿）》发布；20xx年5月1日，存款保险制度在我国正式实施，各家银行向保险机构统一缴纳保险费，一旦银行出现危机，保险机构将对存款人提供最高50万元的赔付额。
三、我国银行存款保险制度发展的必要性长久以来，我国实行的是以政府为担保的隐性银行存款保险制度，国家没有对存款保险做出制度安排，但在银行倒闭时，政府会采取某种形式保护存款人的利益，因而形成了公众对存款保护的预期，并没有建立显性银行存款保险制度。
近年来，我国中小商业银行与信用社等大量兴起。
统计数据表明，我国中小商业银行的资产总额占全部商业银行资产总额比例呈逐年稳步增长态势。
这些银行对于风险的防范以及运用资金的能力有待提高，又急于盲目扩大经营范围，最终濒临倒闭。
如中国农村发展信托投资公司、中银信托投资公司经营失败，海南省 30 多家城市信用社危机事件以及20xx年8 月江苏连云港莫哈特理财信息咨询有限公司倒闭案等。
由此可看出我国部分商业银行中存在的金融风险已日益显露。
它不仅给政府财政带来沉重负担，也会导致中央银行货币政策目标出现扭曲。
由此可见，我国银行监管机构不敢放开危机银行破产退出程序的原因之一，正是缺乏商业银行存款保险制度。
四、商业银行存款保险制度面临的问题（一）限额问题。
我国存款保险制度浅析(全文)
我国存款保险制度浅析[[ 存款保险制度指一国货币主管部门或金融监管当局为了维护存款者的利益，维护金融体系的安全和稳定，制定经营存款业务的金融机构将一定比例的存款向专门的存款保险机构投保，以便在非常情况下，存款人可以从保险机构获得一定补偿的一种制度。
存款保险制度作为制度是在20世纪30年代大萧条后，为防止银行挤兑而在美国首先建立起来的，大多数西方GJ陆续建立了该制度。
一、存款保险制度的积极作用：保护存款公众的合法利益，维护金融秩序的稳定，当一家银行因经营不善或其它原因造成支付困难破产时，由存款保险机构代理支付公众存款，其客的存款基本上可以幸免或减少损失，并使其它在银行有存款的社会公众反应平稳有了存款保险制度，还可以监督银行业务，及时提出警告，甚至把行将倒闭的银行并入另一家可靠的银行或向面临倒闭的银行提供巨额贷款，使这家银行得以渡过难关。
因此，建立存款保险制度，可防止个别银行因倒闭造成的体系性金融危机，在稳定市场、幸免金融风潮方面起着积极作用。
存款保险制度有利于公平和效率原则。
存款保险制度可以淡化国有银行的竞争优势，弱化银行市场的过度集中趋势，促进公平竞争，从而提高整个银行体系的竞争水平，确保优胜劣汰机制的发挥。
存款保险制度是ZY银行金融监管的辅助和补充，有利于提高金融监管水平。
因为存款保险机构对银行出现风险时承担有保证支付的责任，所以存款保险机构将时刻关注投保银行的经营与安全，并有权对银行进行监管，以确保各银行都会合规稳健经营存款保险机构的存在，实际上增加了一道金融监管XX，由于其着重于事前防范而不是事后处理，因此可作为一国ZY银行进行金融监管的补充手段和重要的信息来源，从而有助于金融监管水平的提高，有利于实现金融监管的目的。
二、存款保险制度的弊端：由存款保险制度引发的道德风险。
存款人来说，过分依赖存款保险机构。
存款风险自负时，存款人对银行倍加小心，时刻关注其运行状况。
由于存款保险制度的存在，致使存款人过多地关注利息回报，较少关怀存款银行的治理水平和资金实力是否弱于他们的竞争对手。
存款保险制度对我国商业银行的影响浅析
存款保险制度对我国商业银行的影响浅析存款保险制度是指国家对存款人在商业银行存款的一种保障制度，旨在保障存款人的存款安全，维护金融稳定。
我国于2015年1月1日正式实施存款保险制度，这一制度的出台对我国商业银行的经营和管理产生了深远的影响。
本文将从存款保险制度的意义、对商业银行的影响以及存在的问题与对策等方面进行浅析。
一、存款保险制度的意义存款保险制度的出台对于我国的金融市场来说具有重要的意义。
存款保险制度有助于提升金融市场稳定性。
在市场经济体制下，金融机构的破产可能会引发金融危机，甚至波及整个金融市场，对经济稳定产生严重影响。
而存款保险制度的实施可以有效减少存款人的损失，缓解因银行破产而引发的金融风险，保障金融市场的稳定。
存款保险制度可以提升金融市场的公信力。
存款保险制度的出台可以增强人们对于金融机构的信任，鼓励人们将资金存入银行，进而促进金融市场的健康发展。
存款保险制度的实施对商业银行经营和管理产生了一定的影响。
存款保险制度对商业银行的风险管理提出了更高要求。
银行作为金融机构，其经营活动所涉及的风险较大，需要采取相应的风险管理措施来保障金融安全。
存款保险制度的出台要求商业银行加强风险管理、提升资产质量，以确保存款人的利益不受损害。
存款保险制度对商业银行的经营模式提出了一定挑战。
