商业银行理财产品的法律分析
商业银行个人理财产品消费者权益保护研究
商业银行个人理财产品消费者权益保护研究作者：刘荟杰刘轶男来源：《商品与质量·消费视点》2013年第07期摘要：随着我国经济的持续发展和人们生活水平的日益提高，作为主要的理财途径之一的商业银行个人理财产品，在市场上受到了越来越多的关注与青睐。
商业银行个人理财产品的激增给消费者提供了更多的选择和机会，但理财产品的无形性、专业性、高风险性等特点，使得消费者难以理解复杂的理财产品，且商业银行与消费者之间处于严重的信息不对称状态。
本文分析了商业银行个人理财产品消费者的权利内容、法律保护现状，并最终提出了法律建议与对策。
关键词：个人理财产品；金融消费者；知情权；安全权；求偿权随着我国经济的持续发展和人们生活水平的日益提高，作为主要的理财途径之一的商业银行个人理财产品，在市场上受到了越来越多的关注与青睐。
商业银行个人理财产品的激增给消费者提供了更多的选择和机会，但理财产品的无形性、专业性、高风险性等特点，使得消费者难以理解复杂的理财产品，且商业银行与消费者之间处于严重的信息不对称状态。
2012年1月1日施行的《商业银行理财产品销售管理办法》，并没有从根本上矫正商业银行与消费者的信息不对等状态，金融消费者的保护机构与救济机制也乏陈可述。
[1]一、个人理财产品消费者范围界定个人理财产品的购买者属于金融消费者，也属于我们日常生活消费者的范畴。
但我国《消费者权益保护法》第二条关于“生活消费需要”的界定使金融消费处于尴尬的地位。
本人认为，作为商业银行个人理财产品的金融消费者，应该属于传统意义上的“消费者”的范畴。
因为金融消费是一种投资活动，是我们普通民众进行“虚拟消费”的一种形式，其虽然是无形的，但是所投资的资产以及所得的收益最终都是为生活消费而服务的，是一种间接地以生活消费目的所进行的投资行为。
二、个人理财产品消费者的权利内容商业银行作为金融业的重要部门在人们的日常生活中占据重要地位，其个人理财业务更是普通民众进行个人理财的首选。
商业银行理财产品的法律性质研究
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［ 收稿 日期 ］ ２ ０ １ ３ — ０ ３ — ０ １ ［ 作者简介 ］ 杨洋 ， 女， 四川 ， 中国政 法大学民商经济法学院硕士 ， 研 究方向 ： 民商法学。
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活 动 中 ，客户 授 权银 行 代 表 客户 按 照合 同约定 的 投 资 方 向和 方式 ， 进 行 投 资 和资产 管理 ， 投 资 收 益 与 风 险 由客 户 或 客 户 与 银 行 按 照 约 定 的 方 式 承
广西政法管理 干部学 院学报 第２ ８卷第 ３期 ２ ０ ｌ ３年 ５月
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ＶＯ １ ． ２ ８ ． Ｎｏ ． ３ Ｍａ ｙ ． ２ ０ １ ３
财产 品这 一概 念 。 二 、商 业银 行 理 财产 品 的 法律 性 质— — 法律
法规 界定
［ 关键词 ］ 商业银行理财产 品； 委托代理 ； 信托 ； 附担 保
信托 ； 债权债务
［ 中图分类号 ］ Ｄ Ｆ ４ ３ ８ ． １
［ 文献标识码 ］ Ａ
［ 文章编号 ］ １ ０ ０ ８ — ８ ６ ２ ８ （ ２ ０ １ ３ ） ０ ３ — ０ ０ ０ ０ 一 Ｏ ０
银行的法律案例分析题(3篇)
第1篇一、案件背景2018年，某银行（以下简称“该银行”）在未经监管部门批准的情况下，擅自设立多个理财项目，以高收益为诱饵，非法吸收公众存款。
经调查，该银行非法吸收公众存款金额高达人民币10亿元，涉及人数众多，严重扰乱了金融秩序，损害了广大投资者的利益。
二、案情分析1. 违法行为根据《中华人民共和国刑法》第一百七十六条的规定，非法吸收公众存款罪是指非法吸收公众存款或者变相吸收公众存款，扰乱金融秩序的行为。
该银行在未经监管部门批准的情况下，设立多个理财项目，以高收益为诱饵，非法吸收公众存款，涉嫌构成非法吸收公众存款罪。
2. 违法事实（1）未经监管部门批准，设立多个理财项目。
该银行在未取得监管部门批准的情况下，擅自设立多个理财项目，包括“稳赢宝”、“理财通”等，以高收益为诱饵，吸引公众存款。
（2）以高收益为诱饵，非法吸收公众存款。
该银行通过虚假宣传、夸大收益等手段，诱导公众将资金存入其设立的理财项目中，非法吸收公众存款。
（3）涉及人数众多，金额巨大。
该银行非法吸收公众存款金额高达人民币10亿元，涉及人数众多，严重扰乱了金融秩序。
3. 法律依据（1）中华人民共和国刑法第一百七十六条：非法吸收公众存款或者变相吸收公众存款，扰乱金融秩序的，处三年以下有期徒刑或者拘役，并处或者单处二万元以上二十万元以下罚金；数额巨大或者有其他严重情节的，处三年以上十年以下有期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金。
（2）中华人民共和国商业银行法第三条：商业银行经批准，可以经营下列部分或者全部业务：……（三）吸收公众存款；……（六）发行金融债券；……（八）从事其他业务。
三、案例分析1. 该银行涉嫌非法吸收公众存款罪的定性根据以上分析，该银行的行为符合非法吸收公众存款罪的构成要件，应当定性为非法吸收公众存款罪。
2. 该银行涉嫌非法吸收公众存款罪的处罚根据《中华人民共和国刑法》第一百七十六条的规定，该银行非法吸收公众存款金额巨大，涉及人数众多，严重扰乱了金融秩序，应当依法从重处罚。
典型法律问题银行案例分析(3篇)
第1篇一、背景介绍近年来，随着金融市场的快速发展，各类理财产品层出不穷，吸引了大量投资者的关注。
然而，在理财产品销售过程中，银行与客户之间的纠纷也日益增多。
本文以A银行“保本保息”理财产品为例，分析银行理财产品纠纷的典型案例，以期对银行理财产品销售过程中的风险防范提供参考。
二、案例描述（一）案件基本情况2018年3月，客户张先生在A银行购买了一款“保本保息”理财产品，投资金额为100万元。
该产品期限为一年，预期年化收益率为5%。
张先生在签订合同时，银行工作人员承诺该产品本金及收益有保障，不会出现亏损。
（二）纠纷产生2019年3月，理财产品到期，张先生按照合同约定领取了本金及收益。
然而，在领取收益过程中，张先生发现实际收益仅为3.5%，与预期收益率相差较大。
张先生认为A银行未履行承诺，遂向当地银保监会投诉。
（三）调查取证经调查，A银行在销售该理财产品时，确实向张先生承诺了“保本保息”。
但在实际操作过程中，由于市场波动等因素，该产品的实际收益率与预期收益率存在差异。
银行工作人员在销售过程中，未向张先生充分揭示产品风险。
三、案例分析（一）银行责任1. 未充分履行告知义务。
在销售理财产品时，银行工作人员未向客户充分揭示产品风险，导致客户对产品了解不足。
2. 违反销售承诺。
银行在销售过程中承诺“保本保息”，但实际操作过程中未能兑现承诺。
（二）客户责任1. 对理财产品了解不足。
张先生在购买理财产品时，未对产品进行全面了解，导致对产品风险认识不足。
2. 缺乏风险意识。
张先生在购买理财产品时，过于追求高收益，忽视了产品风险。
四、风险防范建议（一）加强理财产品销售管理1. 严格执行产品销售规定，确保销售人员具备相应的专业知识和技能。
2. 在销售过程中，充分揭示产品风险，确保客户了解产品特性。
（二）完善理财产品合同条款1. 合同中明确约定理财产品风险、收益分配等事项，避免纠纷。
2. 在合同中设定风险提示条款，提醒客户关注产品风险。
我国商业银行理财管理的分析和研究
