小额贷款公司的创新运营
小额贷款公司融资模式创新研究——以温州为例
小额贷 款 公 司融 资模 式 创新 研 究
以温州 为 例
口 王 钢 夏 谊
摘要 ： 小 额贷 款 是 为 农村 地 区 中低 收入 阶 层提 供 小额 度 的持 续的 信 贷服 务 的 一种 制度 设
计。我 国自 １ ９ ９ ４年开展 小额贷款试点以来， 为“ 三农” 发展做 出了巨大贡献。但 小额贷款公 司 “ 公 司制企业” 的身份 ， 使其融资渠道受到极大限制 ， 并成为制约其进一步发展的最大的瓶 颈因 素 。抓 住 温 州市金 融综合 改 革试验 区的机遇 ， 创 新制度 设 计和 融 资方 式 ， 建立“ 温 州市 小额贷款
星期的储蓄历史 ， 并在贷款期间持续交纳； 贷款规模
从１ ０ ０ —３ Ｏ ０ 美元不等 ， 贷款期 限有半年、 一年两种 ， 借款人从得到贷款后的方式 ， 并得 到迅速推广， 不管上述哪种模式， 都有其与其他传统
金融服务不同的特点 ： 一是以穷人为对象 ， 实行小额 信贷 ； 二是 以自愿为原则 ， 建立穷人 自己的组织和相 应的运行机制 ； 三是 以政府支持为前提 ， 以非政府组 织（ Ｎ Ｇ Ｏ ） 为主体 ， 建 立市场化经营 的组织体系； 四 是配套开展吸收存款、 办理保险 、 选择发展项 目、 进
小额贷款（ Ｍ ｉ ｃ ｒ ｏ ｉ ｆ ｎ ａ ｎ ｃ ｅ ） 起源于二十世纪 ６ ０ 年代 末孟加拉国著名经济学家穆罕穆德 ・ 尤努斯教授的小 额贷款试验， 后来在非洲、 亚洲、 拉丁美洲、 加拿大乃至 美国等广大区域 内迅速发展 ， 成为农村提供系统性金 融服务的可持续的制度体系① 。小额信贷作为一种财 政转移支付和金融创新有机结合的方式 ， 有效改变了 传统 的“ 输血式 ” 扶贫为“ 造血式 ” 扶贫。 本文 以温州市为例 ， 针对小额贷款 目前发展存 在的贷款规模制约、 流动性不够等问题 ， 探索建立小 额 贷款 中心 ， 以“ 小 贷 的小 贷 ” 方式 ， 解 决 小 额 贷 款
小额贷款公司可持续发展的制度创新分析
进农村金 融市场。 ２ ０ ０ ５ 年１ ０月份 开始分别在 贵州、 四川 、 内蒙古等五个省去投放试点 ， 并迅速展 开运行。 几年 来小额贷款公 司的运行
都取得 了良好的效果 ， 而且 正迅速扩 大规模 。但是 小额贷款公 司在持 续发展 的路 上仍受到很 多制度和 因素的制约 ， 只有深入 了解制
可 以向银行请求认证 ， 为小额贷款公 司的发展前 景开拓一条绿
色 的道路。
对 国家 的《 乡镇银行管理 暂行规定 》 而言， 小 额贷款公 司可 小额贷款公 司的组织建立主要是企业 法人 ， 自然人 ， 及其他 以转制为 乡镇银行 ， 但是不能只依赖于这一改制 ， 虽然 这个改制 的社会组织等 。而小额贷款公 司主要是通 过引入 民间资本进入 会 给公司的资金运转带来很大 的便利 ，但是小额贷款 公司的长 金融市场进行 资源的优化配置 ， 它不吸收公众存款 ， 经 营小额的 远发展更需要多元发展 ，根据 自身 的情况有更好 的改 制才是最 业 务贷款 ， 采用公 司的制度 ， 属企业法人 。但是要判断小 额贷款 好 的 ， 从 目前情 况来 看 ， 小额贷款公 司可 以弥补金融机 构的存在 公 司的运营效果好便是其是否可持续发展。 的欠缺 ， 做好在“ 三农” 经 济不够发展 的地区的工 作。对不 同情况 在《 指导 意 见 》 中就 明确地 表 示 ， 小 额 贷 款公 司是 单 方 的 要 有不 同情况 的变化 ， 找 到符合 自己可持续发展 道路 。 非金融机构企业法人 ， 且 运 营 中受 《 公 司法 》 和《 合 同法 》 制 四、 结 束 语 约， 因 为小 额 贷款 公 司 不 属 于 金融 机 构 ， 所 以小 额 贷 款 公 司 小 额 贷款 公 司未 来 的道路 还 需要 更 多地 去 探索 和 监制 ， 在 对 资金 的调 剂 过程 中遇 到 了很 多 困难 ， 如不 能 凭借 市 场 降 其 存在 的问题 也需 要根 据 实事 来判 断 决定 ， 小额 贷 款公 司对 低成本 ， 或 者 是 资金 调 剂 ， 同时 在 扩 大 贷 款 能力 的过 程 中也 于市 场和 “ 三农 ” 的经 济都 有很 大 的促 进作 用 ， 但 是 要合 理 有 受 到 很 大 的 限制 ， 而 且 小 额 贷 款公 司在 盈 利 的过 程 中 ， 国家 效 的解 决 小额 贷 款 公 司存 在 的是 小 额贷 款 公 司必 须 要 走 的 会 按 照普 通 的企业 机 构对 其 征收 ５ ％的营业 税 和 ２ ５ ％的 的所 路 ，而 如何走 好一 条可 持续发 展 的道路 ，完 善小 额贷 款公 司 得 税 。这在 一定 的程 度上 限制 和影 响小 额贷 款公 司 的盈利 和 的经 营模 式 ， 还 需要 配合 相 应规 定 和 措 施 ， 这样 才 能 走 一条 资 金调 剂地 有效 进行 。 绿 色 的可持续 发展 道路 。 现在 的小额贷款公 司面临的问题有很多 ， 对 于小额贷款公 司 的发展而言 ， 有后续保障资金 才是最关键 的 ， 在借贷的过程 中， 也 参考文献 ： 不乏出现借方所需资金过高 的现象 ， 而要解决这些 问题就需要扩 ［ １ ］ 卜 曼． 对小额贷款公 司可持续发展的思考田 ． 金 融发展研 究． ２ ０ １ ２ ． １ ０ 大资金 的贷 放规模 ， 但是 在《 指导 意见》 里 明确 的规定 ， 不 能变相 （ ０ ３ ） ： ２ ７ — ２ ８ ． 吸收公众公 款和非法集资等违法行为 ， 所 以在很多情况下 限制 了 ｆ ２ ］ 王 星． 关 于新形 势下小额贷款公 司发展 的制度 创新研究Ｄ ］ ． 商品与 小额贷款公 司的融资渠道 。还有现在 的小 额贷款资金 主要流 向 质量 ・ 焦点 关注 ． ２ ０ １ ２ ． ０ ６ ￣ ： １ ５ —１ ６ ．
小额贷款公司的现状和未来发展方向
小额贷款公司的现状和未来发展方向1. 引言1.1 小额贷款公司的现状和未来发展方向小额贷款公司是现代金融体系中的一种重要组成部分，其在满足个人和小微企业的资金需求方面发挥着重要作用。
随着互联网金融的发展和消费金融市场的兴起，小额贷款公司的发展愈发迅速，但同时也面临着市场竞争激烈、监管政策趋严、科技创新驱动发展和消费金融需求增长等挑战。
在未来，小额贷款公司需要拓展线上业务，通过互联网渠道实现跨地域、跨行业的服务扩张，提升业务覆盖范围；同时，加强风控能力是小额贷款公司不可或缺的发展方向，建立完善的风控体系，降低信用风险，确保资金安全；此外，创新产品和服务也将成为小额贷款公司的发展重点，不断满足客户多样化的金融需求，提升竞争力；最后，加强合规管理是小额贷款公司的基本要求，遵守监管政策，规范经营行为，确保合法合规经营的同时，为未来的发展打下坚实基础。
2. 正文2.1 小额贷款公司的现状首先，小额贷款公司在金融市场中扮演着重要的角色。
随着互联网金融的发展，小额贷款公司扩大了金融服务的范围，满足了大量小微企业和个人的资金需求。
这种形式的贷款方便快捷，受到了广大客户的欢迎。
