中小企业信用担保体系的三重缺陷.doc
我国中小企业信用担保存在的问题及对策
我国中小企业信用担保存在的问题及对策摘要：本文分析了中小企业担保体系的基本特征，指出了我国中小企业信用担保体系发展过程中存在的问题，并提出了相关的对策与建议。
关键词：中小企业担保；基本特征；问题；对策一、中小企业信用担保体系的基本特征中小企业信用担保是由中小企业信用担保机构与债权人约定以保证的方式为债权人提供担保，当被担保人不能按合同约定履行债务时，由担保人进行代偿，承担债务人的责任或履行债务，它是一种金融中介行为，可以解决中小企业向金融机构融资时担保难的问题，补充中小企业信用的不足，分散金融机构对中小企业融资的风险，促进资源的合理配置，提高资金使用效率。
中小企业信用担保体系是由各级中小企业信用担保机构组成的利益共同体，一般具有以下特征： 1. 担保对象的特殊性。
中小企业信用担保体系是为中小企业的经营风险提供担保，从理论上讲这种市场的不确定性是不可保的，因为它不同于保险业务所保的风险，保险的风险可以运用大数法则，准确地计算出风险出现的概率，从而确定保费以弥补风险损失和经营成本，而担保的风险受各种不确定性条件的影响，具有很强的离散性，不服从一种规律的分布状态，因而信用担保是一项风险很高并且很难对风险进行事前控制的业务。
2. 担保业务的政策性。
由于中小企业信用担保机构担保对象的特殊性，决定了它很难以商业化形式运作，政府必须介入，以强有力的政策支持。
历史证明，中小企业信用担保困难重重：少量的担保费根本无力维持担保业务的正常进行，尤其是当经济周期导致了系统性风险时，担保机构将难以生存，甚至会由于它的破产引发金融机构的全面危机。
这就造成了两方面的问题：一是风险和收益的不对称导致在这个行业市场本身的供给资金短缺，私人资本不愿进入。
二是由于这种风险的宏观影响，政府对它必须能够加以控制，并且能够通过这种机制对宏观经济进行影响和调节。
因而中小企业信用担保机构是一种政策性担保机构，而不是以追求盈利为目的的商业性机构，它的自有资本由政府投入，它以执行国家的经济产业政策为最终目的，实质是以政府的信用作为它本身信用的担保。
中小企业信用担保体系的制度性缺陷及其制度创新(1)
中小企业信用担保体系的制度性缺陷及其制度创新(1)[摘要]：我国中小企业信用担保体系已经初步具备行业规模，它对我国中小企业的发展壮大也起到了积极作用。
但是现有中小企业信用担保体系在结构、经营和功能上的三重制度性缺陷，我们在分析上述缺陷的成因的基础上，提出保持该体系可持续发展的根本途径在于中小企业信用担保体系及其上下游环节两个层面上的制度创新。
[关键词]：中小企业；中小企业信用担保体系；制度创新[Abstract]：OurcreditguaranteesystemsforSMEshaveformedbasicscaleandha veproducedbeneficialeffectsontheSMEs’development，buttherearethreedefectsinstructure,operationandfunctionofexistin gguaranteesystemsforSMEs。
Weanalyzethereasonswhytheabovedefaultsexist，andpointoutthattheradicalwaytokeepsustainabledevelopmentofth ewholesystemsissuchinstitutionalinnovationsincludingSMEscred itguaranteesystemanditsupperanddownflows.[Keywords]:Small-sizedandMedium-sizedEnterprises(SMEs)Gu aranteeSystemsforSMEsInstitutionalInnovation一、我国中小企业信用担保体系的发展历程据国家经贸委统建立中小企业信用担保体系是世界各国扶持中小企业发展的通行做法，截至目前，全世界已有48%的国家和地区建立了中小企业信用担保体系。
因为每个国家和地区的国情、区情不同，所以其中小企业信用担保体系的运作方式也多种多样。
中小企业融资信用担保体系存在的问题及对策
中小企业融资信用担保体系存在的问题及对策房 波(哈尔滨理工大学,黑龙江 哈尔滨 150080)文摘编号:1005-913X(2006)10-0083-C A摘 要:中小企业是一个庞大的在世界各国的经济和社会发展中都具有战略性重要地位的特殊企业群体。
我国中小企业信用担保体系存在很大缺陷。
本文主张借鉴国际先进的信用担保体系经验,构建适合我国国情的中小企业信用担保体系,在分析了我国信用担保体系的现状和存在问题之后,提出相应对策,旨在完善中小企业信用担保体系,推进中小企业蓬勃发展。
关键词:中小企业;信用担保中图分类号:F83019 文献标识码:A 文章编号:1005-913X(2006)10-0083-02 一、我国中小企业信用担保体系存在的问题(一)政策性担保机构中行政干预过强,效率低下。
中小企业政策性担保机构主要由政府出资设立,具有双重性质,一方面肩负着扶持中小企业发展的职能,要实现一定的社会经济效益;另一方面又是自负盈亏的经济组织,必须实现其自身的经济效益。
因此即使是政府出资推动的担保机构,也应当按照公司制度运作,建立现代企业制度,并尽可能规范和明晰担保机构与政府之间的权责利关系。
而在我国现有的政府出资设立的担保机构中,由于产权关系和财务管理上的不明确,虽然《指导意见》中强调了“市场化操作、企业化管理”,但担保机构大多没有实现真正意义上的独立法人资格。
目前大多数担保机构都依附于基层政府或类似机构,未按公司制运作,政府及会员企业对担保业务干涉较大,难以独立运营。
行政干预主要表现在政府部门及有关领导无视担保业务方向和条件,挪用担保基金、变更担保业务、进行“指令担保”。
(二)担保机构资本金规模小,未能充分发挥效用。
中小企业信用担保机构的资金来源宜多元化,这也符合《指导意见》原则,但在实际操作过程中,大多数担保机构的资金几乎完全来源于政府拨款,其它渠道的资金来源很少。
由于各地政府的财政压力普遍较大,可以拨付给中小企业担保机构的资金比较有限,远远不能满足本地区中小企业对担保基金的需求。
