新形势下银行卡业务发展之路
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丰 。在全球 经济 发展 正从 传统生 产
户 购 货 消 费 的 凭 证 。 由此 不 难 看
出 ，银 行 卡 被 商 户 接wk.baidu.com受 ，其 根 本 原 因 是 可 以 带 来 更 多 的 客 户 和 营
业额。 目前 ， 因 为 银 行 卡 产 品 同 质 化严 重 ，受理银 行卡 并未给 商 户带 来 更多 客户 的情况 也时有 发生 ，因
务 以 其 商务 性 、服 务性 、集成 性 、 扩 展性 等 特性 ，近 年 得 到 高 速 发 展 。 目前我 国 电子 商务正处 在 由一 代 向二代转 换的 时期 。随 着 电子 商 务 的普及 ，越来越 多的企 业开始 注 重 电子商 务的应 用 ，这为银 行卡 业 务带来 了新的发 展空 间。
为 商家 巨额利 润的 来源 。
２ ．技 术 变 革 对银 行 卡业 务 的 影响 至关 重要
银 行 卡 业 务 的发 展 与 计 算 机
印 信 卡３ 国 用 ｝１ Ｉ
网络和信 息技术应 用息 息相关 ，信
商 业银 行 从战 略 和竞 争 角 度考 虑 ，
牌营销 和售 后服务 。所以我 们应该
流 ，卡 内资金事 实上 也成 了发卡 公 司 的 “ 息 贷款 ” 零 ，即使 是 按 活 期
存款 支付利 息 ，每年也 可为 发卡 公 司 带来 几 十 万 、上 百 万元 的盈 利 。 而且 ， 由于 过期 、损毁 、零头 放弃
等 各种 原 因 ，每年都 会 有大量现 金
沉 淀在预 付卡 上 ，这 些 “ 死钱 ”成
收益 ； 其次 ，同类 型企业 的竞争 战 略 无非有两 种方式 ，一是差 异化竞
争 ，二 是低价 竞争 。 由于银 行卡业 务 可模仿性 较强 ，迫使商业 银行 无 法选择 差异 化竞 争 ，只能选 择低价
＝ 、我 国信 息 化 发 展 的整 体 趋势
１ ．国际 国 内经济发 展趋 势
此 ，商户一 直要 求银行 降低 受理 银
传 统 银 行 卡 市 场发 展模
式和收益模 式
１ ．为 商户 带 来 客 户 和 营 销 增 值是银 行 卡的核 心价 值
要 素 驱 动 向 创新 要 素 驱 动 转 变 的
行卡手 续 费 。然 而 ，在 商 户与预 付 卡 发 行 机 构 的 合 作 中 ，商 户却 愿 意支付 ０ ８ ～ ３ 的 回佣 ，餐饮 、 ．％ ％ 美 容 等 服 务 类 企 业 的 回 佣 比 例 最 高可达 ２ ％。此外 ，商 家 自己也热 ０
续 的 高 利 润 ？ 本 文 就 这 些 问 题 与 大 家探 讨 。
一
类似 金属徽 章 的信用 筹码 ，后来演 变 成为 用塑 料制成 的卡 片 ，作为客
建立起 一个 涵盖 发卡 、 收单 、 算 、 清
机 具制 造 、网络服 务等 多方 参与 的 支付产业 链 。与此 同时 ，第三 方 支 付机构 异军 突起 ，推 出新 的 支付模 式 和盈利 模式 。在 银行卡 产业 面临 业 务 量 增 加 而 收 入 却 相 对 减 少 的 困境时 ，第三 方支 付机构 却获 利颇
２ 世 纪 初 ，信 用 卡 起 源 于 美 ０ 国 ，最 早发行 信用 卡 的机构 并不是
银 行 ，而是百 货业 、饮 食业 、娱乐 业 和 汽 油 公 司 等 。他 们 为 招 徕 顾 客 、推销 商 品、扩大 营业 额 ，有选 择 地 在 一 定 范 围 内发 给 顾 客 一 种
让 发 卡 商 家 提 前 获 得 巨 额 的现 金
次突破都 以技 术突破 为起点 。
未 来 我 国 信 息 化 发 展 趋 势 是 网络、应用 和服务相 融合 。 电子 商
要求 ，即使是 以银行 卡业务 而著称
的招 商银行 ，仍然是 看重银 行卡业
务 创 造 的 品牌 效 益 而 非 实 际 经济
