1商业银行的产生与发展讲解
商业银行的产生与发展.ppt
强行收购，以达到持有两行股票50.01%
的多数权而完成合并，合并后新银行资产
总值达到8500亿欧元，员工135000人，
成为世界上最大的银行。
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在美国，仅在1998年4月就有银行业巨头
花旗集团与旅行者集团、国民银行公司与
美洲银行公司、第一银行公司与芝加哥第
一公司等宣布合并，购并金额分别为700
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1999年2月1日，在全球位居第31位的法 国兴业银行与位居第38位的巴黎巴银行合 并成为兴巴集团，总资产达6790亿欧元， 成为法国第一、欧洲第三、世界第四大银 行。
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1999年3月10日，巴黎国民银行突然提
出合并计划，以兴业银行股票溢价14%，
巴黎巴银行股票溢价24%的价格在市场上
1.1 商业银行的产生与发展
1.2 商业银行的性质和职能
1.3 商业银行经营管理的原则
1.4 商业银行的组织结构
1.5 政府对银行业的监管
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1.1 商业银行的产生和发展 1.1.1 商业银行的概念
商业银行Commercial Bank ：以经营工商业存、贷款为 主要业务，并以获取利润为目的的货币信用经营企业 。
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商业银行包括国有商业银行、股份制 商业银行、城市商业银行、农村商业 银行和外资银行。
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1.1.4 商业银行的发展
职能分工型（分业经营）：银行业务与证券业务、信托业
务相分 离，主要以短期存贷款
商
业
业务为主。（英国、美国、日本）
银
行
保持银行的安全性和清偿力但限制银行业务的发展
商业银行的产生
商业银行的产生在现代经济体系中，商业银行扮演着重要的角色，为个人和企业提供金融服务。
然而，商业银行并不是一蹴而就的产物，它的发展经历了漫长而复杂的历史演变。
本文将探讨商业银行的产生、演变和对经济的影响。
一、古代金融体系古代社会的金融体系与现代有着明显的差异。
在没有商业银行的时代，人们主要依靠物物交换和信任关系进行贸易。
然而，随着经济的发展和贸易的扩大，金融中介机构的需求也日益增长。
二、中世纪的贸易和金融活动在中世纪，贸易和金融活动的规模和复杂性呈现出新的特点。
各种贸易中心的出现，使得跨境交易成为可能。
同时，商人的风险也随之增加，需要有人提供安全可靠的货币兑换服务。
这促使贸易和金融中介机构的发展，逐渐演变成了现代商业银行的雏形。
三、意大利文艺复兴时期的金融革新意大利文艺复兴时期的金融革新对商业银行的产生起到了决定性的影响。
在这一时期，意大利的城市开始兴起，金融活动成为城市经济的重要组成部分。
商人和金融家之间的合作越来越多，从而催生了最早的商业银行。
四、商业银行的特点与功能商业银行作为金融体系中的关键机构，具有一系列独特的特点和功能。
首先，商业银行是一家以盈利为目标的金融机构，通过吸收存款和发放贷款赚取利润。
其次，商业银行能够提供各种金融服务，包括存款、贷款、支付、保险等。
此外，商业银行还拥有发行货币的特权，使其成为货币政策的执行者。
五、商业银行对经济的影响商业银行对经济的影响无疑是深远的。
首先，商业银行通过提供贷款，促进了企业的发展和经济的增长。
其次，商业银行的信用创造能力为经济提供了流动性支持，推动了货币的流动与交换。
此外，商业银行还可以通过调整利率和信贷政策，对经济进行宏观调控。
六、商业银行的现代发展随着科技的进步和全球化的发展，商业银行也面临着新的挑战和机遇。
互联网的普及使得电子银行和网络银行成为可能，客户可以通过手机和电脑随时随地进行金融交易。
同时，全球化也使得商业银行的业务范围和规模得到了扩大，成为国际金融市场的重要参与者。
商业银行的产生与发展
商业银行的产生与发展商业银行是指以牟利为目的、向公众提供各种金融服务的金融机构。
商业银行的产生与发展源远流长，起源可以追溯到公元前的古代文明时期。
