第三方支付行业介绍

第三方支付服 务商按照银行 接口将支付报 文传递至银行 进行账务处理
第三方支付的主要业务种类
转接的具体方法
通过银行卡清算系统转接
使用支付服务的商户按照支付服务商 的接口进行开发支付接口，开发完成 后，即可将支付申请发送第三方支付 服务商。
第三方支付服务商按照银行卡 清算转接接口将支付指令发送 给银行卡清算系统，由银行卡 清算系统将支付指令转发银行 进行支付
由于客户银行卡 是中国银行的， 第三方支付企业 接收这笔款项的 账户也是中行账 户
企业账户可以 是任意银行账 户，第三方支 付向企业划款 采用普通汇划 即可
第三方支付的主要业务种类
虚拟账户
虚拟账户是客户在第三方支付注册的用于记载客户在第三方支付持有资金数目的载体
举例来说：客户注册支付宝账户后，可以将资金充入支付宝账户，这就是一个典型的 第三方支付虚拟账户
第三方支付的主要业务种类
虚拟账户账务处理
个人客户资金
虚拟 账户
企业客户资金
第三方支付在银行开立的账户
第三方支付的主要业务种类
虚拟账户记账体系
虚拟账户 由第三方支付建立的记账体系
-100
客户虚 拟账户
+100 在虚拟账户内改变记账金 额
企业 虚拟账户
提现请求 ******* _________
个人客户 银行账户
货币 汇兑
2012年7月，4家一度获准发展货币汇兑业务的第三方支付企业换发了 新的支付业务许可证，新牌照中无一例外地将“货币汇兑”从原有业 务范畴中剔除。尔后获得支付牌照的第三方支付中也没有一家涉及 “货币汇兑”。
第三方支付的主要业务种类 Title Title
Title Title
一般的网上购物均 是该模式
裕福集团移动互联网团队 培训资料
——第三方支付行业
裕福支付有限公司
2015年1月
目录
一、第三方支付的概念和产生背景 二、第三方支付的主要业务种类 三、银行收单业务模式概述 四、什么是预付费卡 五、预付费卡业务模式概述 六、预付费卡运营模式
七、关于福卡
第三方支付的概念及产生背景
第三方支付的概念及产生背景
第三方支付的主要业务种类
转接系统
转接系统分为两种，一种是直连银行转接，一种是通过银行卡清算组织转接。
直连银行转接
转接 系统
通过银行卡清算系统转接
第三方支付的主要业务种类
转接系统
A
银行卡 清算 组织
B
是指经中国人民银行批准，通 过设立银行卡清算标准和规则， 运营银行卡业务系统，为发卡 机构和收单机构提供银行卡交 易处理，协助完成资金结算服 务的机构。
第三方支付的主要业务种类
银行账务处理方式 说明
******* _________
客户银 行账户
资金
第三方 支付银行 账户
******* _________
账务处理的大致流程是通过第三方支付转接，
客户确认支付后，银行将客户扣减客户账户 资金，并将资金划转至第三方支付账户，然 后由第三方支付将该笔资金清算给客户购物 的企业的企业账户。
直接利用银行支付，收款方在系统 开发与使用便捷性方面都有较大的 问题
第三方支付的概念及产生背景
中国官方并没有一个对第三方支付的完整定义，要是从 支付形式上讲，银行与现在的提供支付服务与准支付业 务的一切支付服务提供商都应该叫做第三方支付服务提 供商
央行对与第三方支付的定义一直是：非金融机构支付 服务，是指非金融机构在收付款人之间作为中介机构 提供下列部分或全部货币资金转移服务
第三方支付的主要业务种类
前端清算实例
点击购买
第三方支付的主要业务种类
前端清算实例
进行订单确认
第三方支付的主要业务种类
订单号与 金额
选择支付渠道
提交订单，选择支付渠道
第三方支付的主要业务种类
这里的网址是第三方支付的，这就是通过网关转接 到这里个页面的
客户在这里选择不同的银行即实 现了转接 这里是典型的直连银行转接
理论上讲，所有第三方支付 服务商均需要通过银行卡清 算组织进行转接，而银行卡 清算组织的作用与第三方支 付是不一样的，具体区别， 我将在日后的《银联是什 么？》一文中详细介绍。
第三方支付的主要业务种类
第三方支付一般要做的事情就是将 网关统一发来的支付报文按照各个 银行的报文格式进行转换
直联银行转接
