浅析湖北省内城商行的问题和对策
城商行改革与发展的意见和建议
城商行改革与发展的意见和建议城商行是我国金融体系中的重要组成部分，起到了促进地方经济发展和支持中小企业的作用。
然而，随着金融市场的不断发展和竞争的加剧，城商行面临着诸多挑战和问题。
为了推动城商行的改革与发展，提高其服务实体经济的能力，以下给出一些建议和意见：一、优化治理结构城商行的治理结构是推动其发展的基础。
建议城商行加强监事会的作用，提高内部治理的透明度和监督力度。
同时，应建立健全外部监管机制，加强对城商行的监管和约束力度，确保其遵守相关法律法规，确保市场的公平竞争。
二、加强风险管理城商行作为金融机构，风险管理是其发展的关键。
建议城商行加强风险管理团队的建设，提高风险识别和防范能力。
加强贷款审查与风险预警机制，加强对贷款用途和风险度的把控，做到可持续发展。
三、拓展中小企业金融服务城商行应加大对中小企业的金融支持力度，通过创新金融产品和服务，满足中小企业的需求。
通过降低利率、放宽抵押条件等方式，提高中小企业融资的可获得性，促进中小企业的发展和壮大。
四、加大科技投入城商行应加大科技投入，提升金融科技水平。
通过建立金融科技创新中心、推动金融科技与实体经济的深度融合，提高城商行的智能化和数字化水平。
同时，加强网络安全建设，保护客户信息和资金安全。
五、加强对民营企业的支持民营企业是我国经济发展的重要力量，城商行应加大对民营企业的支持力度。
通过提供贷款、减免手续费等方式，促进民营企业的发展和壮大。
同时，加强对民营企业的培训和指导，提高企业家的管理水平和创新能力。
六、深化改革开放城商行应积极响应国家的改革开放政策，主动拓展国际市场。
通过提高服务质量和创新金融产品，吸引国外客户和资金。
开展跨境人民币业务，推动人民币国际化进程。
同时，加强与国内外金融机构的合作，提高城商行的国际竞争力。
七、加强员工培训和激励员工是城商行的核心竞争力，应加强员工培训和激励机制。
通过提供培训课程和晋升机会，提高员工的专业素质和创新能力。
商业银行中存在的问题及解决对策
商业银行中存在的问题及解决对策五大问题调查结果“商业银行〞是英文Commercial Bank的意译。
综合来说，对商业银行这一概念可理解为：商业银行是以经营工商业存、放款为主要业务，并以获取利润为目的的货币经营企业。
这个定义方法实际上是把中西方学者对商业银行所下定义做了一个概括。
一、我国城市商业银行开展存在的问题与对策城市商业银行是我国银行体制中的一个重要组成局部,它的组建和开展对我国经济和金融业的市场化进程具有十分重要的意义。
面临当前内外经营环境的巨大变迁,城市商业银行何以有效应对,是业内外人士广泛关注的一个重要课题。
我国城市商业银行开展的现状及其所面临的问题在我国城市商业银行的开展过程中,曾经存在着资产质量较差、资本充足率缺乏等问题随着以往存在问题的解决,当前我国城市商业银行面临的问题集中到以下几个方面:(一)开展程度严重失衡当前,全国城市商业银行的资产规模、盈利能力、财务状况差异较大,开展程度严重失衡。
这一方面受所在区域经济开展水平的影响,更重要的是受城市商业银行自身的管理水平和开展战略的限制。
(二)经营区域过于集中目前,在全国范围内除了北京银行、上海银行、江苏银行、南京银行、徽商银行和吉林银行外,其他城市商业银行都是在单一城市经营,这极大地限制了城市商业银行的开展和其作用的发挥。
一方面,单一城市经营势必使城市商业银行的业务集中在该区域的优势产业上,造成贷款的行业集中度、客户集中度偏高,经营风险增加;另一方面,随着企业规模和市场的扩大,企业的区域扩张要求商业银行能够按照空间布局提供金融效劳。
(三)产品效劳创新缺乏目前,通过为广阔客户提供理财咨询、投资参谋等中间效劳,国有商业银行和股份制银行的非利息收入均比例呈上升趋势。
但中国城市商业银行却对中间业务认识缺乏,没有把中间业务产品创新和中间业务收入当作新的利润增长点,再加上客观上受经营区域单一、经营网络过小等因素的限制,不能大力拓展中间业务,只能从传统的存贷业务中求生存。
城商行经营风险对策
城商行经营风险对策随着我国经济的不断发展，城市商业银行的数量也在不断增加。
城市商业银行是一种以经营城市居民和相关企事业单位资金为主营业务的银行。
它作为我国金融体系中的一部分，为城市居民的日常生活提供资金支持和服务。
受到经济形势的影响，城商行经营风险逐渐增多，这就需要采取一些措施来降低经营风险和提高城商行的稳定性。
城商行经营风险主要表现在贷款风险、市场风险、信用风险和流动性风险等方面。
由于贷款风险是城商行面临的主要风险之一，所以城商行需要加强对贷款风险的管理。
城商行应该对贷款对象的信用状况进行全面评估，采用合理的贷款利率和还款期限等措施来降低贷款风险。
另外，城商行应严格控制贷款额度和贷款期限，不断完善内部管理制度，提高贷款审批的准确性和审慎性。
市场风险也是城商行经营风险的一种表现形式。
市场风险包括利率风险、汇率风险和股票市场风险等。
城商行应该建立一套完整的市场风险管理体系，及时掌握市场信息，根据市场的变化调整自身的经营策略，避免市场风险对经营产生过大的影响。
信用风险是城商行主要的经营风险之一，也是银行风险管理工作的重点。
城商行应该开展客户信用评级工作，对客户进行分类管理，定期对客户进行信用评估和跟踪管理，及时了解客户的经济状况和信用状况，及时采取措施避免或降低信用风险。
对于城商行而言，流动性风险也是一种需要关注和管理的风险。
为了规避这种风险，城商行需要合理配置负债和资产，以保证流动性。
另外，城商行需要建立一套完善的紧急资金调用机制，以应对流动性突发事件的出现。
在管理城商行经营风险的过程中，需要充分利用金融创新手段和技术手段。
城商行可以采取一些新的金融产品和服务，增加收入来源，同时降低经营风险。
此外，城商行也可以利用IT技术和信息化手段，建立一套完善的风险监测和预警机制，及时识别和管理风险。
综上所述，城商行经营风险是需要重视和管理的。
城商行应该在内部管理制度、流程管理、贷款管理、市场营销等方面加强管理，及时应对风险，创新金融手段和技术手段，提高稳定性和可持续性。
我国城市商业银行发展中存在的问题及对策研究
我国城市商业银行发展中存在的问题及对策研究随着我国经济的快速发展和改革开放的不断深入，城市商业银行作为金融体系的重要组成部分，发挥着越来越重要的作用。
我国城市商业银行在快速发展的过程中也面临着许多问题，如风险管理不足、资金运用不当、竞争压力增大等。
