2018互联网金融产品管理及市场运营核心技能
互联网金融专业主要学什么
互联网金融专业主要学什么在当今数字化时代，互联网金融已经成为金融行业中的重要领域，对于这个领域有着浓厚兴趣的人士常常选择进修互联网金融专业。
那么，互联网金融专业主要学什么呢？1. 金融基础知识首先，学习互联网金融专业的学生需要建立坚实的金融基础知识。
这包括金融市场、金融机构、金融产品等方面的基础概念。
只有对金融领域有扎实的理解，才能更好地进行深入的学习和研究。
2. 互联网技术互联网金融是将互联网技术与金融行业结合起来的产物，因此学习互联网金融专业的学生也需要学习相关的互联网技术知识。
这包括网络编程、数据库管理、数据分析等领域的知识，以便更好地理解和应用互联网金融技术。
3. 数据科学与分析在互联网金融领域，数据分析是至关重要的一环。
学习互联网金融专业的学生需要学习数据科学和分析技术，包括数据挖掘、统计分析、机器学习等方面的知识。
通过对大量数据的分析和挖掘，可以更好地了解客户需求，优化金融产品和服务。
4. 金融科技创新随着科技的不断发展，金融行业也在不断进行创新。
学习互联网金融专业的学生需要学习金融科技创新的理念和方法，了解金融科技公司的商业模式和运营方式，掌握未来金融科技发展的趋势。
5. 风险管理与合规在互联网金融领域，风险管理和合规是至关重要的一环。
学习互联网金融专业的学生需要学习风险管理和合规的基本原则，掌握国内外金融监管政策和法规，以确保互联网金融业务的安全和合法性。
综上所述，学习互联网金融专业不仅需要具备扎实的金融基础知识，还需要了解互联网技术、数据科学与分析、金融科技创新、风险管理与合规等方面的知识。
只有综合运用这些知识，才能在互联网金融领域取得成功，并为金融行业的发展贡献自己的力量。
互联网金融产品实践_蚂蚁金服的商品经营模式
蚂蚁金服一．资产管理：1.核心资源：在商业模式画布中，核心资源作为决定我们实现价值主张效率的关键所在。
蚂蚁金服的核心资源主要在以下几个方面。
①品牌。
蚂蚁金服以“让信用等于财富”为愿景，致力于打造开放的生态系统，通过“互联网推进器计划”助力金融机构和合作伙伴加速迈向“互联网+”，为小微企业和个人消费者提供普惠金融服务。
依靠移动互联、大数据、云计算为基础，为中国践行普惠金融的重要实践。
2014年10月16日，小微金融服务集团以蚂蚁金融服务集团的名义正式成立，旗下业务包括支付宝、余额宝、招财宝、蚂蚁小贷和网商银行等。
截至至2016年4月28日，蚂蚁金服完成B 轮融资，估值超600亿美元。
2019年8月，“2019年中国互联网企业100强”发布，蚂蚁金服排名第五。
2020年1月9日，胡润研究院发布《2019胡润中国500强民营企业》，蚂蚁金融以市值10000亿元位列第5位。
②客户基础。
至2018年5月蚂蚁金服称其用户数量增长至6.22亿，管理的财富则达到人民币2.2万亿元。
这使得蚂蚁金服成为世界上最大的消费者财富管理平台。
③交易平台。
蚂蚁金服通过电脑版支付宝和移动端支付宝进行交易，这是一切业务展开的基础，通过平台向客户提供一系列的产品和服务，从而实现其价值主张。
④科技。
在2017年的云栖大会上公布自己了“BASIC”战略，即围绕Blockchain (区块链)、Aritificial intelligence（人工智能）、Security （安全）、IoT（物联网）和Cloud computing（云计算）五大领域，这些构成了蚂蚁金服技术开放的基石，在此基础上，延伸出风控、信用和连接的三大能力。
蚂蚁金服一直在向外界传递自己是一家科技公司的定位，并希望打破其在大众心中金融公司的印象。
据媒体披露，从收入结构看，2015年，蚂蚁金服的收入构成中，14%来自技术服务。
到2017年，技术服务占比上升至34%。
根据预测，到2021年时，蚂蚁金服的技术服务收入将上升至总收入的65%，超过支付收入成为第一大收入项。
新金融背景下互联网金融专业建设探索
2019/12*互联网金融
互联网金融♦ 2019/12
J*河北金融
新金融背景下互联网金融专业建设探索
张宇敬王柳申晨
(河北金融学院信息管理与工程系 河北 保定 071000)
摘要:互联网金融专业是新兴的“互联网+”前沿专业，是传统金融与信息技术、互联网思维、企业管理等技术的深
度融合，培养跨学科、复合型的互联网金融应用人才。互联网金融专业建设应基于OBE理念确定课程体系和人才培养方 案；瞄准行业前沿，构建学校、基地、企业三位一体实践教学体系；打造校企合作共同体，与互联网金融企业密切合作，共建
专业群，2018年新增互联网金融专业。学校将互联
网金融专业定位在以金融学科为培养基础，以互联 网信息科学为技术支撑,与管理学、法学等学科交叉 融合,以金融科技应用为专业发展方向。
二、互联网金融专业建设举措
1.充分调研,基于 OBE教育理念确定课程体系
和人才培养方案 通过走访互联网金融企业、金融机构的网络金
出的教育模式）理念反向设计决定人才培养目标和 专业定位，从而决定开设哪些核心课程用于支撑相 应能力。结合学校办学优势，依托金融行业背景确 定了专业定位和专业培养方向，确定了人才培养目
标和知识、能力与素质实现矩阵。见表1-表3O
互联网金融专业旨在培养德、智、体全面发展， 适应社会主义现代化建设需要，面向华北地区,特别 是京津冀地区和雄安新区经济、社会发展,掌握深厚 的信息科学、金融学知识，掌握互联网金融基本理 论,熟悉互联网金融行业的业务流程和实践,及与业 务密切相关的风险管理与控制、产品设计与创新的 知识和技巧，能在行业内从事风险控制、产品分析与 设计等相关工作,具备较强的团队精神、责任意识、 创新精神、国际视野和良好发展潜质的新型互联网 金融复合型应用人才。