随着时间的推移和经济的发展，商业银行逐渐演变成为现代金融体系中的重要组成部分，对国民经济发展起到了积极的推动作用。
一、商业银行的起源商业银行的起源可以追溯到古代的货币交换活动。
在以物易物为主的早期社会，人们开始意识到直接交换存在着不便之处，于是出现了以谷物、贝壳等有限的商品作为媒介的间接交换。
然而，随着生产力的发展和贸易活动的增加，这种货币形式已经无法满足人们对金融服务的需求。
因此，商业银行这一金融机构逐渐诞生。
二、商业银行的发展历程1. 古代：古代商业银行主要以金融中介为主，通过提供借贷、兑换货币、保管财物等服务来满足当时的经济需求。
古代商业银行在古埃及、古希腊、古罗马等文明中得到了广泛的应用和发展。
2. 中世纪：中世纪商业银行的形态更加多样，出现了风险分散、信贷扩张等金融手段的应用。
其中最有名的是威尼斯的"贷款基金会"，它为商人提供贷款，并以一定利率回收，这种机制对国际贸易的发展起到了积极的促进作用。
3. 近代：近代商业银行的产生与工业革命和现代资本主义的发展密切相关。
工业革命的兴起产生了迅猛的经济增长和金融需求，商业银行通过吸收储蓄资金、发放贷款等手段，成为推动产业发展的重要力量。
4. 现代：现代商业银行的发展表现为规模扩张、服务创新等方面的特点。
通过跨国并购、网络银行、电子支付等手段，商业银行逐渐形成了全球化的经营格局，成为现代经济的重要组成部分。
三、商业银行的作用与影响1. 经济的信用功能：商业银行通过借贷、贷款等方式，为企业和个人提供融资服务，增加了经济活动的资金来源，促进了产业发展。
2. 货币的创造与分发：商业银行通过存款和贷款的运作，创造了大量的货币流通。
同时，商业银行也充当着货币的分发机构，直接参与了货币政策的实施。
第七章 商业银行
交易规模
800 600 338 330 300 230 166 155 123 100
2010
李中山
（二）中国现代商业银行的产生和发展
1845年英国在中国开办了第一家丽如银行
1897年中国自办的第一家银行中国通商银行成立
1927年后国民政府设立四行二局一库的官僚资本
1948—1979年“大一统”银行体制
李中山
2010
（二）总分行制度
总分行制度：指银行在大城市设立总行，并在 该市及国内外各地设立分支行的制度。
一是有利于获得规模经济效益； 二是有利于分散和缓解风险； 三是有利于国家控制和管理；
四是有利于提高银行的竞争实力。
2010
李中山
（三）银行控股公司制度
银行控股公司制度：又叫集团银行制，是指由一个 集团成立股权公司，再由该公司收购或控制的一家 或若干家独立的银行。 优点：能够扩大资本总量，提高抵御风险和参与市 场竞争的能力。 缺点：容易形成垄断，不利于公平竞争，限制了银 行经营，不利于创新。
1979年后的商业银行经营制度
2010
李中山
二、 商业银行的性质与职能
（一）商业银行的性质
商业银行是一种以追求最大利润为目 标，以经营金融资产和负债为对象， 向客户提供多功能、综合性服务的金 融企业。
商业银行是一种特殊的金融企业。
对象内容的特殊性、受影响的特殊性、 责任的特殊性。
2010 李中山
2010
（四）狭义的表外业务
贷款承诺：是银行在未来特定时期内，向客户按事 先约定的条件发放一定金额贷款的诺言。
担保：是银行以证人和保人的身份接受客户的委托， 对国内外的企业提供信用担保服务的业务。
商业银行现代银行制度的产生和发展1
(四) 三性的对立统一：
盈利性为银行的目标，安全性是一种前提要 求，而流动性是银行的操作性或工具性的要求。 银行经营的总方针，就是在保证安全性的前提下， 通过灵活调整流动性，来致力于提高盈利性。
现代商业银行因其特有的信用创造职能， 而成为国家干预经济生活的杠杆。
三、商业银行的组织形式：
1、单元制： （美国）
优点：不易产生垄断，从而能提高银行服务质量； 独家银行经营成本较低；可以为当地经济很好地服 务。
2、分支行制： （大多数国家）
优点：银行规模可以按业务发展而扩充，实现规模 经济效益；各分支行之间能相互调度资金，提高资 金使用效率；贷款和投资分散于各地，符合风险分 散原则，银行安全性大大提高。
四、我国的商业银行：
中国工商银行
四大国有商业银行
中国农业银行 中国银行
中国建设银行
交通银行
股份制商业银行
招商银行 深圳发展银行
中国光大银行
中国民生银行 等
合作性质的商业银行——城市合作银行、农村合作银行
第三节 商业银行的业务
一、商业银行的经营方针（原则）： 商业银行在经营管理上有三个基本
