浅析湖北省内城商行的问题和对策

浅析湖北省内城商行的问题和对策

刘畅（湖北经济学院，金融学院湖北武汉４３０２０５）

摘要：城市商业银行作为我国金融体系的重要组成部分，在支持地方经济发展中发挥了重要的作用。本文重点通过分析了湖北省内各主要城商行发展的现状和不足，针对这些不足和问题，提出一些建设性的对策。

Abstract:China's city commercial banks as an important part of the financial system,in supporting local economic development played an important role.This paper focuses on the analysis of each major city in Hubei development status and the lack of firm,address these deficiencies and problems,some constructive response.

关键词：风险控制授信管理盈利模式

Key words:risk control credit management profit model

作者简介：刘畅，男，汉族，1981年出生，湖北武汉人，湖北经济学院金融学院助教，研究方向：银行管理，金融创新与监管，货币政策调控

【中图分类号】F83【文献识别码】A【文章编号】1004-7069（2011）-01-0063-03

一、湖北省内城商行的现状和问题

对于湖北省内城商行的现状和问题，本文并不能面面俱到，只能选取相对有代表性的几家城商行进行了走访和资料搜集，包括汉口银行、黄石银行、孝感市商业银行、宜昌市商业银行、荆州市商业银行和襄樊市商业银行。同时，笔者选取了若干重要的指标分别对这几家城商行进行考察，例如，经营模式的选择、资本管理情况、风险内控情况、业务设计情况、人力资源和分支机构管理情况。

（一）经营模式的选择

随着合作、重组、并购的频繁开展，城商行近年来依次走出了股权重组、业务合作和介于二者之间的股权合作这三条路径。其中，前者的典型形式是以推倒重来的方式重组省内城商行，将法人层级做高，如徽商银行、江苏银行以及吉林银行。河北城商行合作组织属第二种模式，第三种模式的典型代表是今年3月成立的山东城商行合作联盟有限公司。纵观以上提到的六家能内城商行，基本上都是属于股权重组的模式，实际上省内的城商行几乎都是由城市信用合作社股权重组或者财政、地方主要骨干企业出资组建。

隐藏在经营模式选择背后的另一个深层次问题却更加值得人们关注，更令人们疑虑重重，那就是地方政府对城商行改革重组的介入方式。由于各地城商行多由地方政府直接或间接控股，地方政府对城商行的发展往往具有强势话语权，造成了现实中诸多城商行成为当地“第二财政”，进而包袱累累。因此，在这轮城商行改革进程中，如何做强城商行而又不至于让行政之手过度介入，成了探寻和选择不同模式的一个关键。而徽商银行模式之所以惹来争议，与当地政府强势推动不无关系。

（二）资本管理

这六家城商行的资本情况不一而同，总体来说可以分为三个梯队，以汉口银行情况最为良好，2009年以来，汉口银行各项业务实现快速增长，至上半年末，汉口银行资产总额564.75亿元，其中贷款266.93亿元；负债总额529.77亿元，其中存款446.53亿元；上半年，实现税前利润4.01亿元，净利润3.35亿元，资本充足率为13.04%，核心资本充足率为13.25%，拨备覆盖率为113.38%，不良贷款率为1.90%。然而，相比较全国城商行中的领头军而言，如北京银行，其资产总额截至2009年9月末，达到5017亿元，资本充足率14.52%，年化资本收益率（ROE）16.67%，不良贷款率1.01%，拨备覆盖率达212.45%，汉口银行还有很长的路要走，需要进一步提高资产总额，降低不良贷款率。

第二梯队包括黄石银行、宜昌市商业银行和荆州市商业银行，其资产总额分别为60亿、93亿和70亿元，资本充足率、拨备覆盖率和不良贷款率情况都要稍逊于汉口银行，第三梯队则为孝感市商业银行和襄樊市商业银行，资产总额分别为26和19.37亿元，其它指标情况情况也是令人忧虑，无论是盈利能力还是风险抵御能力还很弱。

（三）风险内控

由于信贷风险还是现代商业银行的主要风险和基于国际间对现代商业银行的风险的普遍认识,按照巴塞尔委员会对银行风险划分的原理,将银行风险划分为国家风险、信用风险、市场风险、利率风险、操作风险、流动性风险、法律风险、声誉风险。对于本文中提到的六家城商行而言，虽然他们所面临的风险广义上说是包括了上述各种风险，但在现实中,信用风险、法律风险等对当前信贷风险的影响最大,银行目前所面临的大部分的风险都来自其中,而其中一个突出的表现就是不良贷款率的居高。我国正处于完善建立市场经济的历史性阶段,法制建设、企业的市场化正在不断的进行之中。信贷风险的成因既有其一般商业银行所面临的特征,又表现出了在我国当前特有的经济条件下的不同特征。

纵观这六家城商行，其风险内控都还处在较为初期的阶段，也就是说其内控机制的缺陷很大程度上影响了信贷风险的产生。我们可以从如下几个方面的分析,就可以得出上述结论。

1.缺乏信贷风险与效益整合管理的机制

安全是银行经营贷款业务的前提目标,但这个安全是有利于业务发展和扩大收益的安全,而不是不讲求效益的安全,更不是负效益的无风险或低风险。近年来,省内城商行的信贷风险意识明显增强,大多数在信贷经营管理过程中已经比较重视信贷风险控制。但是,大部分城商行还不能正确地处理好业务发展与风险控制的关系,往往在业务发展与风险控制之间进行单向选择,有些支行片面追求信贷资产质量,机械地追求贷款零不良,以致信贷业务持续萎缩,经营效益居低不上,反过来又制约了信贷资产质量的提升,造成信贷资产质量、业务发展、经营效益之间的恶性循环。

2.缺乏有效的信贷评估和检测机制

对城商行的贷款进行有效的贷款决策及贷后检测防范信贷风险的很重要的一种途径,但在当前的情况下,这种有效的监督机制还没有有效的建立起来。从银行内部控制风险的角度分析,信贷

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