小额贷款公司与P2P合作模式研究
我国P2P网络借贷平台的运营模式研究
我国P2P网络借贷平台的运营模式研究近年来，我国P2P网络借贷平台得到了快速发展，其运营模式也逐渐成熟。
本文将对我国P2P网络借贷平台的运营模式进行研究，主要涉及借款方、出借方、平台方三个要素。
首先，借款方是P2P网络借贷平台的核心用户群体。
借款方主要包括个人借款、企业借款以及其他类型的借款群体。
个人借款是指个人通过P2P平台借款解决个人消费、教育、装修等需求。
企业借款是指小微企业为了资金周转或扩大经营规模而借款。
其他类型的借款群体包括创业者、农民、做生意的老板等。
借款方通过填写个人信息或企业信息，上传相关证明材料，并提交借款申请。
其次，出借方也是P2P网络借贷平台的重要用户群体。
出借方通常是普通个人投资者，也包括机构投资者。
出借方通过P2P平台投资借款标的，获得其对应的利息收益。
出借方可以根据自己的风险承受能力和投资需求选择不同的借款标的进行投资。
P2P平台向出借方提供相关借款标的信息，帮助其进行投资决策。
最后，平台方是P2P网络借贷平台的核心运营主体，也是连接借款方和出借方的桥梁。
平台方主要提供借款方和出借方的对接服务，包括借款申请审核、借款标的的发布和展示、资金存管、利息分配、还款管理等。
平台方是负责运营和管理整个P2P网络借贷平台的机构，其核心职责是保障交易的安全性和合规性，维护市场的公平和透明。
平台方通过收取借款方和出借方的一定比例的费用来盈利。
在P2P网络借贷平台的运营模式中，平台方还可以通过其他方式获取收益，如提供增值服务、收取广告费用、合作分销等。
为了确保平台的可持续运营和用户的权益保障，我国相关监管部门也出台了一系列的政策法规，规范和监管P2P网络借贷平台的运营行为。
总结来说，我国P2P网络借贷平台的运营模式是一个平台方与借款方、出借方之间的互联互通的模式。
平台方作为核心运营主体，通过提供对接服务来连接借款方和出借方，实现借贷双方的资金融通。
这种运营模式为解决我国小微企业融资难、个人借贷需求等提供了一种新的融资渠道，对促进经济发展具有积极的推动作用。
中国P2P网络小额信贷运营模式研究
中国P2P网络小额信贷运营模式研究
一、研究背景
随着信息化社会的发展，中国P2P网络小额信贷的使用量在迅速增加。
近年来，越来越多的网络小额信贷公司已经开始运营，满足了融资者对小
额借贷的强烈需求。
然而，尽管其发展迅速，但P2P小额网络信贷行业仍
有很多挑战，因此，关于中国P2P网络小额信贷运营模式的研究仍然具有
重要意义。
二、研究目的
本研究旨在探索中国P2P网络小额信贷运营模式，以便为信贷公司的
营运者提供参考，从而使其能够更有效地建立其信贷公司的运营模式。
三、研究方法
本研究采用文献研究方法，以解决本研究问题。
文献研究是对相关文
献的系统和全面的分析和研究，以获得准确的和客观的结论。
本研究主要
依赖于大量的中文文献、政府新闻文献、报纸和杂志文献以及官方文件资
料等进行研究，以收集有关中国P2P网络小额信贷运营模式的信息，并进
一步研究其特征。
四、研究结果
利用文献研究方法，研究发现，中国P2P网络小额信贷运营模式的一
般特征主要有以下几点：
（1）开放式借贷：P2P网络小额信贷公司的运营模式是开放式的，
这意味着它不仅仅向融资者提供资金。
P2P网贷模式下小微企业融资模式探究
P2P网贷模式下小微企业融资模式探究在改革开放的三十多年来,我国的小微企业迅猛发展。
如今的小微企业已经组成了我国市场经济的重要部分之一,相关统计数据显示小微企业的数量占据我国企业总数的百分之九十以上,而其经营的范围已经扩展到所有的实体行业中。
小微企业对我国的经济转型以及推动经济快速发展方面起到举足轻重的作用,并且为经济持续稳定增长打下坚实的基础,同时也为新增人员就业提供了大量的岗位。
然而,鉴于小微企业自身属性问题,比如规模较小、固定资产有限、抗风险能力较弱、制度不健全等问题,导致小微企业在融资方面处处碰壁。
对目前小微企业的融资问题分析发现其融资困难主要体现在三个方面:首先就是信贷双方的信息严重不对称;其次就是信贷成本较高;第三则是贷款风险较大。
因此,越来越多的经济学者将研究重心转移到小微企业的信贷问题上来。
由于市场环境因素的影响,导致目前互联网金融发展迅速,尤其是能够快速提供小额贷款的P2P网络贷款发展极为迅速。
本文通过研究小微企业的融资传统模式和原则,找出小微企业融资的一般性与特殊性。
然后,分析了 P2P平台的运行模式,总结了国外的P2P平台的模式,从中可以看出我国P2P平台也是借鉴了国外的运行模式。
随后,笔者介绍了我国P2P平台发展的现状和问题,分析了我国P2P网贷快速发展的原因,还总结了我国P2P的平台的存在的问题。
笔者还对P2P贷款融资与其他贷融资进行了模式比较,将P2P与大大数据贷款进行了比较,并同传统融资进行了比较,说明了 P2P平台在为小微企业融资的优势。
文章最后一章从优化组织架构、强化P2P网贷融资的平台建设、加强风险控制三个方面为小微企业的P2P融资提出了建议。
综上所述,小微企业发展不能只依靠自身能力,还必须依赖外界的金融支撑,P2P网络融资平台会起到很多关键性的作用。
小额贷款公司发展现状、对策及结合P2P的创新
ⅩⅩ小额贷款公司发展现状、对策及结合P2P的创新摘要：自2008年试点以来，小额贷款公司在我国经历了一个快速发展的时期，为推动经济发展、缓解中小企业融资难、"三农"资金短缺问题发挥了积极的作用，但期间也遇到一些问题。
本文以ⅩⅩ小额贷款公司为例，分析其发展过程中面临的问题，提出促进ⅩⅩ小额贷款公司健康发展的政策建议。