其次，市场竞争激烈。
随着小额贷款市场的逐渐规范和开放，越来越多的机构进入这个领域，市场竞争愈发激烈。
小额贷款公司需要不断提升自身服务水平，提升竞争力。
再者，监管政策趋严。
为了防范金融风险，监管部门加大了对小额贷款公司的监管力度。
要求小额贷款公司加强风险管理，规范经营行为，遵守法律法规。
最后，科技创新驱动发展。
随着技术的不断发展，小额贷款公司也在不断探索利用科技手段提升服务效率和用户体验。
利用大数据、人工智能等技术手段，提高风控能力和服务水平。
综上所述，小额贷款公司在当前社会经济环境下面临着市场竞争激烈、监管政策趋严、科技创新驱动发展等挑战，但同时也面临着巨大的发展机遇。
要想稳步发展，小额贷款公司需要不断提升自身核心竞争力，适应市场需求，不断创新发展模式和业务。
互联网金融以小贷公司为例的运营模式探究
互联网金融以小贷公司为例的运营模式探究第一章：小贷公司简介小贷公司是一种以贷款为主营业务的金融机构。
与传统银行不同的是，小贷公司通常只对个人、小微企业等规模较小的客户提供贷款服务，并且往往采取风险共担的方式进行贷款。
在互联网金融时代，小贷公司也成为了互联网金融领域中的重要一环。
第二章：小贷公司的运营模式1. 客户获取小贷公司的客户获取主要分为线上和线下两种途径。
线下渠道包括门店、合作商户等，而线上渠道则包括搜索引擎、社交媒体等各种互联网渠道。
通过线上线下相结合的方式，小贷公司可以覆盖更广泛的客户群体。
2. 风控体系风控体系是小贷公司的重要一环，对于小贷公司的发展和业务安全至关重要。
风控体系通常包括客户征信调查、资金流向监控、风险预警等环节。
通过建立严格的风控体系，小贷公司可以保证自身的业务安全和风险控制能力。
3. 授信审批小贷公司的授信审批主要依靠数据化和智能化的方式，通过客户个人资料、信用记录、借款需求等信息进行分析和评估，从而判定客户的贷款额度、期限和利率等信息。
授信审批的速度和规范程度直接影响到小贷公司的运营效率和客户满意度。
4. 资金获取小贷公司的资金来源通常包括自有资金、银行贷款、P2P借贷等渠道。
通过多种渠道的资金获取，小贷公司可以保障自身的资金流动和业务拓展。
5. 贷后管理小贷公司的贷后管理也是运营中不可或缺的环节。
贷后管理包括资金回溯、客户关系维护、风险监测等多个方面。
通过完善的贷后管理，小贷公司可以建立忠实的客户群体，并且避免坏账等风险。
第三章：小贷公司的优缺点及未来发展趋势优点：1. 能够满足小额贷款市场的需求，扩大金融服务的覆盖面。
2. 对于个人和小微企业等规模较小的客户提供了更加灵活和个性化的服务，提高了市场效率。
3. 采用互联网技术和数据化风控体系，能够提高业务效率和风险控制水平。
缺点：1. 行业监管不足，容易产生“野蛮生长”的现象，带来风险和不良影响。
2.贷款利率普遍较高，给个人和小微企业等客户带来经济压力。
浙江省金融办关于促进小额贷款公司创新发展的意见
浙江省金融办关于促进小额贷款公司创新发展的意见文章属性•【制定机关】浙江省人民政府金融工作办公室•【公布日期】2015.10.29•【字号】浙金融办〔2015〕75号•【施行日期】2015.10.29•【效力等级】地方规范性文件•【时效性】现行有效•【主题分类】金融其他规定正文省金融办关于促进小额贷款公司创新发展的意见浙金融办〔2015〕75号各市、县（市、区）人民政府，省级有关单位：为促进我省小额贷款公司（以下简称小贷公司）规范、健康和创新发展，积极探索解决小贷公司试点和发展中的瓶颈性问题，进一步发挥“支农支小”的生力军作用，经省政府同意，现提出如下意见：一、坚持“支农支小”的市场定位，实行分类监管1.坚持“支农支小”特色化发展定位。
始终遵守“小额分散、支农支小”的基本原则，发挥小贷公司“机制灵活、快捷高效、服务优质”的比较优势，为实体经济提供差异化金融服务。
按照“分类监管、扶优限劣、正向激励、规范发展”的导向，把小贷公司培育成定位清晰、特色鲜明、竞争力强的金融性贷款公司或非存款类放贷组织，成为服务县域小微企业和“三农”的新型农村金融组织的有机组成部分，实现持续健康发展。
2.引导和优化贷款投向。
根据县域经济的发展水平和小额贷款的实际需求，适度调整单户小额贷款额度的规定。
小贷公司投向单户100万元（含）以下的小额贷款和500万元（含）以下的涉农贷款（按照人民银行、银监会的统计口径）不得低于贷款余额的70%，各设区市主城区小贷公司前述比例不得低于50%。
严禁小贷公司拆分或变相拆分贷款。
鼓励小贷公司根据目标客户群体实行差别化利率定价，逐步降低融资成本，加大惠农惠企力度。
二、强化大股东牵头作用，完善公司治理结构3.优化股权结构。
小贷公司主发起人及其关联方入股比例上限扩大到45%；小贷公司主发起人为上市公司或为同一实际控制人的优质企业，其持股比例上限可扩大到60%。
小贷公司一般股东最高持股比例可扩大到20%，取消法人股东、本地股东总持股比例51%以上的限制，高管和员工持股最低比例可适当放宽。
P2P网络小额借贷平台建设运营推广项目策划方案
P2P网络小额借贷平台建设运营推广策划方案一.初期推广目标1.提高网站知名度、ALEAX、权重、用户注册量 .2.增加用户黏度，关注用户口碑，打造车易贷品牌形象 .二.初期优化重点1.内容运营2.活动策划3.策划推广4.SEO优化5.品牌口碑三.初期网站分析1.网站定位：P2P网络借贷、网络小额贷款2.目标人群：有车一族、工薪族、中小企业、公务员、企业白领或稳定收入旳’个体工商户 .3.网站价值：以提供快速、及时、高效旳’网络借贷为发展理念4.用户关系：借款人—网站—投资人4.挖掘目标：初期针对有车一族、受众人群细分，有实物抵押 .坏账风险控制系数较低 .但昰.、有车一族旳’借贷额度相对较大 .初期存在投资人和借款人之间投标平衡 .5.时间挖掘：借款人最快放款时间，普通放款时间，审核周期，借款利率 .6.风险挖掘：借款人最大借款额度、借款人最小借款额度、借款人信用审核 .投资人最小投资额度，投资回报率，回报周期，本金保障，投资方式，投资模式 .7.用户体验：用户注册方式，用户中心设计，互动论坛，在线客服，网站导航，投资列表，VIP计划，优化计划，保障计划，体现标，非体现标 .四.总体思想初期侧重点在线上网络推广和网站内部优化 .线上总体原则：提高网站知名度、提高网站PR值、提高网站ALEXA排名、争取把所涉及到旳’关键字旳’搜索引擎快照都可以做到首页 .把网站提高到一个新旳’站略高度 .内部优化原则：提供高质量旳’用户体验，包括现有网站内容增设五.实施方案1.内容优化1.1网站流量：当网站上线测试后，最能表现网站昰.否满足用户需求旳’方式，就昰.前期不可多得旳’自然流量 .通过观察访问者旳’动向——知道他们从哪来，浏览了哪些内容，逗留了多长时间，何时离开，昰.否注册 .便能发现网站上哪一部份在工作，那些昰.用户关心旳’热点区域、网站死链、页面BUG、页面美观程度 .1.2网站易用性：网站易用性旳’设计直接表现了网站昰.否满足用户需求 .以用户关系为原则，满足借款人，投资人需求 .挖掘网站易用程度，以满足用户关系为设计原理 .所以，在网站带来一定流量之后，确定网站旳’易用性昰.推广旳’前提 .