新形势下银行卡业务发展之路
我国发展银行卡业务的创新战略
ｎｗ ｃｃ ｍ ｔｎｅ ｆｏ ｉｇＷＴ ｙＣ ｉｅｅｂ ｓ ｅｓ ａｋ． ａｗ ｉ ， ｎ ｖｔ ｎｉ ｔｅｓｕｃ ｆ ｏ ｅ ｒ ｅｅ ｐ ｎ Ａｎ ｎｖｔ ｎａ ｌｉ ｅ ｉ ｕ ｓ ｃｓｏｊｉ ｎ Ｏ ｂ ｈｎｓ ｕｉ ｓ ｂ ｎｓＭｅｎ ｈｌ ｉ ｏａｉ ｏｒｅｏｐ ｗ ｒｏ ｖｌ ｍｅｔ ｄｉ ｏａｉ ｂｉｔ ｒ ａ ｎ ｎ ｅ ｎ ｏ ｓｈ ｆ ｄ ｏ ｎ ｏ ｌｙ
战的需要。创新是发展 的动力源泉 ， 创新 能力是核心竞争 力的体现 。作 为一种新型综合 性金融 支付 工具 ， 银行 卡将成为 国际金融领域争夺的焦点之一。优化管理体 制、 发展 自主行 业标准 、 健全 市场营销机 制、 强技 术 支 增
持等 ， 是适应我 国银行卡业务发展 的技术创新 战略措施 。 ［ 关键词 ］银行卡 业务 ； 术创新战略 ； 技 个人征信 系统 ［ 中图分类号 ］Ｆ ３ ． ６ ［ ８０ ４ 文献标识码 ］ ［ Ａ 文章编号 ］６ １— １２ ２０ ）３— ０ ９— ４ １７ ７ １ （０ ８ ０ ０ ５ ０
Ｋｅ ｒ ： ａ ｋ ｃ ｒ ｕ ｉ ｅ ｔ ｃ ０ ０ ｙ ｉ ｎ ｖ ｔ ｎ ｓｒ ｔ ｇ ； ｅ ｓ ｎ ｌｃ ｅ ｉ ｉ ｆ ｒ ｔ ｎ ｃ ｅ ｋ ｎ ｙ ｔ ｍ ｙ ｗｏ ｄｓ ｂ ｎ ａ ｄ ｂ ｓｎ ｓ ； ｅ ｈｎ １ｇ ｎ ｏ ａ ｉ ｔａｅ ｏ ｙ ｐ ｒｏ ａ ｒ ｄ ｔ ｎ ｍａｉ ｈ ｃ ｉ ｇ ｓ ｓ ｅ ｏ ｏ
Ａｂ ｔ ａ ｔ Ｔ ｅ ｅ ｏ ｍｅ ｔｂ ｎ ａ ｄ ｂ ｓｎ ｓ ｎ Ｃｈ ｎ ｓ ｔ ｄ ｐ ｈ ｅ ｄ ｆｍａ ｋ ｔｅ ｏ ｏ ｎ ｏ ｍｅ ｔｔ ｅ ｃ ａｌ ｎ ｅ ｏ ｏ ｅｇ ａ ｋ ｎ ｅ ｓ ｒ ｃ ： ｏ ｄ ｖ ห้องสมุดไป่ตู้ｐ ｎ ａ ｋ ｃ ｒ ｕ ｉ ｅ ｓ ｉ ｉ ａ ｉ ｏ ａ ａ ｔｔ ｅ ｎ ｅ ｓ ｏ ｒ ｅ ｃ ｎ ｍｙ ａ ｄ ｔ ｅ ｈ ｈ ｌ ｇ ｆｆｒ ｉｎ ｂ ｎ ｓ ｕ ｄ ｒ ｅ
调整发展战略 推进银行卡业务持续有效发展
务 供应 商合 作 ，加快 农 业银 行银 行卡
特 惠商 户 网络建 设 ，努 力为 金穗 品 牌
挑战 。作 为 国内最 大 的发 卡银 行 ，中
国农 业银 行将 与 市场 同业 一起 ，积 极 应对 不断 变化 的 经济形 势 ，科学 调 整 发展 战略 ，努 力为 中 国银行 卡产 业 的 快速有效 发展 作 出 自己的 贡献 。 首 先 ，银 行 卡 市 场 发 展 形 势 复
售 信 贷市场 的 重要组 成部 分 ，金融 危
对 处于 快速 发 展的 中 国银行 卡 产
业 来说 ，２ ０ ０ ８年 是 极 不寻 常的 一 年 。
行 、城 市 商业银 行 等金 融机 构加 大资 机 对其 产 生 了一定 的影 响 ，形 成 了滞
源 投入 ，银 行 卡 产 品 创 新 层 出 不 穷 ， 后 效应 。 目前 ，我 国信 用卡产 业整 体
发 卡总 量 、交 易量 、消 费额等 业务 指
标 的 市场优 势地 位 ，而 且实现 了业 务 结 构 、产 品结构 、收 入结 构等 的有 效 调 整 ，促进 了经营效益 的迅速提 高 。 但是 ， 自从 ２ ０ ０ ７年 下半 年 以来 ，
受 全球 金融 危机 冲 击 ，我 国经 济增 速
下 行 风 险 增 大 。２ ０ ０ ８年 １ １月 出 口出 现 了自２０ ０ ２年 ２月以来 的首 次 下降 ， ＣＰＩ 续 ７个 月 回 落 并 创 下 了近 ２ 连 ２
中国农 业银 行银 行卡部 总经理 兼信用卡 中心 总裁 李 筠
个 月以来 的新 低 。信 用 卡市场 作为 零
据人 民银 行的 统计 ，我 行贷 记卡 市场 同时 我们 也应 看到 ，为 减轻金 融危 机
我国银行卡业务的发展现状与对策
大： 加之 国 内至 今 还 没 有 实 力 雄 厚 的 大 型 发 卡 机 构 或 者 高 效
大 的 作 用 。 毕竟 起 步 较 晚 ， 践 中 还存 着很 多 的 问题 ， 体 但 实 具
表现在以下几个方面 ：
第 一 ， 实 际 经 营 和管 理 过 程 中 ， 然 缺 乏 政 府 政 策 的 在 依
及 市 场 化 发 展 趋 势 缺 乏 政 策 上 的 导 向 ； 时 ， 同的 监 管 主 同 不
第 二 季 度 末 。 国 已发 行 的 银 行 卡 数 量 已经 超 过 了 ２ ． 。 全 ６ ７亿 中 国第 二 届 第 一 次 银 行 业 协 会 、 行 卡 专 业 委 员 会 ． 体 会 银 全 议 在 上 海 召 开 ． 上 决 定 通 过 加 强对 银 行 卡 业 务 及 行 业 标 准 会 的 规 范 ， 造 一 个 优 良的 发 展 环 境 ， 在 此 基 础 上 加 快 我 国 营 并 银 行 卡 业 务 和 产 业 的发 展 步 伐 。 调 查 数 据 还 显 示 ，截 至 到 ２ １ 年 第 二 季 度 末 ， 半 年 的 总 交 易 金 额 已经 达 到 了 １ ８ ０１ 上 ７． ６