针对这些问题，需要进一步研究并提出对策，以促进我国城市商业银行的健康发展。
一、存在的问题1. 风险管理不足我国城市商业银行的风险管理水平相对较低，存在以下问题：市场风险管理不足。
在市场风险管理方面，一些城市商业银行存在主管行业缺乏经验和专业知识的情况，难以有效应对市场变化带来的风险。
信用风险管理不足。
城市商业银行在授信过程中存在一定程度的依赖担保品，对于客户的资信状况和综合还款能力的评估不够充分，导致信用风险暴露度增加。
操作风险管理不足。
城市商业银行在运营管理中，由于人为疏忽或系统故障等原因，存在操作风险的可能性。
2. 资金运用不当债务资金过度依赖。
一些城市商业银行在运营中，过度依赖短期债务资金，对于长期资金的调度和运用能力不足。
资金运用结构不合理。
一些城市商业银行在资金运用中，偏向于投资于传统行业和重资产行业，对于新兴产业和高技术行业的投资比重不足。
风险资产投放较多。
一些城市商业银行存在将大量资金投放于风险较高的资产中，对于资产质量的保障不足。
3. 竞争压力增大随着金融市场的开放和竞争的加剧，我国城市商业银行面临的竞争压力也在增大，表现为以下问题：市场占有率下降。
一些城市商业银行在面临来自国有商业银行、外资银行和互联网金融机构等多方竞争的情况下，市场份额逐渐被侵蚀。
客户流失加剧。
由于金融市场的开放和信息的透明化，客户更加容易获取到各种金融产品信息，一些城市商业银行面临客户流失加剧的问题。
盈利压力增大。
在面临市场份额下降和客户流失加剧的情况下，一些城市商业银行的盈利能力受到较大挑战。
二、对策研究加强人员培训和技术引进。
通过加强对风险管理人员的培训，提高他们的专业水平和风险意识；引进先进的风险管理技术和系统，提高城市商业银行的风险管理水平。
城市商业银行绩效考核存在的问题及对策
城市商业银行绩效考核存在的问题及对策城市商业银行是我国金融体系中非常重要的一部分，其健康稳定的运营对于整个金融体系的稳定和发展具有重要意义。
而银行的绩效考核则是保障银行经营健康发展的重要手段之一。
在实际操作中，城市商业银行绩效考核存在着一些问题，影响了银行的经营效率和服务质量。
有必要对这些问题进行深入分析，并提出相应对策，以促进银行绩效考核的科学、合理和有效实施。
一、城市商业银行绩效考核存在的问题1.指标体系单一目前，城市商业银行绩效考核的指标体系主要包括各项业务的利润、资产质量、营销能力等方面。
这些指标大多是以金融业务为核心，忽视了银行的风险管理、客户服务和员工发展等方面，导致绩效考核的内容单一，无法全面反映银行的整体经营状况。
2.绩效考核机制僵化目前，城市商业银行的绩效考核机制大多以年度为周期，考核方法单一，过于依赖金融指标，忽视了银行经营的长期性和综合性。
这种机制的过于僵化和单一，容易造成银行员工盲目追求短期利润, 不利于银行的可持续发展。
3.考核结果执行不力在实际操作中，城市商业银行的绩效考核结果与奖惩机制常常脱节，导致员工对绩效考核失去了信心和积极性。
一方面，一些员工通过不正当手段操纵业绩，以达到较高的绩效排名，一些表现优秀的员工由于绩效考核结果未能得到应有的认可，导致其产生不满情绪，影响了员工的积极性和创造性。
二、对策建议1.完善指标体系城市商业银行应当在制定绩效考核指标体系时，综合考虑银行的财务状况、风险管理、客户服务和员工发展等多个方面，构建起既能够全面反映银行经营状况，又能够引导员工健康发展的指标体系。
应当根据银行的实际情况，合理确定各项指标的权重，确保绩效考核的全面性和科学性。
2.灵活调整考核机制城市商业银行应当根据银行的发展阶段和市场环境的变化，及时对绩效考核机制进行调整，使其更加灵活和多样化。
可以考虑采用多元化的绩效考核周期，引入不同的考核方式，比如季度考核、半年度考核等，引导员工更加注重长期经营和综合发展。
浅谈商业银行存在的风险点及防范措施
浅（一）谈商业银行存在的风险点及防范措施一、商业银行一般存在的风险1、人员配备不足风险该风险主要是指业务机构由于人员配备不足引发的各种非系统性管理风险。
其主要表现和危害是：业务岗位的设置和管理缺乏应有的检查和制约机制，基层行人员配备达不到制度要求，混岗，兼岗、业务处理一手清等现象大量存在，业务分级授权制度无法落实，这些问题的存在造成银行内部业务操作成为“良心活”，为职业道德败坏的内部人员作案提供了可乘之机，形成潜在风险。
2、账户管理风险账户管理风险是指由于主客观因素影响，放松对客户开户条件的审查和账户活动情况的监督从而导致的风险。
这里所说的客户既包括公司客户，也包括私人客户。
该风险的主要表现为：一是不按银行账户管理有关规定开立和使用账户，开户手续不全或资金性质与账户类别不符；二是不按规定与开户单位定期办理对账，使存在的问题长期难以发现；三是对长期不动户清理不及时。
3、单位预留印鉴卡片及客户签章（字）管理风险印鉴卡管理风险主要是银行对印鉴卡管理不善，为犯罪分子所用进而盗取银行或他人资金的风险。
其风险表现一是银行对单位预留印鉴卡片的管理不严，未分人保管，及时核对，相互制约；二是银行工作人员对单位更换印鉴手续的审查未按照规定要求执行，使犯罪分子得以“掉包”印鉴实施；三是由于单位人员不慎，致使印鉴为犯罪分子获取并拓制，利用银企对账和重要空白凭证等管理漏洞窃取单位资金。
印鉴卡管理上存在的风险既有单一的外部作案，也有相当数量的内外勾结作案。
客户签章（字）管理风险主要是银行柜员在办理业务过程中对客户签章要求不严，产生漏签、代签等现象，使银行资金出现风险损失。
其风险表现一是银行柜员对客户签章（字）的重要性认识不足，尤其是对私人客户，在挂失、领用卡折、重要凭证、更改客户信息等业务中审查不严，导致出现风险时客户逃避责任、银行垫付资金的现象。
二是办理业务时对授权代理现象缺乏法律意识，造成无效代理、过期代理等行为出现，一旦客户恶意逃避银行债务，就会形成银行损失的被动局面。
商业银行问题及对策建议
商业银行问题及对策建议一、问题分析1.1 利率市场化改革带来的挑战随着我国金融体系的不断改革与开放，利率市场化成为了必然趋势。
然而，商业银行在这个过程中面临着一些挑战。
首先，利率市场化使得利率的波动性增大，给商业银行资产负债管理带来了压力。
其次，由于存款利率和贷款利率解除了管制，竞争加剧导致商业银行净息差收窄。
1.2 资本充足率不足商业银行作为金融机构，其资本充足率是评估其健康度和稳定性的重要指标。