中小企业信用担保机构担保风险分析
中小企业信用担保体系的建立和政府各部门一 系列优惠政策的出台，使 中小企业 “ 融资难”状况 得到 明显改善 。随着 中小企业 信用担保业务 的开
时由于担保贷款的政策性取向 ，使担保行为服务于
政府意向，这些都加剧了担保的供求矛盾。
三 、中小 企业担 保贷 款 制度 性担 保风 险 的表现
亿元 ，而政府性担保达 ４ Ｏ Ｏ多亿元。其次 ，政府 ９
指令性担保过多。地方政府为扶持区域经济发展 ， 使担保机构被迫接受指令型保基金或 中心 ， 上海、北京等地开始进行政府部门与商业担保公司
合作的试点工作。
三为 规范 试 点 阶段 （９９年 起 ） １９ ，根 据 国务 院
从政治经济学理论和实践层面上看 ，我 国中小 企业信用担保体系的制度性安排存在着结构、经营
管理 、功能 三个方 面缺 陷 。 １ 结构 性缺 陷 ．
要求 ，国家经贸委于 １９ 年 ６月发布了 《 ９９ 关于建
收 稿 日期 ：２ ０ —１ —０ ０５ １ ２
结构性缺陷具体表现为以政府的区域及产业经
作者简介 ：韩来轩 （９６ ，男 （ １７ 一） 回族） ，山东费城人，中南民族大学经济学院硕士研究生 ，从事财政金融研究 。
洲 一 舢 Ｊ ｗ 删 删
摘
要 ：中小企业通过信用担保机构获得融资 已成 为一 条解决 “ 融资难” 问题 的重要 渠道。我 国以 中小
企业信 用担保体 系的制度性安排 为基础 ，但 中小企业信 用担 保体 系 在着 三重制度性 缺 陷：结 构性缺 陷、经 存 营管理性缺 陷和功 能性 缺陷。中小企 业信 用担保机 构担 保风险 防范和调适 ，应做 到 以下五点 ：监 管部 门指 导
我国中小企业信用担保存在的问题及对策
我国中小企业信用担保存在的问题及对策一、中小企业信用担保问题及其现状本文分析了我国中小企业信用担保存在的问题及现状。
随着我国经济快速发展，中小企业作为经济发展的重要力量，对促进经济增长和就业起到不可替代的作用。
然而，中小企业普遍面临融资难、信用不良等问题，而信用担保机构往往过于倚重企业抵押物质押物等担保方式，面对具体的信用担保风险难以识别。
在此背景下，本文阐述中小企业信用担保问题及其现状，并提出应对措施。
二、中小企业信用担保机构的分析与问题中小企业信用担保机构是中小企业获得融资的重要渠道之一。
而目前中小企业信用担保机构普遍存在担保费用高、审批流程复杂等问题，进一步阻碍了中小企业融资。
本文分析了中小企业信用担保机构存在的问题，并提出改进建议。
三、中小企业信用评估的风险控制分析中小企业信用评估的风险控制是信用担保机构是否能有效实现信用担保的关键。
然而，目前大部分中小企业信用评估仍过于简单粗糙，往往只是简单地根据企业近期的经营状况作为评估标准，忽略了很多可能带来风险的因素。
本文分析了中小企业信用评估的风险控制分析，并提出改进建议。
四、政府中小企业信用担保政策的分析与问题政府的中小企业信用担保政策是中小企业获得信用担保的重要来源。
然而，目前政府中小企业信用担保政策的现状存在诸多问题，如政策执行不完善、政策财政支持不足等。
本文分析了政府中小企业信用担保政策存在的问题，并提出改进建议。
五、创新型中小企业信用担保机制分析与启示创新型中小企业信用担保机制是中小企业获得信用担保的重要途径之一。
目前，中小企业信用担保机制缺乏创新，以传统的抵押质押为主。
本文分析了创新型中小企业信用担保机制的现状，以及探讨如何创新中小企业信用担保机制。
六、案例分析一：某高新技术企业的信用担保问题某高新技术企业因为资金链断裂、短期流动资金需求大，正面临倒闭危机。
虽然企业有实际资产抵押，但由于花费巨大的研发投入，实际运转资产状况不佳，银行方面对其贷款审批困难且担保费用高昂。
我国中小企业信用担保存在的问题及对策
我国中小企业信用担保存在的问题及对策我国中小企业信用担保存在的问题及对策引言中小企业是我国经济发展的重要力量，对促进就业、推动创新和增加经济活力起到了重要的作用。
然而，中小企业在发展过程中经常面临信用担保问题，这直接影响了它们的融资能力和发展潜力。
本文将探讨我国中小企业信用担保存在的问题，并提出一些解决方案。
问题的存在1. 银行信贷难以获得对于中小企业来说，获得银行贷款是一项重要的资金来源。
然而，由于缺乏抵押物和信用保证，很多中小企业很难满足银行的贷款条件。
主要问题包括：中小企业经营规模相对较小，资产负债表规模有限，难以提供足够的抵押物。
中小企业信用评级相对较低，银行难以放心将资金借给它们。
2. 非银行金融机构缺乏信用数据除了银行，中小企业也可以通过非银行金融机构获得融资。
然而，由于中小企业信用数据的缺失，这些机构往往难以评估中小企业的信用风险。
这种情况限制了中小企业通过非银行金融机构获得融资的能力。
3. 外部担保方式有限在获得融资时，中小企业可以寻求外部担保，提高其信用评级。
然而，在我国，外部担保方式相对有限，包括：保证公司：它们通常要求较高的担保费率，对中小企业来说经济负担较重。
信用保险：它们只涵盖特定的风险，大部分中小企业仍然难以获得信用保险。
对策1. 建立中小企业信用信息数据库为了解决非银行金融机构缺乏信用数据的问题，政府可以推动建立中小企业信用信息数据库。
该数据库可以收集中小企业的信用信息，包括财务状况、信用历史等。
非银行金融机构可以通过这些信息评估中小企业的信用风险，提供更多融资机会。
2. 发展小额担保贷款制度为了解决银行信贷难以获得的问题，政府可以推动发展小额担保贷款制度。
这种制度可以通过政府担保，降低中小企业融资的风险，提高银行放贷的意愿。
此外，还可以通过建立中小企业信用评级机构，帮助银行更好地评估中小企业的信用状况。
3. 支持发展信用保险市场为了扩大外部担保方式的选择，政府可以出台政策支持发展信用保险市场。
中小企业信用担保法律制度缺陷及对策
、
我 国 中 小企 业信 用 担 保 现 状
实践 中 ， 中小企业融资信用担保体 系存 在着明显不足和缺 陷。从 调研所 获数据 来看 ， ２ ｏ ０ ７ —２ ０ １ １ 年 ，湖北省 １ ５ ０家企业 中， 将担保公司作为融资主要方式 之一 的仅有 ３ ６ 家， 所 占比例 为２ ４ ％， 相较而言 ， 选择直接向银行等金融机构贷款的企业数量
