农村信用社农户小额贷款的问题及对策
农村信用社拓展农户小额信贷的障碍及其策略
农村信用社拓展农户小额信贷的障碍及其策略【摘要】农村信用社在拓展农户小额信贷时面临着诸多障碍，如缺乏风险管理经验、信息不对称、贷款成本高、抵押物不足、农户信用记录缺乏等。
为解决这些问题，可采取制定风险管理措施、加强信息披露和透明度、降低贷款成本、拓展抵押物来源、建立信用评估体系等策略。
加强农村信用社的风险管理能力是拓展农户小额信贷的关键，还需综合利用各种手段提高小额信贷的可及性，并完善政府政策支持，推动农村信用社的发展。
通过这些举措，可以有效促进农户小额信贷的发展，提高农村经济的发展水平。
【关键词】农村信用社、农户小额信贷、障碍、风险管理、信息不对称、贷款成本、抵押物、信用记录、覆盖率、风险管理措施、信息披露、透明度、信用评估体系、政府政策支持。
1. 引言1.1 农村信用社在农户小额信贷中的重要性农村信用社在农户小额信贷中的重要性体现在多个方面。
农村信用社作为服务农村居民的金融机构，拥有深厚的农村资源、客户基础和信任度，能够更好地了解农户的需求和实际情况。
农村信用社在农村地区设有多个网点，便于农户获得服务，提高了小额信贷的可及性。
农村信用社通常更愿意接受较为灵活的抵押方式，能够更好地满足农户的实际需求。
最重要的是，农村信用社通常会根据农户的信用记录和还款能力来制定贷款方案，降低了农户的贷款风险。
农村信用社在农户小额信贷中扮演着不可或缺的角色，有助于促进农村经济的稳定发展和农民收入的提升。
通过提高农村信用社的能力和服务水平，可以进一步拓展农户小额信贷市场，推动农村经济的蓬勃发展。
1.2 研究背景农村信用社作为中国农村金融领域的重要组成部分，发挥着促进农村经济发展和农民收入增加的重要作用。
随着中国农村金融市场的不断完善和农村金融需求的增加，农村信用社在农户小额信贷领域的作用日益凸显。
在农村地区，农户普遍存在着资金周转困难、融资渠道有限的问题。
传统的农村信用体系中，农村信用社作为农户的主要金融服务机构，承担着向农户提供小额信贷服务的重要责任。
农村信用社小额不良贷款风险及防范建议
农村信用社小额不良贷款风险及防范建议近年来，农村信誉社小额不良贷款有所增加，清收难度加大，农户小额信誉贷款的风险不容忽视。
为了弄清农村信誉社小额贷款风险形成的缘由，讨论防范措施及清收对策，笔者依据日常工作把握的状况，试作如下探讨。
一、农户小额贷款风险形成的主要缘由第一，发放贷款审查不严。
部分信贷人员在发放贷款时审查不严，一些借款人假借他人之名与农村信誉社签订借款合同或保证合同，致使贷款最终无法收回，形成不良贷款。
其次，贷后管理不到位。
有的疏于管理，贷款逾期后不主动催收，对借款人的基本状况不了解，不能有针对性地实行一些主动有效的催收措施，形成不良贷款。
第三，社会信誉环境较差。
有的借款人在农村信誉社贷款后，外出打工多年不归，也不与放款信誉社主动联系，信誉社通过一些渠道联系到借款人后借款人置之不理，形成不良贷款。
二、几种表现形式自然风险及市场风险。
农村信誉社小额贷款的对象主要是农夫，贷款用处主要是用于种养业，而种养业又是恰恰是比较脆弱的产业，农夫在这个社会又是弱势群体，所以农村信誉社小额贷款受自然条件及市场因素改变的影响较大，存在着较大的自然风险及市场风险。
作为农业来讲，农业生产受自然条件影响的因素较大，假如一旦遇到自然灾难，农夫的生产收入肯定会削减，这将直接影响农夫的还贷力量。
农业生产同时受市场因素的影响较大，当农产品市场价格偏低时，农夫的粮食产量尽管增加，但是其收入没有增加，甚至有可能削减，也会影响农夫的还贷主动性，农业的自然风险及市场风险就将直接转化为贷款风险。
贷前调查风险。
根据现行的放款政策，农户只要供应了《贷款申请》和有效证件后，信誉社只凭已有的农户经济档案进行审查发放。
然而，有的信誉社在建立农户经济档案时，不是自己的信贷人员深化农村、农户进行实地评估建立农户经济档案，而是依靠当地村委的一些干部填写农户的经济档案。
一些村干部将农村信誉社对农户的评级授信，建立经济档案当作一种权力，掺杂个人……。
关于农村信用社发展小额贷款业务的对策建议
关于农村信用社发展小额贷款业务的对策建议随着经济社会的发展，农村信用社作为服务农村经济发展的重要金融机构，在农村地区发展小额贷款业务具有重要意义。
本文将从完善机制、加强监管、提高服务质量和创新产品等方面，提出农村信用社发展小额贷款业务的对策建议。
一、完善机制农村信用社应建立完善的小额贷款机制，确保资金可持续供给。
首先，要加强同业联动，在信用社间进行资金流动和共享，解决小额贷款的资金不足问题。
其次，要建立风险补偿机制，通过建立风险准备金、保证金等方式，确保农村信用社能够承担一定的贷款风险。
此外，还应加强对小额贷款的财务管理，建立有效的信贷风险预警机制，防范和控制风险。
二、加强监管农村信用社发展小额贷款业务必须加强监管，保障贷款活动的合法性和规范性。
应加强对农村信用社的业务、风险、财务等方面的监管，制定专门的监管规定和标准，确保贷款资金的合法使用和还款的及时性。
同时，要加强对借款人的资质审查和信用评估，提高贷款的审批质量，防止不良贷款的发生。
三、提高服务质量农村信用社要加大对农民的宣传和培训力度，提高他们对小额贷款的认知和利用率。