经营方针： 盈利性 安全性 流动性
1、吸收存款：
我国国有商业银行所吸收的存款按照存款的性 质分为企业存款、储蓄存款、农村存款、外汇存款 财政性存款。
2、借款： 1）向中央银行借款： 商业银行从中央银行获得资金来源的渠道主要
有两种，即再贴现和直接借款（再贷款）。
2）银行同业拆借：银行之间的短期借贷行为。 3）回购协议：其实质上是一种以证券为抵押的借 贷交易。
商业银行的起源与发展
根据巴塞尔协议的规定，商业银行的资本充 足率必须达到一定的标准，以满足风险控制 和业务发展的需要。
反洗钱与反恐进行洗钱的行为，确保银行业务的合法性和透明度。
反恐怖主义资金
是指预防和打击利用银行业务为恐怖主义活动提供资金支持的行为，确保银行业务不成为 恐怖主义的资金来源。
政府将出台一系列政策措施，鼓励和引导商业银行发展绿色金融 业务，推动经济可持续发展。
绿色金融市场需求增长
随着社会对环境保护的重视和可持续发展理念的普及，绿色金融市 场需求将不断增长。
绿色金融产品创新
商业银行将加大绿色金融产品的研发和创新力度，推出更多符合市 场需求和监管要求的绿色金融产品。
国际化的趋势
程，提升服务效率和客户体验。
金融科技重塑风险管理
02
金融科技的应用将改变商业银行的风险管理方式，通过大数据
、人工智能等技术提高风险识别、评估和监控的准确性。
金融科技促进创新产品和服务
03
金融科技将激发商业银行的创新活力，推出更多智能化、个性
化的产品和服务，满足客户需求。
绿色金融的发展
绿色金融政策支持
02
随着贸易的发展，货币兑换商开 始提供贷款和存款服务，逐渐发 展成为早期的银行。
现代银行的雏形
意大利的威尼斯银行是现代银行的雏 形，它不仅提供存贷款服务，还发行 银行券，成为贸易往来的主要支付手 段。
随后，英、法等国也出现了具有现代 银行特征的银行，如英格兰银行和法 兰西银行。
商业银行的诞生
18世纪末至19世纪初，随着资本主义经济的发展，商业银行 逐步兴起。
商业银行以企业为主要服务对象，提供各种金融服务，如存 贷款、汇兑、信托等，逐渐成为金融市场的主导力量。
商业银行学第1章
• 商业银行的盈利水平的高低是其经营管理状况的综合反映。它体现了商业银 行既定策略正确与否、业务状况是否健康、银行领导的能力高低、内部管理 是否有效等各方面的情况。
• 利润=业务收入-经营成本 • 收入：资产收入（从投资与贷款中获得的收入、外汇买卖收入等）+表外业
• （1）把暂时从再生产过程中游离出来的闲置资金转化成可用资 金
• （2）将用于消费的资金转化成能带来货币收入的投资，扩大社 会资本总量
• （3）将短期货币资本转化成长期货币资本
• 支付中介
• （1）通过存款在账户上的转移，代理客户支付；在存款的基础 上，为客户兑现现款等，成为工商业团体和个人的货币保管者、 出纳者和支付代理人
• 条件：（1）货币创造限度取决于原始存款的规模
•
（2）现金漏损
•
（3）贷款需求
• 金融服务
• 随着经济发展，各个经济单位之间的联系各家复杂，各金融中介 机构之间的竞争也日益激烈。人们对财富的管理要求也相应提高， 商业银行根据客户的要求不断扩展自己的金融服务领域，如信托、 租赁、咨询、经纪人业务及国际业务等，并在商业银行经营中占 据越来越重要的地位。商业银行也就有了“金融百货公司”的称 呼。
• 调节经济
• 商业银行通过其信用中介活动，调节社会各部门的资金余缺，同 时在中央银行货币政策的指引下，在国家其他宏观调控的指引下， 调节经济结构，发挥消费对生产的引导作用。商业银行还可以通 过在国际市场上的融资活动，调节本国的国际收支变化。
三、商业银行的组织形式与结构
• 3.1 商业银行的外部组织形式
•
商业银行的产生与发展
商业银行的产生与发展商业银行的产生与发展一、引言商业银行是现代经济体系中的重要组成部分，它是为了满足社会经济发展需要而设立的金融机构。
本文将深入探讨商业银行的产生与发展过程，并对其重要性进行分析。
二、商业银行的定义与功能商业银行作为一种具有法人地位的金融机构，主要从事存款、贷款、外汇兑换等业务。
其主要功能包括储蓄资金、信用创造、支付结算、信贷调控等。
三、商业银行的起源商业银行的起源可以追溯到古代的银行业务，如古罗马的钱庄和贝灵白钱庄。
随着市场经济的发展，商业银行开始出现并发展起来。