３ ６ ５ ４ １ ５ ２ ４ ３ ２ ２
２ ４ ． ０ ０ ％ ３ ６ ． ０ ｏ ％ １ Ｏ ． ｏ ｏ ％ １ ６ ． ０ ０ ％ ２ １ ４ ． ６ ７ ％
５ Ｏ ３ Ｏ ５ ３
９ ． ４ ３ ％ ０ ５ ． ６ ７ ％ Ｏ １ ０ ０ ％
以上数 据可充分 说明我 国信 用担保在 企业融 资方式 中的
９ ＿ ３ ６ ％
．
７ — １ Ｏ次
１ ｌ ８
５ ． ４ ２ ％ ３ ． ９ ４ ％
贷 款 行 资 金 规 模 紧 张
其 他
４ ０
２ ４
１ ９ ７ ０ ％ ｌ ０次 以上
ｌ １ ． ８ ２ ％
使 用率还很低 ， 并没有 充分发挥应 有的作用 ， 我 国中小企业 信
湖 北 省 蕲 春 等 ７个 县 、 区 山东 １ ３照 市 东 港 县
融 资方 式 样本 数 １ ２ ４ １ ７
５ ２
信 用 担 保 法律 制 度 来 更好 地 为 中 小 企 业 信 用担 保 的 发 展 保 驾
护航 。
比例 ８ ２ ６ ７ ％
．
样本 数
比例
【 关键词】 中小企业
．
研 的中小企业共计 ２ ０ ３家 ， 其 中湖北省蕲春县 、 兴山县 、 孝感市
我国中小企业信用担保公司存在的问题及建议简版修正
我国中小企业信用担保公司存在的问题及建议问题概述我国中小企业信用担保公司在发展过程中存在一些问题，主要涉及以下几个方面：1. 缺乏统一规范和监管目前，我国的中小企业信用担保公司缺乏统一的规范和监管，导致行业内存在着一些乱象。
例如，一些公司在评估中小企业信用风险时缺乏客观公正性，过多考虑抵押物价值等因素，对一些有潜力的企业难以给予支持。
2. 缺乏专业人才中小企业信用担保公司在评估中小企业的信用风险时，需要具备一定的专业知识和技能。
目前我国中小企业信用担保公司普遍存在人才短缺的问题，导致评估过程中的主观性增加，可能会给一些有潜力的企业造成不必要的困扰。
3. 资金来源有限中小企业信用担保公司的主要业务是为中小企业提供风险担保，需要有足够的资金储备来支持业务发展。
目前我国中小企业信用担保公司的资金来源主要依靠银行贷款和政策性担保机构的支持，导致资金来源有限，难以满足中小企业多样化的信用担保需求。
建议措施为解决上述问题，提高我国中小企业信用担保公司的发展水平和服务质量，以下为建议措施：1. 加强监管与规范政府应加强对中小企业信用担保公司的监管，建立完善的规范和制度。
制定统一的评估和风险管理标准，明确评估的依据和流程，确保评估过程的公正性和客观性。
2. 提高人才素质中小企业信用担保公司应加强人才队伍建设，通过培训和引进专业人才，提高员工的专业素质和能力水平。
与高校和研究机构合作，共同研究和开展信用风险评估的相关课题，提升信用评估的科学性和准确性。
3. 多元化资金来源中小企业信用担保公司应积极开拓多元化的资金来源。
除了依靠银行贷款和政策性担保机构的支持，可以引入社会资本、发行债券和设立信托计划等方式，扩大资金来源，提高信用担保的可持续性和可靠性。
4. 加强合作与服务中小企业信用担保公司应加强与商业银行、投资机构等金融机构的合作，拓宽服务渠道。
通过与商业银行合作，提供综合金融服务，为中小企业提供更全面的支持；与投资机构合作，引入风险投资，为中小企业提供更多的发展机会。
《内蒙古中小企业信用担保体系存在问题及对策研究》范文
《内蒙古中小企业信用担保体系存在问题及对策研究》篇一一、引言内蒙古地区作为我国的重要经济区域，中小企业的发展对地方经济的稳定和增长具有重要作用。
信用担保体系是促进中小企业融资、缓解融资难问题的重要手段。
然而，内蒙古中小企业的信用担保体系在发展过程中遇到了诸多问题。
本文旨在深入研究这些问题的成因，并探讨有效的解决对策。
二、内蒙古中小企业信用担保体系存在的问题（一）政策法规支持不足当前，内蒙古地区的信用担保政策法规尚不完善，缺乏对担保机构的明确法律地位和权益保护。
此外，政策执行力度不够，对中小企业信用担保的扶持政策未能得到有效落实。
（二）担保资金来源单一内蒙古地区中小企业信用担保资金主要依赖于政府财政拨款，社会资本参与度低，资金来源单一，导致担保资金规模较小，难以满足中小企业日益增长的融资需求。
（三）风险防控机制不健全信用担保业务面临较高的风险，但内蒙古部分担保机构的风险防控机制不健全，风险评估体系不完善，缺乏科学的风险管理和预警机制。
（四）担保机构与银行合作不紧密银行在中小企业融资中扮演着重要角色，但部分内蒙古地区的担保机构与银行合作不紧密，信息共享不畅，导致担保业务难以有效开展。
三、对策研究（一）完善政策法规支持政府应加强信用担保法律法规建设，明确担保机构的法律地位和权益保护。
同时，加大政策执行力度，确保对中小企业信用担保的扶持政策得到有效落实。
此外，还应鼓励社会资本参与信用担保业务，拓宽资金来源渠道。
（二）多元化资金来源政府应引导社会资本参与信用担保业务，通过设立担保基金、吸引社会投资等方式，扩大担保资金规模。
同时，鼓励企业通过股份制改造、上市等方式拓宽融资渠道，减轻对信用担保的依赖。
（三）健全风险防控机制担保机构应建立完善的风险防控机制，包括建立科学的风险评估体系、完善内部管理制度、加强与银行的合作和信息共享等。
此外，还应建立风险准备金制度，确保在发生风险时能够及时应对。
（四）加强与银行的合作担保机构应积极与银行开展合作，建立信息共享机制，共同推动中小企业融资业务的发展。
中小企业信用担保存在的问题及对策
中小企业信用担保存在的问题及对策一、中小企业信用担保存在的问题（一）规模较小、出资分散、风险增大。
地方政府按县区设区担保基金，决定了担保机构的小规模和大数量，有的基金，只有几百万，大部分企业互助基金规模较小，很难得到银行的信任。
如２００４年９月１１日正式注册的某市中小企业信用担保公司是某市国诚投资有限公司投资设立的，隶属于市政府，归市经贸委管理，市财政局监督，首期注册资金也只有人民币６００万元。
２００３年７月，全国各地建立的担保机构有２∞家，但至２００６年７月，担保机构已膨胀到１，０００余家，且机构数量还在加速扩张，机构数量如此超常、元序地增长，其背后必然隐藏着巨大的风险。
（二）资金来源单一。
大部分中小企业信用担保公司以政府财政资金为主，只有少数地区设有民营担保公司。
由于，中小企业量大面广，而且需求是多种多样的。