新形势下商业银行中间业务发展策略分析
国内商业银 行 中间业务 服务手段 相对落后 ，科技 含量 低 ，支付体 系和核算体 系不够健全 ，管理信息系统需要 进一步完善 ，网络应用 软件配套能力差 ，电子清算 中心
等 速 度 有 待 提 高 。部 分 行 的 网 上 银行 、 电话 银 行 、 庭 银 家 行 至 今 尚未 开 展 。
１ 想 观 念 陈旧 ， 中 间业 务 认 识 不 足 。 ．思 对 目前 ， 管 尽
国内各行 已开始意识到 应充分利用 自己的网点 、人员等 优势 ， 大力泼 展 中间业务 ， 但对 中间业务认识不清 ， 重视
不够现象依然严重 。大多数行依然偏重 开拓 存贷业务 ，
错 误 地 认 为 中间 业 务 只 是 银 行 的 派 生 业 务 ，办理 中 间业 务 只是 为 了密 切 与 客 户 的关 系 ，吸 收 更 多 的存 款 ，甚 至
金 融 与经 济 ２ ０ ． ０ ８５
识储备 ，并且对国内外发展动态和经济形势也要 有较 为
全 面 的 掌握 ，这 样 的综 合 性 人 才 在 金 融 领 域 十分 缺 乏 ，
定营销策略 。一是根据客户 的行业特点和资金流情况 ，
有 选 择 、 有 针 对 性 地 开 展 高 附 加 值 和 个 性 化 的业 务 品 种 。 二 是 充分 利 用 现 有 的客 户 资 源 ，从 中选 择 一 些 有 需 求 、条 件 又 较 为成 熟 的客 户 作 为 中 间业 务 重 点 拓 展 对 象 ， 这 样 既 增 加 了 服 务 内 容 ，又 使 得 银 企 关 系更 加 紧
备金率 的大 幅提 高对 商业银行 的盈利 能力有 很大 的负
了业 务 的顺 畅 开 展 。
面影响。而中间业务具有高收益 、 附加值 、 商 低成本及低
论中国工商银行中间业务的可持续发展之路
论中国工商银行中间业务的可持续发展之路姚润【摘要】中间业务收入作为体现中国工商银行市场竞争力的一个重要指标，也是工行持续健康发展的重要途径。
本文作者在基层行工作二十余年，清晰地看到工行中间业务收入发展的轨迹以及工行在市场竞争中的优劣势。
由于作者在新的分行工作时间不长，所以资料数据引用其原工作单位H分行的信息。
本文通过对H分行中间业务的现状分析、查找存在的问题和不足，进而阐述下阶段中间业务发展方向和思路的探讨，旨在探讨工行基层行中间业务收入的持续健康发展。
【期刊名称】《金融管理与研究》【年(卷),期】2012(000)012【总页数】6页(P57-62)【关键词】中国工商银行;银行中间业务;可持续发展;中间业务收入;持续健康发展;市场竞争力;工作时间;工作单位【作者】姚润【作者单位】不详【正文语种】中文【中图分类】F832.33一、工行中间业务发展现状分析（一）传统、新兴业务分析本文对工行中间业务收入中的新兴业务进行趋势分析（2008-2011年9月，如表1所示：（1）从占比来看：传统中间业务收入仍然为中间业务收入的主要来源，9月末占比33%，传统业务对中间业务收入的整体贡献是不言而喻的，同时我们还应看到新兴业务已经开始逐步发展壮大，占比达到33%，已经成为收入的增长亮点。
（2）从趋势来看：近三年新兴业务收入无论是在绝对值还是在占比上均呈逐年上升趋势，且增长幅度较大。
其中2011年9月末新兴业务收入绝对值较2008年增长了7242万元，增幅223%。
占比较2008年提升了14.3个百分点。
（二）同业中间业务竞争态势分析2011年9月末，工行同业占比第一，领先建行510万元，但从各专业情况来看，共16个专业中，工行仅3个专业领先同业，农行有3个，中行有5个（其中含企业年金和其他业务），而建行则有5个。
同业竞争形势不容乐观，各专业同业排名如表2所示：由表2可见：（1）建行是工行中间业务同业竞争的最强劲的对手，2012年4-8月份，工行的中间业务一度被其赶超，且差距最大时高达到1264万元。
发展信用卡：新形势、新特点、新方法——访中国建设银行信用卡中心副总经理吴惠涛
产 品 刨 造 便 利 条 件 。 先 把 由 个 人 客 户 发 展 为 信 用 卡 客 户 ，利 用 信 用 卡 客 户 数 据 信 息 ，发 现 客 户 需 求 ，进
一
个 很大 的产 业 ，这个 产业包 括 发卡机
构 、 特约 商 户 、联 网 清 算 组 织 、 第 三 方 服
从 整 个 国 家 来 说 ，信 用 卡 是 一 个 重
要 的 产 业 ， 它对 推 动 消 费 和 促 进 内需 具 有 不 可 低 估 的 重 要 作 用 。对 这 ～ 点 ， 可
能 有 不 少 人 不 太 相 信 ，但 事 实 就 是 如
此 。 美 国 的 消 费市 场 容 量 如 此 之 大 、 人
意 义 ？ 信 用 卡 产 业 发 展 到 现 在 ， 出 现 了
为 ，在 我 国 信 用卡 发 展 有 以 下 三 方 面 的 意 义
