大额支付系统介绍-中国人民银行

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大额支付系统

第一部分大额支付系统简介一、什么是现代化支付系统？现代化支付系统是中国人民银行按照我国支付清算需要，利用现代计算机技术和通信网络开发建设的，能够高效、安全处理各银行办理的异地、同城各种支付业务及其资金清算和货币市场交易的资金清算的应用系统。

二、现代化支付系统的结构是什么？中国现代化支付系统由大额实时支付系统和小额批量支付系统两个系统组成。

大额实时支付系统实行逐笔实时处理支付指令，全额清算资金，旨在为各银行和广大企事业单位以及金融市场提供快速、安全、可靠的支付清算服务。

小额批量支付系统实行批量发送支付指令，轧差净额清算资金，旨在为社会提供低成本、大业务量的支付清算服务，支撑各种支付业务，满足社会各种经济活动的需求。

在物理结构上，中国现代化支付系统建立有两级处理中心，即国家处理中心（NPC ）和城市处理中心（CCPC ）。

国家处理中心分别与各城市处理中心相连，其通信网络采用专用网络，以地面通信为主，卫星通信备份。

NPC——国家处理中心。

NPC位于北京，负责汇总、转发全国各城市处理中心数据，并进行全国资金清算。

NPC生产环境以国家处理中心为主题，并包含电子联行转换中心，同时与国债系统、国库业务系统、会计业务系统对接。

CCPC——城市处理中心。

以中心城市为单位，通过城市金融网与各家商业银行、金融机构互连，汇总同城各商业银行数据，进行本地处理后，大额实时、小额及同城票据轧差后日终向NPC转发数据。

CCPC通过国家金融网与NPC实现联接。

MBFE——商业银行前置系统。

各商业银行的跨行资金支付业务，先经各商业银行内部对公等系统汇总后，转发至MBFE。

MBFE负责采集数据，并向CCPC转发。

MBFE通过同城广域网与CCPC联接。

大额支付系统是中国现代化支付系统的重要组成部分，也是支付体系中的核心应用系统。

建设大额实时支付系统的目的，就是为了给各银行和广大企业单位以及金融市场提供快速、高效、安全、可靠的支付清算服务，防范支付风险。

银行大额支付说明

大额支付行号编制规则说明大额支付系统是中国人民银行总行为提高资金汇划速度，减少资金汇划环节，方便查询查复而开发的一套资金清算应用系统，参与使用该系统的各家银行均有一个12位的大额支付行号，根据中国人民银行的要求，目前，各机构使用的汇票专用章上都刻有该机构的大额行号，从事票据业务的工作人员，可以通过了解和掌握大额支付行号的编制规则，从而提高在资金汇划和汇票专用章鉴别环节的业务能力，现将该行号的编制规则说明如下：1、大额支付行号的前三位代表各银行的行别，详见下表：001：中国人民银行102：中国工商银行103：中国农业银行104：中国银行105：中国建设银行201：国家开发银行202：中国进出口银行203：农业发展银行301：交通银行302：中信银行303：中国光大银行304：华夏银行305：中国民生银行306：广东发展银行307：深圳发展银行308：招商银行309：兴业银行310：浦发银行313：城商行315：恒丰银行316：浙商银行318：渤海银行319：徽商银行401：城信社402：农信社、农商行、农合行403：邮政储汇局需要说明的是，江苏农村商业银行的行别代码为：314；天津农村合作银行，江苏农村合作银行和贵州农村合作银行的行别代码为：317，外资银行的行别代码详见下表：501：汇丰银行502：东亚银行503：南洋商业银行504：恒生银行505：中国银行(香港)506：集友银行509：星展银行(香港)510：永亨银行531：美国花旗银行532：美国银行533：美国摩根大通银行561：三菱东京日联银行564：瑞穗实业银行565：日本山口银行591：韩国外换银行592：韩国新韩银行593：韩国友利银行594：韩国产业银行596：韩国中小企业银行623：新加坡星展银行641:奥地利中央合作银行651：比利时联合银行661：荷兰银行662：荷兰商业银行671：渣打银行691：法国兴业银行692：法国巴黎银行694：法国东方汇理银行711：德国德累斯登银行712：德意志银行713：德国商业银行714：德国西德银行741：瑞士信贷银行752:加拿大蒙特利尔银行761:澳大利亚和新西兰银行781：厦门国际银行782:法国巴黎银行(中国)783：平安银行786：青岛国际银行787：华一银行969：澳门地区989：香港地区2、大额支付行号的第四位至第七位为各地区的代码，北京市，上海市和天津市的代码分别为：1000，2900，1100；其余各省，自治区代码的前两位如下表所列：河北省：12，13，14山西省：16，17，18内蒙古自治区：19,20辽宁省：22，23吉林省：24，25黑龙江省：26，27江苏省：30，31浙江省：33，34安徽省：36，37福建省：39，40江西省：42，43山东省：45，46，47河南省：49，50，51湖北省：52，53，54湖南省：55，56广东省：58，59，60广西省：61，62，63海南省：64四川省：65,66,67,68贵州省：70，71云南省：73，74，75西藏：77，78陕西省：79，80甘肃省：82，83青海省：85宁夏自治区：87新疆自治区：88，89，903、大额支付行号的第八位至第十一位为各行的编号，最后一位是识别码，这两项无明显规律。