政府出资的政策性担保远远满足不了中小企业担保的需要。
而且地方财政担保基金大部分是一次性注人，规模又小，缺乏资金补偿机制，现在许多地区银行不愿意为中小企业提供贷款，其中一个重要的原因就是担保规模较小，没有补偿机制。
（三）政府不适当干预和政策不连续。
一方面，我国目前的中小企业信用担保机构是在各级政府的直接支持下建立的，如果政府行为得不到制约，政府就可能会以出资人身份不适当干预担保业务活动，信用担保主会重蹈政府干预贷款的覆辙，出现各种形式的指令性担保。
虽然政府提出要减少行政干预，实行公司化运作，但是领导说了算、领导定项目造成呆坏账的现象还广泛存在。
另一方面，信用担保机构又离不开政府的支持，尤其是资金上的支持。
如果政府对中小企业的政策发生调整，或者减少对担保机构的资金注入，担保机构就难以生存发展。
（四）缺乏一定水准的专业队伍，尤其是既懂经济、又懂法律的复合型人才。
由于近年来的盲目扩张，担保机构缺乏一定水准的专业队伍，不少地方政府出资的担保机构可以说是政府官员从事担保，很难说了解担保业务。
而担保品种的设计和开发、担保风险的控制都是依靠专业技术、专家队伍和经验来实现的。
中小企业信用担保体系的缺陷与建议
基于 以上分析 ，承担着高风险 、但单纯依靠收取低担保 费
的传统担保模式很难突破 自身经营 的瓶颈 ， 发展 中小企业信用 担保体系必须解决担保机构 的风险收益不匹配 问题 。 二 、完善 中小企业信用担保体系的建议 （ 一 ）积 极发挥政府 在再担保体 系中的主 导作 用 发展再担保 体系是解决传统担保模式中担保机构风险收益 不匹配 问题的有效途径 ， 但 由于一般的再担保模式也 只是将风
业 务 在 银 行 的总 业 务 量 中所 占比重 不 大 ，合 作 银 行 不 愿 意 承 担 任 何 风 险 和 责 任 ，这 就 加 大 了担 保机 构 所 承 担 的 风 险 。在 现 实
序和完 善担保管理制度 ，减 少担保业务过程 中不必要的费用 ，
险，再担保机构也同样会因为再担保风险与收益的不对称性而
不 愿介 入再担保业务 。因此 ，政府 应该积极介入 ，在再担保体 系 中发挥主导作用 。另一方面 ，担 保是 一种准 公共产 品，具有 很 强的正外部性 ，它通过改善 中小企业 融资困境 ，增加企业融 资能力 ，从而为 有发展潜力的公 司融到资金 ，促进企业发展 ， 可 以增 加 就 业 、税 收 ，特 别 是 若 能 为 高 技 术 的 中 小 企 业 融 到 资
险 在 担 保 机 构 与 再 担 保 机 构 中分 摊 ， 并 不 能 减 少 或 化 解 整 体 风
、
传统信用担保模式的 内生缺陷
金融交易过程中的信 用不足 内生信用担保 需求 。 作为专业 从 事信 用担保工作的金融中介组织 ， 信用担保机构是嫁接银行 和 中小企业 的桥 梁，它在有 效降低金融交 易中内生 的交 易费用
我国中小企业信用担保公司存在的问题及建议
我国中小企业信用担保公司存在的问题及建议我国中小企业信用担保公司存在的问题及建议一、问题分析1.1 市场竞争压力大中小企业信用担保公司在市场竞争中面临诸多压力，如商业银行信用担保产品不断扩大，非银行机构信用担保公司逐渐增多等，这导致市场份额缩水，难以保持竞争优势。
1.2 资金来源狭窄目前中小企业信用担保公司主要依靠资金、银行贷款及收费收入，这种资金来源单一，难以满足业务发展需要。
同时，由于资金回报周期长，资金利用效率也较低。
1.3 风险管理不完善中小企业信用担保公司在风险管理方面存在问题，包括风险定价不准确、风险评估流程不规范、风险监控手段不完善等。
这导致公司的风险承受能力较弱，面临较大的风险暴露。
二、问题原因分析2.1 缺乏行业统一标准目前我国中小企业信用担保公司缺乏统一的行业标准，导致公司之间的经营模式、产品设计和服务标准存在较大差异，难以形成行业优势。
2.2 监管不到位中小企业信用担保公司监管力度不够，监管手段滞后于市场发展。
这使得部分信用担保公司存在经营不规范、违规操作等问题，损害了行业整体形象。
2.3 内部管理问题部分中小企业信用担保公司的内部管理存在不足，如员工素质与能力不够、业务流程不规范等，这直接影响到公司的业务发展和服务质量。
三、解决方案3.1 加强行业自律建立行业协会机构，制定行业统一标准，建立行业自律机制。
通过行业协会对信用担保公司进行规范引导和风险监管，提高行业整体的经营水平和风险管理能力。
3.2 多元化资金来源中小企业信用担保公司应积极拓宽资金来源，如与风险投资机构、社会资本合作，引入多元化的投资，提高资金利用效率和盈利能力。
3.3 完善风险管理体系建立完善的风险管理体系，包括风险评估模型和流程、风险控制和监控手段等。
加强对中小企业的信用状况评估，合理定价风险，提高风险管理能力。
附件：市场竞争分析报告、中小企业信用担保公司案例分析报告法律名词及注释：1.信用担保：指一方为另一方的债务提供担保，承担债务还款责任的行为。
中小企业信用担保的问题及对策.doc
中小企业信用担保的问题及对策-内容摘要：以信用担保为中介的中小企业信用担保机构主要发展和成熟于欧美、日本等国家。
20世纪90年代以来，我国各地迅速涌现各有特色的中小企业信用担保机构，创造了一定效益，但由于多种原因，也制约着其本身的进一步发展。
本文重点分析了中小企业信用担保机构目前存在的重要问题，结合实际提出了建立在保项目的预警系统，健全审保偿分离制度，完善反担保措施，实行风险分但、资金补偿、建立和健全中小企业信用担保体系等对策。
关键词：中小企业担保问题对策目前，我国中小企业已超过800万家，占企业总数的99％。
中小工业企业在全国工业总产值和实现利税中的比重已分别达到60％和40％，其提供的就业岗位更占到全国城镇就业总数的75％，中小企业在国民经济中已起到举足轻重的作用。
信用担保在经济活动中引导社会资金特别是银行信贷资金向中小企业倾斜，为合理配置社会资源发挥了重要作用。
我国中小企业信用担保虽起步较晚，但发展较快，已成为一个新兴的行业。
央行有关资料显示，截止到2002年9月末，国有独资银行对中小企业的贷款余额为3.7万亿元，占各项贷款余额的53％。
但由于立法相对滞后等原因的制约，中小企业信用担保业还未能得到健康有序的发展。
本文拟从我国中小企业信用担保存在的主要问题，提出风险防范对策，以促进担保业走上健康发展的轨道。