户 、网络清算组 织 、信用卡联 名发卡机 构 、 第 三 方服 务 方 、 卡 片 制 造 商 、广 告 设 计 商 以及 传 播 渠 道 等 都 带 来 不 少 的 收 入 ，而 广 大 的信 用 卡 持 卡 人 在 信 用 卡 交 易 中 以 较 少 的 支 出获 得 生 活 的 享 受 和 乐 趣 ，形 成 真 正 共 赢 的 格 局 ， 共 同 做 大 并 分 享信 用 卡这 块 蛋 糕 和 奶 酪 。
对 于 发 卡 银 行 来 说 ，发 展 信 用 卡 的 意 义 更 为 重 大 。 传 统 银 行 业 务 主 要 是 利
差 收 入 ，较 少 中 间 业 务 收 入 ， 而 中 问 业
务 产 品 没 有 信 贷 利 息 收 入 各 类 传 统 业
务 收 入 结 构 相 对 较 为 单 一 ，而 信 用 卡 业
2024年银行借记卡市场发展现状
银行借记卡市场发展现状引言银行借记卡是一种广泛使用的支付工具，它方便快捷地处理财务交易并且减少了使用现金的需求。
本文将探讨当前银行借记卡市场的发展现状。
1. 市场规模和增长趋势银行借记卡市场在过去几年中持续增长，呈现出良好的发展态势。
根据最新的数据显示，全球银行借记卡持有人数已经超过了50亿人，并且预计在未来几年内还将继续增长。
这一市场规模的扩大主要得益于以下几个方面：•支付便利性的提升：银行借记卡可以在全球范围内使用，并且能够方便地与其他支付系统（如移动支付、电子钱包等）进行互联互通。
这种支付便利性提高了消费者对使用借记卡的意愿。
•经济增长的推动：随着全球经济的发展，人们的消费能力也在提高。
这导致了消费者对银行借记卡的需求增加，从而推动了市场的发展。
•政策支持的加强：许多国家和地区都出台了鼓励人民使用借记卡支付的政策，例如推出了相关的补贴政策、减免手续费等措施。
这些政策支持进一步促进了市场的增长。
2. 技术创新的推动技术创新是银行借记卡市场发展的重要推动力之一。
随着新的支付技术的不断涌现，银行借记卡市场也在不断演进和升级。
以下是一些技术创新在银行借记卡市场中的应用：•移动支付：手机等移动终端的普及，推动了移动支付的快速发展。
许多银行已经推出了支持移动支付的借记卡产品，并且提供了相应的移动支付应用程序。
这方便了消费者在购物时使用借记卡进行支付。
•电子钱包：电子钱包是一种将银行借记卡信息存储在数字化设备中的支付工具。
消费者可以通过这种方式进行线上消费或者线下支付。
电子钱包的出现拓宽了借记卡的支付场景。
•联合支付平台：为了提高支付的便利性和安全性，许多银行和第三方支付机构合作推出了联合支付平台，将借记卡与其他支付工具（如信用卡、预付卡等）进行整合，使消费者能够更灵活地选择支付方式。
3. 市场竞争格局当前银行借记卡市场的竞争格局较为复杂，主要竞争者包括各大商业银行、支付机构以及第三方支付平台。
这些企业之间的竞争主要集中在以下几个方面：•利率和费用：各家银行和支付机构为了吸引客户，会竞相推出各类优惠条件，如低利率、免费开户等。
我国商业银行中间业务的发展与创新
我国商业银行中间业务的发展与创新一、概述随着我国金融市场的不断发展和金融改革的深入推进，商业银行中间业务的发展与创新逐渐成为银行业竞争的新焦点。
中间业务，作为商业银行非利息收入的主要来源，不仅拓宽了银行的收入渠道，也为银行提供了更多与客户互动、满足客户需求的机会。
本文旨在探讨我国商业银行中间业务的发展历程、现状，以及在新形势下如何进一步推动中间业务的创新与发展，从而为我国银行业的持续健康发展提供有益的参考。
在过去的几十年里，我国商业银行中间业务经历了从起步到逐步壮大的过程。
随着金融市场的开放和技术的进步，中间业务的种类和范围不断扩大，涵盖了支付结算、代理业务、托管业务、担保业务、承诺业务、交易业务、基金托管、咨询顾问等多个领域。
这些业务不仅为银行带来了稳定的非利息收入，也为客户提供了更加便捷、多样化的金融服务。
随着金融市场的不断变化和竞争的加剧，我国商业银行中间业务也面临着诸多挑战。
一方面，客户需求日益多样化、个性化，对银行的服务质量和效率提出了更高的要求另一方面，互联网金融、金融科技等新兴业态的快速发展，给传统银行业带来了巨大的冲击。
如何在新形势下推动中间业务的创新与发展，成为商业银行亟待解决的问题。
本文将从多个方面对我国商业银行中间业务的发展与创新进行深入探讨，包括中间业务的发展历程与现状、面临的挑战与机遇、创新发展的策略与路径等。
通过分析和研究，旨在为商业银行提供更加清晰的发展思路和实践指导，推动我国银行业整体竞争力的提升。
1. 商业银行中间业务的概念和重要性随着全球金融市场的不断深化和发展，商业银行中间业务已成为其经营活动中不可或缺的一部分。
中间业务，也称为表外业务或非利息收入业务，指的是商业银行在资产和负债业务的基础上，利用技术、信息、机构网络、资金和信誉等方面的优势，不运用或较少运用自身的资财，以中间人的身份替客户办理收付、咨询、代理、担保、租赁和其他委托事项，提供各类金融服务并收取一定费用的经营活动。
试论商业银行信用卡业务现状及创新营销策略
