毕业论文-我国商业银行个人理财业务的发展现状、问题及对策

毕业论文-我国商业银行个人理财业务的发展现状、问题及对策西南财经大学天府学院2012 届本科毕业论文论文题目：我国商业银行个人理财业务的发展现状、问题及对策学生姓名：所在学院：专业：财务管理学号：40801610指导教师：2012 年 3 月西南财经大学天府学院我国商业银行个人理财业务的发展现状、问题及对策西南财经大学天府学院本科毕业论文（设计）原创性及知识产权声明本人郑重声明：所呈交的毕业论文（设计）是本人在导师的指导下取得的成果。

对本论文（设计）的研究做出重要贡献的个人和集体，均已在文中以明确方式标明。

因本毕业论文（设计）引起的法律结果完全由本人承担。

本毕业论文（设计）成果归西南财经大学所有。

特此声明。

毕业论文（设计）作者签名：作者专业：财务管理作者学号：40801610 _______年____月____日西南财经大学天府学院我国商业银行个人理财业务的发展现状、问题及对策西南财经大学天府学院本科学生毕业论文（设计）开题报告表论文（设我国商业银行个人理财业务的发展现状、问题及对策计）名称论文（设论文（设自选A—理论研究导师彭颖计）来源计）类型学生姓名徐冰莹学号40801610 专业财务管理一、研究目的和意义在我国，过去，人们温饱问题尚不能解决，更谈不上“为他人做嫁衣”，替别人“规划理财”了。

改革开放以来，随着经济的发展和人们物质生活水平的提高，以及个人收。

从发达国家银行个人理财业入的增加，理财问题开始提上了个人和家庭的“议事日程” 务的发展趋势看，个人理财业务具有批量大、风险低、业务范围广、经营收益稳定等优势，在商业银行业务发展中占据着重要位置。

而在我国的香港特别行政区，贴身的个人理财服务也成为近年来银行业竞争的主要焦点，花旗、汇丰、渣打、恒生、东亚等主要银行纷纷推出了自己的理财套餐，针对不同收入的客户提供不同的服务，推动了港岛整体个人理财服务水平的不断提升。

在国内，各家商业银行也纷纷推出各自地理财产品同时各种理财中心也在如火如荼地建设中。

我国公民的理财意识也在不断的加强，越来越多的老百姓将自己多余的资金用来购买理财产品。

但是我国商业银行的个人理财业务还存在着许多的不足，例如经营理念、理财产品创新等方面有很多工作需要去做。

在这样的背景下，研究我国商业银行的个人理财产品就具有了实际的意义。

二、研究思路本文大致可分为四个部分：第一部分，个人理财业务概述第二部分，我国商业银行个人理财业务发展的现状第三部分，我国商业银行个人理财业务发展的问题第四部分，我国商业银行个人理财业务发展的对策三、资料收集计划 1.从万方数据资源系统和超星数字图书馆中查找 2.陈雨露、刘彦斌：理财规划师基础知识，中国财政经济出版社，2011 年2 月3.中国银行从业资格认证办公室，中国银行从业个人理财，中国金融出版社，2010 年四、论文写作时间安排2011 年11 月11 日：文献阅读开始2011 年11 月18 日前：完成开题报告（毕业设计的需求分析）2011 年12 月18 日：完成文献综述（毕业设计的可行性报告）2011 年12 月23 日前：完成毕业设计的系统设计，进行程序编码2012 年1 月24 日前：完成论文的粗纲（设计的框架），并且打印成册，上交论文准备答辩2012 年3 月21 日前：完成论文终稿（设计成果）五、完成论文所具备的条件因素在这个信息高速发展的时代，学校为我们提供了万方数据资源系统和超星数字图书馆，让我们可以获得更多的资源、材料。

论文的写作需要对我国商业银行个人理财业务有一些了解，具备相关的专业知识，图标制作、分析与数据收集困难较多，但本人相信在导师的引导与讲解下一定能够克服困难，完成毕业论文。

指导教师签名：日期：西南财经大学天府学院我国商业银行个人理财业务的发展现状、问题及对策摘要随着我国国民经济持续、快速、健康地发展，居民的投资意愿及现代理财观念增强，金融服务需求也日益多样化，个人理财业务的发展成为商业银行发展的一个重点。