一、中小企业信用担保存在的问题1、规模较小、出资分散、风险增大。
地方政府按县区设立担保基金，决定了担保机构的小规模和大数量。
有的基金只有几百万，大部分企业互助基金规模较小，很难得到银行的信任。
如2002年9月11日正式注册的宣城市中小企业信用担保公司是宣城市国诚投资有限公司投资设立的，隶属于市政府，归市经贸委管理，市财政局监督，首期注册资金也只有人民币600万元。
2000年7月，全国各地建立的担保机构有200家，但至2001年7月，担保机构已膨胀到800余家，且机构数量还在加速扩张，机构数量如此超常、无序地增长，其背后必然隐藏着巨大的风险。
中小企业信贷担保体制的制度缺陷和制度创新
中小企业信贷担保体制的制度缺陷和制度创新作者：肖畅来源：《时代金融》2012年第15期中小企业在经济发展中居于十分重要的地位。
特别是我国改革开放以来,为适应经济发展出现了大量的中小企业。
但由于中小企业本身的不足和一些外部原因，导致其从金融市场上获得资金的方面常常处于不利地位。
因此建立和完善中小企业信的担保体制，解决融资困难问题是我国政府扶持中小企业的一条重要途径。
纵观整体，信贷市场激励机制与约束机制的不对称，是形成中小企业信贷融资难的一个重要原因，因而需要培育信贷市场激励机制。
而中小企业自身制度安排缺陷是形成其信贷融资困难的一个根本原因，因而必须加强和完善中小企业相关制度建设。
我国中小企业信用担保业的实践起步于1992年。
由于我国银行体制的原因,担保机构和银行不能密切合作，担保作用有效发挥收到不少限制。
2002年以来我国中小企业信用担保业进入了规范发展的新阶段。
大量担保机构开始出现。
现阶段，我国的担保业已初步形成行业规模，并且呈现出三种趋势，即：资金来源多元化，担保机构性质和组织形式多样化，出现担保品种多样化和机构多功能化的苗头。
中小企业信用征集和评价机制不够完善，担保人才的缺乏，国家政策法规的不配套，政府的干预较为严重等都是担保机制存在的缺陷，我们应认真探究制度缺陷，制定新的发展思路，对担保制度进行创新，以推动中小企业信贷担保体制全面可持续的发展，本文针对担保机构的制度缺陷和如何进行制度创新做简要分析。
一、信贷担保体系的制度缺陷(一)信贷担保机构必要的机制缺失1.缺少风险分散机制在我国，一般说来银行不愿承担风险，在一定程度上把担保风险转给担保机构，造成风险集中于担保机构的状况，而担保机构对中小企业融资业务的担保，也同样追求100%的安全，故经常要求企业提供反担保。
但实际上中小企业需要贷款担保的根本原因本来就在于它们规模小,自身信用不足，既无恰当的担保品，又难以找到合适的担保人。
这使得风险集中于中小企业自身。
中小企业信用担保体系的制度性缺陷及其制度创新(doc40)
中小企业信用担保体系的制度性缺陷及其制度创新[摘要]：我国中小企业信用担保体系已经初步具备行业规模，它对我国中小企业的发展壮大也起到了积极作用。
但是现有中小企业信用担保体系在结构、经营和功能上的三重制度性缺陷，我们在分析上述缺陷的成因的基础上，提出保持该体系可持续发展的根本途径在于中小企业信用担保体系及其上下游环节两个层面上的制度创新。
[关键词]：中小企业；中小企业信用担保体系；制度创新[Abstract]：Our credit guarantee systems for SMEs have formed basic scale and have produced beneficial effects on the SMEs’development，but there are three defects in structure, operation and function of existing guarantee systems for SMEs。
We analyze the reasons why the above defaults exist ，and point out that the radical way to keep sustainable development of the whole systems is such institutional innovations including SMEs credit guarantee system and its upper and down flows.[Key words]: Small-sized and Medium-sized Enterprises (SMEs)Guarantee Systems for SMEs Institutional Innovation一、我国中小企业信用担保体系的发展历程据国家经贸委统建立中小企业信用担保体系是世界各国扶持中小企业发展的通行做法，截至目前，全世界已有48%的国家和地区建立了中小企业信用担保体系。
中小企业信用担保体系的制度性缺陷 信用担保体系
《中小企业信用担保体系的制度性缺陷信用担保体系》摘要：[摘要]我国企业信用担保体系已初步具备行业规模它对我国企业发展壮也起到了积极作用，深圳等地开始出现信用担保、商业担保、助担保等担保机构相配合、协调发展局面，我国企业信用担保发展开始进入制建设、组建国信用再担保机构和完善体系建设阶段[摘要]我国企业信用担保体系已初步具备行业规模它对我国企业发展壮也起到了积极作用但是现有企业信用担保体系结构、营和功能上三重制性缺陷我们分析上述缺陷成因基础上提出保持该体系可持续发展根途径企业信用担保体系及其上下游环节两层面上制创新[关键词]企业、企业信用担保体系、制创新据国贸委统建立企业信用担保体系是世界各国扶持企业发展通行做法截至目前全世界已有8%国和地区建立了企业信用担保体系因每国和地区国情、区情不所以其企业信用担保体系运作方式也多种多样从运作主体看既有政府部门也有协会公司保证基金和专门银行从担保目看既有政策扶持型也有社会助型或者二者混合型从金运作方式看既有以实有金作保证事前保证也有以事前承诺作保证事补偿从运作效看企业信用担保体系运作效因发达国和发展我国不而存差异发达国企业信用担保体系因其市场体制完善、金融体系发达、建立和发展长久而效明显而发展我国由其信用制、市场体制、金融体系等多方面落加上企业信用担保体系建立和发展有限所以发展我国企业信用担保活