消费金融风控结构
持牌消费金融公司面临的风险及内部控制对策
持牌消费金融公司面临的风险及内部控制对策作者：吴靖艳来源：《中国乡镇企业会计》 2017年第6期摘要：近年来，随着政策对消费金融支持力度的不断加大，持牌消费金融公司的数量也进一步扩大，同时，持牌消费金融公司遭遇欺诈的现象也时有发生。
本文将通过分析消费金融的概念、特点以及持牌与非持牌消费金融公司的差别，针对持牌消费金融公司面临的风险，提出相应的内部控制对策。
关键词：消费金融；欺诈；风险；内部控制现阶段，在我国已经获得审批和已经宣布拟筹建消费金融公司的20家以上消费金融公司中，银行系占比达到了八成以上，例如中银消费金融、北银消费金融、兴业消费金融等就是银行系的代表；此外，还有产业系的消费金融公司，例如捷信消费金融、海尔消费金融和苏宁消费金融等。
一、消费金融的相关理论1.消费金融的概念及特点。
消费金融涉及到的领域较多，包括经济、金融、营销、心理等多个方面。
目前，对消费金融的定义主要是从消费主体的角度出发，即消费金融公司向消费者提供消费贷款以及相关的现代金融服务。
从我国消费金融行业的格局来看，主要具有以下几个特点。
首先单笔授信额度较小，一般在5000-50000元之间；流程简单，不需要抵押担保；贷款期限短，通常在24个月以内。
消费金融的主要机构包括银行信用卡中心、新兴互联网消费金融公司、涉及消费金融的互联网巨头以及持牌消费金融公司。
在激烈的消费金融市场竞争中，资金造血能力、场景拓展能力、获取客源能力以及风险控制能力，是消费金融公司的核心竞争力。
2.持牌与非持牌消费金融公司的差别。
根据清华大学中国与世界经济研究中心发布的《中国消费信贷市场研究》报告，市场主要被划分为官方核准的消费信贷市场，主要由商业银行和消费金融公司构成；官方未核准的消费信贷市场，如小贷公司、资金中介等；互联网消费金融模式，如P2P、电商等。
持牌消费金融公司具有正规性、风险低的优势，同时能通过同业拆借降低资金获取成本，在有效的市场监管下，具有较大的发展潜力和优势。
P消费金融公司管理系统部门架构及岗位职责
P消费金融公司管理系统部门架构及岗位职责集团标准化工作小组 #Q8QGGQT-GX8G08Q8-GNQGJ8-MHHGN#P2P消费金融公司部门架构及岗位职责消费金融公司是指不吸收公众存款，以小额、分散为原则，为中国境内居民个人提供以消费为目的的贷款的非银行金融机构，包括个人耐用消费品贷款及一般用途个人消费贷款等。
由于消费金融公司发放的贷款是无担保、无抵押贷款，风险相对较高，银监会因而设立了严格的监管标准。
消费金融公司的业务主要包括个人耐用消费品贷款及一般用途个人消费贷款，前者通过经销商发放，后者直接向借款人发放。
具体架构如下：总经理岗位职责1、高层管理岗位，参与公司P2P网贷平台经营事项决策，协助CEO制定经营发展战略，实现企业经营管理目标;2、全面负责网贷事业线的经营管理工作，根据公司的中长期发展规划，结合市场需求，开发设计适合P2P网贷平台的贷款产品、业务流程，制定营销策略和营销方案;3、根据公司风险控制要求，健全和完善公司风险管理体系，确保公司业务在风险可控、可预测的情况下开展;4、全面负责公司金融信贷版块的相关体系、制度、流程建设，为CEO 决策提供相应专业方案，并组织实施;5、负责公司金融专业人才的引进与培养，提升团队职业化水平。
总监岗位职责1、高层管理岗位，参与公司P2P网贷平台经营事项决策，协助总经理制定经营发展战略，实现企业经营管理目标;2、根据公司的中长期发展规划，结合市场需求，开发设计适合P2P网贷平台的贷款产品、业务流程，制定营销策略和营销方案;3、根据公司风险控制要求，健全和完善公司风险管理体系，确保公司业务在风险可控、可预测的情况下开展;4、全面负责公司金融信贷版块的相关体系、制度、流程建设，为总经理决策提供相应专业方案，并组织实施;5、负责公司金融专业人才的引进与培养，提升团队职业化水平。
客服专员岗位职责1、负责P2P网贷平台线上办理投融资业务的客户开户、交易等业务办理工作;2、负责客户资料的收集和系统录入,并分析相应数据推导、提炼客户需求;3、负责P2P网站平台在线QQ和400免费热线的业务咨询和回复工作，并做好记录登记工作;4、负责网站平台的信息发布栏目中的信息查核工作，通过短信、邮件、电话等形式向网站客户进行信息传达工作;5、负责网站平台相关数据信息收集和统计工作;6、对线上业务咨询非注册用户进行公司产品营销;定期跟踪所服务的客户，了解客户的需求，建立深层次客户关系;7、在网络推广负责人的指导下，进行公司网络推广和网络营销，更大更全面的宣传和扩大公司影响力;8、具备处理问题、安排进展、跟进进程、沟通及疑难问题服务的意识跟能力，最大限度的提高客户满意度。
互联网消费金融风险控制
互联网消费金融风险控制随着互联网的快速发展，互联网消费金融获得了快速增长的市场。
消费金融是指为了满足个人或家庭消费需求而开展的金融服务。
互联网消费金融的风险不容忽视，需要采取措施进行控制。
本文将从以下几个方面来探讨互联网消费金融的风险控制措施。
一、数据风险控制互联网消费金融的数据安全风险是一个不可忽视的问题。
互联网消费金融需要处理大量的个人数据信息，一旦这些信息被泄露将会给消费者带来巨大的损失。
因此，在互联网消费金融中，建立一个健全的信息安全控制系统是非常重要的。
首先，消费金融机构需要采用严格的认证和授权机制，只允许有必要权限的用户访问和操作敏感数据。
其次，为了保护数据的安全性，消费金融机构需要采用加密技术，例如对于交易数据信息进行加密，防止不良人员对数据信息进行窃取。
另外，在网络拓扑结构设计中，消费金融机构需要考虑安全性，确保网络系统不容易被入侵。
互联网消费金融涉及到大量的资金运作，因此需要考虑资金风险控制。
互联网消费金融应该建立健全的资金风险控制体系，确保资金的稳定性和流动性。
首先，应该建立完善的风险管理制度，形成一套完整的风险预警机制，建立可行的风险分类和带宽控制方法，即避免太多用户同时使用一种资金或支付工具。
其次，应该建立贷款流程和风险评估流程，以确保借款人和委托人的信用能力、处置能力和偿付能力到家，避免未能还清借款，导致损失。
信用风险是互联网消费金融的核心问题。
在信用第三方交易系统中，风险评估是最重要的环节之一。
因此，建立准确的风险评估体系是非常重要的。
通过建立客户信用档案，积累个人信用信息，加强个人信用评估，提高预测或预卫消费者还款能力的精准度，以降低信用风险。
通过建立手机验证和说和评价系统，消费金融公司可以避免空头炒作和出现违规事件。
在消费者消费过程中，建立信用记录档案，并及时监控买家、卖家之间的交易信息，并做好相关的交易风险评估。
互联网消费金融面临的另一个风险问题是合规风险。
即在互联网消费金融市场上，以及在数据及交易过程中，要严格遵守相关的法律法规，确保公司和消费者的合法权益。
消费金融行业风控趋势与解决方案
Current Situation
行业的供给侧态势
ONE （新型）消金服务供给侧：两个世界两套规则
LOGO
财务与融资
持牌情况
非持牌机构 70% 30% 持牌机构
持牌系
产业系 30%
银行系
70%
非持牌机构占比多
目前消金行业（银行外）以非持牌机构占比居多，
而这项下可细分为B2C“电商系”和”创业型“；
教育部办公厅、中国银 监会办公厅
《消费金融公司试点管理办法（修订稿）》 《非存款类放贷组织条例（征求意见稿）》 《关于加强校园不良网络借贷风险防范和教育引导工作的通知》
对消费金融公司设立、变更与终止，业务范围及经营 规则，监管管理等均做出了规定。 对小额贷款及没有明确监督管理部门的其他非存款类 放贷组织的设立于终止、业务经营规则和监督管理进行规定。
截止2017年9月末，创业额型度消金公司期已限超灵150家.