我国商业银行理财管理的分析和研究中图分类号：f832 文献标识：a 文章编号：1009-4202（2013）09-000-02摘要随着我国经济发展和居民收入水平的提高，银行理财市场规模持续扩大。
商业银行要强化银行理财产品分析，加强人力资源储备，加强金融产品创新能力和市场反应能力，以增强其竞争能力。
本文阐述了银行理财市场定位、产品和风险管理，并探讨了商业银行理财业务的发展策略。
关键词商业银行金融理财风险管理银行理财是指银行利用自己掌握的客户信息与金融产品信息，通过分析客户财务状况，了解和挖掘客户需求，制订财务管理目标和计划，并帮助其选择金融产品，进而实现客户理财目标的一系列服务过程。
一、商业银行理财产品分析及风险管理（一）商业银行理财产品的分类近年来我国经济持续发展，理财业务迅速增加。
各银行特别是四大国有商业银行及新兴股份制银行不断开发和推出具有特色的银行理财产品。
商业银行理财产品按照本金与收益特征分为固定收益产品、保本浮动收益产品及非保本浮动收益产品。
2007年前由于当时人民币一直处于降息通道，固定收益产品广受欢迎，保本浮动收益产品发行量不及固定收益产品的一半，非保本浮动收益产品更是因未被投资者接受而难觅踪迹。
2007年起随着人民币加息趋势的形成，证券一级与二级市场收益优势的体现，以及投资者投资观念的成熟与多样化，浮动收益产品市场规模迅速扩大，市场份额急剧增加，导致固定收益产品发行规模不及保本浮动收益产品与非保本浮动收益产品。
（二）商业银行理财产品风险分析三种类型的产品的主要资金流向和风险传导如下图：（1）非保本浮动收益型商业银行对这类产品采取背对背平盘的方式进行处理，理论上银行不承担产品带来的风险，投资者承担所有产品风险，相对预期收益也较高。
（2）保本固定收益型商业银行对这类产品承担所有产品风险，投资者预期收益较低。
商业银行所面临的风险主要来自交易对手，如票据资产类产品，商业银行面临信用风险、流动性风险等。
银行典型案例法律(3篇)
第1篇一、引言随着金融市场的不断发展，银行业务日益多样化，金融法律问题也随之增多。
本文将通过对几个银行典型案例的法律分析，探讨银行业务中常见的法律问题，以期为银行业务的合规经营提供参考。
二、典型案例一：银行理财产品纠纷案【案情简介】原告甲向被告乙银行购买了一份理财产品，约定投资期限为一年，预期年化收益率为5%。
然而，到期后，原告甲发现实际收益仅为3%。
原告甲认为被告乙银行未履行合同义务，遂将乙银行诉至法院。
【法律分析】1. 合同法的相关规定根据《中华人民共和国合同法》第107条规定：“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
”2. 最高人民法院关于金融理财产品合同纠纷案件审理的相关规定最高人民法院《关于审理金融理财产品合同纠纷案件若干问题的规定》第3条规定：“金融理财产品合同纠纷案件，应当根据合同约定、金融市场的实际情况以及金融理财产品合同的性质，依法确定合同当事人之间的权利义务关系。
”【判决结果】法院认为，被告乙银行未按照合同约定支付原告甲约定的预期年化收益率，构成违约。
根据《中华人民共和国合同法》的相关规定，判决被告乙银行支付原告甲相应的赔偿金。
三、典型案例二：银行信用卡透支纠纷案【案情简介】原告甲在被告乙银行办理了一张信用卡，信用卡额度为10万元。
然而，原告甲在不知情的情况下，信用卡透支额度达到15万元。
被告乙银行向原告甲发送催收短信，要求其立即还款。
原告甲认为被告乙银行未履行合理催收义务，遂将乙银行诉至法院。
【法律分析】1. 信用卡业务的相关规定根据《中华人民共和国信用卡业务管理办法》第29条规定：“发卡银行应当建立健全信用卡透支催收制度，对持卡人透支欠款进行合理催收。
”2. 最高人民法院关于信用卡透支纠纷案件审理的相关规定最高人民法院《关于审理信用卡透支纠纷案件若干问题的规定》第4条规定：“发卡银行对持卡人透支欠款进行催收，应当遵守合理、合法、诚信的原则，不得采取威胁、恐吓、侮辱等不正当手段。
中国工商银行个人理财产品分析报告
我国工商银行个人理财产品的分析报告理财产品，即由商业银行自行设计并发行，将募集到的资金根据产品合同约定投入相关金融市场及购买相关金融产品，获取投资收益后，根据合同约定分配给投资人的一类理财产品。
一、我国商业银行个人理财产品的主要类型(一)我国商业银行理财产品（银行人民币理财产品）的主要类型债券型——投资于货币市场中，投资的产品一般为央行票据与企业短期融资券。
因为央行票据与企业短期融资券个人无法直接投资，这类人民币理财产品实际上为客户提供了分享货币市场投资收益的机会。
信托型——投资于有商业银行或其他信用等级较高的金融机构担保或回购的信托产品，也有投资于商业银行优良信贷资产受益权信托的产品。
挂钩型——产品最终收益率与相关市场或产品的表现挂钩，如与汇率挂钩、与利率挂钩、与国际黄金价格挂钩、与国际原油价格挂钩、与道·琼斯指数及与港股挂购等。
QDII型——所谓QDII，即合格的境内投资机构代客境外理财，是指取得代客境外理财业务资格的商业银行。
QDII型人民币理财产品，简单说，即是客户将手中的人民币资金委托给合格商业银行，由合格商业银行将人民币资金兑换成美元，直接在境外投资，到期后将美元收益及本金结汇成人民币后分配给客户的理财产品。
（二）中国工商银行理财产品的主要类型中国工商银行的理财产品主要是在上述这几个类型上进行具体的开发设计出来的，中国工商银行的理财产品主要有稳得利、汇财通、灵通快线和东方之珠等四大类：1、稳得利属于信托投资型理财产品，其预期年收益率可以达到5.2%申购最低金额5万，是一种相对长期的理财投资方式，主要投资于国有商业银行、大型全国性股份制商业银行和国家开发银行提供不可撤销连带责任保证担保的优质企业信托融资项目，此外也投资于中国工商银行已贴现（转贴现）银行承兑汇票所对应的票据资产，并搭配部分债券、回购、货币市场基金、债券基金等流动性管理工具，其操作和申购赎回程序类似于封闭式基金。
银保监会相关负责人解读商业银行理财业务监督管理办法
银保监会相关负责人解读《商业银行理财业务监督管理办法（征求意见稿）》一、制定出台《办法》的背景是什么？2002年以来，我国商业银行陆续开展了理财业务。
银行理财业务在丰富金融产品供给、满足投资者资金配置需求、推动利率市场化等方面发挥了积极作用，但在快速发展中也出现了一些问题，如业务运作不够规范、投资者适当性管理不到位、信息披露不够充分、尚未真正实现“卖者有责”基础上的“买者自负”等。
对此，银保监会一直高度重视银行理财业务风险和监管，不断完善银行理财业务监管框架。
近年来，发布实施了一系列监管规定，2017年以同业、理财和表外业务等为重点，开展了“三三四十”专项治理和综合治理，并指导银行业理财登记托管中心建立理财产品信息登记系统，初步实现了理财产品的全国集中统一登记和穿透式信息报送，也为投资者提供理财产品登记编码的验证查询服务，防范“虚假理财”和“飞单”。
2017年以来，随着银保监会持续加大监管力度，银行理财业务已在按照监管导向有序调整，总体呈现出更稳健和可持续的发展态势。
2018年上半年，银行理财业务总体运行平稳。
2017年底，银行非保本型理财产品余额为22.17万亿元，2018年5月末余额为22.28万亿元，6月末余额为21万亿元，同业理财规模和占比持续下降。
理财资金主要投向债券、存款、货币市场工具等标准化资产，占比约为70%；非标准化债权类资产投资占比约为15%左右，总体保持稳定。
制定《办法》是银保监会推进理财业务制度建设的重要举措之一。
2017年以来，银保监会与人民银行等相关部门密切配合，共同推进统一资管产品标准规制工作，并同步研究制定《办法》。
2018年4月27日，《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见》（以下简称“资管新规”）正式发布实施。