同时，中国加入WTO 以后，银行业的开放时间是加入WTO 两年内允许外资银行对国内企业开办人民币业务；五年内允许外资银行具有完全的市场准入，允许开办人民币零售业务，在指定的地区可享受国民待遇。

中国银行业的零售业务正面临着外资银行的强大冲击。

本文就是在这样的背景下针对国内商业银行个人理财业务的现状进行分析，以期找到中国银行业个人业务拓展的可行之策。

论文运用经济学、金融学等理论，分析我国商业银行开展个人理财业务的发展现状、问题以及与国外商业银行同类业务的差距，旨在阐明我国商业银行面对市场机遇和挑战所应采取的措施及建议。

本文由四部分组成：第一部分，介绍了个人理财业务的概况，包括商业银行个人理财业务的概念和分类，个人理财在国外的发展情况，并对商业银行个人理财业务的发展趋势作了分析总结。

第二部分，从国内商业银行个人理财业务的现状看，我国的个人理财业务市场广阔，但国内金融机构的产品和服务无法满足客户的多样化需求。

第三部分，剖析了个人理财业务开展中存在的问题。

第四部分，也是本文的重点部分，针对我国商业银行开展个人理财西南财经大学天府学院我国商业银行个人理财业务的发展现状、问题及对策业务存在的问题提出策略与措施。

本文经过分析发现，我国商业银行在外部环境如政策、金融市场等和自身经营管理如营销技术、产品创新以及人员素质等方面存在劣势，制约了我国商业银行个人理财业务的开展。

本文主要从商业银行自身如何发展的角度，认为我国商业银行要借鉴经验，应在以下几个方面做出努力：树立以客户为中心的经营理念、塑造理财品牌、加快网络化进程、锻炼和培育高素质的客户经理队伍、等。

关键词：商业银行个人理财发展对策西南财经大学天府学院我国商业银行个人理财业务的发展现状、问题及对策Abstract With the continuous rapid and sound development of Chinese economythe residents have improved the awareness of modem financing and shownstrong interesting in investment. As a result，the financial services arediversified. Individual Assets Management is becoming a key sector forcommercial banks．There are four parts in this thesis：The first part is a general introduction of personal finance services. The second part in current situation of personal financial services. The third part is the problem of the commercial banks in personalfinance services. The forth part which is also a crucial part of this paper presents somesuggestions and measures for China’s banks in personal finance services．Key word：Commercial Banks Personal financial services Development Strategy西南财经大学天府学院我国商业银行个人理财业务的发展现状、问题及对策目录一、商业银行个人理财业务概述...................................................................................................1 （一）、商业银行个人理财业务的概念及主要内容................................................................... 1 （二）、商业银行个人理财业务的理论基础...............................................................................2 1、生命周期理论................................................................................................... .................. 2 2、投资组合理论................................................................................................... .................. 4 3、货币的时间价值................................................................................................... .............. 5 （三）、个人理财在国外的发展和现状....................................................................................... 6 1、国外个人理财的发展历程.................................................................................................6 2、国外商业银行个人理财业务主要发展特点..................................................................... 7二、我国商业银行个人理财业务的现状 (8)（一）、个人理财业务在我国的发展状况................................................................................... 8 （二）、个人理财业务的供需现状分析..................................................................................... 10三、我国商业银行个人理财业务存在的问题.. (12)（一）、服务门槛过高导致需求不足 (12)（二）、产品大同小异，差异化和个性化严重不足................................................................. 13 （三）、分业管理的金融体制制约了理财产品的发展............................................................. 13 （四）、科技手段落后................................................................................................... .............. 14 （五）、高素质的综合理财人员匮乏.. (14)四、推进商业银行个人理财业务发展的对策 (15)（一）、树立以客户为中心的营销理念 (15)（三）、加强金融机构之间的合作，降低分业限制影响......................................................... 17 （四）、建立健全信息服务系统，提高服务的信息支持水平................................................. 18 （五）、发展理财产品专门人才队伍......................................................................................... 18文献综述................................................................................................. ............................................... 19参考文献................................................................................................................................................ 27致谢................................................................................................. ....................................................... 29西南财经大学天府学院我国商业银行个人理财业务的发展现状、问题及对策一、商业银行个人理财业务概述（一）、商业银行个人理财业务的概念及主要内容、个人理财业务又称为“私人银行业务”“对私金融服务”和“家庭理财”等，国外商业银行早已将其作为零售银行业务的重要组成部分，产品、服务、操作和管理也相对成熟。