中国人民银行办公厅关于印发《金融机构互联网黄金业务管理暂行办法》的通知
中国人民银行办公厅关于印发《金融机构互联网黄金业务管理暂行办法》的通知文章属性•【制定机关】中国人民银行•【公布日期】2018.12.14•【文号】银办发〔2018〕221号•【施行日期】2018.12.14•【效力等级】部门规范性文件•【时效性】现行有效•【主题分类】金银管理正文中国人民银行办公厅关于印发《金融机构互联网黄金业务管理暂行办法》的通知银办发〔2018〕221号中国人民银行上海总部，各分行、营业管理部，各省会（首府）城市中心支行，各副省级城市中心支行；各国有商业银行、股份制商业银行，中国邮政储蓄银行；上海黄金交易所：近年来，黄金市场取得了较快发展，满足了居民投资黄金的需求，但随着互联网的兴起和普及，居民投资金融产品的方式发生了一定变化。
为加强对黄金市场的监督管理，规范互联网黄金业务，防范黄金市场风险，维护市场秩序，保护投资者权益，人民银行制定了《金融机构互联网黄金业务管理暂行办法》（见附件），现印发给你们，请遵照执行。
请人民银行分支机构将本通知转发至辖区内相关金融机构，请上海黄金交易所将本通知告知黄金市场参与主体。
附件：金融机构互联网黄金业务管理暂行办法附件金融机构互联网黄金业务管理暂行办法第一条为加强对黄金市场的监督管理，规范互联网黄金业务，防范黄金市场风险，维护市场秩序，保护投资者权益，根据《中华人民共和国中国人民银行法》等法律法规，制定本办法。
第二条本办法所称黄金产品是指除实物黄金外，以黄金账户记录黄金持有人持有黄金重量、价值和权益变化的产品，以及以黄金为基础资产的衍生品。
黄金产品仅限金融机构、国务院和金融监管部门批准成立的黄金交易场所向市场提供，其他任何机构或个人不得向市场提供黄金产品。
第三条本办法所称金融机构互联网黄金业务，是指金融机构通过自己的官方网站、移动终端销售或通过互联网机构代理销售其开发的黄金产品的活动。
第四条在金融机构互联网黄金业务中，由金融机构提供黄金账户服务，互联网机构不得提供任何形式的黄金账户服务。
互联网金融的发展与监管
互联网金融的发展与监管随着互联网技术的进步和金融行业对消费者需求的不断创新，互联网金融行业逐渐崛起，成为了新兴的金融业态。
互联网金融的特点在于，它能够以较低的成本、更高效的方式提供金融服务，借助互联网的开放性、融合性、共享性、创新性和协同性，互联网金融正在引领着金融创新的方向。
互联网金融的快速发展也带来了一系列监管上的问题。
本文将从互联网金融的发展历程、互联网金融的监管体系以及监管部门在互联网金融行业中所起到的作用这三个方面来展开。
一、互联网金融的发展历程互联网金融的发展历程，可以分为三个阶段。
1、第一阶段：探索期互联网金融探索期大约始于2006年，如天弘理财和余额宝等较早的互联网金融产品在这一阶段出现。
这一阶段主要是动员社会资金、摸索新模式，市场玩家相对稀少，政策监管相对较松，使得部分公司采取灰色金融模式或者违规经营。
2012年12月，中国人民银行发布《关于促进金融机构服务实体经济有关问题的通知》，这标志着互联网金融进入发展的阶段。
2、第二阶段：快速扩张期随着银行体系对金融科技的认可，互联网金融进入了高速发展期。
在这个时期里，众多风险投资和机构资本纷纷进入互联网金融领域，资本雄厚的公司开始竞争领先，行业壁垒不断提高。
一些公司进入了“千亿俱乐部”，而一些小公司为了发展，或采用夸张宣传、疯狂招兵买马等方式，铺张浪费并大量依赖于高利润的跨界补贴，导致行业乱象、风险爆发。
3、第三阶段：规范发展期互联网金融的规范发展期是从2018 年开始的，监管部门开始对互联网金融领域采取不同的政策措施，例如： 2018 年 3 月，印发了《关于防范以互联网为载体的非法集资风险的指导意见》，强化了对互联网金融监管的态度。
2018 年 4 月，国务院发布《关于推进互联网+行动的指导意见》，视互联网金融为推进互联网+行动的重要内容。
2019 年 4 月，中国人民银行、中国证监会等七部委联合发文《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见》，要求加强互联网金融监管的科技应用。
数字金融时代的互联网金融产品
数字金融时代的互联网金融产品随着数字化时代的来临，互联网金融产品成为了人们日常生活中不可或缺的一部分。
互联网金融产品以其高效、便捷、低门槛等优势，为广大用户提供了丰富多样的金融服务，同时也让整个金融行业迎来了变革。
1. 互联网金融产品的种类互联网金融产品多种多样，如数字货币、网上银行、P2P网贷、众筹、股权众筹等，其中最为广泛认知的莫过于P2P网贷。
P2P网贷是互联网金融的代表性应用之一，它属于一种非传统信贷融资模式，对银行业机构的中长期贷款和其中介业务的外部竞争产生了威胁。
当然，P2P网贷也像在2018年时被监管部门整顿过一样，也会受到政策的调整和风险的挑战。
数字货币也是一类广受欢迎的互联网金融产品，代表是比特币、以太坊等，其特点是去中心化、匿名化、流通性强，但也因为种种原因导致其价格波动剧烈，带来高涨的风险。
网上银行已经成为银行业与互联网业深度融合的结果之一，它通过强大的移动端和网络端的平台支撑，极大地提高了银行业的客户服务效率。
2. 互联网金融产品的优势互联网金融产品之所以受到广泛欢迎，一方面在于其高效、快捷、低门槛的用户体验，另一方面在于其以数据为基础的风险管控能力和精准度。