四、商业银行的发展历程1：早期商业银行的形成 - 街头放贷人、商人银行等2：中世纪的商业银行 - 意大利的波河贝灵白和弗洛伦萨诺瓦的储蓄贷款3：近代商业银行的兴起 - 苏格兰的苏格银行、英国的英格兰银行等4：商业银行的全球扩张 - 跨国银行的形成和发展五、商业银行的组织结构与运营模式1：商业银行的组织结构 - 董事会、高级管理层、中层管理层、基层员工2：商业银行的运营模式 - 存款业务、贷款业务、投资业务、国际业务等六、商业银行的监管与风险管理1：监管机构与监管要求 - 中央银行、银行监管机构等2：风险管理措施 - 信用风险管理、市场风险管理、操作风险管理等七、商业银行的创新与发展趋势1：创新理念与技术应用 - 金融科技、数字化银行、智能风险管理等2：全球化发展与区域一体化 - 跨国银行合作、金融自由化与开放等八、商业银行的社会责任与可持续发展1：支持经济发展 - 贷款政策、支持中小企业、金融扶贫等2：推动社会进步 - 金融教育、绿色金融、社会慈善等附件:1：商业银行法律法规相关文件2：商业银行年度报告范例3：商业银行的组织结构图示法律名词及注释：1：法人地位 - 法人是一个具有法律上独立个体的人，可以拥有财产、享受权益和承担义务等。
2：储蓄贷款 - 商业银行接收储户的存款，然后将这些存款出借给需要资金的个人或企业，实现储蓄和贷款的双向流动。
商业银行的产生与发展
商业银行的产生与发展商业银行的产生与发展一、概述商业银行是一种以经营货币信贷业务为主的金融机构，起初产生于古代的货币交换活动中。
随着经济的发展和金融体系的完善，商业银行逐渐发展壮大，并成为现代经济中不可或缺的一部分。
二、商业银行的起源1-贸易与金融发展古代的商业活动为商业银行的产生提供了基础。
在贸易活动中，商人之间需要进行货物的买卖和支付，这促使了货币的出现和货币交换的发展。
2-古代银行的出现古代的银行形式包括寺庙宝库和贸易中心的货币兑换所。
这些机构不仅仅是存放财富的地方，还提供了贷款和汇兑等服务。
三、商业银行的发展历程1-欧洲商业革命15世纪后期到17世纪，欧洲发生了商业革命，商业银行开始兴起。
一些早期的商业银行出现，如意大利的佛罗伦萨银行和威尼斯银行。
2-工业革命与银行设立18世纪以后，随着工业革命的兴起，商业银行的数量大幅增加。
工业化的需要推动了银行业务的进一步扩展和发展。
3-随着金融体系的完善19世纪后期到20世纪，随着金融体系的完善，商业银行的业务范围和规模不断扩大。
商业银行逐渐成为金融体系的核心机构。
四、商业银行主要业务1-存款业务商业银行接受来自个人和企业的存款，并提供存款利率和其他相关服务。
2-贷款业务商业银行向有借款需求的个人和企业提供贷款，并根据借款人的信用状况制定贷款利率和条件。
3-外汇业务商业银行提供外汇兑换和外汇保证金等服务，方便客户在国际贸易中进行支付和结算。
4-银行卡和电子银行业务商业银行提供银行卡和电子银行等创新的金融服务，让客户可以随时随地进行资金管理和支付。
五、商业银行的监管与法律1-中央银行中央银行是商业银行的主要监管机构，负责监督商业银行的业务开展和金融稳定。
2-银行监管法律各个国家都有针对商业银行的监管法律和法规，以保护金融体系的稳定和客户的权益。
附件：1-图表：商业银行的发展历程2-数据表：商业银行的主要业务指标法律名词及注释：1-商业银行：以经营货币信贷业务为主的金融机构。
商业银行现代银行制度的产生和发展
商业银行现代银行制度的产生和发展商业银行作为金融体系中的核心机构，扮演着促进经济发展、促进资源配置的重要角色。
现代商业银行制度的产生和发展经历了漫长的历史过程，从最初的货币兑换到现代的数字化金融服务，其变革和创新不断推动着整个金融行业的发展。
一、商业银行制度的产生商业银行制度的核心是货币的储蓄、发行和支付功能。
在现代经济体系中，商业银行制度的产生可以追溯到古代的金融活动。
古代商业活动中，人们开始使用银元和纸币来进行交易，商业银行随之产生。
最早的商业银行可以追溯到中国的宋代、元代和明代，如钱庄和票号等。
在欧洲，商业银行的发展成型较晚，主要集中在文艺复兴时期。
商业银行的出现推动了金融活动的发展和贸易的繁荣。
商业银行制度的产生主要受到了两方面的推动因素。
一方面是市场经济的发展和贸易的扩大，需要更加便利的支付和储蓄手段；另一方面是政府推动金融改革，规范货币发行和流通，维护金融秩序。
二、商业银行制度的发展商业银行制度的发展经历了从传统银行到现代银行的演变。
传统银行主要依靠存款和贷款业务来获得收入。
它们从事的业务范围相对较窄，主要是为个人和企业提供基本的储蓄和贷款服务，并提供简单的付款和结算功能。
传统银行的风险控制和监管相对简单，也没有现代银行那样复杂的金融产品和服务。