同时，要优化办事流程，简化贷款手续，提高办贷效率。
此外，还要加强对借款人的跟踪服务，跟进贷款资金的使用情况，帮助借款人解决经营中的问题，提高借款人的还款能力。
四、创新产品农村信用社应根据农村地区的实际情况，创新推出符合农民需求的小额贷款产品。
首先，要推出农业生产贷款产品，支持农民进行种植、养殖等农业生产活动。
其次，要推出农村企业贷款产品，支持农民发展农村产业和创办农村企业。
另外，还要推出农民创业贷款产品，鼓励农民创业，带动农村经济的发展。
五、加强合作综上所述，农村信用社发展小额贷款业务需要完善机制、加强监管、提高服务质量和创新产品等多方面的对策建议。
只有通过多方合力，才能够推动小额贷款业务在农村地区的良性发展，为农民提供更好的金融支持，促进农村经济的发展。
农信社小额贷款面临的问题及解决方法
农信社小额贷款面临的问题及解决方法，不少于1000字题目：农信社小额贷款面临的问题及解决方法引言：随着经济的快速发展，我国的小微企业、个体经营者等小型经济主体发展壮大，也对金融机构提出了更高的要求。
而中国农信社在金融服务中的角色逐渐被人们所重视，近年来，农信社逐渐成为城乡小微企业的重要服务商。
然而，在小额贷款服务中，农信社也面临着很多问题，这些问题困扰着客户和农信社运营的持续发展。
该文将着重介绍农信社小额贷款所面临的问题，并提出相应的解决方法。
一、农信社小额贷款面临的问题1、贷款审批流程繁琐且不高效与传统银行相比，农信社的审批流程比较长，通常需要提交大量的材料审核。
此外，农信社的贷款决策系统不够智能化，个案审批效率较低，对于一些紧急的贷款申请，贷款时间过长，不符合客户的需求。
2、贷款额度不够大农信社小额贷款的额度相对较小，这不利于大型企业的发展。
因为这些企业一般需要较大的资金，小额贷款难以满足其需求。
同时，一些中小型企业由于自身情况有限，根本无法获得贷款，这也限制了农信社贷款覆盖面的扩大。
3、利率较高以往，农信社的小额贷款利率总体上比较高。
据了解，农信社小额贷款利率通常高于同期银行贷款利率，这对客户的负担产生较大影响。
这也是客户在选择贷款机构时的主要考虑因素之一。
4、客户需求的个性化不足现代金融是需要满足消费者需求的，不同客户有不同的需求。
但是，农信社小额贷款的产品形态、流程、利率等方面缺乏足够的个性化服务，不能满足消费者需求的多样性，这也限制了农信社在小额贷款市场中的发展。
二、农信社小额贷款解决方法1、流程优化提高效率为了缩短农信社小额贷款审批流程和提高审批效率，农信社可以采用现代化的审批系统，尽可能地减少人工干预，这样不仅提高审批效率，而且可以减少人力成本。
另外，农信社可以引入大数据和人工智能技术，对客户的贷款申请进行智能化地审核，以实现贷款审批的快速化和精准化。
2、提高额度，满足不同客户需求为了满足不同中小型企业的融资需求，农信社应该提高小额贷款的额度上限，根据客户的贷款用途、还款能力等因素，量身定制的贷款产品，以满足不同客户的需求。
农村信用社小额贷款存在的问题及对策
农村信用社小额贷款存在的问题及对策随着农村经济的快速发展和农村居民的金融需求增加，农村信用社小额贷款作为一种为农村居民提供紧急资金的重要方式，得到了广大农村居民的青睐。
然而，小额贷款在农村信用社的运作过程中，也存在一些问题，给农村居民和农村经济发展带来一定的困扰。
本文将从几个方面探讨这些问题，并提出相应的对策。
首先，农村信用社小额贷款存在风险管理不到位的问题。
由于农村信用社的规模较小，其风险管理能力相对较弱。
在小额贷款过程中，有些信用社对借款人的还款能力和资金用途缺乏严格审查，容易导致不良贷款风险的增加。
此外，一些借款人的信用记录不完善，但由于需求迫切，信用社为了增加业务量往往会放宽对借款人的审核标准，从而增加了违约风险。
针对这一问题，农村信用社应加强风险管理体系建设。
首先，要建立完善的贷前审核机制，对借款人的还款能力、资金用途进行全面评估。
其次，要严格监督借款人的还款行为，及时发现违约情况并采取相应措施。
其次，农村信用社小额贷款存在利率不透明的问题。
由于信息不对称导致小额贷款利率不透明，借款人往往无法准确了解和计算贷款成本，给借款人带来了一定的困扰。
为解决这一问题，农村信用社应提高贷款利率透明度。
可以通过建立利率公告牌或者在信用社网站上公布贷款利率等方式，向借款人公示贷款利率，并告知相关计算方法，确保借款人对贷款成本有清晰的认识。
第三，农村信用社小额贷款存在资金来源不稳定的问题。
由于农村信用社规模相对较小，资金来源主要依赖于上级农村信用社或者其他金融机构的资金调拨，导致资金供给不稳定，无法满足农村居民的贷款需求。
为了解决这一问题，一方面，农村信用社应积极争取上级信用社和金融机构的支持，获取更多的贷款资金。
另一方面，也可以探索多元化的资金来源，例如与基金、私募股权投资等金融机构建立合作关系，吸引更多的资金流入农村信用社。
第四，农村信用社小额贷款缺乏专业性和差异化的问题。
由于农村信用社的规模和技术水平有限，往往无法提供与城市商业银行相媲美的金融产品和服务。
农户小额信用贷款管理中存在的问题及对策
农户小额信用贷款管理中存在的问题及对策农户小额信用贷款（以下简称“小额农贷”）是当前农村信用社信贷产品中最适合“三农”特点、最受农户欢迎、最有影响力的贷款品牌，也是农村信用社推出的化解农户贷款难以及突破贷款营销瓶颈的有效措施，为促进农村信用社发展和农村经济繁荣发挥了不可替代的任用。