关键词：小额贷款公司；不良贷款；信用风险多年来我国高度重视小额贷款工作，为改善中小微企业和“三农”金融服务，中国人民银行关于印发《关于开展个人消费信贷的指导意见》的通知中明确指出，从1999年起，允许所有中资商业银行把消费信贷业务作为新的业务增长点，面向中小型企业、个体工商户、农户及个人积极开展小额贷款业务。
并从2004年开始，中央连续7个“文件”要求稳步推进小额贷款业务，扩大小额贷款的覆盖范围，积极发展相关小额贷款机构和组织。
国家根据金融体制改革和创新的方向，指导各地方政府建立相关职能机构，有效推动了小额贷款业务的发展。
一、ⅩⅩ小额贷款公司发展现状2008年5月，中国银监会和中国人民银行联合发布《关于小额贷款公司试点的指导意见》（以下称指导意见），自此我国小额贷款公司开始快速发展。
ⅩⅩ于2009年2月在全省范围内开展小额贷款公司的试点工作，首批小额贷款公司于2009年6月开业。
央行发布《2015年小额贷款公司统计数据》报告显示，截至2015年末，全国共有小额贷款公司8910家，贷款余额9412亿元，其中ⅩⅩ小额贷款公司共有220家。
2010至2015年ⅩⅩ小额贷款公司数量复合增长率为41.34%；贷款余额为263.94亿元，实收资本为232.94亿元，从业人员数量为2859人。
一方面，ⅩⅩ小额贷款公司的数量占全国的2.46%，贷款余额占2.8%，与经济发达地区仍存在差距。
另一方面，与同处中部的其它省份相比，虽然ⅩⅩ小额贷款公司的机构数量不多，但小额贷款公司在过去的五年多时间经历了较为快速地发展。
惠普金融视角下小贷公司与P2P的融合发展
惠普金融视角下小贷公司与P2P的融合发展作者：周心莲来源：《中外企业家》 2015年第6期周心莲中图分类号：F275 文献标志码：A 文章编号：1000—8772(2015)16-0054-02一、惠普金融的概念以及我国小贷公司与惠普金融的渊源1、惠普金融的概念“普惠金融”这个词来源于英文inclusivefinancial的中文翻译，它的基本含义是：能够有效并且全方位地为社会所有阶层和群体提供金融服务。
也就是说，包括穷人在内的过去被排斥于正规金融机构之外的大规模的低收入客户群体能从中获益。
联合国2006发布了“建立惠普金融体系”的蓝皮书[1]，指出每一个发展中国家都应有一整套金融机构体系，为所有阶层的人群提供合适的金融产品和服务。
2、我国小贷公司与惠普金融的渊源[2]2013年11月12日，中共十八届三中全会通过了《中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定》，正式提出“发展普惠金融，鼓励金融创新，丰富金融市场层次和产品”。
自此普惠金融的理念正式被提升到了国家层面。
小额信贷本质上就是惠普金融理念的实践，我国的小贷公司最初就源于“三农”贷款的商业化探索，它的目的与惠普金融的理念是高度契合的。
二、我国小贷公司的发展历程2005年，央行和银监会决定，在山西、四川、陕西、贵州和内蒙古等5个经济欠发达的中西部省区实践面向“三农”的商业化小额贷款模式，旨在改善农村地区金融服务，并成立7家小额贷款公司。
从2005年12月至2006年10月，7家小贷公司相继成立，到2007年底，6家实现了盈利。
2008年5月，央行和银监会联合出台了《关于小额贷款公司试点的指导意见》（下称《指导意见》），首次对小贷公司的性质、准入、退出做出了明确规定。
自此，小贷公司在全国范围内落地起步并迅速扩张。
根据央行数据显示[3]，截至09年3月末已超过580家；截至2012年12月，已增至6080家，贷款余额5921亿元；截至2013年9月，已达7398家，贷款余额7535亿元；截至2014年12月，已达8791家，贷款余额9420亿元；小贷行业已经发展成为一个万亿规模的行业。
P2P网络借贷模式下小微企业融资风险的探究
P2P网络借贷模式下小微企业融资风险的探究首先，P2P网络借贷模式下的小微企业融资风险主要表现在信息不对称方面。
小微企业在融资过程中往往缺乏规范化的信息披露，难以向投资者提供全面、客观、真实的信息。
这使得投资者很难全面了解借款企业的真实情况，包括其财务状况、经营状况、信用状况等。
在这种情况下，投资者难以判断借款企业的还款能力和还款意愿，面临着无法收回本金和利息的风险。
其次，网络借贷平台的风险也对小微企业的融资风险产生影响。
P2P网络借贷平台作为中介机构，承担着借贷资金的撮合和管理职责。
然而，由于该行业监管不完善，存在一些平台的经营模式存在问题，比如信用风险控制不力、运营风险暴露等。
当这些平台面临经营困难或违法经营时，借款企业的融资就面临着停止融资或资金链断裂的风险，进而对其经营活动产生严重影响。
此外，P2P网络借贷模式下的小微企业融资还面临着借款利率较高的风险。
相比传统金融机构，P2P平台在借贷利率上往往有一定的优势，但仍然相对较高。
这是由于借款企业在评估与借款风险时，存在信用劣势和信息不对称问题。
高利率的借款成本会增加小微企业的负担，给其经营活动带来融资成本上升的风险。
为了降低P2P网络借贷模式下小微企业融资风险，必须采取有效的措施。
首先，加强平台的风险管理和监管，确保平台运营合规。
监管部门应完善相关法律法规，加强对平台的监管，规范平台的业务操作。
其次，小微企业应提高信息披露的透明度，向投资者提供真实、准确的信息。
同时，投资者要提高自身的风险认知和风险识别能力，避免因信息不对称而导致的投资风险。
此外，还可以通过建立多层次的信用评级系统来降低小微企业的融资风险。
通过信用评级，可以对借款企业进行信用评估和风险评估，提高投资者对借款企业的了解程度，降低投资风险。