随着经济的发展和金融需求的增加，商业银行不得不适应新的挑战和机遇。
现代银行的发展主要表现在以下几个方面：1. 金融创新：现代银行不断推出新的金融产品和服务，以满足客户的多样化需求。
如信用卡、电子支付、网络银行等，这些创新为金融业的发展带来了新的动力。
2. 跨国化发展：随着全球化的推进，商业银行开始跨国运营，建立国际业务网络。
跨国银行的兴起为国际贸易和投资提供了更加便捷和高效的金融支持，同时也加强了国际金融市场的竞争。
3. 金融科技的革新：现代银行业通过金融科技的运用，改变了传统银行的经营模式。
例如，移动银行和在线银行的兴起，使得客户可以随时随地进行金融操作，大大提高了金融服务的便利性和效率。
商业银行的产生与发展
商业银行的产生与发展商业银行是指以经营存款、发放贷款、提供信用等为主要业务的金融机构。
商业银行的产生与发展是现代金融体系中的重要组成部分，它在经济发展中扮演着重要角色。
本文将从商业银行的起源、发展历程以及对经济的作用等方面进行论述。
一、商业银行的起源商业银行的起源可以追溯到古代的贸易活动中，当时的商业银行形式相对简单，主要是私人财富家族出资设立的贸易金库，它们存放商人的财富，并提供信用服务。
随着贸易的扩大和金融活动的增加，商业银行逐渐形成。
二、商业银行的发展历程1. 古代商业银行古代商业银行的具体形式包括贸易金库、票据交换中心等。
随着时间的推移，商业银行逐渐发展为雇佣职员、收取存款、发放贷款等机构。
2. 近代商业银行近代商业银行的发展源于欧洲工商业的崛起和资本主义经济体制的确立。
17世纪起，英国的金融改革为商业银行的发展奠定了基础。
随后，其他欧洲国家也建立了各自的商业银行体系。
3. 现代商业银行20世纪以来，随着科技的进步和金融市场的全球化，商业银行发展进入了现代阶段。
现代商业银行不仅仅提供存款和贷款服务，还涉及证券投资、国际结算、资产管理等多种业务。
三、商业银行对经济的作用1. 资金供给与融资支持商业银行通过吸收存款、发放贷款等方式为经济主体提供资金，满足生产、消费和投资等各方面的需求，推动经济的稳定增长。
2. 信用中介与支付结算商业银行作为信用中介机构，提供信用背书、票据承兑和信用担保等服务，促进交易的顺利进行。
同时，商业银行的支付结算系统也为经济活动提供了便利。
3. 风险管理与金融监管商业银行作为金融中介机构，承担着风险管理和金融监管的责任。
它们通过风险评估、信用调查等方式进行风险控制，并受到政府的监管与监督。
4. 经济稳定与发展支持商业银行通过提供流动性支持、调控货币供应等手段，维护金融市场的稳定，并在金融危机等困难时期提供经济复苏的支持。
结语商业银行的产生与发展伴随着人类经济活动的进步，它们在资金供给、信用中介、风险管理以及经济稳定与发展支持等方面发挥着重要的作用。
商业银行的起源和发展
商业银行的起源和发展商业银行的起源和发展一、起源商业银行的起源可以追溯到古代的金融交易活动。
在古代，随着商品经济的发展，人们开始使用一些特定的货币来进行交换，这就产生了金融活动的需求。
最早的商业银行可以追溯到古希腊和古罗马时期，当时的银行主要是为贸易商提供货币兑换、储蓄和贷款等服务。
随着现代商业体系的形成，商业银行逐渐演变成为一种专门从事存款、贷款和支付等金融活动的机构。
在17世纪的荷兰、英国等国家出现了最早的商业银行，这些银行的诞生标志着商业银行作为独立的金融机构的出现。
二、发展历程1-古代的商业银行（1）古希腊和古罗马时期的商业银行古希腊和古罗马时期的商业银行主要是为贸易商提供货币兑换和储蓄等服务。
这些银行通常是由富有的商人或设立和管理的。
银行可以将不同国家的货币兑换成本国的货币，方便贸易商进行跨国交易。
此外，商业银行还可以接受储蓄，并为客户提供贷款。
2-现代商业银行的兴起（1）17世纪的荷兰、英国等国家17世纪，荷兰成为了当时世界上最重要的商业中心之一。
荷兰的商业银行纷纷兴起，其中最著名的是荷兰东印度公司。
该公司不仅从事贸易活动，还兼营存款、贷款等金融业务，成为了荷兰商业银行的代表。
与此同时，在英国，第一家商业银行——英格兰银行（Bank of England）于1694年成立。
英格兰银行的成立标志着商业银行作为独立的金融机构的出现，开创了现代商业银行的发展之路。
（2）19世纪的工业革命和商业银行的发展19世纪是工业革命的时期，工业化的迅猛发展带动了商业银行的快速发展。
商业银行通过提供贷款支持企业的发展，推动了工业化进程。
同时，商业银行也承担着支付结算的职责，为工商业交易提供便利。
