第5章：移动支付

5.1
移动支付概述
5.1.3
移动支付产业链构成与运营模式
移动支付产业链？ 移动支付产业链由移动运营商、金融机构、第三方移动支 付服务提供商（或移动支付平台运营商）、设备终端提供商、 最终用户等多个环节组成； 移动支付产业链成员之间的关系？ 主要就是移动运营商、金融机构和第三方移动支付服务提 供商之间的合作竞争关系； 用户（手机 手机卡 银行卡 虚拟账户 手机APP 手机操作系 统 ） 商户（应用客户端 刷卡机 银行账户 读卡机 POS机） 通信网络（2G 3G 4G）
移动支付相关概念（和手机银行、手机钱包、手 机支付的区别） 移动支付的类型划分（基于账户、受付方、使用 的传输方式和技术、支付金额的大小） 移动支付的产业链及运营模式（需求者：用户和 商户；供应商：金融机构、移动运营商、第三方 服务商） 移动支付业务模式、接入方式及支付流程 移动支付现状、存在的问题与防范措施及发展趋 势
2、手机银行 通过移动通信网络与技术实现手机与银行的连接，通过手 机界面操作或者发送短信完成各种金融服务的电子银行创新业 务产品； 是手机支付的一种实现方式，也是目前移动支付中使用比 较普遍的一种支付方式； 前各大银行都推出了基于WAP技术的手机银行，客户可利 用手机通过浏览器进入自己的账户进行操作。 http://ebank.spdb.com.cn/mbank/mobileBankWap.htm l
段掌握了与商业银行或银联合作的话语权；
劣势：移动运营商需要承担部分金融机构的责任；如果发 生大额交易将与国家金融政策发生抵触，而且无法对非话费业 务出具发票，税务处理复杂；话费账户每月的最高消费额度限 制不能满足用户的额度需求；话费账户的支付成本高，结算周 期较慢。
5.1
移动支付概述
5.1.3
5.1
移动支付概述
5.1.3
移动支付产业链构成与运营模式
移动支付产业链图示
5.1
移动支付概述
5.1.3
移动支付产业链构成与运营模式
移动支付产业链图示
5.1
移动支付概述
5.1.3
移动支付产业链构成与运营模式
5.1
移动支付概述
5.1.3
移动支付产业链构成与运营模式
以银行为主导的运营模式：
银行独立提供移动支付服务，银行通过专线与移动通信 网络实现互联，自建计费和认证系统，将用户手机的SIM卡换 为STK 卡；
第5章
移动支付
【知识架构】
8
第5章
移动支付
【重要术语】
移动支付 手机支付，手机银行
电子钱包，手机钱包
远程支付，现场支付 NFC，RFID-SIM
5.1 移动支付概述
5.1.1
移动支付相关概念
1、移动支付
通过移动设备利用无线通信技术转移货币价值以 清偿债务债权关系的一种支付方式； 其中，移动设备包括：手机、PDA、移动PC等； 无线通信技术包括各种近距离无线通信技术（如 红外线、射频识别技术、蓝牙等）和远距离无线通信 技术（如短信、WAP等）。
消费者
商户
②
计费与认证
移动运营商
以银行为主导的运营模式
优势： 银行的资本实力、营业网点规模和分布、营销宣传等方面比较强，仅把移动 运营商的网络当作一种类似互联网的信息通道， 而且不受其他各方的制约，可 以灵活开展支付业务。 劣势： 在该运营模式下，各银行只能为本行用户提供手机服务，移动支付业务在银 行之间不能互联互通； 各银行都要购置自己的设备，通过与移动运营商搭建专线等通信线路，自建 计费与认证系统，因而会造成较大的资源浪费； 特定的手机终端和STK卡置换造成用户成本上升。
第5章
移动支付
【教学目标与要求】
1.掌握移动支付的相关概念；
2.掌握移动支付类型、价值链及运营模式；
3.掌握移动支付的业务模式、接入方式、支 付流程； 4.了解移动支付现状、存在的问题、安全保 障技术及发展方向。
4
任务引入
通过学习及实践，小张对于电子支付 方式中的电话支付已经比较的熟悉了， 并且顺利地完成了电话订票。（电话支 付概念、与手机银行、电话银行的区别 和联系、电话支付流程、电话支付的风 险和安全问题及如何去保障）。 小张接下来开始通过网络采购出游 的物品，在查询的过程中小张发现现在 很多商品的价格都分为PC端和手机端， 而且手机端价格低于PC端，小张通过和 客服沟通了解到，这是因为现在商家都 致力于培养用户移动消费和支付的习惯 培养，未来会成为主流。小张可不想再 被OUT了，他准备好好来学习探讨下手机 上面的各种支付应用。
任务分析