但从近几年的检查中发现，小额农贷管理工作中还存在着不容忽视的问题，如果不及时纠正，将严重影响农村信用社的资产质量乃至经营发展，应引起各级管理部门的高度关注。
问题贷前调查流于形式，评级授信水分多。
一是盲目扩大授信范围。
部分信用社将小额农贷授信范围扩大到不属于本辖区的场镇个体商户，更有甚者打政策“擦边球”，将行政事业单位工作人员也纳入了小额农贷的评级授信范围，并且授信额度较大。
如某某在经营所在地被授信3万元，又在其户籍地被授信5万元，而实际偿债能力只有5万元，一旦发放，将产生较大风险。
二是随意确定授信额度。
小额农贷一般一至两年核定一次，到期后必须重新评定，为了不影响贷款发放，一般都要求在一至二个月完成，由于农村信用社信贷人员少，评级授信农户多，每一名信贷人员一般要负责1000－1500户农户，逐户进行审定不可能完成任务，闭门造车、走过场图应付不可避免，授信质量无法得到保证。
同时部分信贷人员在授信评级中，往往人为为亲戚、朋友、熟人提高信用等级和授信额度，埋下资金隐患。
三是评级授信基础差。
在小额农贷推行期间，对档案资料的收集未加以规范，没有达到“一户一档”的要求，有的档案连基本的家庭户主、家庭成员都未详细记录。
同时未对农户的基本信息完全录入计算机，导致贷款发放时检验费时费力，审批发放时间冗长。
贷款授信权限过大，信用风险不断出现。
为切实解决农户贷款需求和信用社贷款营销难题，县级联社对基层社的信贷权限进行了放宽，基层社的发放权限达到了3至5万元，小额农贷最高限额扩大到了10万元，这些措施刺激了贷款较快增长，在一定程度上促进了农村信用社和农村经济的发展，但也存在着不容忽视的信用风险。
农村信用社农户小额信贷面临的问题及对策
农村信用社农户小额信贷面临的问题及对策【摘要】农村信用社在为农户提供小额信贷时面临着诸多问题。
农户信用记录不完善，信用评估难度大；农户经济状况较为薄弱，还款风险高；农村信用社资金来源不足，难以满足农户需求。
为解决这些问题，可以加强对农户信用记录的建立和管理，提高信用评估的准确性；引入担保机制，降低风险；政府可加大对农村信用社的财政支持，增加信贷资金。
通过以上对策，可以有效解决农村信用社农户小额信贷面临的问题，促进农户经济发展，推动农村经济稳步增长。
【关键词】农村信用社、农户、小额信贷、问题、分析、挑战、对策建议、解决方案、总结、结论1. 引言1.1 背景介绍农村信用社是中国农村金融体系的重要组成部分，承担着为农村居民提供金融服务的重要职责。
在农村信用社中，农户小额信贷是一项关键的服务，为农户提供了资金支持，促进了农村经济的发展。
农村信用社农户小额信贷也面临着一些问题和挑战。
由于农村信用社在服务范围、信用评估和风险控制方面存在不足，导致部分农户无法获得贷款支持，限制了他们的生产和经营能力。
农村信用社在信贷管理和监督方面存在漏洞，容易出现逾期和坏账情况，影响了其稳健经营和服务能力。
农村信用社在产品创新和服务水平方面需要进一步提升，以满足农户多样化的金融需求。
为了解决这些问题，农村信用社需要加强内部管理和风险控制，完善信贷审批机制和风险评估体系，提高信贷资金的使用效率和风险防范能力。
农村信用社还可以加强与当地政府和金融机构的合作，共同推动农村金融服务的发展，为农户提供更加便利和优质的金融服务。
通过这些努力，农村信用社可以更好地支持农户的经济发展，促进农村经济的健康持续增长。
2. 正文2.1 农村信用社农户小额信贷的问题1. 难以满足农户的融资需求：由于农户规模较小，信用记录有限，银行对其进行贷款审核时存在较大的风险，导致农户难以获得足额的贷款支持，难以满足其生产经营需要。
2. 利率较高：农村信用社通常利率较高，造成农户在借款过程中需承担更高的财务成本，加重了农户的经济负担。
浅析农村信用社农户小额贷款风险及应对措施
浅析农村信用社农户小额贷款风险及应对措施【摘要】农村信用社农户小额贷款是促进农村经济发展的重要方式，但也面临着一定的风险挑战。
本文旨在分析农户小额贷款存在的风险及原因，并提出应对措施。
应加强信用评估，确保借款人信用记录清晰可靠；建立完善的风险管理机制，及时发现和应对潜在风险；加强监管与风险防范，提高农村信用社的风险管控能力。
通过综合应对措施，可以有效降低农村信用社农户小额贷款的风险，促进农村金融服务的发展。
未来研究可在不断完善风险管理机制和提升监管水平的基础上，进一步深入探讨农户小额贷款的风险特征和防范策略，为农村金融健康发展提供更有力的支持。
【关键词】农村信用社、农户小额贷款、风险、应对措施、信用评估、风险管理机制、监管、风险防范、综合应对措施、研究展望1. 引言1.1 农村信用社农户小额贷款的背景农村信用社是指在农村地区发展的一种金融组织形式，其主要业务包括为农村居民提供储蓄、贷款、支付结算、信用等金融服务。
农村信用社的设立旨在解决农村地区金融服务缺乏、金融资源稀缺的问题，促进农村经济的发展和农民收入的增加。
农户小额贷款是农村信用社的一项重要业务，它主要面向农村地区的农民和小微企业主，为他们提供小额资金支持，帮助他们解决生产经营中的资金短缺问题。
