2018互联网金融产品管理及市场运营核心技能
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互联网金融产品管理及市场运营 核心技能
关于互联网金融 互联网金融产品管理核心技能 互联网金融市场营销核心技能
互联网
互 联 网 金 融 传统金融 ？
P2P网络借贷
移动支付
互联网众筹
拍拍贷，有利网……
支付宝，财付通
Kickstarter,3W咖啡
大数据金融 阿里小贷
信息化金融机构
互联网金融门户
网上银行
治区、直辖市）范围内从事支付业务的，其注册资
本最低限额为3千万元人民币。注册资本 最低限额为实缴货币资本。
支付机构接受客户备付金的，应当在商业银 行开立备付金专用存款账户存放备付金。支 付机构的实缴货币资本与客户备付金日均余 额的比例，不得低于10%。
《关于做好P2P网络借贷风险 专项整治整改验收工作的通知》
小产权房 押车押证 押证不押车
押车不押证
业务原理
主要风险点
受房产价值的影响，一般借
款的单笔金额比较大，风控 程序也较为严格，往往比较 看重借款人的人品，经营状
1，流通范围及价值受限； 2，处理时不能优先受偿
况和还款能力这三个方面
基于已抵押生的剩余价值的 抵押，强化了担保方式，房 产增值及按揭还款部门可变 为现金流
有限放开债权转让模式
风险准备金 严格资金存
叫停
管业务
整顿清理现 E叫n停ter风pr险ise准
金贷
Q备u金ality
Support
非金融机构不得发行,销售资管产品,国家另有规定的除外。
未经许可，依托互联网发行销售各类资管产品等方式公开募资的 行为是非法金融活动，所有此类发行行为立即停止，原则上存量 业务最迟于2018年6月底前压缩至零。
1，房产剩余评估 2，各地二次抵押登记的政 策风险；
3，处置时资产第二顺位受 偿
虽无房产证，但实际上有一 定的价值，可体现借款人的 一定实力
Hale Waihona Puke Baidu
1，流通范围及价值受限； 2，处理时不能优先受偿
收押车辆和证件
车证不一
1，一车多抵
已结清车辆办理抵押手续 2，车辆价值评估，特别是
豪车
1，车辆产权不清晰
不考虑车辆的产权抵押问题 2，按揭车或已抵押车风险
互联网平台不得为各类交易场所代销违规产品
在赎回方面，余额宝的创 新，就是实时赎回。如果 赎回是申购环节的逆操作 ，就不存在违规的问题， 但这无法实现T+0赎回。要 实现实时赎回，还有其他 两种方式，不过有违规之 嫌：
蚂蚁财富，理财通
• 互联网金融的开拓者 • 电子商务巨头 • 淘宝的老师
• 互联网金融的先行者 • 第三方支付的开创者 • 支付宝的老师
电子商务催生支付革命
出借分拆
贷款分拆
《第三方支付备 付金管理方法》
+
质疑
10%.
中国的互联网金融超越了美国？
中国的互联网企业已经全部开 始围绕着“吃穿住用行”各个 环节深入生活的方方面面，而 提供的服务也进而延伸至支付 流和现金流，形成了一个庞大
支付资金贴现给持票企业。
出质人以其拥有的股权作为
质押标的物而设立的质押股
股权质押
票出质后，质权人只能行使 其中的收益权等财产权利， 公司重大决策和选择管理者
1，股权价值的认定 2，违约后股权变现能力
等非财产权利则仍由出质股
申 本请最人 低C拟限o在额m全为国1p亿范re围h元内e从n人事si民支ve付币业to务；o的拟l，s在其省注（册自资
用户思维
同时理解两个行业商业逻辑，并能实现两者求同存异、和谐 统一的人。
思考：
如果一款产品在上线前发现瑕疵 ——互联网产品经理会怎么做？ ——金融业产品经理会怎么做？
思考：
金融行业的客户服务与 互联网行业的客户服务 在执行标准上是一样的吗？
需求分析 风险防控 政策合规
• 我们服务的主体是谁，这些主体有怎样的需求，我们能提供多少服务 来满足他们的需求
业务类型
业务原理
主要风险点
净值标（流转标） 基于在平台代收资金作为质 1，杠杆效应，放大资金风险
押借款
2，现实中逾期率较高
供应链融资（订单 将核心企业及其相关的上下
融资、动产融资、 游配套企业作为 一个整体，
保理、应收账款融 根据交易关系和行业特点制
资）
定基于货权及现金流控制的
1，交易合同的真实性 2，核心企业风险传递
整体金融解决方案
传统的票据分为两种：银行
票据质押
承兑汇票和商业承兑汇票。 互联网金融平台中的票据业 务模式，主要是黑线这两类 票据贴现业务上开展，通过 将票据质押给互联网金融平 台，由平台上的小额投资者