线 ”两 端创造 的价值 都把握 住 。
息 技 术 是 银 行 卡 产 业 得 以生 存 和
发 展的动 力来源 ，银行卡业 务的 每
一
大都非常重视银行卡业务 ，但并没
有 对 银 行 卡 的 经 济 收 益 提 出过 多
考虑 的是 ，银行 卡产 业怎样 向产业
链的 两端延 伸 、整个 产业链 是什 么
状 态 以 及 怎样 才 能 够把 “ 笑 曲 微
一
３ ．低价竞争使银行卡业务盈
利 空间 日益缩小
银行 卡业 务 收 益 由发 卡年 费 、
措施 ，将科 技和可 持续发 展作为 提 高 经济效益 的关键 ，国家 间竞争 的
２０ ０ ８年 ，在 一 系 列 消 极 因 素 的 冲击下 ，世界 经济结束 了持续 多 年 的高增长 。为稳定 金融 市场和 刺 激 经济增长 ，近年 来各 国纷纷 出台
竞争 战略 。这或许 可以从 另外一 个 角 度解 释 现 今 银 行卡 受 理 市场 规
范难 的 问题 。 ４ ．支付 功 能 逐 渐无 法 体 现银 行 卡业 务的竞争 优势
Ｄｅｅ ｐ ｎ Ｓｒ ｔ ｙ ｖ ｌ ｍｅ ｔ ｔ ｅ ｏ ａ ｇ
发 展 策 略
新形势下银行卡业务发展之路
口 中国银联股份有限公司受理市场部 杨青华
经 过 二 十 多 年 的 发 展 ， 我 国 银行卡 产业 取得 了长 足进 步 ，已经
在极限竞争？在新的发展时期 ，什
么样 的 市场 发展 模 式 和收 益 模 式 ， 既契 合市场 发展 的需 要 ，又 能让 银 行 卡 产 业 在 价 值 链 的 高 端 获 得 持
衷 于发 行预 付卡 ，预 付卡 不仅 能够
现阶 段 ，建 设创新 型 国家成 为我 国 经 济发 展 和科 技 创 新 的 重大 战 略 ，
新 的 技 术 应 用 和 商 务 模 式 不 断 涌 现 ……在此情 况 下 ，传 统的银 行卡 市 场 发 展 模 式 未 来 是 否 会 遇 到 发 展 瓶 颈 ？ 现 有 的 收 益 模 式 是 否 存
户 购 货 消 费 的 凭 证 。 由此 不 难 看
出 ，银 行 卡 被 商 户 接wk.baidu.com受 ，其 根 本 原 因 是 可 以 带 来 更 多 的 客 户 和 营
业额。 目前 ， 因 为 银 行 卡 产 品 同 质 化严 重 ，受理银 行卡 并未给 商 户带 来 更多 客户 的情况 也时有 发生 ，因
务 以 其 商务 性 、服 务性 、集成 性 、 扩 展性 等 特性 ，近 年 得 到 高 速 发 展 。 目前我 国 电子 商务正处 在 由一 代 向二代转 换的 时期 。随 着 电子 商 务 的普及 ，越来越 多的企 业开始 注 重 电子商 务的应 用 ，这为银 行卡 业 务带来 了新的发 展空 间。
为 商家 巨额利 润的 来源 。
２ ．技 术 变 革 对银 行 卡业 务 的 影响 至关 重要
银 行 卡 业 务 的发 展 与 计 算 机
印 信 卡３ 国 用 ｝１ Ｉ
网络和信 息技术应 用息 息相关 ，信
商 业银 行 从战 略 和竞 争 角 度考 虑 ，
牌营销 和售 后服务 。所以我 们应该
流 ，卡 内资金事 实上 也成 了发卡 公 司 的 “ 息 贷款 ” 零 ，即使 是 按 活 期
存款 支付利 息 ，每年也 可为 发卡 公 司 带来 几 十 万 、上 百 万元 的盈 利 。 而且 ， 由于 过期 、损毁 、零头 放弃
等 各种 原 因 ，每年都 会 有大量现 金
沉 淀在预 付卡 上 ，这 些 “ 死钱 ”成
收益 ； 其次 ，同类 型企业 的竞争 战 略 无非有两 种方式 ，一是差 异化竞
争 ，二 是低价 竞争 。 由于银 行卡业 务 可模仿性 较强 ，迫使商业 银行 无 法选择 差异 化竞 争 ，只能选 择低价
＝ 、我 国信 息 化 发 展 的整 体 趋势
１ ．国际 国 内经济发 展趋 势
此 ，商户一 直要 求银行 降低 受理 银