非持牌机构现更状小
活
非持牌机构开始洗牌，规范性要求加强；
资金压力加大，风无险需资产开始进入暴露期。线上
抵押
授信
持牌机构占比少
截止到2017年9月末，全市国场仅有23家消费金融公司
持有“牌照”，根据大更股大东不同，进一步划分成 “银行系”和“产业系。
参与者 参差不齐
随着进入消费金融领域的机构越来越多，企业发展同质化以及 重复借贷等问题也随之显现，没有成熟经验作为参照，多数机 构也在摸索中前行，资质参差不齐。
黑产乱象
同行之间价格战严重。内外勾结骗贷，业务人员因背负业绩压 力，甚至配合不合格借款人贷款，甚至有专业机构进行客户包 装（黑产）。
由于不良资产的特性及竞争的加剧，清收行业一直处于灰色地 暴力催收 带，违规行为、暴力催收等乱象频现。
浅谈互联网消费金融的风控逻辑
金融天地浅谈互联网消费金融的风控逻辑王 腾 中国社会科学院财经系摘要：互联网消费金融作为近几年新兴起的产业业态，模式创新、发展迅猛，除了深层次的市场需求作为推动力外，重要的还是要依托大数据算法的风控技术。
不同于传统的消费金融，互联网消费金融有自己的风控逻辑。
通过对比传统金融风控逻辑和互联网消金特点总结，对风控逻辑进行多角度探讨并尝试给出发展方向。
关键词：互联网消费金融；大数据算法；风控逻辑中图分类号：F830 文献识别码：A 文章编号：1001-828X(2019)031-0275-02一、传统消费金融的局限消费金融指的是一种金融服务方式，就是向消费者发放消费贷款的金融服务方式。
按照服务主体和运营模式的不同，分为传统消费金融和互联网消费金融。
随着消费金融市场的爆发式发展，传统与互联网界限逐渐消失，擅长风控和金融的传统消费金融与擅长科技的互联网消费金融互相学习、互相竞争，逐渐形成新的消费金融市场格局。
“对于银行等传统金融机构来说，所拥有的庞大分支机构网点和线下覆盖能力的绝对竞争优势正在慢慢削弱，取而代之的是对线上消费场景争夺正变得日益重要。
风控和数据是银行的核心竞争力，而线上消费和金融场景则是互联网公司的优势，未来竞合不可避免。
”[1]传统消费金融服务主体主要为银行，运营模式主要为线下运营。
传统消费金融机构具有资金雄厚、客户优质、公信力强、品牌辐射广等优势，但是在消费金融快速增长和多样化需求背景下，依然有局限：第一，授信效率低。
传统消费金融主要由银行个人信贷部门负责，有专门的风险要求、信审严格。
较高的风险控制要求与低效的风控审核方式，导致较低的授信效率，不利于业务多样化、多层级、灵活性开展。
第二，模式较单一。
主要采用信用卡的方式开展个人信贷业务，体验不丰富、场景化缺乏。
缺少对精准特定人群的特定场景服务，服务粘性创新性不足。
第三，技术辅助性。
引进新技术是为了辅助信贷业务，没有对产品设计、服务体验、盈利模式、风控模型等各方面注入更多创新。
消费金融风控解决方案
消费金融风控解决方案
《消费金融风控解决方案》
随着消费金融业的快速发展，消费金融风控成为业内关注的热点问题。
消费金融风控是指在金融机构向个人消费者提供金融产品和服务过程中，通过对客户的信用情况、还款能力等方面进行评估和控制，以降低风险，保障金融机构的资金安全。
面对众多的消费金融产品和服务，如何有效解决风险控制成为了行业内的难题。
针对消费金融风控问题，业内积极探索解决方案。
首先，在信息采集和分析方面，金融机构可以利用大数据和人工智能技术，对客户的信用记录、资产状况等信息进行全面分析，从而准确评估客户的信用风险。
其次，风险预警机制的建立也是关键。
金融机构可以通过建立完善的风控模型和算法，及时监测客户的还款情况，确保及时发现风险并采取相应措施。
此外，加强内部控制和监管也是解决方案之一。
金融机构内部需要建立健全的风险管理制度和流程，加强对客户数据的保护和管理，提高风险管理的效率和准确度。
除了以上方面，消费金融风控解决方案还需更多的技术支持和行业标准的制定。
金融科技的不断发展将为消费金融风控提供更多的技术手段和产品支持，帮助金融机构更好地降低风险。
同时，行业需要制定更为细化和全面的风控标准和规范，从监管层面推动整个行业的风险控制水平不断提高。
总的来说，消费金融风控是一个长期而又持续深化的工作，需
要金融机构、科技企业和监管部门共同努力。
只有不断创新和完善风控策略，才能更好地保障消费金融的健康发展和客户利益的保障。
互联网消费金融的风险与风控策略
互联网消费金融的风险与风控策略随着互联网的迅猛发展，互联网消费金融已经成为了一种流行的金融服务模式。
然而，这种模式也伴随着一些潜在的风险。
因此，互联网消费金融公司需要制定有效的风险控制策略来确保金融系统的稳定和用户的权益。
一、信用风险信用风险是互联网消费金融面临的最大挑战之一。
由于互联网消费金融的特殊性，公司通常无法获得传统金融机构所拥有的大量客户信用历史数据，这使得准确评估借款人信用风险变得更加困难。
为了控制信用风险，互联网消费金融公司可以采取以下策略：1.科技创新：通过引入大数据、人工智能和机器学习等技术手段，对用户的个人信息和行为进行准确分析，从而更好地评估他们的信用状况。
2.多维度评估：除了传统的信用评估指标，互联网消费金融公司可以考虑引入更多因素进行评估，如社交网络行为等，以更全面地了解借款人的信用状况。
3.合理定价：通过灵活的利率和还款期限设置，可以更好地控制逾期和违约风险，以提高贷款回收率。
二、操作风险由于互联网消费金融通常以在线和移动方式提供服务，因此面临着操作风险。
这包括技术事故、网络攻击、数据泄露等问题。
为了应对操作风险，互联网消费金融公司可以采取以下策略：1.技术设备和安全：加强技术设备的更新和维护，使用先进的网络安全技术来保护用户数据。
2.风险监控体系：建立完善的风险监控体系，对可能出现的风险进行及时监测和预警，以及时进行处理和防范。
3.用户教育：加强用户对操作安全的教育，提高其在线和移动支付意识和安全意识，减少用户因为操作不当而导致的风险。