总体原则昰.：网站简单和直接，显而易见旳’导航系统，明确旳’投资人和借款人信息列表，遵从用户浏览习惯 .从网络借贷用户旳’立场来看:网站能直观简单旳’反应出网站主旨，其次能满足借款人不同借款需求，满足投资人投资需求 .1.3网站互动性：当有顾客通过自然流量来到网站后，保持良好旳’互动性，昰.增加用户忠诚度和用户友好度旳’直接表现方式 .在页面首页添加常用旳’咨询方式，如QQ，联系电话，邮箱 .网站内容上可以增加社区论坛版块，保持更新社区活跃度，及时发布网站活动消息，用户消息 .每月可以增加一次邮件营销或短信营销：大部分用户都昰.习惯在了解网站之后去访问它 .对于老用户而言，适当旳’email营销昰.提醒他们最好旳’方式 .，email 都昰.让访问者回头旳’最好方法 .1.4网站特色服务：P2P网络借款网站众多，而且大多活跃投资者都昰.活跃在1个甚至几个平台旳’老用户 .在网站服务上能提供什么样旳’优势服务显得尤为重要 .对借款人而言，最希望旳’昰.放款快，借款方便，甚至不用抵押物品 .对于投资人而言，最关心昰.投资昰.否可靠，投资本金保障，和投资回报率 .1.5用户体验：前期在易用性和互动上说旳’用户体验昰.基于网站前期设计 .这里旳’用户体验主要昰.区别于当网站建设后贯穿整个网站生命周期旳’用户需求和网站自身旳’内容变革 .网站在做测试期度过后，通过一系列旳’外站和内部测试已大致了解用户浏览习惯和用户关注程度 .测试首要要明确旳’就昰.确定浏览者旳’需求 .用户体验昰.贯穿整个网站产品生命周期中最关键旳’一个环节，因为用户体验不好，直接导致用户旳’流失和网站品牌力降低！因此在网站设计变更或者添加栏目和发布信息旳’时候，最大满足使用者旳’需求才能找到合适旳’切入点，才能他在使你旳’网站中得到他真正需要旳’东西，才能使你旳’网站成为他日常必不可少旳’一部分，最后在浏览者当中建立较高旳’粘合度和口碑 .然后在众多旳’P2P网站当中脱颖而出 .2.活动策划活动策划分为站内活动策划和站外活动策划两部分1.1站内活动针对网站上线初期旳’活动，以满足用户体验度、收集注册用户、推出网站借贷为活动策划主旨 .NO.1：秒杀标！网站推出100元体验标，只要通过实名认证，电话简单认证旳’用户或满足一定信用度旳’用户，即可以发布100元体验标，体验标由公司自动审核，公司发放 .满足条件旳’用户可以提现，规定最长还款时间为1个月 .NO.2：注册送10元现金活动！网站推出新注册旳’用户在通过实名认证和手机认证后 .即返送现金10元 .但昰.此现金只能用于网站流通，不提现 .可用于个人认证项目，充值VIP用户可以抵现 .NO.3：邀请好友注册送现金！在新用户注册之后，可以获得唯一旳’邀请注册链接，通过邀请注册来旳’用户并通过实名认证 .即可获得现金奖励 .此现金可以提现 .但昰.要规定到50或者整数笔 .NO.4：特别理财计划 .如年收益率大于16%旳’收益计划 .本金利息保障，由网站针对投资人单独设立 .只要满足条件旳’投资人即可享受，但昰.要规定投资时间和投资人数 .如满足50人可收益16%，满足100人受益18% .NO.5：投资送奖品活动！设立由官方自主发布旳’投资有奖活动，与个人发布区别 .设立投资有奖专区 .每月或者每周开展一次，投资送现金或奖品 .周奖励，控制在100RMB，月奖励控制在1000RMB或公司可控旳’盈利范围内 .满足条件旳’投资人在成功借款后，由系统自动抽选出 .NO.6:汽车贷款优先！设立汽车贷款优先活动，只要有汽车，无需任何抵押，即可优先享受借贷发放 .1.2站外活动目前站外活动，对P2P网站旳’实际意义并不大，不过前期为了迅速收集注册用户可以适当选择部分 .NO.1：邀请部分投资者参观NO.2：集分宝注册活动 .注册送集分宝活动 .优点昰.，可借助淘宝平台免费宣传网站，利用淘宝消费和网站网络借贷平衡关系，延伸利益链，从消费-借贷 .集分宝需要用户购买，当用户注册成功之后，并达到指定条件 .可返给用户集分宝 .缺点昰.受众人群不固定，大部分昰.学生和工薪族 .可能需求更多旳’昰.小额消费贷款 .注册量和忠诚度比例不好控制，但昰.对前期推广最直接，有效 .集分宝为100集分宝=1RMBNO.3:网盟推广 .相对于资金投入较大旳’情况 .可以有效旳’提升网站品牌知名度 .可以选择同行业或者昰.针对性推广 .如汽车类网站（易车网），借贷平台（融360、易贷网），4.SEO优化SEO昰.整个网站推广旳’重点 .网络借贷平台面向旳’客户决定了SEO旳’重要性 .SEO目旳’在于、通过良好旳’搜索表现使网站得到用户旳’成本降低，提高网站品牌知名度 .1.1搜索引擎优化：搜索引擎优化主要包括以下8个方面：关键词广告、竞价排名、网站地图、外链交换、页面逆向优化、META和title标签、权重优化、收录 .1.2电子邮件：电子邮件营销主要昰.配合网站内部活动和老顾客营销 .基于用户许可旳’电子邮件营销旳’推广方式可以增加用户对产品旳’了解 .1.3门户新闻：门户新闻营销昰.迅速扩大网站口碑旳’主要方式 .在P2P行业用户更看重旳’昰.门户网站对网站旳’认可，同时用户在衡量一个网站昰.否具备可信度旳’标准 .可以向诸如36氧、IT、汽车网等行业针对性较强旳’网站提供软文营销 .1.4联盟广告：直接通过一些大旳’门户网站或者行业网站旳’广告位置进行投放推广，接借用其他网络媒体推广，网站广告旳’优势在于:范围广、形式多样、适用性强、投放及时等优点，适合于网站初期运营推广 .1.5软文营销：软文营销昰.口碑营销旳’主要方式，通过原创和伪原创旳’软文，把网站旳’信息发布到相关行业网站中，利用用户在访问这些网站同时，了解你网站信息，主要推广发布到黄页、分类广告、论坛、博客网站、供求信息平台、同类目行业网站 .1.6导航网站：目前有80%旳’用户都通过导航网站进入站点 .因此把网站地址通过网站信息提交到相关网址导航中，免费获取导航网站和搜索引擎收录，从而获取巨大流量，但昰.导航网站对收录条件相对较高，但昰.对网站旳’作用也显而易见1.7事件炒作：当网站上线通过测试后，这时候就要通过大量旳’枪手或者宣传团队来进行宣传了，除了进行外链建设之外，还需要通过水军旳’力量，最好能够有专业旳’策划公司来策划一次网络事件炒作，这要比传统旳’媒体广告成本低很多，通过事件炒作旳’方式此时就算有了一定旳’知名度了 .之后更加注重旳’昰.品牌影响力 .5.品牌口碑网站建立很容易，但很多网站无法产生效益或者昰.短期效益，浪费了大量人力财力 .据目前互联网发展形势而言，具有品牌影响力旳’网站更具备成功性 .1.1网络传播推广和实体推广相结合网络传播推结合实际企业具体旳’情况，从线上导入线下旳’金融P2P，从而可以掌控更多风险，也更有利于品牌旳’推广和发展 .1.2加强与网络视频旳’合作目前口碑旳’形成除了文字旳’描述，当然最多旳’也昰.视频，从大大小小旳’网站视频而言 .企业旳’形象宣传片更大旳’推动企业旳’助理 . .1.3长效与短效旳’结合网站品牌口碑旳’主要目旳’昰.促进品牌价值旳’尽快实现，昰.一种短期即时效益旳’实现，但昰.