（3）20世纪以后的商业银行创新20世纪以后，随着金融市场的不断发展和创新，商业银行逐渐扩大了业务范围，提供更多样化的金融产品和服务。
金融创新的代表包括信用卡、电子银行、网上银行等。
这些创新使得商业银行更加便利和高效地为客户提供金融服务。
商业银行的产生与发展
商业银行的产生与发展
1. 介绍
商业银行是指以盈利为目标，经营各类金融服务并接受存款、提供贷款等金融活动的机构。
本文将详细探讨商业银行的产生和发展过程。
2. 商业银行起源
2.1 古代货币交换方式简述
在谈论商业银行之前，有必要了解古代货币交换方式如何演变。
2.2 铸造硬币及其影响力扩大
硬币在人们进行商品交易时逐渐流通，并成为一种普遍认可的支付工具。
3. 第一个现代意义上的商业银行出现地点和时间
讲述第一个符合现代意义上定义“商”、“信”的条件诞生于什么时候、什么地方？
4.最早期真正称得上"bank（即：收费库房）" 的组织形式
描述这个组织模型对后来整个世界范围内其他国家都会采用到底部分原因
5.英格兰銀團舉例說明為甚麼它被視爲現今全球性中央銀行的雛形
5.1 英格兰银团成立背景
描述英格兰银团在当时政治经济环境下的产生原因。
5.2 银行特权与发展
解释英格兰银团获得了哪些独家特权，并如何通过这些特权实现商业扩张。
6.商業銀行發展過程中所面臨到問題與挑战
讲述商业银行在其发展过程中可能会遇到的问题和挑战，例如金融危机、监管压力等。
7.法律名词及注释：
- 存款：指个人或企业将资金存入银行账户并由该账户支配使用。
根据不同类型可以分为活期存款和定期存款等。
- 贷款：指借贷双方签订合约，在一定时间内向借方提供一笔金额，并按照合约规定收取利息费用。
8.附件：
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商业银行的产生与发展
一．商业银行的产生与发展
1.产生:14~15世纪
①货币兑换
②货币经营（增加了汇兑，结算，货币信用，信托业务）
③银行（增加了贷款业务）
2.概念：金融企业
①传统的角度：以吸收存款、发放贷款、办理结算为基本业
务的、以获取利润为目的的、具有独立法人资格的金融企业。
②现代的角度：运用公众资金，以获取利润为经营目标、以
多种经营资产和金融负债为经营对象、具有综合性服务功能的、并在经济生活中起着多方面作用的金融服务企业。
③发展的角度：商业银行是个不断创新、不断提供各种高效
益的、为顾客所需要的、并具有市场竞争力的金融业务与服务行业。
二.商业银行的功能
1.信用中介：贷款
2.支付
3.信用创造：①各种信用工具（支票、汇票、本票、信用卡）
②存款与贷款的相互转化
4.政策调节：利用手中的信贷工具，来调控市场。
（例：降低利率——鼓励消费、刺激投资）
5.服务：各种创新的中间业务、表外业务（信息咨询、财务
管理、现金管理、担保、代理、保管等）
*总之，对市场，甚至社会的动荡、政权的稳定有巨大的影响。
（例：亚洲金融危机、巴林银行的破产、中国海
南发展银行的关闭）
三.商业银行的制度
1.组织制度（外部组织形式）分类
2.组织结构（内在表现形式）
一般采用股份有限公司的组织形式
决策机构
监督机构执行机构。
商业银行概述
（二） 商业银行的职能
2. 支付中介职能
这是商业银行最传统的职能。这一职能是指商业银行 利用活期存款账户，为客户办理各种货币结算、货币 支付、货币兑换和转移存款等业务活动。
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（二） 商业银行的职能
3. 信用创造职能
这是商业银行的特殊职能，它是在信用中介和支付中 介职能的基础上产生的。信用创造是指商业银行利用 其吸收活期存款的有利条件，通过发放贷款，从事投 资业务，从而衍生出更多的存款，从而扩大社会货币 供给量。
（一）商业银行的性质
商业银行是以追求最大利润为目标，以多种金融负债筹集资金，以多种金 融资产为其经营对象，并向客户提供多功能、综合性服务的金融企业。 首先，商业银行具有一般的企业特征 其次，商业银行是特殊的企业 第三，商业银行是一种特殊的金融企业
（二） 商业银行的职能
商业银行的性质决定了其职能作用，作为现代经济的核 心，商业银行具有以下职能：
金融学
商业银行概述
一、商业银行的产生与发展 二、商业银行的性质与职能 三、商业银行制度及其构成
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一、商业银行的产生与发展