三、合规风险互联网消费金融公司需要严格遵守相关金融监管政策和法规，以确保合法合规经营。
合规风险包括违反法律法规、违规销售金融产品等。
为了避免合规风险，互联网消费金融公司可以采取以下策略：1.了解法律法规：不断关注、学习和熟悉金融监管政策和法规，确保公司的经营活动符合合规要求。
2.合规管理团队：建立专门的合规管理团队，负责组织和管理公司的合规工作，及时跟踪监管要求和变化。
金融风控体系搭建与优化方案
金融风控体系搭建与优化方案第1章风险管理概述 (3)1.1 风险管理的重要性 (3)1.2 风险管理的基本框架 (4)第2章风险类型与识别 (4)2.1 市场风险 (4)2.2 信用风险 (4)2.3 操作风险 (5)2.4 合规风险 (5)第3章风险评估方法 (6)3.1 损失概率法 (6)3.1.1 基本原理 (6)3.1.2 计算方法 (6)3.1.3 应用实例 (6)3.2 损失程度法 (6)3.2.1 基本原理 (6)3.2.2 计算方法 (6)3.2.3 应用实例 (6)3.3 风险矩阵法 (6)3.3.1 基本原理 (6)3.3.2 计算方法 (7)3.3.3 应用实例 (7)3.4 敏感性分析 (7)3.4.1 基本原理 (7)3.4.2 计算方法 (7)3.4.3 应用实例 (7)第4章风控体系建设 (7)4.1 风控组织架构 (7)4.1.1 风险管理部门设置 (7)4.1.2 岗位职责与人员配置 (7)4.1.3 协同运作机制 (8)4.2 风控政策与制度 (8)4.2.1 风控政策 (8)4.2.2 风险管理制度 (8)4.3 风控流程与措施 (8)4.3.1 风险识别与评估 (8)4.3.2 风险监测与预警 (9)4.3.3 风险控制与缓释 (9)4.3.4 风险报告与改进 (9)第5章风险监测与报告 (9)5.1 风险指标体系 (9)5.1.1 风险分类 (9)5.1.3 指标权重分配 (9)5.2 风险监测方法 (10)5.2.1 风险阈值设定 (10)5.2.2 实时监测 (10)5.2.3 定期评估 (10)5.3 风险报告制度 (10)5.3.1 报告频率 (10)5.3.2 报告内容 (10)5.3.3 报告流程 (10)5.3.4 报告对象 (10)5.3.5 报告档案管理 (10)第6章风险控制策略 (10)6.1 风险分散 (10)6.1.1 资产类别多样化 (10)6.1.2 行业分布均匀 (11)6.1.3 投资地域分散 (11)6.1.4 投资期限搭配 (11)6.2 风险对冲 (11)6.2.1 期货合约 (11)6.2.2 期权策略 (11)6.2.3 套利策略 (11)6.2.4 相对价值策略 (11)6.3 风险转移 (11)6.3.1 保险 (11)6.3.2 债务担保 (11)6.3.3 金融衍生品 (12)6.3.4 委外管理 (12)6.4 风险规避 (12)6.4.1 严格准入门槛 (12)6.4.2 风险限额管理 (12)6.4.3 避险策略 (12)6.4.4 内部合规控制 (12)第7章内部控制系统 (12)7.1 内部控制环境 (12)7.1.1 管理层态度与组织结构 (12)7.1.2 责任划分与员工素质 (12)7.1.3 企业文化与风险管理 (13)7.2 风险评估与控制活动 (13)7.2.1 风险识别与评估 (13)7.2.2 控制活动设计 (13)7.2.3 控制活动实施与评价 (13)7.3 信息与沟通 (13)7.3.1 信息收集与处理 (13)7.3.3 信息安全与保密 (13)7.4 监督与改进 (13)7.4.1 内部审计 (13)7.4.2 外部监管与合规 (13)7.4.3 持续改进 (14)第8章风险管理信息系统 (14)8.1 信息系统的架构 (14)8.1.1 整体架构 (14)8.1.2 技术架构 (14)8.1.3 业务架构 (14)8.2 数据管理 (15)8.2.1 数据采集 (15)8.2.2 数据存储 (15)8.2.3 数据治理 (15)8.3 风险管理模型 (15)8.3.1 模型构建 (15)8.3.2 模型应用 (16)8.3.3 模型优化 (16)8.4 系统实施与优化 (16)8.4.1 系统实施 (16)8.4.2 系统运维 (16)8.4.3 系统优化 (16)第9章风险管理人才培养 (17)9.1 风险管理人才素质要求 (17)9.2 培训与选拔 (17)9.3 激励与约束机制 (17)第10章持续优化与监督 (18)10.1 风控体系评估 (18)10.2 风控体系优化方向 (18)10.3 监管要求与合规性 (18)10.4 风险管理文化建设与实践经验总结 (19)第1章风险管理概述1.1 风险管理的重要性在当今复杂多变的金融市场环境下，风险管理对于金融机构的稳健经营。
控风险、促发展 持续强化消费金融监管
GUIDANCE OF FINANCIAL REGULATION^SUPERVISION本栏编辑古慧子****************监管引领□图I 摄图网整治乱象莫让消费贷成套路近曰.银保监会等五部委联合印发《关于进一步规范大学生互联网消费贷款监督管理工作的通知》，明确小额贷款 公司不得向大学生发放互联网消费贷款。
事实上，随着消费贷业务的发展，使金融支持变质为“金融枷锁’’的消费 贷种类，远远不止大学生消费贷。
‘‘彩礼贷” ‘‘墓地贷” “二胎贷”……这些巧立名目的“特色贷款或有违公序 良俗，根本不应创立；或场景冷门，不符合实际需求；或功能“鸡肋”，有为创新而创新的过度营销嫌疑，不仅容 易让消费者陷入‘‘消费陷阱”而引发过度借贷，也会为银行机构的信贷风险防控埋下隐患。
控风险、促发展持续强化消费金融监管近年来，北京银保监局督导辖内金融机构在依法合规、有效管控风险和商业可持 续的基础上，审慎规范发展消费金融产品和服务，在科学平衡“促消费”和“控 风险”方面做出了有益探索在“双循环”新发展格局下，形成强大围内市 场，坚持扩人内$，全面促进消费，增强消费对经 济发展的基础性作用，是“十四五”规划的重要战 略部署。