传统上，商业银行主要依靠吸收存款和放贷赚取利润，但存款保险制度的实施给了存款人更大的保障，减少了存款人的挤兑行为，这对于商业银行的传统经营模式提出了一定挑战，需要商业银行寻求新的盈利模式。
在影响方面，存款保险制度的出台对商业银行的资金成本也产生了一定的影响。
由于存款保险制度的实施增加了存款人的保障，降低了存款的风险，使得存款人对于银行存款更加放心，进而提高了银行的存款吸收能力，降低了银行的资金成本。
存款保险制度也会增加银行的成本压力，要求银行加强风险管理和合规经营，提高了银行的经营成本。
三、存在的问题与对策针对上述问题，可以采取一些对策来应对。
对我国建立存款保险制度的分析及建议
对我国建立存款保险制度的分析及建议我国存款保险制度是为了保护银行存款者的利益，防范银行业风险而建立的制度。
随着我国经济的发展和金融市场的不断改革，存款保险制度在稳定金融市场和保障投资者利益方面起到了越来越重要的作用。
本文从我国存款保险制度建立的历程、存在的问题以及建议三个方面进行分析和探讨。
一、我国存款保险制度的历程我国最早对存款保险制度的重视始于上世纪90年代初。
我国第一部《国有商业银行暂行条例》规定，国有商业银行应当有赔偿备付金，以保障存款人的利益。
到1995年，我国具体实施了存款保险制度，首次使用了银行暴力破产的方法，处理了部分破产银行的问题，这也是我国存款保险制度建立的一个重要历程。
2004年，我国颁布了《存款保险条例》，明确规定商业银行在向中国人民银行申请金融机构存款保险保障时，应当足额缴纳保险费，并指定国家综合性商业银行作为存款保险基金管理机构。
二、我国存款保险制度存在的问题1. 缺乏精准定价：存款保险费率的定价缺乏精准度，对于不同的银行或者信贷风险有所不同，这导致了一部分银行有利可图的生意逃过了保险费，从而使存款保险基金的风险暴露度增加。
2. 提高保障限额：现行的保障限额与我国经济发展水平不相符，建议提高保障限额。
3. 加强信息公开：我国存款保险制度信息公开不够透明，如果不完善信息公开系统，存款保险制度强制实施的效果就会打折扣。
三、建议1. 完善存款保险制度：建议完善存款保险制度的制度设计和运作程序，加强对银行和监管机构的监管力度，尽早发现风险隐患并加以解决。
2. 加强信息公开：加强信息公开，增加不同层次、不同角度的监管者和社会公众的参与。
3. 定期评估存款保险基金：定期进行评估存款保险基金，提高风险储备水平，改善监督管理，缩小存款保险基金的亏损规模。
总之，实施存款保险制度是我国资本市场发展的重要环节之一，通过完善存款保险制度设计和加强银行的自身风险管理，可以使我国银行机构逐步增强自身的偿债能力，进而促进金融稳定。
浅析我国存款保险制度存在的问题及解决对策
浅析我国存款保险制度存在的问题及解决对策我国存款保险制度是为了保护银行业的稳定和金融体系的安全而设立的一项制度。
目前该制度存在着一些问题，需要采取相应的解决对策。
我国存款保险制度存在着保障水平不高的问题。
目前，我国存款保险制度的保险限额为每户每家银行100万元人民币，并且对于大额存款没有额外的保障。
这样的保障水平在国际上属于较低水平，很难满足人们对于存款安全的需求。
需要适当提高存款保险的保障水平，以提高人们对于存款安全的信心。
我国存款保险制度存在着监管不严的问题。
由于监管不严，一些小型银行可能存在风险，但却没有被及时发现和处置。
这样一来，一旦这些小型银行遇到风险，将给整个金融体系带来不稳定因素。
需要加强对于银行的监管，及时发现和处理存在风险的银行，避免金融体系的风险传导。
我国存款保险制度存在着缺乏多元化保障的问题。
目前，我国存款保险制度只针对在银行存款的安全进行保障，对于非银行金融机构的存款安全没有相应的保障措施。
随着金融市场的发展，人们的资金投资方式也日益多样化，存款的形态也越来越多样化。
需要在存款保险制度中引入多元化保障，对于非银行金融机构的存款安全也进行保险，以满足人们对于资金安全的需求。
我国存款保险制度存在着缺乏制度完善的问题。
目前，我国存款保险制度的法律法规体系还不完善，相关的行政法规和制度建设还需要进一步加强和完善。
存款保险制度的运行机制和操作规范等方面还存在一些问题，需要进行相应的改进。
需要进一步加强相关法律法规的制定和修订，完善存款保险制度的运行机制和操作规范，以提高其有效性和可操作性。
为解决上述问题，我提出以下对策：可以适当提高存款保险的保障水平，例如将保险限额提高至200万元或300万元。
加强对于银行的监管，建立健全风险监测和处置机制，及时发现和处置存在风险的银行。
引入多元化保障，扩大存款保险的范围，对于非银行金融机构的存款安全也进行保险。
加强法律法规的制定和修订，完善存款保险制度的运行机制和操作规范。
浅析我国现行存款保险制度--