同时，加强对小微企业的风险管理，加大对还款行为的监督力度，提高小微企业的还款意愿和能力。
综上所述，P2P网络借贷模式下小微企业融资风险的主要表现为信息不对称、网络借贷平台风险和高利率风险。
P2P小额信贷典型模式案例研究报告
复合交易（%）
纯线上交易（%）
注释：P2P贷款交易规模是指P2P贷款平台一年内放贷规模的总和。 来源：综合市场公开信息及专家访谈，根据艾瑞统计模型核算。
2009-2016年中国P2P贷款交易规模
2012-2016年中国P2P贷款各交易模式占比
5000 4000
912.8%
614.7%
100%
271.4% 112.1% 71.3%40.9%
197.6%
80% 3482.7
27.6%
28.1%
28.8%
30.4%
40.2%
3000
60% 2471.8
2000
40% 1442.9
1000
20% 680.3
1.5
13.7
228.6 84.2
0
0%
2009 2010 2011 2012 2013e2014e2015e2016e
P2P贷款规模（亿）
增长率（%）
72.4%
71.9%
71.2%
69.6%
59.8%
2012 2013e 2014e 2015e 2016e
限制信用卡投资网贷
P2P小额信贷典型模式案例研究报告
中国P2P小额信贷市场发展阶段分析
萌芽期：P2P小额贷款的理念起源于1976年，但鉴于当时并没有互联网技术，因此在该理念下的金融活动 无论贷款规模、从业者规模还是社会认知层面都比较局限。直到2005年3月，英国人理查德·杜瓦、詹姆 斯·亚历山大、萨拉·马休斯和大卫·尼克尔森4位年轻人共同创造了世界上第一家P2P贷款平台Zopa， P2P贷款才被广泛传播。次年Prosper在美国成立，如今这两家P2P贷款平台已经成为了欧美最典型的P2P 贷款平台。
中国P2P网络小额信贷运营模式研究——基于“拍拍贷”、“宜农贷”的案例分析
目运营成本高 ，其发展主要依 赖于 国家优惠政策 ．且小额信贷 也并非是它们 的主要经营重点 ．大型商业银行更愿意提供 大额 贷款 ，小额的贷款需求往往无法得到满足 ：村镇银行 、农村资 金互助社吸储 困难也制约着它们的长远发展 ；近些年在迅速发 展 的小额信贷公司这样一个做着金融业务 的机构领取的却是工 商执照而非金融执照 它们 因不能非法 集资只能发放贷款 不能 吸收存款 ，只能用自有资金进行运营。总的来说 ．面对着庞大 的小额信贷的资金需 求 小额信贷机构的资金只能够满足很小 的一 部 分 。
根据小额信贷 的定义可以看出 ，小额信贷的对象主要 为低 收入者和中小企业。 中国有超过 １ Ｏ％ 的人群 生活在贫困线 以 下 ，中国中小企业 占中国企业数量的 ９５％ 以上 ．这两个群体是 中国经济发展 中至关重要的两个群体。他们需要的贷款额度较 小 ．且常常不具备商业银行要求的质押贷款条件。尤其是现在 ． 在政府宏观调控 紧缩的情况下 这个群体的资金问题 更加突出。 小额信 贷则为贫 困者提供无需质押 的信用贷款 ，偿还方式也较 为灵活 ，为农村金融 的发展和微型企业融资都带来了一缕曙光 ， 它 是 中 国建 立 普 惠 金 融 、微 型金 融 ．草 根 金 融 的 重要 渠 道 之 一 。
二 、 Ｐ２Ｐ网络 小额信贷运营模式研究
Ｐ２Ｐ网络 小 额信 贷模 式 的业 务 雏 形 可 以追 溯 到 最 早 的 个 人 互助借贷模式——北美华人社 区的 “标会 或 台会 ，亲戚 、 朋友及社会 团体之 间通过小额信贷来 解决 对资金的燃眉，其中名
我国P2P网络借贷与小微企业融资关系的实证研究
小微企业的融资成本；我国的 Ｐ２Ｐ 网络借贷行业基本由融资需求推动，即小企业数多的地区，利用网络平台借
入资金的人多，Ｐ２Ｐ 网络借贷平台也多。
关 键 词： 网络借贷 小微企业 融资 效率
中 图 分 类 号 ：Ｆ８３２
文献标识码： Ａ
文章编号： １００９－２３８２（２０１５）０２－００４３－０５
一、引 言
３． Ｐ２Ｐ 网络借贷与小微企业融 资的理论关 系推 导
小微企业是小型企业、微型企业、家庭作坊式企 业、个体工商户的统称。 ２０１１ 年我国颁布《中小企业 划型标准规定》，从企业从业人员、营业收入、资产总 额三个方面对不同行业的小微企业进行了界定。 总 体而言，小微企业具有从业人员少、营业收入低、资产 规模小等特点。 根据 Ｓｔｉｇｌｉｚ ＆ Ｗｅｉｓｓ（１９８１）的观点，由 于信贷市场上存在着信息不对称，银行会排除一部分 被认为是高风险的贷款请求，小微企业则由于自身的 抗风险能力较弱而成为银行首先拒绝贷款的对象。 再者，小微企业主要将所融资金用于购买原材料和短 期应付款等数目小、时间急、频率高的超短期项目，而 较少用于新项目开发、合同预付款、购买新设备以及 厂房建设等中长期项目（张菊朋 ，２０１３），这也会导致 商业银行不愿向小微企业发放贷款。 在生产经营过 程中， 小微企业经常会遇到急需补充短期小额周转 资金情况，由于在传统融资市场上处于劣势，小微企 业更希望通过互联网创新找到一条便利的融资通道。 如前所述，Ｐ２Ｐ 网络借贷平台直接联系贷款者和出借 人，信息审核快捷，借贷额度灵活，资金借贷能够突破 时间、空间和地域方面的限制，非常适合小微企业融 资的额度小、时间短、需求急等特点。 因此，我们从理
P2P网贷商业模式研究以陆金所为例
2、流动性风险
流动性风险是指P2P网贷平台在面临大量赎回请求时，无法及时满足投资者 的资金需求而产生的风险。对于人人贷而言，流动性风险相对较小。首先，人人 贷的运营模式允许平台根据实际情况调整流动性需求。例如，当平台上投资者的 投资金额超过其资金需求时，平台可以暂停投资服务；当平台上投资者的投资金 额不足时，