首先是高效快捷。
互联网金融产品不像传统金融产品需要通过分行、柜台等渠道进行办理，上传资料和审核信息等操作都可以在手机或电脑端进行，极大地提高了办理效率和速度。
其次是低门槛。
互联网金融产品无论在门槛上还是在资金、时间上都极为宽松，让更多的小微企业、普通用户甚至是年轻人都可以获得借贷、储蓄、投资等金融服务，大大拓宽了财富积累的途径。
最后是数据风险管理。
互联网金融产品极为强大的数据挖掘和风险管控能力，可以大幅减少机构的风险，增强机构整体的稳定性。
3. 互联网金融产品将如何进一步拓展在互联网金融产品不断发展的过程中，和传统金融机构携手共进、向更广泛、更深层次的服务拓展是互联网金融产品发展方向之一。
机构间的深度合作可以为用户提供更丰富、更专业的金融服务，同时也可以借助传统金融机构的经验和实力，规避一些风险，具有较好的合规性。
互联网金融视阈下“课岗证赛”融通的课程体系构建
当前，金融业迎来了“互联网+”的创新发展新时代，在大数据和云计算等信息技术的推动下，金融业的发展规模在快速扩大之时，其业态形势也在推陈出新。
这也决定了金融行业的人才需求从传统业务人才需求转向了复合型、创新型人才需求。
教育部在《关于全面提高高等职业教育教学质量的若干意见》中指出，“高职人才培养模式改革的重点：一是教学过程的实践性，二是开放性，三是职业性，尤其是实验、实训、实习三个关键环节要密切相联。
”高等职业教育应“根据技术领域和职业岗位（群）的任职要求，参照相关的职业资格标准，改革教学内容”。
从职业岗位需求出发，构建专业课程体系是高职院校人才培养模式改革的关键。
一、“课、岗、证、赛”的内涵及现状（一）课程分析“课”即课程设计与建设。
高职专业课程是人才培养的项目载体与教学依据，为学生未来从事相关工作提供所需专业知识与技能。
金融管理专业课程体系设计的基本原则是以职业能力培养为核心，培养目标是金融企业一线需要的应用型人才，并具备相关岗位所必需的基本知识与业务能力。
金融管理专业课程分为基本素质课程和职业能力课程两类。
职业能力课程设置分为三个层级：一是以培养学生职业通用能力为主的“专业通用能力课程”；二是以培养学生职业核心能力为主线的“专业核心能力课程”；三是以培养学生职业拓展能力为主的“专业拓展能力课程”。
（二）岗位分析“岗”即岗位，是指高职院校学生毕业后的主要就业岗位（群）。
职业教育应重视学生的职业能力发展，以就业岗位需求为目标，培养人才为根本，促进学生的职业发展。
依据学生的职业成长规律以及对历届毕业生就业的追踪调查分析，金融管理专业学生就业岗位主要分为两个层级：一是初次踏入社会时，主要面向各类金融机构的一线岗位，如商业银行大堂经理、综合柜员、证券公司前台人员、理财经理、保险公司业务营销员、互联网金融公司营销人员等；二是经过一两年的锻炼，在一线岗位基础之上进行的提升，主要是各类金融机构的基层管理岗位，如证券公司区域经理、互联网金融视阈下“课岗证赛”融通的课程体系构建马瑞（顺德职业技术学院，广东顺德528300）摘要：课程体系的构建是高职院校人才培养模式改革的关键，互联网金融业的发展对高职金融管理专业课程建设提出了新的要求。
美世-2018早期企业薪酬调研报告-2019.8-34页
常见福利项目 年会/周年庆 茶歇、零食 服装或置装费 生日会 住房补贴
26
销售人员政策汇总-TO B
奖金类别
发放周期
7%
49%
44%
参加调研者及美世客户确认理解每年的数据可能会因参与调研企业的不同而出现波动；且在一个样本里，大量的数据可能来自同一家企业。 某些数据可能由于行业变化或者宏观经济状况的原因存在较大差异。故此为反映变化中的客户或市场的要求，或因为超出美世控制的事件，美世 可以不经通知而对美世作品做出修改。
美世向参加调研者或美世客户提供的调研报告中包含的所有信息与数据仅供参加调研者或客户内部参考，并不能作为专业咨询意见的替代品。 薪酬和福利计划或政策应由参加调研者或美世客户各自独立做出决策，对于参加调研者或任何第三方依赖美世报告下的信息和/或数据得出的结果 而做出的任何决策或行为，美世不承担任何责任。
美世及其全球范围内的关联企业(以下统称“美世”)将使用参加调研者提供的信息与数据(可能包括个人数据)创建分析数据、标准化数据库、 各种报告、定制化分析及其他咨询意见。前述数据、报告、分析及咨询意见将供美世内部在全球范围内使用；或提供或销售给所有美世客户，前 提条件是参加调研者提供的原始数据将不会被个体识别。美世和参加调研者应各自遵守适用的个人信息及隐私保护法律和法规。参加调研者保证 取得必要的许可或授权以向美世提供个人信息及数据。美世作为数据处理方承诺采取适当的技术与措施以防止个人原始信息被非法处理或遭受意 外泄露或破坏。尽管前述约定，参加调研者同意美世可将其企业的名称列于相关调研与报告的参加机构名单中。
5
团队建设
69
85%
1,000
节日礼品/礼券
62
77%
400
体检
武汉文理学院-2018级管理系-管理学第一关测试题(互联网金融)
武汉文理学院-2018级管理系管理学第一关测试题（互联网金融）一、判断题（本大题共24小题，每题0.5分，共12分）1.管理学是研究人类管理活动一般规律的科学。
时代背景不同，环境特征不同，管理活动的规律就会表现出不同的特征。
（） [单选题] *A.正确(正确答案)B.错误2.现代管理学通常通过解剖人类管理活动的进行来描述和抽象管理活动的一般规律。
（） [单选题] *A.正确B.错误(正确答案)3.通过控制，管理成为周而复始、不断循环的过程；通过创新，管理过程表现为这个循环的螺旋上升。
