10 电子商务法律基础
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第十章 电子商务法律基础
学习目标
1.了解电子支付的体系 2.掌握常用电子支付工具的使用方法
3.熟练使用网上银行
4.熟练使用一种第三方支付工具
本章主要内容
第一节 电子商务法律概述
第二节 电子商务主体法律制度
第三节 电子合同法律
第四节 电子支付法律 第五节 其他相关电子商务法律制度
第一节 从传统支付到电子支付
二、电子支付系统
一、电子支付的定义及特征
（一）电子支付的定义 电子支付是指单位、个人直接或 授权他人通过电子终端发出支付指 令，实现货币支付与资金转移的行 为。电子支付的类型按照电子支付 指令发起方式分为网上支付、 电话 支付、 移动支付、 销售点终端交易、 自动柜员机交易和其他电子支付。
（二）电子支付的特征
在商业交易，特别是当交易双方 分处两地或者两个国家时，采用票 据结算是比较便捷的一种方式。
信用卡结算：最早出现于美国， 刚开始是用于一些百货店招徕顾客， 扩大生意，后来，慢慢的在饮食， 娱乐等行业也开始使用，甚至从美 国扩展至全球。
信用卡主要有如下几个特点。一， 多功能；二，高效便捷；三，减少 现金流通。
第五节 第三方支付
一、第三方支付的定义
二、第三方支付的特点 三、第三方支付平台处理支付的原理 四、第三方支付平台的处理步骤 五、第三方支付模式的优缺点
六、各种电子商务第三方支付平台的应用
一、第三方支付的定义
所谓第三方支付，就是一些和产 品所在国家以及国外各大银行签约、 并具各一定买力和信誉保障的第三 方独立机构提供的交易支持平台。 在通过第三方支付平台的交易中， 买方选购商品后，使用第三方平台 提供的账户进行货款支付，由笫三 方通知卖家货款到达、进行发货； 买方检验物品后 , 就可以通知第三方 付款给卖家 , 第三方再把款项转至卖 家账户。
二、电子支付方式
网络支付：是一种依托因特网的 支付方式。网络支付属于电子支付 的一种，是新式支付方式的代表之 一。 网络支付省去了中间的人工更快 捷，更方便，也可以减少买卖双方 的损失，同时也是电子时代的特征。 弊端：安全性；个人隐私；金融 监管；市场规范。
第二节 电子支付系统
一、电子支付的定义及特征
（1）POS机刷卡；
（2） RFID机拍卡；
（3）网络支付。
2. 智能卡：内嵌有微芯片 的塑料卡（通常是一张信用 卡的大小）的通称。 智能卡配备有 CPU和RAM， 可自行处理数量较多的数据 而不会干扰到主机 CPU 的工 作。智能卡还可过滤错误的 数据，以减轻主机 CPU 的负 担。 适应于端口数目较多且通 信速度需求较快的场合。
2.简述电子钱包的特点及使用过程中要注意的问题。
3.什么是第三方支付？
4.展望未来移动电子支付可应用的商业领域。 5.电子货币产生和发展的条件是什么？
电子钱包功能： （1）个人资料管理； （2）网上付款； （3）交易记录查询； （4）银行卡余额查询； （5）商户站点链接。
第四节 网上银行
一、网上银行的概念
二、 网上银行的特点
三、 网上银行的业务
一、网上银行的概念
网上银行也称网络银行、 在线银行，是指利用Internet、 Intranet及相关技术处理传统 的银行业务及支持电子商务 网上支付的新型银行。 目前，网上银行有两种形 式：一是完全依赖于Internet 发展起来的全新电子银行； 另一种是在传统商业银行基 础上发展而来的，是传统银 行的补充。
（6）可分性。
三、电子支票
电子支票是一种借鉴纸张 支票转移支付的优点，利用 数字传递将钱款从一个账户 转移到另一个账户的电子付 款形式。 电子支票的支付是在与商 户及银行相连的网络上以密 码方式传递的，多数使用公 用关键字加密签名或个人身 份证号码（PIN）代替手写签 名。
电子支票交易的过程可分以下几个步骤: （1）消费者和商家达成购销协议并选择用电子支票支付； （2）消费者通过网络向商家发出电子支票,同时向银行发出 付款通知单； （3）商家通过验证中心对消赍者捉供的电子支票进行验证 , 验证无误后将电子支票送交银行索付；
二、移动支付的特征
（1）移动性； （2）及时性； （3）定制化； （4）集成性。