根据“资管新规”的总体要求，银保监会对《办法》做了进一步修改完善，拟作为配套细则发布实施。
发布实施《办法》，既是落实“资管新规”的重要举措，也有利于细化银行理财监管要求，消除市场不确定性，稳定市场预期，推动银行理财业务规范转型，实现可持续发展。
我国商业银行理财产品信息披露的法律问题及对策分析
口 韩光红 喻 剑
传统 的 储 蓄方 式 己经不 能满 足 百 姓 的 需要 。这 时 商业 银 行 理 财产 品 开始 进 入人 们 的视 野 ， 行 具有 的特 殊 的信 用 ， 有专 银 拥 业 的理 财技 术 人 员 ，老 百 姓开 始 把 自己 的资 金交 给 银 行 进行 专 业 的 理财 。而 银行 理 财产 品所 具 有 的风 险 低 、高 收 益 的特 征 ，也使 得 银 行理 财 业 务一 度 得 到 前所 未 有 的繁 荣 。 然 而近 两 年 来 ， 家商 业 银行 的理财 产 品 的零 收 益 甚至 负 收 益 ， 多 引起
人 们 的 关注 ， 场 “ 任 危机 ” 始 蔓延 。特 别是 商 业 银 行在 一 信 开
理 财 产 品 的销 售过 程 中 信息 披 露 义 务不 足 ，银行 凭 借 其特 殊 地 位 隐瞒 应 该披 露 的信 息 ， 害投 资 者 的利 益 ， 行 与 投 资者 损 银
的纠 纷不 断上 升 。
一
、
前 言
二、 理财产品信息披露的法律问题
（ ） 财产 品售 前信 息披 露 。 一 理
近年 来 ， 随着 国 民经济 的快 速 发展 ， 民生活 水平 的提 高 ， 人
老 百 姓 的钱袋 子 开 始鼓 起 来 。 何使 这 笔钱 得 到 合理 的运 用 ， 如
如 果 行政机 关 不履 行法 定职 责或 怠于 维护 公共 利益 ， 由于我 国
代 表人 诉 讼 制度 较 美 国 的集 团 诉讼 更 为合 理 的原 因 。但 假如 将 我 国的代 表人 诉讼 与 维护 公共 利益 联系 在 一起 分析 ， 我们就 会发 现 ， 管代表 人 诉讼 对解 决群 体 性纠纷 有着 非 常有效 的作 尽 用， 但如果用 来 保护 公共利 益就会 存在 两个 明显 的不协 调之 处 。 首先 ， 代表 人 诉讼 的 目的是提 高诉 讼 效率 ， 过 一个 程序 解决 通
《商业银行理财产品法律问题研究》范文
《商业银行理财产品法律问题研究》篇一一、引言随着金融市场的快速发展，商业银行理财产品已经成为公众重要的投资渠道之一。
然而，随着理财产品的多样化与复杂化，其涉及的法律问题也日益突出。
本文旨在探讨商业银行理财产品的法律问题，以期为相关法律制度的完善提供参考。
二、商业银行理财产品的概述商业银行理财产品是指银行以自有资金或募集资金设立的，以实现资产增值为目的，按照约定的投资策略和风险等级，向投资者提供的一种金融产品。
理财产品种类繁多，包括但不限于货币市场型、债券型、股票型、混合型等。
三、商业银行理财产品法律问题的现状（一）合同条款不清晰部分商业银行在推出理财产品时，合同条款不够清晰，甚至存在误导性表述。
这导致投资者在理解产品特性、风险等级、收益预期等方面存在困难，甚至引发纠纷。
（二）信息披露不充分商业银行在销售理财产品时，未充分披露产品的投资策略、风险等级、可能面临的风险等信息，使投资者难以全面了解产品特性。
这不仅可能导致投资者作出不合理的投资决策，还可能为后期纠纷埋下隐患。
（三）风险防控不足部分商业银行在管理理财产品时，对风险防控不够重视，未能及时监测产品的风险状况，导致风险事件的发生。
这不仅损害了投资者的利益，也影响了银行的声誉。
四、商业银行理财产品法律问题的解决对策（一）完善合同条款商业银行应明确、清晰地制定理财产品的合同条款，确保投资者能够充分理解产品的特性、风险等级和收益预期等信息。
同时，合同中应明确规定双方的权利和义务，以便在发生纠纷时能够及时解决。
（二）加强信息披露商业银行应充分披露理财产品的相关信息，包括投资策略、风险等级、可能面临的风险等。
这有助于投资者全面了解产品特性，作出合理的投资决策。
同时，监管部门也应加强对信息披露的监管力度，确保信息的真实性和准确性。
（三）强化风险防控商业银行应建立健全的风险防控体系，对理财产品的风险状况进行实时监测和评估。
一旦发现风险事件，应立即采取有效措施进行应对，确保投资者的利益不受损害。
《商业银行理财产品销售管理办法》
第一章总则第二条本办法所称商业银行理财产品以下简称理财产品销售是指商业银行将本行开发设计的理财产品向个人客户和机构客户以下统称客户宣传推介销售办理申购赎回等行为第三条商业银行开展理财产品销售活动应当遵守法律行政法规等相关规定不得损害国家利益社会公共利益和客户合法权益第四条中国银监会及其派出机构依照相关法律行政法规和本办法等相关规定对理财产品销售活动实施监督管理第二章基本原则第五条商业银行销售理财产品应当遵循诚实守信勤勉尽责如实告知原则第六条商业银行销售理财产品应当遵循公平公开公正原则充分揭示风险保护客户合法权益不得对客户进行误导销售第七条商业银行销售理财产品应当进行合规性审查准确界定销售活动包含的法律关系防范合规风险第八条商业银行销售理财产品应当做到成本可算风险可控信息充分披露第九条商业银行销售理财产品应当遵循风险匹配原则禁止误导客户购买与其风险承受能力不相符合的理财产品风险匹配原则是指商业银行只能向客户销售风险评级等于或低于其风险承受能力评级的理财产品第十条商业银行销售理财产品应当加强客户风险提示和投资者教育第三章宣传销售文本管理第十一条本办法所称宣传销售文本分为两类一是宣传材料指商业银行为宣传推介理财产品向客户分发或者公布使客户可以获得的书面电子或其他介质的信息包括一宣传单手册信函等面向客户的宣传资料二电话传真短信邮件三报纸海报电子显示屏电影互联网等以及其他音像通讯资料四其他相关资料二是销售文件包括理财产品销售协议书理财产品说明书风险揭示书客户权益须知等经客户签字确认的销售文件商业银行和客户双方均应留存第十二条商业银行应当加强对理财产品宣传销售文本制作和发放的管理宣传销售文本应当由商业银行总行统一管理和授权分支机构未经总行授权不得擅自制作和分发宣传销售文本第十三条理财产品宣传销售文本应当全面客观反映理财产品的重要特性和与产品有关的重要事实语言表述应当真实准确和清晰不得有下列情形一虚假记载误导性陈述或者重大遗漏二违规承诺收益或者承担损失四登载单位或者个人的推荐性文字五在未提供客观证据的情况下使用业绩优良名列前茅位居前列最有价值首只最大最好最强唯一等夸大过往业绩的表述六其他易使客户忽视风险的情形第十四条理财产品宣传销售文本只能登载商业银行开发设计的该款理财产品或风险等级和结构相同的同类理财产品过往平均业绩及最好最差业绩同时应当遵守下列规定一引用的统计数据图表和资料应当真实准确全面并注明来源不得引用未经核实的数据二真实准确合理地表述理财产品业绩和商业银行管理水平三在宣传销售文本中应当明确提示产品过往业绩不代表其未来表现不构成新发理财产品业绩表现的保证如理财产品宣传销售文本中使用模拟数据的必须注明模拟数据第十五条理财产品宣传销售文本提及第三方专业机构评价结果的应当列明第三方专业评价机构名称及刊登或发布评价的渠道与日期第十六条理财产品宣传销售文本中出现表达收益率或收益区间字样的应当在销售文件中提供科学合理的测算依据和测算方式以醒目文字提醒客户测算收益不等于实际收益投资须谨慎如不能提供科学合理的测算依据和测算方式则理财产品宣传销售文本中不得出现产品收益率或收益区间等类似表述向客户表述的收益率测算依据和测算方式应当简明清晰不得使用小概率事件夸大产品收益率或收益区间误导客户第十八条理财产品销售文件应当包含专页风险揭示书风险揭示书应当使用通俗易懂的语言并至少包含以下内容一在