试论商业银行信用卡业务现状及创新营销策略商业银行信用卡业务一直以来都是银行业的重要组成部分，随着金融科技的发展以及消费者消费观念的变化，银行信用卡业务也在不断创新和发展。
本文将从当前商业银行信用卡业务的现状出发，探讨其存在的问题，并提出创新的营销策略，以期为商业银行信用卡业务的发展提供一定的参考。
一、商业银行信用卡业务现状1.市场竞争激烈当前，我国商业银行信用卡市场竞争激烈，各家银行为了争夺市场份额，纷纷推出了各种优惠活动和持卡人权益，例如消费返现、积分兑换、信用卡分期等。
不过，这也导致了银行的信用卡业务盈利能力下降，甚至有些银行经营亏损，面临着较大的挑战。
2.产品同质化严重当前商业银行信用卡产品同质化严重，基本上都是以消费返现、积分兑换为主要营销手段，缺乏差异化的竞争优势。
消费者在选择信用卡时，难以找到真正符合自己需求的信用卡产品，导致了信用卡产品的使用率降低。
3.消费者消费观念变化随着社会经济的不断发展，消费者的消费观念也在悄然发生变化。
大多数消费者更加注重消费体验和服务质量，而并非仅仅是价格优惠。
他们希望能够获得更多的专属权益和增值服务，希望银行能够提供更多的金融产品和服务。
以上几点，构成了商业银行信用卡业务现状的主要问题。
现在，我们将提出相应的创新营销策略，以期能够引领商业银行信用卡业务的发展。
二、创新营销策略1.个性化定制产品为了应对产品同质化严重的问题，商业银行可以采取个性化定制产品的策略。
消费者可以根据自己的消费需求和习惯，定制自己的信用卡产品。
可以针对不同消费群体推出不同的信用卡产品，例如针对旅行者的特色信用卡、针对美食爱好者的特色信用卡等。
这样一来，可以更好地满足消费者的个性化需求，提高信用卡产品的使用率。
2.优化权益设计除了关注消费者的基本需求外，商业银行在设计信用卡产品时，还可以通过优化权益设计，来提高消费者的信用卡消费黏性。
可以提供更多的专属权益，如免费停车、机场贵宾室、旅行保险等，使得持卡人在使用信用卡时能够享受更好的服务和体验。
筑梦新时代,齐心开创银行卡产业美好未来
回顾与展望刚刚过去的2019年，恰逢新中国成立70周年。
回望70年来新中国取得的举世瞩目的成就，支付产业的发展无疑是其中的亮点之一。
2019年，我国银行卡业务保持了稳步增长态势，在带动消费升级、推动普惠金融等方面发挥了积极作用；随着银行零售业务转型的加速，信用卡业务的战略地位愈加凸显，各发卡行不断深挖客户需求，提高信用卡业务运营能力。
同时，受复杂多变的内外部经济金融形势的影响，我国信用卡业务风险管控的难度和复杂性不断上升……2020年，随着人工智能、区块链、5G等新技术在金融领域的加速落地应用，我国支付产业将更加多元化，支付方式更加移动化、数字化、无感化，风险控制也将更加智能化；商业银行将借助App等开放平台，不断探索与更多机构在客户资源、推广渠道和科技应用等方面的深入合作，积极打造全方位的金融服务生态圈。
本期专题，我们特别邀请了行业协会、商业银行以及银行卡组织的相关负责人撰文，共同对中国银行卡市场进行回顾与展望。
筑梦新时代，齐心开创银行卡产业美好未来☐ 中国银行业协会党委书记、专职副会长 潘光伟2019年是新中国成立70周年，回望新中国成立70年来取得的令世界瞩目的伟大成就，银行业的发展无疑是其中极为浓墨重彩的一个篇章，而这其中，中国银行卡产业更是取得了能够载入世界银行卡发展史册的长足进步，方寸银行卡折射出70年来中国社会主义经济建设波澜壮阔的发展历程。
2019年也恰是中国银行业协会银行卡专业委员会成立的第十个年头，回首来路，中国银行业协会始终秉持宗旨，坚守初心，引领会员单位规范自律，携手产业各方助力行业稳健发展。
内需和服务民生的重要力量。
十年来，银行卡受理市场迅速发展并持续改善，境内受理商户从218.3万户增长到2485.5万户，POS终端从333.4万台增加到3242.75万台，ATM机具从27.1万台增长到108.88万台。
十年来，银行卡产业紧抓“一带一路”等政策新机遇，积极“走出去”，主动“引进来”，加快海外市场拓展，境外受理国家和地区总数从104个增至177个，现已覆盖超过5600万家商户和290万台ATM，并不断丰富境内银行卡清算品牌。
银行创新业务发展思路
银行创新业务发展思路银行作为金融行业的主要组成部分，在当今数字化和全球化的浪潮中，面临着日益激烈的竞争和新的挑战。
为了在这个竞争激烈的市场中立足并保持持续的发展，银行必须不断创新业务，不断适应市场和消费者的需求变化。
以下是一些银行创新业务发展的思路：1. 移动金融服务随着智能手机的普及和移动互联网的飞速发展，越来越多的消费者喜欢使用移动设备进行金融交易和管理。
因此，银行可以通过开发和推广移动金融服务来增加用户粘性，提升用户体验。
例如，开发便捷的手机银行App，提供在线转账、账户查询、理财等功能，加强移动支付、手机投资等服务，提供更加便捷、快捷的金融服务。
2. 金融科技合作银行可以与金融科技公司合作，共同推出更加创新的金融产品和服务。
