关于化解小微企业金融风险的提案

关于化解小微企业金融风险的提案

小微企业是实体经济的重要组成部分，没有小微企业的发展，一个国家的经济发展就不会好。目前在苍南小微企业量多面广，但在发展中出现许多负面问题，这些问题不解决好，会影响整体经济的健康发展，下面本人就当前我县不少中小企业陷于金融风险而破产、关闭的现象谈谈自己看法。

本人近年来代理多个银行的诉讼业务，其中办理某国有大银行公司类贷款金融诉讼案件有70多个，一个案件涉及2-3家企业，经过我手上办理的案件中企业关闭的就有100多个，经过梳理我们发现，这些中小企业发生金融风险的原因主要如下：

一、企业主法律意识淡薄。某些企业主碍于情面而为亲戚朋友，或关联企业提供担保，当然其中某些也是为了自身融资需要，与其他企业组成联保体向银行贷款，这些企业主对此造成的法律后果缺乏风险预估。

二、小微企业向金融机构融资困难，而导致被迫向社会高息借贷。小微企业由于贷款额度小、缺乏有效担保物，很多企业向银行贷款无门，被迫向民间高息借贷，导致企业经营成本增加，且容易引发法律风险。

三、融资成本高，企业不堪重负。小微企业向民间融资利率为银行的3-5倍，因向银行贷款缺乏担保物，一般由商业险担保公司提供担保，担保费率高，增加融资成本，如常年如此融资，企业不堪重负。

由此可见，造成小微企业金融风险往往是企业自身和外部环境共同造成的，政府、银行和企业三方在其中都并不好受。如何破解这个担保链这条“死结”？我认为，政府在小微企业发展困境中应该主动出击，引导小微企业化解已发生金融风险，积极创造良好融资环境，为小微企业今后发展提供良好的金融支持，为此本人提供以下几点建议，供各位领导和委员们参考：

一、对于已经发生金融风险但是企业仍然正常经营的。在本人的律师实务处理中有两个思路可以借鉴，一是对金融贷款联保企业，银行特别是国有大银行要积极争取上级银行支持，同意割断担保链，让正常经营的企业偿还自身贷款，脱离担保链；二是通过银行将不良资产打包卖给资产管理公司，企业从资产管理公司以一定折扣赎回债权，这样可以让资金不足的企业以较低的代价赎回债权化解金融风险。

二、提高企业家法律风险意识，避免金融风险。可通过各个行业协会、商会举办企业家法律培训，通过司法行政每年举办的“送法进企业”活动等提高企业家法律风险意识。

三、金融机构要加大对小微企业的支持，从金融机构、政府、民间借贷服务三方面营造良好的金融环境。

1、解决企业融资难，最主要是金融机构应加大对小微企业扶持力度，可采取引入“大数据”分析技术，破解小微企业无抵押融资难问题。目前有些银行针对小微企业提供无需抵押、无需担保的纯信用产品。如建设银行推出以“税易贷”、“善融贷”为主的“五贷一透”

产品，该类产品为通过企业自身纳税额、结算量的数据作为企业获得信贷的依据，即解决了小微企业无抵押、缺少抵押的问题，又可以脱离担保链风险。银行基于业务办理、市场分析、内部管理、外部监管的需求，产生并记录了涉及客户账户资金往来、财务信息等巨量的文本式结构化数据，以及通过网银浏览、电话、视频了解到的客户行为习惯、兴趣偏好等非结构化数据，构成庞大的可用数据库。依托此资源，银行能有效识别小微企业客户，并利用数据测度各类风险，确定企业资信水平，给予授信额度，广泛应用于贷款评估、客户准入（退出）、授信审批、产品定价、风险分类、经济资本管理、绩效考核等重要领域，为决策提供全方位、精确化和实时的信息支持。因此，针对小微企业而推出金融创新是完全具备条件的，只要银行不断探索、积极创新，对小微企业可以提供更多金融支持。

2、政府应为小微企业融资难提供支持。国务院在2015年7月31日召开的常务会议决定，针对小微企业推出了设立政府性担保基金、国家担保基金、发展聚焦小微的政府性融资担保机构等举措，目前我县尚未具体实施，为此建议如下：一是由政府出资成立专门的融资担保机构，或设立担保基金为优质小微企业融资提供担保。二是为商业性融资性担保公司向小微企业融资担保提供风险补偿。由于为小微企业融资担保存在一定风险性，商业性担保公司要么提高担保费率，要么拒绝担保，为了提高商业性担保公司为小微企业提供担保积极性，政府可为承担责任的担保公司提供一定比例风险补偿，以降低担保费用和解决担保难问题。

3、是引导民间借贷规范化。民间借贷目前尚具有市场，不能一棍子打死，对民间借贷行为加以引导、规范，充分利用苍南金融超市平台，降低中间服务成本，合理确定借贷利率，充分保障借贷双方利益。

综上所述，冰冻三尺非一日之寒，目前困扰中小微企业的担保危机尚未解除，我们既不能乐观，也不能失望，而是要直面困难，采取务实的手段，政府、银行、企业三方合力，方可有效地破解危机。