醒目位置提示客户理财非存款产品有风险投资须谨慎二提示客户如影响您风险承受能力的因素发生变化请及时完成风险承受能力评估三提示客户注意投资风险仔细阅读理财产品销售文件了解理财产品具体情况四本理财产品类型期限风险评级结果适合购买的客户并配以示例说明最不利投资情形下的投资结果五保证收益理财产品风险揭示应当至少包含以下表述本理财产品有投资风险只能保证获得合同明确承诺的收益您应充分认识投资风险谨慎投资六保本浮动收益理财产品的风险揭示应当至少包含以下表述本理财产品有投资风险只保障理财资金本金不保证理财收益您应当充分认识投资风险谨慎投资七非保本浮动收益理财产品的风险揭示应当至少包含以下内容本理财产品不保证本金和收益并根据理财产品风险评级提示客户可能会因市场变动而蒙受损失的程度以及需要充分认识投资风险谨慎投资等内容八客户风险承受能力评级由客户填写九风险揭示书还应当设计客户风险确认语句抄录包括确认语句栏和签字栏确认语句栏应当完整载明的风险确认语句为本人已经阅读风险揭示愿意承担投资风险并在此语句下预留足够空间供客户完整抄录和签名确认第十九条理财产品销售文件应当包含专页客户权益须知客户权益须知应当至少包括以下内容一客户办理理财产品的流程二客户风险承受能力评估流程评级具体含义以及适合购买的理财产品等相关内容三商业银行向客户进行信息披露的方式渠道和频率等四客户向商业银行投诉的方式和程序五商业银行联络方式及其他需要向客户说明的内容第二十条理财产品销售文件应当载明投资范围投资资产种类和各投资资产种类的投资比例并确保在理财产品存续期间按照销售文件约定比例合理浮动市场发生重大变化导致投资比例暂时超出浮动区间且可能对客户预期收益产生重大影响的应当及时向客户进行信息披露商业银行根据市场情况调整投资范围投资品种或投资比例应当按照有关规定进行信息披露后方可调整客户不接受的应当允许客户按照销售文件的约定提前赎回理财产品第二十一条理财产品销售文件应当载明收取销售费托管费投资管理费等相关收费项目收费条件收费标准和收费方式销售文件未载明的收费项目不得向客户收取商业银行根据相关法律和国家政策规定需要对已约定的收费项目条件标准和方式进行调整时应当按照有关规定进行信息披露后方可调整客户不接受的应当允许客户按照销售文件的约定提前赎回理财产品第二十二条商业银行应当按照销售文件约定及时准确地进行信息披露产品结束或终止时的信息披露内容应当包括但不限于实际投资资产种类投资品种投资比例销售费托管费投资管理费和客户收益等理财产品未达到预期收益的应当详细披露相关信息第二十三条理财产品名称应当恰当反映产品属性不得使用带有诱惑性误导性和承诺性的称谓以及易引发争议的模糊性语言理财产品名称中含有拟投资资产名称的拟投资该资产的比例须达到该理财产品规模的％含以上对挂钩性结构化理财产品名称中含有挂钩资产名称的需要在名称中明确所挂钩标的资产占理财资金的比例或明确是用本金投资的预期收益挂钩标的资产第四章理财产品风险评级第二十四条商业银行应当采用科学合理的方法对拟销售的理财产品自主进行风险评级制定风险管控措施进行分级审核批准理财产品风险评级结果应当以风险等级体现由低到高至少包括五个等级并可根据实际情况进一步细分第二十五条商业银行应当根据风险匹配原则在理财产品风险评级与客户风险承受能力评估之间建立对应关系应当在理财产品销售文件中明确提示产品适合销售的客户范围并在销售系统中设置销售限制措施第二十六条商业银行对理财产品进行风险评级的依据应当包括但不限于以下因素一理财产品投资范围投资资产和投资比例二理财产品期限成本收益测算三本行开发设计的同类理财产品过往业绩四理财产品运营过程中存在的各类风险第五章客户风险承受能力评估第二十七条商业银行应当对客户风险承受能力进行评估确定客户风险承受能力评级由低到高至少包括五级并可根据实际情况进一步细分第二十八条商业银行应当在客户首次购买理财产品前在本行网点进行风险承受能力评估风险承受能力评估依据至少应当包括客户年龄财务状况投资经验投资目的收益预期风险偏好流动性要求风险认识以及风险损失承受程度等商业银行对超过岁含的客户进行风险承受能力评估时应当充分考虑客户年龄相关投资经验等因素商业银行完成客户风险承受能力评估后应当将风险承受能力评估结果告知客户由客户签名确认后留存第二十九条商业银行应当定期或不定期地采用当面或网上银行方式对客户进行风险承受能力持续评估超过一年未进行风险承受能力评估或发生可能影响自身风险承受能力情况的客户再次购买理财产品时应当在商业银行网点或其网上银行完成风险承受能力评估评估结果应当由客户签名确认未进行评估商业银行不得再次向其销售理财产品第三十条商业银行应当制定本行统一的客户风险承受能力评估书商业银行应当在客户风险承受能力评估书中明确提示如客户发生可能影响其自身风险承受能力的情形再次购买理财产品时应当主动要求商业银行对其进行风险承受能力评估第三十一条商业银行为私人银行客户和高资产净值客户提供理财产品销售服务应当按照本办法规定进行客户风险承受能力评估私人银行客户是指金融净资产达到万元人民币及以上的商业银行客户商业银行在提供服务时由客户提供相关证明并签字确认高资产净值客户是满足下列条件之一的商业银行客户一单笔认购理财产品不少于万元人民币的自然人二认购理财产品时个人或家庭金融净资产总计超过万元人民币且能提供相关证明的自然人三个人收入在最近三年每年超过万元人民币或者家庭合计收入在最近三年内每年超过万元人民币且能提供相关证明的自然人第三十二条商业银行分支机构理财产品销售部门负责人或经授权的业务主管人员应当定期对已完成的客户风险承受能力评估书进行审核第三十三条商业银行应当建立客户风险承受能力评估信息管理系统用于测评记录和留存客户风险承受能力评估内容和结果第六章理财产品销售管理第三十四条商业银行不得销售无市场分析预测无风险管控预案无风险评级不能独立测算的理财产品不得销售风险收益严重不对称的含有复杂金融衍生工具的理财产品第三十六条商业银行不得将存款单独作为理财产品销售不得将理财产品与存款进行强制性搭配销售商业银行不得将理财产品作为存款进行宣传销售不得违反国家利率管理政策变相高息揽储第三十七条商业银行从事理财产品销售活动不得有下列情形二将理财产品与其他产品进行捆绑销售三采取抽奖回扣或者赠送实物等方式销售理财产品四通过理财产品进行利益输送五挪用客户认购申购赎回资金六销售人员代替客户签署文件七中国银监会规定禁止的其他情形第三十八条商业银行应当根据理财产品风险评级潜在客户群的风险承受能力评级为理财产品设置适当的单一客户销售起点金额风险评级为一级和二级的理财产品单一客户销售起点金额不得低于万元人民币风险评级为三级和四级的理财产品单一客户销售起点金额不得低于万元人民币风险评级为五级的理财产品单一客户销售起点金额不得低于万元人民币第三十九条商业银行不得通过电视电台渠道对具体理财产品进行宣传通过电话传真短信邮件等方式开展理财产品宣传时如客户明确表示不同意商业银行不得再通过此种方式向客户开展理财产品宣传第四十条商业银行通过本行网上银行销售理财产品时应当遵守本办法第二十八条规定销售过程应有醒目的风险提示风险确认不得低于网点标准销售过程应当保留完整记录第四十一条商业银行通过本行电话银行销售理财产品时应当遵守本办法第二十八条规定销售人员应当是具有理财从业资格的银行人员销售过程应当使用统一的规范用语妥善保管客户信息履行相应的保密义务商业银行通过本行电话银行向客户销售理财产品应当征得客户同意明确告知客户销售的是理财产品不得误导客户销售过程的风险确认不得低于网点标准销售过程应当录音并妥善保存第四十二条商业银行销售风险评级为四级含以上理财产品时除非与客户书面约定否则应当在商业银行网点进行第四十三条商业银行向私人银行客户销售专门为其设计开发的理财产品或投资组合时双方应当签订专门的理财服务协议销售活动可按服务协议约定方式进行但应当确保销售过程符合相关法律法规规定第四十四条商业