农户小额贷款的发放不仅促进了农村经济的发展，还提高了农民的生产能力和抗风险能力，有利于农民增加收入、改善生活质量。
随着农村信用社农户小额贷款规模的扩大，其风险也逐渐显现。
贷款风险主要表现在逾期拖欠、恶意拖欠、贷款用途不明、贷款违约等方面，给农村信用社和贷款农户带来了一定程度的经济损失和经营困难。
为了有效应对农户小额贷款风险，需要加强信用评估、建立风险管理机制、加强监管与风险防范等措施，以确保贷款资金安全、提高贷款偿还率，促进农村金融健康发展。
1.2 研究目的研究目的是为了深入探讨农村信用社农户小额贷款存在的风险问题，分析其原因，并提出有效的风险应对措施，为提高农户小额贷款的贷款风险管理水平提供参考和建议。
农村信用社农户小额贷款存在问题及对策
本科毕业设计论文题目农村信用社农户小额贷款存在问题及对策系别经济系专业金融学班级教改金融201班学号********学生姓名蔡明明指导老师闫奕荣本科毕业设计（论文）任务书摘要农村信用社作为农村金融改革中推广小额贷款的主力军，对于促进农业结构调整和农民增收，改善农村信用环境，发展地方经济起到了积极的作用。
只有各级农村信用社采取有效措施，增加对农户的信贷投入并保证贷款效用的有效发挥，才能真正意义上改善和提高农村金融服务，支持地方经济的发展。
农村信用社开办农户小额信用贷款、创建信用村(镇)工作，取得了较好的效果，但还存在着一些问题。
本文就这些问题进行分析，并就如何做好农户小额信用贷款发放工作提出对策建议。
关键词：农村信用社小额贷款农户ABSTRACTRural credit cooperatives farmers microcredit is a kind of system innovation of rural financial field, is the key to crack the Chinese peasant househol d loans probl em, is one of the important capital supply channels for rural economicd evelopment. Rural credit cooperatives as the mainstay of rural financial reforms to promote small l oans, to the agricultural structure adjustment, increasing farmers’ income, improving rural credit environment and the d evelopment of the local economy plays an important role. Only the rural credit cooperatives take positive and effective measures to increase credit input to the farmers, utility and effective play to loans, can really improve and improve rural financial services, to support the d evelopment of rural economy. Rural credit cooperatives farmers microcredit loans, open to create the credit village work, good results have been achieved, but some probl ems still exist, such as: the risk in the loan, l oan interest rates, credit strength is weak, the analysis of these probl ems, on the present situation of peasant household microfinance, which is common and important probl em is analyzed and summarized, and according to the und erstanding of thed omestic policy put forward a series of countermeasures, so as to make the rural credit cooperatives small loans for better and more healthy d evelopment.Keywords: Rural credit cooperatives, small loans, credit village目录1 绪论1.1 研究背景和研究意义1.1.1 研究背景1.1.2 研究意义1.2 国内外研究现状1.2.1 国内研究现状1.2.2 国外研究现状1.3 研究的方法和内容1.3.1 研究方法1.3.2 研究内容2 相关概念2.1 农村信用社的相关概念 2.1.1 农村信用社的概念 2.1.2 农村信用社的性质 2.1.3 