存款保险制度洗牌银行业
资管新规发布对银行理财业务的影响
资管新规发布对银行理财业务的影响目录一、内容概括 (2)1.1 理财业务的定义与重要性 (2)1.2 “资管新规”发布的背景 (3)二、资管新规的主要内容 (4)2.1 规范非标融资 (5)2.2 确立资管产品的净值化管理 (7)2.3 强化资本约束和风险管理 (8)2.4 加强投资者保护 (10)三、资管新规对银行理财业务的影响 (12)3.1 资管产品规模的调整 (13)3.2 收益模式的转变 (14)3.3 风险管理要求的提升 (15)3.4 客户需求的多样化 (16)四、银行应对资管新规的策略 (17)4.1 产品创新与优化 (19)4.2 资产配置的调整 (20)4.3 风险管理体系的完善 (21)4.4 客户服务的升级 (22)五、结论 (23)5.1 资管新规对银行理财业务的长期影响 (24)5.2 需要进一步讨论的问题和建议 (25)一、内容概括随着中国金融市场的不断发展和完善，资管新规的发布对银行理财业务产生了深远的影响。
本文旨在分析资管新规对银行理财业务的主要影响，包括产品端、投资端和监管端。
我们将介绍资管新规的背景和目的；其次，分析资管新规对银行理财产品的影响，如产品结构、收益率和风险管理等方面；然后，探讨资管新规对银行理财投资端的影响，如投资范围、投资比例和投资策略等；讨论资管新规对银行理财监管端的影响，如监管政策、监管手段和监管目标等。
通过对这些方面的分析，我们可以更好地了解资管新规对银行理财业务的影响，为银行理财业务的发展提供有益的参考和建议。
1.1 理财业务的定义与重要性在金融行业，资管新规的发布对银行理财业务产生了深远的影响。
为了深入理解这一影响，首先我们需要明确理财业务的定义及其重要性。
理财业务是指银行通过专业的研究和分析，为客户提供个性化的资产配置方案，以满足客户的财富增值、风险管理等需求。
随着经济的发展和居民财富的增长，理财业务已成为银行业务的重要组成部分，不仅为客户提供了多样化的投资渠道，也为银行带来了稳定的中间业务收入。
存款保险制度对我国商业银行的影响浅析
存款保险制度对我国商业银行的影响浅析存款保险制度是指国家对存款人在商业银行存款的一种保障制度，旨在保障存款人的存款安全，维护金融稳定。
我国于2015年1月1日正式实施存款保险制度，这一制度的出台对我国商业银行的经营和管理产生了深远的影响。
本文将从存款保险制度的意义、对商业银行的影响以及存在的问题与对策等方面进行浅析。
一、存款保险制度的意义存款保险制度的出台对于我国的金融市场来说具有重要的意义。
存款保险制度有助于提升金融市场稳定性。
在市场经济体制下，金融机构的破产可能会引发金融危机，甚至波及整个金融市场，对经济稳定产生严重影响。
而存款保险制度的实施可以有效减少存款人的损失，缓解因银行破产而引发的金融风险，保障金融市场的稳定。
存款保险制度可以提升金融市场的公信力。
存款保险制度的出台可以增强人们对于金融机构的信任，鼓励人们将资金存入银行，进而促进金融市场的健康发展。
存款保险制度的实施对商业银行经营和管理产生了一定的影响。
存款保险制度对商业银行的风险管理提出了更高要求。
银行作为金融机构，其经营活动所涉及的风险较大，需要采取相应的风险管理措施来保障金融安全。
存款保险制度的出台要求商业银行加强风险管理、提升资产质量，以确保存款人的利益不受损害。
存款保险制度对商业银行的经营模式提出了一定挑战。
传统上，商业银行主要依靠吸收存款和放贷赚取利润，但存款保险制度的实施给了存款人更大的保障，减少了存款人的挤兑行为，这对于商业银行的传统经营模式提出了一定挑战，需要商业银行寻求新的盈利模式。
在影响方面，存款保险制度的出台对商业银行的资金成本也产生了一定的影响。
由于存款保险制度的实施增加了存款人的保障，降低了存款的风险，使得存款人对于银行存款更加放心，进而提高了银行的存款吸收能力，降低了银行的资金成本。
存款保险制度也会增加银行的成本压力，要求银行加强风险管理和合规经营，提高了银行的经营成本。
三、存在的问题与对策针对上述问题，可以采取一些对策来应对。
中国的银行倒闭吗-
中国的银行倒闭吗?国有银行（中国银行、中国工商银行、中国建设银行、中国农业银行）遇到经济周转的问题时，可以向中央银行申请贷款，暂时“应付”过去。
银行是以盈利为最终目标的，不能赚到钱的话根本就不会开了。
银行开展很多业务，不断地吸收存款，大多数银行不会面临倒闭的危机。
近年来，金融市场的开放和发展让银行受到更多的威胁和挑战，支付宝的发展让更多人选择将存款放在第三方机构中、众多P2P金融公司向银行发起挑战，许多关于银行倒闭的言论甚嚣尘上，然而▲银行倒闭吗?小编将从多角度进行解答。
▲一、银行不倒闭的有利因素2015年，我国的银行破产条例正式出台，也就是说，国家允许银行破产了。
同时，银行存款保险制度的出现也进一步暗示着银行正在逐渐转变，这只能说明我国的金融体系正在不断完善和成熟中，银行离破产还有好远好远。
单从国家这一层面，是不会放任其破产的。
▲二、银行面临的一些威胁1、互联网金融的大力发展，P2P等金融公司如雨后春笋般出现，银行的低利率已经不能吸引投资者了，大量的投资者开始转向这些高收益的公司。
往往这些公司的收益是银行的几倍或者几十倍。