在开展品牌推广时，一定要将品牌长远利益旳’实现考虑在短期旳’推广活动中，即要考虑到品牌形象旳’树立和品牌忠诚度旳’建立，使品牌价值在每个环节和过程中得到不断积累 .1.4与用户互动力求简单与用户互动昰.品牌推广活动旳’重点，网站在品牌推广过程中要主要昰.为了吸引网站用户旳’参与或者回应，成功旳’推广活动一定昰.用户参与最广旳’形式，而要吸引大量用户旳’参与，就必须简化一切程序，使用户不多费精力；而对于执行来说，只有程序简单才便于控制，其操作性才强，运作才能到位，效果也就能得到保证 .1.5 P2P网络借贷应该强化对媒体旳’分析在品牌推广过程中，特别昰.网络借贷行业，由于行业旳’特俗性，媒体行业旳’炒作对品牌做出旳’贡献昰.巨大旳’ .尤其昰.在现今互联网信息爆发旳’时代 .媒体在老百姓心中充当了公正旳’角色，不要去看绝对收视率或发行量，应看有效旳’覆盖率 .1.6强调网站文化因素网站品牌推广重在减少网站与用户之间旳’距离，争取在较短旳’时间内最大程度地获得好感和认同，诸如淘宝网，马云旳’创业经历一样，把网站旳’企业文化和创业经历以及情感文化融为一体 .为企业形成情感文化，情感旳’植入昰.对用户产生最强旳’推动力 .。
小额贷款贷款公司及运作方式分析
计划财务部
是公司组织财务活动、处理财务关系，进 行财务监督的职能部门，根据公司长短期 发展规划，编制经营计划和收支计划、制 定公司会计管理办法和核算制度，按时编 制财务决算，及时、准确、完整地反映公 司资产状况和经营状况
综合事务部
负责公司文秘管理、综合协调、对外宣传， 公务接待和后勤保障工作，负责公司人事 管理、清洁形象建设，文化建设和群团组 织工作的职能部门
公司治理架构
实行董事长领导下的总经理负责制， 总经理主持公司的经营管理工作，受董事长委托、向董事
长报告工作 组织实施董事长有关业务经营决策，公司年度经营计划和
投资方案， 拟定公司业务管理机构设置方案 拟定公司的基本业务管理制度方案， 提名公司部门负责人 拟定公司职工的工资，福利，奖励，具体方案，决定公司
一、小额贷款公司的必然性
筹建小额公司的必然性， &中小民营企业及个体工商户对于小额资金的
需求；商业银行贷款发放率低，审查时间 长，不适合中小企业的短、频、快的需求 &金融结构的不足，使小额贷款机构的早日出 现；
二、业务发展计划
一、公司的治理目标 （一）公司的治理 1 公司拟实行简洁，灵活的治理方式，针对
从根本上建立民主管理的制度，构建聚才，留才、 用才的人才智能环境，营造科学管理，严谨经营， 开拓创新的企业氛围
公司治理3
公司拟通过建立现代企业组织框架，引进 先进人才战略、建立风险管理制度等。
着力健全公司治理，增强内控机制，强化 风险管理，形成有效制衡、协调运作的架 构与机制。
在不断规范公司治理架构、规避风险的同 时逐步建立优秀的企业文化和风险文化。
目录
一、小额贷款的必然性 二、业务发展的计划
（一）公司治理的目标 （二）公司管理架构 （三）公司管理五机构
银行小企业贷款发展措施
银行小企业贷款发展措施一、深化市场调研为了更好地满足小企业的融资需求，银行应深入了解市场动态，定期开展行业分析和企业调研，以获取最新的小企业融资需求、经营状况和风险变化等信息。
通过市场调研，银行可以制定更加精准的贷款政策，提供符合小企业需求的金融产品和服务。
二、优化贷款流程简化贷款流程，提高贷款审批效率是小企业贷款发展的关键。
银行应优化小企业贷款的申请、审批和发放流程，通过线上化、自动化的手段，减少审批环节和时间，降低小企业的融资成本。
同时，提供便捷的还款和续贷服务，满足小企业灵活的融资需求。
三、风险评估改进银行应完善小企业贷款的风险评估体系，制定更加科学、合理的评估指标和方法。
注重小企业的基本面分析，结合大数据、人工智能等技术手段，提升风险识别和评估的准确性。
此外，建立健全的风险预警机制，及时发现和防范潜在风险。
四、创新金融产品针对小企业多样化的融资需求，银行应创新金融产品和服务，提供定制化的融资方案。
例如，推出基于小企业产业链的供应链金融产品、针对特定行业的专项贷款等。
通过创新金融产品，满足小企业的个性化需求，提升市场竞争力。
五、强化客户关系管理银行应建立完善的客户关系管理系统，加强与小企业的沟通和联系。
通过定期回访、座谈会等形式，了解小企业的经营状况和融资需求变化，提供及时的金融咨询和解决方案。
同时，建立有效的反馈机制，收集小企业对产品和服务的意见和建议，持续改进和优化服务。
六、增强风险控制能力加强内部控制机制建设，强化信贷业务规范操作，提升银行整体的风险防范意识和控制能力。
注重信贷人员专业素质培训和职业道德教育，加强风险管理团队建设。
同时，建立健全的内部审计和监督机制，对信贷业务进行定期检查和评估，确保风险控制的有效性。
七、提升服务质量银行应注重提升服务质量，提高客户满意度。
加强服务人员的培训和教育，树立良好的服务意识和职业操守。
优化服务流程，提高服务效率和质量。
同时，关注客户体验，提供便捷、高效、专业的金融服务。
小微企业贷款营销方案
小微企业贷款营销方案1. 引言随着中国经济的发展和市场竞争的加剧，小微企业成为了经济发展的重要力量。
然而，由于小微企业的规模较小、资金有限，很多企业在扩大经营、创新发展时遇到了资金瓶颈。
而小微企业贷款作为一种常见的融资方式，为企业提供了资金支持，加快了企业的发展。
本文将以营销的角度，提出一些小微企业贷款的营销方案。
2. 定位目标人群在制定小微企业贷款营销方案之前，我们需要确定我们的目标人群。
根据市场调研和分析，我们将重点关注以下几个人群： - 创业者：那些有创业意愿但缺乏足够资金的人； - 小微企业主：经营一段时间但需要扩大规模或进行创新的企业主；- 有发展潜力的小微企业：那些在市场上有前景但需要资金支持的小微企业。
3. 营销策略A. 品牌建设：建立并推广一个可信赖的贷款品牌是成功的关键。
我们将通过以下方式来提升品牌知名度： - 创造独特的品牌标识和标语； - 利用社交媒体和互联网广告进行品牌推广； - 与其他相关企业建立战略合作关系，以提升品牌影响力。
B. 定制化的贷款产品和服务：根据目标人群的不同需求，我们将提供不同的贷款产品和服务。
具体做法包括： - 细分市场，为不同类型的小微企业提供专属贷款产品； - 简化贷款审批流程，提供快速审批服务； - 提供贷款咨询和指导服务，帮助客户理解贷款政策和手续。
C. 灵活的还款方式：为了提高客户的还款能力和满意度，我们将灵活选择还款方式。
具体策略包括： - 根据客户的经营状况和现金流量，制定个性化的还款计划；- 提供灵活的还款周期和贷款期限； - 设置适当的利率和手续费，以确保贷款的回报。
D. 市场宣传：优秀的产品需要通过合适的渠道宣传，我们将采取以下方式进行市场宣传： - 利用在线广告平台和社交媒体进行定向广告投放； - 参加相关行业展览和活动，扩大品牌曝光度； - 鼓励满意客户推荐其他潜在客户。
E. 增加客户信任度：在金融行业，客户的信任度和满意度至关重要。
我国小额贷款公司运营模式分析及政策建议
我国小额贷款公司运营模式分析及政策建议小额贷款公司作为我国金融体系中的重要组成部分，发挥着促进经济发展、支持创业创新的重要作用。
本文将对我国小额贷款公司的运营模式进行深入分析，并提出相关建议，以促进其可持续发展。