农村信用社的特点2.2 农户小额贷款相关概念 2.2.1 农户小额贷款概念2.2.2 农户小额贷款由来2.2.3 农户小额贷款原则3 国外小额贷款的发展及启示3.1 国外小额贷款简介3.2 国外小额贷款的理念3.3 国外小额贷款的模式3.3.1 孟加拉乡村银行模式3.3.2 印度尼西亚人民银行乡村信贷部模式3.4 国外小额贷款发展对我国的启示4 我国农村信用社农户小额贷款发展的现状和问题4.1 中国农村信用社农户小额贷款发展历程4.2 中国农村信用社农户小额贷款发展现状4.3 中国农村信用社农户小额贷款发展中存在的问题 4.3.1 贷款风险大4.3.2 内部经营管理中存在的问题4.3.3 小额贷款缺乏政策扶持4.3.4 农村信用环境差5 农村信用社农户小额贷款存在问题的对策建议5.1 建立风险分担机制5.2 加强农村信用社自身建设5.3 加大政府的扶持力度5.4 优化农村信用环境5.5充实和丰富农户小额贷款品种结论致谢参考文献外文原文及翻译1绪论小额信贷是我国农村金融发展的重要内容,对新农村的建设起到了重要作用。
汇小贷分析农户小额贷款存在的问题以及解决办法
农户小额信用贷款切实解决了农民贷款难的问题，并在促进农民增收、改善农业结构调整及发展农村经济方面起到了积极的推动作用。
但在小额农贷业务不断发展的同时，其存在的问题也将直接影响农村信用社的资产质量和经营风险。
为此，郑州汇小贷就农户小额信用贷款存在的问题做一些探析并提出几点对策。
一、农户小额信用贷款存在的问题（一）宣传不到位，存在农户信用风险。
农户小额信用贷款与抵押贷款不同的是，农户小额信用贷款没有抵押担保物作还款保障，信用社仅凭小额信用借款合同提供货币资金，依赖借款人的信用保证。
但农户小额信用贷款推广之初，由于时间紧、任务重，信用社宣传工作没有到位，许多农户不了解农户小额信用贷款的真正含义，部分农户错误地认为，拿到了贷款证就是拿到了享有在信用社贷款的权利，对应该承担的法律责任知之甚少，存在的隐性信用风险相对突出，违背贷款“三性”原则，安全系数不稳定，导致风险不断积累。
（二）基础工作不到位，存在信贷操作风险。
信用社办理小额农贷的一般程序，调查摸底→确定贷款户→资信评定→核定贷款额度→发放贷款证→发放贷款。
在实际操作过程中，存在为盲目的追求信贷覆盖面，达到上级规定要求的贷款农户比例而出现短期行为。
在资信评定方面难以把握客户的实际情况，特别对农民的年收入、外出务工实际收入、分配及消费情况，更加难以确定。
放贷后，对其贷款的实际用途与去向没有逐户跟踪与调查。
存在工作不细、把关不严现象，致使“信用等级评定”不够真实，与客观实际严重不符，从而偏离了小额农贷的运行规律和准则，形成操作上的风险程度日益提升。
（三）管理不到位，存在贷后管理风险。
一是信用社片面强调工作进度，按照每年递增实现利润最大化的工作要求，信用社的目标任务压力加剧，导致有的基层信用社为完成上级的各项数据指标，贷款发放过程中“重大轻小、重息轻本、重贷轻收、见‘证’就放”，忽略和简化了小额信用农贷的基础性工作，放松了对小额农贷的规范管理，使信贷工作偏离了方向。
农村用信社小额贷款存在的问题综述及建议
农村用信社小额贷款存在的问题综述及建议近年来，中央一号文件连续关注“三农”问题，最新公布的十二五规划以及最近出台的金融综合改革实验，均设计到农村金融问题。
我们说，金融是现代经济的核心，农村的发展同样离不开金融的支持。
而小额贷款作为农村信用社主要业务之一，在提高农村信用社经营效益中发挥了重要作用，是目前农村不可缺少的信贷资源。
但是，农村小额信贷业务发展遇到的瓶颈制约问题也应引起重视，比如：供需不匹配、政策缺失、风险保障机制不完善、贷款操作不规范、农村信用建设以及小额农贷制度落后等，行政色彩也使一些深层次矛盾日益凸显。
探索促进农信社小额信贷发展的新路径具有重要的现实意义。
一、制约农信社小额农贷业务发展的主要因素（一）风险来源广泛从农户小额信用贷款扶持的产业分析，农业的弱质性决定了其生产经营对自身条件及生产环境有较强的依赖性，农业受自然灾害的影响很大。
农业是弱势高风险产业，对自然条件及外部生产环境的依赖性强，尤其是自然灾害造成的损失必然有一部分会转化为信贷风险。
同时，由于农村地域广、农户贷款额度小、笔数多，均导致农信社经营成本高、盈利难，对小额贷款的管理监督工作也难以有效跟进。
此外，农户法律观念不强，容易发生借假冒名贷款等道德风险，多人多笔小额信用贷款转移给一人使用的现象较普遍，放大了风险系数。
（二）操作环节不规范对于信用社来说，农户小额信用贷款具有面广、额小、量大的特征，操作必须规范严格。
而在实际工作中，有些基层信用社，信贷人员少、压力大，对发放工作不够重视。
一是贷前调查流于形式，造成授信不实。
二是贷款审查存在漏洞，造成审查不力。
虽然小额农贷有严格用途限制，但无法考查贷款用途的真实性，部分农户贷款后转借他人，形成冒名贷款。
三是贷后检查监督机制不健全，贷后管理乏力。
农户小额信用贷款额度小、分布广，工作量大，而信用社信贷人员有限，势必削弱了对农户小额贷款的监管。
有的信贷员甚至认为农户贷款金额小，形成贷款风险每户不过几万余元。
农村信用社小额贷款存在的问题及对策