3、资产证券化：陆金所通过将部分优质债权打包成证券化产品，吸引投资 者购买，从而盘活资产并提高流动性。
风险管理分析
陆金所在风险管理方面采取了多重措施：
1、风险控制：陆金所建立了完善的风险控制体系，通过大数据分析和人工 智能技术对借款人的信用状况进行全面评估，有效降低了信用风险。
2、安全保障：陆金所高度重视用户资金安全，采取了多重加密和安全防护 措施，确保交易过程中信息和资金的安全性。
3、信息披露：陆金所按照相关政策法规和行业标准，定期向投资者披露运 营信息和风险状况，加强了信息透明度，提高了市场信任度。
结论
综上所述，陆金所在P2P网贷行业中具有显著的商业模式优势和特色。通过 线上线下融合、金融科技创新、高度合规性和完善的风险管理措施等手段，陆金 所在行业中树立了良好的品牌形象和市场口碑。未来，随着互联网金融行业的持 续发展，陆金所将继续发挥自身优势，积极应对挑战，推动行业健康有序发展。
总之，人人贷作为国内最大的P2P网贷平台之一，其成功的运营模式和严格 的风险管理策略值得其他P2P网贷平台借鉴和学习。未来随着互联网金融市场的 不断发展和社会资本的不断丰富，P2P网贷行业将继续发挥重要作用。希望本次 演示的研究为未来P2P网贷行业的发展提供有益的参考和借鉴。
随着互联网金融的快速发展，监管部门与互联网金融企业之间的博弈也日益 激烈。本次演示以P2P网贷模式为例，对互联网金融监管博弈进行深入探讨。
P2P与小额贷款公司的互融合作分析
确 定产 品的价格 ，而我 国银行所 有资金市 场并没有 明确 的市场 收 益率。所 以 ，要 确认 内部 资金 转移定价 最重要 、最 基本 的原 则 就是确认一 个 明确 的定价 曲线 ，就是要 确认各个 部 门都 能够 认 可的明确 的定价标 准。建议银 行方面 能够明确 内部资金转 移
级 ，借款人 与贷款人 之间完全基 于相互信 任建立 纯信用借 贷关
金 的差额 转移模 式 。建 立统 一公认 的内部 资金转 移定 价体 系 ，
避免绩 效考核 的片面性 。加 强 内部资 金市场成 熟发展 体系 ，实
Ｂ ２ Ｃ的 Ｂ一般指 银行 ，此类 模式 与银行传 统贷款 业务方 式
的主要 区别 在于将贷 款业务 流程 中的贷款 申请与 受理 、贷前调 查 、贷 款审批 、贷款资金 发放与 支付 、还本 付息等某 些业务 环 节在 网络环境 中完成 ，实质是贷 款业务处 理手段 的网络化 。操
业 务纯收入 与负债 纯支出差值 即为传统净 利息算法 。但是 ，
经 营 目的。所 以 ，不能只建立资金转移定价模 式帮助完善经 营， 特性 ，并通过将其与小额贷款公司进行对比分析，提 出了二者互融
合 作的 可行 性 ，进 而依 据 电子 商务 领域 的 ０２ ０ 模 式作 为 理论基 础 ， 对 二者 的互 融 合作 方 式进行 展 望 。
定 价实施 的 目标 ，利用 边际或平 均成本法 则为 自己量身定 做资
Ｐ ２ Ｐ与小额贷款公司的
金转移价格 曲线 。
２ ． 产品盈利性分析
互融合作分析
李旭 辉
评价风 险和成 本对产 品盈利有 一定 的影 响 ，内部 资金 转移
定 价只能解 决资金 收益 问题 ，并 不 曾有效反 映解 决风险成 本和
P2P网络借贷业务在小微企业融资中的应用与探索
P2P网络借贷业务在小微企业融资中的应用与探索互联网金融浪潮下，P2P网络借贷业务作为互联网金融的新兴代表已经受到了社会各界的广泛关注，其在小微企业信贷的创新实践更是成为大众焦点。
本文比较了当前中国特色的P2P业务与传统模式的主要区别，全面分析了P2P业务在解决小微企业融资瓶颈中的积极作用与存在的问题，并据以提出了若干建议。
标签：网络借贷；小微企业；对策研究一、引言改革开放以来，我国的小微企业发展迅速，根据国家工商总局发布的《全国小型微型企业发展报告》显示，小微企业解决了中国1.5亿就业人口，创造的最终产品和服务价值相当于国内生产总值（GDP）总量的60%，纳税占国家税收总额的50%，完成了65%的发明专利和80%以上的新产品开发。
由此可见，小微企业正逐渐成为国民经济和社会发展的重要基础，是创业富民的重要渠道，在扩大就业、促进经济增长、改善民生以及调整经济结构等方面有着举足轻重的作用。
然而，与之不相对称的则是小微企业的融资困境始终没有得到有效的解决。
其快速性与风险性的融资特点，使得传统金融机构难以满足小微企业的融资需求，而民间借贷的高成本也无法为小微企业提供持续有效的资金支持。
融资障碍直接导致了小微企業错失投资、扩大规模、技术改造、变更生产模式等发展机会，极大地制约了小微企业的成长，从而也必然对整个经济社会的活力产生影响。
因此，帮助小微企业走出融资困境，扶持小微企业健康发展是我国当前亟待解决的一大难题。
2017年3月，第十二届人大五次会议和政协五次会议召开，中国民主同盟中央委员会提交了一份《关于促进P2P网贷平台风险防控和健康发展的提案》，认为应积极探索适合P2P网贷平台规范发展的监管规则，建立健全有效监管架构。
P2P网贷是互联网金融的一种重要形式，它将大数据与金融业务相结合，使得传统金融焕发了新的生命力，为小微企业的融资难题带来了转机。
邹辉霞，刘义等（2015）认为，与目前我国传统金融机构贷款门槛较高、贷款手续繁琐、时效性差相比，在个人投资和融资渠道单一的情况下，P2P网络借贷具有手续方便、无需担保抵押、融资方式灵活、不受地域限制、涉及面广、传播速度快等特点，能在一定程度上满足传统融资渠道难以顾及的小额信贷需求，对于解决小微企业融资难问题具有十分重要的意义。