什么是移动支付？和手机银行、手机钱包、手机支付有什 么区别和联系？移动支付有哪些类型？ 移动支付的产业链模式和运营模式是怎样的？ 移动支付的业务模式、接入方式及支付流程是怎样的？ 移动支付存在的安全风险问题有哪些？如何去防范？发展 趋势是怎样？
相关知识点



【章前复习】
二、简答题 1．电话银行经历了那几个发展阶段？ 2．比较移动支付、电话银行支付、网上支付方式，他们各 自有什么优劣？ 3．电话支付有哪些功能？ 4．目前中国存在哪些模式的电话银行支付？各种模式的支 付流程是怎样的？ 5．电话银行支付存在哪些安全方面的问题？ 6. 结合自己电话支付的经历，谈谈你所用的电话支付的大 体流程，有哪些方面需要改进。
移动支付产业链构成与运营模式
以第三方支付服务提供商为主导的运营模式（如银联）：
这里的第三方支付服务提供商指独立于银行和移动运营商，利用移动通 信网络和银行的支付结算资源进行支付的身份认证和支付确认的机构，具 有整合移动运营商和银行等各方面资源并协调各方面关系的能力，能为手 机用户提供丰富的移动支付业务； 上海捷银信息技术有限公司； 北京泰康亚洲科技有限公司； 广州金中华通讯公司等
）是前台接入系统，完成对接入呼叫的转接和分配？ B. 自动呼叫分配系统ACD D. 人工座席系统CSR
4．下列（ ）是中国银联和中国电信共同推出的一种基于在固定电话上进行刷卡 支付的电子支付模式。 A. 固网支付 B. eBilling支付 C. MOTOpay支付 D. 手机银行支付 5．以下（ ）是保证电话银行系统的网络安全可以采用的措施。 A. 路由控制 B. 数据加密 C. 访问控制 D. 安全控件
SIM-Subscriber Identity Module STK- SIM tool kit，用户识别应用发展工具
用户可以在手机上直接登录所在银行账户，进行手机支 付交易；
5.1
移动支付概述
5.1.3
移动支付产业链构成与运营模式
以银行为主导的运营模式：
在这种模式中，银行的收益主要来自以下方面：
工商银行手机银行
建设银行手机银行
招商银行手机银行
民生银行手机银行
服务版本
WAP版
iPhone版 Android版
5.1 移动支付概述
5.1.1
移动支付相关概念
3.手机钱包
手机钱包是手机与电子钱包的结合。 电子钱包包括智能储值卡式电子钱包和纯软件式 电子钱包； 手机既可以通过与智能储值卡的物理融合成为电 子钱包，也可以作为移动终端通过使用电子钱包软件 成为手机钱包。 2010年开始，人们直接刷手机乘坐公交，地铁、 出入门禁等现象在上海等大城市随处可见。
5.1
移动支付概述
5.1.3
移动支付产业链构成与运营模式
以第三方支付服务提供商为主导的运营模式：
第三方支付服务提供商的收益来自于？ ①向移动运营商、银行和商户收取设备和技术使用许可费 ； ②从移动运营商处提取签约用户使用移动支付业务的佣金
。
①
消费者账户充值 ④ 结算 ⑥ ②
银行
第三方支付服务提供商
5.1
移动支付概述
5.1.3
移动支付产业链构成与运营模式
以移动运营商为主导的运营模式：
移动运营商以用户的手机话费账户或专门的小额账户作为
移动支付账户，用户所发生的移动支付交易费用全部从用户的
话费账户或小额账户中扣减。 应用情景：中国移动与新浪、搜狐等网站联合推出的短信 、点歌服务、电视栏目上的短信互动、短信抽奖、短信留言、 短信投票、短信积分、短信防伪、短信索票、短信竞拍、短信 评选等。
④有利于移动运营商稳定现有客户并吸纳新的客户，提高企业竞争力。
移动运营商 消费者话费账户
②
移动运营商代扣账户
④
①
③
支付确认与 结果反馈 ④ ① 支付请求 与确认
支付平台
③
支付完成、结算
消费者
商户
以移动运营商为主导的移动支付运营模式