（） [单选题] *A.正确(正确答案)B.错误4.中国古代先哲的这些思考虽然大多涉及宏观层面的国家和社会治理，但对当今微观组织的管理仍可提供重要的启迪。
（） [单选题] *A.正确(正确答案)B.错误5.描述人的活动的任何文字材料，只要我们用心去读，都有可能让我们收获管理的启示。
（） [单选题] *A.正确(正确答案)B.错误6.研究和学习管理学，只是为了抽象和掌握管理的一般规律，了解管理的一般理论和方法。
（） [单选题] *A.正确B.错误(正确答案)7.管理学是在总结大量前人成功经验与失败教训的基础上抽象出来的科学结论。
（） [单选题] *A.正确(正确答案)B.错误8.用马克思主义科学理论指导我们的管理学研究和学习，就是要用历史唯物主义和辩证唯物主义的观点去分析管理理论与管理实践的关系，去探讨管理理论的一般抽象与具体运用的关系，去思考作为管理对象的组织活动与组织环境的关系。
（）[单选题] *A.正确(正确答案)B.错误9.管理的本质就是领导。
（） [单选题] *A.正确B.错误(正确答案)10.管理的科学性是以理性分析为基础的。
（） [单选题] *A.正确(正确答案)B.错误11.在组织中具体执行计划、组织、协调、控制、经营等管理活动的人是管理的接受者，是管理客体，而不是管理主体。
（） [单选题] *A.正确B.错误(正确答案)12.当工作结果与目标要求存在偏差时，需要分析偏差产生的原因以及偏差产生后对目标活动的影响程度。
互联网+公共服务创新公需科目考试答案
一、单项选择题(43个)1.在（）召开的十二届全国人大三次会议上，李克强总理在政府工作报告中首次提出“互联网+”行动计划。
A.2015年3月5日B。
2015年3月15日C。
2015年6月27日2.“互联网+"背景下传统产业如何转型升级,( )成为互联网与传统产业结合的重要趋势，也是“互联网+”发挥重要作用的立足点。
A.跨界制造B.跨界融合C.跨界生产3.加快推进“互联网+”发展，有利于重塑创新体系、激发创新活力、培育新兴业态和创新（ )模式。
A.公共服务B.政府服务C。
益民服务4。
推进“互联网+”行动，必须坚持开放共享的原则，营造开放包容的发展环境，将互联网作为生产生活要素共享的重要平台，最大限度优化资源配置，加快形成以（ )为特征的经济社会运行新模式。
A。
开放B。
共享C。
开放、共享5.依据“互联网+”发展程度，全国31个省、直辖市和自治区形成了六个梯级。
重庆市与广西、吉林、新疆、黑龙江排在第（ )梯级，互联网梯级指数仅为6.09。
A。
三B.四C.五6。
大数据(big data)或称（），指的是所涉及的资料量规模巨大到无法通过目前主流软件工具，在合理时间内达到撷取、管理、处理、并整理成为帮助企业经营决策更积极目的的资讯。
A。
巨量资料B.大量资料C.巨量数据7。
大数据技术是指在成本可承受的条件下，通过非常快速的采集、发现和分析，从大量化、多类别的数据中（），是IT领域新一代的技术与架构。
A.提取信息B。
提取数据C。
提取价值8.(）是具有高期望值、高影响力、高成长性的新兴技术.A.“互联网+”B。
云计算C。
大数据9.“互联网+”核心是（)的净化与扩展.A.物联网B.互联网C.大数据10。
（）是互联网大脑的中枢神经系统。
A.云计算B.大数据C。
数据11.《关于积极推进“互联网+”行动的指导意见》中指出探索新型教育服务供给方式，鼓励学校利用数字教育资源及教育服务平台,逐步探索网络化教育新模式，扩大优质教育资源覆盖面，促进教育（）。
2018资管新规解读
--------------八大变化
2021/5/27
1
一、过渡期延长
• 根据正式稿，过渡期为本意见发布之日起至2020年底，而征求意见稿原本定为2019年6月30日，也就 是延长了一年半。
• 正式稿称，对提前完成整改的机构，给予适当监管激励。过渡期内，金融机构发行新产品应当符合本 意见的规定；为接续存量产品所投资的未到期资产，维持必要的流动性和市场稳定，金融机构可以发 行老产品对接，但应当严格控制在存量产品整体规模内，并有序压缩递减，防止过渡期结束时出现断 崖效应。金融机构应当制定过渡期内的资产管理业务整改计划，明确时间进度安排，并报送相关金融 监督管理部门，由其认可并监督实施，同时报备中国人民银行。过渡期结束后，金融机构的资产管理 产品按照本意见进行全面规范（因子公司尚未成立而达不到第三方独立托管要求的情形除外），金融 机构不得再发行或存续违反本意见规定的资产管理产品。
• 而在正式稿中，明确标准化债权类资产的核心要素，提出期限匹配、限额管理等监管措施，引导商业银行有序 压缩非标存量规模。为此直接给出了满足定义的几个条件：
• 1.等分化，可交易。
• 2.信息披露充分。
• 3.集中登记，独立托管。
• 4.公允定价，流动性机制完善
• 5.在银行间市场、证券交易所市场等经国务院同意设立的交易市场交易。
• 此外，明确虽然私募投资基金适用私募投资基金专门法律、行政法规，但私
募投资基金专门法律、行政法规中没有明确规定的适用本意见，创业投资基
金、政府出资产业投资基金的相关规定另行制定。
2021/5/27
4
四、合格投资者门槛变化
• 原先对自然人合格投资者的要求是“家庭金融资产不低于500万元，或者近 3年本人年均收入不低于40万元，且具有2年以上投资经历，”正式稿修改 为“具有2年以上投资经历，且满足以下条件之一：家庭金融净资产不低于 300万元，家庭金融资产不低于500万元，或者近3年本人年均收入不低于40 万元。”
2018“互联网+”开放合作试题--多选