然而，在当前经济下行周期和风险事件增多的背景下，许多商业银行资本充足率不足。
特别是小型和地方性商业银行面临更大的困境。
1.3 技术升级压力随着科技的不断发展和普及应用，金融科技正在深刻改变着金融产业。
商业银行需要进行技术升级以适应这一变革，但是许多商业银行在技术方面投入不足，导致滞后于市场潮流。
二、问题解决对策2.1 加强资产负债管理商业银行可以通过加强资产负债管理来应对利率市场化带来的挑战。
首先，要建立有效的风险管理体系，及时进行风险评估和监控。
其次，提高中长期资金占比，降低存款依赖性，在贷款定价上更加灵活。
同时，优化个人和企业客户结构，增加收入来源。
2.2 加大对小型银行的支持力度作为金融服务体系的重要组成部分，小型和地方性商业银行在经济发展中也扮演着重要角色。
政府和相关部门应加大对这些银行的支持力度，鼓励其进行合并重组以提高整体实力和竞争力。
此外，还应促进小型银行与科技公司合作，在科技创新上跟进市场趋势。
2.3 推动数字化转型商业银行应积极推动数字化转型，加快技术升级步伐以提高运营效率和客户体验。
首先，要建立完善的线上金融服务平台，提供全方位的金融产品和服务。
其次，加强信息安全管理，保护客户数据的隐私和安全。
此外，应鼓励员工参与技术培训和人才引进，以不断提升技术实力和创新能力。
2.4 加强合规风控商业银行在经营过程中要遵守法律法规，并加强对内部风险的管控。
首先，要加强内控管理，建立健全的内部审计机制和风险监测体系。
我国城市商业银行发展存在的问题及对策
我国城市商业银行发展存在的问题及对策
我国城市商业银行发展存在的问题及对策我国城市商业银行发展存在以下问题：
1. 规模不足。
我国城市商业银行相对于国有大型商业银行规模较小，资本实力相对较弱，竞争力有待提高。
2. 业务结构不合理。
当前大部分城市商业银行业务主要集中在存款和贷款业务上，缺乏差异化的金融产品和服务，导致客户黏性低，盈利能力有限。
3. 风险控制不足。
城市商业银行贷款风险主要集中在中小企业及个人信用贷款领域，风险管控不力容易导致坏账率上升。
针对以上问题，可以采取以下对策：
1. 扩大规模。
城市商业银行可以通过外部并购、内部重组等方式扩大规模，提高资本实力。
2. 调整业务结构。
城市商业银行可以增加金融产品的多样性，通过信用卡、理财产品等差异化的金融产品和服务增强客户黏性。
3. 加强风险控制。
城市商业银行应加大中小企业及个人信用贷款风险的控制，建立完善的风控体系，提高贷款投放的准确度。
经济新常态下城商行发展过程中存在的问题及对策
金融天地319经济新常态下城商行发展过程中存在的问题及对策段建浩 河北大学管理学院摘要：城市商业银行(城商行)在过去四十年改革发展历程中起到了不可替代的作用。
随着银行业的发展，特别是当前经济新常态下，城商行的经营的也面临着诸多问题。
因此，认真剖析城商行当前存在的问题并提出针对性建议，这对于促进城商行进一步稳健发展、实现整个金融市场的繁荣稳定具有重要意义。
关键词：经济新常态；城商行；金融中图分类号：F832 文献识别码：A 文章编号：1001-828X(2019)006-0319-01我国经济发展和金融环境迎来了新的变革，银行业普遍面临经济增速的持续放缓、互联网金融快速兴起、严格金融监管的严峻考验。
城商行作为我国银行业的重要力量，加上自身所具备的特点，在经济新常态下，也面临着经营考验。
一、当前城商行经营过程中存在的问题１．业务增长乏力。
通过对比发现，城商行自2016年下半年开始业务增长速度减缓，步入2018年后，金融市场竞争激烈，存款增长乏力，资产增速远低于远低于2015年之前的发展水平。
目前中国经济进入减速换挡的“新常态”，进而实体经济波动的冲击影响了城商行的业务增长速度。
２．结构调整阵痛。
2017年至今城商行存款占负债的比值呈现下滑态势，在金融业同业、混业竞争的加剧以及消费者理财意识综合影响下，储蓄存款比例下降，对公存款略有上升，同业存款比例大幅下降，造成负债结构中储蓄存款一枝独秀，付息成本大幅增加。
受国家宏观政策以及盈利指标要求，贷款比例中实际投向房地产及建筑行业、地方融资平台金额大幅增加，风险增加，造成调结构与增效益的双重矛盾之中。
３．公司治理乱象。
在全国范围内，城商行的股东尤其是法人普遍存在着履职不尽责和履职过头的越位现象。
受历史因素影响，目前城商行的法人股东一般为城投企业和本地规模较大的企业，这就造成了法人股东对于银行经营的特殊性认识不到位，盲目追求经济利益；一些本应具备的市场经营主体地位的城商行收到多方限制，诸如城商行的经营方针、人事任命和薪酬管理等方面收到地方政府的掣肘，难以在激烈的金融市场竞争中轻装上阵。
我国城市商业银行存在的问题与对策
山东财经大学学士学位论文题目：我国城市商业银行存在的问题与对策我国城市商业银行发展中存在的问题与对策摘要城市商业银行作为地方中小企业金融支柱而迅速发展，逐渐成为金融市场的新兴力量，在金融市场中的作用逐步加强，经营风险不断降低, 资产质量明显改善等，城商银行在金融行业中所占的比重也越来越大，城商银行体系也逐渐完善。
但由于城市商业银行起点低，而发展过快，因此城市商业银行的发展中还存在许多问题，本文通过研究分析城商银行发展中存在的问题，并结合对城商银行综合竞争力的SWOT分析，找出解决发展问题的策略和建议，以促进城市商业银行更好的发展。
关键词：城市商业银行；发展现状；解决策略；SWOT分析Problems in the Development of China's City Commercial Banks andCountermeasuresABSTRACTCity commercial bank as local small and medium-sized enterprise financial support and rapid development, has gradually become the emerging power of financial markets, the role in the financial market gradually strengthened, operation risk is reduced, asset quality improved significantly, city commercial Banks in the financial sector's share of also more and more