三、移动支付的技术支持
移动支付技术实现方案主要有五 种：双界面CPU card，SIM Pass， RFID-SIM，NFC和智能SD卡。
四、移动支付的实现条件
要实现移动支付，除了要有一部 能联网的移动终端以外还需要： （1）移动运营商提供网络服务； （2）银行提供线上支付服务；
（4）有资金寄存的风险。
六、第三方支付平台的应用
（1）支付宝；
（2）安付通； （3）首信易支付；
（4）云网；
（5）贝宝； （6）快钱； （7）网汇通； （8）财付通；
（9）易宝。
第六节 移动支付
一、移动支付的定义 二、移动支付的特征 三、移动支付的技术支持 四、移动支付的实现条件
五、移动支付的支付流程
八、移动支付的发展趋势
（ 1 ）替代纸币虚拟化；
（ 2 ）银行服务移动化； （ 3 ）理财工具贴身化；
（ 4 ）虚拟货币国际化 。
九、移动支付的发展存在的问题
（1）运营商和金融机构间缺乏合作；
（2）交易的安全问题未能妥善解决； （3）行业标准尚未能完全完善统一。
思考题
1.电子支付的方式主要有哪几种？
二、网上银行的特点
（ 1 ）全天候跨国界运作；
（ 2 ）工作效率大大提高； （3）虚拟化；
（4）创新化；
（5）低成本 （6）个性化服务增强。
三、 网上银行的业务
（1）个人网上业务；
（2）企业网上业务； （3）信用卡业务；
（4）投资理财业务；
（5）网上购物支付； （6）代扣代缴支付 （7）公开信息发布。
（4）银行在商家索付时通过验证中心对消费者捉供的电子 支票进行验证,验证无误后即向商家兑付或转账。
四、电子钱包
电子钱包是电子商务购物 活动中常用的一种支付工具 , 其适用于小额购物。 在电子钱包内存放电子货 币 , 如电子现金、电子零钱、 电子信用卡等。使用电子钱 包购物 , 通常需要在电子钱包 服务系统中进行。
二、第三方支付的特点
（ 1 ）将多种银行卡支付 方式整合到一个界面上；
（ 2 ）操作更加简单而易 于接受； （ 3 ）能够较好地突破网 上交易中的信用问题，有利 于推动电子商务的快速发展。
三、第三方支付平台处理支付的原理
持卡人首先和第三方以替代银行帐号的某种电子数据的形 式（例如邮件）传递账户信息，避免了持卡人将银行信息直 接透露给商家，另外也可以不必登录不同的网上银行界面， 而取而代之的是每次登录时，都能看到相对熟悉和简单的第 三方机构的界面。 第三方机构与各个主要银行之间又签订有 关协议，使得第三方机构与银行可以进行某种形式的数据交 换和相关信息确认。这样第三方机构就能实现在持卡人或消 费者与各个银行，以及最终的收款人或者是商家之间建立一 个支付的流程。
第三节 电子支付工具
一、电子卡
二、电子现金
三、电子支票
一、电子卡
1. 信用卡：由银行或信用 卡公司依照用户的信用度与 财力发给持卡人，持卡人持 信用卡消费时无须支付现金， 待账单日时再进行还款。其 形式是一张正面印有发卡银 行名称、有效期、号码、持 卡人姓名等内容的卡片，背 面有磁条、签名条。
信用卡的电子支付使 用有如下几种情况：
1.数字化； 2.开放的系统平台；
3.先进的通信手段；
4.具有方便、快捷、高效、经济的 优势。
二、电子支付系统
电子支付系统的基本构成包括活动参与的主体、支付方式 以及遵循的支付协议几个部分。
客户：一般是商品交易中负有债务的一方。 商家：是商品交易中拥有债权的另一方。 银行：电子商务的各种支付工具都要依托于银行信用。 客户开户行：是指客户在其中拥有自己账户的银行。在信用 卡支付体系中把客户开户行称为发卡行。 商家开户行：是商家在其中拥有自己账户的银行。商家开户 行是依据商家提供的合法账单 (客户的支付指令)来操作,因此叉 称为收单行。 支付网关：是作为连接银行网络与因特网之间接口的一组服 务器。 金融专用网：是银行系统内部进行通信的专用计算机网络 ,安 全性较高。
二、电子现金
电子现金是一种以数据形 式流通的货币 , 它把现金数值 转换成一系列的加密数据序 列 , 通过这些序列数来表示现 实中该交易金额的币值。 电子现金交易时类似宾物 现金,交易具有匿名性。
电子现金应具备以下性质: （1）独立性； （2）不可重复花费； （3）匿名性； （4）不可伪造性； （5）可传递性；