虽然很多投资者还在犹豫到底要不要把存在银行的钱拿出来投入到这些公司中，主要还是安全性问题，但是，随着行业的洗牌，大型的正规的公司的出现，相信银行的存款会大量外流。
再加上央行近期的多次降息，存在银行的钱正在慢慢变少，而物价却在节节攀升，选择更有效的投资形式逐渐会成为一种趋势。
2、证券市场的逐步完善。
近期股市的大起大落虽然影响了投资者的信心，但是这也是一个逐步走向成熟的过程。
仍然有大量的资金流入股市，股民的热情还是比较高的。
加之现在人们的理财意识逐步加强，抗风险能力也在不断提高，对股市的了解也在加深，感性投资者开始往理性投资者转变，所以，流入股市的钱只会是逐步提升的。
其他金融市场也在不断完善，债券、基金等可选择的方式越来越多，造成银行存款大量外流。
投资者心态的转变是关键因素，不把鸡蛋放在同一个篮子里会形成一种理念，投资多元化会成为一种潮流。
加强保险行业反洗钱措施整改报告
加强保险行业反洗钱措施整改报告随着经济的发展和全球化程度的提高，洗钱问题日益严重，对于金融体系来说，保险行业是洗钱活动的重要渠道之一。
为了规范保险行业的经营行为，加强反洗钱措施的整改工作显得尤为重要。
本报告旨在对保险行业反洗钱措施的整改情况进行全面分析，并提出相关建议。
一、保险行业反洗钱措施的现状分析1. 洗钱风险评估保险行业应对洗钱风险进行评估，包括对客户身份与背景的调查、监测交易行为等。
然而，在实际操作中发现，保险公司在风险评估方面还存在不足之处，缺乏全面深入的调查手段，导致洗钱风险的识别和防范能力不足。
2. 客户尽职调查保险公司应在客户购买保险产品前进行尽职调查，确保客户身份和资金来源真实合法。
但是，一些保险公司在此方面的工作做得不够充分，对客户的身份核查流程不够严格，存在漏洞。
这使得不法分子有机可乘，隐藏洗钱行为。
3. 内部控制和监督机制保险公司应建立健全的内部控制和监督机制，明确岗位职责，规范操作流程。
然而目前的实际情况是，一些保险公司缺乏有效的内部控制措施，员工对反洗钱方面的意识较低，容易被不法分子利用。
二、保险行业反洗钱措施整改措施为了加强保险行业反洗钱措施，我们提出了以下整改方案：1. 加强监管监管部门应加大对保险行业的监管力度，建立更严格的监管制度和规范，要求保险公司建立完善的洗钱风险评估和尽职调查制度，加强内部控制和监督机制。
2. 提高人员素质保险公司应加强对员工的培训，提高他们的反洗钱意识和认识。
建立定期的培训机制，使员工熟悉反洗钱法律法规和操作流程，并且能够识别可疑交易和行为。
3. 强化信息系统建设保险公司应加强信息系统的建设，提高数据分析和监测能力。
利用先进的技术手段，对交易数据进行实时监测，发现异常交易行为，并及时采取措施。
4. 加强合作与信息共享保险公司应积极与监管部门和其他金融机构开展合作，加强信息共享和交流。
建立跨机构的信息共享平台，实现对可疑交易和行为的及时通报和追踪。
存款保险知识竞赛题库
一、填空题1.为了建立和规范存款保险制度，依法保护存款人的（合法权益），及时防范和化解（金融风险），维护（金融稳定），制定本条例。
2.在中华人民共和国境内设立的（商业银行）、（农村合作银行）、（农村信用合作社）等吸收存款的银行业金融机构，应当依照本条例的规定投保存款保险。
3.存款保险实行限额偿付，最高偿付限额为人民币（50万元）。
4.同一存款人在同一家投保机构所有被保险存款账户的（存款本金）和 (利息）合并计算的资金数额在最高偿付限额以内的，实行全额偿付5.存款保险基金管理机构偿付存款人的被保险存款后，即在偿付金额范围内取得该存款人对投保机构（相同清偿顺序）的债权。
6.（社会保险基金）、（住房公积金存款）的偿付办法由中国人民银行会同国务院有关部门另行制定，报国务院批准。
7.本条例施行后开业的吸收存款的银行业金融机构，应当自工商行政管理部门颁发营业执照之日起（6个月）内，按照存款保险基金管理机构的规定办理投保手续。
8.投保机构应当按照存款保险基金管理机构的规定，每（ 6个）月交纳一次保费。
9.存款保险基金管理机构应当自每一会计年度结束之日起（ 3个）月内编制存款保险基金收支的（会计报告）报表，并编制年度报告，按照国家有关规定予以公布。
10.（存款保险基金）的收支应当遵守国家统一的财务会计制度，并依法接受（审计机关）的审计监督。
11.被保险存款包括投保机构吸收的（投保机构吸收的人民币存款）和（外币存款）。
12.存款保险基金管理机构应当依照本条例的规定，在前款规定情形发生之日起（7个）工作日内足额偿付存款。
13.投保机构应当按照存款保险基金管理机构的要求定期报送被（保险存款余额）、（存款结构情况）以及与确定适用费率核算保费偿付存款相关的其他必要资料。
14.存款保险费率由（基准费率）和（风险差别费率）构成。
15.存款保险基金管理机构还可以按日加收未交纳保费部分（0.05%）的滞纳金。
16.存款保险条例自（2015年5月1日）起施行。
存款保险制度对商业银行的影响-课后测试
C 行业洗牌
D 机构垄断
ห้องสมุดไป่ตู้
正确答案： D
多选题
3. 存款保险的主体包括（ ）
√
A 保险人
B 投保人
C 保险标的物
D 受益人
正确答案： A B D
4. 存款保险制度的特征包括（ ）
√
A 关系的互助性和有偿性
B 时期的有效性
√
正确
错误
正确答案： 错误
请稍侯...