浅析我国现行存款保险制度一直以来我国实行的都是隐性存款制度，本质上是以政府信用担保的稳健运行，保障存款人的资金安全，实际上是把的经营风险和流动性风险转化为以政府信用担保的国家风险。
防范商业银行风险的重担落于国家，不仅加重了政府负担，弱化了机构的竞争，形成了不同机构竞争的不公平，还不利于金融市场的平稳运行。
此外，随着我国发展水平的不断提高和自始以来居高不下的居民储蓄率，加以股份制银行市场化程度的提高和金融监管体制的日益完善，我国已初步具备推出显性存款制度的条件。
因此，我国显性存款保险制度的建立具有充分的必要性和必然性。
存款保险制度的初步建立为中小银行竞争、中小、市场运行带来了便利，但同时也引发了道德风险、逆向选择等一系列的问题。
1存款保险制度的积极影响（一）对金融市场的积极意义1、有利于维持金融秩序稳定，促进经济平稳健康发展显性存款保险制度可以在一定额度内保障银行支付存款人存款，最大程度的保护中小规模存款人的利益，有助于提升存款人对银行的信任度。
由于信息不对称，大多数中小额居民存款人对其存款银行的信誉、资本、经济实力、经营状况并不能充分及时的了解，金融知识颇为匮乏。
我国现行的显性存款保险制度，通过向参保金融机构收取一定的保险费，集结为保险基金，为维持金融秩序稳定，促进经济平稳健康发展树立坚固防线：运用保险基金及时对破产金融机构存款人进行赔偿；对面临资金困境的参保机构实施救援。
通过实时的监督，加强事前预警、事中救助和事后补救，有效减少金融机构破产带来影响。
2、有利于提高金融监管水平，进一步完善风险监管制度存款保险制度使存款保险机构成为专业的银行业监管机构，集中和运营保险资金，被赋予一定的法律权利和职责，可以缓解央行压力，通过缴纳保费对银行贷款、种类数量加以限制，并在处理金融危机时发挥巨大的作用，极大程度地化解由其带来的，完善了我国的金融风险监管机制，是我国金融监管水平不断提高的强有力的推动器。
（二）对银行业的积极意义1、完善银行市场退出机制，促进银行业公平竞争在隐性存款保险制度下，我国问题金融机构处理方式主要有：（1）兼并重组改制，由新机构负担已破产机构，不利于融入机构的发展（2）政府承担（3）撤销问题金融机构，央行组织清算，银行代为偿付个人债务，变卖被撤销金融机构财产偿还机构债务。
我国商业银行存款保险制度研究
我国商业银行存款保险制度研究论文报告：我国商业银行存款保险制度研究目录：一、引言二、相关概念解析三、发展历程四、实际运行情况五、存在问题及解决方法六、案例分析七、结论与建议一、引言存款保险是一项自二十世纪初就已经在国外广泛实行的制度，是保障存款人合法权益的重要措施。
商业银行的客户资金最终以存款的形式存在银行，一旦商业银行出现问题，客户的存款会面临很大的风险，有可能会造成个别存款人资产损失，进而造成严重的社会和政治影响。
因此，建立存款保险制度就成为一个重要的政策选择，以保障存款人资产安全，增强商业银行的信誉和稳定性。
本文旨在探究我国商业银行存款保险制度的发展历程、实际运作情况、存在的问题以及解决方法，并通过案例分析来深入了解存款保险的具体运作及影响。
二、相关概念解析存款保险：是指国家对存款人存放在金融机构中的存款实行抵御风险的保障措施。
商业银行：是指以经营存款、发放贷款、承担信用中介和支付结算等为主要业务的金融机构。
存款人：是指在银行中存款的自然人、法人以及其他组织。
保障额度：是指存款人在金融机构中的存款所受到的国家保障。
三、发展历程我国商业银行存款保险制度始于2005年，当年3月26日，中国人民银行、银监会、中国保监会联合颁布了《商业银行存款保险管理办法》。
该办法规定，我国对商业银行客户存款实行法定保险制度，最高保障额度为人民币10万元。
2006年7月1日，我国商业银行存款保险制度正式实施。
实施后，我国商业银行已正式纳入存款保险范围，存款人的合法权益得到进一步的保障。
2008年9月上海农村商业银行发生山寨存单案的影响下，我国存款保险制度迅速进行了修订。
根据《商业银行存款保险管理暂行办法》的规定，存款保险基金机构成立，并开始实施基于风险的保费制度。
2015年起，商业银行存款保险制度最高保障额度由人民币10万元提高至人民币50万元。
四、实际运行情况目前，我国存款保险基金主要通过细化保险制度、强化风险评估、完善准备金制度、建立防范风险机构等方式来确保其运行的顺利。
我国存款保险制度分析
我国存款保险制度分析一、背景介绍二、存款保险制度的概念和意义三、存款保险制度的历史演变四、我国存款保险制度的特点及存在的问题五、改进我国存款保险制度的建议近年来，随着社会经济的发展，存款保险制度已经成为保障金融机构稳定运行、保护消费者合法权益、维护金融市场稳定与健康发展的重要制度。
我国存款保险制度也已经相继建立和完善了起来。
然而，存款保险制度仍然存在着一些问题和挑战。