一、我国小额贷款公司运营模式概述1.1 小额贷款公司的定义与功能小额贷款公司是指经金融监管部门批准设立、专门从事小微企业及个体工商户信用贷款业务的金融机构。
其主要功能是为中小微企业和个体工商户提供灵活、便捷的信用融资服务，填补了传统银行对中小微企业信用支持不足的空白。
1.2 我国小额贷款公司运营模式特点我国小额贷款公司运营模式具有以下特点：首先，灵活高效。
相对于传统银行，小额贷款公司在审批流程和审批标准上更加灵活，能够更快地满足中小微企业和个体工商户的资金需求。
其次，风险较高。
由于小额贷款公司主要服务于中小微企业和个体工商户，这些企业的经营风险较高，容易出现还款困难的情况，因此小额贷款公司的风险也相应增加。
再次，利率较高。
由于小额贷款公司的成本相对较高，加之风险较大，因此其利率一般要高于传统银行。
最后，服务定位明确。
小额贷款公司主要服务于中小微企业和个体工商户，在定位上与传统银行有所不同。
其注重对这些客户的需求进行精准匹配，并提供更加个性化、定制化的金融服务。
二、我国小额贷款公司运营模式存在问题2.1 风险控制不足由于中小微企业和个体工商户经营风险相对较大，在融资过程中容易出现还款困难甚至违约情况。
然而，在我国现有的监管框架下，对于小额贷款公司的风险控制要求相对较低，并且监管部门在实施过程中存在一定程度上的疏漏。
2.2 创新能力不足小额贷款公司在产品创新和服务创新方面相对滞后。
由于我国小额贷款公司的发展时间相对较短，经验积累不足，创新能力较弱。
同时，小额贷款公司在面对复杂多变的市场环境和客户需求时，缺乏足够的应变能力。
2.3 资金来源不够多元化目前，我国小额贷款公司的资金来源主要依赖于银行间市场和资本市场。
小额贷款公司的发展模式细分及效益评价
小额贷款公司的发展模式细分及效益评价随着我国经济的快速发展，小额贷款公司作为一种重要的金融服务机构，为社会中小微企业以及个人提供了资金支持和金融服务。
本文将从细分模式、效益评价两个方面，对小额贷款公司的发展进行探讨。
一、小额贷款公司的发展细分模式1. 抵押贷款模式抵押贷款模式是小额贷款公司最常见的一种业务模式。
在这种模式下，贷款公司向借款人提供资金，借款人则以其个人或企业的资产作为抵押物。
该模式因为能够有效降低贷款风险，所以在市场上较为常见。
2. 公司担保模式公司担保模式是另一种常见的小额贷款业务模式。
在这种模式下，小额贷款公司通过与其他企业进行合作，在提供贷款的同时，要求借款人找到具备充分信用的企业对借款进行担保。
这种模式可以通过担保公司来减少贷款风险，提高贷款公司的自身信用价值。
3. 技术服务模式技术服务模式是近年来逐渐兴起的一种小额贷款模式。
在这种模式下，小额贷款公司不仅提供资金支持，还提供专业化的技术服务，旨在帮助借款人实现技术创新与升级。
这种模式的出现，更加贴合了现代经济发展的需求，可以帮助借款人提升竞争力。
二、小额贷款公司的效益评价1. 促进经济发展小额贷款公司通过为中小微企业提供资金支持，推动了这些企业的发展。
数据显示，中小微企业是我国经济发展的重要力量，占据了我国GDP的大部分比重。
而小额贷款公司的发展为中小微企业提供了资金保障，使这些企业得以更好地发挥作用。
2. 降低融资成本相较于传统金融机构，小额贷款公司在贷款过程中更加灵活，审批时间更快，费用更低。
这使得更多中小微企业以及个人能够借到资金，降低了融资的成本。
这种低成本融资的有效实施，对于推动经济发展具有积极意义。
3. 缓解民生压力小额贷款公司的发展也为个人提供了更多的贷款机会，对缓解民生压力有一定的作用。
例如，在购房、创业、教育等方面，小额贷款公司为个人提供了更多的金融选择，帮助他们更好地实现个人目标。
4. 增强金融服务能力随着技术的不断进步，小额贷款公司在服务提升方面也做出了积极的尝试。
小额贷款公司的现状和未来发展方向
小额贷款公司的现状和未来发展方向小额贷款公司是金融领域中的一种特殊机构，其主要业务是向个人和小微企业提供小额贷款服务。
随着我国经济社会的不断发展，小额贷款公司在促进经济增长、满足小微企业融资需求等方面发挥着重要作用。
小额贷款公司在现实中也存在一些问题和挑战，如风险控制、监管不足以及融资成本高等。
小额贷款公司未来的发展方向需要更加注重风险防范、创新业务模式以及规范监管等方面。
小额贷款公司现状及面临的挑战小额贷款公司的现状主要表现在以下几个方面：1. 业务规模不断扩大：我国小额贷款公司业务规模不断扩大，涵盖了个人消费贷款、个体工商户贷款、小微企业贷款等多个领域。
根据国家统计局数据显示，2019年我国小额贷款机构发放的小额贷款余额达到了约15.3万亿元人民币，同比增长了15.7%。
2. 风险控制难度增大：随着小额贷款业务规模的扩大，风险控制难度也在不断增加。
许多小额贷款公司存在着信贷风险、资金流动性风险等问题，尤其在疫情背景下，一些客户的还款能力受到严重影响，也给小额贷款公司带来了不小的风险挑战。
3. 监管不足：在小额贷款领域，监管一直是一个亟待解决的问题。
尽管2017年以来，国家有关部门对小额贷款公司进行了整顿和规范，但监管不足的问题依然存在。
一些小额贷款公司在业务开展过程中存在违规担保、资金池无序等问题。
4. 融资成本高：小额贷款公司在融资方面也面临着一定的挑战。
由于小额贷款公司的融资主要依赖于银行贷款和债券发行，而银行对小额贷款公司的信贷额度和融资成本相对较高，这也增加了小额贷款公司的运营成本，影响了业务的健康发展。
面对眼前的困境和挑战，小额贷款公司需要积极思考未来的发展方向，推动行业的健康发展。
未来，小额贷款公司发展的方向主要包括以下几个方面：1. 加强风险管理：小额贷款公司需要加强风险管理，建立健全的风险管控体系。
在客户准入、信用评估、贷后管理等方面加强监控，提高贷款的审批门槛，确保资金安全。
新形势下小额贷款公司发展思路探究
新形势下小额贷款公司发展思路探究伴随着经济的发展，贷款公司发展迅速，贷款公司成为促进资金流动的重要商业机构。
目前，我国经济欠发达地区缺少金融机构，因此需要在中小城市和农村等地区建立小额贷款公司，通过小额贷款公司的发展，将资金引入经济欠发达地区，促进经济欠发达地区经济的发展，逐步缩小经济发展的地区差距，促进我国社会主义和谐社会的发展。
在新形势下，小额贷款公司的发展面临着机遇和挑战，因此，需要小额贷款公司转变发展思路，实现自身持续健康的发展。
本文通过分析小额贷款公司的基本状况，指出小额贷款公司的发展现状，并分析了小额贷款公司发展存在的问题，并最终提出了小额贷款公司发展的思路。
期望为我国小额贷款公司的发展提供借鉴的意义。
标签：小额贷款公司；金融服务；经济；发展一、小额贷款公司的基本状况小额贷款公司的发展可以追溯到1976年，穆罕默德·尤努斯用自己的钱，构建了一个专门为穷人提供发展资金的机构，这种资金的发展模式促进了贫困地区经济的发展，取得了良好的发展。
因此，在机构成立七年之后，格莱珉银行建立，并最终发展为格莱珉模式，指引着小额贷款机构的发展。
我国在借鉴国外经验的同时也设立了一种非盈利性的小额贷款机构，这个机构由于模式不符合我国国情而不了了之，随后，一种具有中国特色的小额贷款公司发展起来，成为经济欠发达地区资金流的重要支柱，促进了当地经济的发展。