早期银行业的产生与国际贸易的发展有着密切的关系。 从历史上看，最早的银行产生于意大利，以后普及到欧洲其他
国家。1580年在当时的世界贸易中心，意大利出现了近代第 一家以银行命名的金融机构——威尼斯银行。
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（二） 商业银行的职能
5. 调节经济职能
这一职能是指商业银行通过其信用中介活动，调剂社会各部 门的资金余缺，同时在中央银行货币政策指导下，在国家其 他宏观政策的影响下，实现调节经济结构、调节投资与消费 比例关系，引导资金流向，实现产业结构调整，发挥消费对 生产的引导作用。
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三、商业银行制度及其构成
商业银行的产生和发展
商业银行的产生和发展商业银行是指以盈利为目的，在市场经济条件下从事存款、贷款、支付结算和其他金融业务的金融机构。
在现代经济体系中，商业银行具有不可忽视的重要地位。
本文将从商业银行的起源、产生原因以及发展历程等方面展开论述。
一、商业银行的起源商业银行的起源可以追溯到古代的银行业。
最早的银行可以追溯到公元前4世纪的古巴比伦和迦太基城，这些城市的银行主要是进行兑换货币和贷款的业务。
而商业银行的真正起源可以追溯到中世纪的意大利，特别是威尼斯和佛罗伦萨等城市。
在当时，这些城市的商业银行主要通过发行存折，从事贷款和支付结算等业务。
二、商业银行的产生原因商业银行的产生离不开现代市场经济的发展和货币的存在。
随着全球贸易的增加和商业活动的复杂化，人们需要以货币形式进行交易和支付。
而商业银行的产生为人们提供了货币储蓄和贷款的渠道，为经济发展提供了资金支持和信用保障。
三、商业银行的发展历程1. 初期发展阶段：商业银行在其初期发展阶段主要以存款业务为主。
在这个阶段，商业银行通过吸收存款来获得资金，并通过贷款业务将资金投放到经济活动中。
2. 发展壮大阶段：随着经济的发展和金融体系的完善，商业银行逐渐扩大了其业务范围。
他们开始提供更多的金融产品和服务，如信用卡、国际汇款等。
同时，商业银行还开始从事投资银行业务和国际金融业务，拓展了其收入来源。
3. 创新发展阶段：随着科技的进步和金融创新的推动，商业银行进入了创新发展阶段。
他们开始利用互联网和移动科技，推出了线上银行、手机银行等服务。
同时，商业银行还通过金融科技公司的合作，推出了更多的创新金融产品和服务。
四、商业银行的发展对经济的影响商业银行的发展对经济有着重要的影响。
首先，商业银行为企业和个人提供了资金支持，促进了投资和消费的增长。
其次，商业银行通过支付结算等服务，提高了经济的交易效率和流动性。
此外，商业银行还通过信贷业务来调节经济周期和风险，对于经济的稳定和发展起到了积极的作用。
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股份制改革：2003年开始股份制改革；
挂牌上市：2006年6月、7月先后在香港联合交 易所和上海证券交易所挂牌上市。
专业银行：1979年8月中国人民建设银行由隶属 财经部改为专门经营长期信用业务的专业银行；
国有商业银行：1994年改为国有独资商业银行， 1996年更名为中国建设银行（China Construction Bank,CCB)；
商业银行的性质
企业
金融企业
特殊的金融 企业
商业银行的功能
❖ 信用中介 ❖ 支付中介 ❖ 信用创造 ❖ 金融服务
信用中介
❖商业银行通过负债业务，把社会上的各种 闲散货币资金集中到银行，通过资产业务， 把它投向资金的各部门，充当有闲置资金 者和资金短缺者之间的中介人，实现资金 的融通。
❖作用： ➢使闲散货币转化为资本 ➢使闲置资本得到充分利用 ➢续短为长，满足社会对长期资本的需要
破墙。
金融小幽默：
❖ 中国建设银行——CBC（Construction Bank of China）——“存不存？”
❖ 中国银行——BC（Bank of China）——“不存。” ❖ 中国农业银行——ABC（Agriculture Bank of Chin
a）——“啊，不存！” ❖ 中国工商银行——ICBC（Industry and Commercial 国有商业ຫໍສະໝຸດ 行：1994年改为国有独资商业银行；
股份制改革：2005年10月整体改制；
挂牌上市：2006年10月在香港联合交易所和上海 证券交易所同步上市。