银行向机构客户销售理财产品不适用本办法有关客户风险承受能力评估风险确认语句抄录的相关规定但应当确保销售过程符合相关法律法规及本办法其他条款规定商业银行向机构客户销售专门为其设计开发的理财产品双方应当签订专门的理财服务协议销售活动可以按服务协议约定方式执行但应当确保销售过程符合相关法律法规规定第四十五条对于单笔投资金额较大的客户商业银行应当在完成销售前将包括销售文件在内的认购资料至少报经商业银行分支机构销售部门负责人审核或其授权的业务主管人员审核单笔金额标准和审核权限由商业银行根据理财产品特性和本行风险管理要求制定已经完成销售的理财产品销售文件应至少报经商业银行分支机构理财产品销售部门负责人或其授权的业务主管人员定期审核第四十六条客户购买风险较高或单笔金额较大的理财产品除非双方书面约定否则商业银行应当在划款时以电话等方式与客户进行最后确认如果客户不同意购买该理财产品商业银行应当遵从客户意愿解除已签订的销售文件风险较高和单笔金额较大的标准由商业银行根据理财产品特性和本行风险管理要求制定第四十七条商业银行不得将其他商业银行或其他金融机构开发设计的理财产品标记本行标识后作为自有理财产品销售商业银行代理销售其他商业银行理财产品应当遵守本办法规定进行充分的风险审查并承担相应责任第四十八条商业银行应当建立异常销售的监控记录报告和处理制度重点关注理财产品销售业务中的不当销售和误导销售行为至少应当包括以下异常情况一客户频繁开立撤销理财账户二客户风险承受能力与理财产品风险不匹配三商业银行超过约定时间进行资金划付四其他应当关注的异常情况第七章销售人员管理第四十九条本办法所称销售人员是指商业银行面向客户从事理财产品宣传推介销售办理申购和赎回等相关活动的人员第五十条销售人员除应当具备理财产品销售资格以及相关法律法规金融财务等专业知识和技能外还应当满足以下要求一对理财业务相关法律法规和监管规定等有充分了解和认识二遵守监管部门和商业银行制定的理财业务人员职业道德标准或守则三掌握所宣传销售的理财产品或向客户提供咨询顾问意见所涉及理财产品的特性对有关理财产品市场有所认识和理解四具备相应的学历水平和工作经验五具备监管部门要求的行业资格第五十一条销售人员从事理财产品销售活动应当遵循以下原则一勤勉尽职原则销售人员应当以对客户高度负责的态度执业认真履行各项职责二诚实守信原则销售人员应当忠实于客户以诚实公正的态度合法的方式执业如实告知客户可能影响其利益的重要情况和理财产品风险评级情况三公平对待客户原则在理财产品销售活动中发生分歧或矛盾时销售人员应当公平对待客户不得损害客户合法权益四专业胜任原则销售人员应当具备理财产品销售的专业资格和技能胜任理财产品销售工作第五十二条销售人员在向客户宣传销售理财产品时应当先做自我介绍尊重客户意愿不得在客户不愿或不便的情况下进行宣传销售第五十三条销售人员在为客户办理理财产品认购手续前应当遵守本办法规定特别注意以下事项一有效识别客户身份二向客户介绍理财产品销售业务流程收费标准及方式等三了解客户风险承受能力评估情况投资期限和流动性要求四提醒客户阅读销售文件特别是风险揭示书和权益须知五确认客户抄录了风险确认语句第五十四条销售人员从事理财产品销售活动不得有下列情形一在销售活动中为自己或他人牟取不正当利益承诺进行利益输送通过给予他人财物或利益或接受他人给予的财物或利益等形式进行商业贿赂二诋毁其他机构的理财产品或销售人员三散布虚假信息扰乱市场秩序四违规接受客户全权委托私自代理客户进行理财产品认购申购赎回等交易五违规对客户做出盈亏承诺或与客户以口头或书面形式约定利益分成或亏损分担六挪用客户交易资金或理财产品七擅自更改客户交易指令八其他可能有损客户合法权益和所在机构声誉的行为第五十五条商业银行应当向销售人员提供每年不少于小时的培训确保销售人员掌握理财业务监管政策规章制度熟悉理财产品宣传销售文本产品风险特性等专业知识培训记录应当详细记载培训要求方式时间及考核结果等未达到培训要求的销售人员应当暂停从事理财产品销售活动第五十六条商业银行应当建立健全销售人员资格考核继续培训跟踪评价等管理制度不得对销售人员采用以销售业绩作为单一考核和奖励指标的考核方法并应当将客户投诉情况误导销售以及其他违规行为纳入考核指标体系商业银行应当对销售人员在销售活动中出现的违规行为进行问责处理将其纳入本行人力资源评价考核系统持续跟踪考核对于频繁被客户投诉查证属实的销售人员应当将其调离销售岗位情节严重的应当按照本办法规定承担相应法律责任第八章销售内控制度第五十七条商业银行董事会和高级管理层应当充分了解理财产品销售可能存在的合规风险操作风险法律风险声誉风险等密切关注理财产品销售过程中各项风险管控措施的执行情况确保理财产品销售的各项管理制度和风险控制措施体现充分了解客户和符合客户利益的原则第五十八条商业银行应当明确规定理财产品销售的管理部门根据国家有关法律法规及销售业务的性质和自身特点建立科学透明的理财产品销售管理体系和决策程序高效严谨的业务运营系统健全有效的内部监督系统以及应急处理机制第五十九条商业银行应当建立包括理财产品风险评级客户风险承受能力评估销售活动风险评估等在内的科学严密的风险管理体系和内部控制制度对内外部风险进行识别评估和管理规范销售行为确保将合适的产品销售给合适的客户第六十条商业银行应当建立健全符合本行情况的理财产品销售授权控制体系加强对分支机构的管理有效控制分支机构的销售风险授权管理应当至少包括一明确规定分支机构的业务权限二制定统一的标准化销售服务规程提高分支机构的销售服务质量三统一信息技术系统和平台确保客户信息的有效管理和客户资金安全四建立清晰的报告路线保持信息渠道畅通五加强对分支机构的监督管理采取定期核对现场核查风险评估等方式有效控制分支机构的风险第六十一条商业银行应当建立理财产品销售业务账户管理制度确保各类账户的开立和使用符合法律法规和相关监管规定保障理财产品销售资金的安全和账户的有序管理第六十二条商业银行应当制定理财产品销售业务基本规程对开户销户资料变更等账户类业务认购申购赎回转换等交易类业务做出规定第六十三条商业银行应当建立全面透明快捷和有效的客户投诉处理体系具体应当包括一有专门的部门受理和处理客户投诉二建立客户投诉处理机制至少应当包括投诉处理流程调查程序解决方案客户反馈程序内部反馈程序等三为客户提供合理的投诉途径确保客户了解投诉的途径方法及程序采用本行统一标准公平和公正地处理投诉四向社会公布受理客户投诉的方式包括电话邮件信函以及现场投诉等并公布投诉处理规则五准确记录投诉内容所有投诉应当保留记录并存档投诉电话应当录音六评估客户投诉风险采取适当措施及时妥善处理客户投诉七定期根据客户投诉总结相关问题形成分析报告及时发现业务风险完善内控制度第六十四条商业银行应当依法建立客户信息管理制度和保密制度防范客户信息被不当使用。
银行法律案例分析题(3篇)
第1篇一、案情简介甲公司（以下简称“甲”）是一家从事进出口贸易的企业，乙银行（以下简称“乙”）是一家地方性商业银行。
2018年6月，甲公司向乙银行申请贷款，用于扩大其进出口业务。
乙银行经审查后，同意向甲公司发放一笔金额为1000万元的贷款，贷款期限为一年，年利率为5%。
甲公司为保证贷款的偿还，向乙银行提供了其名下的一套房产作为抵押物。
2018年7月，甲公司收到乙银行的贷款，并按照约定用途使用了该笔资金。
然而，由于市场环境变化，甲公司的进出口业务出现了严重亏损，导致其无法按时偿还贷款。
2019年6月，乙银行向甲公司发出贷款到期还款通知，但甲公司仍未偿还贷款本金及利息。
2019年7月，乙银行向法院提起诉讼，要求甲公司偿还贷款本金1000万元及利息50万元，并要求法院依法拍卖甲公司抵押的房产以实现抵押权。