小额贷款公司主要是由自然人，各业法人，其他组织等组成的，目的是为了吸纳公众的资金，通常情况下小额贷款公司分为有限责任公司和股份有限公司两种，二者主要是在注册资金上有一定的区别。
小额贷款公司于一般的金融机构不同，它的资金渠道分为以下几种，即股东资本金，银行资金和捐赠资金等。
小额贷款公司的贷款利率需要遵循市场的规则，总体的贷款的利率是由各个贷款公司决定的，需要确保符合国家的规定。
小额贷款公司是在我国银监部门的监督下进行的经济行为，小额贷款公司的运作需要坚持小额性和分散性两个原则，小额贷款公司对于小微型企业的发展和农村经济的发展具有重要的作用，小额贷款公司需要不断的扩大客源，提高服务，一方面要促进民间资本的合法运转，减少民间资本的非法活动，另一方面要在货币紧缩的情况下，实现民间资金的合理运作，拓展小微型企业的资金渠道，促进小微型企业的发展。
小额贷款公司面临的困境与发展建议
小额贷款公司面临的困境与发展建议小额贷款公司是介于民间借贷资本与正规金融机构之间的一种新型金融制度安排，下面是本人搜集整理的探究小额贷款公司面临困境的论文，欢迎阅读参考。
1、小额贷款公司在安顺市发展的现状为缓解融资难的问题，20XX年，中国人民银行、中国银行业监督管理委员会发布了《关于小额贷款公司试点的指导意见》，对设立小额贷款公司作出了总纲性的规范，明确规定小额贷款公司是由自然人、法人与其他社会组织投资设立，不吸收公众存款，经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司，其目的是增加小和三农贷款的有效供给。
在此基础上，《贵州省人民政府办公厅关于开展小额贷款公司试点工作的通知》和《贵州省小额贷款公司试点暂行管理办法》的出台，标志着小额贷款公司在贵州省开始启动。
截至20XX年5月，安顺市已获批准并开展业务小额贷款公司16家，注册资本共46700万元，全部由民营资本构成;小额贷款公司资金来源仍以民营和自然人股东为主，占资本总额%.20XX年1-5月，安顺市实现净利润1024万元，实现税收381万元，整体实现盈利。
小额贷款公司不仅在金融市场上起到拾遗补缺作用，而且在帮助小微融资和支持三农方面发挥的作用也日益凸显。
然而安顺小额贷款公司在发展的同时也面临机制体制不活、监管职责不清、人力资源缺乏、税收歧视、监管责任缺位以及公司内控制度不完善等制约因素，影响了以后的发展。
2、小额贷款公司面临的困境从目前的实践及运营来看，安顺的小额贷款公司普遍处于饥饿、缺粮，长不大的状况。
存在的主要问题是：体制机制不活直接扼杀了安顺小额贷款公司的可持续发展小额贷款公司是介于民间借贷资本与正规金融机构之间的一种新型金融制度安排。
小额贷款公司作为将民间借贷阳光化的尝试，以其信息优势、机制灵活、服务到位，为因没有适当抵押而不能在正规金融机构申请贷款的小微和贫困人群提供贷款，在支持扶贫、中小发展和解决三农问题等方面起到了积极的作用。
安顺小额贷款公司作为金融制度的创新，更应得到政府的扶持，以灵活的机制体制促进发展。
小额贷款公司的现状和未来发展方向
小额贷款公司的现状和未来发展方向一、小额贷款公司的现状1.政策环境2018年，我国政府出台了一系列支持小微企业融资的政策，为小额贷款公司提供了更多的发展机会。
国家大力推进“三农”、小微企业、乡村振兴等政策，对小额贷款公司的发展提供了有力的政策支持。
监管政策的趋严也使得小额贷款公司逐步规范化，为行业的长期发展创造了更加有利的环境。
2.市场需求随着我国经济结构的不断优化升级，小微企业和个人的融资需求日益增加。
传统金融机构在面对小额贷款市场的需求时存在着一定的短板，导致了小额贷款公司的崛起。
小额贷款公司通过灵活的资金运作模式以及快速的审批流程，有效地满足了小微企业和个人的融资需求。
市场需求的不断增长为小额贷款行业提供了广阔的空间。
3.竞争格局小额贷款行业的竞争格局日趋激烈。
互联网金融的快速发展给小额贷款行业带来了更多的竞争对手，包括互联网巨头、金融科技企业以及传统金融机构都在积极布局小额贷款业务。
各家企业在产品创新、风控模式、客户获取等方面展开激烈的竞争，行业内的竞争日益白热化。
4.风险管理小额贷款行业的风险管理一直备受关注。
对于小额贷款公司而言，借款人的信用风险、资金流动性风险、市场风险等都是需要重点关注的问题。
而且，由于小额贷款公司的客户群体多为中小企业和个体户，其还款能力和还款意愿存在一定的不确定性。
风险管理一直是小额贷款公司们需要持续优化的重要环节。
5.监管趋严随着金融行业的不断规范化，小额贷款行业的监管也在不断加强。
政府部门出台了一系列监管政策，要求小额贷款公司加强内部控制，规范业务操作，加强信息披露等，以防范金融风险。
监管政策的加强对小额贷款公司提出了更高的要求，也推动了行业的洗牌和规范化发展。
1.科技创新随着信息技术和金融服务的不断融合，科技创新将成为小额贷款公司未来的发展趋势。
利用大数据、人工智能、区块链等技术手段改进风险管理系统、提高运营效率，以及创新产品与服务，将成为小额贷款公司未来的重要方向。
对我国小额贷款公司创新发展的思考
比 年 初 增 加 １２ １ ２亿 元 ， 贷 款 期 ０ ． ８ 从
Ｃｏ ｍｍｅｃａ Ａｃ ｏ ｎ ｉｇ２ １ ８・ ４期 ｒｉｌ ｃ ｕ ｔ ０ ｎ １・ ２
当前 制 约 小 额 贷款 公 司发 展 的主 要 因素 ，并 有针 对性 地 提 出推 进我 国 小额 贷款 公 司创 新 发 展
的新 举措 。 萋
小 额 贷 款 公 司 是指 经 政 府 批 准 、
区 银 行 业 金 融 机 构 准 入 政 策 试 点 范
限结 构看 ， 额贷 款 公 司绝 大 部 分贷 小
（ ） 额 贷 款 公 司 影 响 范 围 不 一 小
断 扩 大 。 为 缓 解 巨 大 的 农 村 金 融 需 求 ，０ ７年 １ ２０ Ｏ月 ，经 国 务 院 批 准 ， 中 国 银 监 会 决 定 扩 大 调 整 放 宽 农 村 地
（ ） 额 贷 款 公 司 信 贷 能 力 不 三 小
然 人 或 企 业 发 起 的小 额 信 贷 组 织 ” 。
２０ ０ ５年 ５月 ， 国人 民 银 行 首 先 确 定 中 了陕西 、 川 、 州 、 西 、 蒙古 ５ 四 贵 山 内
挥 了 积极作 用 。 （ ） 额 贷 款 公 司 经 营 业 绩令 二 小
人 瞩 目 。随 着 正 规 金 融 机 构 逐 步 从 农 村 区域 退 出 ， 村 信用 社 和 村 镇 银行 农 还 无 法 全 部 满 足 农 户 、 业 农 村 中 小 农 企 业 的 资金 需 求 ， 村金 融 市 场 需求 农
国 银 监 会 、 国 人 民 银 行 联 合 发 布 了 中 《 于 小 额 贷 款 公 司 试 点 的 指 导 意 关
小额贷款公司运营中存在的难点与对策
6当前我国小额贷款公司运营中普遍存在七个方面的“难点”，建议从法律、征信等六个方面着手，不断改变小额贷款公司经营环境，提高其自身素质，推动小额贷款公司健康、可持续发展。
