河南省下岗失业人员小额担保贷款模式分析

河南省下岗失业人员小额担保贷款模式分析

下岗失业人员小额担保贷款通过对弱势群体给予经济支持，有效地解决了再就业问题，促进了社会的和谐发展。针对目前此类贷款运作过程中遇到的担保基金放大比例低、合作银行信贷规模小和合作不积极等问题，国家开发银行河南省分行与河南省人力资源和社会保障厅创新推广了下岗失业人员小额担保贷款批发直贷模式。通过结合河南省小额担保贷款开展情况，对这种模式加以分析，探讨该类贷款的最优模式。

标签：下岗失业人员；小额担保贷款；国家开发银行

从世界各国的实践经验来看，通过小额信贷给下岗失业人员以支持已成为解决失业问题的有效途径，而下岗失业人员的再就业，不仅能够解决自身的贫困问题，更能有效地带动整个社会的和谐发展。为此，2002年中国人民银行、财政部、国家经贸委及劳动和社会保障部联合下发了《下岗失业人员小额担保贷款管理办法》，该办法的出台，使具有政府担保、财政贴息特点的小额担保贷款成为我国实施积极就业政策的重要推动力。2004年以后，有关部门又先后下发了《关于进一步推进下岗失业人员小额担保贷款工作的通知》、《关于改进和完善小额担保贷款政策的通知》和《关于进一步改进小额担保贷款管理积极推动创业促就业的通知》等，加大了政策的推广力度。随着我国经济及就业形势的不断变化，经过8年的推广、实践和不断完善，这项政策取得了很好的成绩，但是也出现了一些不容忽视的问题。

一、河南省下岗失业人员小额担保贷款既有模式简析

(一)既有模式简介

既有的下岗失业人员小额担保贷款运作模式，主要包括下岗失业人员、经办银行、担保中心、劳动保障部门和地方财政五个参与主体。下岗失业人员由劳动保障部门培训获取从业资格并作为借款人向银行申请贷款，贷款项目由担保中心负责评估与提供担保，担保基金由省以下各级财政筹集，地方财政向经办银行提供贴息资金和委托担保中心代为管理担保基金，其中微利项目由中央财政全额贴息，其他项目由地方财政贴息。从体系构成来看，该小额信贷模式注重相关主体之间的权力制约，贷款的最终发放取决于经办银行，具有一定的市场化机制。但同时也存在一些亟待解决的问题。

(二)既有模式运作缺陷

1.贷款审批流程较长，成本较高。下岗失业人员的贷款审批涉及多个部门，且审批内容基本相同，贷款流程的延长和审批内容的重复耗费了借款人大量时间和精力，结果也存在很大不确定性，从而制约了借款人贷款申请的积极性，产生了不必要的业务成本和社会成本。