1，票据的真假 2，商业承兑汇票的贴现要严格考 察开票企业的偿付能力
3，二次质押中形成的平台资金池 或自融问题
的生态系统。
美国的法律体系完善，准入制 度十分严格，而中国相比之下， 比较缺乏互联网金融方面的
法律法规支撑。
中国的金融体系长期处于经济 学家口中的“金融压抑”状态， 利率受到管控，资金主要由银 行体系进行配置。而逐利的市 场，必将试图利用任何由于管
制而可能产生的套利空间
金融压抑：指市场机制作用没有得到充分发挥的发展中国家所存在的金融管制过多、利率限制、信贷配 额以及金融资产单调等现象，也就是金融市场发展不够、金融商品较少 、居民储蓄率高。表现为利率管 制 、实行选择性的信贷政策、对金融机构进行严格管制， 人为高估本国汇率、提升本国币值等。
• 赚钱是客户最大的需求
• 市场风险 • 信用风险 • 流动性风险
• 操作风险 • 声誉风险 • 法律风险
• 《第三方支付备付金管理方法》 • 《关于做好P2P网络借贷风险专项整治整改验收工作的通知》 • 《股权众筹风险专项整治工作实施方案》
第三方支付
P2P
业务类型 一抵
房屋抵押 借款
二抵
汽车抵押 借款
利率市场化加 快
宝宝们的生存土壤来源于中国的存货款利差，与国内 利率环境高度挂钩，主要投资本币计价短期票据
随着这种制度红利窗口的慢慢关闭以及我国利率市场
存贷款利差收窄
化进程的加快，未来货币基金与银行活期存款之间的 利差势必要收窄。
收益下行
传统金融
互联网金融
抵押贷款，质押贷款，票据，债券，股票，期货期权，转 账支付……
市场
蚂蚁金服前CEO 彭蕾
今天整个中国的金融格局当中，大的金融机构是现代金融的主动脉，他们为大 多数企业提供服务，蚂蚁金服替代不了也不具备这样的能力， 蚂蚁金服服务的是草根，要做的是毛细血管。
资金量
传统金融
互联网金融
0
20%
互联网金融的内在逻辑在于增量逻辑 （增量思维是逻辑，长尾效应是结果）
客户量
关于互联网金融 互联网金融产品管理核心技能 互联网金融市场营销核心技能
互联网
互 联 网 金 融 传统金融 ？
P2P网络借贷
移动支付
互联网众筹
拍拍贷，有利网……
支付宝，财付通
Kickstarter,3W咖啡
大数据金融 阿里小贷
信息化金融机构
互联网金融门户
网上银行
治区、直辖市）范围内从事支付业务的，其注册资
本最低限额为3千万元人民币。注册资本 最低限额为实缴货币资本。
支付机构接受客户备付金的，应当在商业银 行开立备付金专用存款账户存放备付金。支 付机构的实缴货币资本与客户备付金日均余 额的比例，不得低于10%。
《关于做好P2P网络借贷风险 专项整治整改验收工作的通知》
小产权房 押车押证 押证不押车
押车不押证
业务原理
主要风险点
受房产价值的影响，一般借
款的单笔金额比较大，风控 程序也较为严格，往往比较 看重借款人的人品，经营状
1，流通范围及价值受限； 2，处理时不能优先受偿
况和还款能力这三个方面
基于已抵押生的剩余价值的 抵押，强化了担保方式，房 产增值及按揭还款部门可变 为现金流
有限放开债权转让模式
风险准备金 严格资金存
叫停
管业务
整顿清理现 E叫n停ter风pr险ise准
金贷
Q备u金ality
Support
非金融机构不得发行,销售资管产品,国家另有规定的除外。
未经许可，依托互联网发行销售各类资管产品等方式公开募资的 行为是非法金融活动，所有此类发行行为立即停止，原则上存量 业务最迟于2018年6月底前压缩至零。
1，房产剩余评估 2，各地二次抵押登记的政 策风险；
3，处置时资产第二顺位受 偿
虽无房产证，但实际上有一 定的价值，可体现借款人的 一定实力
Hale Waihona Puke Baidu
1，流通范围及价值受限； 2，处理时不能优先受偿
收押车辆和证件
车证不一
1，一车多抵
已结清车辆办理抵押手续 2，车辆价值评估，特别是
豪车
1，车辆产权不清晰
不考虑车辆的产权抵押问题 2，按揭车或已抵押车风险
互联网平台不得为各类交易场所代销违规产品
在赎回方面，余额宝的创 新，就是实时赎回。如果 赎回是申购环节的逆操作 ，就不存在违规的问题， 但这无法实现T+0赎回。要 实现实时赎回，还有其他 两种方式，不过有违规之 嫌：
蚂蚁财富，理财通
• 互联网金融的开拓者 • 电子商务巨头 • 淘宝的老师
• 互联网金融的先行者 • 第三方支付的开创者 • 支付宝的老师
电子商务催生支付革命
出借分拆
贷款分拆
《第三方支付备 付金管理方法》
+
质疑
10%.