B 保险机构的组织形式和管理
C 加入保险的方式
D 承保范围
E 承保额度
F 保费设计
正确答案： A B C D E F
判断题
7. 银行业内在不稳定性的根源是资产负债流动性的不对称性。
√
正确
错误
正确答案： 正确
8. 最早实行存款保险制度的国家是加拿大。
存款保险制度对商业银行的影响
单选题
1. 利率的四个界限中，目前还没有放开的是（ ）
×
A 贷款利率的上限
B 贷款利率的下限
C 存款利率的上限
D 存款利率的下限
正确答案： C
2. 以下不属于利率市场化短期影响的是（ ）
√
A 利差收窄
B 盈利冲击
C 机构的垄断性
D 结果的损益性
正确答案： A B C D
5. 我国的金融安全网包括（ ）
√
A 审慎性监管
B 中央银行
C 非审慎性监管
D 存款保险制度
正确答案： A B D
6. 存款保险制度的设计包括（ ）
√
A 存款保险基金的筹资安排
2024年保险反洗钱工作年终总结(2篇)
2024年保险反洗钱工作年终总结一、工作概述2024年，我公司保险反洗钱工作积极响应监管要求，深入贯彻落实各项规定，加强内部管理和制度建设，保持稳健的经营态势。
本年度，我公司在反洗钱工作中取得了显著进展，有效应对了各类风险挑战，成功建立了一套系统完善的反洗钱管理体系。
二、内外部环境分析2024年，保险行业面临着不少风险挑战，如恶意保险欺诈、虚假理赔、洗钱等问题频发，并加剧了行业的信任危机。
国家监管部门加大对非法资金流入以及洗钱行为的监控和打击力度，要求保险公司加强内控管理，强化反洗钱风险防控。
同时，改革开放和科技进步的助推下，保险业务不断创新发展，与之相关的洗钱风险也不断出现。
三、工作亮点1. 推动制度建设：本年度，我公司进一步健全和完善了反洗钱管理制度和规章制度，加强内部控制，明确了各岗位的职责和权限，形成了体系化、规范化的反洗钱管理框架。
2. 持续培训提升：为了提高员工的风险意识和反洗钱专业能力，我公司加强了培训工作，定期组织员工参加反洗钱相关培训，提高了员工的整体素质和业务水平。
3. 加强监测和报告：我公司充分利用技术手段，提高了对可疑交易和高风险客户的监测能力，及时发现和报告可疑交易，确保反洗钱工作的准确度和实效性。
4. 客户尽职调查：我公司加强了对客户的尽职调查工作，建立了完善的客户信息核实和风险评估制度，有效识别出潜在洗钱风险，提高了客户准入的合规性。
四、存在问题及改进措施1. 领导重视程度不够：在反洗钱工作当中，领导重视程度不够是一个不可忽视的问题。
为了解决这个问题，我公司将进一步加强与领导沟通，明确重视反洗钱工作的重要性，提升领导对反洗钱工作的关注度。
2. 反洗钱培训的广度和深度有待提高：虽然我们加强了员工的反洗钱培训，但培训的广度和深度还不够，准确性和针对性也有待提高。
为此，我们将进一步完善培训计划，加大培训投入，确保培训内容贴近实际工作需求。
3. 对外部风险的及时应对能力有待提高：在外部风险不断变化的背景下，我们需要提高对外部风险的感知能力和应对能力。
存款保险制度
存款保险制度的立法准备工作正在有序展开。
《经济参考报》记者日前获悉，国务院有关部门正在加紧制定《存款保险条例》，最早将在年内出台。
这一法规将明确存款保险制度的基本功能和组织模式。
据了解，《存款保险条例》属于行政法规，由国务院领导以签署国务院令形式发布，它的效力次于法律、高于部门规章和地方法规。
按照此种条例的一般推出程序，将先由国务院组织起草，由国务院法制办负责审查该条例的送审稿(送审稿经国务院同意可向社会公开征求意见)，此后形成条例草案，草案经国务院常务会议审议或国务院审批之后再进行公布。
条例出台以后，存款保险制度的设立将水到渠成。
央行原副行长、人大财经委副主任委员吴晓灵此前曾表示，可能在年底前启动存款保险。
存款保险制度是指由符合条件的各类存款性金融机构集中起来建立一个保险机构，各存款机构作为投保人按一定存款比例向其缴纳保险费，当成员机构发生经营危机或面临破产倒闭时，存款保险机构向其提供财务救助或直接向存款人支付部分或全部存款，从而保护存款人利益。
目前，大多数国家采用确定存款赔付上限的限额保险制。
2024年保险公司反洗钱工作总结
2024年保险公司反洗钱工作总结导言：本文将对2024年保险公司反洗钱工作进行总结，包括工作亮点、存在问题与挑战、改进措施以及未来发展方向等方面。
希望通过对过去一年的总结，能够为来年的工作提供经验与指导。
一、工作亮点1. 强化风控机制：保险公司加强了内部风控机制的建设和完善，对存量客户进行了风险评估和分类，实施了分级管理，针对高风险客户进行了更频繁的监控和审查，有效提高了防控能力。
2. 加强员工培训：保险公司注重员工反洗钱意识和知识的培养，组织了一系列培训和考核活动，提高了员工的反洗钱意识和业务能力，使其能够更好地履行反洗钱职责。
3. 推进科技应用：保险公司积极推进科技应用，引入了先进的反洗钱技术和工具，如人工智能、大数据分析等，提高了反洗钱的效率和准确性，并加强了与监管部门的信息共享和沟通。
4. 增强国际合作：保险公司加强了与国际反洗钱组织的合作，积极参与国际反洗钱合作机制，并与其他保险公司进行信息共享和案件协作，强化了国际反洗钱合作和交流。
二、存在问题与挑战1. 信息披露不足：部分保险公司在反洗钱工作中信息披露不足，特别是对于高风险客户的信息共享和沟通，需要加强加强与监管部门的合作，提高信息披露的及时性和准确性。
2. 客户身份验证困难：由于保险公司的客户群体广泛，对客户身份验证存在一定困难。
有些保险公司在客户身份验证方面还需加强，提高对客户身份真实性的鉴别能力。
3. 技术升级与整合：保险公司需要不断引进和应用新技术，提高反洗钱工作的智能化水平，并加强不同系统之间的数据整合和共享，提高数据的利用效率。
4. 人才队伍建设：保险公司在反洗钱领域的人才队伍建设需要加强，包括加强对员工的培训和考核，吸引和留住高素质的反洗钱人才，提高反洗钱工作的专业化水平。