农村信用社小额贷款存在的问题及对策第一篇：农村信用社小额贷款存在的问题及对策农村信用社小额贷款存在的问题及对策摘要：农村信用社作为农村金融改革中推广小额贷款的主力军，对于促进农业结构调整和农民增收，改善农村信用环境，发展地方经济起到了积极的作用。
只有各级农村信用社采取有效措施，增加对农户的信贷投入并保证贷款效用的有效发挥，才能真正意义上改善和提高农村金融服务，支持地方经济的发展。
农村信用社开办农户小额信用贷款、创建信用村(镇)工作，取得了较好的效果，但还存在着一些问题。
本文就这些问题进行分析，并就如何做好农户小额信用贷款发放工作提出对策建议。
关键词：农村信用社小额贷款农户前言近年来，农村信用社始终坚持为农业、农村和广大农户服务的办社宗旨，立足农村、以农为本，在改进支农服务方式、大力推行农户小额信用贷款和联户担保贷款，创建信用户、村、镇活动方面做了大量工作，取得了较好的效果。
农村信用社开办农户小额信用贷款、创建信用村(镇)工作，是我国农村信贷管理制度的重大改革，是为民办好事、办实事的具体体现。
这一做法简化了农民贷款手续，切实解决农民贷款难的问题，帮助农民解决了生产生活中的困难和问题，同时，也提高了农村信用社的经营效益，实现了“双赢”的目标，较好地发挥农村金融主力军的作用。
但农村信用社在农户小额信用贷款中还存在一些问题，约束着农户小额信用贷款作用的进一步发挥，需要采取有效措施加以解决。
一、农村信用社小额贷款存在的问题（一）农户小额信用贷款的性质，与资金运营的基本原则有所冲突，使农户小额信用贷款难以形成良性循环，发展缺乏后劲。
1．贷款的安全性与农业生产的风险性相冲突。
目前，我国社会经济发展仍处于社会主义初级阶段，以农户家庭经营为基础的生产方式还将继续存在下去，这一生产方式的基本特点是规模小、抗风险能力弱，一旦遇到较大的自然灾害或农产品市场价格的大幅波动，生产和生活将受到很大的影响。
而对农村信用社来说，投入资金的安全性、效益性和流动性是首要考虑的因素，由于当前农业生产的高风险、低收入，导致农村信用社往往会高估农业经营的风险，出现“惧贷”现象，而农户由于对市场信息缺乏了解，缺少对市场前景的判断能力，往往会低估农业经营的风险，出现“盲贷”现象，二者的矛盾将使有限的小额信贷资金难以发挥效用。
制约农户小额信用贷款发展的原因及治理对策
制约农户小额信用贷款发展的原因及治理对策
原因：
1、农户信用状况差，农户的信用程度较低，很多农户担保能力比较弱，从而导致银行对农户的小额信贷政策宽松程度受到了限制。
2、农村金融服务网络薄弱，农村金融服务网络空白，贫困农户往往
距离银行的服务网点较远，而这也许也造成了农户小额信贷的发展受限。
3、农户抵押能力弱，在农户小额信贷流动中，为了确保银行借款资
金的安全，银行一般都要求借款人提供抵押物，然而许多农户受限于财富
水平，未能给予抵押物，使得银行对农户小额信贷保持谨慎。
治理对策：
1、强化农户信用管理，建立更严格的农户信用管理制度，加强农户
的社会信誉，改善农户的信用状况，从而激发农户小额信贷的发展。
2、加大对农村金融服务网络的建设力度，完善贫困地区的金融服务
网络，在贫困地区的中小村庄里建立金融服务网点，让贫困农户将优质金
融服务带到农村。
3、完善抵押程序，改善农户担保方式，可以考虑引入民间担保机构。
同时，可以考虑政府出台补贴政策，为农户提供抵押担保。
农村小额信贷存在的问题及解决路径
农村小额信贷存在的问题及解决路径农村小额信贷是指在农村地区，通过向农村居民提供一定额度的借款，满足他们的生产和生活资金需求的金融服务。
尽管农村小额信贷在促进农村经济发展和农民增收方面发挥了积极作用，但也存在一些问题，如贷款利率高、信用体系不完善、资金来源不足等。
为了解决这些问题，可以从完善监管政策、建立信用体系、增加资金来源等方面着手。
农村小额信贷存在的问题之一是贷款利率高。
目前，农村小额信贷的贷款利率普遍高于城市地区，这增加了农民负担，限制了他们的借款能力。
为了解决这个问题，可以加强对农村小额信贷利率的监管，建立统一的利率标准，并降低平均贷款利率。
可以通过政府贴息、设立农村小额信贷风险补偿基金等方式，降低贷款利率，提高贷款的可获得性。
农村小额信贷的信用体系不完善也是一个存在的问题。
由于农村地区居民的信用评估和记录体系不健全，无法准确衡量农民的信用状况，导致信贷机构在发放贷款时难以判断借款人的还款能力。
为了解决这个问题，应加强对农村小额信贷的信用评估工作，建立健全的信用信息数据库，并运用现代科技手段，如大数据和人工智能等，分析和预测借款人的信用风险。
可以鼓励借款人参与信用培训，提高借款人的信用意识和还款责任感。
农村小额信贷的资金来源不足也是一个问题。
由于农村地区的金融机构较少，且资金来源有限，导致农村小额信贷的供给不足，很多农民无法获得借款。
为了解决这个问题，可以鼓励金融机构增加对农村小额信贷的投入，提高信贷的供给能力。
可以探索多元化的资金来源，如吸引社会资本进入农村小额信贷领域，设立农村小额信贷专项基金等。
可以加大对农村小额信贷机构的扶持力度，提升其资金融通能力，促进农村小额信贷的发展。
完善监管政策也是解决农村小额信贷问题的关键。
应加强对农村小额信贷机构的监管力度，建立健全的监管体系，防止乱象发生。
应加强对农村小额信贷机构的培训和指导，提高其运营能力和风险管理水平。
