我国商业银行金融创新存在的问题及其对策

我国商业银行金融创新存在的问题及其对策

程熙文ꎬ钟㊀滨

(江西理工大学㊀应用科学学院ꎬ江西㊀赣州㊀３４１０００)

[摘㊀要]自２０世纪７０年代改革开放以来ꎬ我国的金融改革力度不断加大ꎬ特色社会主义市场经济体制陆续完善ꎬ商业银行同时也面临着多重考验ꎮ在这激烈的竞争中若想保持优势ꎬ适应外部的宏观经济大环境ꎬ就不得不实施金融创新ꎮ文章阐述了我国的商业银行在金融创新中存在的一些问题ꎬ并提出了几点对策与建议ꎬ以供读者参考ꎮ[关键词]商业银行ꎻ金融创新ꎻ金融监管

[中图分类号]Ｆ８３２ ３３

１㊀引㊀言

如今ꎬ银行业竞争力的不断增强ꎬ商业银行必须实施金融创新才能增强其自身的市场竞争力ꎮ在党的第十九次全国代表大会的报告中就指出ꎬ要坚持深化金融体制改革ꎬ提高金融服务于实体经济的能力ꎬ促进资本市场的健康发展ꎮ为实现这一目标ꎬ金融创新是实施金融体制改革的最佳途径ꎮ而金融创新又是一把双刃剑ꎬ在金融创新改善了资源配置的同时又带来了一系列新的风险ꎬ那么我国商业银行现阶段在金融创新是存在哪些问题ꎬ对于这些问题又应该如何做出对策和改善?

２㊀金融创新的概念

金融创新ꎬ已经不是一个新词了ꎬ但是目前对金融创新这个术语还没有标准㊁统一的定义ꎬ主要是在于金融创新它是一个很广泛的概念ꎬ在各个领域㊁不同时期创新的手段㊁特征等都存在很大差异ꎬ因此很难做出一个统一的定义ꎮ但金融创新可以笼统地概括为金融机构对金融体系和金融工具进行的改造与再开发ꎬ以获得当前的金融体系和金融工具无法获得的利润为目的ꎬ起到促进金融业发展的作用ꎮ它也是提高国家经济竞争力的催化剂ꎬ也是可持续社会和经济发展的内在动力ꎮ因此ꎬ当前的重点是严格对待金融创新ꎬ以寻求中国金融业的快速发展ꎮ

３㊀我国商业银行金融创新的发展现状及存在的问题

㊀㊀中国的现代商业银行自诞生至今已经历了４０多年的发展历史ꎬ在这４０年来ꎬ从由国家专业银行到国有商业银行ꎬ再到股制改革上市㊁建立现代银行制度ꎬ商业银行一路风雨兼程ꎮ商业银行不断创新ꎬ推动改革发展ꎬ不断改变业务战略和模式ꎬ并通过机制㊁管理㊁产品㊁服务创新等手段ꎬ积极推动金融创新ꎬ并取得显著成效ꎮ商业银行的治理结构和利润结构不断优化ꎬ金融产品种类不断丰富ꎬ服务质量进一步提高ꎮ然而ꎬ与西方国家相比ꎬ中国商业银行起步较晚ꎬ历史较短ꎬ并且在这发展与运行当中留下了许多问题ꎮ长期以来ꎬ我国商业银行一直未能迅速融入市场经济浪潮ꎬ因此需要总结和研究４０年来创新改革的经验与教训ꎬ善于发现问题所在ꎮ

目前中国商业银行的金融创新仍具有诸多问题ꎬ主要表现在以下几个方面ꎮ

３ １㊀创新信息技术不足

信息技术的发展给银行业带来了新的挑战ꎬ同时也是银行业创新转型的巨大机遇ꎬ新兴的前沿技术正日益成为银行解决痛点和改变创新的关键因素ꎮ技术更新换代的速度今非昔比ꎬ较于过去陈旧老套的技术手段已不足以应对内外变革的需求ꎮ商业银行迫切需要建立一套能够保障金融体系稳定的安全措施ꎬ还需要一个能够及时掌握银行内客户信息和资源的系统或手段ꎮ若在这方面未落实到位ꎬ这将阻碍银行业金融创新的探索ꎬ并导致金融创新落后于市场ꎮ

