中国商业银行业的现状与发展研究

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提纲：

一、引言

二、我国商业银行个人消费信贷不良贷款现状

（一）商业银行个人消费信贷不良贷款的数量及分布

1.个人消费信贷不良贷款总量的变化

2.大中小型银行的分布

3.个人消费信贷种类

（二）个人消费信贷业务恶意欺诈行为时有发生

（三）个人信贷内控制度欠缺，操作手段落后

（四）个人信贷业务形成的债权不能得到保障

三、我国商业银行个人消费信贷产生不良贷款的原因

（一）个人信用体系不健全

（二）商业银行个人消费信贷内部管理机制存在问题

（三）抵押物难以变现或者存在风险

（四）经济市场的不断变化导致收入的不稳定

四、我国商业银行防范个人消费信贷产生不良贷款的对策

（一）完善个人信用体系

（二）完善商业银行个人消费信贷制度和监管体系

（三）进一步完善消费信贷的担保制度

（四）政府、银行、保险及其他商业机构相结合，分散风险

五、结束语

中国商业银行业的现状与发展研究

——以商业银行个人消费信贷业务发展为例

【摘要】：

近年来，该支行面对资金流动性过剩及盈利压力的困境, 调整信贷结构, 将个人信贷作为其未来业务发展的重点和新的增长点,商业银行个人信贷业务发展很快, 但是随着个人信贷业务规模的不断扩大, 个人信贷风险也日益明显,个人信贷作为银行未来业务发展的重点和新的增长点, 有效防范个人消费信贷业务的不良贷款在当前显得尤为重要。但是，由于信用体系不完善、法律不健全、银行内部控制不力等原因，我国个人消费信贷业务还是存在一些问题，导致了部分商业银行个人信贷业务不良贷款率较高。基于这样的背景，笔者在本文对我国商业银行个人消费信贷业务不良贷款发生的原因进行了分析，并根据发现的原因，提出了加强诚信意识、完善法律体系、促进内部控制建设、促进银保产品合作等建议，期望为我国商业银行个人信贷业务提供有益的参考。

【关键词】：

商业银行；个人信贷业务；不良贷款

【正文】：

引言

进入新世纪以后，随着我国经济过度依赖于出口的弊端不断凸显，为了促进经济健康和良性发展，我国提出了扩大内需的战略选择。在这样的背景下，国内众多商业银行积极开展了个人消费信贷业务。在承认消费信贷业务促进我国国内需求方面发挥的巨大作用的同时，我们也必须清醒的看到，由于诚信意识不高、有关法律不健全、商业银行内部自身管理存在问题等多方面的原因，在我国个人消费信贷领域产生了一些不良贷款，不仅影响了个人消费信贷业务的开展，而且也给我们金融机构的健康发展带来了很多影响。在这样的背景下，强化金融机构个人消费信贷业务不良贷款有关对策研究，无疑具有极强的现实和理论意义[1]。

二、我国商行个人消费信贷发展现状及存在问题

我国个人消费信贷业务最早可以追溯到20世纪80年代。不过由于当时的政治和经济环境，个人信贷业务在银行业务中的规模较小。1997年亚洲金融危机过后，为了促进国内消费，我国个人消费信贷业务得到了很好的发展。[1]进入新世纪以后，随着国民经济的快速发展，我国银行业加强了金融产品的创新，个人消费信贷业务也为更多的消费者所接受，个人信贷业务不断发展壮大，市场空间不断拓展，个人住房信贷、个人汽车消费信贷、个人大额耐用消费品信贷、助学信贷等个人信贷业务迅速发展起来。但是，我国商业银行在发展消费信贷方面还处于初级阶段，还存在许多制约因素。随着消费贷款规模的不断扩大，该项业务中存在的问题和风险也逐步显露出来。

（一）商业银行个人消费信贷不良贷款持续攀升

1.个人消费信贷不良贷款总量的变化

不良率较高的信贷产品是个人买方信贷、个人耐用消费品贷款、个人助学贷款。其中: 个人买方信贷不良率为 100%; 个人耐用消费信贷不良率为72.18%; 个人消费贷款中国家助学贷款不良率为 15.49%。值得注意的是个人耐用消费品贷款, 不良贷款余额继续呈现出不断攀升的势头, 不良率已达 72.18%, 比年初上升 36.55 个百分[2]点, 如下表所示