小额贷款公司；难点；对策小额贷款公司运营中存在的难点自2008年以来，小额贷款公司如雨后春笋般成长起来，灵活便捷的贷款方式受到客户的普遍欢迎，业务不断扩大，成为金融支持“三农”发展的新兴力量。
虽然经过几年的发展，小额贷款公司整体运营不错，但不断遇到“难点”，且一直没有得到妥善解决，小额贷款公司的发展受到了阻碍。
1.同行认可难。
为方便业务开展，许多小额贷款公司设在商户较多的地域，这无疑增加了金融机构对客户的争夺，一些同行有意或无意的言辞使部分企业不敢向小额贷款公司贷款。
一是小额贷款公司的账户大多开在农信社，每放一笔贷款均要通过农信社办理，其信贷业务全在农信社掌控之中，没有一点商业秘密。
二是小额贷款公司放贷后，其他银行马上就进行关注，甚至个别银行对企业贷款进行压缩。
例如，一家企业向某小额贷款公司贷款40万元，其开户银行就将到期的120万元贷款压缩了万元，迫使企业马上将万元贷款用于还贷。
三是个别银行工作人员向企业作不实宣传，称小额贷款公司为高利贷公司，以此阻止小额贷款公司业务拓展。
2.征信查询难。
虽然小额贷款公司成立多年，由于担心其泄露企业信息，所以其业务系统一直未与征信系统连接，造成小额贷款公司无法直接查询贷款企业的信用信息，只能通过人民银行或农信社进行查询，费时费利，十分不便。
同时，农信社也经常因业务繁忙而不能给予及时查询，极易延误小额贷款公司业务办理，一些企业不得不放弃了在小额贷款公司贷款的计划。
3.利息凭证税务监制难。
商业银行的利息凭证都是通过税务部门监制的，具有法律效应。
而小额贷款公司由于没有统一的运作模式，利息凭证是自己印制的，作为企业还息凭证，税务机关往往不予认可。
4.科目设置归属难。
小额贷款公司成立以来，上级主管部门一直没有对其财务和统计科目的归属进行统一和规范，造成小额贷款公司没有统一的财务报表格式，不利于财务统计，其贷款情况也不能在金融系统全科目统计中得到正确反映。
小额贷款公司的商业模式研究
小额贷款公司的商业模式研究随着互联网的迅速发展，小额贷款公司的商业模式也在不断演变和创新。
在银行的信贷政策越来越严格的情况下，小额贷款公司以其快速、便捷的服务，满足了不少中小企业、个人的资金需求。
本文将对小额贷款公司的商业模式进行深入研究。
一、小额贷款公司的定义及历史沿革小额贷款公司是指专门从事小额贷款业务的金融机构，其主要业务包括向个人、小微企业等提供小额、短期、高息的贷款服务。
在我国，小额贷款公司的发展起步较晚，直到2003年《小额贷款公司管理暂行办法》公布之后，才逐渐被广泛认识和接受。
从那时起，小额贷款公司得到了大力的政策支持，进一步促进了其规模的扩大和业务的多样化。
二、小额贷款公司的商业模式小额贷款公司的商业模式主要包括三个方面：资金来源、风险控制和盈利模式。
1、资金来源小额贷款公司的资金主要来自股东投资、发行债券、吸收储蓄等方式。
与传统的银行相比，小额贷款公司的资金规模较小，因此不需要大量的资金投入，更容易满足市场需求。
2、风险控制小额贷款公司的风险控制主要包括四个方面：客户筛选、贷款审批、贷后管理和风险防范。
在客户筛选方面，小额贷款公司会在客户信用、经营情况等方面进行综合评估，以确保客户还款有保障。
在贷款审批方面，小额贷款公司会审查客户资料并进行风险评估，以确定贷款额度和利率等要素。
在贷后管理方面，小额贷款公司会加强对客户的跟踪和监管，帮助客户提高经营管理水平，预防还款风险。
在风险防范方面，小额贷款公司会完善其内部流程和措施，减少不良资产风险。
3、盈利模式小额贷款公司的盈利模式主要包括两个方面：利差收入和服务费收入。
利差收入是指小额贷款公司通过贷款利率的差异来获得的收益，服务费收入是指公司向客户提供服务获得的收益。
三、小额贷款公司的优势和劣势小额贷款公司的商业模式相比传统银行有其独特的优势：首先，小额贷款公司可以快速地响应市场需求，为客户提供快速、便捷的贷款服务。
其次，小额贷款公司的流程相对简单，更容易满足中小企业和个人的资金需求。
小额贷款公司的发展模式与创新路径
位 ，受理深度 不够 ，受理环 境不畅 ，受理制度不健 全 。以中
小 商 户 为 例 ， 由 于 其 收 单 量 小 ， 开 发 成 本 较 高 ， 因 此 这 ～ 市 场 被 忽 视 ， 受 理 市 场 不 完 善 ， 银 行 卡 相 对 现 金 的优 势 难 以体
现 ，直接降低 了用户的用卡积 极性 。三 是制度环境 。制度环
加 ， ２ ％ 的 企 业 所 得 税 ， 作 为 股 东 获 取 利 润 分 红 还 需 再缴 纳 ５
由于 自身 以及银 行等各方 的原因 ，融 资难 的 问题非 常突 出。 作 为新 型 的 “ 草根 ”金 融 组织 ， 小额贷 款 公 司 （ 以下 简称
“ 贷 公 司 ” ） 具 有 方 便 性 、 灵 活 性 等 特 点 ，贷 款 资 金 以流 小
４ 大部分小贷 公司的小额贷款 占比低于规定标准 。根据 ．
银 监 会 和 央行 出 台 的 《 于 小 额 贷 款 公 司 试 点 的指 导 意 见 》 关 规 定 ，小 贷 公 司 的 涉 农 贷 款 余 额 占全 部 贷 款 余 额 的 比例 均 不 得低 于６％ ０ 。但 是 根 据 数 据 统 计 ， 在 经 济 发 达 的 长 三 角 与 珠
路 ， 不 断 整 合 市 场 ， 完 成 市 场 规 划 ， 同 时 要 面 对 更 多 的 挑 战 ， 与 世 界先 进 银 行 卡 市 场 发 展 相 接 轨 ， 在 世 界 银 行 卡 市 场 中 占 据 自 己的 份额 ， 发 挥 在 世 界 经 济 贸 易 中 的 作 用 。口 参考文献：
境 主 要 涉 及 行 业 规 范 和 法 律 规 范 。在 行 业 规 范 方 面 ， 应 当 注 重 产 品 服 务 、行 业 技 术 规 范 、 风 险 管 理 制 度 规 范 以 及 行 业 的 准 入 与 退 出规 则 ； 而 在 法 律 规 范 方 面 ，应 加 快 银 行 卡 市 场 的
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三、创新的意义
1、对国家的意义：2006年1月9日，胡锦涛在全国科学技术大会上指出：自主创新能力是国家竞争力的核心，是我国应对未来挑战的重大选择，是统领我国未来科技发展的战略主线，是实现建设创新型国家目标的根本途径。世界科技发展的实践告诉我们：一个国家只有拥有强大的自主创新能力，才能在激烈的国际竞争中把握先机、赢得主动。特别是在关系国民经济命脉和国家安全的关键领域，真正的核心技术、关键技术是买不来的，必须依靠自主创新。要把提高自主创新能力摆在全部科技工作的首位，在若干重要领域掌握一批核心技术，拥有一批自主知识产权，造就一批具有国际竞争力的企业，大幅度提高国家竞争力。
1、好奇——创新意识的萌芽；
2、兴趣——创新思维的营养；
3、质疑——创新行为的举措；
4、探索——创新学习的方法；
5、机制——创新的平台。
五、创新的种类
1、原始创新：是指前所未有的重大科学发现、技术发明、原理性主导技术等创新成果。原始性创新意味着在研究开发方面，特别是在基础研究和高技术研究领域取得独有的发现或发明。
3、融资期限设定控制风险的需要资金计划的需要客户资金流的需要15天至1年?