要加强对农村小额信贷的宣传，提高农民对农村小额信贷的认识和接受度。
农村信用社农户小额贷款存在问题及对策
农村信用社农户小额贷款存在问题及对策一、问题分析农村信用社作为农民的金融服务机构，一直扮演着非常重要的角色。
随着社会经济的发展，乡村经济发展迅速，小额贷款市场也越来越繁荣。
农村信用社小额贷款在农村经济中的作用越来越重要，但在实际操作中也存在一些问题。
1.信用评估不足很多农村信用社在发放农户小额贷款时缺乏科学的信用评估体系，往往仅依赖于农户的口头承诺，没有对农户的真实还款能力进行全面、深入的评估，这很容易造成风险的积累，不仅浪费了社会资金，还给银行和农户都带来很大的损失。
2.抵质押物价值低在发放农户小额贷款时，很多农村信用社主要借助的是农户的土地和房屋等抵押物。
但由于很多农村地区的土地和房屋价值较低，抵押物的价值很难满足银行的抵债要求，这决定了农村信用社小额贷款的范围和风险。
3.领导补贴标准过低农村信用社小额贷款中很多都需要领导的财政支持，但由于扶持的标准过于低，补贴金额很难满足农户的需求，给农户带来很大的经济负担。
4.管理水平不足由于农村信用社的规模较小，经营管理人员的素质存在一定的问题，这导致风险控制方面的资源不足。
特别是在小额贷款市场较为混乱的情况下，农村信用社很难避免在业务管理过程中出现一些纷争和难题。
二、对策建议农村信用社小额贷款存在的问题，必须通过制定一系列的对策来加以解决。
1.加强企业信用评价体系农村信用社应该加强企业信用评价体系的建立，该体系可以通过对农户的信用、还款意愿、应经验的交通等方面进行综合评估，提高农村信用社的风险控制水平。
2.加强抵押物价值评估农村信用社在发放农户小额贷款时应更加注重对抵押物价值的评估，应该加强对农村的土地和房屋的合法性核查，确保抵押物能够满足银行要求的抵债能力。
3.提高领导补贴标准领导应该加大对农村信用社的小额贷款支持力度，应提高对农户小额贷款的财政补贴标准，让更多的农户可以享受到小额贷款的便利。
4.加强管理水平农村信用社应加强对管理人员的培训，提高其从业素质，强化风险控制体系的建设，为了解决市场的混乱局面，应积极与其他同业机构加强沟通。
农村信用社农户小额贷款存在问题及对策开题报告
农村信用社农户小额贷款存在问题及对策开题报告一、选题背景及意义中国农村问题长期以来一直备受各级政府的关注，最近几年中央更加大了增加农民收入、发展农村经济的支持力度。
2008年l月30日，《中共中央国务院关于切实加强农业基础建设进一步促进农业发展农民增收的若干意见》下发;2009年2月1日，下发了《中共中央国务院关于2009年促进农业稳定发展农民持续增收的若干意见》，对做好2009年农业、农村工作，具有特殊重要的意义;2010年1月31日，又下发了《中共中央国务院关于加大统筹城乡发展力度进一步夯实农业农村发展基础的若千意见》后，专门把提高农村金融服务质量和服务水平作为标题，凸显出对农村金融的关注。
这是自2004年中央下发《中共中央国务院关于促进农民增加收入若干政策的意见》，成为改革开放中央下发的第六个“一号文件”以来，连续七年的“一号文件”都事关我国“三农”问题。
这集中体现了中央领导发展农村经济、增加农民收入的战略思想和基本国策。
在金融危机冲击下，在保持经济平稳较快发展的重大考验中，我国既取得了显著的经济成果，又积累了在复杂经济环境中推动经济和社会又快又好发展的重要经验。
但也要清醒的认识到，当前我国经济回升的基础还不是很牢固，积极变化和不利影响还会同时显现，短期问题和长期问题也会相互交织，国内因素和国际因素相互影响，要保持经济平稳较快发展、进一步推动经济发展方式的转变和经济结构的调整难度增大。
从外部环境看，世界经济的复苏基础并不稳固，国际金融危机的影响仍然存在，全球性挑战压力很大。
从国内环境看，经济回升的内在动力仍然不足，农业基础仍不稳固，结构性矛盾仍很突出，就业形势依然严峻。
要贯彻落实中央一号文件精神，更好地促进农民增收，其中一个重要方面是充分发挥农村金融的支农作用。
近年来，随着各国有商业银行的深化改革和发展需要，其分支机构及信贷业务不断的向地(市)以上地区收缩和集中，而广大基层和农村地区及中小企业却因贷款需求分散、单笔数额小、抵押担保难、成本高等原因，难以获得它们的信贷支持，然而这些地区对信贷的需求非常大，是一个巨大的金融市场。
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论农村信用社农户小额贷款的问题及对策
摘要：在农信社提供的多项贷款中，小额信贷作为我国一项国家扶贫专项贷款在当前我国农村环境中发挥了并正在发挥着重要的作用。
小额信用贷款贴近农户的生活，在对于促进农业经济发展方面有着重要地位。
关键词：农村信用社：小额贷款：问题：对策
1.农村信用社小额信贷的内涵和特点
当今，作为目前农村金融机构的主力军的农村信用合作社在小额贷款项目上起到重要作用，有助于解决一些农户小额贷款的困难，不仅为农户提供了他们急需的资金，还极大的促进了农村经济的发展。
目前我国各地农村信用社发放农户小额信用贷款主要有以下几个特点，贷款对象以中低收入农户为主，主要是对其进行金融活动，其次其资金的投放具有规定性，最后农村信用社小额贷款具有广泛性，品种繁多，满足不同客户的需求。
2.农信社小额信贷当前存在的问题及其原因