三、改进措施1. 加强合规管理：保险公司要加强对内部风险的管理和控制，制定更为严格的合规制度和流程，并建立健全的内控体系。
同时，要加强对外部风险的识别和防范，加强与监管机构的合作，主动配合监管部门的检查工作。
利率市场化分析报告2012
2012年利率市场化分析报告2012年6月目录一、利率市场化：银行的毒药，实体的美餐 (3)1、利率市场化将从一开始就冲击银行业 (3)（1）竞争放贷、高息揽存‛缩窄存贷利差 (3)2、“港元”与“中国境内美元”利率市场化案例参考意义不大 (4)（1）贷款利率已基本实现“事实上的市场化” (6)（2）利率市场化后的人民币贷款利率的轨迹 (7)（3）市场适用存款利率被存款利率上限管制所扭曲 (8)（4）银行理财产品成为存款利率市场化的先行者 (8)（5）利率市场化促使银行风险偏好上升，资产质量下降 (10)（6）中间业务将迎来发展机会，但短期内难以完全冲销净息差缩窄冲击 (12)（7）存款保险制度推出初期将对银行利润形成负面影响 (13)（8）行业洗牌促使银行业集中度上升，中小银行或会寻求联盟合作 (14)3、利率市场化可降低实体经济运行成本，有利于资源优化配置 (14)（1）利率市场化实质上是增加值在银行和实体经济间的再分配 (14)（2）利率市场化将降低大中型企业和小企业中的资金成本 (16)二、中国利率市场化可能会采取的路径 (16)1、中国已基本实现货币市场、债券市场、境内外币利率市场化 (16)2、未来改革的核心在于放开贷款利率下限和存款利率上限 (18)（1）放开贷款利率下限和存款利率上限是未来改革的核心 (18)（2）目前中国存款利率市场化进程类似于美国NOW账户发展倒逼阶段 (20)三、利率市场化中的风险及关键制度建设 (27)1、改革的推进应采取“渐进式” (27)2、应在宏观经济平稳以及货币政策相对宽松时推进改革 (27)3、应尽快建立存款保险制度 (27)4、应建立银行的财务“硬约束” (28)5、坚持推进汇率体制改革 (28)四、利率市场化改革的国际经验 (29)一、利率市场化：银行的毒药，实体的美餐利率作为全社会最重要的一种生产要素——资金的价格信号，其市场化能使它更正确、灵活、及时地反映资金的供求状况，从而有效影响金融资产的收益率，使得金融资源、经济资源在全社会范围内的配置更加有效。
财务会计练习题含答案
财务会计练习题含答案一、单选题（共40题，每题1分，共40分）1、汇款人委托银行将其款项支付给收款人的结算方式是( )。
A、本票B、托收C、委托收款D、汇兑正确答案：D2、从2011年9月1日起，工资.薪金所得在计征个人所得税时，适用七级超额累进税率，税率为( )。
A、5%-20%B、5%-15%C、5%-45%D、3%-45%正确答案：D3、年度终了，会计科目调整应通过( )进行新旧科目余额结转。
A、贷方红蓝字传票B、会计分录C、结转对照表D、借方红蓝字传票正确答案：C4、总行对各机构“其他应收款—费用挂帐”实行额度控制，具体为各管理行和支行分别是( )。
A、10万元 10万元B、5万元 5万元C、3万元 1万元D、5万元 10万元正确答案：C5、银行结算账户档案的保管期限为:( )A、银行结算账户开立后10年B、银行结算账户开立后15年C、银行结算账户撤销后10年D、银行结算账户撤销后15年正确答案：C6、存款保险制度是为了保障谁的利益？( )。
A、投资者B、国家C、存款人D、银行正确答案：C7、土地使用权属于( )。
A、固定资产B、长期待摊费用C、无形资产D、在建工程正确答案：C8、营业终了，可以不入库保管的是( )。
A、现金B、点钞券C、业务公章D、重要空白凭证正确答案：B9、存款人更改名称，但不更改开户银行及账号的，应于( )个工作日内向开户银行提出银行结算账户的变更申请,并出具有关部门的证明文件。
A、30B、5C、7D、3正确答案：B10、资本充足程度指标包括资本充足率.核心一级资本充足率和( )。
A、一级资本充足率B、风险加权资产C、正常贷款迁徙率D、附属资本正确答案：A11、票据的背书人应当在票据背面的背书栏依法背书。
票据背书栏填满，可以使用统一格式的粘单，粘附于票据凭证上规定的粘接处，此粘接处应加盖( )。
A、不用签章B、粘单上的第一记载人的签章C、粘单前一记载人的签章D、最后持票人的签章正确答案：B12、开立哪类银行结算账户需要经中国人民银行核准( )。
存款保险制度发展的历程
存款保险制度发展的历程存款保险制度是一种保护银行存款的制度，旨在保障存款人的利益，稳定金融市场并防范金融风险。
本文将从存款保险制度的起源、发展和变革三个方面，简要概述其历程。
存款保险制度的起源可以追溯到19世纪末。
当时，以美国为首的一些国家纷纷出现了银行破产的情况，导致大量存款人损失惨重，金融体系陷入动荡。
为了稳定金融市场，减轻存款人负担，美国于1933年通过《银行法案》，建立了联邦存款保险公司（FDIC），成为世界上第一个存款保险机构。
20世纪50年代，随着金融业的快速发展，存款保险制度在世界范围内得到了广泛推广。
英国于1959年颁布了《存款者赔偿法》，成立了存款者赔偿公司（DPC），保障英国人民的存款。
随后，澳大利亚、加拿大等国也相继建立了类似的存款保险机构。
然而，存款保险制度并非一成不变。
在金融市场的不断演变和金融危机的冲击下，存款保险制度也经历了多次变革。
上世纪80年代末90年代初的美国储蓄和贷款危机，使得FDIC面临了巨大压力。
为了克服这些挑战，FDIC进行了全面的改革，提高了存款保险的覆盖范围和限额，并加强了对银行的监管。
2008年全球金融危机爆发后，各国纷纷对存款保险制度进行了进一步的完善和加强。
许多国家提高了存款保险的覆盖范围和限额，并加强了监管和风险控制。
欧洲也建立了欧洲存款保险制度（EDIS），以进一步加强域内的金融稳定。
近年来，随着金融科技的迅猛发展，存款保险制度也面临新的挑战和机遇。