３ ２㊀金融创新人才稀缺

人才资源是金融创新必不可少的一个重要资源ꎬ客户体验师㊁精通战略策划且金融创新熟悉的人员㊁研发创新人员等都是金融创新所需的重要人才资源ꎮ目前商业银行在这些方面具有极大的人才缺口ꎬ而且中国商业银行金融创新起步较晚ꎬ员工素质普遍较低ꎬ严重缺乏金融创新的复合型人才ꎮ

３ ３㊀创新层次较低

当前ꎬ我国许多商业银行都推出了不少新的金融产品ꎬ但自主研发的新金融产品数量少之又少ꎬ而且新开发的产品在市场上尚未得到广泛推广ꎬ无法实现一定的规模效应ꎮ另外ꎬ商业银行的一些金融创新产品是通过国际市场引进的ꎬ这类产品在创新层面上相对较低ꎬ甚至很多产品具有较高的相似性ꎬ同质化很普遍ꎬ这不利于扩大产品的市场份额ꎮ虽然产品创新的范围很广ꎬ但大多数都是易于掌握ꎬ易于操作ꎬ技术含量低的低级新品种ꎬ原创型很少ꎮ

３ ４㊀外部环境尚待改善

首先ꎬ中国的金融体系在一定程度上仍然属于垄断行业ꎬ国有商业银行在市场上占有垄断地位ꎬ行业内缺乏有效竞争的市场环境ꎮ其次ꎬ中国仍是发展中国家ꎬ国民的收入层次较低ꎬ消费理念和对财富的管理意识淡薄ꎬ在金融投资方面的需求较低ꎮ最后ꎬ监管部门对商业银行的监管严格ꎬ对每个新业务都进行审批ꎬ甚至有些监管措施不符合目前的金融创新业务ꎬ这也是进行金融创新的一大障碍ꎮ

３ ５㊀存在众多监管 灰色地带

在金融创新时所衍生出的新产品㊁新交易模式或新功能等ꎬ往往意味着对原本的监管框架的突破ꎮ所以ꎬ在创新时候更热衷于监管框架相对薄弱㊁监管力度较弱的 灰色地新财经㊀２０１９年第９期(总第３０６期)

金融研究

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带 ꎮ虽然绝大多数的金融创新是通过提高资金使用率㊁更加高效的控制金融风险等手段ꎬ实现了提高资源配置效率的目的ꎬ从而促进了经济发展ꎬ但不得不承认的是ꎬ有些金融创新具有逃避监管㊁钻监管漏洞的嫌疑ꎬ甚至有的严重超出了现行监管范围ꎮ

４㊀推动金融创新的对策

一是坚持原创的创新理念ꎮ目前ꎬ我国商业银行大多数都是借鉴与吸纳的创新ꎬ缺乏自主创新的观念ꎬ盲目模仿应用到国内市场ꎬ领先的金融创新产品往往不能满足市场需求ꎮ所以ꎬ我们应该加强自主创新的意识ꎬ秉持原创的理念ꎬ为客户和市场提供更优质的金融服务ꎬ促进金融行业的良性发展ꎮ