【多选题】第（11）题以下（）是知识导向的代表网站。
【2分】A. 天涯社区B. 猫扑C. 大众点评D. 百度百科【多选题】第（12）题移动互联网5F思维包括（）。
【2分】A. 碎片化思维B. 粉丝思维C. 焦点思维D. 快一步思维【多选题】第（13）题自2010年以来，苏宁沿着互联网+零售的发展路径，一直专注于（）。
【2分】A. 在建设消费者平台的过程中“+渠道”B. 在提升产业链价值的过程中“+商品”C. 在构建零售业核心竞争力的过程中“+服务”D. 在提升产品体验价值过程中“+金融”【多选题】第（14）题共享信息主要经过了以下发展阶段（）。
【2分】A. 兴趣导向B. 知识导向C. 个人导向D. 内容导向【多选题】第（15）题20世纪90年代，中国相继启动了以（）为代表的重大信息化应用工程。
【2分】A. 金关B. 金卡C. 金税D. 金险二、多项选择题多项选择题，在下列每题的四个选项中，有两个或两个以上答案是正确的。
【多选题】第（1）题“互联网+”是新经济的连接器，新经济发展的重要特征和发展基础是（）。
【2分】A. 整合共享B. 跨界融合C. 重塑结构D. 连接一切【多选题】第（2）题用极限思维打造极致的产品要求是（）。
【2分】A. 需求要抓得准B. 自己要逼得狠C. 管理要盯得紧D. 供给要给得多【多选题】第（3）题互联网渠道金融的代表为（）。
【2分】A. 网上银行B. 手机银行C. 基金超市D. 人人贷【多选题】第（4）题互联网终端形势的特点有（）。
【2分】A. 多样化B. 便携化C. 移动化D. 单一化【多选题】第（5）题Web2.0的核心应用是（）。
【2分】A. BlogB. TagC. WikiD. SNS【多选题】第（6）题下列（）不是“互联网+”行动计划的民生目标。
【2分】A. 转型与发展B. 连接C. 生态D. 经济【多选题】第（7）题以下（）不是兴趣导向的代表网站。
【2分】A. 天涯社区B. 猫扑C. 大众点评D. 百度百科【多选题】第（8）题美国国防部组建了高级研究项目局【2分】A. （AB）（出自：第二章，第一节）B. 加利福尼亚大学C. 斯坦福大学研究学院D. 哈佛大学E. 麻省理工学院【多选题】第（9）题物联网与互联网的区别()。
银行互联网贷款业务的合规及风控要点
银⾏互联⽹贷款业务的合规及风控要点本⽂纲要⼀、从资⾦提供到⾃主风控：国内银⾏互联⽹贷款业务发展道路⼀、⼆、国内监管政策收紧的趋势：对于银⾏开展互联⽹贷款业务，从先⿎励进⽽规范监管趋势分⼆、析三、新的监管趋势下银⾏如何开展互联⽹贷款业务三、四、银⾏互联⽹贷款业务的风控模型四、⼀、从资⾦提供到⾃主风控：国内银⾏互联⽹贷款业务发展道路随着国内经济转型，国内银⾏⾯临着严峻的经济环境。
对公业务增长乏⼒、利润不断下降、不良持续攀升，同时利率市场化、资管新规、去杠杆进⼀步压缩了中⼩银⾏的业务空间。
另⼀⽅⾯，2018年数字经济规模达31万亿，约占GDP总量的35%，超过三分之⼀，⽹民规模达8.29亿，中国数字经济驶⼊量质齐升新阶段，银⾏作为中国经济重要组成部分，数字化转型已是⼤势所趋。
（数据源于《中国数字经济发展与就业⽩⽪书2019年》）。
同时，市场和⾏业趋势，使得银⾏必须⼤⼒发展零售和⼩微业务，因此实施转型过程中，互联⽹贷款业务成为⼤多数银⾏⾸先考虑开展的领域。
⽬前，市场上银⾏开展的互联⽹贷款业务按照客户和资⾦的来源可以粗略的分为联合贷款、引流类贷款、⾃营类贷款三⼤类型。
联合贷款类产品：指银⾏与具有放贷资质的互联⽹⾦融机构合作的⼀种互联⽹零售信贷业务模联合贷款类产品式产品。
通常互联⽹⾦融机构作为客户推荐⽅，⽽银⾏主要作为资⾦提供⽅，由互联⽹⾦融机构提供获客渠道、第⼀道风控、贷后管理等产品⽀持体系服务，银⾏则根据其与互联⽹⾦融机构的合作协议，基于可以获得的客户数据进⾏第⼆道风控。
市场上常见的产品包括：微众微粒贷、蚂蚁借呗、花呗、百信银⾏联合贷等。
引流类产品：指互联⽹科技公司等第三⽅机构作为流量⽅提供客户流量，由银⾏作为资⾦提供引流类产品⽅，并由银⾏主要负责风控、贷后管理等主要产品⽀持体系服务。
市场上常见产品包括：对接腾讯⽩名单产品、百度、京东流量等产品。
⾃营类产品：指银⾏⾃主品牌互联⽹信贷产品，利⽤银⾏⾃有线上渠道进⾏⾃主引流，服务于⾃营类产品：⾃有客户，通常基于纳税数据、公积⾦数据、社保数据、电商数据等可信数据构建风控及业务策略。
互联网金融产品个性化营销算法方案
0.8303
0.5348
0.6794
样本构造: PU-bagging
用bagging的思想直接融合样本选择和打分模型
Positive samples
正样本：目标营销产品的
典型种子人群
Bagging Approach：集成法
P
Unlabeled samples
u1
u2
…
未知样本：其他产品存
word2Vector
Dense vector
问题： • 单一用户的行为很少，大量用户在过去一年甚至只在一个产品上有行为，这导致很多 session sequence的长度为1
• 有部分的产品本身总行为次数也很少，无法训练有效的embedding。
解决方法： • 对user和product在关键属性上进行聚合，并对（user, product）元组进行扁平化处理
m
user1
R11
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R14
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R34