通过引入先进的科技手段，如大数据分析、区块链技术、人工智能等，银行可以提高风险控制能力、优化业务流程、降低运营成本，从而实现更高效率的经营和更优质的服务。
3. 定制化金融产品个性化服务是现今消费者需求的主要趋势之一。
银行可以通过深入挖掘客户需求，提供更加定制化的金融产品和服务，根据客户不同的需求和风险偏好，推出符合其个性化需求的产品，增强客户黏性，拓展市场。
4. 跨界合作与创新在金融业务方面，银行可以考虑与其他行业进行合作，拓展服务领域。
例如，与电商平台合作推出金融产品；与保险公司合作推出综合金融服务等。
通过跨界合作与创新，可以实现资源共享、优势互补，提升市场竞争力。
5. 加强风险管理和合规监管在创新业务发展的过程中，银行必须重视风险管理和合规监管。
银行需要建立完善的风险管理体系，加强对风险的识别、评估和控制；同时，要严格遵守相关法规和监管要求，确保业务合规运作，降低法律风险。
总的来说，银行创新业务发展的思路包括加强移动金融服务、金融科技合作、定制化金融产品、跨界合作与创新以及加强风险管理和合规监管等方面。
银行应不断提升创新意识，积极探索适应当前市场需求和未来趋势的创新路径，实现持续发展和竞争优势。
新形势下农村商业银行中间业务发展新途径论文
浅谈新形势下农村商业银行中间业务发展的新途径中图分类号：f832 文献标识：a 文章编号：1009-4202（2011）01-057-02摘要中间业务是商业银行的基本业务，但农村商业银行的中间业务发展缓慢，应积极创造条件加快发展。
随着市场经济的发展和农村商业银行改革的深入，农村商业银行陆续开展了一些中间业务，但发展品种少、速度慢、效益低，与发展的要求相比还相差甚远。
分析了农村商业银行中间业务发展缓慢的因素，我粗浅的提出了加快中间业务发展的创新思路对策。
关键词中间业务农村商业银行一、中间业务在商业银行经营中的地位中间业务是指银行以中间人或代理人的身份，为客户办理代理、委托、担保和信息咨询等并收取服务费的业务，与资产、负债业务并列为银行的3大业务。
由于具有独特的对资本无需求、风险低、盈利高、服务性强等特点，短短的十来年时间里，中间业务在银行业获得了空前的发展，由最初的代收、代付业务展到涵盖结算、信托、租赁、代理融通、咨询、银行卡等全方位业务领域，品种多达260多个，产品级次也不断提升。
同时，中间业务产品的成功营销为银行带来了可观的收入。
在已发布2007年报的银行中，招行和中行的非息收入占比已达15.7%和15.4%，工行、交行和民生也分别达13.53%、11.53%和11.53%。
同时，2007年银行业中间业务收入增幅极其惊人，超过50%的银行实现了翻番的增长。
无资金风险、收益稳定的中间业务已成为银行业竞相追逐的“奶酪”。
二、农村商业银行中间业务现状尽管中间业务在商业银行如火如荼地发展起来，但是在农村商业银行还处于起步阶段。
农村商业银行吸存放贷的经营方式根深蒂固，中间业务只是“派生业务”、“辅助业务”，对其认识是模糊不清的，没有意识到发展中间业务可作为实现资产多元化、扭亏增盈、防化风险的有效手段。
目前农村商业银行中间业务发展步伐非常缓慢，产品没有竞争优势，主要表现在：一是业务范围窄。
目前农村商业银行开办的中间业务基本上都是传统业务的延伸，基本限于结算业务、保险代理及一些代收代付业务，品种单一，都是一些劳动密集型的低级产品。
银行个人业务发展措施
银行个人业务发展措施
银行个人业务发展措施可以从以下几个方面进行：
1. 产品创新：银行可以开发出符合个人需求的创新产品，例如灵活的存款产品、多元
化的投资产品、支付和转账产品等。
这些产品可以提供更方便、更高效的服务，吸引
更多个人客户。
2. 提升服务质量：银行可以通过改进客户服务流程、提升员工培训水平、加强客户关
系管理等方式，提升服务质量。
提供更专业、更个性化的服务，为个人客户提供更好
的体验。
3. 加大数字化转型力度：随着科技的不断发展，个人客户越来越倾向于使用手机银行、网上银行等数字化渠道进行交易和管理资产。
银行可以增加数字化渠道的投入，提升
用户体验，满足个人客户的需求。
4. 推广金融知识普及：银行可以积极开展金融知识宣传和培训活动，提高个人客户的
金融素养。
帮助他们更好地了解和使用金融产品和服务，提升他们的投资能力和风险
意识。
5. 加强风险管理：个人业务的发展必须建立在风险可控的基础上。
银行应该加强个人
客户的风险评估和监控，合理控制风险。
同时，完善风险管理体系，确保个人客户的
资金安全。
总之，银行个人业务的发展需要注重产品创新、提升服务质量，加大数字化转型力度，推广金融知识普及，加强风险管理等方面的努力。
只有不断满足个人客户的需求，提
供高质量的服务，才能实现个人业务的可持续发展。
我国商业银行借记卡业务发展对策研究论文
我国商业银行借记卡业务发展对策研究论文引言：银行卡已经成为现代金融业和整个金融经济，甚至是我们日常生活中必不可少的部分。
尤其是银行的借记卡，都成为我们衣食住行人手必备的好工具和好帮手。
借记卡业务发展速度的快慢，发展质量的高低，对于银行自身形象和社会知名度影响颇深，所以研究借记卡的应用、发展及其所出现的问题，并提出解决建议，对我们的生活和各个银行借记卡的进一步发展都有有利的影响。