P2P网贷平台的运营模式比较研究
P2P网贷平台的运营模式比较研究随着网络技术的飞速发展，P2P网贷平台的兴起成为了一种新的金融模式。
P2P网贷平台是指借助互联网，将借款需求者和投资者进行匹配，实现相互融合的贷款模式。
这种模式通过过滤风险，提升透明度的方式，有效地为投资者和借款人之间建立了一种互信的贷款关系。
在这篇文章中，笔者将会对当前P2P网贷平台的运营模式进行比较研究。
一、借贷模式按照借款需求的不同形式，P2P网贷平台的借贷业务可以分为两大类：债权转让和直接融资。
1、债权转让：这种模式下，P2P网贷平台作为中介机构，实现了投资者与借款人之间的帐务结算，同时允许投资者将他们已经投资的贷款转让给其他人。
借款人需要支付一定的服务费，而投资者也需要承担一定的风险，如借款人违约等风险。
此外，此模式下，银行作为结算账户，是不参与贷款的。
2、直接融资：在这种模式下，P2P网贷平台扮演的角色更像是中介的媒介，即在没有银行的情况下，将投资者和借款人配对，直接从投资人募集资金，并将资金划付给借款人，达到融资的目的。
而操作这种模式下，平台对于借款人和投资人更多的是风险及信用的考量。
二、风控模式风控可以看作是P2P网贷平台的基础模式，因为无论是借款人还是投资者，都希望自己的资金安全有保障。
风控模式包括信用评估、反欺诈机制等，具体表现在：1、信用评估：在P2P网贷平台运作中，对于借款人的信用评估居于重要地位。
平台会通过借款人的信用记录、工作经历及收入状况等因素对其进行风险评估，从而确定其能否参与借贷交易。
2、反欺诈机制：P2P网贷平台为借款人和投资者建立了一套反欺诈机制，例如，平台会通过查验借款人正在进行其他贷款业务，来避免同一笔资金被重复借贷等风险。
三、资产配置模式资产配置是P2P网贷平台的一个关键模式，资金将在平台内匹配，这种匹配也需要选择不同类型的借贷产品结构。
通常情况下，P2P网贷平台会提供不同期限、不同利率的贷款产品，以满足借贷参与者的需求。
小微企业P2P融资模式研究
小微企业P2P融资模式研究作者：童珂琪来源：《今日财富》2018年第02期互联网金融的发展打破了融资方式，能够低投入、高效率融资，能够给各种类型的企业提供具有更明确针对性的融资服务，因而获得在融资理财方面频出问题的小微企业的青睐和追捧。
本文主要从小微企业的融资现状以及怕P2P融资的发展历程和现状，研究小微企业P2P融资模式，分析探讨小微企业P2P融资模式现存的问题，并提出相关的意见，以推动小微企业更高效便利的融资及更好地发展。
目前，互联网技术得到更为深入的改进，国内金融体系出现了十分巨大的变动，多类金融模式纷纷引进新兴的网络元素，也慢慢从过去较为固定的模式变成符合当下潮流的模式。
在这里，P2P理财便是如此，它借助网络理财，即个人对个人，又称点对点网络借贷，是一种将小额资金聚集起来借贷给有资金需求人群的一种民间小额借贷的新型理财模式。
我国小微企业是我国市场经济的重要组成部分，但是由于投入资金匮乏，而银行系统借款门槛较高，诸多小微企业实在无力企及，很难借助过去的融资途径得到资金，呈现出融资状态窘迫的情况。
一、小微企业的作用小微企业当前发展势头正猛，作为国家经济与社会发展的主力军，它们在增加就业、提高收入、完善福利、维护社会和谐等诸多方面起到了不可替代的功能。
（一）作为市场参与体的主力军，小微企业为社会创造了大量的财富。
根据家庭金融调查与研究中心（CHFS）数据表明，2015年我国中小企业所开创出的服务与商品总价值就占到了国内GDP的六成左右，纳税占国家税收的一半。
（二）小微企业有着提高就业率维护社会和谐发展的作用。
其创业和管理投入资金少，市场反馈与应变能力好，有着与大企业截然不同的优势。
同时有着勃勃生机的科技型小微企业，不断地创新性发展，为经济增长与社会进步的不竭动力。
二、小微企业融资现状小微企业对经济贡献良多，但伴随着我国宏观经济不景气，外需减少，成本上升，效益下降等诸多问题的困扰，小微企业的经营受到了较大的冲击，成本大幅上升以及产品价格难以提高是小微企业面临的重要经营约束，订单减少以及成本的增加使得小微企业经营愈发的艰难，相比大型企业的成熟完善，小微企业在管理体系、人才配置和资本方面有着较大差距，各种资源有限，缺乏专业财会从业人员，岗位权责划分不够明晰并且缺乏信息化的支持，大多数小微企业的管理呈现粗放、混乱的状态，导致其在市场竞争中处于下风，很容易因为大型和中型企业的竞争而倒闭破产。
P2P网络借贷平台运营模式研究
P2P网络借贷平台运营模式研究P2P网络借贷平台是指个人之间通过互联网平台进行借贷交易的一种金融模式。
随着互联网技术的不断发展和普及，P2P网络借贷平台越来越受到人们的关注和参与。
本文将对P2P网络借贷平台的运营模式进行研究，分析其特点、优势和面临的挑战，以期为相关行业的发展提供参考和借鉴。
一、P2P网络借贷平台的特点1. 信息互联网化P2P网络借贷平台利用互联网技术，将出借人和借款人进行有效的信息互联网化，打破了传统金融机构的地域限制，提高了资金利用率。
2. 满足多元化融资需求P2P网络借贷平台通过市场机制可以满足不同出借人和借款人的多元化融资需求，促进了金融资源的有效配置和优化。
3. 金融服务个性化P2P网络借贷平台可以更好地满足用户个性化的金融服务需求，提供更便捷、更灵活的信贷服务，让用户更加便捷地进行融资和投资。
二、P2P网络借贷平台的运营模式1. 用户注册和身份认证P2P网络借贷平台首先需要用户进行注册并进行身份认证，以确保用户的真实性和信用度。