四大银行变革
❖ 改革开放初，有句话： “农行进城、工行下乡、中行上岸、建行破墙”
❖ 农行在农村，所以要进城， ❖ 工行在城市，所以要乡下， ❖ 中行主要业务在海外，所以要回来上岸， ❖ 建设银行之前主要是做建设类贷款业务，所以要
2、职能发挥作用的条件：借助于支票流通和 非现金结算制度
金融服务
❖商业银行利用其在国民经济活动中的特殊 地位，及其在提供信用中介和支付中介业 务过程中所获得的大量信息，运用电子计 算机等先进技术手段和工具，为客户提供 的其他服务。
❖作用： ➢扩大了其社会联系面和市场份额
➢为银行取得不少服务收入，加快了信息传 播，提高了信息技术的利用价值，促进了 信息技术的发展。
（四）金融服务职能：
1、职能的体现——利用客户联系面广、网点多、业 务种类全以及先进的技术工具服务手段、优质的人才 资源等条件为企业、居民提供广泛的金融服务。
2、这一职能的发展趋势：
市场经济的高度发展和社会生活的多样化对银行业 提出了更多更高的服务需求；
商业银行通过拓展金融服务市场，争取更大的赢利 空间，亦获得在金融体系中的相对竞争优势。
❖商业银行利用活期存款账户，为客户办理 各种货币结算货币收付，货币兑换和转移 存款等业务活动
❖作用： ➢使商业银行持续拥有比较稳定的廉价资金
来源 ➢可节约社会流通费用，增加生产资本投入
（二）支付中介职能：
1、职能的体现——通过存款帐户为客户办理结算业 务。
2、对社会经济所起的作用：减少现金使用，节约社 会流通费用，加速了结算过程和货币资金周转 。
信用创造
❖商业银行利用其可以吸收活期存款的有利 条件，通过发放贷款，从事投资业务，而 衍生出更多存款，从而扩大社会货币供给 量
❖作用： ❖通过创造流通工具和支付手段，可以节约
现金使用，节约流通费用，又能满足社会 经济发展对流通和支付手段的需要。
（三）信用创造职能：
1、职能的体现——商业银行通过吸收存款、 发放贷款可以多倍地创造出派生存款，增加银 行的资金来源，扩大社会货币供应量。
第一章 商业银行的发展及其影响因素
第一节 性质、功能与发展历史 第二节 我国商业银行概况 第三节 影响发展的主要因素
第一节 性质、功能与发展历史
什么是商业银行？
1995年颁布的《中华人民共和国商业 银行法》称：
商业银行是指依照本法和《中华 人民共和国公司法》设立的吸收公众 存款、发放贷款、办理结算等业务的 企业法人。
(一)信用中介职能：
1、职能的体现——通过银行的负债业务和资 产业务（主要是存贷款业务）在货币资金赢余 者和短缺者之间实现融资——间接融资。
2、对社会经济所起的作用:把闲置资金转变 为职能资金；把小额资金转变为巨额资金；把 短期资金转变为长期资金；把资金使用效率低 的部门引导到效率高的部门。
支付中介
国有商业银行：1996年农村信用社与其脱离行 政隶属关系，向国有独资商业银行转变；
股份制改革：2009年1月进行了股份制改革；
挂牌上市：2010年7月分别在上海证券交易所和 香港联合交易所挂牌上市。
专业银行：1979年3月中国银行（Bank of China,BC）成立，从中国人民银行中分离出来，专 门经营外汇业务和管理国家外汇；
Bank of China）——“爱存不存。” ❖ 招行——CMBC ——“存吗？白痴！” ❖ 国家开发银行——CDB（China Development
Bank）——“存点吧！” ❖ 兴业银行——CIB——“存一百。” ❖ 汇丰银行——HSBC——“还是不存！”
股份制商业银行
❖ 城市信用合作社：1979年我国开始成立城市信用合 作社，为城市和街道的小企业、个体工商户 和城市居民服务；
股份制改革：2004年9月进行了整体改制；
挂牌上市：2005年10月在香港联合交易所上市； 2007年9月在上海证券交易所挂牌上市。
专业银行：1984年1月1日中国工商银行 （Inustrial and Commercial Bank of China,ICBC）成立，承接由原来中国人民银行办理的 工商信贷和储蓄业务；
中国农业银行金融超市
商业银行的发展历史
欧洲大陆银行的前身：货币兑换商 英国银行的前身：金匠 在与高利贷斗争中发展起来的 现代商业银行
第二节 我国商业银行概况
国有控股商业银行 股份制商业银行 城市商业银行 农村银行业金融机构 中国邮政储蓄银行 外资银行
四大银行
专业银行：1979年初中国农业银行 （Agricultural Bank of China,ABC）成立，专门 负责农村金融业务；