二、争议焦点1. 甲公司是否应当偿还乙银行的贷款本金及利息？2. 乙银行是否有权要求法院拍卖甲公司抵押的房产？3. 如果甲公司无力偿还贷款，乙银行是否可以免除其抵押物的担保责任？三、法律分析（一）甲公司是否应当偿还乙银行的贷款本金及利息根据《中华人民共和国合同法》第一百九十六条的规定：“借款人应当按照约定的期限支付利息。
未按照约定的期限支付利息的，应当按照约定的利率加倍支付逾期利息。
”以及第二百零五条的规定：“借款人应当按照约定的期限返还借款。
未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定的利率支付逾期利息。
”本案中，甲公司未按照约定的期限偿还贷款本金及利息，构成违约。
因此，甲公司应当偿还乙银行的贷款本金及利息。
乙银行有权要求甲公司履行还款义务，甲公司不得以任何理由拒绝偿还。
（二）乙银行是否有权要求法院拍卖甲公司抵押的房产根据《中华人民共和国担保法》第四十六条的规定：“抵押担保的范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。
抵押合同另有约定的，按照约定。
”以及第一百九十二条的规定：“抵押权人可以要求抵押人提前清偿债务，也可以在债务履行期届满后，依法拍卖、变卖抵押财产，并从所得的价款中优先受偿。
银行从业《个人理财》商业银行理财产品涉及法规考点解读
银行从业《个人理财》商业银行理财产品涉及法规考点解读商业银行理财产品涉及法规是资格《个人理财》科目必考内容之一。
为了帮助大家更好地复习相关知识，今天就整理了《个人理财》商业银行理财产品涉及法规考点解读内容，欢迎学习!考点：商业银行理财产品涉及的重要法律法规2011年8月28 日，中国银监会正式发布《商业银行理财产品销售管理办法》(以下简称《办法》)，于2012年1月1日起实施。
1.理财产品宣传管理及相关要求宣传销售文本应当真实、准确、清晰，不得误导客户或夸大宣传。
(1)理财产品宣传销售文本不得有下列情形：①虚假记载、误导性陈述或者重大遗漏;②违规承诺收益或者承担损失;③夸大或者片面宣传理财产品，违规使用安全、保证、承诺、保险、避险、有保障、高收益、无风险等与产品风险收益特性不匹配的表述：④登载单位或者个人的推荐性文字：⑤在未提供客观证据的情况下.使用“业绩优良”“名列前茅”“位居前列”“最有价值”“首只”“最大”“最好”“最强”“唯一”等夸大过往业绩的表述。
(2)理财产品宣传销售文本只能登载商业银行开发设计的该款理财产品或风险等级和结构相同的同类理财产品过往平均业绩及最好、最差业绩。
同时应当遵守下列规定：①引用的统计数据、图表和资料应当真实、准确、全面，并注明来源，不得引用未经核实的数据：②真实、准确、合理地表述理财产品业绩和商业银行管理水平：③在宣传销售文本中应当明确提示.产品过往业绩不代表其未来表现.不构成新发理财产品业绩表现的保证。
如理财产品宣传销售文本中使用模拟数据的.必须注明模拟数据。
(3)理财产品宣传销售文本提及第三方专业机构评价结果的.应当列明第三方专业评价机构名称及刊登或发布评价的渠道与日期。
(4)理财产品宣传销售文本中出现表达收益率或收益区间字样的.应当在销售文件中提供科学、合理的测算依据和测算方式，以醒目文字提醒客户，“测算收益不等于实际收益.投资须谨慎”。
如不能提供科学、合理的测算依据和测算方式.则理财产品宣传销售文本中不得出现产品收益率或收益区间等类似表述。
银行保险法律案例(3篇)
第1篇一、案件背景近年来，随着金融市场的快速发展，银行理财产品日益多样化，投资者对理财产品的需求也日益增长。
然而，由于信息不对称、监管不完善等原因，银行理财产品违约事件时有发生，引发了社会广泛关注。
本案涉及某商业银行理财产品违约纠纷，旨在通过分析该案例，探讨银行保险法律问题，并提出相关建议。
二、案情简介原告：张先生，男性，45岁，某公司职员。
被告：某商业银行股份有限公司，住所地：某市某区。
2019年5月，张先生在某商业银行购买了一款期限为1年的结构性理财产品，投资金额为100万元。
该理财产品承诺预期年化收益率为5%，到期后一次性还本付息。
合同约定，如理财产品到期时，其投资标的资产的表现符合约定条件，则投资者可获得预期收益；如不符合约定条件，则本金无损失，但预期收益为零。
2019年11月，理财产品到期，张先生发现投资标的资产的表现未达到约定条件，无法获得预期收益。
于是，张先生向某商业银行提出赎回请求，并要求支付预期收益。
然而，某商业银行以“理财产品投资期限未满，不能提前赎回”为由拒绝支付预期收益。
张先生遂将某商业银行诉至法院，要求法院判决某商业银行支付理财产品预期收益100,000元及相应利息。
三、法院审理法院经审理认为，原告张先生与被告某商业银行签订的理财产品合同合法有效，双方均应按照合同约定履行义务。
根据合同约定，理财产品到期时，如投资标的资产的表现符合约定条件，则投资者可获得预期收益。
本案中，理财产品到期时，投资标的资产的表现未达到约定条件，因此，原告张先生有权要求被告某商业银行支付理财产品预期收益。
关于被告某商业银行提出的“理财产品投资期限未满，不能提前赎回”的抗辩理由，法院认为，该理由与合同约定不符。
合同中并未约定理财产品不能提前赎回，且提前赎回不影响原告张先生获得预期收益的权利。
综上，法院判决被告某商业银行支付原告张先生理财产品预期收益100,000元及相应利息。
四、案例分析本案涉及银行保险法律问题，主要包括以下几个方面：1. 理财产品合同的法律效力：本案中，原告张先生与被告某商业银行签订的理财产品合同合法有效，双方均应按照合同约定履行义务。
中国银监会关于进一步规范商业银行个人理财业务投资管理有关问题的
中国银监会关于进一步规范商业银行个人理财业务投资管理有关问题的.txt 各银监局，各国有商业银行、股份制商业银行，邮政储蓄银行:为进一步规范商业银行个人理财业务的投资管理活动，促进理财业务健康有序发展，针对商业银行个人理财业务发展的实际情况，依据《商业银行个人理财业务管理暂行办法》（以下简称《办法》）等相关监管法律法规，现就商业银行个人理财业务投资管理有关问题通知如下：一、商业银行开展个人理财业务应严格遵守国家法律法规，以及《办法》的有关规定，审慎尽职地对销售理财产品汇集的资金（以下简称理财资金）进行科学有效地投资管理。
二、商业银行应按照符合客户利益和风险承受能力的原则，建立健全相应的内部控制和风险管理制度体系，并定期或不定期检查相关制度体系和运行机制，保障理财资金投资管理的合规性和有效性。
三、商业银行应在充分分析宏观经济与金融市场的基础上，确定理财资金的投资范围和投资比例，合理进行资产配置，分散投资风险。
四、商业银行应坚持审慎、稳健的原则对理财资金进行投资管理，不得投资于可能造成本金重大损失的高风险金融产品，以及结构过于复杂的金融产品。
五、商业银行应科学合理地进行客户分类，根据客户的风险承受能力提供与其相适应的理财产品。
商业银行应将理财客户划分为有投资经验客户和无投资经验客户，并在理财产品销售文件中标明所适合的客户类别；仅适合有投资经验客户的理财产品的起点金额不得低于１０万元人民币（或等值外币），不得向无投资经验客户销售。
六、商业银行应尽责履行信息披露义务，向客户充分披露理财资金的投资方向、具体投资品种以及投资比例等有关投资管理信息，并及时向客户披露对投资者权益或者投资收益等产生重大影响的突发事件。
七、商业银行应将理财业务的投资管理纳入总行的统一管理体系之中，实行前、中、后台分离，加强日常风险指标监测和内控管理。
八、商业银行可以独立对理财资金进行投资管理，也可以委托经相关监管机构批准或认可的其他金融机构对理财资金进行投资管理。
理财业务的相关法律、法规、规章及规范性文件目录