2. 资金存管P2P网络借贷平台需要与合作的银行进行资金存管，保障用户资金的安全和透明度。
3. 风控管理P2P网络借贷平台需要建立完善的风险管理体系，通过风险评估和控制，降低不良资产的风险，维护平台的稳定和可持续性。
4. 信息披露和透明度P2P网络借贷平台需要及时、透明地向出借人和借款人披露相关信息，确保交易的公开、公平和透明。
5. 投资交易和收益分配P2P网络借贷平台为出借人和借款人提供投资交易平台，支持多种投资渠道和方式，并对投资收益进行合理的分配。
6. 资金流转和结算P2P网络借贷平台需要建立完善的资金流转和结算体系，确保资金流动的安全和畅通。
三、P2P网络借贷平台的优势1. 便捷快速P2P网络借贷平台通过互联网技术，实现了借贷交易的线上化，用户可以随时随地进行融资和投资。
2. 资金利用效率高P2P网络借贷平台可以更有效地整合和配置金融资源，提高了资金利用效率。
国内外P2P小额信贷企业运营模式研究及实例分析
六、结语
P2P小额网络贷款模式作为一种新兴的金融业态，已经在全球范围内展现出 强大的生命力和创新性。在未来的发展中，我们需要密切行业动态，加强研究和 分析，以推动P2P网络贷款行业的健康发展，更好地服务于经济社会的发展。
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国内外P2P小额信贷企业运营模式 研究及实例分析
目录
01 一、P2P小额信贷企 业运营模式
03 参考内容
二、国内外P2P小额
02 信贷企业运营实例分 析
P2P小额信贷企业运营模式研究 及实例分析
随着互联网的普及和金融科技的迅速发展，P2P小额信贷企业正在国内外飞 速发展。这种新型的金融模式以其灵活的运营方式和高效的资金配置，为借款人 和投资者开辟了新的融资和投资渠道。本次演示将对国内外P2P小额信贷企业的 运营模式进行深入研究，并结合具体实例进行分析。
三、风险管控
P2P小额网络贷款平台在风险管控方面采取了多种措施：
1、信用评级：平台通过整合借款人的信用信息，建立信用评级体系，将借 款人分为不同信用等级，为出借人提供参考。
2、风险准备金：平台会根据运营情况和风险状况设立风险准备金，用于覆 盖逾期等风险事件。
3、信息披露：平台会及时披露借款人的信息和交易情况，帮助出借人做出 理性的投资决策。
P2P小额网络贷款行业在全球范围内呈现出迅速发展的趋势。根据国际咨询 公司的最新报告，到X年月，全球P2P借贷平台的数量已经超过家，累计交易额突 破亿美元。其中，中国的P2P网络贷款平台数量占据了全球的一半以上，市场规 模持续扩大。
二、运作机制
P2P小额网络贷款平台的运作机制主要包括以下环节：
1、借款人申请：借款人通过平台提交借款申请及相关材料，包括明、信用 报告、经营状况等。
P2P网络借贷与小微企业融资研究
P2P网络借贷与小微企业融资研究作者：王凡禹佳君来源：《中国乡镇企业会计》 2016年第6期王凡禹佳君摘要：近年来互联网金融下的P2P网络借贷迅速兴起，作为一种新兴金融工具平台，其对在当前民营经济中占重要地位的小微企业融资难的问题将会有一定的缓解。
本文在P2P网贷运营模式与发展现状的基础上，深入分析其对于改善小微企业融资效应，并总结P2P网贷在缓解小微企业融资问题中的风险，对其进一步的完善与发展提出看法。
关键词：P2P网贷；小微企业；融资P2P网络借贷，即“点对点信贷”，作为互联网金融重要组成部分，是一种为“个人对个人”提供投融资平台服务的经营模式。
P2P网贷平台作为独立于投资人和贷款方的中介平台，通过信息分享与匹配、信用评定等中介职能，在收取一定的交易中介费用基础上促成借贷双方成功实现投融资交易，使得借款人直接与出借人形成债权债务关系，出借人便可获取资金流向和使用信息，同时投资人一笔款项可以提供给多位贷款人，降低投资风险；广阔充足的资金来源也可以使贷款方能以合适的利率更为方便地取得融资。
作为一种脱离传统银行类的金融媒介，P2P网络平台可促进资金流动，完善市场经济资源配置。
一、我国P2P网贷运营模式分析根据各P2P网贷平台在借贷交易过程中承担角色的差别，可将其运营模式分为以下两类：（一）单纯中介型网贷平台：该类型P2P网贷平台在借贷交易过程中只单纯地提供资金供求信息服务，不参与资金流转，不负担资金借贷中的信用违约风险。
该类平台典型代表为拍拍贷，该平台将经过审查的信息发布，参与竞标，灵活匹配，平台从中收取促成借贷交易的服务手续费，风险均由出借人承担，故平台自身所负风险很小。
（二）担保复合型网贷平台：此类P2P平台除扮演信息中介以外，还要承担违约风险，为借款资金提供担保。
当发生信用违约风险时，赔偿垫付本金，该经营模式客观上就会对平台管理者的资金实力提出更强的要求，但平台风险的增大使得出借者即投资人的资金风险相对减小，一定程度上增强投资人的信心，故相比单纯中介型P2P平台来讲，资金供给保障更为充足，平台规模有所提升。
基于P2P技术的小额贷款平台设计与实现
基于P2P技术的小额贷款平台设计与实现第一章：绪论随着金融领域的不断变革和发展，小额贷款市场正在成为经济的一个重要组成部分。
人们开始更加注重普通民众的金融需求，小额贷款平台应运而生。
传统的金融机构往往由于手续繁琐、利率高等问题导致贷款难度大，而P2P（Peer-to-Peer）技术作为一种新型的金融模式，在小额贷款领域具有很好的应用前景。
本文针对P2P技术在小额贷款平台上的应用，介绍了一个基于P2P技术的小额贷款平台的设计和实现。
第二章：小额贷款平台设计思路2.1 平台架构小额贷款平台的整体架构包括前台展示、后台管理和数据库三个部分。