本文将从背景介绍、存款保险制度的概念和意义、存款保险制度的历史演变、我国存款保险制度的特点及存在的问题、改进我国存款保险制度的建议等方面来进行论述和分析。
一、背景介绍随着社会经济的快速发展，金融市场越来越活跃，但同时也出现了一些风险和问题。
金融风险不可避免地给金融体系带来了不稳定因素，金融风险散发化和确定化的方式之一就是建立存款保险制度。
存款保险制度的出现，为保护消费者权益、增强公众对金融机构的信心，稳定金融市场等起到了至关重要的作用，成为保障金融机构稳定运行、保护消费者合法权益、维护金融市场稳定与健康发展的重要制度。
二、存款保险制度的概念和意义存款保险制度是对存款人存款本金及其利息在存款机构遭受损失时的赔偿制度。
存款保险制度的实施将保障公众对金融机构的信心，增强金融市场稳定性，防范金融风险，保护消费者合法权益，有利于维护社会经济的发展和金融市场的健康发展。
三、存款保险制度的历史演变存款保险制度起源于美国，20世纪30年代经由罗斯福总统时期所推出的新政策——《银行修复法案》中确立。
近年来，随着全球金融危机的爆发，国家纷纷加强了对存款保险制度的建设。
四、我国存款保险制度的特点及存在的问题我国存款保险制度是依照国际的经验和规范所建立，并且针对我国国情具有特殊的防范金融风险的措施。
但是，我国存款保险制度尚存在着如下的问题：制度层面上，存款保险法待完善；执行层面上，存款保险基金过少等。
五、改进我国存款保险制度的建议一、加强立法工作。
在制度上加强全面规划、系统性设计，明确各类金融机构的存款保险责任，完善存款保险法规。
浅析我国存款保险制度存在的问题及解决对策
浅析我国存款保险制度存在的问题及解决对策我国存款保险制度是一项重要的金融保障制度，旨在保护存款人的利益和维护金融稳定。
在实践中，我国的存款保险制度存在一些问题，需要找到解决对策。
当前存款保险制度的覆盖范围较窄。
根据现行规定，我国存款保险制度的保险责任仅限于商业银行、城市信用社和农村信用社的人民币存款。
这意味着大量金融机构（如证券公司、保险公司等）的存款不在保险范围之内。
为了提升我国存款保险制度的覆盖范围，可以考虑将其他金融机构的存款纳入保险范围，以实现全面的金融风险防控。
存款保险基金规模不足的问题也亟待解决。
存款保险基金是支撑存款保险制度正常运行的关键，应具备一定的规模和实力。
现实中我国存款保险基金规模相对较小，难以应对大规模金融风险。
为解决这一问题，可以考虑采取以下几个对策。
一是逐步增加存款保险基金的筹集额度，通过增加缴费比例、扩大基金投资范围等方式提升基金规模。
二是建立起与金融机构风险水平相匹配的基金缴费制度，通过差异化的缴费标准，将高风险机构纳入更高的缴费档次，以增加基金的筹集和积累。
存款保险制度存在着一些运行机制上的问题。
目前，存款保险制度中仅设立了一个国家级的存款保险机构，缺乏地区性和行业性的保险机构。
这导致了在风险处置和理赔等方面缺乏灵活性和专业性，无法满足不同地区和行业的特殊需求。
解决这一问题，可以考虑建立一个辐射全国的中央存款保险机构，并下设地方性存款保险机构。
还可以设立行业性存款保险机构，专门针对特定行业的存款保险需求，提供定制化的保险服务。
公众对存款保险制度的认知度相对较低，缺乏相关知识。
这就给了一些不法分子可乘之机，进行诈骗和非法活动。
为了改善公众的认知度，可以加强对存款保险制度的宣传和教育，提高公众的风险意识和防范能力。
还可以加大对不法分子的打击力度，提高违法成本，维护存款保险制度的信誉和权威。
我国存款保险制度存在着一些问题，但这并不妨碍我们找到解决对策。
通过扩大保险范围、增加存款保险基金规模、改进运行机制和提高公众认知度等方式，可以进一步完善我国的存款保险制度，增强金融体系的稳定性和弹性。
对我国建立存款保险制度的分析及建议
对我国建立存款保险制度的分析及建议我国建立存款保险制度是为了保护银行存款人的利益，增强金融市场的稳定性和信心，推动经济的健康发展。
本文将从分析我国建立存款保险制度的必要性、现有政策的不足以及未来发展方向等方面展开讨论，并提出相关建议。
首先，我国建立存款保险制度的必要性不言而喻。
存款保险制度可以有效避免银行破产或运营风险导致的存款损失，保护存款人的合法权益。
这不仅能稳定金融市场，防止金融危机的扩散，还能增强人民群众对金融体系的信心，促进金融机构的发展。
然而，我国现有的存款保险制度还存在一些不足之处。
首先，存款保险机构的能力和专业水平相对较低，缺乏综合风险管理和应对金融危机的能力；其次，现有的制度框架相对薄弱，法律法规体系不够完善，相关政策和制度待进一步完善；再次，存款保险金的支付能力亟待提高，存款保险基金的规模相对较小，难以有效覆盖金融机构的存款风险。
为了进一步完善我国的存款保险制度，我们可以从以下几个方面提出建议。