理财业务的相关法律、法规、规章及规范性文件目录一、理财业务的监管规定（一）个人理财业务的监管规定1.商业银行个人理财业务管理暂行办法，银监会令2005年第2号2.商业银行个人理财业务风险管理指引，银监发[2005]63号3.关于商业银行开展个人理财业务风险提示的通知，银监办发[2006]157号4.关于调整商业银行个人理财业务管理有关规定的通知，银监办发[2007]241号（注：第二条规定已被银监办发[2009]172号取消）5.关于进一步规范商业银行个人理财业务有关问题的通知，银监办发［2008］47号6.关于进一步规范商业银行个人理财业务报告管理有关问题的通知，银监办发[2009]172号7.关于进一步规范商业银行个人理财业务投资管理有关问题的通知，银监发［2009］65号8.关于规范信贷资产转让及信贷资产类理财业务有关事项的通知，银监发［2009］113号9.关于进一步规范银行业金融机构信贷资产转让业务的通知，银监发［2010］102号10.商业银行理财业务监管座谈会会议纪要，银监会业务创新监管协作部，2011年7月11.关于进一步加强商业银行理财业务风险管理有关问题的通知，银监发[2011]91号金融频道申请认证！财富值双倍检索优先专属展现同行交流（二）代客境外理财的监管规定1.商业银行开办代客境外理财业务管理暂行办法，银发[2006]121号2.关于商业银行开展代客境外理财业务有关问题的通知，银监办发[2006]164号3.关于调整商业银行代客境外理财业务境外投资范围的通知，银监办发[2007]114号（三）银信合作的监管规定1.银行与信托公司业务合作指引，银监发［2008］83号2.关于进一步规范银信合作有关事项的通知，银监发［2009］111号3.关于规范银信理财合作业务有关事项的通知，银监发［2010］72号4.关于进一步规范银信理财合作业务的通知，银监发［2011］7号（四）理财销售规定《商业银行理财产品销售管理办法》，银监会令2011年第5号二、信托业务的监管规定（一）信托公司的监管规定1.信托法，2001年2.信托公司管理办法，银监会2007年第2号3.信托公司治理指引，银监会2007年1月22日颁布4.信托公司集合资金信托计划管理办法，银监会2009年第1号5.关于支持信托公司创新发展有关问题的通知,银监发[2009]25号（注：银监办发[2010]54号对第10条中对监管评级2C级（含）以上、经营稳健、风险管理水平良好的信托公司发放房地产开发项目贷款的例外规定，停止执行）6.信托公司净资本管理办法，银监会2010年第5号7.关于印发信托公司净资本计算标准有关事项的通知，银监发[2011]11号8.关于做好信托公司净资本监管、银信合作业务转表及信托产品营销等有关事项的通知，非银发[2011]14号（二）信托业务的监管规定1.信托公司受托境外理财业务管理暂行办法,银监发[2007]27号2.信托公司私人股权投资信托业务操作指引,银监发[2008]45号3.关于信托公司信政合作业务风险提示的通知，银监办发[2009]155号4.关于加强信托公司结构化信托业务监管有关问题的通知，银监通[2010]2号5.信托公司参与股指期货交易业务指引，银监发[2011]70号（三）房地产信托的监管规定1.关于加强信托公司房地产、证券业务监管有关问题的通知，银监办发[2008]265号2.关于信托公司开展项目融资业务涉及项目资本金有关问题的通知，银监发[2009]84号3.关于加强信托公司房地产信托业务监管有关问题的通知，银监办发[2010]54号4.关于信托公司房地产信托业务风险提示的通知,银监办[2010]343号。
我国商业银行银行理财产品现状、问题及对策
我国商业银行银行理财产品现状、问题及对策一、引言随着经济的发展和金融市场的活跃，我国商业银行的理财产品也日益丰富和多元化。
这些理财产品旨在满足不同投资者的风险收益需求，推动着我国金融市场的繁荣发展。
然而，在理财产品的快速发展中，也暴露出一些问题。
本文将探讨我国商业银行银行理财产品的现状、存在的问题，并提出相应的对策。
二、我国商业银行银行理财产品的现状1、理财产品规模不断扩大。
近年来，我国商业银行理财产品的发行规模持续增长，产品种类日益丰富，满足了不同投资者的多元化需求。
2、理财产品结构不断优化。
随着市场环境的变化和投资者风险意识的提高，商业银行不断调整和优化理财产品的结构，以满足投资者的风险收益需求。
3、理财产品收益持续稳定。
在市场利率下行的大背景下，商业银行理财产品的收益率仍然保持相对稳定，显示出较好的投资价值。
三、我国商业银行银行理财产品存在的问题1、信息披露不透明。
部分商业银行在理财产品的信息披露方面存在不足，导致投资者难以全面了解产品的真实情况。
2、风险控制不到位。
部分商业银行在发行理财产品时，对风险的控制不够严格，导致市场风险和信用风险增加。
3、产品创新不足。
虽然商业银行的理财产品种类繁多，但产品的同质化现象较为严重，缺乏具有特色的创新产品。
四、对策建议1、完善信息披露制度。
商业银行应加强信息披露的透明度，确保投资者能够全面了解理财产品的相关信息。
2、加强风险控制。
商业银行应提高风险意识，完善风险控制体系，确保理财产品的安全性和稳定性。
3、推动产品创新。
商业银行应加大研发力度，推出具有特色的创新型理财产品，满足投资者的多元化需求。
4、提高投资者教育。
商业银行应加强对投资者的教育，提高投资者的风险意识和投资知识，引导投资者理性投资。
5、加强监管力度。
监管部门应加强对商业银行理财产品的监管力度，规范市场秩序，防范金融风险。
同时，要建立完善的监管体系，确保监管的有效性和及时性。
6、推动数字化转型。
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三、商业银行理财产品法律结构概述
（三）银行与理财产品投资者的法律关系（续）
银行与理财产品投资者的合同，在性质上属于《合同法》所规定的委托合 同(委托合同是委托人和受托人约定，由受托人处理委托人事务的合同) 。 委托与代理是相互独立的法律制度。 就银行与理财产品投资者的法律关系而言，银行与理财产品投资者可能存 在委托合同却不存在代理权授予关系，也可能同时存在委托合同和代理权 授予关系，这取决于交易结构的设计。
商业银行理财产品的法律分析
四、与资金信托对接的银行理财产品
（四）与集合资金信Байду номын сангаас对接的银行理财产品
l 可以选择的法律结构
结构一（委托代理法律关系）：由理财产品的投资者作为集合信托计划的委托 人和受益人，信托公司作为受托人，而商业银行则作为理财产品投资者的代理 人，与信托公司签署资金信托合同。
结构二（委托非代理法律关系）：由理财产品的投资者委托银行理财，银行作 为作为集合信托计划的委托人和受益人，信托公司作为受托人，与信托公司签 署资金信托合同。结构二为主流模式。
（二）民间存在大量的融资需求 因为信贷规模的管制，有的企业无法从银行融资。 因为资金用途的管制，有的企业无法从银行融资。
（三）银行需要拓展中间业务 随着利率的市场化，银行不能不能单纯依赖存贷款利差而发展，必须拓展 中间业务。
商业银行理财产品的法律分析
三、商业银行理财产品法律结构概述
（一）银信合作的理财产品
商业银行理财产品的法律分析
三、商业银行理财产品法律结构概述
（三）银行与理财产品投资者的法律关系
银行与理财产品投资者的签署的理财协议，为客户理财，主要通过理财产 品销售文件（《理财产品销售协议书》、《理财产品说明书》、《风险揭 示书》、《客户权益须知》）进行界定。 不同的观点： l 委托代理关系 银监会答记者问：个人理财业务是建立在委托代理关系基础之上的银行服 务，是商业银行向客户提供的一种个性化、综合化服务。 l 信托关系 l 委托关系
商业银行理财产品的法律分析
三、商业银行理财产品法律结构概述
（四）信托公司运用信托资金、管理或处分信托财产与第三人的 法律关系