第三方支付的主要业务种类
第三方支付服 务商按照银行 接口将支付报 文传递至银行 进行账务处理
Text in here
使用支付服务的商户
按照支付服务商的接
第三方支付服 务商按照银行 接口将支付报 文传递至银行 进行账务处理
转接的具体方法
口进行开发支付订单 接口，开发完成后， 即可将支付申请发送 第三方支付服务商。
付款人难 以直接向 收款人付 款
提升付款 的便捷度 及信任度
第三方支付的概念及产生背景
举例
在网络购物时，收款人和付款人往往会相距千里万 里，付款人不可能按照传统的支付方式采用面付方 式进行款项支付。
需要一个
支付中介使付款动作完成。
第三方支付的概念及产生背景
第三方支付的概念及产生背景
支付结算本身就是银行的重要业务，因此银行本 身就是一个支付中介，从这点讲，银行也可以算 是第三方支付结构 直接利用网上银行支付，付款方需要承担 较大的信用风险
第三方支付的主要业务种类
客户在商户网站购物下单，进行支付，商户订单系统形成支 付订单，并将订单号与订单金额发送第三方支付网关 反馈 成功 反馈 成功 反馈 成功
客户
商户网上 商城
支付网关
转接系统
账务处理
以上部分是前端支付的部分，这一部 分完成的任务是将个人客户的资金从 个人客户资金先转移到第三方支付账 户
******* _________
资金 第三方支付 银行账户 资金
提现请求 ******* _________
企业客户 银行账户
第三方支付的概念及产生背景
两者在账务处理方面的区别就是银 行账务处理涉及资金在银行账户的 实际清算，而虚拟账户资金全部都 在第三方支付在银行开立的结算账 户中，虚拟账户资金划转不涉及资 金在银行账户间的实际清算
（不包括近场 支付）
在电视上 进行支付 操作 如电话订 机票等方 式
利用手机进 行远程购物
第三方支付的主要业务种类
网络支付业务
前端清算
网络支付业务分为前端 清算与后端清算两部分， 两部分结合才能完成最 终的支付流程
后端清算
前端清算完成资金从客户账户到达第三 方支付账户
后端清算完成资金从第三方支付账户到 达商户账户
第三方支付的概念及产生背景
第三方支付？
第三方的概念
第三方支付的概念及产生背景
第三方支付的概念及产生背景
支付中介
第三方支付的概念及产生背景
第三方支付本质上讲是一种支付中 介，扮演着代替收款人向付款人收 取款项，并最终将款项支付给收款 人的角色。
第三方支付的概念及产生背景
第三方支付的概念及产生背景 主要原因
报文转换系统
第三方支付支付网关
第三方支付的主要业务种类
银行1
第三方 支付要 与多家 银行链 接，才 能满足 不同银 行客户 的支付 需求， 这就是 所谓的 转接。
银行2
银行3
银行4
方框内的图为账务处理，下面详细讲述
第三方支付的主要业务种类
银行卡清算转接
第三方支付支付网关
若第三方支付转接了银联之类的银行卡清算组织，那么仅需 要将支付报文按照转接方的格式发给转接方即可，由转接方 来转接后面的银行
为了保持统一，本文将非金融机构支付服务统一称为 第三方支付服务商，或叫第三方支付
第三方支付的概念及产生背景
央行对第三方支付的定义：非金融 央行对第三方支付的定义：非金融 机构支付服务，是指非金融机构在 机构支付服务，是指非金融机构在 收付款人之间作为中介机构提供下 收付款人之间作为中介机构提供下 列部分或全部货币资金转移服务 列部分或全部货币资金转移服务
第三方支付的概念及产生背景
网关的本质：网关本质是支付系统 连接商户网上商城系统的桥梁，在 网关外，是商户的网上商城，在网 关内是支付机构的支付系统。
第三方支付的主要业务种类
后台系统
转接系统
账务处理系
统
第三方支付的主要业务种类
转接系统
转接系统在第三方支付业务中实现了将相关的支付报文转接到账务处理系统中，由于现阶段各个银行及第 三方支付的支付接口均由一定差异，因此转接系统将网关传来的支付信息转接到相应的账务处理系统进行账务 处理。
第三方支付的主要业务种类
上述支付业务的业务模式基本一致，基本都要经历商户订 单系统——支付网关——转接系统——账务处理系统
客户
网上商城
支付网关