一、传统支付方式
二、电子支付方式
一、传统支付方式
传统的支付方式主要包括三种形 式：现金，票据，信用卡（银行 卡）。 现金结算：是一种历史悠久的结 算方式，在日常生活中多数是由现 金来完成的。 现金交易也有不足。一，受时间 和空间的限制；二，当涉及到大宗 买卖时，不适宜用现金支付。
票据交易：方式就是在现金方式 不能满足支付需要后产生的。 人们笼统地把股票，债券，汇票 这类记载一定文字，代表一定权利 的文书凭证称为票据。 狭义票据专指汇票，本票和支票 三种。
（3）有一个移动支付平台；
（4）商户提供商品或服务。
五、移动支付的支付流程
移动支付的支付流程包括：购买请求、收费请求、认证 请求、认证、授权请求、授权、收费完成、支付完成、支 付商品。
六、移动支付的支付方式
移动支付使用方式有： 短信支付、扫码支付、指 纹支付、声波支付等。
七、移动支付的支付种类
（1）按用户支付的额度，可以分为微支付和宏支付；
（2ቤተ መጻሕፍቲ ባይዱ按完成支付所依托的技术条件，可以分为近场支付 和远程支付；
（3）按支付账户的性质，可以分为银行卡支付、第三方 支付账户支付、通信代收费账户支付；
（4）按支付的结算模式，可以分为及时支付和担保支付；
（5）按用户账户的存放模式，可分为在线支付和离线支 付。
六、移动支付的支付方式
七、移动支付的支付种类
八、移动支付的发展趋势
九、移动支付的发展存在的问题
一、移动支付的定义
移动支付（Mobile Payment）， 也称之为手机支付，是指交易双方 为了某种货物或者服务，使用移动 终端设备为载体，通过移动通信网 络实现的商业交易。移动支付所使 用的移动终端可以是手机、 PDA 、 移动PC等。
四、第三方支付平台的处理步骤
略。
五、第三方支付模式的优缺点
（一）第三方支付模式的优点
（1）比较安全； （2）支付成本较低；
（3）使用方便；
（4）支付担保业务可以在很大程度上保障付款人的利益。
（二）第三方支付模式的缺点 （1）需要其他的“实际支付方式”完成实际支付层的操作； （2）带给付款人相关风险； （3）第三方结算支付中介的法律地位缺乏规定；
学习目标
1.了解电子支付的体系 2.掌握常用电子支付工具的使用方法
3.熟练使用网上银行
4.熟练使用一种第三方支付工具
本章主要内容
第一节 电子商务法律概述
第二节 电子商务主体法律制度
第三节 电子合同法律
第四节 电子支付法律 第五节 其他相关电子商务法律制度
第一节 从传统支付到电子支付
二、电子支付系统
一、电子支付的定义及特征
（一）电子支付的定义 电子支付是指单位、个人直接或 授权他人通过电子终端发出支付指 令，实现货币支付与资金转移的行 为。电子支付的类型按照电子支付 指令发起方式分为网上支付、 电话 支付、 移动支付、 销售点终端交易、 自动柜员机交易和其他电子支付。
（二）电子支付的特征
在商业交易，特别是当交易双方 分处两地或者两个国家时，采用票 据结算是比较便捷的一种方式。
信用卡结算：最早出现于美国， 刚开始是用于一些百货店招徕顾客， 扩大生意，后来，慢慢的在饮食， 娱乐等行业也开始使用，甚至从美 国扩展至全球。
信用卡主要有如下几个特点。一， 多功能；二，高效便捷；三，减少 现金流通。
第五节 第三方支付
一、第三方支付的定义
二、第三方支付的特点 三、第三方支付平台处理支付的原理 四、第三方支付平台的处理步骤 五、第三方支付模式的优缺点
六、各种电子商务第三方支付平台的应用
一、第三方支付的定义
所谓第三方支付，就是一些和产 品所在国家以及国外各大银行签约、 并具各一定买力和信誉保障的第三 方独立机构提供的交易支持平台。 在通过第三方支付平台的交易中， 买方选购商品后，使用第三方平台 提供的账户进行货款支付，由笫三 方通知卖家货款到达、进行发货； 买方检验物品后 , 就可以通知第三方 付款给卖家 , 第三方再把款项转至卖 家账户。
二、电子支付方式
网络支付：是一种依托因特网的 支付方式。网络支付属于电子支付 的一种，是新式支付方式的代表之 一。 网络支付省去了中间的人工更快 捷，更方便，也可以减少买卖双方 的损失，同时也是电子时代的特征。 弊端：安全性；个人隐私；金融 监管；市场规范。