首先，加强存款保险机构的专业能力和风险管理能力。
应建立完善的培训机制，提高存款保险机构人员的专业素养和业务水平，加强风险管理能力，提高应对金融危机的能力。
其次，完善存款保险制度的法律法规体系。
应加强对存款保险制度的立法工作，明确存款保险机构的职责和权限，明确存款保险金支付的程序和标准，明确存款保险基金的筹集和使用方式。
第三，提高存款保险基金的支付能力。
应逐步增加存款保险基金的规模，提高存款保险基金的筹集能力，确保能够及时有效地支付保险金。
第四，加强与其他金融监管机构的协调合作。
存款保险机构应与银行监管机构、证券监管机构等建立起良好的沟通与合作机制，共同维护金融市场的稳定和健康发展。
第五，积极推动国际合作与交流。
应加强与国际存款保险机构的合作，借鉴国际经验，学习先进的存款保险制度模式，进一步提升我国存款保险制度的水平和效能。
综上所述，我国建立存款保险制度是一项重要的金融措施，有助于保护存款人的利益，增强金融市场的稳定性和信心。
我国商业银行显性存款保险制度问题探析
关键词 ： 商业银行
金 融 监 管
显性存款
保险制度
中图分类号 ：８ ２２ 文献标识码 ： Ｆ ３ ．２ Ａ 文章 编 号 ：０ ４ ４ １ （０ ０）５ １６ ０ １０ － ９ ４ ２ １ ０ — ８ — ２
商业 银 行存 款 保 险 制 度 是 国 家 为 了危 机 银行 “ 单” 制度 。 买 的 即成 立存 款保 险 机 构 ， 由
性的则是不明确建立机构但是政 府为 了维护 金 融 稳 定性 也 会 适 时 的 担 保 存 款 人 的 存 款 。
作 为一 种 制 度 安排 ， 性 存 款 保 险 制度 的 引入 显
依赖 于引入国际制度环境、 观环境等 。文章 微
就 显 性 存 款 保 险制 度 及 其 引 入进 行 讨 论 。
● 金 融研 究
《 经济￣）０ ０ ２ １ 年第 ５ 期
我国商业银行显性存款保险制度问题探析
●张浩楠 高 源 王晓旭
摘
要： 商业银行存款保 险制度分为显性
的 存 款 保 险制 度 和 隐性 的存 款 保 险 制 度 。 显 性 的 就是 通 过 建 立 专 门 的机 构 投 保 存 款 。 隐 而
各 家存款性金 融机构 交纳保 费， 一旦投保机构 面 临破 产 ， 由保 险 机 构 为 存 款人 支付 一 定 限 额 存款 的制度 。有 关我 国建立存款保险制 度的
可 行 性 和 道 德 风 险 的 防 范 的理 论 及 实证 研 究
都很 多 。本 文 试 从 制 度 经 济 的宏 观 角度 。 业 商
银行 产权和银行监管的微观 角度 简单分析一 下， 为什 么我 国现阶段建立存款保险制度还 不
中国存款保险制度
中国存款保险制度中国的存款保险制度是指对在中国境内的金融机构存款的一种保险制度。
该制度于2024年5月1日正式实施，旨在保障存款人的合法权益，维护金融稳定。
本文将从背景、制度设计、运行机制以及存在的问题与挑战等方面对中国的存款保险制度进行深入探讨。
背景制度设计中国的存款保险制度由中国银监会（现属于中国银保监会）负责管理和监督。
根据相关规定，参保金融机构包括商业银行、农村合作银行、城市信用社、农村商业银行等。
存款保险的基本保险金额为每人每家金融机构300万元人民币，即使一个人在同一个金融机构有多个账户，也只能获得300万元的保险赔偿。
此外，中小型银行以及一些特定地区的金融机构可获得更高的基本保险金额。
运行机制存款保险机构会根据金融机构的存款规模和风险评估等指标，确定缴纳的保险费率。
金融机构需按时履行缴费义务，承担自己的风险责任。
存款保险机构则根据成本、赔偿支付等要素，在确保制度可持续运营的基础上，合理确定赔偿标准和赔付金额。
特别是在金融危机等重大风险事件发生时，存款保险机构会迅速展开赔付工作，确保投资者的合法权益受到保护。
问题与挑战尽管中国的存款保险制度在建立和过程中取得了显著进展，但仍面临一些问题和挑战。
首先，赔付金额相对较低，对大额存款人的保护不足。
其次，存款保险制度与金融体系的风险管理能力和监管机制存在不匹配的情况。
此外，个别金融机构的风险与赔付水平之间可能存在断层，需要进一步加强监管和风险评估。
为了进一步完善存款保险制度，中国可以借鉴国际经验，加大对金融机构的监管力度，提高存款赔偿的上限，加强存款保险机构的资金储备能力，健全投资者保护机制等。
另外，还可以加强存款保险制度与其他金融风险防范和化解机制的协同配合，形成更加系统性和协调性的金融风险防范体系。
总结中国的存款保险制度是我国金融体系中重要的保护措施之一，对于维护金融稳定和保护投资者合法权益发挥着重要作用。
虽然该制度在建立和过程中面临一些问题和挑战，但随着相关机制的不断完善，相信中国的存款保险制度会越来越成熟和完善，为投资者提供更全面的保护。