二是提高金融创新的动力ꎮ政府和相关监管部门应为主要商业银行的金融创新提供更加规范的规章制度ꎬ提供更优惠的政策援助ꎬ使商业银行拥有更好ꎬ更广阔的发展空间ꎮ首先ꎬ为充分保护金融创新者的利益ꎬ商业银行必须有一定的收入保护期或申请专利保护期ꎮ其次金融创新应该在一定的框架内运作ꎬ规划实施策略和路径ꎬ使创新有规可循ꎮ三是对金融创新技术研发进行经济扶持ꎮ前期的技术研发投入对金融创新极为重要ꎬ同时也是金融创新的基础条件ꎮ建议建立技术创新项目基金ꎬ以保障高效开展技术创新项目ꎬ在充分对创新项目的可行性进行测度后ꎬ制定长远的战略性规划ꎬ加大对金融科技研发的投入ꎬ同时要秉持效益最大化的原则ꎬ促使金融创新的高效发展ꎮ

四是对金融监管进行创新ꎮ首先ꎬ政府和各监管部门应更新监管理念ꎬ与时俱进ꎬ正确处理金融创新和金融监管的关系ꎮ其次ꎬ金融监管要走在金融创新的前面ꎬ政府应主动出击ꎬ对金融创新可能带来的金融风险要防微杜渐ꎬ不断研究和完善新型的监管手段和模式ꎮ最后ꎬ要对监管框架做适应性调整ꎬ以最终消除金融创新监管的灰色地带ꎬ避免监管套利ꎮ

五是金融创新要以市场和客户的需求为本源ꎬ以效益最大化为目标ꎮ金融创新的重要目的之一就是增强自身实力ꎬ提高竞争力ꎬ丰富和完善金融体系ꎮ所以ꎬ在进行金融品种的创新时ꎬ就必须要考虑到是否符合客户的需求ꎬ对市场进行深入调研考察ꎬ提高金融产品的市场份额ꎬ最大限度地提高运营效益ꎮ总的来说ꎬ在进行金融创新时ꎬ不仅要考虑到符合我国当前的国情ꎬ同时还要迎合市场和客户的需求ꎮ

六是推出培养金融创新型人才的方案ꎬ加快人才的输送ꎬ提高金融创新质量ꎮ要对在岗员工进行技术培训ꎬ提高金融素养ꎬ吸收社会上大量的复合型人才ꎬ形成金融创新的人才优势ꎮ

５㊀结㊀论

金融创新是没有尽头的ꎬ时代在不断发展的同时需要不断地创新ꎮ当然ꎬ实行金融创新也会带来一定的金融风险ꎬ因此ꎬ商业银行在研究金融创新的同时也要注意防范金融风险ꎮ文章围绕着金融创新的概念㊁我国商业银行的发展现状以及存在的问题㊁推动金融创新的对策三个方面开展论述与分析ꎬ目的是激励商业银行在金融创新的过程中要及时注意到自身问题并及时改善ꎬ以利于为客户提供更优质的金融服务ꎬ这样才能在金融创新之路上走得更远ꎮ

参考文献:

[１]李苒 商业银行金融创新与风险控制[Ｊ].财经界(学术版)ꎬ２０１０(１０).

[２]洪滔 我国商业银行金融创新探析[Ｊ].东方企业文化ꎬ２０１０(１５).

[３]唐蓉 我国商业银行金融创新不足的原因及发展策略[Ｊ].北方经济ꎬ２０１０(２３):９０－９２

[４]邹佳玲ꎬ马晓彤ꎬ王浩晨ꎬ等 我国商业银行的金融创新[Ｊ].劳动保障世界ꎬ２０１５(Ｚ１１).

[５]王科 商业银行金融创新存在问题及其风险控制[Ｊ].商

场现代化ꎬ２０１８(１５).

[作者简介]程熙文(１９９７ )ꎬ男ꎬ汉族ꎬ江西乐平人ꎬ江西理工大学应用科学学院ꎬ研究方向:金融ꎻ通讯作者:钟滨(１９７１ )ꎬ男ꎬ汉族ꎬ江西兴国人ꎬ江西理工大学应用科学学院ꎬ硕士研究生ꎬ副教授ꎬ研究方向:金融㊁保险ꎮ

程熙文ꎬ等:我国商业银行金融创新存在的问题及其对策金融研究

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