中国的互联网金融超越了美国？
中国的互联网企业已经全部开 始围绕着“吃穿住用行”各个 环节深入生活的方方面面，而 提供的服务也进而延伸至支付 流和现金流，形成了一个庞大
支付资金贴现给持票企业。
出质人以其拥有的股权作为
质押标的物而设立的质押股
股权质押
票出质后，质权人只能行使 其中的收益权等财产权利， 公司重大决策和选择管理者
1，股权价值的认定 2，违约后股权变现能力
等非财产权利则仍由出质股
申 本请最人 低C拟限o在额m全为国1p亿范re围h元内e从n人事si民支ve付币业to务；o的拟l，s在其省注（册自资
用户思维
同时理解两个行业商业逻辑，并能实现两者求同存异、和谐 统一的人。
思考：
如果一款产品在上线前发现瑕疵 ——互联网产品经理会怎么做？ ——金融业产品经理会怎么做？
思考：
金融行业的客户服务与 互联网行业的客户服务 在执行标准上是一样的吗？
需求分析 风险防控 政策合规
• 我们服务的主体是谁，这些主体有怎样的需求，我们能提供多少服务 来满足他们的需求
业务类型
业务原理
主要风险点
净值标（流转标） 基于在平台代收资金作为质 1，杠杆效应，放大资金风险
押借款
2，现实中逾期率较高
供应链融资（订单 将核心企业及其相关的上下
融资、动产融资、 游配套企业作为 一个整体，
保理、应收账款融 根据交易关系和行业特点制
资）
定基于货权及现金流控制的
1，交易合同的真实性 2，核心企业风险传递
整体金融解决方案
传统的票据分为两种：银行
票据质押
承兑汇票和商业承兑汇票。 互联网金融平台中的票据业 务模式，主要是黑线这两类 票据贴现业务上开展，通过 将票据质押给互联网金融平 台，由平台上的小额投资者
1，票据的真假 2，商业承兑汇票的贴现要严格考 察开票企业的偿付能力
3，二次质押中形成的平台资金池 或自融问题
的生态系统。
美国的法律体系完善，准入制 度十分严格，而中国相比之下， 比较缺乏互联网金融方面的
法律法规支撑。
中国的金融体系长期处于经济 学家口中的“金融压抑”状态， 利率受到管控，资金主要由银 行体系进行配置。而逐利的市 场，必将试图利用任何由于管
制而可能产生的套利空间
金融压抑：指市场机制作用没有得到充分发挥的发展中国家所存在的金融管制过多、利率限制、信贷配 额以及金融资产单调等现象，也就是金融市场发展不够、金融商品较少 、居民储蓄率高。表现为利率管 制 、实行选择性的信贷政策、对金融机构进行严格管制， 人为高估本国汇率、提升本国币值等。
• 赚钱是客户最大的需求
• 市场风险 • 信用风险 • 流动性风险
• 操作风险 • 声誉风险 • 法律风险
• 《第三方支付备付金管理方法》 • 《关于做好P2P网络借贷风险专项整治整改验收工作的通知》 • 《股权众筹风险专项整治工作实施方案》
第三方支付
P2P
业务类型 一抵
房屋抵押 借款
二抵
汽车抵押 借款
利率市场化加 快
宝宝们的生存土壤来源于中国的存货款利差，与国内 利率环境高度挂钩，主要投资本币计价短期票据
随着这种制度红利窗口的慢慢关闭以及我国利率市场
存贷款利差收窄
化进程的加快，未来货币基金与银行活期存款之间的 利差势必要收窄。
收益下行
传统金融
互联网金融
抵押贷款，质押贷款，票据，债券，股票，期货期权，转 账支付……
市场
蚂蚁金服前CEO 彭蕾
今天整个中国的金融格局当中，大的金融机构是现代金融的主动脉，他们为大 多数企业提供服务，蚂蚁金服替代不了也不具备这样的能力， 蚂蚁金服服务的是草根，要做的是毛细血管。
资金量
传统金融
互联网金融
0
20%
互联网金融的内在逻辑在于增量逻辑 （增量思维是逻辑，长尾效应是结果）
客户量