动能力远逊发达国整体效也不是很显著企业是我国国民济不可缺少重要组成部分我国从99年开始探建立企业信用担保体系历了四发展阶段探起步阶段(99年起)期先重庆和上海等地产生了私营企业助担保基金会广东和四川等地开始出现以企业主要对象地方性商业担保公司交通银行上海杨浦支行与区政府和街区企业合作成立了担保基金积极推动阶段(998年起)浙江、福建、云南和贵州等省些市县开始探组建以私营企业对象企业贷款担保基金或心陕西、广东、湖北与北京等地开始出现科技、建筑等专业性担保机构上海、北京等地开始进行政府财政部门与商业担保公司合作试工作即财政部门对银行作出承诺并责推荐企业商业担保公司责办理具体担保手续3规试阶段(999年起)根据国院领导志要国贸委广泛征社会有关各界见、总结各地试情况并吸收日、加拿和美国等国实践验基础上999年6月日发布《关建立企业信用担保体系试指导见》(国贸企[999]50以下简称《指导见》)随国贸委着力全国各地贯彻实施该《指导见》河南、山东、宁夏、吉林、天津等地政府陆续下发地方性企业信用担保体系试指导见并组建相应机构深圳等地开始出现信用担保、商业担保、助担保等担保机构相配合、协调发展局面体系完善阶段(000年起)000年8月日国院办公厅印发《关鼓励和促进企业发展若干政策见》定加快建立信用担保体系建立和完善担保机构准入制、金助制、信用评估和风险控制制、行业协调制与律制我国企业信用担保发展开始进入制建设、组建国信用再担保机构和完善体系建设阶段据我国人民银行003年3月调截至00年底我国共建立担保机构88主要有政策性、助性和商业性担保机构三种类型00年末我国担保机构可运用担保金总额亿元其册金8亿元00年共877企业提供了5983笔贷款担保累计担保金额598亿元[]企业信用担保机构遍布全国30省、区、市00地、市、州、盟其有8省、治区、直辖市已初步形成了省(区)、市两级企业信用担保体系[]可以说我国担保业已初步形成行业规模并且呈现出三种趋势即金多元化担保机构性质和组织形式多样化出现担保品种多样化和机构多功能化苗头(吕微00)企业信用担保体系快速发展对提升企业信用能力和其信贷缺口问题发挥了重要作用但是另方面担保体系总体运行效不佳从00年进入试围00多担保机构运作情况看虽然已筹集担保金约00亿元可企业提供500亿元至800亿元担保支持但迄今止仅担保了不到00亿元00年整担保机构担保金总额和担保贷款比不足5目前我国企业信用担保机构已由初期三种(、二、三种)增四种组建模式种方式社会化组建市场公开操作这种方式是以企业、人出主组建信用担保结构其优产权明晰职责明确市场化运作营效率高以盈利目然而由当前社会信用体系还很不完善担保风险太高而盈利性较差因市场投主体积极性不高难以扩担保规模二种方式政府组建政府直接操作这种方式是以政府财政预算拨款组建信用担保结构其优是金有保证以政府信用盾但这种由政府部门责担保行往往失济特征而代以浓厚行政色彩排斥市场机制有悖政企分开改革原则例如浙江省舟山市998年8月由政府全额出组建舟山市信用担保公司董事长由市委长兼任总理由市财政局局长兼任担保业完全由政府直接操作结成立不到年里就套牢亿元不但丧失了继续营能力还导致国有流失三种方式政府组建市场公开操作这种方式是以政府出主市场出辅组建信用担保机构具有独立法人格其优是既能发挥政府金乘数效应又能利用市场机制发调节作用更地配置金;既能避免政府干预又能实现担保结构责、权、利统保持持续发展动力四种方式混合组建市场公开操作这种方式是以政府和其他商业性担保公司作主要共出人吸收其他市场主体投组建独立政府外信用担保结构其优是对政策性担保和商业性担保优兼而有能以长补彼短政府出部门(多财政局)先对银行有担保条件下有贷款企业进行审将合格者推荐给商业担保公司由商业担保公司终定是否给予担保显然这种组建方式基合委托代理模型责、权、利明确能使国与地方产业政策贯彻建立市场行基础上抑制某些政府工作人员寻租行更有效发挥担保结构杠杆作用使更多企业受益由以上分析可见基我国政府财政力量不够充实信用、法制建设尚不够健全国情三种、四种组建方式是值得我们力提倡和发展旨从政治济学层面上考察现有企业信用担保体系结构、营和功能上三重缺陷再基础上探其主要成因进而思考弥补三重缺陷途径寻扩行业规模和提高行业绩效、保持企业信用担保体系可持续发展良方。
中小企业信用担保体系的制度性缺陷与发展对策
２ ０ ０ ０年以来 ， 我 国中小企业信用担保体系初具规模 ， 在缓解
０ １ ３， 大陆桥视野
施过程 中， 工程变更来 自多方面 ， 任何一 种变更引起 的工程 量的
变化 ， 都有可能使项 目的工程造价超 出原来 的预算 。因此 ， 建设
单位应对 工程变更严格控制 ，针对 不同原因引起 的变更采 取不
多用在 中小企业身上 ， 我们则又会 陷入以往错误 中， 无疑会给 国 家财政带来 更大负担 ， 市场 自我调节能力也将逐渐被削弱 。
三、 未 来 发 展 对 策
应资金补偿 。
四、 结 束 语
我们要对 中小企业 的信用担保体系建立有 足够 重视 ，针对
一
、
中小企 业信 用担保 且政府担保机构属于功能性 职能机构 ， 不
以盈利为 目的 ， 因此担保费手续费非常低 。也就是说政府担保机 构无有效 资金补偿机制 ， 虽然数量可观 ， 但 商业 银行 并不敢将贷 款发放给 中小企业 ， 导致政府担保机构不能发挥 自身重要作用 ；
担保 机构不仅要负责“ 追债 ” ， 还要 承担风 险责任 ， 一定程度上 限 制了其业 务范 围， 也侧 面导致部分企业失去融资渠道 。 ２ ． 镗构性缺 陷。 政府担保处于主导地位 ， 而商业担保 、 民间互
（ １ ） 探 索阶段（ １ ９ ９ ２年 一 １ ９ ９ ８年 ） 。 这个阶段主要发展特点是一些 任 ，而与其作为合作伙伴关系的商业银行却不分担任何融资风
个期 间 ， 浙江、 贵州和 云南等省份 开始在其市县开展为 中小企业 提供贷 款担 保等活动 ，一些省份 出现为特殊专业提供贷款 担保 服务的机构 。（ ３ ） 试点阶段（ １ ９ ９ ９ 年 一 ２ ０ ０ ０年 ） 。国务院和相关职
我国中小企业信用担保公司存在的问题及建议简洁范本
我国中小企业信用担保公司存在的问题及建议我国中小企业信用担保公司存在的问题及建议问题1. 资金短缺：由于中小企业信用担保公司的资金来源主要依赖于政府拨款和银行贷款，而这些资金往往难以满足中小企业的融资需求。
