消费信贷的现状与发展方向

消费信贷的现状与发展方向

1998年以来，我国消费信贷发展迅速，成效显著，为促进消费、扩大内需以及提高人们消费水平发挥了重要作用。消费信贷不仅刺

激了消费需求，更重要的是促进了商品销售，并成为国家对消费市

场实施选择性调控的重要手段。截至2006年4月末，我国消费信贷

余额为22655亿元，比刚刚起步时的1997年末增加了22465亿元，

增长了118倍;消费信贷余额占各项贷款余额的比例也由1997年末

的不足0.23%上升到10.2%。消费信贷品种呈现多元化发展。从消费

领域看，已发展到住房、汽车、助学等多个消费领域;从信贷工具看，已出现信用卡、存单质押、国库券质押等多种信贷方式;从开办消费

信贷业务的机构看，已由国有商业银行“一枝独秀”发展到有条件

开办信贷业务的所有商业银行和城乡信用社都在经营此项业务。具

体来看，我国消费信贷的发展呈现出以下特点：

贷款总量逐年增长但增速趋缓

1998年，中国人民银行下发了《关于开展个人消费贷款的指导

意见》，消费信贷的发展从此步入快车道。2000～2005年，消费信

贷的年均增长率为31.4%，但受到基数逐步扩大等多方面因素的影响，消费信贷增长率呈逐年走低趋势，2000年，消费信贷增长率高

达205.4%，而到了2005年这一增长率仅为10.4%。消费信贷快速增

长的原因，除了居民消费观念的变化、金融服务水平的提高等因素外，城乡居民收入水平及消费水平增长较快是近年来推动消费信贷

增长的最重要因素。2005年，城镇居民人均可支配收入达10493元，比2000年增加4213元，年均名义增长10.8%;社会消费品零售总额

从2000年的37664亿元增至67177亿元，年均增长达12.3%。消费

信贷的增长与居民收入水平和消费品零售总额的增长变化趋势是基

本一致的。

消费信贷结构总体稳定但个别品种波动较大

个人住房贷款一直是消费信贷的主体。近年来，随着我国住房制度改革的逐步深入，个人住房贷款成为消费信贷发展的重点。为了

支持和鼓励居民购买住房，国家通过重点支持经济适用房建设、对

住房贷款实行优惠利率等多种措施，发展住房贷款。2000～2005年，个人住房贷款占消费信贷总额的比重基本稳定在80%左右;截至2006

年4月末，个人住房贷款余额已达19069亿元，占全部消费信贷余

额的84%。

助学贷款稳步发展。1999年以来，为配合高校扩招政策及收费

制度的改革，国家出台了教育助学贷款政策。2004年，针对国家助

学贷款业务中存在的一些问题，人民银行配合教育部等部门出台了

通过招投标方式确定经办银行、建立贷款风险补偿机制等一系列新

政策，使助学贷款业务发展进入一个新的阶段。截至2006年4月末，国家助学贷款余额已达115.75亿元，加上商业性助学贷款，各项助

学贷款余额已达137.9亿元。初步统计，此项信贷业务开办至今各

金融机构累计发放国家助学贷款185亿元，约228万名学生得到帮

助完成学业。

汽车贷款风险逐步暴露，波动较大。汽车贷款是商业银行较早开办的消费信贷品种之一。1998～2003年，汽车贷款业务迅速发展。2001～2003年，汽车消费贷款余额年均增长148%，占全部消费贷款

余额的比例历年依次为6.2%、10.8%和11.7%。但从2004年初开始，汽车贷款风险逐步暴露，金融机构开始控制汽车贷款规模，采取了

更为严格的风险防范措施，汽车贷款发展步伐放缓。截至2006年4

月末，汽车贷款余额为1011亿元，比2004年末下降583亿元。

此外，耐用消费品贷款、信用卡消费等其他消费信贷发展比较平稳。截至2006年4月末，其他消费信贷余额为2298亿元，占消费

信贷余额的10.14%，其中信用卡透支消费成为一个新的亮点。

消费信贷地区分布极不平衡

消费信贷发展的地域不均衡与整个消费增长的地域分布不均衡相吻合。据统计，占全国人口近60%的农村市场销售额占社会消费品

零售总额的比重近年来逐步下降，2000年为38.2%，2005年则降为32.9%。销售进一步向发达地区集中，东部地区销售额占社会消费品

零售总额的比重已达60%，且比重仍在逐步提高。总体上看，经济

越发达的地区，其消费信贷规模越大。截至2006年4月末，消费信

贷余额前六名的省市分别为广东、上海、浙江、北京、江苏、山东，其消费信贷余额占全国的比重高达66%，而西部十二省(区)市的消

费信贷余额之和为3126.11亿元,仅占全国的13.8%。

推动消费信贷健康发展的几点建议

当前宏观调控处于重要阶段，在继续搞好总量平衡的同时，要重点推进结构调整，其中一个重要方面就是要发挥消费对经济的拉动

作用。从国内外经济发展经验看，发展消费信贷，是促进消费需求

增长的有效途径。

促进国民经济的健康发展和居民收入水平的稳步提高是促进消费信贷发展的根本

随着社会公众金融意识的进一步提高，消费信贷已经成为居民优化储蓄及消费结构的重要工具。一般而言，对居民个人收入和支出

的预期会直接影响到其进行消费信贷的深度和频率。近年来，虽然

消费需求增长较为平稳，但投资需求增长加快，增速明显快于消费

需求，导致消费率持续下降，从2001年的61.1%下降至2005年的50.7%。居民收入分配差距持续扩大，导致总体消费倾向下降，而社

会保障体系建设尚不完善，也使城乡居民预防性储蓄动机明显增强。这些都直接影响了消费信贷的增长。因此，当前和今后一段时间，

应按照科学发展观和构建社会主义和谐社会的要求，千方百计提高

居民收入水平，完善社会保障体系建设，减轻居民教育、医疗负担，从而增强居民消费能力，改善支出预期，促进居民消费结构升级和

扩大消费，为消费信贷的持续发展创造坚实基础。

加快个人信用征信体系建设，为促进消费信贷发展提供制度保障

借款人诚实、守信是消费信贷得以健康发展的一个重要前提，但我国建立个人信用制度的工作才刚刚起步，信用观念尚在推广过程中，借款人构造虚假的个人资料，骗贷、逃贷的情况屡有发生，严

重挫伤了商业银行发放消费信贷的积极性。如，汽车贷款近年来持

续下降与个人信用制度不健全有十分紧密的关系。从国外的实践经