近在经济下行和新冠肺炎疫情双M 影响下，客户多头负债、还款能力K降等H题逐步 显现，银行信川卡和各类消费贷的+良率呈上升趋 势。
一些中小银行、消费金融公司、小额贷款公司 等金融机构出现过度营销、诱导消费等乱象北京银保监局持续督导辖内金融机构在依法合规、办效宵控风险和商业可持续的坫础上，审慎 规范发展消费金融产品和服务，在科学平衡“促 消费”和“控风险”方面做出m益探索，截至 2020年年末，北京辖内个人消费贷款余额同比增长0.6%,轱内信用卡专营机构透支余额M比增长 2.3%,均低于全阳平均增速，不陡申增速也处于较 低水平，丛木实现消费金融稳健、0质发展，全面加强消费金融监管着力强化监管 科技力量建立消费金融监管体制机制。
12消费金融产品风控入门篇
消费金融产品风控入门篇1.背景和现在2018年以来，随着消费金融行业监管政策的实施，以及多起P2P风险事件的发生，监管规范消费金融趋势明显。
在此背景下，个人消费金融市场出现了流量向头部平台加速集中、底层资产质量下降和优质资产收益下降的趋势，头部资产方资产质量下降，对个人消费金融业务的风控提出了新的要求。
受监管政策影响，中小流量平台加速出清，流量向头部资产方加速集中。
未来，消费金融市场优质流量可能会进一步集中于少量头部手中。
综合科技巨头和细分领域的流量巨头因此占据了更多的客户和更多的资金，但其中的部分新增客户可能会由次优等客户“优化”而来。
借款人的还款来源主要是收入和从其他途径拆借，目前两类还款来源都出现了问题。
在经济下行的情况下，头部借款人如城市白领可能会遭遇失业，还款来源减少或缺失，通过重复借贷还款的可行性也下降，可能导致还款能力急剧恶化。
除此之外，在个人消费金融资产方市场中，头部资产方通过较低的利率、较高的门槛筛选了优质借款人，中小流量平台通过较高的利率、较高的违约率容忍度筛选了次优的借款人，而劣质流量平台通过极高的利率，服务于风险溢价等级的借款人。
流量机构主体资质越低，利用高利率覆盖高违约率的概率越高。
传统个人消费金融业务中的个贷评估主要通过用户金融画像完成，包括使用借款人基本身份信息、收入信息、征信信息、多头借贷信息等身份和金融维度的信息，通过白名单/黑名单、年龄限制、多头借贷限制、控制借贷金额和费率等较为简单维度的筛选形式实现对借款人的授信。
不过，由于业务市场的变化，原有的风控体系已经显现出明显的短板。
如果按照原有的风控体系继续执行，则信托公司的个人消费金融业务或不断集中于更为头部的用户，导致业务市场越来越狭窄，或底层资产的质量恶化，违约率提高，面临的业务风险急剧提高。
2.行业痛点消金行业这几年已经逐渐成为银行和消费金融公司竞相追逐的一个热点，随之而来的风险隐患也是层出不穷，对于行业来说，风控体系的融入也是刻不容缓，那么消金行业在搭建风控体系的过程中，具体的痛点有哪些呢？我们总结下来有以下四大痛点。
互联网消费金融产业链结构及其运作模式研究
互联网消费金融产业链结构及其运作模式研究随着互联网的发展和普及，互联网消费金融行业迅速崛起，成为金融领域的重要组成部分。
互联网消费金融业务以其便捷、高效以及覆盖面广等特点受到了广大消费者的青睐。
互联网消费金融的产业链结构及其运作模式是该行业发展的关键所在，针对这一问题，本文将对互联网消费金融的产业链结构及其运作模式展开研究。
一、互联网消费金融产业链结构互联网消费金融产业链包括了多个环节，主要可以分为上游、中游和下游三个层次。
1. 上游环节上游环节主要包括资金来源、风控技术支持和合作伙伴等。
资金来源主要是指互联网消费金融平台的资金来源渠道，包括自有资金、与银行、券商等金融机构合作的资金，以及资金融资等。
风控技术支持包括风险评估模型、反欺诈技术等，这些技术支持能帮助互联网消费金融平台更好地识别和预防风险。
合作伙伴主要是包括与银行、保险公司、第三方支付公司、征信机构等进行合作，形成了多方合作与共赢的局面。
中游环节主要包括产品设计、业务操作及信息管理等。
产品设计是指互联网消费金融平台根据对不同客户群体的需求分析，推出符合市场需求的金融产品。
业务操作是指通过互联网渠道对客户进行营销推广、信息核实、线上申请等流程操作。
信息管理主要是指对客户的个人信息、信用信息及交易信息进行管理、分析和挖掘，从而更好地为客户提供金融服务。
下游环节主要是指客户及渠道开发两个方面。
客户是互联网消费金融平台的核心，是整个产业链的最终服务对象。
渠道开发是指互联网消费金融平台在线上推广、线下营销、获客渠道等方面的开发和运营。
二、互联网消费金融运作模式互联网消费金融运作模式是指互联网消费金融企业如何利用自身的资源和优势，满足消费者的融资需求，从而实现盈利的模式。
目前，互联网消费金融运作模式主要有P2P模式、C2C模式和B2C模式三种。
1. P2P模式P2P模式是Peer To Peer的缩写，即点对点模式。
在P2P模式下，互联网消费金融平台扮演的是撮合融资人和借款人，进行信息中介和风险管理等角色。
互联网消费金融的运营模式与风险控制策略
互联网消费金融的运营模式与风险控制策略互联网消费金融是指借助互联网技术实现的，以消费金融为主要业务的金融服务模式。
在互联网消费金融运营过程中，运营模式和风险控制策略起着至关重要的作用。
本文将就互联网消费金融的运营模式以及风险控制策略进行详细探讨。
一、互联网消费金融的运营模式1. P2P模式P2P模式即个人对个人的借贷模式，在互联网消费金融中比较常见。
这种模式下，平台作为撮合方，连接出借人和借款人，提供相应的信用评估、借贷咨询等服务。
P2P模式的优势在于简化了传统金融机构的环节，降低了借贷成本，提高了资金利用效率。
2. 标准化借贷模式标准化借贷模式是指通过互联网平台，将符合一定条件的借款需求与出借方的投资需求进行匹配。