第二节 电子支付系统
一、电子支付的定义及特征
（1）POS机刷卡；
（2） RFID机拍卡；
（3）网络支付。
2. 智能卡：内嵌有微芯片 的塑料卡（通常是一张信用 卡的大小）的通称。 智能卡配备有 CPU和RAM， 可自行处理数量较多的数据 而不会干扰到主机 CPU 的工 作。智能卡还可过滤错误的 数据，以减轻主机 CPU 的负 担。 适应于端口数目较多且通 信速度需求较快的场合。
2.简述电子钱包的特点及使用过程中要注意的问题。
3.什么是第三方支付？
4.展望未来移动电子支付可应用的商业领域。 5.电子货币产生和发展的条件是什么？
电子钱包功能： （1）个人资料管理； （2）网上付款； （3）交易记录查询； （4）银行卡余额查询； （5）商户站点链接。
第四节 网上银行
一、网上银行的概念
二、 网上银行的特点
三、 网上银行的业务
一、网上银行的概念
网上银行也称网络银行、 在线银行，是指利用Internet、 Intranet及相关技术处理传统 的银行业务及支持电子商务 网上支付的新型银行。 目前，网上银行有两种形 式：一是完全依赖于Internet 发展起来的全新电子银行； 另一种是在传统商业银行基 础上发展而来的，是传统银 行的补充。
（6）可分性。
三、电子支票
电子支票是一种借鉴纸张 支票转移支付的优点，利用 数字传递将钱款从一个账户 转移到另一个账户的电子付 款形式。 电子支票的支付是在与商 户及银行相连的网络上以密 码方式传递的，多数使用公 用关键字加密签名或个人身 份证号码（PIN）代替手写签 名。
电子支票交易的过程可分以下几个步骤: （1）消费者和商家达成购销协议并选择用电子支票支付； （2）消费者通过网络向商家发出电子支票,同时向银行发出 付款通知单； （3）商家通过验证中心对消赍者捉供的电子支票进行验证 , 验证无误后将电子支票送交银行索付；
二、移动支付的特征
（1）移动性； （2）及时性； （3）定制化； （4）集成性。
三、移动支付的技术支持
移动支付技术实现方案主要有五 种：双界面CPU card，SIM Pass， RFID-SIM，NFC和智能SD卡。
四、移动支付的实现条件
要实现移动支付，除了要有一部 能联网的移动终端以外还需要： （1）移动运营商提供网络服务； （2）银行提供线上支付服务；
（4）有资金寄存的风险。
六、第三方支付平台的应用
（1）支付宝；
（2）安付通； （3）首信易支付；
（4）云网；
（5）贝宝； （6）快钱； （7）网汇通； （8）财付通；
（9）易宝。
第六节 移动支付
一、移动支付的定义 二、移动支付的特征 三、移动支付的技术支持 四、移动支付的实现条件
五、移动支付的支付流程
八、移动支付的发展趋势
（ 1 ）替代纸币虚拟化；
（ 2 ）银行服务移动化； （ 3 ）理财工具贴身化；
（ 4 ）虚拟货币国际化 。
九、移动支付的发展存在的问题
（1）运营商和金融机构间缺乏合作；
（2）交易的安全问题未能妥善解决； （3）行业标准尚未能完全完善统一。
思考题
1.电子支付的方式主要有哪几种？
二、网上银行的特点
（ 1 ）全天候跨国界运作；
（ 2 ）工作效率大大提高； （3）虚拟化；
（4）创新化；
（5）低成本 （6）个性化服务增强。
三、 网上银行的业务
（1）个人网上业务；
（2）企业网上业务； （3）信用卡业务；
（4）投资理财业务；
（5）网上购物支付； （6）代扣代缴支付 （7）公开信息发布。
（4）银行在商家索付时通过验证中心对消费者捉供的电子 支票进行验证,验证无误后即向商家兑付或转账。
四、电子钱包
电子钱包是电子商务购物 活动中常用的一种支付工具 , 其适用于小额购物。 在电子钱包内存放电子货 币 , 如电子现金、电子零钱、 电子信用卡等。使用电子钱 包购物 , 通常需要在电子钱包 服务系统中进行。
二、第三方支付的特点
（ 1 ）将多种银行卡支付 方式整合到一个界面上；
（ 2 ）操作更加简单而易 于接受； （ 3 ）能够较好地突破网 上交易中的信用问题，有利 于推动电子商务的快速发展。
三、第三方支付平台处理支付的原理