R
item1
item2
item3
item4
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class2
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R22
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R24
class3
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互联网金融产品个性化营销算法方案
技术创新
述
3
4
相关框架详
解
总结&展望
论我国互联网金融的风险及控制
一、互联网金融潜在风险分析1.互联网固有的技术风险（1）操控风险操纵风险是指由于内部过程、系统等方面的缺陷或人为错误而造成直接或间接损失的可能性。
由于此风险范围广泛，因此可管理性较弱，需要我们投入大量精力。
2018年6月数家网贷平台发布公告暂停业务进行清盘，严重逾期或者资金链出问题的平台不得不退出行业，发布清盘公告。
事后调查，相关负责人表示公司在行业操作方面缺乏足够的经验，多数平台运转期间存在操作不当、自身架构不合理、监管机制不健全等问题，只有P2P平台的内部错误才导致公司破产。
可以看出，在互联网时代，有效防范操作风险已成为互联网金融可持续发展的关键一步。
（2）安全风险安全风险主要表现为信息风险，信息风险是由于I n t e r n e t 平台操作不当或安全系统漏洞造成的用户信息被盗，直接或间接导致用户损失。
互联网时代注重开放性和数据交换。
越来越多的We b平台已开始推广共享帐户登录。
在用户提供便利的同时，他们还加强了用户账户之间的链接，并为犯罪分子提供了便利，这造成了极大的安全风险。
（3）技术风险互联网金融业的发展得益于计算机和网络技术的普及和突破,同时互联网也带来了技术漏洞、网络安全和信息披露等问题。
例如通过病毒黑客程序人为入侵计算机网络，互联网传输故障，利用钓鱼网站或公共网络非法盗取资金，截留、篡改个人信息等。
I T技术一直是互联网金融行业的短板[1]。
2.信用风险信用风险是金融机构的根本性风险。
信用风险与利率风险和汇率风险的显著区别是，它在任何情况下都不能产生意外的收益。
互联网金融风险包括以下几个方面。
其中之一是产品的错误促销和销售。
第二是客户个人信息的泄露。
第三是窃取银行金融机构的声誉。
第四，现金提取困难、人员失联、携款跑路、非法集资等。
3.金融固有的风险互联网金融在本质上仍是资金的融通，没有脱离金融的范畴，仍具有微观和宏观上的风险特征。
资本账户管控的有效性导致了大规模的资本流动异常。
互联网金融监管的最新政策和法规
互联网金融监管的最新政策和法规互联网金融是近年来快速发展的行业，能够极大地促进金融服务的创新与普惠。
但随之而来的是资金风险的增加，给市场带来了很大的挑战。
因此，对于互联网金融行业的监管一直是政府和监管机构关注的焦点。
最新的政策和法规也不断出台，旨在加强互联网金融的合规监管和风险防范。
一、互联网金融监管的背景和现状互联网金融是指通过互联网平台提供的金融服务，包括网上支付、网络借贷、众筹、第三方支付、互联网保险等。
随着移动互联网技术的高速发展，互联网金融行业呈现出强劲的增长势头。
根据第三方市场研究机构艾瑞咨询发布的《2019中国互联网金融行业研究报告》，截至2018年底，我国互联网金融行业累计交易规模达到130.8万亿元，同比增长17.86%。
然而，对于互联网金融行业的监管存在着较大的挑战。
一方面，互联网金融行业属于新兴的互联网行业，产品创新速度快，监管标准还未完全形成；另一方面，互联网金融平台的主体多为网络公司，风险难以把控。
在此背景下，互联网金融监管的制度建设亟待完善。
二、互联网金融监管政策和法规近年来，互联网金融监管政策和法规不断加强。
以下就一些重要的政策和法规进行分析。
1、网络借贷风险专项整治工作实施方案2016年7月，中国银监会、中国证监会、中国人民银行等九部门联合发布了《网络借贷风险专项整治工作实施方案》，明确要求各借贷平台要按照真实合法合规、风险可控的要求，做好风险管理。
方案强调要规范平台资金存管，加强借贷交易信息的披露，严格准入管理，防范洗钱等违法行为的发生。
该政策目的是规范监管，降低网络借贷风险。
2、互联网消费金融服务管理暂行办法2018年11月，银保监会、民政部、市场监管总局联合发布了《互联网消费金融服务管理暂行办法》。
该办法规定互联网消费金融平台要按照风险可控和产品安全等原则开展业务，不能进行不合理的营销宣传，要逐步实现线上线下一体化管理。
同时，平台应当根据客户风险、还款能力等特征加强信息披露和合理的还款强制机制，规范自身运营。
互联网金融管理服务标准
互联网金融管理服务标准随着互联网的迅速普及和发展，互联网金融正逐渐改变着我们的金融生活。
然而，由于互联网金融的新兴特性和复杂性，互联网金融管理服务标准显得尤为重要。
本文将从多个方面来探讨互联网金融管理服务的标准和要求。
一、用户隐私保护互联网金融管理服务应确保用户个人隐私的保护。
在用户注册、交易过程中，所有个人信息都应得到妥善保管，并且不得以任何方式泄露或滥用。
同时，用户个人信息的采集应遵循相关法律法规，并明确告知用户采集目的和使用方式。
二、风险评估与控制互联网金融管理服务应当注重风险评估与控制，确保用户在使用服务过程中不会面临过大的风险。
平台应对投资项目进行合理的风险评估，并根据评估结果给予相应的风险提示。