一方面，科技的进步可以提升存款保险机构的风险评估和监管能力，加强对金融机构的监督；另一方面，互联网等新兴技术的出现也带来了一些新的风险，如网络攻击和数据泄露等。
因此，存款保险制度需要与时俱进，不断创新，适应新形势下的挑战和变化。
综上所述，存款保险制度的发展可以看作是金融体系稳定与创新的产物。
无论是起源于20世纪初的FDIC，还是经历过多次变革的存款保险制度，其目的都是为了保障存款人的利益，维护金融稳定。
2023为什么存钱别去5家银行？
2023为什么存钱别去5家银行？存钱别去5家银行这五家银行不能存钱要小心如今国内有非常多的银行，广大市民有闲钱都会选择存入银行，因为在人们的心中，银行是安全可靠的。
然而大家知道吗?有些银行被爆出各种不规划的行为。
所以现在提醒大家存钱别去这5家银行，广大市民要小心，下面来了解一。
有些银行为了谋取利益，不顾法律的存在进行一些违规的操作。
之前就有五家银行被银保监点名批评，所以大家在存钱的时候一定要小心。
这五家银行分别是：中国农业银行、北京农商银行，中国农业发展银行、大连银行和上海浦东发展银行。
这些银行都存在着捆绑消费以及违规乱收费的现象，很多市民因为不了解，导致被诱骗。
因此大家在选择存款时，也需要多留心银行的选择。
给大家建议存款千万别去这5家银行，一定要小心。
存款准备金率存款准备金是指金融机构为保证客户提取存款和资金清算需要而缴存在中央银行的存款，中央银行要求的存款准备金占其存款总额的比例就是存款准备金率(deposit-reserve ratio)。
中国人民银行决定于2023年3月27日降低金融机构存款准备金率0.25个百分点(不含已执行5%存款准备金率的金融机构)。
本次下调后，金融机构加权平均存款准备金率约为7.6%。
存款准备金，也称为法定存款准备金或存储准备金(Deposit reserve)，是指金融机构为保证客户提取存款和资金清算需要而准备的在中央银行的存款。
中央银行要求的存款准备金占其存款总额的比例就是存款准备金率。
中央银行通过调整存款准备金率，可以影响金融机构的信贷扩张能力，从而间接调控货币供应量。
RDR，即RMB Deposit-reserve Ratio，全称为人民币存款准备金率。
存款准备金，是限制金融机构信贷扩张和保证客户提取存款和资金清算需要而准备的资金。
法定存款准备金率，是金融机构按规定向中央银行缴纳的存款准备金占其存款的总额的比率。
这一部分是一个风险准备金，是不能够用于发放贷款的。
存款保险制度是把“双刃剑”
50存款保险制度在保护存款人利益、稳定公众信心、完善市场退出机制、维护金融体系稳定等方面的优势作用明显。
但不可否认的是，存款保险制度是把“双刃剑”，其所蕴含的潜在风险不容忽视。
储户和银行都会铤而走险一方面，存款保险制度一经推出，储户意识到存款有保险保障，风险甄别意识下降，在选择存款机构时易忽视银行资质、信用风险和经营状况，或把钱存往提供更高利率收益、经营脆弱的银行，使得经营稳健的银行更难获得存款。
另一方面，存款保险制度使银行风险约束机制弱化，变相鼓励银行铤而走险。
银行为应对“高息揽存”压力和实现高额利润的目标，有可能减少资本金和流动性储备，放松内部管控，采取更激进的、可能影响金融安全和效率的做法，将大量信贷资金配置于高风险、高收益项目，经营风险加大，由此造成“道德风险”激增。
此外，激进的银行更愿意提供高利率来吸收存款，反而经营稳健的银行面临巨大吸储压力，易被市场淘汰，有可能引发“坏银行”将“好银行”逐出市场的“劣胜优汰”风潮,由此产生“逆向选择”问题。
这项固有的制度成本，在一定程度上向金融市场注入了不稳定因素。
存款保险制度建立后，由于要缴纳保费，短期会增加银行资金成本，减少可用资金，压缩经营利润和存款保险制度是把“双刃剑”历史上爆发的银行危机表明，存款保险制度在预防危机发生方面的作用有限，存款保险机构在严重危机中的救助力量薄弱。
文 / 郭田勇 刘双双资本收益，而保费的设计又关乎公平与效率问题。
存款投保费率分为单一费率和差别费率，单一费率成本低廉、简单易行，更易引发道德风险；差别费率与各银行的管理水平、资产规模、经营风险状况相挂钩，但制定难度较大。
大银行经营稳健，用保费救助的可能性远远低于中小银行，若采用单一费率或不够精细化的差别费率，将间接造成大银行用保费补贴激进的中小银行的高风险行为，导致激励扭曲，产生高风险银行“搭便车”现象。
相反，如果差别费率过猛，大银行较之小银行投保成本较低，使得竞争中强者更强、弱者更弱，存款保险制度对大银行和中小银行的分化效应显著。
银行业五力模型
波特五力模型—银行业基本情况我国银行机构的现状：大型商业银行有四五家，中型商业银行有十余家，小型商业银行有上百家。
这个规模格局与许多国家的情形基本上接近，即在按规模划分的数目上呈现“三角形”或“金字塔”格局。
小型银行机构数目相对众多，是因为进入门槛相对低且分散在广泛地区。
大型银行则承担了全国性的功能，并与中央政府的财政部有着密切联系。
中型银行在发展之初往往有浓厚的区域或行业背景，并能依托所在区域或行业背景优势取得快速增长。
特色经营是差别化发展战略的体现，也是银行机构可持续发展之基础。
随着国内经济增速放缓及利率化市场进程加快，存款替代产品日益丰富，银行存款流失压力上升，存款增速有所下滑，银行单纯依靠资产扩张的传统盈利模式正在发生改变。
特色经营既包括银行产品的个性特点、产品和服务的质量，也包括银行服务的细分和综合化。
特色经营的成就必须体现在银行客户的识别和认可上，形成客户的认同效应和持续跟随效应。
值得注意的是，一些中小型银行机构因追求雷同化高速扩张所带来了一定风险。
从行业分布来看，银行贷款投向主要集中于三大领域：个人贷款、批发和零售业及房地产业。
从目前的情况看宏观经济环境不会发生较明显的改善，因此部分行业、领域和地区的信用风险将会持续暴露，不良贷款余额和比率的上升趋势将不会改变。
商业银行将如何防范不良贷款快速上升的风险也值得关注。