持卡人首先和第三方以替代银行帐号的某种电子数据的形 式（例如邮件）传递账户信息，避免了持卡人将银行信息直 接透露给商家，另外也可以不必登录不同的网上银行界面， 而取而代之的是每次登录时，都能看到相对熟悉和简单的第 三方机构的界面。 第三方机构与各个主要银行之间又签订有 关协议，使得第三方机构与银行可以进行某种形式的数据交 换和相关信息确认。这样第三方机构就能实现在持卡人或消 费者与各个银行，以及最终的收款人或者是商家之间建立一 个支付的流程。
第三节 电子支付工具
一、电子卡
二、电子现金
三、电子支票
一、电子卡
1. 信用卡：由银行或信用 卡公司依照用户的信用度与 财力发给持卡人，持卡人持 信用卡消费时无须支付现金， 待账单日时再进行还款。其 形式是一张正面印有发卡银 行名称、有效期、号码、持 卡人姓名等内容的卡片，背 面有磁条、签名条。
信用卡的电子支付使 用有如下几种情况：
1.数字化； 2.开放的系统平台；
3.先进的通信手段；
4.具有方便、快捷、高效、经济的 优势。
二、电子支付系统
电子支付系统的基本构成包括活动参与的主体、支付方式 以及遵循的支付协议几个部分。
客户：一般是商品交易中负有债务的一方。 商家：是商品交易中拥有债权的另一方。 银行：电子商务的各种支付工具都要依托于银行信用。 客户开户行：是指客户在其中拥有自己账户的银行。在信用 卡支付体系中把客户开户行称为发卡行。 商家开户行：是商家在其中拥有自己账户的银行。商家开户 行是依据商家提供的合法账单 (客户的支付指令)来操作,因此叉 称为收单行。 支付网关：是作为连接银行网络与因特网之间接口的一组服 务器。 金融专用网：是银行系统内部进行通信的专用计算机网络 ,安 全性较高。
二、电子现金
电子现金是一种以数据形 式流通的货币 , 它把现金数值 转换成一系列的加密数据序 列 , 通过这些序列数来表示现 实中该交易金额的币值。 电子现金交易时类似宾物 现金,交易具有匿名性。
电子现金应具备以下性质: （1）独立性； （2）不可重复花费； （3）匿名性； （4）不可伪造性； （5）可传递性；
一、传统支付方式
二、电子支付方式
一、传统支付方式
传统的支付方式主要包括三种形 式：现金，票据，信用卡（银行 卡）。 现金结算：是一种历史悠久的结 算方式，在日常生活中多数是由现 金来完成的。 现金交易也有不足。一，受时间 和空间的限制；二，当涉及到大宗 买卖时，不适宜用现金支付。
票据交易：方式就是在现金方式 不能满足支付需要后产生的。 人们笼统地把股票，债券，汇票 这类记载一定文字，代表一定权利 的文书凭证称为票据。 狭义票据专指汇票，本票和支票 三种。
（3）有一个移动支付平台；
（4）商户提供商品或服务。
五、移动支付的支付流程
移动支付的支付流程包括：购买请求、收费请求、认证 请求、认证、授权请求、授权、收费完成、支付完成、支 付商品。
六、移动支付的支付方式
移动支付使用方式有： 短信支付、扫码支付、指 纹支付、声波支付等。
七、移动支付的支付种类
（1）按用户支付的额度，可以分为微支付和宏支付；
（2ቤተ መጻሕፍቲ ባይዱ按完成支付所依托的技术条件，可以分为近场支付 和远程支付；
（3）按支付账户的性质，可以分为银行卡支付、第三方 支付账户支付、通信代收费账户支付；
（4）按支付的结算模式，可以分为及时支付和担保支付；
（5）按用户账户的存放模式，可分为在线支付和离线支 付。
六、移动支付的支付方式
七、移动支付的支付种类
八、移动支付的发展趋势
九、移动支付的发展存在的问题
一、移动支付的定义
移动支付（Mobile Payment）， 也称之为手机支付，是指交易双方 为了某种货物或者服务，使用移动 终端设备为载体，通过移动通信网 络实现的商业交易。移动支付所使 用的移动终端可以是手机、 PDA 、 移动PC等。
四、第三方支付平台的处理步骤
略。
五、第三方支付模式的优缺点
（一）第三方支付模式的优点
（1）比较安全； （2）支付成本较低；
（3）使用方便；
（4）支付担保业务可以在很大程度上保障付款人的利益。
（二）第三方支付模式的缺点 （1）需要其他的“实际支付方式”完成实际支付层的操作； （2）带给付款人相关风险； （3）第三方结算支付中介的法律地位缺乏规定；