借记卡的应用水平成为衡量我国经济和社会发展的重要指标之一，研究现状和前景，提出问题和解决建议可以更好的带动借记卡业务的发展，便利人民的生活，同时促进我国消费需求、拉动经济增长，减少现金流通、降低交易成本，加强反洗钱，扩大税基，带动相关产业链的发展，也有利于我国国际竞争力的增强，提升国家形象，意义重大。
一、借记卡业务概述借记卡概述借记卡是商业银行开发的一种信用支付工具。
是持卡人在发卡银行预先存入一定金额，待以后每次使用时通过可进行交易的电子支付工具，来进行存取现金、消费支付、转账结算、理财投资等业务的介质。
借记卡的基本功能有存取现金、消费支付、转账结算、代收代付、资产管理等。
为了适应市场的需求，一些商业银行为一些借记卡拓展了特色功能、附加功能、增值功能等。
借记卡的使用优势借记卡的使用收到了广大人民群众的接受和认可，之所以受青睐，是因为使用借记卡优势很多，如第一，方便安全：客户持借记卡购物无需携带大量现金，既安全又便利，交易凭密码，增强安全感；第二，省时省力：使用借记卡存取款和消费、转账支付安全便捷、省却银行叫号排队的麻烦，在商场、网上购物支付方便，投资理财、购买股票债券省时省力；第三，实惠获利：某些商业银行卡不需缴纳借记卡年费和跨地区手续费，使持卡人受益，有些商业银行与大型商场合作，使用该行借记卡消费可参与打折优惠活动或者参与积分兑奖活动，使持卡人获利；第四，减轻生活负担：现代人生活节奏快，生活压力大，使用借记卡可在网上银行进行水电煤缴费、电话费充值等业务，改善现代人民生活很多不便之处；第五，简化收款手续，节约社会劳动力的同时，还刺激消费，促进经济增长，节省货币流通费用。
2023年银行业务发展回顾与展望
2023年银行业务发展回顾与展望年银行业务发展回顾与展望随着科技的不断发展和应用，银行业务也在不断的创新和变革。
回顾过去几年，银行业务的发展取得了显著的成绩，同时也面临着一些挑战。
在2023年，银行业务将会进一步发展和完善，实现更广泛的数字化转型，提供更多样化、更智能化的金融服务。
本文将对2023年银行业务的发展进行回顾和展望。
一、回顾银行业务发展历程在过去几年中，银行业务经历了许多变革和创新。
随着物联网、大数据、等新技术的应用，银行业务的数字化进程不断加快，银行的经营模式也发生了巨大的变化。
以下是对最近几年银行业务发展的回顾和总结。
1.移动互联网银行移动互联网银行是银行业务数字化的重要表现形式。
通过在移动端提供金融服务，银行可以为客户提供更为便捷、快速的金融服务。
许多银行都针对移动互联网金融服务进行了大量的投资和技术研发。
例如，在2020年，除了传统银行APP之外，微信、支付宝等互联网平台也加入了金融服务。
通过这些平台，客户可以进行支付、转账、理财等金融服务，这极大地促进了银行业务的数字化进程。
2.技术在银行业务中的应用技术已经被广泛应用于银行业务的各个环节。
自动化客户服务、智能风险控制、投资决策等方面的应用已经成为了银行创新的重要方向。
在2023年，技术将会被更广泛的应用到银行业务中，使得银行的服务更为智能化。
3.区块链技术区块链技术是近年来受到广泛关注的领域之一。
许多银行已经开始探索利用区块链技术来提高效率、降低成本、提升安全性。
在2023年，银行业务将会更加重视区块链技术的研发和应用，通过区块链的技术优势，解决传统银行业务中存在的诸多问题。
4.虚拟银行的兴起虚拟银行的兴起是银行业务创新的重要体现。
虚拟银行是指没有实体网点和实物资产的金融机构，其服务主要通过互联网进行。
虚拟银行的诞生，为银行业务创新带来了新的机遇和挑战。
虚拟银行将在未来几年中继续持续发展，成为银行业务发展的一个新方向。
二、银行业务发展的展望在2023年以后，银行业务将会进一步发展和完善，以下是对未来银行业务发展的展望。
交易银行业务发展思路及措施
交易银行业务发展思路及措施交易银行是为企业客户提供多样化金融服务的部门，包括国际贸易融资、跨境支付、资金管理等。
以下是交易银行业务发展的一些建议思路和可能的措施：1.多元化产品和服务：•不断拓展产品和服务线，包括贸易融资、供应链融资、跨境支付、汇款结算等。
•提供符合客户需求的个性化解决方案，以满足不同行业和企业规模的需求。
2.数字化转型：•引入先进的数字技术，提高业务效率和客户体验。
•开发在线平台，方便客户进行交易和管理账户。
3.风险管理和合规：•不断提升风险管理水平，确保交易的安全性和可靠性。
•保持对国际贸易法规和金融合规性的敏感性，以避免法规风险。
4.全球网络和合作伙伴关系：•拓展国际网络，以支持客户的全球业务。
•建立和加强与其他金融机构、贸易公司和技术提供商的合作伙伴关系。
5.客户培训和支持：•提供培训课程，帮助客户了解并充分利用交易银行的各项服务。
•建立专业团队，提供及时的客户支持和咨询服务。
6.可持续金融：•引入可持续金融理念，鼓励客户采用可持续商业模式。
•提供与环保、社会责任等相关的金融产品和服务。
