保函产品创新思路以及发展方向

保函产品创新思路以及发展方向当前，国内商业银行对于保函业务的发展，已经形成了几大创新产品，其中主流保函产品包括一一投标保函、履约保函及预收（付)款保函。在此基础之上，还有一些

新颖的保函产品相继涌出，譬如：（1）关税保付保函、（2)付款保函、(3)质量保函、(4)租赁保函、(5)个人出国留学保函、（6）对外劳务合作备用金保函。按照现今国际上担保业的主流和趋势来看，见索即付保函成为业界的重点关注对象。鉴于此，本环节为您集中展现保函业务中如何探索担保业的创新亮点。

一、精细化制定目标市场筛选策略

国内企业一般需要开立工程类、贸易类保函，为此担保机构应当重点支持具备良好资质及履约能力的企业(譬如建筑、铁路、桥梁等)，用以充分发挥包含在结构性贸易融资中的作用。尤其值得注意的一点是，经过2011年度银行信贷规模紧缩下的“担保行业大洗牌’.，一批取得经营许可证的知名融资性担保公司亟需寻找新的业务支撑点，探索行业自身的商业模式，谋求更长远的发展。

从未来发展保函业务的创新切入点来看，担保业应当根据地域特点，进行不同保函产品的营销。其中，结合自身所处地区的经济特点，选择优势行业进行保函业务的营销。譬如，对于沿海地区的担保机构而言，与内陆同业相比，船舶出口预付款保函业务的发展机会就更大一些。而地处内陆的银行，尤其是矿产资源富集地区，可以考虑以保函产品为切入点，叙作大宗产品的结构性贸易融资业务。

二、加强收益核算意识助保函业务发展

随着保函业务的增长，金融机构对客户的收费减让逐渐增大，而保证金收取的幅度却在减少，除贸易类和投标保函外，多数工程类履约保函的期限均超过1年。如考虑风险资产收费的因素，则许多保函会出现单笔业务亏损的情况。因此，通常情况下工程类履约保函业务的收益更多是体现在客户对银行整体收益贡献度的拉动上，包括与包含相关的存贷款、结算

业务。如银行没有对整体收益的考虑，保函业务收益将会更加弱化。

在保函业务的营销之中，担保机构作为参与主体之一，一定要配合银行业加强综合收益核算的意识，充分考虑风险资产占用的因素、保证金比例、手续费率水平以及所能带动的其他相关业务，以确定银行对该项业务的参与程度和参与模式，使银行的风险资产投入能够带来相应的收益回报。特别是在国内外融资类保函业务中，更应侧重考核其整体收益水平，保证综合收益不低于同等金额贷款的收益水平。

三、推进担保业务模式走向成熟化

如何确保中小企业金融服务的‘助推器’一一担保机构，不断档、不减速？在国际金融危机和国内宏观调控双重影响下，国内担保业大力推进业务创新，多渠道帮助中小企业融资，实现持续助推。比如担保业务品种，从最初单一的中小企业短期流动资金贷款担保，扩大到综合授信担保、民营企业家个人创业贷款担保、工程保函担保、债券融资担保、政府专项资金贷款担保和楼宇按揭担保等。

促进信用担保业的可持续发展，一方面要提高担保机构的资本实力和经营能力，提高其业务量;另一方面要减少其营业支出，开源节流，优化担保业务风险的内控机制，降低担保代偿风险，促进担保业务的创新，进一步扩大与金融机构合作的范围，合理分工，分担风险。

随着担保业的不断成熟和规范，我国担保业架设在银企之间的合作之桥将越来越宽，越来越畅通。在《融资性担保机构管理暂行办法》颁布后，各地政府也相继出台了较具体的管理细则。由此，中国融资性担保业的发展与监管被提上了议事日程，整个担保业也将站在一个新起点上。从国内融资性担保机构总体状况看，当前尚处于初级阶段。担保机构公司治理和专业化水平还有待提高，担保机构特色化、精细化管理的差距还较大，部分机构单体风险较突出。