浅析我国存款保险制度存在的问题及解决对策
浅析我国存款保险制度存在的问题及解决对策1. 引言1.1 概述存款保险制度存款保险制度是指国家为保护银行存款人的利益而设立的一种保险制度。
该制度主要通过向银行存款人提供一定额度的保险保障，以保障其在银行出现问题时能够及时获得相应的赔偿。
存款保险制度的出现可以有效提高银行信誉，增强存款人信心，促进金融市场的稳定发展。
在我国，存款保险制度始于上世纪80年代，经过多年的发展和完善，已成为我国金融体系中的重要组成部分。
通过存款保险制度，我国能够有效地保护广大存款人的权益，维护金融市场的稳定运行。
存款保险制度也存在一些问题和挑战。
资金来源不足、赔付机制不完善、监管机制不够健全等问题都影响了存款保险制度的有效运行。
为了更好地完善存款保险制度，我们需要认真分析存在的问题，并提出相应的解决对策，以确保该制度能够更好地发挥作用，保护广大存款人的合法权益。
【内容仅供参考，具体内容可根据实际情况适当调整和修改】。
1.2 问题的产生问题的产生主要源于以下几个方面：我国存款保险制度的发展相对滞后，与国际先进水平仍有一定差距。
虽然我国存款保险制度在1998年就已经建立起来，但相比于一些发达国家的成熟制度，我国的存款保险制度在覆盖范围、资金来源和赔付机制等方面还存在不少问题。
这种滞后发展的情况，导致了存款保险制度在应对金融风险时的不足。
金融市场的不断发展和变化也导致了存款保险制度的问题产生。
随着金融市场的不断创新和发展，金融机构的风险也在不断增加。
如果存款保险制度不能跟上金融市场的变化，就难以及时有效地应对金融风险，从而可能导致金融危机的发生。
一些金融机构的风险管理不到位也是问题产生的原因之一。
一些金融机构在经营过程中存在违规操作、不当投资等行为，给存款保险制度带来了额外的风险和压力。
如果监管机制不够健全，这些风险就很难得到有效控制，从而给存款保险制度带来更多的问题。
2. 正文2.1 存在的问题我国存款保险制度存在的问题主要包括以下几个方面：存款保险制度面临资金来源不足的问题。
浅析我国存款保险制度存在的问题及解决对策
浅析我国存款保险制度存在的问题及解决对策我国存款保险制度是由中国人民银行管理的一种金融制度，旨在为支持运营商进行保护和金融保险。
但是，该保险制度存在一些问题，导致它的保障程度和适用范围受到限制。
本文就我国存款保险制度的问题进行浅析，并提出相应的解决对策。
问题一：保险保障不足目前我国存款保险制度仅能保障个人和企业的储蓄账户，保障金额仅限于50万元。
这种限制导致大量的理财产品和其他金融产品无法得到保障，特别是对于中小企业和非金融机构的储蓄账户来说，保险保障显得十分不足。
解决对策：扩大保障范围应该采取措施扩大保障范围，为更多的金融产品和账户提供保障。
可以考虑对非金融机构的存款提供保障，或者将保障金额适当提高，这样可以提高存款保险制度的保险保障程度。
问题二：保险赔付不及时存款保险制度是在银行破产或遭遇异常风险事件时才会提供赔付保障，但一旦这种情况发生，保险的赔付速度往往会受到很大的限制。
银行破产或者风险事件发生后，必须要等候银行或政府审核并认定才能进行赔付，这过长时间给客户带来很大的损失和不便。
解决对策：提高赔付速度我们可以考虑实现赔付快速化，即让客户能够迅速获得保险赔付金。
这需要针对赔付流程进行整体优化，规定必须在一个相对较短的时间内进行赔付。
还可以加强监管，提高银行的自我约束力和风险控制能力，从源头上减少银行风险。
问题三：资金来源不足目前，我国存款保险制度的资金主要来源于银行缴纳的保险费，然而，这种方式往往会导致资金不足，缺乏足够的资金支持银行破产后的赔付和保险承担。
解决对策：多元化管理和多元化资金集合首先，应该采用多元化管理的方式，通过增加保险公司的数量，并督促保险公司提高管理水平，实现透明化，加强对风险的预测和控制。
其次，应该采用多元化资金集合的方式，通过吸收外部资金进行积累，从而提高存款保险制度的资金来源，增加系统抵御风险的能力。
总结综上所述，存款保险制度在我国金融体系中起到了重要的作用，但是，也存在一系列问题，如保险保障不足、保险赔付不及时、资金来源不足等。
浅析我国存款保险制度存在的问题及解决对策
浅析我国存款保险制度存在的问题及解决对策我国存款保险制度是银行业和金融业的重要组成部分，其主要功能是保护存款人的合法权益，维护金融市场的稳定和健康发展。
随着金融市场的不断发展和改革，我国存款保险制度也面临着一些问题和挑战。
本文将从制度设计、法律法规、监管机制等方面，对我国存款保险制度存在的问题进行浅析，并提出相应的解决对策。
（一）制度设计不够完善目前，我国存款保险制度的法律依据主要是《存款保险条例》，但该法律对部分重要问题的规定不够明确，导致在实践中存在一些争议和漏洞。