7.创新产品开发：•不断研发新产品，以满足市场不断变化的需求。
•关注市场趋势，及时调整产品组合。
8.数据分析和人工智能：•利用数据分析和人工智能技术，提高对客户需求的洞察和响应能力。
•预测市场趋势，优化业务决策。
9.提升品牌形象：•打造专业、可信赖的品牌形象。
•加强与客户的沟通，建立长期合作关系。
10.灵活的定价策略：•提供灵活的定价策略，根据客户需求、交易规模等因素调整服务费用。
•优化成本结构，提高盈利能力。
这些思路和措施是在当前金融市场环境下为交易银行业务发展提供的一些建议，具体的策略应根据银行自身实际情况和市场需求进行调整。
立足现实顺应市场发展银行卡业务
◆ 韩 军王 太 曲 生 拥 洪 洪
了特 约商 户 ， 我们对其进行 了培训Ｉ并定期指导工 作。仅 六月份消费额 ， 就达 ９ ０多万元 ， ０ 不但 超额完成 了上级 行下达的任务 ， 我行增加 了业 使
务 收入 。
余张 ， 日均 余额达 ５ ０万元。今 年 ， ０ 由于换 卡工作 ， 使我行 的借 记卡量 骤减 ， 余额下降。 面对不利 的形 势 ， 行领导和广大员工并没 有气馁 ， 我 半年来先后 召开六次专门会 议 ，落 实银 行卡工作 ，按照上级 行文件 精 神， 结合实际确定 目标 ， 实施 了行长 亲 自抓 ， 主管行长具体抓 ， 户部 客
下措施 ：
全 员参与 。 心协 力 齐
自去 年 全 国 发 行 世 纪 通 宝 卡 后 ， 行 果 断抓 住 时 机 ， 究 对 策 ， 我 研 抢 占市 场 ，利 用新 闻 媒 体 展 开 攻 势 ，同 时也 与 迪 莉 亚 等 商 业 团体 合作 进 行 宣 传 。我 们 走 遍 全 市 各 大 中 专 院 校 、 厂 、 队 等 ， 卡 量 突 破 ２ ０ ０ 工 部 发 ００
将压 力转化 为无穷的动 力， 解放 思想 ， 转变观念 ， 统一认识 ， 达成 共识 ：
银 行 卡 业 务 的 拓 展 ， 有 重 要 的 现 实 意 义 ， 有深 远 的 战 略 意 义 。从 现 既 又 实 意 义 上 讲 ， 过 增 发 银 行 卡 ， 以 增 加 客 户 ， 加 存 款 ， 进 和 拓 展 通 可 增 促
以人 为本 。 高素质 提
人 才 是 兴 行 之 源 ，立 行 之 本 。从 发 行 借 记 卡 到 吸 收 存 款 、 指 导 消 费 ， 们越 来越感到人才是银行 发展的基石。为造就一支 爱岗敬业 、 我 奋
新经济时代银行卡发展创新之研究
电 子 商 务 与 银 行 卡
２０ ０ ２年 ６月 １ ｌ 第 ６ ０Ｅ 期
究
执笔 ）
编 者 按 ：随 着 中 国加 入 ＷＴ 新 经 济 的 浪 潮 对 我 国银 行 业 的 影 响 日益 扩 大 ， Ｏ， 大 力发 展 银 行 卡 业务 成 了各 商 业银 行 竞争 角逐 的战 略 制 高点 。 本文 在深 入 分析
、
新 经 济 的 崛 起 对 传 统 银 行 卡 业 的 影 响
新 经 济 的崛 起 从 深 层 次 上 改 变 了传 统 银 行 卡
业 务 ， 要 表现 在 以下几 个 方 面 ： 主
１ ．拓 展 了 银 行 卡 的 使 用 空 间 。 未 来 客 户 要 求
Ｊ ＵＮ．１ ， ０ ０． ０ ２０ ２ Ｎ ６
有 形 的 卡如 电子信 用 卡 ， 是 网上 交 易商 签 发 给客 它
的 交 易 载 体 ，以银 行 卡 为 媒 介 的 网 上 银 行 、电子 商 务 、证 券 交 易 、购 物 消 费 等 将 是 现 代 商 业 银 行 竞 争
角 逐 的 战 略 制 高 点 ，创 新 适 应 新 经 济 形 势 的 银 行 卡 发 展 策 略 已成 当务 之 急 。
司来 做 ， 国最 大 的储 蓄帐 户 处理 中心也 不 属 于银 美 行 ，而 是 属 于 非 银 行 的 信 息 技 术 公 司 ，有 的 网 络 公
外 无 法通 用 。
展 使 银 行 和 其 它 信 息 企 业 在 一 些 业 务 方 面 的 界 限
越 来 越 模糊 ， 些 传统 银行 的业 务 如银 行 卡业 务 可 某
能 还 会 从 银 行 中 独 立 出 来 。 目前 ， 国 ６ ％ 的 银 行 美 ８ 卡 业 务 处 理 、 １ ％ 的 ＡＴ 处 理 均 是 由 外 部 服 务 公 ０ Ｍ
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现阶 段 ，建 设创新 型 国家成 为我 国 经 济发 展 和科 技 创 新 的 重大 战 略 ，
新 的 技 术 应 用 和 商 务 模 式 不 断 涌 现 ……在此情 况 下 ，传 统的银 行卡 市 场 发 展 模 式 未 来 是 否 会 遇 到 发 展 瓶 颈 ？ 现 有 的 收 益 模 式 是 否 存
次突破都 以技 术突破 为起点 。
未 来 我 国 信 息 化 发 展 趋 势 是 网络、应用 和服务相 融合 。 电子 商
要求 ，即使是 以银行 卡业务 而著称
的招 商银行 ，仍然是 看重银 行卡业