这种模式的运营相对较简单，一般不需要进行严格的信用评估，但其风险控制要求出借方对借款需求的合理性有一定了解。
3. 数字化贷款模式数字化贷款模式主要采用大数据及人工智能技术，通过对个人征信、消费记录、社交媒体等数据的分析，为用户提供个性化的信用评估和贷款服务。
这种模式的优势在于提高了贷款精准性和效率，同时也减少了人工成本。
二、互联网消费金融的风险控制策略1. 严格的风控体系建立严格的风险控制体系是互联网消费金融运营的重要环节。
该体系应包括信用评估、大数据风控、反欺诈等环节，以降低贷款违约风险。
通过建立模型和算法来判断借款人的还款能力，并及时进行风险预警。
2. 多样化的担保方式为了减少借贷风险，互联网消费金融平台可以采用多样化的担保方式。
例如，可以要求借款人提供抵押物或担保人，增加借款的还款保障。
此外，还可以引入第三方担保机构，加强对借款人的信用评估。
3. 合规监管互联网消费金融平台应积极配合监管部门的要求，确保自身合规运营。
加强内部合规管理，建立健全的风控制度，并保证透明度和公平性。
同时，互联网消费金融平台应加强对借贷信息的保护，防止信息泄露和滥用。
4. 建立风险准备金互联网消费金融平台可以建立一定比例的风险准备金，用于应对可能出现的不良贷款和违约风险。
【解决】消费金融风控解决方案
【关键字】解决消费金融风控解决方案篇一：消费金融风控大数据技术：互联网消费金融风控手段的首选导语：随着互联网金融的兴起，消费金融逐渐渗入了人们的生活的方方面面。
大数据技术以及新兴市场的兴起，更使其有了成为新蓝海的可能。
在小额、便捷、体验等方面，互联网消费金融产品可能会带给消费者更加有效的服务，也有可能运用大数据和信息技术来更好地管理风险和控制成本。
当前，各种各样的电商、厂商、互联网金融企业都参与到消费金融产品创新中。
应该说，这些新产品是基于商业信用开展的消费金融创新，有助于推动内生于实体部门的消费金融模式发展。
实际上在许多国家，最早的消费金融服务提供者往往都是实体企业，如1950年日本的月付百货店就开展了分期付款销售业务，1967年韩国的商场开始发行百货店内信用卡。
正是这些实体部门的创新，为专业消费金融机构提供了实践探索基础，并推动了诸多法律规则的制定和完善。
可以借鉴的是，我国同样可以鼓励和促进包括商业企业、流通企业、互联网企业、网络借贷企业、第三方支付企业在内的不同主体，充分介入到消费金融业务创新中，并为此创造更多的制度保障。
长远来看，在我国随着网民数量的剧增和电子商务的高速发展，只要给予适当的规则进行规范引导，这些创新将对银行消费金融产生较大冲击。
但是，在鼓励互联网消费金融发展的同时，也需注意其风险防范。
包括美国在内的许多国家，都没有专门针对消费金融机构的监管规则，而是以功能监管的思路，着重围绕消费金融的业务品种进行监管，这也适应了混业时代的创新需求，有助于把握消费金融市场的风险与效率平衡。
有鉴于此，我国消费金融体系建设也需做好风险控制。
其中，一是加快推动信用体系建设，支持民营个人信用机构的发展，充分利用大数据的技术手段，积累有效的个人信用评价机制，与央行征信体系形成有效互补。
同时，逐渐使得各类非银行消费金融机构、新兴金融组织与整个信用体系建设融合起来，使其能够有效利用各类信用数据库，同时提供更多的消费信用信息积累。
消费金融 业务框架和指标
消费金融业务框架和指标1.引言1.1 概述消费金融是指金融机构提供给个人消费者的金融服务和产品，旨在满足个人消费需求并促进经济增长。
随着消费者需求和金融科技的不断推进，消费金融业务在近年来得到了快速发展。
消费金融业务的框架是指构建和实施这些业务所需要遵循的一系列规则、流程和组织结构。
了解和掌握消费金融业务框架对于金融机构和从业人员来说至关重要。
它可以帮助金融机构更好地运行和管理消费金融业务，提高业务效率和风险控制能力。
此外，消费金融业务指标在评估和监控消费金融业务的发展和绩效方面发挥着重要作用。
通过对各种指标的综合分析，金融机构可以了解消费金融业务的运营情况、市场竞争情况以及风险状况，进而采取相应的战略和措施。
本文主要围绕消费金融业务的框架和指标展开讨论。
首先，将介绍消费金融业务的定义和范围，以及其主要组成部分。
其次，将详细解释消费金融业务指标的定义和作用，并对常见指标进行解读和分析。
综上所述，本文旨在深入探讨消费金融业务框架和指标，旨在帮助读者更好地理解和应用消费金融领域的相关知识，为金融机构的运营和决策提供参考依据。
在结论部分，将总结消费金融业务框架和指标的重要性，并展望消费金融业务的未来发展趋势。
通过本篇文章的阅读，读者将对消费金融业务有一个全面而深入的了解。
1.2 文章结构文章结构（Article Structure）本文将围绕消费金融业务框架和指标展开讨论。
文章主要分为引言、正文和结论三个部分。
1. 引言（Introduction）引言部分将对本文的内容进行概述，介绍消费金融业务框架和指标的背景和重要性，并给出文章的目的和结构。
2. 正文（Main Body）正文部分将分为两个主要部分：消费金融业务框架和消费金融业务指标。
2.1 消费金融业务框架2.1.1 定义和范围在这一部分，将对消费金融业务框架进行详细的概括和解释，明确其定义和范围，并从宏观角度介绍其在整个金融业的位置和作用。
2.1.2 主要组成部分这一部分将介绍消费金融业务框架的主要组成部分，包括贷款、分期付款、信用卡等，对每个部分的特点和功能进行阐述。
消费贷风控措施
消费贷风控措施1. 引言消费贷款是指用于消费支出的贷款产品，旨在满足个人消费需求。
随着消费贷款市场的发展，风险控制成为金融机构不可忽视的问题。
本文将介绍消费贷风控措施的意义以及在实践中常用的措施。
2. 消费贷风险控制的意义消费贷风险控制是保证金融机构合理运营和资产安全的重要措施。
管理好消费贷款业务中的风险，有助于提高贷款的回收率和降低不良贷款率，同时为借款人提供可持续可靠的借款服务。
下面将介绍几项常用的消费贷风控措施。