传 统 银 行 卡 市 场发 展模
式和收益模 式
１ ．为 商户 带 来 客 户 和 营 销 增 值是银 行 卡的核 心价 值
要 素 驱 动 向 创新 要 素 驱 动 转 变 的
行卡手 续 费 。然 而 ，在 商 户与预 付 卡 发 行 机 构 的 合 作 中 ，商 户却 愿 意支付 ０ ８ ～ ３ 的 回佣 ，餐饮 、 ．％ ％ 美 容 等 服 务 类 企 业 的 回 佣 比 例 最 高可达 ２ ％。此外 ，商 家 自己也热 ０
续 的 高 利 润 ？ 本 文 就 这 些 问 题 与 大 家探 讨 。
一
类似 金属徽 章 的信用 筹码 ，后来演 变 成为 用塑 料制成 的卡 片 ，作为客
建立起 一个 涵盖 发卡 、 收单 、 算 、 清
机 具制 造 、网络服 务等 多方 参与 的 支付产业 链 。与此 同时 ，第三 方 支 付机构 异军 突起 ，推 出新 的 支付模 式 和盈利 模式 。在 银行卡 产业 面临 业 务 量 增 加 而 收 入 却 相 对 减 少 的 困境时 ，第三 方支 付机构 却获 利颇
２ 世 纪 初 ，信 用 卡 起 源 于 美 ０ 国 ，最 早发行 信用 卡 的机构 并不是
银 行 ，而是百 货业 、饮 食业 、娱乐 业 和 汽 油 公 司 等 。他 们 为 招 徕 顾 客 、推销 商 品、扩大 营业 额 ，有选 择 地 在 一 定 范 围 内发 给 顾 客 一 种
让 发 卡 商 家 提 前 获 得 巨 额 的现 金
次突破都 以技 术突破 为起点 。
未 来 我 国 信 息 化 发 展 趋 势 是 网络、应用 和服务相 融合 。 电子 商
要求 ，即使是 以银行 卡业务 而著称
的招 商银行 ，仍然是 看重银 行卡业
务 创 造 的 品牌 效 益 而 非 实 际 经济
线 ”两 端创造 的价值 都把握 住 。
息 技 术 是 银 行 卡 产 业 得 以生 存 和
发 展的动 力来源 ，银行卡业 务的 每
一
大都非常重视银行卡业务 ，但并没
有 对 银 行 卡 的 经 济 收 益 提 出过 多
考虑 的是 ，银行 卡产 业怎样 向产业
链的 两端延 伸 、整个 产业链 是什 么
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一
３ ．低价竞争使银行卡业务盈
利 空间 日益缩小
银行 卡业 务 收 益 由发 卡年 费 、
措施 ，将科 技和可 持续发 展作为 提 高 经济效益 的关键 ，国家 间竞争 的
２０ ０ ８年 ，在 一 系 列 消 极 因 素 的 冲击下 ，世界 经济结束 了持续 多 年 的高增长 。为稳定 金融 市场和 刺 激 经济增长 ，近年 来各 国纷纷 出台
竞争 战略 。这或许 可以从 另外一 个 角 度解 释 现 今 银 行卡 受 理 市场 规
范难 的 问题 。 ４ ．支付 功 能 逐 渐无 法 体 现银 行 卡业 务的竞争 优势
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发 展 策 略
新形势下银行卡业务发展之路
口 中国银联股份有限公司受理市场部 杨青华
经 过 二 十 多 年 的 发 展 ， 我 国 银行卡 产业 取得 了长 足进 步 ，已经
在极限竞争？在新的发展时期 ，什
么样 的 市场 发展 模 式 和收 益 模 式 ， 既契 合市场 发展 的需 要 ，又 能让 银 行 卡 产 业 在 价 值 链 的 高 端 获 得 持
衷 于发 行预 付卡 ，预 付卡 不仅 能够
现阶 段 ，建 设创新 型 国家成 为我 国 经 济发 展 和科 技 创 新 的 重大 战 略 ，
新 的 技 术 应 用 和 商 务 模 式 不 断 涌 现 ……在此情 况 下 ，传 统的银 行卡 市 场 发 展 模 式 未 来 是 否 会 遇 到 发 展 瓶 颈 ？ 现 有 的 收 益 模 式 是 否 存