金融系家庭理财分析论文

家庭理财规划书

案例简介：

某标准工薪家庭家庭，家庭生活幸福美满，先生35岁，月收入大约10000元，太太32 岁，月收入6000元，孩子7岁，小学刚入学。住房为上一代留下，大约100平方米，还有

一套出租的房产，大约月收入为2000元，现有存款30万元，包括三年期定期存款15万元，五年期定期存款5万元，活期储蓄8万元，现金2万元，家庭月支出约4000元。理财产品方面该家庭在基金市场中有5万投入，保险方面仅有一份孩子的人寿保险。

理财规划：

1、基本情况分析：

基本生活的需要方面，从该家庭情况来看基本生活开支没有任何问题，已经达到小康

水平，从该家庭月收支情况表我们可以进行直观地了解：

每个月大致上该家庭可以结余的资金为15000元

从收支情况表可以看出，该家庭的收入大部分是由薪金以及租房收入构成，每个月结

余的资金不少，但可能由于该家庭在理财方面投入的精力不够等原因，应该作为收入一大

来源的理财收入所占比例很小，这个家庭在理财收入方面发展的空间还是很大的。

2、风险承受能力分析：

家庭理财需要分析风险承受能力和家庭面对风险的态度，其中应该涉及到5个因素的

影响作用：第一个因素就是家庭经济状况的起点。第二个因素应该是每个月能追加的资金数，第三个因素就是理财的终点和目标是什么？第四个因素是理财时间分配。第五个因素

是选择的工具回报率和风险。

针对这五个因素，我们从两个方面对该家庭进行分先承受能力的分析。

首先，从风险偏好方面考虑，该家庭拥有存款较多，尽管拥有股票投资，但所占比例

不多，因此风险偏好程度而言，基本可以归为中度风险偏好。

该家庭夫妻两人年龄不算很大，职业还算稳定，在升息资产投资选择比较科学，所以，从客观因素方面，风险承受能力属于中等。

综合两方面分析，该家庭的风险承受能力基本可以定义为中等。

3、理财目标的制定：

由于存款类型较单一，所以投资收益不高，为了提高收益，该家庭应该在理财人员的建议下做分散投资，尝试购买一些风险相对偏低的理财产品，以适应中等偏下地风险承受能力。此外，固定资产投资、孩子的教育和保险投入也应该是这个家庭应予以足够重视的问题。

总体概括而言，可以总结为做好“三性”平衡投资：安全性、收益性和流动性是一项资金是否值得投资的重要标准，定期储蓄的安全性较高，但是收益性和流动性较低，收益固定且需要缴纳20%的利息税。该家庭的理财目标应该定在希望适当减少定期储蓄存款的比例，改为投资基金、人民币理财产品和国债。

此外，为了提高生活质量，该家庭可以考虑将出租的房子出售，加上部分存款购置一套新房，并在原有的基础上增加孩子的教育投资。由于家庭保险过于单薄，可以考虑增加全家的保险投入，一方面作为理财投资的有力工具，令一方面也加强了家庭的安全系数和家庭保障力度。

4、选择理财工具

投资基金对于中小投资者来说是一个不错的选择，基金产品的类型较多，有的适于机构投资者，有的适于中小投资者。按照收益凭证的变现方式划分，可分为封闭型与开放型；按投资对象划分，可分为证券投资基金与实业基金。一般开放型基金中的证券投资基金比较适合于中小投资者投资。

增加购买证券投资基金

对于该家庭来说，建议从理财资金中拿出4万元购买证券投资基金产品。虽然股票型、债券型、保本型和货币市场型等都适合于中小投资者，由于该案例中家庭风险承受能力不

是很高，所以建议购买保本型或货币市场型基金，这两种基金的安全性都较高。而货币市

场型基金的流动性较高，且申购、赎回不收手续费、又能免税，所以应该将资金重点投向

于货币市场基金。一般来说，货币市场基金首次认购的数额不少于5000元，此后可按1000元的整数倍追加认购，基金管理公司会每天公布每万份基金单位收益，月月复利，月月返

还收益，根据客户的实际需求随时兑付。与股票型基金相比，基金管理公司一般会将此基

金投资于央行票据、短期债券等安全系数较高的资金市场，所以安全性方面是有保障的。

收益方面，由于基金管理公司运作的方式各异，同时收益直接与公司的管理运作水平、市

场的综合情况挂钩，所以具体到每一只基金收益是不同的。

人民币理财产品

去年11月，银监会出台了《商业银行个人理财业务管理暂行办法》，规定从今年起，保证收益理财计划的起点金额为5万元以上。1月13日，某商业银行率先发行了2006年第一款人民币理财产品，期限半年，预期最高年收益率为3.46%，相当于同期存款税后收益比率的209%.人民币理财产品的特点是一般没有认购手续费、管理费、无存款配比，是储蓄类产品的替代品。建议潘先生一家购买一款半年期的人民币理财产品。

国债

被誉为“金边债券”的国债同样也是不错的投资工具，投资风险几乎为零，不用交纳利息税，还可以拿到债券市场去交易，流动性也不错，因此建议潘先生一家不要忽视对国债的投资。

补充保险方面的短缺

可以将购置保险的重点放在孩子身上，可以选择的有孩子的教育保险，既作为一个投

资工具，又作为一个保障载体。

此外，在将来的收入盈余的现金流应用中应注意孩子教育的投入，这也是一项隐性投资，将来的收益不确定性很大。

可选项目：出售租房所得首付新房款

根据由于该家庭的租房面积不大，考虑到将来孩子的需要，可以考虑购置一套新房，

作为一个投资项目也是一个不错的选择。

5、理财产品的资产配置：

6、建立最优的投资组合并做动态规划

最后一步要不断的检查自己的投资，动态的来调整，人总是要犯错误的，我们做了上面的规划，了解了自己，了解了工具，做了资源配置一般来说不一定是最优的。毛泽东说“好好学习，天天向上”我们投资也是一样，我们以前的教训要总结，对的地方要接受，错的地方要修改。主动检查自己的错误。主动的调整，这样以后我们每个人才能进步，投资才有更大的成绩，千万不要固执的认为自己的做法就是对的。

具体动态规划的方案需要在进一步的理财投资实践中进行把握。