人身保险理赔纠纷——保险人的明确说明

2007年4月19日，原告王娟作为投保人和受 益人为被保险人张江涛在被告的业务员金凤玉 处办理了意外伤害险，即（鸿泰卡A）意外伤害 保险，保险期限为1年，保费100元。
2008年3月18日，张江涛驾驶赣 D2K886女式摩托车（套牌）搭乘王娟， 发生事故，造成王娟受伤，张江涛死亡。
争议 焦点
理赔时查明，经安福县公安局交通警察大队
险人张江涛酒后驾车属于免责的情形，但因被告未明确说 明，该条款不产生效力。
判决原告胜诉。
点评
卡单或者条款上写有“免责条款”，并 不等于就是进行了明确说明；仍然要进
行当场明确的说明；免责条款的定义 、内容、后果 等均要进行解释。
3 “互殴致死”赔不赔？
案例
3 汪雪娟与中国太平洋人寿保险股份有限公司衢州中心支公司保险合同纠纷案 浙江省衢州市中级人民法院民事判决书（2007）衢中民二终字第51号
争议 焦点
“殴”的本身包含了互殴的内容，故属于除 被 告 外责任，拒赔。
原告认为“互殴”并不是“殴斗”，故不属 于除外责任。
判决书
法院认为，根据浙江省杭州市中级人民法院（2006）杭
刑初字第28号刑事附带民事判决书载明的内容，证明了 刘小平与黄俊等人之间发生争执、打斗的事实。汪
雪娟认为从刑事案件资料可看出刘小平的行为无法构成 “互殴”、刘小平系被他人故意伤害致死属意外事故，缺 乏事实依据，其要求太保公司支付保险金的上诉主张不能 成立，本院不予支持。
2005年7月2日刘小平以自己为被保险人向太 平洋同时投保了两份太平如意卡（2001）短期 意外伤害保险，每份保险费为50元，受益人为 刘小平妻子汪雪娟。
2005年9月27日，黄俊要求刘小平承认与其 妻子王梅芳的不正当关系，并向其下跪道歉， 因刘不从即打刘两个巴掌，双方发生互殴。黄 小俊亦加入打斗，刘小平被摔倒在地，并且头 部、腹部、下身等处被黄俊及黄小俊踢、踩。 刘小平经送医院抢救无效。
ቤተ መጻሕፍቲ ባይዱ
认定，张江涛酒后驾车，是造成本起交通事
被告
故的全部原因，负本起交通事故的全部责任 。故属于除外责任，拒赔。
保单中免责条款，被告的业务员在签单前后 一直未告知原告和死者，该条款无效。
判决书
法院认为，投保人王娟向被告购买鸿泰卡A属格式合同，
虽然条款第四条规定了免责的情形，但是，被告在与原 告签订保单之前或签订保单时没有就保险合同中关 于保险人责任免除的条款，向投保人明确说明，只 是在收取保费后就离开了，被告也没有出示有关向 投保人对免责条款进行明确说明的证据。虽然被保
争议 焦点
保险公司理赔时查明，原告系无证驾驶， 无有效驾驶证驾驶摩托车属于免责条款，不 被 告 予理赔。
我购买的是卡单，卡单上没有写明免责条 款。在网上激活后，电子保单上也没有特别 注明免责条款。该免责条款未对我说明，属 于无效，应当理赔。
判决书
法院认为，在佟某得到的自助保险卡和电子保单 中，均未显示具体的免责条款；产品宣传折页上虽 然有免责条款，但是保险公司不能证明将该折页给 过佟某；因此，该免责条款对佟某不产生法律效力。
1.“无证驾驶”，一定不赔吗？
案例
1
佟某诉某保险有限公司人身保险合同纠纷案 （河南省方城县人民法院民事判决书（2009）方民商初字第132号）
2008年11月28日，河南佟某购买某保险公 司的自助保险卡（网上激活）的《康平意外伤 害保险》一份。
2009年3月9日佟某驾驶摩托车发生交通事故 并死亡。
判决原告败诉。
Thank you !
判决原告胜诉。
点评
对于任何免责条款，保险公司均有明确说 明，否则该免责条款无效。
卡单、短期意外险、网上购买的短期险等 ，尤其要注意说明。
2. “酒后驾车”，一定不赔吗？
案例
2
王娟与中国人寿保险股份有限公司安福县支公司人身保险合同纠纷一案 江西省安福县人民法院民事判决书(2009)安民初字第179号