3. 甄别借款人资质要通过消费贷款业务，金融机构首先需要甄别借款人的信用资质。
常用的甄别手段包括查看征信记录、收入证明、借款人的财务状况等。
通过这些信息的验证，金融机构可以初步判断借款人的还款能力和还款意愿。
4. 设定贷款额度和利率设定合理的贷款额度和利率是消费贷风控中的重要环节。
贷款额度过高可能会导致借款人的负债压力过大，无法及时还款；利率过高可能会降低借款人的还款意愿。
因此，金融机构需要综合考虑借款人的信用状况、还款能力以及市场利率等因素，制定合理的贷款额度和利率。
5. 建立风险模型建立合理的风险模型是消费贷风控中的核心措施。
风险模型可以通过大数据和机器学习等技术手段，对借款人的信用风险进行量化评估。
通过分析借款人的个人信息、历史信用记录以及与其他借款人的相关性等因素，预测借款人的还款概率和违约概率，从而帮助金融机构更好地控制风险。
6. 加强监督和管理加强监督和管理是确保风控措施有效实施的关键。
金融机构应建立健全的内部控制体系，制定相应的程序和规章制度，明确各部门的职责和权限。
同时，积极开展内部的风险管理评估和外部的风险审计，及时发现和纠正风险问题。
7. 与相关机构合作与相关机构合作是消费贷风控的重要补充。
金融机构可以与征信机构、保险公司等合作，在甄别借款人资质、风险评估和风险补偿方面，共同推进风险控制工作。
这不仅可以提高风险评估的准确性和可靠性，也可以分享风险和降低金融机构的单一风险承担。
揭秘马上消费金融Luma智能风控系统背后的秘密
在消费金融蓬勃发展的今天，科技驱动贯穿着从营销、获客、审批、放款、回访及催收的全过程。
面对庞大的需求、日趋严格的监管，在追求发展的同时，如何构建一个良性、可持续性的风险防控业态，是消费金融机构可持续发展和提高核心竞争力的根本。
风控作为消费金融的生存命脉，也是互联网金融行业稳健、安全发展的关键。
业界各家消费金融机构积极投身风控能力建设、深钻风控技术、自研风控系统、提升自主风控能力，助力企业走上“快车道”。
当前各家消费金融机构纷纷发力风控领域科技创新与应用，多家消费金融独角兽涌现，如蚂蚁金服、微众银行、马上消费金融等，笔者今天就马上消费金融（以下简称“马上金融”）这只低调的独角兽进行深度挖掘与解秘。
马上金融作为消费金融领域的科技创新企业，在大数据智能风控领域一直秉承“数据+风控+金融”的管理模式，高度重视在技术方面的投入，构建自主风控能力；在了解场景、用户和业务的基础上，利用大数据和人工智能等技术构建风控模型，贯穿贷前准入、反欺诈，贷中评级授信、额度管理、交易跟踪，贷后风险分类、风险预警、催收管理等全流程。
据了解，由马上金融自主研发的风控系统家族--Luma，结合灵活工作流引擎和决策规则引擎，整合客户多维海量数据，通过大数据挖掘技术对客户申请数据、行为数据、社交数据等进行挖掘分析，描绘客户风险画像并进行风险量化，真正做到了“见微知著，风险先知”。
马上金融Luma风控系统家族是如何支撑“大数据+智能”风控的？马上金融以数据为驱动的智能风控的核心优势主要体现在三个方面：一是海量内外部数据源的有效整合与对接；二是基于数据源构造变量，建立信贷全生命周期的风控规则和模型；三是创建支撑智能、高效决策的自主风控系统。
数据是基础、规则和模型是引擎、风控系统是支撑平台，三者相辅相成共同作用，帮助马上金融建立灵活、快速、高效的贷前预测、贷中监控、贷后管理的全生命周期风险管理，打造企业级风险管理体系的同时降低风险，提升运营水平。
P2P消费金融公司部门架构及岗位职责
千里之行，始于足下。
P2P消费金融公司部门架构及岗位职责P2P消费金融公司的部门架构包括市场部门、风险管理部门、技术部门、客户服务部门和财务部门。
不同的部门有不同的岗位职责，下面将具体介绍每个部门及其岗位职责。
1. 市场部门：市场部门负责公司的市场营销和推广工作，主要岗位有：市场总监、品牌经理、市场营销经理、市场策划师等。
他们的职责包括制定市场推广策略、开展市场调研、制定品牌推广方案、与广告代理商、媒体合作等。
2. 风险管理部门：风险管理部门负责评估和把握公司的风险，主要岗位有：风险总监、风险分析师、风控经理等。
他们的职责包括制定风险管理政策和流程、评估借款人风险、制定授信额度和利率、监控借款人的还款状况等。
3. 技术部门：技术部门负责开发和维护公司的技术系统，主要岗位有：技术总监、后端开发工程师、前端开发工程师、数据库管理员等。
他们的职责包括开发和维护线上借贷平台、确保系统的稳定性和平安性、参与业务流程的优化和改进等。
4. 客户服务部门：客户服务部门负责与借款人和投资人进行沟通和服务，主要岗位有：客服经理、客户经理、客户服务代表等。
他们的职责包括回答客户询问、解决客户问题、处理投诉、供应贷后管理服务等。
5. 财务部门：财务部门负责公司的财务管理和资金运作，主要岗位有：财务总监、财务经理、会计等。
他们的职责包括编制财务报表、处理公司的日常账务、制定财务方案和预算、跟踪公司的资金流淌等。
第1页/共2页锲而不舍，金石可镂。
除了以上核心部门外，P2P消费金融公司还可能设立风控审查部门、法务部门、人力资源部门等其他部门，以支持公司的运营和进展。
综上所述，P2P消费金融公司的部门架构和岗位职责相互协作，共同推动公司的进展。
市场部门负责带动流量和用户增长，风险管理部门负责把控风险和爱护投资人利益，技术部门负责供应稳定和平安的技术支持，客户服务部门负责供应优质的客户服务，财务部门负责管理和运作公司的财务。
这些部门之间的合作和协调是P2P消费金融公司顺当运营的关键。
消费金融信用贷款风控模型初稿