big, city commercial bank system is gradually perfect. But since the beginning of city commercial Banks is low and the development too fast, so there are many problems in the development of city commercial Banks, city commercial Banks based on the research analysis the problems existing in the development, and combined with the SWOT analysis of the comprehensive competitiveness of city commercial bank, find out the strategies and Suggestions to solve the problem of development, to promote the better development of city commercial Banks.Keywords:City commercial banks; Development status; Solving strategies;SWOT analysis;目录ABSTRACT (2)一、引言 (1)二、城市商业银行的内涵 (1)（一）城市商业银行的定义 (1)（二）城市商业银行的特点 (1)1.数量多，有利于地方经济发展 (1)2.发展程度多取决于当地经济发展 (1)3.经营风险不断降低,资产质量显著改善 (1)三、城市商业银行发展现状及问题 (2)（一）城市商业银行发展现状 (2)（二）城市商业银行发展中存在的问题 (2)1.外资银行开始竞争国内市场 (2)2.国内大型银行竞争压力 (2)3.金融体制改革方向 (3)四、城市商业银行发展SWOT分析 (3)(一)城市商业银行的优势(S) (3)(二)城市商业银行的劣势(W) (4)1.历史包袱沉重 (4)2.造血功能缺失 (4)3.经营区域受限 (4)(三)城市商业银行面临的机遇(O) (5)1.为广大中小企业提供融资渠道 (5)2.满足居民日益增长的金融服务需求 (5)(四)城市商业银行面临的挑战(T) (5)五、对城市商业银行未来发展的对策建议 (5)(一)兼并、重组和联合（整合） (5)(二)加强内控机制改革(内控) (6)(三)正确的市场定位（外部） (6)(四)政府的政策支持（政策） (6)六、结束语 (6)参考文献 (7)一、引言我国城市商业银行市商业银行是以上世纪80年代初兴起的城市信用社为基础，其目的是为城市私营、个体经济提供适应其发展的金融服务，服务于地方经济，促进我国社会主义市场经济的发展。
城市商业银行实现差异化发展面临的问题及对策建议
下、 可持 续发展 能力不足 。 这些因素 包括监 管政策 、 银行业体 系、 城市商业银行股权结构、 战略 定位 、 绩效考核制度等，
因此 ， 市商 业银 行 实现 差异 化 发 展 的 关键 就 在 于 消 除这 些 因素 的制 约 城 关 键 词 ： 市商 业银 行 ： 异化 发 展 ： 策 城 差 对
日趋严格 、 经济周期性波 动加剧 、 经济转型加 快推进 ． 以
及 多层 次 银行 体 系 逐 步建 立 的大 背 景下 ，城 市商 业 银 行 （ 以下 简 称 “ 商 行 ” 只有 找 准定 位 ， 确 方 向 ， 国有 银 城 ） 明 与 行 、 份 制 商 业 银 行 实 施 差 异 化 竞 争 ， 形 成 自身 特 色 ， 股 并 才 能 在未 来 的 竞 争 中取 胜 。但 从 目前 来 看 ． 监 管 政 策 、 在 核 制度 、 略定 位 等 内 部微 观环 境 因 素 的制 约 下 ， 商 行 战 城
在 目前 我 国商 业 银 行 的定 位 和 服 务 高度 同质 化 的 大
环 境 下 ， 而 全 、 差 异 的 发展 道 路 虽然 可 以令 城 商 行在 小 无
短 期 内实 现 快 速发 展 、迅 速做 大 规模 ，并 获 得不 错 的 收
路． 既是 未 来 发 展 的需 要 ， 是适 应 多 层 次银 行 体 系 的现 也
对象 ． 以及 不 同 特色 的各 类银 行 组 成 的 多层 次 银 行 体 系 ，
收 稿 日期 ：０ ０ ０ — ９ ２ １— ６ １
作 者简 介 ： 吉光 （ ９ ８ ， 山 东东 营人 银 行 总行 战略 管 理部 总经 理 助理 。
融 服 务 薄 弱 等 现实 问 题 。 因此 ， 善 多层 次 、 样化 的银 完 多
城市商业银行绩效考核存在的问题及对策
城市商业银行绩效考核存在的问题及对策城市商业银行是我国金融行业中重要的组成部分，也是服务于地方经济、服务于大众的重要金融机构。
为了确保银行的长期发展，各家银行会采用不同的绩效考核举措，但是，在此过程中存在一些问题，需要针对性地进行改进。
1. 指标过于单一目前很多城商行的绩效考核主要是以存款、贷款、业务量等单一指标为衡量标准，这样会忽略了对员工劳动力、知识和技能的考核。
这样做会导致员工只关注业务数据的完成，缺乏了最终客户的满意度及员工专业程度的升级。
2. 指标合理性有待改进有些城市商业银行设定的考核指标无法很好地反映员工的工作表现和价值，影响员工的积极性和工作热情。
例如，某地区的银行将员工业绩与会员数量直接挂钩，而没有考虑顾客的质量等方面的指标，这导致员工只注重推销业务量，而非注重客户服务质量，最终导致闲置账户较多。
3. 考核标准不够公平城商行内部晋升和奖励的依据主要是员工的绩效考核情况，但是在制定考核标准时，有些员工因从事工作的不同或背景不同，难以实现公平公正的考核制度，这样会导致员工之间的不平等心理，因而影响员工之间的合作和银行整体的发展。
二、对策1. 优化绩效考核指标企业管理要以客户为中心，要突出客户满意度和品牌价值的测量，进一步提高员工的服务水平和质量。
绩效考核制度要从单一指标向多元指标转变，包括员工RESPECT行为准则、客户满意度指数、风险管理指数，以及员工自主学习时间等多个维度。
2. 完善考核标准在制定考核标准时，除了要考虑到业务数据的完成之外，还要考虑以上所述的多元指标，考虑顾客质量，提高员工的服务质量，细致化地评价员工的各项工作，为员工的晋升和奖励提供一个合理和透明的考核制度。