同时，平台应严格审核投资项目，确保项目的合法性和真实性。
三、资金安全管理互联网金融管理服务应严格遵守资金安全管理的要求，确保用户资金的安全性和可靠性。
平台应建立完善的资金监管体系，并与合规金融机构合作，将用户资金与平台运营资金进行隔离。
同时，平台还应定期进行资金审计，确保用户资金的流转透明和合规。
四、信息披露透明互联网金融管理服务应当及时、全面地向用户披露相关信息，确保用户能够充分了解投资项目和平台的运营情况。
平台应公布投资项目的基本情况、风险提示、收益预测等信息，并将信息以清晰易懂的方式呈现，方便用户进行投资决策。
五、公平公正原则互联网金融管理服务应遵循公平公正的原则，不得偏袒任何一方利益。
平台应保证所有用户在投资过程中享有平等的权益，并且不得以任何形式垄断或操纵市场。
同时，平台还应建立投诉处理机制，及时处理用户的投诉与纠纷。
六、合规监管互联网金融管理服务应服从于国家金融监管政策和法律法规。
平台应确保自身合规经营，配合相关部门的监管工作，并及时在平台上公开相关监管信息。
只有在合规经营的基础上，才能保证用户的合法权益和平台的可持续发展。
综上所述，互联网金融管理服务需要具备用户隐私保护、风险评估与控制、资金安全管理、信息披露透明、公平公正原则以及合规监管等标准和要求。
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美国的法律体系完善，准入制 度十分严格，而中国相比之下， 比较缺乏互联网金融方面的
法律法规支撑。
中国的金融体系长期处于经济 学家口中的“金融压抑”状态， 利率受到管控，资金主要由银 行体系进行配置。而逐利的市 场，必将试图利用任何由于管 制而可能产生的套利空间
金融压抑：指市场机制作用没有得到充分发挥的发展中国家所存在的金融管制过多、利率限制、信贷
规定借款人按月还本付息
这样每月要还的数额是很小的，还款压力也小；而出借人可以按月收到还款，风险也小。
思考：
U计划在用户认可的标的范围内，对符合要求的标的进行自动投标，且回款 本金在相应期限内自动复投，到达期限后，U计划会通过人人贷债权转让平 台进行转让退出。
散标投资
散标是信用认证标、机构担保标、实地认证标的统称。
10%。
《关于做好P2P网络借贷风险 专项整治整改验收工作的通知》
非金融机构不得发行,销售资管产品
依托互联网发行销售各类资管产品等 方式公开募资的行为是非法金融活动
实时赎回
分散投资，降低风险
拍拍贷的单笔投资是50元起步，一位融资10000元的借款人可能会在拍拍贷平台上找到200位债 主，一位借出10 000元的出借人可以将资金分散借给200位借款人，以这种小额投资模式向出 借人传递分散投资、规避风险的理念。
翻译国外爆款素材
在推特上已经火爆的东西
或者国外新闻第一时间国内发布
长草清单
指用来收藏的用户喜欢的购买清单 如推荐书单,化妆品清单、影视剧list
热点事件解读期
文笔要犀利
观点要老辣 动作要快
鸡汤段落、爆笑表情包
朽木回春的“速效药”
信用认证标：人人贷通过对借款人的个人信用资质进行全面审核后，允许用户发布的借款标。 机构担保标：指人人贷的合作伙伴为相应的借款承担连带保证责任的借款标。所谓连带保证
责任即连带保证人对债务人负连带责任，无论主债务人的财产是否能够清偿债务，债权人 均有权要求保证人履行保证义务。
实地认证标：人人贷与友众信业金融信息服务有限公司共同推出的一款全新产品。该产品在
思考
1.宜信平台吸引投资者的核心优势有哪些？
2.作为宜信投资人，投资面临哪些主要的风险？
3.宜信线上线下结合的模式有哪些优点？ 4.宜信设置的风险还款金为多大比例才合理，这样做会侵蚀平台收益吗？
金融机构对接投资个体的B2C金融电商模式
“薄利多销”
思考
1.有利网平台吸引投资者的核心优势有哪些？
原有严格审核的基础上，增加了友信前端工作人员对借款人情况的实地走访、审核调查以 及后续的贷中、贷后服务环节，进一步加强了风险管理控制，达到了双重保障的效果。 实 地认证标相对于信用认证标增添了实地认证审核程序，进一步保障了理财用户的资金安全， 同时采用本息保障的赔付方式。
思考：
用全程掌控代替竞标方式
2.对有利网投资人来说，投资面临哪些主要的风险？
3.有利网业务与小贷公司业务是竞争关系吗？ 4.有利网的模式存在哪些问题？
2017年7月，小李大学毕业，学金融专业的他也和多数怀揣梦想的同学们一样，将人生的落脚点选
在了大城市。一次偶然的机会，小李发现擦鞋这个领域很有潜力。在进一步做了考察后，他发现了 里面的商机。“现在的90后多数自理能力都很差，穿的高档鞋根本不会或没时间去打理，而且现在
信用审核引入社会化因素
借款人的身份证、户口本、结婚证、学历证明等都可以增加个人信用分，但这些资料并不需要 提供原件，其真实性难以得到有效保证。所以，拍拍贷认为，网络社区、用户网上的朋友圈也 是其信用等级系统的重要部分之一，网站内圈中好友、会员好友越多，个人借入贷出次数越高， 信用等级也越高。这样，网路活跃度也和用户个人身份、财务能力、银行信用度等一起构成了 一整套的评价系统。
Comprehensive tools 本最低限额为1亿元人民币；拟在省（自
最低限额为实缴货币资本。
申请人拟在全国范围内从事支付业务的，其注册资
治区、直辖市）范围内从事支付业务的，其注册资 本最低限额为3千万元人民币。注册资本
支付机构接受客户备付金的，应当在商 业银行开立备付金专用存款账户存放备 付金。支付机构的实缴货币资本与客户 备付金日均余额的比例，不得低于
有个性的用户永远是少数，大多数人的行为轨迹是一致的.