只有全面分析和正确看待我国融资性担保机构行业环境和配套扶持政策，把担保机构自身经营管理达标，使其规范符合《办法》要求，方可持续健康发展。从适应《办法》寻求对策出发，以落实《办法》为重点，紧紧抓住审慎经营、审慎监管两大支点，顺势而为，从规范化、标准化、精细化入手，

助推整个担保行业全过程、操作思路和理念的变革，逐步形成一套成熟化的担保业运行模式。

四、开展中小企业融资规划服务

担保机构作为金融服务组织，在推进中小金融业务更快、更好地向前发展方面，需要做好前期市场规划和战略部署工作。当前，一些颇具创新性、可持续性发展理念的担保机构均提出了“中小企业融资规划服务”这样的崭新理念。担保公司作为管理人、贷款企业作为合伙人，设立有限合伙企业，公司设立专业部门，为股东提供融资规划服务，包括贷款期限管理、成本管理和需求管理等。

同时，先进的担保机构还提出了中小企业融资规划的‘’保姆式”服务的理念，倡导为中小企业提供“快乐金融”、“幸福金融”的思想。这种模式的运行既可以为企业提供贴心周到的融资服务，也可以尝试担保机构自身的转型升级，从单一的融资担保向输出服务和管理转变。

“清静无为以求，则自见其本”。担保行业服务的对象是银行这些主流金融机构放弃的微小企业群体，而它们恰恰是支撑中国未来经济发展的生力军，因此小企业金融服务领域具备了‘’天然的行业道德优势”，顺应社会经济发展潮流。当真正理解满足小企业需求是担保业“自然而然”的事情时，业界就不再拘守于现有的金融产品，而试图整合各方金融资源，将传统的“我给”变成了对‘’你要”的服务思考，从而迈上了金融产品创新之路。

展望2012年度剩下的九个月，国内多数担保机构应当积极转变传统业务思维模式，创新性地拓展服务模式，从原本的传统信贷融资“风险分担方”，转而走向融资服务市场的”前端”，成为一名资源整合者、产品设计者及市场推广者。所谓‘路衢模式”，形象比喻就是将各类金融资源〔担保、信托、银行、投资)、各个市场主体(担保公司、信托公司、银行、中小企业、风险投资者等〕和政府主体通过有效的融资模式链接起来，构建起条条大路、座座大桥，为中小企业融资提供有效途径。

五、担保业务视角延伸至村镇县域市场

“流水不腐，本性不变”。像水那样在从容不迫中始终保持流动的活力，追本逐源，担保公司应当以服务小企业为目标不断地寻找新的立业点，不断更新为社会服务的方式、途径和路子。尽管当前部分民营企业出现了‘跑路潮”、’‘倒闭潮”等风险事件，但涉农企业很少发生，甚至部分区域无一笔不良贷款。鉴于此，建议担保业今后可将视野延伸至村镇市场，由此逐步探索土地使用权、农用设备所有权等为核心的担保服务模式。

结合当前市场发展实际情况来看，越来越多的地区发起、设立服务“三农”的互助型担保机构。担保机构作为主发起人，设立了‘’农村互助担保有限公司”，将从事养殖业和开办微型企业的农户联合起来，设立互助型担保机构，借助担保机构的资信在农行和小贷公司获得了出资额6倍的融资。不但使农民得到了实惠，而且为深化农村金融服务探出了新路。

如果把中小企业比喻成“商海”中一座庞大的冰山，那么能获得融资的中小企业，依然只是冰山浮出海面的尖尖一角，大部分中小企业仍然沉眠深海。让更多具有成长潜力的企业浮出海面、走向成功，是整个担保行业存在和发展的起点和归宿。而当前市况下的担保行业，需要新的力量、合作的力量，既要坚持创新，又要苦练内功。目前，担保行业急需探索出自身的商业模式，以引领全行业的可持续发展。