更加丰富银行机构的产权结构，允许并鼓励银行机构的多样化发展和特色经营，在控制风险的大前提下让中外银行机构在国内和国外银行市场上都获得更大的发展空间并形成良性的互动关系。
潜在进入者威胁中国现有银行面临的新进入者主要为传统商业银行、民营银行、外资银行等金融企业，以及信托公司、财务公司、金融资产管理公司、汽车金融公司等非银行金融机构。
1.产业进入壁垒大政府政策：银行业是关乎国计民生的国家垄断行业。
为限制社会资金过度流入银行而降低经济运行效率，政府对银行业实施严格监管，银行牌照经营的特点成为巨大的进入壁垒。
连平：存款保险制度推出后 短期内冲击民营银行
存款 保 险制 度 、银行 破产 法 “ 三位 一 体 ”的银 行制 度 改革 会 对银 行 业产 生很 大 的影响 ，主要是 对投 资 银行 形成 自担 风险 、自我约束 ，尤 其 是在 风 险控制 和 管理 上 。银行 将 会 比过 去更 重视 ，也 会加 强这 方面 专业 人才 的培养 。 中欧 陆家 嘴 国际金 融研 究 院副 院长 刘胜 军表 示 ，存 款 件 ，这个 条件 一 旦满 足 ，后 续 的金 融市 场改 革 就能 够更 加 深入 的开展 。可 以说 ，存 款保 险制 度是 金融 市 场化 改 革 的 前奏 ，将 会拉 开金融 市 场化改 革 的序幕 。 刘 胜军 指出 ，存款保险制度对 中小金融机构 和 民营 的金 融机 构来讲其 实是一个利好 ，因为这一制度会带 来 巨大 的市 场 空间 、金融创新 的机会和公平竞 争的机会 ，与这些机会 相 比 。一定 的保 险费率是应该承受也是合理的一种代价。
存 款保 险制 度 各项 准备 工作 基 本就 绪 ，这也 标 志着 作为 利 率 市场 化 基石 的存 款保 险 制度 推 出 已进 入倒 计 时 。央行 此 次的表 态也 是首 次就 这一 制度 发 出明确 的消 息 。 险制 度 已经 具备 紧 迫性 ．紧迫 性 突 出表现 在两 个 方面 。一 是存 款 没有 保护 在市 场 上很难 得 到健 康 的发展 ，而且 出 了 风 险以后也 没有保 障 的机制 。二是推 出利率 市场 化 的同时 ， 必须 为一部分 不能适 应市场化 进程 的金 融机构 做好准备 。 “ 存 款保 险 制度 主要 影 响 的还是 银行 体制 的改革 ，是 银 行体 制 改革 的进 一步 深化 ，并 且 也是存 款 利 率市场 化 改 革 的先 决条 件 。 ”董 登 新 表示 。提 出存 款 保 险制 度 的 原 因 是 基 于 利率 市 场 化 ，因为 此前 利 率 一 直是 国家所 管 制 的 ， 银 行 采 用 的都 是 法 定 基 准 利 率 ，在 这 种基 准 利 率 的 情 况 下 ，银 行 基本 是不 会 破产 的 ，并且 按 照 国家 的定价 发放 贷 款 ，所 以在过 去 我 国并没 有存 款保 险 制度 和银 行 破产 法 。 董登 新 指 出 ，在 利率 市场 化 之后 ，银 行资 金 的垄 断会 被 打
存款保险制度的利弊
存款保险制度的利弊存款保险制度长期提升银行经营效率11月30日，央行公布存款保险条例征求意见稿。
对此，九泰基金认为，存款保险制度的出台，一方面会降低银行的业绩，但影响有限;一方面通过银行的破产倒闭、兼并收购，提升银行业的集中程度，增强银行业的竞争力。
短期来看，征求意见稿提到存款保险费率由基准费率和风险差别费率构成，未公布具体费率。
参考香港及美国经验，假设大行费率5bp，股份制银行费率8bp，城商行费率在10bp，对于上市银行成本收入比提升个百分点，净利润的负面影响在%。
长期来看，存款保险制度的建立，也意味着国内存款保险制度从隐性转为显性，竞争力差的、规模小的银行倒闭或将成为常态。
制度的推出有利于推动银行业的市场化竞争，从而带动银行业的整合，提高银行经营效率。
总的来看，未来存款保险制度的推出，将有利于银行行业的健康发展。
存款保险制度建立条件基本成熟需1年过渡日前，国务院法制办发布《存款保险条例(征求意见稿)》向社会征求意见，这意味着酝酿了21年的存款保险制度呼之欲出。
中国银行国际金融研究所副所长宗良做客中新网财经频道视频访谈时表示，存款保险制度最大限度保障存款人利益，无需担心存款安全;投保机构的保费费率取决于银行自身的风险;存款保险制度托底使下一步金融市场化改革没有后顾之忧，不过制度实施好需要一年左右的准备期和过渡期。
最大限度保障存款人利益无需担心存款安全根据征求意见稿，存款保险拟实行限额偿付，最高偿付限额为人民币50万元。
宗良表示，最高偿付限额是根据国内外综合情况，统筹考量计算出来的。
国际上平均是各国人均gdp的2到5倍，美国大概在5倍左右。
“我们采取50万元的标准，达到人均gdp的12倍，同时存款率的覆盖面积达到%。
我们是尽可能采取比较高的标准，实际上为了最大限度保障存款人的利益。
”但最高偿付限额是否意味着超过50万元的存款无法得到保障? 宗良认为，金融机构倒闭的概率较小，一旦发生风险往往会采取转让、接管等其他措施，还会有序的对高收入者提供一定程度的保障。
香港历次银行危机的原因与启示
香港历次银行危机的原因与启示本文从网络收集而来，上传到平台为了帮到更多的人，如果您需要使用本文档，请点击下载按钮下载本文档（有偿下载），另外祝您生活愉快，工作顺利，万事如意！一、引言银行危机是指商业银行过度涉足高风险行业，从而导致资产负债表失衡，呆账坏账增多面临流动性危机引发严重的银行挤兑迫使银行停止支付进而威胁到整个金融体系的安全。
而银行危机的也总是伴随着金融危机的出现而出现，使得各个商业银行谈虎色变。
而中国历史上爆发的银行危机也数不胜数，而每一次银行危机的产生，都对金融业产生了巨大了影响。
香港是中国金融最为发达的城市之一，完善的金融监管制度以及较少的关税壁垒使得香港成为全世界最大的贸易自由港之一。
也正是在这样的大环境之下，香港的银行业发展也走在了内地银行的前列。
而正因为如此，香港的银行业也经历了更多的波折与危机。
而与欧美各国的金融业相比，香港的文化背景与中国内地更为接近，也更具有参考学习价值。