城市商业银行在制定考核制度时要根据员工从事岗位性质的不同，制定符合员工岗位性质的考核标准，实现公平制度的实施。
同时，在权利分配方面也应该注意到员工的差异性，加强交流沟通，及时意见反馈，规范员工晋升渠道，保证公平公正的考核制度的执行。
【城市商业银行风险管理存在的问题及管理策略】商业银行风险管理策略
【城市商业银行风险管理存在的问题及管理策略】商业银行风险管理策略2021年末我国银行业金融机构总资产113.3万亿元，同比增长18.9%，总负债106.1万亿元，同比增长18.6%；而同期城市商业银行总资产9.98万亿元，增长27.1%，总负债达9.32万亿元，增长26.5%，增速均高于行业平均水平。
城市商业银行总资产在银行业金融机构中的占比已从2021年的8.2%提升至8.8%。
可见，城市商业银行的发展对金融体系的稳定和发展具有越来越重要的作用。
但是与大型商业银行的风险管理相比较，城市商业银行在风险暴露与防范上均具有着自身的特点和不足。
一、我国城市商业银行风险管理中存在的问题(一)资本充足率水平逐年下降，资本补充能力不足。
2021年末全国城商行平均资本充足率13.57%，资本充足率水平地域差异大。
珠三角、西部和环渤海地区城商行资本充足率处于最高水平，东北地区处于中游水平，长三角和中部地区资本充足率稍低。
城商行的规模扩张是建立在资本充足基础上的，但随着信贷规模的激增和跨区域步伐的加快，城商行的资产规模迅速扩张，导致资本消耗过快, 系统性资本短缺、资本补充渠道较窄等问题凸显，资本补充能否顺利进行将直接影响城商行的业务发展。
(二)风险管理文化落后，风险管理意识不强。
我国城商行均由城市信用社改制成立的，前期的粗放式经营导致风险管理没有作为风险文化根植于员工心中，全面风险管理理念还没有完全形成；风险管理侧重于后台管理，未能将其作为信贷决策、授信限额控制等工作的工具；片面地将风险等同为违规、案件和损失，将风险管理简单地理解为控制；经营机构认为风险管理制约着业务的开拓和发展，仅注重信用风险的控制和计量，对市场风险、操作风险、法律风险等认识不到位，全面风险管理尚无从谈及。
(三)风险承担主体不明确。
在西方发达的银行制度下，董事会明确地承担起了银行经营管理中的各种风险，而我国《股份制商业银行公司治理指引》中并没有明确规定风险承担的主体。
新形势下城商行发展中面临的困难和问题
新形势下城商行发展中面临的困难和问题作者：冯芮来源：《财讯》2019年第06期新时代，随着金融市场对外开放水平的提高，利率市场化改革的持续推进，我国银行业在快速发展中也出现的各类问题。
城市商业银行作为银行体系的重要组成部分，具有分布广、活力高、成长性强的优点，近年来一直保持着快速发展的态势。
但与此同时，相比国有银行和股份制商业银行，城商行起步相对较晚，公司治理架构还不够健全，在整体抗风险能力、运营管理方面还存在很多不足。
现将新形势下城商行发展中面临的主要困难和问题及发展对策总结如下：一、城商行发展中面临的困难和问题（1）资产收益率提升速度远低于负债成本上升速度，息差收窄，盈利能力下降在负债端方面，受互联网金融、各j戈各样的投资基金以及众筹的影响，城商行存款“搬家”的现象比较严重。
为维持存款规模，夯实稳固的资金来源，城商行往往施行较高的挂牌利率或通过让渡客户较高收益的存款回报以达到稳存增存的目的。
与此同时，银行的存款结构也发生了较大变化：结构性存款、协议存款、大额存单等高成本存款占比日益趋高，负债付息率持续攀升。
在资产端方面，货币市场利率上行对生息资产收益率的提升有一定的支撑作用，但随着市场竞争激烈，类金融机构的快速生长，资产收益率提升的速度远远赶不上付息负债成本上升的速度，直接压缩了银行的盈利空间。
（2）逾期贷款上升，资产质量风险隐现2017年以来，银行的整体资产质量有所改善，不良贷款余额和不良率均有所下降。
但与国有银行和股份制商业银行相比，城商行体量较小，在稳健性和抗风险能力上相对较弱，且易受宏观经济周期性波动的影响。
目前我国经济增长已由高速发展转变为高质量发展，调结构、促转型必然会使得部分陈旧行业面临经营困难，“三去一降一补”政策的实施淘汰落后产能，也会带来一定比例传统制造业企业的破产，这自然会影响到银行的资产质量。
虽然近年来城商行加大了对资产质量的监管力度，秉承稳健经营原则对新增授信客户实行严格准入制度，同时采取各种措施对不良资产进行清收、打包转让，但受宏观环境的影响，逾期贷款上升的趋势仍然存在，资产质量风险不容忽视。
我国商业银行存在的问题及对策
我国商业银行存在的问题及对策导言商业银行作为我国金融体系的重要组成部分，扮演着资金中介、信用中介、风险管理等多重角色。
然而，随着经济的不断发展和金融市场的逐渐开放，我国商业银行也面临着一系列问题和挑战。
本文将深入探讨我国商业银行存在的问题，并提出相应的对策，以促进其可持续发展。
问题一：风险管理不足深度分析我国商业银行在风险管理方面存在不足，主要表现在以下几个方面：1.信用风险管理不够严格：商业银行在贷款发放时，往往未能充分评估借款人的信用状况，导致不良贷款增加。
2.市场风险监测不足：金融市场波动性增加，商业银行未能充分监测市场风险，导致投资损失。
3.操作风险高：商业银行的内部操作风险也较高，包括员工不当行为、技术故障等。
对策1.强化信用风险管理：商业银行应加强信用评估，建立完善的风险管理体系，规范贷款发放流程。
2.加强市场风险监测：商业银行应投资更多资源用于市场风险监测和风险防范。
3.提升内部管理：建立健全的内部控制机制，规范员工行为，减少操作风险。
问题二：资本充足度低深度分析商业银行的资本充足度对其稳定运营至关重要，但我国商业银行的资本充足度相对较低，主要原因包括：1.不良贷款问题：不良贷款增加导致了资本损失，压缩了资本充足度。
2.快速扩张：部分商业银行过快扩张，未能及时充实资本。
对策1.加强资产质量管理：商业银行应积极处理不良贷款，加强风险防范，提高资产质量。
2.谨慎扩张：在扩张时要审慎，确保充分的资本支持。
问题三：竞争激烈深度分析我国商业银行竞争激烈，市场份额分散，利润压力大，主要原因包括：1.过度依赖利差：商业银行主要收入来自利差，市场竞争使得利润空间有限。
2.新型金融科技公司崛起：金融科技公司的崛起威胁着传统商业银行的市场份额。
对策1.多元化经营：商业银行应通过提供更多金融产品和服务来多元化经营，减少对利差的依赖。