存款保险基金的来源、用途和管理办法等方面的规定较为模糊，给监管部门和银行业留下了一定的操作空间，容易出现法律法规执行不到位的情况。
（二）法律法规不够健全目前，我国存款保险的相关法律法规相对滞后，对于金融市场发展中出现的新情况和新问题，法律法规的调整和补充相对缓慢，不能及时有效地适应金融市场的变化。
尤其是在金融创新和金融产品多样化的今天，法律法规的不完善容易给金融机构和监管部门留下操作空间，导致监管漏洞和风险积聚。
（三）监管机制存在瑕疵当前，我国存款保险制度的监管体系存在一定的瑕疵，监管机构的职责和权限划分不够清晰，监管措施和手段不够多样化和灵活化，缺乏有效的动态监管机制和风险防范措施。
特别是在金融风险事件发生后的处理和应对方面，监管部门的应对能力和水平有待提高，难以有效稳定金融市场和保护存款人的利益。
二、解决对策应加强对我国存款保险制度的制度设计和法律规范的完善，制定更加细化和全面的法律法规，明确存款保险基金的来源、用途和管理办法，规范存款保险制度的运作和管理，加强对金融机构的约束和监督，提高存款人的利益保护水平。
应加大对我国存款保险制度的相关法律法规的完善力度，根据金融市场的发展和变化，及时补充和修订相关法律法规，保障金融市场的健康发展和稳定运行。
要加强与其他金融相关法律法规的协调配合，确保存款保险制度与其他金融法律法规的衔接和一致性。
关于中国建立存款保险制度的浅析
关于中国建立存款保险制度的浅析摘要本文旨在对中国建立存款保险制度进行浅析。
首先，介绍了存款保险制度的定义和背景。
接着，探讨了中国建立存款保险制度的必要性和目标。
然后，分析了中国存款保险制度的发展历程和主要特点。
最后，提出了中国存款保险制度面临的挑战和未来发展方向。
1. 引言存款保险制度是一种通过集中监管和资金池化的方式，为存款人提供保障的制度。
它的出现可以有效防止银行危机对社会带来的负面影响，并增强金融系统的稳定性。
中国作为一个快速发展的经济体，为了保护存款人的利益，也逐渐意识到建立存款保险制度的重要性。
本文将从必要性和目标、发展历程和特点以及面临的挑战和未来发展方向几个方面，对中国建立存款保险制度进行浅析。
2. 必要性和目标中国是一个金融体系发展相对较快的国家，但也面临着金融风险的挑战。
建立存款保险制度的一个主要目标是保护存款人的权益，防止银行危机对经济和社会的影响。
此外，存款保险制度还可以提高金融体系的稳定性，降低系统性风险，并促进金融市场的健康发展。
3. 发展历程和特点中国的存款保险制度发展较晚，起步于2005年。
初期，中国的存款保险制度主要是参考国际经验，建立了一套符合国情的监管框架。
随着时间的推移，中国的存款保险制度逐步完善，并在2015年进行了一次重大改革，提高了存款保险制度的覆盖范围和赔付水平。
中国存款保险制度的主要特点包括：•资金池化管理：中国的存款保险制度采用了资金池化管理模式，对所有商业银行的存款进行集中管理。
这种模式能够提高资源的利用效率，同时降低了存款保险基金的风险。
•赔付机制：中国的存款保险制度采用了差异化赔付机制，根据存款人的存款额度和不同类型的存款进行赔付。
这样的机制能够更加公平地保护存款人的权益。
•合作与沟通：中国的存款保险制度与其他金融监管机构保持着密切的合作与沟通。
这种合作有助于提高监管的效果，减少金融风险的发生。
4. 面临的挑战和未来发展方向虽然中国的存款保险制度已经取得了一定的成绩，但仍然面临一些挑战。
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度的作用、 题和必要性， 此， 问 由 提出建立存款保险制度的一些建议。
【 关键 词】： 存款保 险； 作用； 建议
护信用秩 序［ 。 体来 说， ２具 １ 存款保 险的主要 作用可以 归纳 为：
（ ） 一 存款 保 险可 以提 高 公众 对 银行 体 系的信 心 。 果某 银行 出现 如
效 防范 金 融风 险， 护 金 融体 系的 稳定 。 市场 经济 中任 何经 营 都是 有 维 在
风 险的 ， 银行也 不例 外， 银行 的脆 弱性 使得 存款 保险 至关 重要 。 第三， 存款 保险制度有利于保护存款 尤其是，翱 Ｉ 洧 渚 的利益。 、 因为金 小确 芋 缺乏信息， 竽 髁 险 款 翮 素 瞳邱 ： ｌ 吝 保 些 存款人。 因为如果 建立了存款保险制度， 产倒闭而不能支付存款 人 的存款口 按照保险合同条款， 投保银行可从存款保险 这就有效保护了存款 人 的利益。 四、 构建 我 国存款 保 险制度 的几 点建 议
管理 ｓ财富 Ｂ Ｃ Ｍ
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２ １． ５ Ｊ ００Ｅ ， ￣ Ｅ