信托公司与第三人的法律关系，取决于信托资金运用方式，或信托财产的 管理方式，例如： 1.借贷法律关系
2.股权转让法律关系
3.资金保管法律关系
4.贷款服务法律关系
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商业银行理财产品的法律分析
他实物或非实物商品的理财产品。
5.结构类理财产品 该类产品主要通过金融衍生工具（调期、期权），挂钩国际金融市场标的 （利率、汇率、指数、股票、商品），理财产品投资者的收益主要取决于 产品所挂钩标的在未来的走势。
商业银行理财产品的法律分析
二、商业银行理财产品发展趋势
商业银行的理财业务是社会关注的热点，也是金融监管部门监管的重点， 一直在争议中发展。
商业银行理财产品的法律分析
二、商业银行理财产品发展趋势
（二）理财产品是否属于“银子银行业务”规避了监管？ 有观点认为，理财产品属于影子银行业务，资金池运作的理财产品本质 上是“庞氏骗局”。 发行理财产品前，必须提前向银监会报告。理财产品纳入央行的社会融资 总量的统计口径。理财产品，是商业银行经营范围内的业务，为何界定 为“影子银行业务”？
一、商业银行理财产品种类
（三）按照投资标的不同进行的分类
2.股权类理财产品
★股权类理财产品的投资者范围 理财资金不得投资于境内公开交易的股票或相关的证券投资基金，不得投资于未 上市企业股权和上市公司非公开发行或交易的股份，商业银行通过私人银行服务 满足高资产净值客户的投资需求此限。（银监发[2009]65号） 银信合作产品投资于权益类金融产品，银行理财产品的投资者应符合合格投资者 标准。（银监发[2009]111号） 2010年8月10日银监发[2010年]72号规定，“投资类银信理财业务，其资金原则 上不得投资于非上市公司股权”，是否适用于高资产净值客户和私人银行客户？ 满足《信托公司集合资金信托计划管理办法》第六条确定的合格投资者标准是否 即为高资产净值客户？“家庭金融总资产100万” or “家庭金融净资产100万”？
四、与资金信托对接的银行理财产品
（一）银行理财产品与资金信托的对接
1.资金信托的含义与种类 资金信托又称“金钱信托”，指委托人将自己合法拥有的资金委托 给信托公司，由信托公司按委托人的意愿以自己的名义，为受益人 的利益或者特定目的管理、运用或处分的行为。 单一资金信托 ：委托人为一人 集合资金信托：委托人为两人以上
商业银行理财产品的法律分析
三、商业银行理财产品法律结构概述
（二）非银信合作的理财产品
2010年8月5日，《中国银监会关于规范银信合作业务有关事项的通知》 （银监发[2010]72号文）对银信合作进行了严格的限制：
限规模 进表 限PE 限开放式银信合作理财产品 限制消极信托
——银行不得不研发非银信合作的理财产品； ——信托公司加快发展非银信合作的集合资金信托业务，利用有限合伙制 度进行信托投资。
与资金信托对接的理财产品（以理财资金设立资金信托） 与资产信托对接的理财产品（以理财资金购买资产信托的受益权） 银信合作的银行理财产品是主流，打通了传统商业银行业务与资本市场之 间的界限。 银信合作理财产品需要同时遵循商业银行理财业务和信托公司信托业务两 方面的监管规定（部门规章），同时涉及诸多部门法。 银信合作理财产品法律结构设计及当事人权利义务界定复杂。
（一）理财产品是否破坏了国家宏观调控政策？ 理财产品募集的资金是否投资于宏观调控限制的行业和领域？
2004年银行理财产品发行了123款（来源：中国社科院金融研究所金融产 品中心） 2011年建行理财产品共发行4036期，累计募集资金4.78万亿元，实现收入 75亿元 ，年末余额6926亿元。 截止至2012年6月30日，共设计发行理财产品2253期，募集资金2.52万亿元， 理财产品余额6504亿元。
商业银行理财产品的法 律分析
2020/11/8
商业银行理财产品的法律分析
说明
l 商业银行理财产品的法律结构多样，问题复杂，政策性强 。 l 课件请勿外传 。 l 讲座交流内容不构成任何法律意见或建议。仅代表个人意
见，不代表任何机构的观点。
商业银行理财产品的法律分析
主要内容
l 商业银行理财产品类别
一、商业银行理财产品种类
（一） 按照管理运作方式的不同分为两类
1.理财顾问服务
l 银行服务内容 l 客户自行决策，自行管理，独担风险。 l 与一般性的业务咨询活动和居间如何区别？
对客户进行分层 签署《财务顾问合同》
2. 综合理财服务
l 客户对银行进行委托和授权 l 银行按照与客户的约定进行投资和资产管理 l 投资收益与风险由客户或客户与银行按照约定方式承担
四、与资金信托对接的银行理财产品
（二）与资金信托对接的银行理财产品法律结构
核心交易环节及合同结构 l 《委托理财合同》 l 《资金信托合同》 l 《信托贷款合同》或《信托投资合同》 l 《委托理财合同》项下的兑付
商业银行理财产品的法律分析
四、与资金信托对接的银行理财产品
（三）与单一资金信托对接的银行理财产品
l 法律适用
理财产品必须遵守《信托公司集合资金信托计划管理办法》关于集合资 金信托设立的规定： （1）理财产品的投资者应当是 “合格投资者”（银监发[2009]65号《关 于进一步规范商业银行个人理财业务投资管理有关问题的通知》第十七 条）；
合格投资者是指符合下列条件之一，能够识别、判断和承担信托计划相应风险 的人：（一）投资一个信托计划的最低金额不少于100万元人民币的自然人、法 人或者依法成立的其他组织；（二）个人或家庭金融资产总计在其认购时超过 100万元人民币，且能提供相关财产证明的自然人；（三）个人收入在最近三年 内每年收入超过20万元人民币或者夫妻双方合计收入在最近三年内每年收入超 过30万元人民币，且能提供相关收入证明的自然人。
商业银行理财产品的法律分析
四、与资金信托对接的银行理财产品
（三）与集合资金信托对接的银行理财产品
l 法律适用
理财产品必须遵守《信托公司集合资金信托计划管理办法》关于集合资金 信托设立的规定： （2）单个信托计划的自然人人数不得超过50人，但单笔委托金额在300万 元以上的自然人投资者和合格的机构投资者数量不受限制——商业银行向 自然人募集资金后作为委托人参与集合资金信托计划，自然人人数是否受 此规定限制？
商业银行理财产品的法律分析
一、商业银行理财产品种类
（三）按照投资标的不同进行的分类
3.另类投资类理财产品 理财产品所募资金投资于特殊的实物或非实物商品的理财产品。 投资者可要求以货币形式兑付理财产品本金与收益，也可选择所投资的另 类资产来兑付理财产品本金与收益。 4.资产组合类理财产品 理财产品所募集资金组合投资于债权类资产、股权类资产、资本市场或其
商业银行理财产品的法律分析
一、商业银行理财产品种类
（二）按照客户获取收益方式不同进行的分类
2.保本浮动收益理财计划 商业银行保证本金支付，不保收益。 3.非保本浮动收益理财计划 商业银行不保证本金安全，也不保证收益。
商业银行理财产品的法律分析
一、商业银行理财产品种类
（三）按照投资标的不同进行分类
商业银行理财产品的法律分析
一、商业银行理财产品种类
（三）按照投资标的不同进行的分类 2.股权类理财产品 理财产品募集的资金投资于基金、 股票、 股权和 股权收益 益权。
★股权收益权的法律性质 目前，股权收益权内涵无明确法律规定。 股权收益权属于合同上的债权，其内涵取决于合同的约定。
商业银行理财产品的法律分析
1.债权类理财产品 债权类理财产品通常是指银行设计发行理财产品，将理财产品募集的资金 投资于债权类资产。 （1）债券类理财产品 理财产品募集的资金投资于债券。 （2）信贷资产类理财产品 理财产品募集的资金投资于存量或增量信贷资产（含票据资产）。 （3）应收账款类理财产品 理财产品的募集资金投资于企业的应收账款。