内地商业银行可以通过借鉴香港应对历次银行危机的经验，来预防将来可能发生的危机并且建立应对机制与完善自身的监管体系。
二、1960年代香港银行业危机1、危机始末廖创兴银行的挤兑风潮1961年6月13日，香港报纸刊登消息称，“有一位知名之本港银行家现成为警方侦查之对象，且已被通知离港”。
在当时的香港，坊间已流传着许多关于廖创兴银行的许多负面传闻。
这条消息的登出，使得民众矛头直指廖创新银行。
1961年6月14日，尽管港府警局出面辟谣，廖创兴银行依然遭到大批民众的挤兑。
当天即被挤兑300多万港元。
在接下来的两天，挤兑风潮愈演愈烈，廖创兴银行被提走3000多万港元。
廖创兴银行被迫向汇丰银行和渣打银行两家发钞行求助。
一个月后，廖创兴银行董事长廖宝珊病逝，廖创兴银行董事会改组。
此次挤兑对廖创兴银行影响巨大，也使得香港政府颇为震动，促使香港金融管理当局做出了监管调整。
广东信托商业银行的挤兑风潮1965年的春节前夕，香港的明德银号拒付一张700万港元的支票，而在接下来的几日又接连发生现金不足支付一些大额客户的事件，使得民众恐慌其无力支付现金，发生挤兑。
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存款保险制度洗牌银行业2015年5月1日起，《存款保险条例(国务院令第660号)》(下称《条例》)将正式施行，稍早的3月31日，国务院宣布了这一信息。
《条例》规定，中国存款保险制度的起步模式为存款保险基金，我国存款保险制度将设立专门的存款保险基金管理机构，由存款机构向这一机构缴纳一定的保险费用，存款人无需直接承担相关费用。
一旦银行发生兑付问题，存款账户的存款将由存款保险基金管理机构向存款人“限额偿付”，最高偿付限额为人民币50万元。
据了解，该条例全面覆盖了商业银行、农村合作银行、农村信用合作社等吸收存款的银行业金融机构。
这是我国金融改革中利率市场化之后的又一关键举措。
“存款保险是利率市场化的前提，该制度的执行意味着整个利率市场化改革开始加速。
”银行业人士均如是表示。
存款保险制度出台，多数业内人士予以支持，“利率市场化、存款保险制度的推进对于金融资源优化配置，提高市场效率和金融服务实体经济能力的作用重要。
”而在元大证券研究员王佳卉看来，存款保险制度还有着更加全局性的意义，“存款保险制度、利率市场化最终将提高人民币地位，使之成为国际货币。
中国力推人民币国际化的战略，可从近期如火如荼的‘一带一路’、亚投行组建中窥见端倪。
”重大政策实施必然伴生着重大影响。
存款保险制度落地在即，这一中国银行业的空前改革措施将对银行这一金融主体产生怎样的影响，又将在更宏观的层面改变什么?存款保险制度：银行再无国家信用背书存款保险制度的推出，对存款性金融机构的影响最为直接。
根据《条例》，除了部分外资银行在境内开立的分支机构外，境内的商业银行、农村合作银行、农村信用合作社等吸收存款的银行业金融机构，必须在规定的期限内向存款保险基金管理机构缴纳保费。
“这就意味着，这笔保费的上缴，将对存款性金融机构的流动性管理产生直接影响，尤其是对中小型银行，此举或将进一步影响其利润和所有者权益。
”大连市商业银行行长王劲平告诉企业观察报记者。
民生证券研究院执行院长管清友也在其发布的研究报告中提出，从对银行利润的影响来看，由于一般性存款余额较大，因此，缴纳保费对银行利润有一定冲击。
“2014年年底，商业银行净利润总计为1.5万亿元，我们测算的一般性存款余额约为105万亿元(税率以25%计)。
若存款保险平均费率在0.04%-0.08%的区间，则对整个银行业的净利润影响约为2.5%-5%。
”事实上，我国商业银行已在经历着利率市场化的改革阵痛，这在日前各商业银行陆续披露的年报中便有所体现。
据已披露年报，多家银行利润增速下滑，工农中建交五大行2014年净利润增速全部维持在个位数，即使净利润增速最高的中国银行也仅在8.08%的水平，其他股份制银行净利润同样增长乏力。
银监会公布的数据显示，2014年商业银行净利润1.55万亿元，同比增长9.65%。
而过去的2008年至2013年，商业银行净利润增速均保持在两位数。
多位银行业人士预计，今年银行利润增速将继续下滑3%至5%。
“事实上，存款保险制度对银行利润的冲击是短期的。
虽然存款保险制度将增加银行的债务成本,但是不应过分夸大其影响。
”元大证券研究员王佳卉则这样对企业观察报记者表示，根据《条例》，一开始所有银行都将缴纳同样的存款保险费,但最终我国会形成面向不同银行的差异化收费标准。
不同的标准将考量金融市场的整体发展情况以及各银行的存款结构。
她就此算了一笔账：根据国际标准,假设保险费率为0.5‰,以2013年末数据为基础,则中国整个银行板块的存款保险费总额约为人民币650亿元,至多仅占中资银行总净利润的3.6%。
更加值得关注的是，存款保险制度将引发我国银行业更深层次的变革。
“作为利率市场化推进中的重要一环，存款保险制度将逐渐改变我国银行业生态。
”管清友判断。
根据他的说法，在存款保险制度出台以前，我国的银行信用实际上很大程度依赖于政府的隐形担保，银行“大而不倒”比比皆是。
目前我国加速推进利率市场化改革，银行业金融机构竞争剧烈化,部分银行将面临市场的淘汰,存款保险制度则是为可能发生的存款性金融机构破产退出作准备;另一方面，存款保险制度实际上是将过去政府对存款的隐性担保显性化了，“也就是说，存款保险制度的推出，意味着中国银行业将失去国家信用支持的全额担保。
这无疑是我国金融改革的历史性变革。
”弱化政府担保之外，在金融界人士看来，存款保险制度对于我国金融改革还有另一个重大意义——打破了困扰金融业多年的刚性兑付“幻觉”。
2013年以来，我国泛资管时代加速来临，国内资产管理行业在缺乏法律法规依据的情况下“超常规”发展，在现实操作、监管指导以及投资者的预期上，形成了不同程度的刚性兑付“幻觉”。