表1 中国银行个人信贷业务分布情况表（按信贷产品分类）单位：万元

信贷产品贷款余额比年初五级分类口径不良率逾期非应计的不良率个人买方信贷0 100.00% 100.00%

个人耐用消费品贷款-399 72.18% 83.63%

个人助学贷款-341 15.49% 39.32%

个人汽车消费贷-49 13.33% 13.33%

个人住房装修贷-1662 12.35% 20.11%

个人消费额度贷-324 2.36% 13.26%

个人住房贷款1677 1.10% 4.48%

个人小额质押贷-17 0.00% 0.00%

住房最高额抵押贷141 0.00% 0.00%

个人商业用房贷款211 0.00% 0.00%

合计-763 5.58% 10.72%

注：上表中的信贷产品按五级分类口径的不良率由高到低排序

数据来源：？

2.不良贷款在不同规模银行间的分布

2009年6月1日，银监会发布了《中国银行业监督管理委员会2008年报》，对于2008年全国的经济金融形势以及银行和监督管理机构等方面执行情况进行了分析论述。年报同时认为2009年我国经济发展将十分困难，改革发展稳定的任务十分繁重。因为，国际上所爆发的金融危机尚未见底;而国内由于受金融危机影响，经济增速明显放缓，下行压力增大[3]。

表2 2009年银行业金融机构资产和负债的基本情况

2009年资产与

总资产（亿元）总资产占比（%）总负债（亿元）总负债占比（%）负债情况

国有商业银行400890.2 50.9 379025.6 51

股份制商业银行117849.8 15 112215.3 15.1

城市商业银行56800.1 7.2 53213 7.1

其他类金融机构212150.6 26.9 198894.8 26.8

银行业金融机构

787690.7 100 743348.7 100 总计

从表2中数据可以看出，国有商业银行所有金融机构中的总资产和总负债份额均在50%以上，股份制商业银行总资产只占15%，其他金融机构所占的份额更少。长久以来，人们认为国有银行有国家背景，所以绝大多数居民的存款集中在国有商业银行，进而导致其负债规模过大。经过这几年的治理，国有商业银行不良贷款量和不良贷款率出现双降，但仍然占不良贷款总额的绝大部分。图1显示2009年末，国有商业银行的不良贷款占不良贷款总额的73%。处置国内银行的不良贷款问题的重点仍是解决国有商业银行不良贷款的问题。多位银行业人士认为，2009年的信贷激增对未来不良贷款的反弹形成较大压力。除2009年的天量信贷外，自改革开放以来还曾经有过三次信贷扩张期，分别是 1990年至1993年、1997年至1998年、2003年至2004年。在这三次信贷扩张期后，均出现了不同程度的不良贷款反弹。2010年一月和二月的贷款增速势头依然强劲，新增贷款分别为1.39万亿和7001亿。

表3 商业银行09和08年不良贷款的情况

年份一季度末二季度末三季度末四季度末

余额占比余额占比余额占比余额占比

5495.4 2.04% 5181.3 1.77% 5045.1 1.66% 4973.3 1.58% 2009

年

2560.9 0.95% 2300 0.78% 2140.9 0.70% 2031.3 0.65% 次级

类贷

款

可疑

2363 0.88% 2302.2 0.79% 2294.5 0.75% 2314.1 0.74% 类贷

款

损失

571.5 0.21% 579.2 0.20% 609.8 0.20% 627.9 0.20% 类贷

款

12456.5 5.78% 12425.1 5.58% 12654.3 5.49% 5602.5 2.42% 2008

年

次级

2108.3 0.98% 2154.2 0.97% 2301.5 1.00% 2625.9 1.13% 类贷

款

4430.8 2.06% 4294.9 1.93% 4294.4 1.86% 2406.9 1.04% 可疑

类贷

款

损失

5917.4 2.75% 5975.9 2.68% 6058.4 2.63% 569.8 0.25% 类贷

款

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