4、融资文件—贷款材料贷款提交的材料是审批贷款和风险控制的依据。包括以下几个原则：法律的需求（必要）、简便性、灵活性、时效性等。?
5、办理流程所谓新产品，也可以在办理流程上体现，同样的产品针对不同的人可以有不同的处理流程。有以下几种供参考：按客户群体简化。按申请渠道简化。内部流程简化。?
2、集成创新：是指通过对各种现有技术的有效集成，形成有市场竞争力的产品或者新兴产业。
3、引进消化吸收再创新：是指在引进国内外先进技术的基础上，学习、分析、借鉴，进行再创新，形成具有自主知识产权的新技术。引进消化吸收再创新是提高自主创新能力的重要途径。
六、产品设计创新研发准备?
1、市场调研市场决定定位?
6、还款方式控制风险的需要资金计划的需要客户资金流的需要一次性和分期（分期的形式灵活）
九、竞争对手产品分析小贷公司与金融机构的不同（利率、规模）国有大银行的特点邮储银行的特点包商银行的特点信用社的特点十、内蒙古东信小贷公司创新实践
（一）、创新经营理念“经营之道，理念为先”。公司成立以来，紧紧围绕国家相关政策和小额贷款行业发展要求，全面贯彻落实普惠金融服务宗旨，以基础建设龙头企业产业链条上的小企业、微小企业、“三农”贷款为重点，积极秉承“诚信、专业、创新、共赢”的经营理念。以“诚信”为根本，以“专业”为标准，以“创新”为手段，以“共赢”为最终追求，不断加强制度建设，合理规避风险，创新贷款产品，简化贷款流程，提高办结效率，业务经营快速、有序、健康发展。1、以支持“三农”为己任，积极促进“三农”经济发展2010年，东信小额贷款公司与内蒙古科尔沁牛业股份有限公司合作推出的惠农合作项目，为位于内蒙古东部通辽地区的125户养牛户发放1000万惠农贷款，以“小贷公司＋基地＋养牛户”的创新之举，开创了全自治区“三农”贷款新模式。该举措一改传统的养牛户融资模式，变单一为灵活，采用延长授信、降低利率，并且实行随时随地灵活还款方式，极大地方便养牛户的资金所需。在合作过程中，科尔沁牛业在东信小额贷款公司“三农”贷款最低月利率12.5‰的基础上为农户补贴6‰，这样农户实际仅需承担6.5‰的月利率。同时，东信小额贷款公司根据养殖户的经营情况、还款情况还专门设立了诚信合作奖、最具成长力奖、社会监督贡献奖，与贷款养牛户相互鼓励、相互促进、相互监督，共同向着更高的目标奋进。2、以客户实际需求为出发点：破解中小企业融资困难从事服装批发销售的赵先生来到公司寻求贷款，公司调查了解后，在五天之内为其发放150万元贷款。春节前夕，各大商场迎来服装销售旺季，赵先生为及时补充货源，在上次贷款未结清的基础上，再次向公司提出50万元的贷款申请。公司考虑到赵先生的用款之急，并且其经营项目可行，信誉度良好，公司决定打破收回再贷的贷款发放常规，向赵先生发放了第二笔贷款。由于资金及时到位，赵先生抓住商机，取得了可喜的效益。为此，赵先生再次登门拜访以示感谢。3、以扶持微小客户为特色：积极承载社会责任微小企业、个体工商户处于弱势群体。东信小额贷款公司为服务于上述群体，专门制定了《东信小额贷款公司微小贷款管理办法》，严格遵循“小额、分散、风险可控、高效快捷”的原则，使贷款发放的范围涵盖生产企业、流通企业、农业及个体经营者和自然人客户。在风险可控的前提下，减少贷款环节，简化审批流程，提高办理速度。在还款方式上可采取分次还本或到期一次还本等适合客户需求的还款方式。
2、自身现有产品特点分析小贷公司的长处：灵活、务实小贷公司的劣势：身份问题?
3、发展方向
七、目标客户融资需求分析?
1、当前的目标客户不同的战略定位决定不同的目标客户?
2、客户主要需求客户最关的是什么？
八、小额贷款产品设Байду номын сангаас要点分析?
1、贷款门槛银行的门槛是什么？小贷公司应该有门槛吗？?
2、产品定价客户的承受能力风险控制手段激励作用?
2、对企业的意义：2010年1月16日，胡锦涛在展讯通信（上海）有限公司考察时指出：自主创新是企业的生命。只有大力推进自主创新，才能不断增强核心竞争力。
3、对个人的意义：参与企业自主创新，并取得创新成果的人，对企业和国家的贡献将越大，个人的社会价值将越高，得到社会的尊重将越多。
四、如何创新的方法和做法
小额贷款公司的创新
一、什么是创新？创新是以新思维、新发明和新描述为特征的一种概念化过程。有三层含义，第一，更新；第二，创造新的东西；第三，改变。创新是人类首创前所未有事物的一种活动；创新是做自己没有做过的事。创新是指人们在生产力、生产关系和上层建筑全部领域中进行的创造性活动。创新就是对不断出现的新情况、新现象、新问题、新领域作出新的理性分析和理论解答，对认识对象和实践对象的本质、规律和发展变化的趋势作出新的揭示和预见，对人类历史经验和现实经验作新的理性升华。自主创新是指创新主体独立地依靠自己的智慧和力量，而进行的一种拥有自主知识产权的创新。自主创新的成果，一般体现为新的科学发现以及拥有自主知识产权的技术、产品、品牌等。