中小企业面临的融资困难问题仍然突出。
2. 风险控制不足：中小企业信用担保公司对企业的风险评估和控制能力有限，缺乏有效的风险管理机制，导致担保风险较高，增加了金融机构的不良贷款风险。
3. 信用评估不准确：中小企业信用担保公司在进行信用评估时，往往只以企业的财务状况为依据，忽视了企业的经营能力、市场竞争力等因素，导致对中小企业信用状况的评估不准确。
4. 服务水平不高：部分中小企业信用担保公司服务意识不强，对企业的需求反应迟缓，服务质量低下。
中小企业在解决融资问题时，往往需要花费较长的时间和精力。
5. 缺乏社会资本的参与：目前我国中小企业信用担保公司的主体仍然是政府和银行，缺乏社会资本的积极参与，限制了中小企业信用担保公司的发展空间和创新能力。
建议1. 多元化融资渠道：中小企业信用担保公司应积极开拓多元化的融资渠道，例如与私募股权投资机构、互联网金融平台等合作，增加中小企业的融资来源，缓解资金短缺问题。
2. 加强风险管理能力：中小企业信用担保公司应提升对中小企业的风险评估和控制能力，建立完善的风险管理机制，加强对企业的跟踪监控，及时发现和化解风险。
3. 完善信用评估体系：中小企业信用担保公司应建立全面的信用评估体系，不仅要考虑企业的财务状况，还要综合评估企业的经营能力、市场竞争力等因素，提高信用评估的准确性。
4. 提升服务水平：中小企业信用担保公司应加强对企业需求的了解和反馈，提升服务意识，提供高效便捷的融资解决方案，帮助企业更快、更好地解决融资问题。
5. 鼓励社会资本参与：政府应鼓励社会资本积极参与中小企业信用担保业务，提供相应的政策支持和激励措施，引导社会资本进入中小企业信用担保市场，促进市场竞争，提升中小企业信用担保公司的服务质量和创新能力。
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中小企业信用担保体系的三重缺陷-从政治经济学的层面来看，中国中小企业信用担保体系目前在结构、经营和功能上存在三重缺陷。
结构性缺陷是指政府的财政性担保处于绝对主导地位，民间资本型的商业担保和互助担保所占份额很低。
经营性缺陷主要体现为四个方面的缺乏，即资金补偿机制、风险分散机制、担保品种和担保人才的缺乏。
功能性缺陷与结构性和经营性缺陷有着密切关系———结构性缺陷形成了宏观意义上的功能性缺陷，经营性缺陷则构成了微观意义上的功能性缺陷。
国泰君安证券研究所孙建平天津社会科学院陈柳钦结构性缺陷中小企业信用担保体系的结构性缺陷主要表现在：在机构数量和担保贷款金额上，政府担保的份额过高，民间资本型担保（包括互助担保和商业担保）的比重严重不足。
截至2003年6月底，全国信用担保机构为966家，民间资本型担保机构约占35.2%.在2001年100亿元左右的总担保金额中，政府担保资金为66亿元。
这说明了财政出资的政府担保在整个体系中处于绝对主导地位。
在市场经济体制下，政府是作为一个宏观调控者和社会管理者而存在和运转的，它在市场上的职能在于监管市场、制定市场规则和维护市场秩序。
而且，中小企业贷款缺口作为一种市场现象，市场本身有机制、动因和能力来解决它，即由民间资本在中小企业贷款市场上提供贷款担保。
由于中小企业量多面广，贷款需求具有明显的个性化，新陈代谢速度较快，因此政府根本不可能在完成宏观调控和社会管理职能之后还有足够的财力在中小企业担保体系中起主导性作用。
所以，中小企业信用担保体系过分依赖于政府担保，既无必要，也不可能。
经营性缺陷中小企业信用担保体系的经营性缺陷主要体现在四个方面的缺乏：资金补偿机制、风险分散机制、担保品种和担保人才的缺乏。
此外，很多通过政策性出资建立的政府担保机构没有实行企业化运作和市场化经营，行政干预仍然突出。
一些地方政府根据谁投资，谁决策的市场原则，认为政府在担保项目上有表决权，所以领导决定项目的情况并不少见。
也有一些地方领导利用这种政府对中小企业的信用担保进行设租或寻租，或是把政府对中小企业的信用担保这种长期行为短期化和政治化。
1. 缺乏资金补偿机制政府担保机构的资金来源以各级地方政府财政资金和资产划入为主，担保费收入为辅。
但地方财政资金和资产划入大部分都是一次性的，规模又小。
政府担保机构不以盈利为主要目标，收取的担保费也很低。
商业性担保机构资本实力也较小，同样缺乏资金补偿机制。
大多数商业性担保机构把高担保费作为资金补偿来源，部分担保机构按同期银行贷款利率的一半收取担保费，一些机构的担保费比这更高。
国际上大多数国家的担保费一般为1%左右，法国为0.6%，我国台湾地区和香港特区仅为0.5%左右。
2.缺乏风险分散机制由于缺少明确的制度规范，担保机构又由于实力过于弱小而处于谈判上的弱势地位，所以大多数银行都将中小企业的贷款风险转嫁给了担保机构，有很多担保机构甚至被迫承担了100%的信贷风险。
国际上，担保机构一般只承担80%的贷款责任，在美国为80%、加拿大为85%、法国为50%、日本为50～80%、德国为50～80%.担保机构不仅集中了过多的贷款风险，而且它们极其缺乏风险分散机制。
绝大多数担保机构，尤其是商业担保机构，都是寻求反担保条款来分散风险，或者是提高担保收费转移风险。
3. 严重缺乏担保方面的专业人才一些地方政府出资的担保机构往往是由不熟悉担保业务的政府官员担任，但是政府担保机构却只有在专家的经营管理下实行市场化和企业化运作才能实现保本或微利经营，达到不以盈利为最终目标的政策性目的。
民间资本型担保机构目前业务开展缓慢的原因之一也是缺乏专业人才的管理和运作。
同时，中国目前还没有担保从业资格准入制度和失信惩戒机制也造成了现有从业人员能力和素质的欠缺。
4. 担保品种贫乏，期限集中于短期目前中国多数担保贷款的期限都在6个月以内，最长不超过一年。
担保品种基本上局限于流动资金，鲜有设备、技术改造之类的长期贷款担保。
国际上，多数国家都是对中小企业的长期银行贷款提供担保，所以担保期限较长，一般都在2年以上。
最长的是美国，其担保期限长达17年。
担保品种也很丰富，包括创业贷款、票据贴现、科技开发贷款、设备贷款和技术改造贷款等。
功能性缺陷结构性缺陷带来的功能性缺陷集中体现在宏观层面。
过去，中国国有大中型企业因为可以直接利用国家信用而将银行贷款这种外源性融资演变成了内源性融资。