消费金融信用贷款风控模型初稿（2016年4月）无抵押消费类贷款（金额1-20万）风控审核要点（初稿）一、征信要求：当前无逾期（一）信用卡：1、无冻结、支付、黑名单2、连续逾期不超过3期，最高逾期不超过7期（二）贷款：1、连续逾期不超过3期，2、最近3月无逾期，3、如是房贷按揭逾期，可适当放宽，但须打印最近一年还款记录备注：1、婚姻状况为已婚，需提供夫妻双方征信，如有共同借款人，需提供共同借款人征信报告2、非主借人征信可适当放宽二、基本资料要求（身份证、户口本、结婚证）（一）身份证：正反面复印，图像、文字清晰可见（二）户口薄：首页、户主页、借款人页、（婚姻状况为已婚：夫妻双方户口薄全部复印）（三）婚姻状况证明：1,已婚：结婚证全复印2,未婚：单身证明原件（户口所在地民政局出局）3,离异：离婚协议书复印件、未再婚证明原件（户口所在地民政局出局）4,丧偶：配偶死亡证明复印件、未再婚证明原件（户口所在地民政局出局）备注：三证上信息原则上应保持一致，如姓名、身份证号码、婚姻状况三、住所证明：（一）主借人自有产权房：若已办证：提供两证复印件：若未办证：需要提供：购房合同，首付款发票、银行按揭合同2、最近3个月的水费、电费缴费凭证，物业费缴费单据备注：如果是三代以内亲属房产，除提供以上凭证，还需满足以下条件：（1）、需证明亲属关系（户口本显示亲属关系）（2）、房产所有人需要签字证明（二）主借人租赁房产：1、提供租赁合同1、租赁合同的签署日期必须是在3个月以前，即需要在该房屋居住满3个月。
2、须提供出租人联系方式、押金条、房租交款单据3、最近3个月的水费、电费缴费凭证；若租赁合同载明，由承租人承担物业费，需出示物业费缴费单据四、收入证明：（一）主借人为个体工商户的，需提供以下材料：1营业执照正、副本复印件2、经营场所租赁合同（自有房产：提供两证等佐证）3、经营场所最近3个月水费、电费、物业费缴费凭证4、最近一个月销售台账（进、出货凭证）5、如安装pos机设备，需提供最近半年pos账户流水6、主借人最近半年银行账户流水原件（如已婚，需提供夫妻双方流水）7、持续经营满半年备注：1、风险人员需要在经营场所与借款人合照2、若经营主体为公司形式，需要打印本地工商局等查询信息（二）、主借人为工薪族的，需要提供以下资料：1、收入证明：需填写单位证明人联系电话、加盖公章或者财务专用章2、近半年银行流水、社保卡复印件（如已婚，提供夫妻双方信息）备注：1、借款人月收入（以银行流水为准）：（含配偶）必须大于借款人（已有负债月还款+本次贷款月还款金额）的1.5倍。
我国互联网消费金融风险管理研究
我国互联网消费金融风险管理研究作者：李道法高美菊曹梦园来源：《中国集体经济》2023年第28期摘要：文章采用Logistic模型对金融机构信用风险进行检验，针对互联网消费金融公司信用风险展开验证，通过对借款人历史信用记录进行研究，并对其违约原因进行了量化，确定了在贷款前期应当重点关注的指标，以达到减少违约率的目标。
最后，在平台、政府、消费者、人才培养四个层面的共同作用下，为互联网消费金融公司风险控制提出建议。
关键词：互联网消费金融；风险因子；风险防范一、问题的提出根据中国银行业协会发布《中国消费金融公司发展报告（2022）》显示，在全国范围内，消费金融公司的数量不断增长，截至2021年年末，数量已达到30家，贷款余额突破7000亿元。
然而由于金融市场的特殊性及目前我国对互联网消费金融监管的不足，暴露出该行业潜藏着巨大的信用风险、操作风险、技术风险及市场风险等。
因此，如何进行防范风险，面对困难与挑战，成为我国互联网消费金融公司面临的一个迫切需要解决的课题。
20世紀80年代后期，国外就开始尝试探索互联网消费金融领域，随着互联网技术不断成熟，涉及的相关领域也更加广泛，De Roure等（2018）建立了理论模型，解释P2P和商业银行在市场上的竞争关系。
Tang（2019）认为P2P借贷在借贷服务方面取代了商业银行的长期客户，而商业银行则补充了小额信贷。
Xu等（2020）以互联网金融风险要素构建了互联网金融风险系统网络，并将整个金融体系划分为互联网金融子网、监管子网和传统金融子网，探讨了不同风险因素之间的相关性，认为风险是通过互联网金融的内部循环影响的。
Qi等（2020）采用随机森林算法和神经网络算法对互联网金融的风险进行分析，指出信用风险和个人信息风险是互联网金融未来发展中最重要的因素。
国内主要集中在互联网金融定义、影响因素、风险度量的模型等方面的研究，孙森、王玲（2014）使用KMV模型与Logit模型相结合，有效评估了企业违约的可能性。
18个互联网消费金融风控术语介绍及实例展示
18个互联网消费金融风控术语介绍及实例展示一、风险管理中常用术语要想深入了解消费金融业务，对于业务中常提到的风险常用指标，必须深刻地理解和准确地使用。
行业内常用的指标及解释说明如下：1. 五级分类根据内在风险程度将商业贷款划分为正常、关注、次级、可疑、损失五类。
这种分类方法是银行主要依据借款人的还款能力，确定贷款遭受损失的风险程度来划分的，后三种为不良贷款。
1.正常：借款人能够履行合同，一直能正常还本付息，不存在任何影响贷款本息及时全额偿还的消极因素，贷款损失的概率为0。
2.关注：尽管借款人有能力偿还贷款本息，但可能存在对偿还产生不利影响的因素，贷款损失的概率不会超过5%。
3.次级：借款人的还款能力出现明显问题，需要通过处分资产或对外融资乃至执行抵押担保来还款付息。
贷款损失的概率在30%-50%。
4.可疑：借款人无法足额偿还贷款本息，即使执行抵押或担保，肯定也要造成一部分损失。
贷款损失的概率在50%-75%之间。
5.损失：借款人已无偿还本息的可能，无论采取何种措施和履行何种程序，贷款都注定要损失。
其贷款损失的概率在75%-100%。
2. 逾期天数（Days Past Due,DPD）与合同中约定应还款日相比用户延滞天数，一般从应还款日后第一天开始计算逾期天数。
比如用户应还款日是3 月20 日，到3 月21 日仍未还款，那代表用户逾期天数1 天，使用DPD1 表示。
DPD30+代表逾期天数≥30天。
3. 逾期期数（Bucket）也称为逾期月数，正常贷款用C 表示，Mn代表逾期N 期，Mn+表示逾期N 期以上。