翻页不要超过
朋友圈推送的高峰时间段:
早上8:00-10:00, 中午12:00-13:00, 晚上18:00-22:00, 当然晚上21:00左右是表现最突出的.
用户永远不会替你传播, 他们只会替自己传播, 所以,
给他一个标签,
让他借你的作品表达自己.
问题： 一，若是你有这样一个创业机会，你会选择哪个平台提交融资申请，说出你的理由。
二，若你是网贷平台的管理者，你倾向于用哪种模式来运作？对于小李这样的融资申请是否欢迎？
说出你的理由。
思考:
流水线的商业运作模式不会失去自媒体的个性。
融资最多的自媒体大号在开始招募团队时，招的第一个人往往是数据分析师，专门负责搜集出现频率最 高的话题和词语，分析用户行为和传播途径，来量身打造话题。
互联网金融产品管理及市场运营
核心技能
互 联 网 金 融 ︖
拍拍贷，有利网……
支付宝，财付通
Kickstarter,3W咖啡
阿里小贷
网上银行
蚂蚁财富，理财通
《第三方支付备 付金管理方法》
质疑
10%.
中国的互联网金融超越了美国？
中国的互联网企业已经全部开 始围绕着“吃穿住用行”各个 环节深入生活的方方面面，而 提供的服务也进而延伸至支付 流和现金流，形成了一个庞大 的生态系统。
业务类型 一抵 房屋抵押借 款
业务原理 主要风险点 受房产价值的影响，一般借款的单笔 金额比较大，风控程序也较为严格， 1，流通范围及价值受限； 往往比较看重借款人的人品，经营状 2，处理时不能优先受偿 况和还款能力这三个方面 基于已抵押生的剩余价值的抵押，强 1，房产剩余评估 化了担保方式，房产增值及按揭还款 2，各地二次抵押登记的政策风险； 部门可变为现金流 3，处置时资产第二顺位受偿 虽无房产证，但实际上有一定的价值， 1，流通范围及价值受限； 可体现借款人的一定实力 2，处理时不能优先受偿 收押车辆和证件 车证不一 1，一车多抵 已结清车辆办理抵押手续 2，车辆价值评估，特别是豪车 1，车辆产权不清晰 不考虑车辆的产权抵押问题，收押车 2，按揭车或已抵押车风险 辆 3，车辆是否大修情况不明 4，借款人资质差 1，借款人违约成本低 无需抵押或第三方担保，凭借款人过 2，单笔金额较小，需在短期内做大 往信用记录及资产收入状况即可 规模，小本偏差
二抵 小产权房 押车押证
汽车抵押借 款
押证不押车 押车不押证
信用借款
业务类型 净值标（流转标）
业务原理 基于在平台代收资金作为质押借款
主要风险点 1，杠杆效应，放大资金风险 2，现实中逾期率较高 1，交易合同的真实性 2，核心企业风险传递
供应链融资（订单融资、 将核心企业及其相关的上下游配套企 动产融资、保理、应收账 业作为 一个整体，根据交易关系和行 业特点制定基于货权及现金流控制的 款融资） 整体金融解决方案 传统的票据分为两种：银行承兑汇票 和商业承兑汇票。互联网金融平台中 的票据业务模式，主要是黑线这两类 票据质押 票据贴现业务上开展，通过将票据质 押给互联网金融平台，由平台上的小 额投资者支付资金贴现给持票企业。 出质人以其拥有的股权作为质押标的 物而设立的质押股票出质后，质权人 股权质押 只能行使其中的收益权等财产权利， 公司重大决策和选择管理者等非财产 权利则仍由出质股东行使 融资租赁公司，即融资租赁收益权持 融资租赁收益权转让 有人转让融资租赁合同项下收取租金 的权利给投资人，释放规模压力，拓 宽融资渠道 受益人将其享有的信托受益权通过协 议或其他形式转让给受让人持有。通 信托受益权转让 过这种转让或卖出回购方式阶段性转 让信托受益权融资
今天整个中国的金融格局当中，大的金融机构是现代金融的主动脉，他们为大 多数企业提供服务，蚂蚁金服替代不了也不具备这样的能力，
彭蕾
蚂蚁金服服务的是草根，要做的是毛细血管。
资金量
互联网金融的内在逻辑在于增量逻辑
（增量思维是逻辑，长尾效应是结果）
客户量
用户思维
思考：
思考：
• 我们服务的主体是谁，这些主体有怎样的需求，我们能提供多少服务 来满足他们的需求
1，票据的真假 2，商业承兑汇票的贴现要严格考察开票企业 的偿付能力 3，二次质押中形成的平台资金池或自融问题
1，股权价值的认定 2，违约后股权变现能力 1，承租人的还款能力 2，融资租赁公司的回购能力 3，租赁设备等的市场变现能力 1，法律风险：银监会规定受益权进行拆分转 让的，受让人不得为自然人 2，信托资金来源的合法合规性问题 3，信托资金的投向
奢侈品的需求加大，许多高档鞋、包、衣服的后续保养都是个空白。” 这个发现让他产生了回老
家创业的冲动，并开始去一些擦鞋店考察，四处偷师学艺。 但是，创业需要资金，虽然资金量不 大，借款期限也较短（先借三个月），可资金从哪里来呢？想想自己的父母，都是老实巴交的农民，
供自己上完大学已经很不容易了，亲戚们也更是靠不上…… 该怎么办呢？
配额以及金融资产单调等现象，也就是金融市场发展不够、金融商品较少 、居民储蓄率高。表现为利率 管制 、实行选择性的信贷政策、对金融机构进行严格管制， 人为高估本国汇率、提升本国币值等。
利率市场化加快
存货款利差
存贷款利差收窄
未来货币基金与银行 活期存款之间的利差势必要收 窄
收益下行
蚂蚁金服前CEO