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我 国银行 存款保 险制度探析
胡丽娜 （ 西南财经大学金融学院 四川成都 ６１３ ） １１０
Ｉ 摘 要】： 存款保 险制度是 当今世界各国维护金 融稳定的安全网之一， 它有助于防止银行挤兑的发 生， 维护金融稳 定。 依据
年代的 美国， Ｏ ２ 世纪 ３年代世 界金 融危机 爆发 ， ０ 美国大量 银行 倒闭， 为此 ， 美 国设立 “ 联邦存 款保险公司” （ＤＣ ， Ｆ Ｉ） 以防止 大规模 的银行挤兑 。 目前，
全球 共有 １０ 多个国家和 地区建 立了不同形式的 存款保 险制度 。 ０
一
存 款保 险 制 度 ， 便需 要 提 高对 参 保 银行 的 保 险费 率 。 然而 保 险费率 的 提 高又 会进 一步 迫 使留在 存 款保 险体 系内的 次优 银行 退 出存 款保 险体 系。
—Байду номын сангаас
就会产 生严 重的 逆向选 择和 道德风 险 ， 至会 引发严重 的银 行危 机 。 甚
第一， 建立存款保险制度必须要有完备的法律法规， 要立法先行。 建立存
如此 下去， 最后 只有最脆 弱的 银行 才会保 留在存款 保 险体 系以内。 三 、 国建立 存款 保 险制度 的必 要性 我 第一 ， 国现行 的 隐形 存 款 保险 的弊 端 要求 建 立存款 保 险 制度 。 我 我
、
存 款保 险制 度的作用
一
般来说 ， 存款 保 险制 度的 目标 在于 保护 存款 人 的利 益和 维护 金融
存款 保 险制 度 虽然 有许 多优 点 ， 但如 果 存款 保险 制度 设 计不合 理 ，
支付 危 机 ， 由于银 行具 有队 列 顺序原 则 ， 款 者就 有 强烈 的优 先 取 款的 存
意愿， 于是 争先 恐后 的去 银 行取 款， 而造 成银 行挤 兑 ， 由于信 息的不 从 又 对 称 ， 家银 行 出现 挤兑 ， 使 公 众对 其 它具 有 清 偿能 力 的银 行产 生怀 一 会 疑， 以至于 使得 健康 的银 行也 发生 挤兑 。 因此 建立存 款 保险 制度 ， 提高 公 众 对 银行 体 系的 信心 ， 能减 少 银 行 出现 问题 时 的 挤兑 行 为 ， 止个 别 才 防 银 行倒 闭的传染 效应 ， 维护 金融 体系的 稳定 。 （ 保护存 款者 尤其是 小额存 款者 的利益 。 款保 险制度的 基本功 二） 存 能就 是保护 存款者 的利益 。 款人相 对于 银行来说 处于信 息不对称 劣势的 存
市场 的稳定 。 美国１３年 《 拉 斯一 ９３ 格 斯蒂 格尔法 》 建立存 款保 险公司的目 把 的表 述为 ：（ 重振 公众对 银行 体系的信心 ；（） １ ） ２ 保护 存款人 的利 益 （） ３ 监 督并促 使银行在 保证 安全 的前 提下进行 经营 活动 。 日本 《 存款 保 险法修 改 法案》第一 条明确 规 定存 款保 险制 度的 目的是 ： 护存 款人 的利 益 ， 保 在 金 融机构 停止支付存款 的时候 ， 款保 险机 构必 须对金融 机构 支付必要的 存 保 险金 ， 并对破 产金 融机 构的 合并或 业 务转让 进行 适 当的资金援 助， 以维
另外 ， 不合 理 的存 款 保 险制 度还 会产 生逆 向选 择 。 果存 款保 险 制 如 度提 供 的保 险是 完全 自 的 ， 愿 并且保 费不 与银行 资产风 险 水平挂 钩 ， 么 那 只有 那些 风 险大 的银 行 才会对 存款 保 险感 兴趣 ， 那 些稳 健 的银 行却 会 而 因为 缴 纳统 一 的保 费 而受 损而 退 出存 款保 险体 系 。 一旦稳 健 的银 行退 出
存款 保险是指 符合条件 的存款 式金 融机 构 （ 是商业银行 ） 按规 主要 在 定缴 纳保 险费后 ， 款保 险机 构对其 吸收 的合 规存款 给 予保 险 ， 存 ＿旦投保 金融 机构 倒 闭， 款人可得 到一定 的赔偿 ［。 存 １ 存款 保险 制度 始于２ 世 纪３ 】 Ｏ ０
险水平 就提 高 了。
国对存 款 人利 益保 护实 际实 行的 是保 护吸 收存 款的 金 融机 构的 间接保 护
方 式 。 种 隐形 存 款 保 险不 利 于 中小 银 行 的公 平竞 争 ， 这 比如 我 国四大 国 有 商业 银行 有 国家信 用作 保 障 ， 款者 不用 担心 银 行 倒 闭会 给 自己带 来 存 损 失， 由此造 成了大银 行与中小银 行不 公平的 竞争局面 。 第二 ， 国银 行 目前面 临 较大 的 经营 风险 ， 立存 款 保 险制 度可 有 我 建