•M1 代表逾期1 天-30 天•M2 代表逾期31 天-60 天•M3 代表逾期61 天-90 天•M4 代表逾期91 天-120 天•M5 代表逾期121 天-150 天•M6 代表逾期151 天-180 天•M7 代表逾期181 天以上。
根据逾期期数一般区分为前期，中期，后期，转呆账四个阶段。
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◦ 部分公司会在得出评分后再进行人工审核，其出发点为最终确认用户评分及欺诈情况，或是对系统评分进行修正。该流 程安排及具体审核内容取决于公司的风控策略。
驳回
◦ 即退回申请，可有人工二次判断，或直接根据模型结果驳回。
贷款流程
◦ 即进入授信及发放贷款流程。
7
风控设计流程介绍
业务定位
数据风控
◦ 数据风控，即交由计算机处理大量数据，对客户的各个方面进行评估，以达到风险控制的 目的。由于大量评估工作都交由计算机进行操作，因此，风控结果较为客观。但是，数据 风控需要海量数据作为基础，如果公司没有足够的数据作为基础，则很难进行较为精准的 数据风控，其结果可能会有所偏差。
动态平衡
◦ 风控水平取决于风控体系最薄弱的环节。如果风控模型出现了一个明显的漏洞或者缺陷， 将会有大量的黑产人员利用这个漏洞套利。从我们的工作角度出发，则应该对企业的风控 模型逻辑进行评估，指出其逻辑上的漏洞或者缺陷，避免资金方的损失。
对抗性
◦ 风控其实是一个相互对抗的工作。黑产的人员会不断对公司的风控模型进行测试、分析， 以发现漏洞，并实现套利。因此，风控模型需要不断完善、改进。另一方面，风控模型的 整体策略也是非常重要的。如何设计对抗策略，如何安排模型更新升级，将对公司的运营 产生一定影响。
◦ 对公司业务方向进行分析，确定业务所对应的客群、额度、利息、周期等因素。
风险定义
◦ 根据公司业务的定位，预估可能产生的风险以及所需的用户数据源。举例来说， 如果公司针对有一定逾期记录的客群，则可能需要对其贷款行为、消费行为进 行深入分析，设计让客户有强还款意愿的产品或流程，以降低逾期率。反过来 说，对于信用记录良好的客群，则无需对此分析过多。
消费金融风控学习
风控结构学习
绝密文件
1. 风控基本概念
风控及相关概念诠释
风控
◦ 风控，即风险控制，是消费金融业务的核心环节之一。如果没有严格缜密的风控流程，则 容易产生大量坏账以及欺诈，对公司的运营造成极大的压力，甚至导致公司破产或者跑路。
如何风控
◦ 由于消费金融公司的业务特性（线上开展业务、业务量大），使得这些公司需要全部或者 部分依赖计算机、数据分析来进行风控，而不是完全依赖人工进行审核，即数据风控。因 此，其风控重点在于设计风控流程与逻辑，并转换为计算机运算形式，以进行风控。
用户体验
◦ 风控模型所需要的数据都是从用户方面获取的。因此，用户的体验很重要。如果风控模型 所需的用户操作非常复杂、难懂，就有可能让一部分用户放弃使用，进而影响公司运营。 一个好的风控模型，不仅仅要能防范一定层级的风险，同时要确保其目标客户能够较为方 便的进行操作。这就需要风控部门和运营部门、产品设计部门不断沟通，而不是一味的进 行模型层面改进。
风险分解
◦ 将已定义的风险进行分解，使其细化成各个小模块。该类模块即为前文所提及 的风控模型1、风控模型2等。例如，将反欺诈风险分解为银行账单分析模块、 通讯模块，根据其账单流水的频繁度、通讯频次、通讯对象的分析，来实现黑 产人员的甄别。
风险策略
◦ 即其风控环节运行的策略，包括违约率控制、评分与额度的关联、模型权重调 整策略等。
基础变量
◦ 直接从数据源抽取的数据，例如用户存款、通讯关系网、不良信变量的数据进行提炼加工，以获取深层次的数据。例如用户的月度交易频次、平均金额、芝麻信用的发展趋势等。 个人认为，减少基础变量在风控模型中的参与程度，由衍生变量替代，可以更好的保护客户的信息，以及风控环节的安 全程度。
…… ……
数据源N
风控模型 N
注释 ①基础变量及衍生变量均可以作为参数导入风控模型进行计算，这取决于模型的设计 ②部分公司含人工审核流程，部分公司则直接进入贷款流程 ③评分汇总之后，可能会驳回部分申请，部分公司会进行人工再审核
贷款流程
③
驳回
6
风控运行流程介绍
数据源
◦ 即各用户数据的获取来源，现有的主流数据源有银行、手机运营商、央行征信系统、支付宝、社交软件等
◦ 传统金融业务，往往追求的是低风险、低逾期率。消费金融的思路则有所不同。由于通过 互联网获取的客户参差不齐，很难做到完美的风险隔离。因此，消费金融公司的风控目标 通常是确保收益高于损失，达到动态平衡，而不是不断压低逾期率、坏账率。否则，往往 导致业务规模停滞，甚至缩小。
风控及相关概念诠释
短板理论
机器学习
◦ 一种优化风控环节的方式，即通过一些算法的安排，使得计算机能够根据不断积累的数据， 自主优化风控模型的部分细节，以达到降低逾期率、扩展客群等目的。
4
2. 风控流程介绍
5
风控运行流程介绍
数据源1
数据抽取
基础变量
变量导入
加权累加
风控模型1
①
评分汇总
数据源2
数据提炼
衍生变量
风控模型2
②
人工审核
风控模型
◦ 即含有不同功能的处理模型，例如身份验证模型、反欺诈模型、信用分析模型、行为分析模型等等。也可以将模型简单 归类为反欺诈类模型及信用评估类模型。前者用以排查黑产人员，避免或减少被套利的风险；后者用以评估普通用户的 信用分数，以决定是否进行贷款以及贷款额度。
评分汇总
◦ 即根据各模型的结果，经过不同权重累加，获得最终的用户信用评分。此过程可以参考FICO评分系统。
测试升级
◦ 在不断积累客户数据及运营数据的情况下，将会对已有的风控环节进行优化、 升级，提高公司的盈利水平。
注：设计流程可能会根据公司需求有所变动，但需求基本不变
业务定位 风险定义 风险分解 风险策略 测试升级
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