2.加强科技创新：积极采用新技术，提高服务效率，保持竞争力。
问题四：监管不足深度分析监管不足是我国商业银行面临的又一个问题，表现在：1.监管缺位：监管部门未能及时监测和应对金融风险。
银行存在的问题及困难和建议
银行存在的问题及困难和建议银行是社会经济发展不可或缺的重要组成部分, 承担着为社会提供资金媒介、资金投资、风险管理、支付结算等重要职能。
然而, 银行在运营过程中也面临着许多问题和困难, 如客户信任度下降、高风险业务体系、信息安全风险、传统业务模式瓶颈等, 本文将对银行存在的问题及困难进行分析, 并提出相应的建议。
一、客户信任度下降银行作为资金媒介机构, 承担着客户的资金存管、理财、投资等职能, 客户对银行的信任度至关重要。
然而, 一些银行因为违反法律法规、滥用权利、不道德经营等原因, 导致客户信任度下降, 严重影响银行经营状况。
建议：银行应秉持诚信经营, 加强自律监管, 遵守法律法规, 加强与客户的沟通, 提升服务质量。
对于存在问题的银行, 应加强监管力度, 对于违规行为严肃查处, 规范行业秩序, 重建客户信任度。
二、高风险业务体系随着市场竞争加剧和金融品种日益多样化, 银行业务领域也日益扩大, 高风险业务也相应增多。
一些银行为了谋取更高的利益, 将大量资金投入到高风险业务, 如投资理财、权益投资、债券市场等, 这些业务风险较高, 一旦投资失败, 将直接影响银行经营状况。
建议：银行应加强风控管理, 严格控制风险, 合理配置资金, 科学决策。
通过引入金融科技、开展风险管理和控制、实施金融衍生品管理等多种方式, 实现业务风险的适度控制和管理,减少损失、提高收益。
三、信息安全风险作为金融机构、数据存储和传输的重要节点, 银行面临着极大的信息安全风险。
因为一旦信息泄露、网络攻击等问题出现, 将直接危及银行的存款安全、客户隐私保护和企业形象。
建议：银行应加强信息技术安全投入和管理。
落实信息安全管理要求, 提高员工信息安全意识, 加强备份和灾备措施,建立信息安全监管机制, 开展安全应急演练, 保证客户数据的安全性和可靠性。
四、传统业务模式瓶颈为了适应市场变化和满足客户需求, 银行业务模式也在不断的创新与变革。
城商行银行转型偏慢原因和解决方案
城商行银行转型偏慢原因和解决方案在我国经济高质量发展和转型的大背景下，金融改革开放、利率市场化改革等正在深刻影响着银行，特别是城市商业银行的经营环境。
面对激烈的市场竞争，城市商业银行迫切需要探索高质量、可持续发展的道路。
本文在深入分析城市商业银行正在面临经济、经营模式、发展方向、风险管理等方面的挑战后，对其所面临的转型发展挑战的基础上提出了从定位、优劣势、管理、组织架构、风险管控、区域协同等角度上的应对措施，为我国城市商业银行转型高质量发展提供有力的理论依据。
近年来，我们的经济从快速增长阶段转变为高质量发展阶段。
作为现代经济的基础，金融与经济的高质量发展密切相关。
由于资本重组、转型发展、公开股本和其他改革，我们的城市商业银行实现了快速发展，共同的权力也大幅增长。
但是，由于金融部门的良好发展，金融供应改革、扩大对外开放范围、市场利率的深化等各种变化正在严重影响着银行特别是城市商业银行的经营环境。
对于逐渐复杂的经营趋势和渐渐激烈的市场竞争环境，怎样走上一条适合我国城市商业银行的高质量发展道路是一个亟待解决的问题。
一、城商行转型发展的挑战（一）地方经济依存度过高城市商业银行大部分是由地方当局或公司律师控制着股票。
他们的商业发展与当地经济密切相关，这在一定程度上影响着当地经济如何发展的变化和结构性变化。
特别是在经济转型期间，由于区域产业结构的变化、去产能、去杠杆的过程中，城市商业银行面对的区域经济环境和实体经济需求也在不断变化，其适应环境变化和风险控制能力也在面临着前所未有的挑战。
（二）传统的商业模式需要创新我国城市企业数量多，但个体规模较小，收入结构相对单一。
大多数城市商业银行的收入主要由存款和贷款利率组成，而平均商业收入并不高。
但随着利率市场的持续改革，如lpr，存款利率和贷款之间的差距正在缩小，资本成本更高的城市商业银行可能面临更大的障碍，传统的利率下降回報模式很难延续。
由于互联网金融机构的发展，一些城市商业银行对新兴业务兴趣浓厚，对营销渠道缺乏重视。
当前商业银行管理中存在问题分析及对策建议
当前商业银行管理中存在问题分析及对策建议当前商业银行管理中存在的问题分析及对策建议一、人本管理欠佳，激励措施亟待全面恢复和加强众所周知生产力包含人、产品、工具三个要素，而人是决定性的因素。
以往计划经济时代，各行各业在工作和生产中采用的多种激励措施一度发挥了极大的激励作用。
对涌现出的“双先”、“劳模”，不仅给与广播表扬、佩戴红花、上光荣榜、颁发奖状等形式上的肯定和鼓励，而且在人事档案、工资待遇、提拔任用等方面给与了切实的物质奖励。
从而，使每一位干部员工视荣誉为生命，奋力工作，积极争取；使一个系统、一个单位及其一个部门的“比、学、赶、帮”蔚然成风，一个个“双先”、“劳模”层出不穷，不断涌现，并由此克服了种种难关，使得各项艰巨任务圆满、超额完成，极大地推动和促进了各项工作的顺利开展。
但随着市场经济的不断发展，不少单位只顾抓业务，而放松或丢弃了在人本管理中具有巨大积极作用的激励措施。
不少单位或部门一味强调绩效考核、经济奖罚及其“末位淘汰”，长期不进行综合评比、不评先、不表彰。
比如某商业银行省、市分行会计部门，近三年来对各二级分行、县级支行及其营业网点按照文件评比、推荐的会计、财会监管工作等“先进”，虽然有时还进行了反复的确认，但最终是成大海，杳无音信，不仅．没有下文确认、会议表彰，更没有颁发证书和奖金。
个别行有时评了也只是单方面的业务先进,不开表彰大会、不颁发奖状、奖品，只是兑现一下绩效工资或下个表彰文件了事。
选出的“先进”业绩不入人事档案，不与提拔任用挂钩，更有甚者不什么样的“先进”照常下岗、照样被“淘汰等等。
凡此种种极大地打击和伤害了广大干部员工干事创业、争先恐后的工作热情与积极性，使广大员工人人自危，干一天算一天，时刻准备着、盼望着内退或买断。
从而，严重地影响和制约了全行的规范操作、安全营运及其有效发展。
因此，各行各级管理部门必须对此给与应有的关注和重视，必须尽快恢复和利用相应的激励措施，加强人本管理：首先，各级行管理部门在进行相关业务评比的同时，要定期不定期地积极开展各类切切实实的综合评先工作，评出的先进不仅是阶段性、单项任务完成好，而且在政治、思想、品德及其工作能力等方面要有先进性体现。