优势：移动运营商控制着移动用户及其话费账户、手机 厂商、内容提供商和服务提供商，凭借这种资源优势在现阶
5.1 移动支付概述
5.1.1
移动支付相关概念
5.1 移动支付概述
5.1 移动支付概述
5.1.2
移动支付分类
根据移动支付基于的账户，移动支付可以分为基于银行卡账户的移动支
付和基于后台账户（包括话费账户）的移动支付。 根据移动支付是否事先指定受付方，移动支付可以分为定向支付和非定 向支付。 根据使用的传输方式和技术，移动支付可以分为远距离支付和近距离支 付，或者称为远程支付和现场支付。
消费者账户
③
商户账户
⑤
支付平台
支付确认与 结果反馈 ⑥ 支付请求 ② 与确认
信息通信
支付完成
⑤
商户
消费者
移动运营商
第三方支付服务提供商主导的运营模式
①银行、移动运营商、第三方支付服务提供商、商户之间 分工明确、关系简单； ②第三方支付服务提供商发挥着“插转器”的作用，将银
行、移动运营商等各利益群体之间错综复杂的关系简单化，从

①手机银行账户上的预存金额，可以增加存款额度；


②对移动运营商、商户的移动支付业务利润分成；
③降低银行支付渠道的经营成本（如网点、ATM）；
④通过移动支付业务激活银行卡的使用，巩固和扩展客户群。
支付确认与 结果反馈
支付平
④ ① ① 支付请求 与确认
消费者账户 银行 商户账户
④ 台 ③
③
支付完成
5.1 移动支付概述
5.1.1
移动支付相关概念
4.手机支付
凡是通过手机进行的支付都属于手机支付； 既包括类似于手机银行这种支付双方互不见面的手机远程 支付，也包括支付双方面对面的手机现场支付； 是狭义的移动支付； 中国移动： “手机支付”仅指通过手机进行的远程支付； 手机现场支付业务称为手机钱包业务。
根据移动支付金额的大小，移动支付可以分为大额支付、小额支付和微
支付。
5.1 移动支付概述
5.1.2
移动支付分类
百度文库.1
移动支付概述
5.1.3
移动支付产业链构成与运营模式
产业链？ 指围绕服务于某种特定需求或进行特定产品生产，一些 相关资源通过多个产业环节不断向下游产业转移直至到达消 费者的纵向链条； 汽车产业链？ 旅游产业链？
而大大提高了商务运作效率； ③实现了跨行支付； ④对第三方支付服务提供商在技术研发能力、市场推广能 力、资金运作能力方面都有很高的要求。
5.1
移动支付概述
5.1.3
移动支付产业链构成与运营模式
金融机构与移动运营商合作的运营模式：
该运营模式下移动运营商和银行各自发挥自己的优势来保 证移动支付的安全和信用管理， 使交易能够顺利、正常进行， 这样移动运营商和银行就能空出更多的时间和精力来研发自己 的核心技术。
5.1 移动支付概述
5.1.1
移动支付相关概念
公交 + 票务 在线购物 票证 信用卡
1、卡类 ：内置多张 信用卡，实 现一卡多用， 多卡合一 2、票务 3、ID 4、标签 5、点对点
员工卡
会员卡
正面
里程卡
标准SIM卡
背面
储值券
门禁卡
RF 模块
电子钱包
优惠券
11
5.1 移动支付概述
5.1.1
移动支付相关概念
5.1
移动支付概述
5.1.3
移动支付产业链构成与运营模式
以移动运营商为主导的运营模式：
移动运营商的收益来自于？ ①来自于服务提供商的佣金（3%～20%）；
②基于语音、SMS、WAP 的移动支付业务可带来数据流量收益；
③移动支付业务可刺激用户产生更多的数据业务需求，从而促进其他移 动互联网业务的发展；
第5 章 移动支付
【章前复习】
一、选择题 1．下列（ ）不是电话银行呼叫中心的突出特点。 A. 人工和自动语音服务的有机结合 B. 功能更加强大 C. 有效地提高了工作效率 D. 使用更加方便 2．电话银行针对用户而言存在的优势不包括（ ）。 A. 使用方便快捷 B. 交易成本低 C. 不受时间、空间的限制 D. 为客户关系管理提供帮助 3.在电话银行系统组成中，（ A. 交互式语音应答系统IVR C. 计算机电话集成服务器CTI