前台展示主要是网站界面设计和用户注册登录等功能;后台管理主要负责用户信息、借贷信息、还款信息等管理功能，数据库则是负责运营过程中数据存储和查询的部分。
2.2 资金存管系统小额贷款平台必须要有完整的资金管理流程，包括用户注册、用户充值、审核、放款、还款、利息管理等功能。
是为了避免资金的安全问题，应该引入第三方支付机构来管理平台的所有资金，保证用户的资金安全。
2.3 风控系统风控系统是P2P贷款平台的核心。
运用数据模型来分析借款人的收入、芝麻信用等贷款信息，采用强大的风险管理技术，进行还款回款的管理。
最终使平台和用户双方实现双赢。
第三章：基于P2P技术的小额贷款平台的实现3.1 P2P网络P2P网络是平台实现的关键。
它提供了最新的互联网技术，将投资人和借款人连接起来，帮助它们共享资金。
本平台采用的是现在比较流行的中心化P2P网络模式。
3.2 风险收益模型本平台采用了风险收益模型，该模型可以根据风险评估对借款人进行排名，以便投资人根据借款人的信用来决定是否进行投资。
投资人的投资收益在系统分配完利息后，投资人可以获得一定的收益。
3.3 利息管理本平台的利息管理采用了混合利率模式，即根据借贷周期的不同，采用不同的利率收费。
同时，在整个借贷周期中，无论是投资人还是借款人，都可以查询自己的利息收益情况。
中国P2P网络小额信贷运营模式研究——基于“拍拍贷”“宜农贷”的案例分析
中国P2P网络小额信贷运营模式研究——基于“拍拍贷”“宜农贷”的案例分析随着互联网的快速发展，P2P网络小额信贷在中国得到了迅猛的发展。
本文将以两个具有代表性的P2P平台，“拍拍贷”和“宜农贷”为案例，对中国P2P网络小额信贷的运营模式进行研究。
“拍拍贷”和“宜农贷”是中国P2P小额信贷领域最具影响力的两个平台之一、它们都是通过互联网平台撮合出借人和借款人的。
在运营模式上，它们有很多相似之处，也存在一些差异。
首先，两个平台都通过自有资金或与合作方的资金撮合出借人和借款人。
出借人可以自行选择借贷人，或者根据平台提供的信用评分和风险评估信息选择借贷人。
借款人则需要在平台上填写相关的借款信息，平台会根据信息进行初步审核，然后通过自动化的信用评估来决定是否给予借款。
其次，两个平台都建立了一套完善的风控系统，对借款人进行风险评估。
它们通过收集借款人的个人信息、银行流水、信用报告等资料，并与第三方征信机构进行合作，将借款人的信用记录和还款能力进行评估。
在风险评估的基础上，平台会给予借款人一个合适的借款额度和利率，并制定相应的还款计划。
综上所述，中国P2P网络小额信贷平台“拍拍贷”和“宜农贷”在运营模式上有很多相似之处，都着重于风控和用户体验。
它们通过自有资金或与合作方的资金撮合出借人和借款人，并通过自动化的信用评估和风险控制来确保借款人的还款能力。
此外，平台还采取了多种方式确保借款人能够按时还款，并且注重提供优质的用户体验。
然而，在具体的运营细节和风控策略上，两个平台之间可能存在差异，需要进一步深入研究和分析。
总之，中国P2P网络小额信贷的运营模式在不断创新和完善中，平台之间存在一些相似性和差异性。
我们需要更加关注这一领域的发展，加强监管，确保平台的健康发展。
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小额贷款公司经历了过去几年的高速发展，由于经营区域、融资限制等监管政策的制约，已逐步遇到瓶颈。
小贷公司仅能向两家金融机构融资且融资金额不得超过注册资本金的50%，这大大限制了小贷公司的持续发展；同时，小额、分散是风险控制的原则理念，但由于传统思维和经营的惯性，大部分小贷公司的业务仍以大额信贷为主，风险较为集中，不良贷款的上升，直接影响了小贷公司的后续持续稳健经营。
另一方面，以P2P为代表的互联网金融的高速发展已是不争的事实，未来互联网金融将会在金融市场中占有十分重要的一席之地已经成为共识。
因此，小贷公司如何与P2P相结合成为了小贷公司经营模式转型的重要方向。
一、P2P平台模式解析
P2P平台属于新兴事物，国内的P2P平台在学习国外模式的基础上，进行了相应的创新，摸索出多种模式，目前国内的大部分P2P 平台的运营模式，可归结为以下的三种：纯线上模式、债权转让模式和线上线下相结合模式。
需要指出的是，目前我国P2P平台很少采取单一模式运营，大部分的P2P平台都是综合运用以下几种模式。
（一）纯线上模式
纯线上模式是从国外引进的最传统的P2P模式，最典型的代表是拍拍贷。
运作模式：平台的建立者搭建网络平台，借款人发布借款信息，多个出借人根据借款人提供的各项认证资料和其信用状况决定是否
借出，网站仅充当交易平台。
网络的平台直接撮合融资人和投资人实现资金的融通，平台本身不涉及担保、资金融通等作用。
审核方式：以线上审核为主，对用户提交的书面资料的扫描件或电子影像文件进行形式上审查。
对用户提交的书面资料的内容与其申报的信息的一致性进行审查。
收益来源：网站收益主要以成交服务费为主，服务费为成交金额的2%―4%，其他费用为充值手续费和提现手续费。
不良贷款处理：方式一，根据逾期的天数，网站采取不同的措施，如逾期90天后，拍拍贷将所有资料，包括用户曝光信息。
根据不同地区不同用户的情况，借出人可以进行法律诉讼程序或者找催收公司进行催收。
拍拍贷将配合借出人提供法律咨询支持。
方式二，平台专项拨款建立“风险备用金”，用于偿付投资人的投资损失，在满足一定条件下，进行100%本金保障。