城商行业务中存在的问题和不足
一、行业发展现状随着我国经济的快速发展，城市商业银行作为金融体系中的重要一员，发挥着极其重要的作用。
城市商业银行不仅承担着为市民提供金融服务的职能，更是中小微企业的重要融资渠道。
然而，当前城市商业银行在业务发展中依然存在着一些问题和不足。
二、风险控制能力不足城市商业银行在业务发展中，由于人员和信息系统等方面的限制，往往难以完全掌握客户的真实信用状况和风险情况。
这就导致了城商行在风险控制能力方面存在着不足。
一些风险较高的贷款往往没有得到有效的控制，导致不良贷款率居高不下，影响了城市商业银行的健康发展。
三、缺乏创新能力城市商业银行在业务发展中，往往缺乏创新能力。
银行产品同质化严重，缺乏个性化和差异化的特色。
客户对于银行产品和服务的需求日益多样化，而城市商业银行的产品和服务却不能完全满足客户的需求，这就使得银行的竞争力下降，业务发展受到了限制。
四、服务质量不高在城市商业银行的业务中，部分银行存在着服务质量不高的问题。
客户办理业务需要等待的时间较长，服务态度不够周到，柜员和客户经理的业务水平不够高等问题都给客户带来了不良的体验。
这就导致了客户对银行的满意度下降，影响了银行的品牌形象和发展。
五、管理水平有待提高城市商业银行在业务发展中，往往存在着管理水平不够高的问题。
一些银行的管理制度不够完善，内部管理不够科学规范，人才培养和激励机制不够完备等问题都制约着银行的发展。
在当前复杂多变的市场环境下，城市商业银行需要进一步提高管理水平，确保良好的业务发展。
六、结语城市商业银行在业务发展中确实存在着一些问题和不足，需要引起重视。
只有认真分析这些问题的根源，并采取相应措施加以解决，城市商业银行才能更好地推动金融业的发展，更好地服务于经济和社会的发展。
七、技术落后城市商业银行在技术方面还存在着不少问题。
由于历史原因，一些城市商业银行的技术设备落后，信息系统不够完善，网络安全防护水平偏低等问题，这导致了银行的业务流程不够高效、客户体验不够良好。
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浅析湖北省内城商行的问题和对策刘畅（湖北经济学院，金融学院湖北武汉４３０２０５）摘要：城市商业银行作为我国金融体系的重要组成部分，在支持地方经济发展中发挥了重要的作用。
本文重点通过分析了湖北省内各主要城商行发展的现状和不足，针对这些不足和问题，提出一些建设性的对策。
Abstract:China's city commercial banks as an important part of the financial system,in supporting local economic development played an important role.This paper focuses on the analysis of each major city in Hubei development status and the lack of firm,address these deficiencies and problems,some constructive response.关键词：风险控制授信管理盈利模式Key words:risk control credit management profit model作者简介：刘畅，男，汉族，1981年出生，湖北武汉人，湖北经济学院金融学院助教，研究方向：银行管理，金融创新与监管，货币政策调控【中图分类号】F83【文献识别码】A【文章编号】1004-7069（2011）-01-0063-03一、湖北省内城商行的现状和问题对于湖北省内城商行的现状和问题，本文并不能面面俱到，只能选取相对有代表性的几家城商行进行了走访和资料搜集，包括汉口银行、黄石银行、孝感市商业银行、宜昌市商业银行、荆州市商业银行和襄樊市商业银行。
同时，笔者选取了若干重要的指标分别对这几家城商行进行考察，例如，经营模式的选择、资本管理情况、风险内控情况、业务设计情况、人力资源和分支机构管理情况。
（一）经营模式的选择随着合作、重组、并购的频繁开展，城商行近年来依次走出了股权重组、业务合作和介于二者之间的股权合作这三条路径。
其中，前者的典型形式是以推倒重来的方式重组省内城商行，将法人层级做高，如徽商银行、江苏银行以及吉林银行。
河北城商行合作组织属第二种模式，第三种模式的典型代表是今年3月成立的山东城商行合作联盟有限公司。
纵观以上提到的六家能内城商行，基本上都是属于股权重组的模式，实际上省内的城商行几乎都是由城市信用合作社股权重组或者财政、地方主要骨干企业出资组建。
隐藏在经营模式选择背后的另一个深层次问题却更加值得人们关注，更令人们疑虑重重，那就是地方政府对城商行改革重组的介入方式。
由于各地城商行多由地方政府直接或间接控股，地方政府对城商行的发展往往具有强势话语权，造成了现实中诸多城商行成为当地“第二财政”，进而包袱累累。
因此，在这轮城商行改革进程中，如何做强城商行而又不至于让行政之手过度介入，成了探寻和选择不同模式的一个关键。
而徽商银行模式之所以惹来争议，与当地政府强势推动不无关系。
（二）资本管理这六家城商行的资本情况不一而同，总体来说可以分为三个梯队，以汉口银行情况最为良好，2009年以来，汉口银行各项业务实现快速增长，至上半年末，汉口银行资产总额564.75亿元，其中贷款266.93亿元；负债总额529.77亿元，其中存款446.53亿元；上半年，实现税前利润4.01亿元，净利润3.35亿元，资本充足率为13.04%，核心资本充足率为13.25%，拨备覆盖率为113.38%，不良贷款率为1.90%。
然而，相比较全国城商行中的领头军而言，如北京银行，其资产总额截至2009年9月末，达到5017亿元，资本充足率14.52%，年化资本收益率（ROE）16.67%，不良贷款率1.01%，拨备覆盖率达212.45%，汉口银行还有很长的路要走，需要进一步提高资产总额，降低不良贷款率。
第二梯队包括黄石银行、宜昌市商业银行和荆州市商业银行，其资产总额分别为60亿、93亿和70亿元，资本充足率、拨备覆盖率和不良贷款率情况都要稍逊于汉口银行，第三梯队则为孝感市商业银行和襄樊市商业银行，资产总额分别为26和19.37亿元，其它指标情况情况也是令人忧虑，无论是盈利能力还是风险抵御能力还很弱。