随着我国市场经济体制的建立和发展，中国已逐渐纠正这种错误现象，把国有大中型企业的贷款融资与其资产信用挂钩。
如果现在又把政府信用过多地用在中小企业上，相当于走向另一个极端。
这将与允许国有大企业过度地利用国家信用一样，造成政府财政负担加重，政府风险放大，市场管理风险功能弱化。
政府担保的中小企业贷款越多，既意味着政府拨出的财政资金越多，政府负担加重，也意味着政府支出的信用越多，承担的中小企业贷款风险越多。
同时，市场本身具有管理和分散风险的卓越功能，中小企业贷款风险本来就是市场现象，政府担保的主导地位表明政府承担了过多本来可由市场管理和分散的风险，必然导致市场管理和分散风险的功能弱化。
现存的经营性制度缺陷限制了担保贷款的市场需求，加剧了贷款担保的道德风险和逆向选择，从而影响了现有中小企业信用担保体系的绩效和可持续发展。
过多的政府担保将会诱发中小企业的机会主义行为，增加道德风险，容易使中小企业加重对政府的依赖性。
尤其是在中国很多企业的约束机制尚未真正形成的时候，这一问题更加容易产生。
此外，政府担保机构在整个体系中居支配地位严重影响到信用担保体系功能的发挥，降低了该体系的效率水平。
截止2003年6月，担保机构资金部计286.5亿元，累计担保总额1179亿元，放大倍数为4.12倍，但是离国际上普通放大10倍标准尚有较大差距，没有起到应有的放大作用。
中小企业信用担保体系模式探讨-我国中小企业尤其是民营企业对国民经济贡献的比重越来越大。
然而，不论是从直接融资还是间接融资上看，中小企业都存在很大资金缺口。
中小企业通过股权和债券进行直接融资的很少，绝大多数只能在间接融资方面寻找突破。
由于目前中小企业与银行的信息不对称所导致的道德风险和逆选择的现实，使金融机构存在较大的放贷风险。
而金融机构为防止道德风险和逆选择引起信贷风险的发生，便采取“慎贷”甚至“拒贷”的做法，从而产生信贷市场的两难选择。
一方面，中小企业急需资金进行经营却无处寻觅；另一方面，金融机构又积压大量存款贷不出。
如何破解这一难题，单靠金融机构和中小企业将难以奏效，必须建立中小企业信用担保体系，以解决因信贷双方信息不对称而诱发的两难选择。
我国中小企业信用担保体系的建设虽走过了10年的里程，但从总体上看还处在初始阶段。
为了找到适合我国实际的运行模式，有必要借鉴国际经验。
（一）我国中小企业信用担保体系建立模式的不同观点我国中小企业信用担保体系建设虽已摸索了一些经验，发挥了一定的作用，但今后将以什么样的方式运作发展，理论界存在着不同的看法。
有人认为，“在市场经济体制下，政府担保在中小企业担保体系中并不起主导作用”，“政府根本不可能在完成宏观调控和社会管理职能之后，还有足够的财力在中小企业担保体系中起主导性作用”。
也有人认为，国家不应该扶持有政府背景的担保机构，而应扶持商业性担保公司的发展，其理由是“有政府背景的担保机构，基于体制关系其经营总体上趋于保守，而商业性担保公司却在完善风险控制体系和扩大担保业务的范围方面做得有声有色”。
他们以中科智公司为例来论证这一观点。
而国家经贸委在1999年6月出台的《关于建立中小企业担保体系试点的指导意见》中设想的是“一体两翼”体系框架：一体是中小企业信用担保机构的担保资金和业务经费以政府预算资助和资产划拨为主，不以盈利为主要目的。
两翼是指在城乡社区中以中小企业为服务对象的互助担保机构和商业担保机构，从事中小企业直接担保业务。
中小企业互助担保机构的担保基金主要来自会员企业的出资，独立法人，自担风险，但不以盈利为主要目的。
中小企业商业担保机构主要由企业或其它非政府的投资主体出资组建，独立法人，商业化运作，以盈利为目的。
（二）世界各国中小企业信用担保体系实践模式世界上开始建立中小企业信用担保机构至今已有近70年历史。
1937年日本成立了地方性的东京都中小企业信用保证协会，1958年成立了全国性的日本中小企业信用保险公库和全国中小企业信用保证协会联合会，形成了中央与地方共担风险、担保与再担保（保险）相结合的全国性中小企业信用担保体系。
美国、德国和加拿大分别于1953年、1954年和1961年开始构建中小企业信用担保体系。
如美国由中小企业局（SBA）负责，通过担保方式诱使银行向中小企业提供贷款。
其具体做法：一是一般担保贷款。
SBA对75万美元以下的贷款提供总贷款额75%的担保，贷款偿还期最长可达25年。
二是少量的“快速车道”贷款担保。
对中小企业急需的少数“快速”贷款提供50%额度比重的担保。
三是出口和国际贸易企业的贷款担保。
担保贷款不低于50万美元，担保比例可达总投资的90%.我国的台湾和香港也分别于1974年和1998年开始实施中小企业信用担保。
据加拿大卡尔顿大学的学者统计，截至1999年8月底，全世界已有48%的国家和地区建立了中小企业信用担保体系，世界五大洲都开展了中小企业信用担保业务。
在中小企业信用担保体系建立的实践中，由于各个国家和地区国情的差异性，运作方式多种多样，既有以实有资金作为保证的实体制体系，又有以事前承诺作为事后补偿保证的权责制体系；既有由政府专门的行政机构负责操作的政府操作型方式，也有由独立于政府之外的法人实体进行操作的市场操作型方式。
如果按其担保的目的划分可分为两种模式：1.政策扶持型的中小企业信用担保模式。
已开展中小企业信用担保业务的大部分国家和地区属于此类。
世界各国一般都把建立和实施中小企业信用担保体系作为政府扶持中小企业发展的政策体系和社会化服务体系的重要组成部分。
其特征是政府出资或资助建立中小企业信用担保体系。
对于担保基金的筹集，一般是通过中央和地方政府编制中小企业信用担保资金预算来解决。
担保资金纳入政府年度预算最多的国家是美国和日本，如美国每年财政预算的中小企业信用担保基金约2亿美元。
日本的中小企业信用保险公库，以中央政府的财政拨款为资本金。
韩国和我国台湾省，中小企业信用担保基金也主要由政府财政安排。
韩国有专门为中小企业融资提供担保的信用保证基金，其资金来源是，中央一级全部由中央政府预算解决，地方一级则分别由地方政府和企业各出资50%.台湾省的中小企业信用保证基金，则是由财政部门和银行、金融机构的捐助资金组成，财政出资约占基金的80%.这种模式的优点是：政府能将自己的扶持意愿直接作用于服务对象，以达到调整产业结构、优化产业分布和资源配置的目的。