务 创 造 的 品牌 效 益 而 非 实 际 经济
线 ”两 端创造 的价值 都把握 住 。
２ 世 纪 初 ，信 用 卡 起 源 于 美 ０ 国 ，最 早发行 信用 卡 的机构 并不是
银 行 ，而是百 货业 、饮 食业 、娱乐 业 和 汽 油 公 司 等 。他 们 为 招 徕 顾 客 、推销 商 品、扩大 营业 额 ，有选 择 地 在 一 定 范 围 内发 给 顾 客 一 种
让 发 卡 商 家 提 前 获 得 巨 额 的现 金
２０ ０ ８年 ，在 一 系 列 消 极 因 素 的 冲击下 ，世界 经济结束 了持续 多 年 的高增长 。为稳定 金融 市场和 刺 激 经济增长 ，近年 来各 国纷纷 出台
竞争 战略 。这或许 可以从 另外一 个 角 度解 释 现 今 银 行卡 受 理 市场 规
范难 的 问题 。 ４ ．支付 功 能 逐 渐无 法 体 现银 行 卡业 务的竞争 优势
续 的 高 利 润 ？ 本 文 就 这 些 问 题 与 大 家探 讨 。
一
类似 金属徽 章 的信用 筹码 ，后来演 变 成为 用塑 料制成 的卡 片 ，作为客
建立起 一个 涵盖 发卡 、 收单 、 算 、 清
机 具制 造 、网络服 务等 多方 参与 的 支付产业 链 。与此 同时 ，第三 方 支 付机构 异军 突起 ，推 出新 的 支付模 式 和盈利 模式 。在 银行卡 产业 面临 业 务 量 增 加 而 收 入 却 相 对 减 少 的 困境时 ，第三 方支 付机构 却获 利颇
息 技 术 是 银 行 卡 产 业 得 以生 存 和
发 展的动 力来源 ，银行卡业 务的 每
一
大都非常重视银行卡业务 ，但并没
有 对 银 行 卡 的 经 济 收 益 提 出过 多
考虑 的是 ，银行 卡产 业怎样 向产业
链的 两端延 伸 、整个 产业链 是什 么
状 态 以 及 怎样 才 能 够把 “ 笑 曲 微
此 ，商户一 直要 求银行 降低 受理 银
传 统 银 行 卡 市 场发 展模
式和收益模 式
１ ．为 商户 带 来 客 户 和 营 销 增 值是银 行 卡的核 心价 值
要 素 驱 动 向 创新 要 素 驱 动 转 变 的
行卡手 续 费 。然 而 ，在 商 户与预 付 卡 发 行 机 构 的 合 作 中 ，商 户却 愿 意支付 ０ ８ ～ ３ 的 回佣 ，餐饮 、 ．％ ％ 美 容 等 服 务 类 企 业 的 回 佣 比 例 最 高可达 ２ ％。此外 ，商 家 自己也热 ０
务 以 其 商务 性 、服 务性 、集成 性 、 扩 展性 等 特性 ，近 年 得 到 高 速 发 展 。 目前我 国 电子 商务正处 在 由一 代 向二代转 换的 时期 。随 着 电子 商 务 的普及 ，越来越 多的企 业开始 注 重 电子商 务的应 用 ，这为银 行卡 业 务带来 了新的发 展空 间。
Ｄｅｅ ｐ ｎ Ｓｒ ｔ ｙ ｖ ｌ ｍｅ ｔ ｔ ｅ ｏ ａ ｇ
发 展 策 略
新形势下银行卡业务发展之路
口 中国银联股份有限公司受理市场部 杨青华
经 过 二 十 多 年 的 发 展 ， 我 国 银行卡 产业 取得 了长 足进 步 ，已经
在极限竞争？在新的发展时期 ，什
么样 的 市场 发展 模 式 和收 益 模 式 ， 既契 合市场 发展 的需 要 ，又 能让 银 行 卡 产 业 在 价 值 链 的 高 端 获 得 持
丰 。在全球 经济 发展 正从 传统生 产
户 购 货 消 费 的 凭 证 。 由此 不 难 看
出 ，银 行 卡 被 商 户 接 受 ，其 根 本 原 因 是 可 以 带 来 更 多 的 客 户 和 营
业额。 目前 ， 因 为 银 行 卡 产 品 同 质 化严 重 ，受理银 行卡 并未给 商 户带 来 更多 客户 的情况 也时有 发生 ，因
为 商家 巨额利 润的 来源 。
２ ．技 术 变 革 对银 行 卡业 务 的 影响 至关 重要
银 行 卡 业 务 的发 展 与 计 算 机
印 信 卡３ 国 用 ｝１ Ｉ
网络和信 息技术应 用息 息相关 ，信
商 业银 行 从战 略 和竞 后服务 。所以我 们应该
流 ，卡 内资金事 实上 也成 了发卡 公 司 的 “ 息 贷款 ” 零 ，即使 是 按 活 期
存款 支付利 息 ，每年也 可为 发卡 公 司 带来 几 十 万 、上 百 万元 的盈 利 。 而且 ， 由于 过期 、损毁 、零头 放弃
等 各种 原 因 ，每年都 会 有大量现 金
沉 淀在预 付卡 上 ，这 些 “ 死钱 ”成
一
３ ．低价竞争使银行卡业务盈
利 空间 日益缩小
银行 卡业 务 收 益 由发 卡年 费 、
措施 ，将科 技和可 持续发 展作为 提 高 经济效益 的关键 ，国家 间竞争 的
收益 ； 其次 ，同类 型企业 的竞争 战 略 无非有两 种方式 ，一是差 异化竞
争 ，二 是低价 竞争 。 由于银 行卡业 务 可模仿性 较强 ，迫使商业 银行 无 法选择 差异 化竞 争 ，只能选 择低价
＝ 、我 国信 息 化 发 展 的整 体 趋势
１ ．国际 国 内经济发 展趋 势