纯线上平台是最直接、最纯粹的P2P模式，不参与借款交易，只提供网络交易平台；借款利率由双方根据资金市场竞合决定，拍拍贷设定最高的法定借款利率；拍拍贷仅根据借款人提供的各项信息进行线上审查，并不保证信息的真实性，只是对比各项资料，借款无抵押、无担保，存在较大的信用风险；如果出现逾期或不良，拍拍贷整体原则是不承担本金和利息的补偿，完全由借出人自己承担；总体来看，拍拍贷适合于小额贷款，借出人承担的信用风险特别高，一旦出现逾期或者不良，只有依靠自身追款或承担损失，拍拍贷不承担任何责任。
（二）债权转让模式
债权转让模式是通过P2P平台，在线下贩买债权并通过互联网平台将债权转售，但仍需在线下签订债权转让协议。
典型代表：宜信。
目前国内大部分的P2P平台采用此模式。
其法律的基础是我国《合同法》第80条的规定：“债权人转让权利的，应当通知债务人，未经通知，该转让对债务人不发生效力。
” 以宜信为案例对债权转让模式进行说明。
首先，宜信以个人借款的方式先借给借款人一百万（根据我国相关法律规定，不允许非金融机构发放贷款，但是却保护个人发放贷款，因此只能以个人形式进行贷款发放）
其次，发放个人贷款后，获得了一笔一百万一年期的债权，将这笔债权，进行了两个层面的拆分，金额拆分和期限拆分。
第三，这笔债权经过金额拆分和期限拆分后，销售难度大幅度降低。
最后，宜信主要通过线下的方式进行寻找贷款人和开发理财客户。
（三）线上线下结合模式
线上线下结合的平台模式是指通过搭建P2P平台，一方面通过线上的网络寻找投资人，另一方面通过线下引入大量的小贷公司的融资需求，通过当地的小贷公司开展贷款人的寻找和风险的进行。
典型代表有：有利网、爱投资网、人人聚财等。
其模式是：
首先，P2P平台先与全国范围内的小额贷款公司合作，推荐小额
贷款项目。
其次，所有由小贷公司推荐的借款人的按时还本付息均由小贷公司提供100%连带责任担保。
最后，P2P平台对借款人进行第二道详细审核，将通过审核的借款客户推荐给平台投资人。
在这个模式中，小额贷款公司不但为P2P平台推送小额贷款项目，还为P2P平台提供连带责任担保。
而小额贷款公司也可以从P2P 平台获得好处：一方面可以把自己手上的贷款人通过有利网推送给更多的投资人，完成大量的销售额；另一方面，还可以通过P2P平台降低坏账率。
（四）P2P及第三方服务平台模式总结
如上文分析，目前P2P平台主要的流程可以大致划分为寻找贷款业务、风控体系及撮合交易，而这三个流程分别通过线上或线下开展，从而衍生出几种典型的P2P平台模式，汇总如表1所示。
二、小贷与P2P合作的必要性与可行性
鉴于国内对小额贷款公司的严格监管，小贷公司在发展方面存在诸多的限制，与P2P平台的合作是未来可行的举措之一。
其必要性包括：
第一，投资端：小额贷款的核心是小额、分散，通过互联网平台，对接小而散的融资客户群体，可以低成本、快速地获取大量的小额借款需求，促成产品标准化、流程化，提高处理速度，并通过大批量的客户来弥补单一金额较低的不足，以量取胜，使得物理网点负担可以
大大减轻，从而使得面向小额、分散的转型变成可能。
第二，地域端：借助互联网，绕开区域机构限制，不用再受当地牌照资源的限制，使得跨区域经营变相实现，可以不再需要通过设立分支网点的方式扩展区域，以办事处或者其它形式保留小规模的业务尽职调查团队，可以实现全国区域内的业务覆盖。
第三，融资端：通过平台融资，民间资本力量庞大，积少成多，小贷公司不会再受制于资本金限制，可以通过担保、增信等措施，筹措利率较低的资本金，寻找可持续融资且利率较低资金，建立稳定长期的合作关系。
三、小贷与P2P合作模式
（一）融资端合作模式
小贷公司与P2P平台在融资端的合作模式可以与采用线上线下结合模式的P2P平台合作。
首先，小贷公司先于采用线上线下相结合模式的P2P公司建立合作关系；其次，小贷公司利用自身对本地经济环境、行业现状较为熟悉，在利用本地的优势负责开拓客户与项目，并进行详尽的尽职调查，并将符合风险偏好的项目储存在自身项目库中；最后，在自有资金较为充足时，优先考虑使用自有资金的放款；而当自有资金不足时，可将项目推荐至P2P平台，由P2P平台推荐至网站投资人进行融资。
这一合作模式下，小贷公司主要通过信贷管理费等收益，具体的收益分成需与合作平台进行洽谈。
（二）投资端合作模式
随着P2P平台的大量涌现，对于投资人的争抢也进入了白热化，一方面，部分P2P平台利用自身的大数据技术或对行业和客户的了解，积累了一定数量的优质贷款客户，另一方面可利用自身的技术或基于对行业和客户了解开展风控。
但由于市场竞争的白热化和推广力度不高，而投资人数和金额不足，其交易规模一直徘徊不前，无法高速扩张。
因此，产生了这样一种合作基础：利用P2P平台自身的大数据手段或对行业、客户的了解，P2P平台对小额分散的借款人进行审核后，将符合一定风控标准的资产包以资产证券化的方式，整体转让给小贷公司或进行委托小贷公司贷款，由小贷公司进行对整个资产包和大额借贷进行二次的风控审核后，进行放贷。
考虑到风险可控，必须遵循收益与风险对称匹配的原则，债权包的转让不可由小贷公司完全承担风险，必须由对方承诺以第三方担保或风险保证金的方式承担，这样在不良贷款发生后，小贷公司享有优先偿还权，一定不良比例首先由P2P的保证金覆盖，双方可以依照一定的收益分配比例进行利益共享。
四、结论
小贷公司由于监管政策及融资渠道的限制，导致其发展面临着瓶颈，另一方面以P2P为主的互联网金融的高速发展已是大势所趋，通过与P2P平台开展合作是小贷公司转换经营模式，突破瓶颈的可行路径之一。
可通过投资端进一步扩展客户，也可通过融资端的债权转让提升资产的流动性。
但需要指出的是，小贷公司与P2P平台相
结合同样具有风险，需要切合本地、本公司和各P2P平台的业务特点，摸索出适合自身的经营转型方向。