刚性兑付背后，绝大部分依赖于银行信用，而由于中国存款保险制度的缺乏，银行信用实际上很大程度依赖于政府的隐形担保。
在畸高的无风险收益率下，投资者的风险偏好是扭曲的，其资产配置也是扭曲的。
资深金融人士史晨昱由此撰文称，存款保险制度的出台，打破了刚性兑付幻觉，避免了“资管泡沫”所带来的虚假繁荣。
“失去了政府信用背书，这将对银行的经营产生直接影响，如商业银行的经营成本有所增加，资本充足率要求提高等。
”渤海银行长沙分行同业业务营销中心产品经理谷艳莉坦言，存款保险制度无疑对银行的竞争力提出了高要求。
银行之间竞争加剧，总体上看，那些经营稳健、有竞争力的银行将胜出，中小银行的挑战更加严峻。
银行业“刮骨疗毒”?以存款保险制度为重要内容和步骤，利率市场化的改革可谓针对金融领域尤其是银行的一场刮骨疗毒式的诊治。
“长期的利率管制给我国银行业的发展留下了诸多积弊，存款保险制度的出台，加速倒逼银行主动变革。
”中央财经大学金融学院教授郭田勇在接受企业观察报记者采访时表示，在利率管制的情况下，我国政府为银行业构造了能获得超额垄断利润的环境，在这种环境里，限制性的准入和退出使得大银行、小银行、好银行、差银行都能在竞争中相安无事。
由于缺乏价格竞争这一基本手段，银行竞争焦点只限于对存款规模的追求和对贷款质量的把握，这种不完全的银行竞争导致了银行服务出现局部过剩。
前述资深金融人士史晨昱则撰文从另一角度道出了我国银行业的沉疴——中国银行业同质型银行太多了，且因对实体经济服务不够招致诟病。
“无论银行大小，业务模式均趋同，主体业务集中在存贷市场，大部分利润来自于存贷差，目标客户普遍都集中于大型国有企业、行业龙头、上市公司等，效率低且缺乏市场竞争力。
”“利率市场化、存款保险制度就像是构建了银行业优胜劣汰的筛子。
面对加速变革的金融大时代，没有了国家兜底，完全的企业化治理，自主经营，自负盈亏，这使得银行在产权结构、公司治理、内部控制、信息披露、风险管理等方面都面临着挑战。
”重庆农商行副行长隋军这样对企业观察报记者说。
另据郭田勇分析，在存款利率彻底放开管制的初期，由于银行适应市场化利率环境要有一个过程，将会产生阶段性风险，这种阶段性风险产生于由管制利率迈向市场利率的转轨期间，并带有系统性，但随着转轨阶段的完成，银行经营日益理性，抗风险能力日益增强，阶段性风险就会渐趋消失。
“但关键是，银行必须在转轨阶段经受住阶段性风险的洗礼。
这些阶段风险包括净利差收窄导致的盈利压力加大、利率风险加大、系统性风险加大等。
”他说。
“这种情况下，银行需要尽早进行管理和业务转型。
”包括隋军在内的多位银行高管均认为，从长期来看,存款保险制度的推出将彻底改变商业银行行为模式,存款隐性担保的消失,银行间分化将逐渐拉大,行业完全走向优胜劣汰。
因此，商业银行必须提高自身风险定价能力、资金运作等方面竞争力。
另据元大证券研究员王佳卉分析称，对利息收入依赖性降低且具有良好风控与独特运营特色的银行将脱颖而出，“我们认为，未来对传统利息收入依赖性较低的银行可以比其他同业更好地应对利率市场化挑战。
”市场竞争机制形成，战略转型和创新势在必行，多位银行管理层人士表示，他们计划从市场和客户细分入手，实施差异化战略。
“我们更关注银行的整个财务报表变化。
”谷艳莉对企业观察报记者说，存款保险制度落地后,银行的资产负债表都将出现明显变化，具体表现在，在负债端,存款结构将有明显改变,从被动负债变为主动负债,贷款违约保险的发行规模增加、非保本理财产品发行规模增加、公司存款增加;在资产端,银行风险偏好提高,在资产配置上更加青睐中高风险的资产,比如非标资产、中小微企业信贷等。
“这也能够折射出银行未来业务结构的转型趋势与方向。
”来自华创证券的一份研究报告亦指出，从国际经验来看，存款保险制度实施后，加入存款保险体系的银行，风险偏好上升，存款集中度会下降。
尽管如此，对于加速推进的利率市场化改革，外界却也不乏质疑之声。
“在现实中，即便在存款保险制度实施后，分析师们仍怀疑专注于维护金融与社会稳定的中国政府是否会允许银行倒闭。
近年来，中国政府已允许一连串高风险、高收益债券发生技术性违约，但每一次，政府最终都安排散户投资者得到了全额偿付。
”有外媒如是质疑。
谁将迎来发展契机或风险?存款保险制度落地，对于整个银行业而言挑战之外亦有机遇。
在民生证券研究院执行院长管清友看来，存款保险从隐性到显性，大额存款可能会偏向国有银行，中小银行负债成本会有上升可能。
不过，50万的赔付上限还是为日后民营银行的推出和发展挪腾了空间。
“存款保险制度推出和未来利率市场化进程加快，那些深耕资产收益率更高的小微企业的银行会逐渐崛起。
”实际上，扶持民营银行群体亦是存款保险制度出台的一个主要初衷。
中国人民银行金融稳定局副局长黄晓龙此前在接受媒体采访时表示，中小银行在发展过程中可能会面临信用不足的问题，存款保险可以通过保障存款人的利益，提高中小银行的信用，为大中小银行创造一个公平竞争的市场环境;存款保险制度建立以后，也可以在银行发展过程中有风险时及时校正，为中小银行的发展、民营银行的发展创造一个基础和条件。
中央财经大学金融学院教授郭田勇则从另一角度对此进行了解读。
他表示，存款保险制度的出台是民营银行的一次发展机遇，将对大型国有银行的国家隐形担保转变成一种面向市场的保险制度，参保银行的地位是等同的。
“对公众来说，民营银行这种新生事物是陌生的，如果没有存款保险，储户们会认为大银行的经营风险更小，出现偿付问题的概率也会更小，因而将钱存进资金雄厚的大银行更放心。
而在存款保险制度下，有了存款保险基金管理机构的偿付作保障，将钱存进大银行还是小银行对储户，尤其是小储户来说几乎没有区别，这无形中增强了公众对民营银行的信心，提高了民营银行的竞争力。
”由此，多位业内人士皆认为，民营银行的发展与存款保险制度的完善是相互促进的。
存款保险制度提高了民营银行的信用度，为民营银行的发展奠定了制度基础;同时，民营银行的发展加剧了银行业的竞争，银行的危机感增强，对存款保险的需求也随之增加。
要实现两者的良性互动，促进经济的协调发展。