2.1信贷环境不理想
在农村，一些农户信用意识淡薄，拿信用社的善意当作自己诈骗的“资本”，面对信用社小额信贷“该出手时就出手”，而且是越多越好，但是他们却不考虑个人的还贷能力，以至于到还贷之时，就开始东奔西跑，四处躲债。
农户信用意识淡薄只是造成这一现象
的一方面原因，国家法律缺失也使得这一现象更加恶化。
如国家对债权人保护不足、对债务人约束欠缺等等，从而造成欠款户的赖债心理，更加剧了社会上还贷还息信用意识淡薄。
对于农村的小额贷款，政府给了许多优惠政策，尽可能多的为农民服务，减轻农民负担，但并没有解决高发行成本的问题，小额信贷在运作过程中缺少有效地补偿机制。
我国的小额贷款利率受到严格的限制，跟国外小额贷款的高利率是无法比拟的，从而也造成了高于国外小额信贷同机构的发放成本。
2.2贷款管理水平低
与其它金融机构相比，农村信用社，作为小额信用贷款业务的经营主体，其无论是在硬件设施，还是员工素质以及管理水平上都处于较低层次，因此，并不能有效地进行持续的小额信贷业务，从而造成了贷款管理难到位。
一是欠缺一套合理、有效的评定方法，从而无法对农户的个人信誉、还款记录、生产经营活动等内容进行合理评定。
而当前的方法由于它的主观性、随意性较大，对农户档案的填写较为粗糙，并不能有效地应对各种坏账。
准备。
2.3缺乏有效风险分担机制
农信社的小额信贷面对各种各样的风险，一定程度上影响了贷款的发放与还款，影响了收益的取得，这就需要农信社建立良好的风险补偿机制。
对于当前的农信社来说，恰恰是需要改进的地方。
由于农业投入效益低下，同时面对各种自然因素、市场因素的影响，
收益风险、信用风险等，越发突出，影响农村经济的快速、良性的发展。
目前的农信社虽然有了一些惠农支农政策，减少各种风险，如减免信用社支农贷款利息收入营业税，既可以减少信用社支出，壮大信用社的支农实力，同时也可以减轻农业负担，但并没建立有效全面地风险补偿机制来面对各种信贷风险，需要我们进行调查研究来建立切实可行的风险补偿机制。
3.进一步发展农村信用社小额贷款的建议
3.1优化农村信用环境
由于农民文化水平普遍偏低，农民对小额信贷的具体业务、贷款要求、偿还水平等认识不清，此外，对于农民一些错误的认识和诸如跟风借款等错误的做法，农信社的信贷人员既要耐心的做好宣传解释工作，还要充分利用各种媒体的宣传作用，如利用电视、报刊等，让农民了解农村小额信用贷款的初衷以及各种利害关系，只有他们积极配合农村信用社的工作，才能实现互利共赢的局面。
21世纪的中国是一个法制化的国家，我们需要跟进时代步伐，加强法制化建设。
对于加强农村经济金融建设的立法工作，应该尽快出台相关保护农村合作金融的法律法规。
例如针对农村信用社的实际状况，出台的《合作金融法》通过一系列法律法规的实施，加大司法、执法力度，加大了对失信行为的惩罚，提高了欠贷者的违约成本，进而为农村信用社的生存和发展创造了良好的信用环境。
3.2加强农村信用社自身建设
领导者对于一个机构或者组织的发展具有着至关重要的作用。
而在现实生活当中，各级农村信用社的管理人员就存在着用“一只脚”走路的情况，即他们实践经验丰富，但理论基础不扎实。
因此，应该加强对管理人员的理论基础知识学习，用更好的理论指导他们的实践，让他们学会用“两只脚”走路。
同时，应该建立必要的激励机制，调动信贷人员的积极性。
由于不同层次的农业生产有不同的需求，我们需要建立以需求为主导的小额信贷服务，真正从农户出发，加强业务创新，拓展小额信贷的品种。
是信贷员也应该“该出手时就出手”，对于符合农户小额贷款要求的贷款者，信贷员要积极发放贷款；二是对于信用户应该给予一定的优惠，或者激励，如可以降低贷款利率、加大放贷力度等等；三是建立动态评定机制。
通过建立动态评定机制，及时掌握农户信息，从而及时调整信用等级和授信额度，对于不合格的信用村，实行强制退出。
3.3加大农村信用社的政府扶持力度
目前全国农村合作金融机构还有6900亿包袱，如果单纯依靠农村合作金融机构自我化解的话，需要15到20年的时间。
农村信用社承担着富农的责任，政府应该帮助其化解历史包袱，所以政府应该加紧构建积极有效、协调的政策扶持机制，通过货币政策、财政政策和监管政策方面来发挥扶持作用①。
在货币政策上，2008年
中央1号文件明确提出了将对农村信用社执行相对较低的存款准备金率，可相对增加收益。
在财税政策方面，政府对农村信用社信贷贴息，通过合理补偿的方式提高农信社抵御风险的能力。
商业保险公司的加入不仅能够帮助农户规避和转嫁一定的风险，而且对于培养农户的保险意识具有很重要的作用。
此外，为了让商业保险公司积极进行农村市场，政府应该给予商业保险公司一定的优惠政策，让商业保险公司有利可图，有“因”而为之。
（作者单位：河北大学经济学院）
参考文献
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［2］杜晓山,中国小额信贷十年［m］.北京:社会科学文献出版社,2005
［3］殷俊华.金融缺口—非正规金融与农村金融制度改革［j］.金融研究,2006（8）
［4］徐树林.关于农村小额信贷发展问题的思考［j］.中国乡镇企业会计,2008（8）
［5］曹子娟.中国小额信贷发展研究［m］.北京：中国时代经济出版社,2006。