转接系统
账务处理系统
第三方支付的主要业务种类
客户
网上商城
支付网关
转接系统
账务处理系统
前端系统中“网上商城”可以是WEB 页面，也可以是手机APP，也可以是数 字电视的前端。
第三方支付的主要业务种类
第三方支付的主要业务种类
网 络 支 付
预 付 卡 的 发 行 与 受 理
银行卡 收 单
第三方支付的主要业务种类
货币汇 兑
网络支 付
移动Байду номын сангаас 话支付
固定电 话支付
数字电 视支付
网络支付的种类
第三方支付的主要业务种类
在2011年5月，央行核发第一批的支付许可证中，包括支付宝（中国） 网络技术有限公司等在内的几家第三方支付企业的业务范围包括“货 币汇兑”。
第三方支付的主要业务种类
支付提交阶段
金额
后台系统 订单号 支付网关 支付网关（Payment Gateway）是银行金融网络系统和Internet网络之间的接口， 是由银行操作的将Internet上传输的数据转换为金融机构内部数据的一组服务器设备， 或由指派的第三方处理商家支付信息和顾客的支付指令。
客户
网上 商城
支付网关
转接系统
账务处理系统
账务处理系统是第三方支付业务最终实现的核心，只有最终完成了资金转移， 才能算是支付成功。
转接系统
转接系统将订单信息 转换为账务系统可以 处理的报文
账务处理
第三方支付的主要业务种类
账务处理说明
账务处理
账务处理有一个基本原则，真实的资金清算永远在银行进行，支付宝一类 的虚拟账户只能进行记账处理，而并不保留真实资金，因此转接银行的账户的账 务处理方式与在支付宝等虚拟账户账务处理方式完全不同，以下将详细叙述。
银行账户支付
虚拟账户支付
第三方支付的主要业务种类
银行账务处理模式 银行账户体系
网关传给银行后台账务 系统的永远是从一个账 户划款到另一个账户的 指令
******* _________
资金
******* _________
******* _________
支付网关
*真实情况要远比这个示意图复杂，但总的逻辑是不变的
举例
客户 使用工商银 行网上银行
客户在A网站下单，使用支付宝进行工商银行网上银行进行付款，其中支 付宝将支付指令传递给工商银行处理这一步就是转接
A网站
支付网关 网站将交易提交支付宝网 关后，支付宝网关转接工 商银行支付网关
客户登录工行网银选择支 付账户验证身份通过后， 系统按照客户提交的卡号 与从支付宝传来的扣款金 额来扣账
企业 银行账户 *真实的资金划转情况比这个要复杂的多，尤其要涉及监管银行
资金
******* _________
第三方支付的主要业务种类
客户
******* ________ _
第三方 支付账户
******* ________ _
企业账户
******* ________ _
客户使用中国 银行的银行卡 进行支付
支付网关收到订 单号与金额后， 将订单号与订单 金额发送转接系 统
客户通过转接系 统，选择支付银 行，选定银行后， 转接系统将支付 订单转化为该银 行的扣款报文
银行账务处理系统 按照支付报文进行 账务处理。将资金 从客户账户划转到 第三方支付账户
第三方支付的主要业务种类
前端清算实例
客户在网上商城上选择商品
第三方支付的主要业务种类
1、有助于降低业务成本 2、有助于开发新的支付产品 直连银行转接 1、开发模式简单 2、运营成本小 银行卡清算转接
开发成本和运维成本高，接入银行多则成本更高 直连银行转接 银行卡清算转接
受制于对接的转接方的接口模式，开发新业可能受到影 响
第三方支付的主要业务种类
账务处理说明
这三个信息是商户通过接口 传给第三方支付的，其中订 单号是商户产生的，后续的 对账和识别订单唯一标识
前端不论是什么渠道，交易均提交到网 关，由网关转接到后台进行账务处理
第三方支付的主要业务种类
支付提交阶段
在商户网站客户购物后，根据不同的商品，均会有不同 的“金额”，同时商户网站会生成一个内部识别码，这就是
所谓的“订单号”金额与订单号是支付业务系统前端传过来
的最为重要的两个参数。这两个参数将伴随着支付业务的全 部过程。这个阶段就叫做支付提交阶段。