（三）风险内控由于信贷风险还是现代商业银行的主要风险和基于国际间对现代商业银行的风险的普遍认识,按照巴塞尔委员会对银行风险划分的原理,将银行风险划分为国家风险、信用风险、市场风险、利率风险、操作风险、流动性风险、法律风险、声誉风险。
对于本文中提到的六家城商行而言，虽然他们所面临的风险广义上说是包括了上述各种风险，但在现实中,信用风险、法律风险等对当前信贷风险的影响最大,银行目前所面临的大部分的风险都来自其中,而其中一个突出的表现就是不良贷款率的居高。
我国正处于完善建立市场经济的历史性阶段,法制建设、企业的市场化正在不断的进行之中。
信贷风险的成因既有其一般商业银行所面临的特征,又表现出了在我国当前特有的经济条件下的不同特征。
纵观这六家城商行，其风险内控都还处在较为初期的阶段，也就是说其内控机制的缺陷很大程度上影响了信贷风险的产生。
我们可以从如下几个方面的分析,就可以得出上述结论。
1.缺乏信贷风险与效益整合管理的机制安全是银行经营贷款业务的前提目标,但这个安全是有利于业务发展和扩大收益的安全,而不是不讲求效益的安全,更不是负效益的无风险或低风险。
近年来,省内城商行的信贷风险意识明显增强,大多数在信贷经营管理过程中已经比较重视信贷风险控制。
但是,大部分城商行还不能正确地处理好业务发展与风险控制的关系,往往在业务发展与风险控制之间进行单向选择,有些支行片面追求信贷资产质量,机械地追求贷款零不良,以致信贷业务持续萎缩,经营效益居低不上,反过来又制约了信贷资产质量的提升,造成信贷资产质量、业务发展、经营效益之间的恶性循环。
2.缺乏有效的信贷评估和检测机制对城商行的贷款进行有效的贷款决策及贷后检测防范信贷风险的很重要的一种途径,但在当前的情况下,这种有效的监督机制还没有有效的建立起来。
从银行内部控制风险的角度分析,信贷财政金融经济风险主要源于贷款的“三查”制度执行不力,“三查”工作做得不深不细,无论是过去还是现在都存在“三查”制度流于形式的问题。
一是贷前调查作为风险控制的关键环节,需要调查人员深入企业查阅账薄凭证,核实相关数据,了解企业的产品、生产经营及管理等各种情况,通过大量的数据资料进行综合的分析研究,形成客观、公正、有决策价值的结论,但恰恰是在这一环节上,信贷人员作不出有深度的调查,不对相关的数字进行核实,只是根据企业提供的相关文字材料,对于企业提供的报表数据轻易采信和运用,按照银行信贷管理的要求进行摘录、整合,做出表面文章,根据这样的贷前调查报告做出的结论已经使贷款失去了安全性。
二是贷后检查作为风险控制的重点环节,需要信贷人员深入企业监控其经济活动和资金流向、认真分析其贷款风险变化情况。
可是,信贷人员对不少贷款企业的后续管理则放松了,由于到企业了解情况的时间少,无法随时把握企业生产经营变化情况,贷后管理主要是为了应付日常制度检查的需要,这种检查是企业报表数据的移位和凭印象做出的书面反映,不能真实反映企业的实际情况,失去了贷后检查的真正意义,这是造成贷款预警机制失灵的主要原因。
三是没有建立起直观科学的风险控制指征体系。
对企业财务指标的风险预警、监控信息体系过于复杂,不易于操作。
现行的贷后管理文本中,有关企业财务指标分析方面的信息预警达到40多项,这些指标主要是根据企业财务报表的每一科目的变化幅度设置提示关注等相关信息,如此多的比对指标需要相关人员搜集同行业、企业同期、年初等大量的财务数据,而且这些指标基本上是零散的而非系统的,每一个分项指标很难说明企业的财务变化趋势、贷款所面临的风险程度,对银行的贷款风险分析来说,这些指标缺少指征性,不易于实践操作。
3.缺乏完善的信贷风险控制机制长期以来,城商行，甚至于很多股份商业银行缺乏风险全程控制的理念,忽略对风险事前、事中控制。
由于管理机制的不完善,市场环境的不成熟,信息资源的不对称,使商业银行在对客户目标的选择定位、贷款发放、贷后管理和贷款责任等方面存在诸多薄弱环节,形成了许多风险控制的“真空区”。
（四）业务设计现代商业银行的业务按其服务对象分为批发业务和零售业务。
批发业务主要是指商业银行为企事业单位、社会团体和其他组织提供的金融服务,包括存贷款、转账汇兑等资产、负债和中间业务。
其特点是规模大,业务集中。
零售银行业务是商业银行以普通居民和私人业主为服务对象,针对个人不同的金融需求,利用自身的信用和信誉优势提供相应的金融产品和服务。
从这样一个基本概念上，连同我们的调查说明，省内各城商行的基本路线是对的，例如武汉汉正街日均客流量达20万人次，长期以来一直是武汉中小民营经济最为活跃的区域。
在对汉正街市场深入分析后，汉口银行敏锐地捕捉到一个信息：市场的经营业态与以前相比日新月异，传统“小商小贩”、“小作坊”的零散经营方式逐步被规模化的经营业态所取代，各类中小经营户为了在市场竞争中“抱团发展”，形成集合优势，纷纷组建成立商业民间自律组织—————商会，并以此作为经营发展的基础和平台，以求“共享资源、共享信息、共同发展”。
商会经济的发展，成为近年来汉正街小商品市场一道独特的风景线。
目前在汉正街市场总商会辖下登记造册的商会组织共有19家，其中有15个基层商会，3个联谊会，1个异地商会，会员计1200多人，涵盖了汉正街市场内各主要专业市场、各地域经营者，成为汉正街小商品市场的骨干经营力量。
汉口银行的“会商银”九通旺业贷款，就是根据商会经济特点设计出的，依托商会平台能解决中小商户的担保抵押瓶颈。
（五）人力资源和分支机构管理城商行因为有明确的市场定位和区域优势，发展态势总体良好。
但随着金融竞争的加剧，城商行的问题也日益凸显。
(l)人员素质总体不高省内的城商行多由城市信用社和农村信用社改制而来，从业人员大部分都是基于原有的信用社从业人员。
人员素质参差不齐，缺乏系统的金融专业知识和全面的业务操作技能，与其他商业银行相比，城商行从业人员的总体文化水平和业务水平存在较大差距。
人员素质不仅影响了现有业务的高效开展，而且在很大程度上制约着业务创新，从而使其在竞争中处于不利的地位。
(2)人才培训机制不健全现代商业银行特别强调人才的素质与能力的培养与提高，人才培训也向来是商业银行发展和成功的一条光明大道。
外资银行历来十分重视对员工的培训，并把培训当作是一种对员工的福利。
如香港汇丰银行仅香港地区每年花在员工培训的开支就达9000亿港币，其培训体系也是相当完善的，对培训的巨大投入所产生的效益已使该银行在近几年的发展中，处于令人瞩目的地位，他们在市场份额占用率上均已超过对手而名列前茅。