_我国银行的支付系统概述

我国银行的支付系统概述
8.1
我国银行支付清算系统构成

中国支付清算系统包括以下相对独立的分系统：中国人民银行管理的2000多家同城票据交换清算所（LCH），处理行内和跨行支付交易；四大国有商业银行内部的全国电子资金汇兑系统，处理全国2／3的异地支付清算业务；中国人民银行运作的全国电子联行系统（EIS），处理异地跨行支付的清算与结算；银行卡授信系统；邮政汇兑系统；以及正在推广、试图逐步取代现行电子联行系统的中国现代化支付系统。
8.1.2 小额批量支付系统（BEPS）
主要处理同城或异地借记支付业务及每笔金额在规定以下的贷记支付业务。系统批量发送支付指令，定时轧差净额清算资金。目前，小额支付系统处理贷记业务的金额上限为 2万元，即只有金额不超过2万元（含）的贷记支付业务可以通过小额支付系统处理，对金额超过 2万元的业务应通过大额实时支付系统处理。
会员银行在纽约美联储有存款准备金，具有清算能力，拥有CHIPS系统的标识码。参加银行的金融业务需要通过会员银行的协助才能清算和支付。其他地区银行是纽约地区之外具有外汇经营能力的美国银行，外国银行是设于美国纽约的分支机构或代理行，当然外国银行也可以选择CHIPS中的会员银行作为其代理行。
CHIPS利用网络传输完成国际资金电子支付与结算，而一笔国际电子汇兑由于源行和目标行相距非常遥远，往往经过不同国家多个同业的转手才能完成。例如中信银行的客户A要求自己开户行即中信银行给叙利亚的渣打银行的客户B支付一笔款项，若上述两行有业务往来，则可以直接通过CHIPS划拨；若该两行以前未曾有过业务往来，则需要一个中间的第三者银行来协助处理。设两行均与德意志银行有所往来，但中信银行为CHIPS非会员银行，渣打银行与德意志银行均是CHIPS的会员银行，则中信银行可以先将款项通过CHIPS汇兑给德意志银行，德意志银行在将汇款转入渣打银行的账户中，并通知渣打银行知晓该款项的收益人为客户B。渣打银行接到通知以后，通过自身的银行系统通知客户B汇款已达账。也就是说，CHIPS机制可能涉及多个银行。

大额支付系统

大额实时支付系统为适应社会经济金融发展的需要，充分发挥中央银行的职能作用，提高中央银行的金融服务水平，2000年10月，中国人民银行决定“调整定位、借鉴吸收、完善需求、以我为主，加快中国现代化支付系统建设”。

经过几年的努力，建成了覆盖全国，连接港澳的中国现代化支付系统，为各银行业金融机构及金融市场提供了安全高效的支付清算平台。

目前，作为我国支付体系的核心和枢纽，中国现代化支付系统主要由大额实时支付系统、小额批量支付系统和全国支票影像交换系统三个业务系统构成。

可以形象地说是“跨行支付、服务千家万户”。

现就各业务系统结构、功能、作用、业务处理等简要介绍如下：大额实时支付系统是中国现代化支付系统的重要应用系统和组成部分，处理跨行同城和异地的金额在规定起点以上的大额贷记支付业务和紧急的小额贷记支付业务。

大额实时支付系统采取逐笔发送支付指令，全额实时清算资金。

2005年6月，大额实时支付系统在全国成功推广。

目前，大额实时支付系统连接着境内办理人民币结算业务的中外资银行业金融机构，香港、澳门人民币清算行等，拥有1600多个直接参与机构，7万多个间接参与机构，日均处理业务80多万笔，资金超过2.5万亿元。

每笔业务实时到账，其功能和效率达到国际先进水平。

一、大额实时支付系统的结构大额实时支付系统是中国现代化支付系统的重要应用系统和组成部分，系统结构包括两极处理中心，分别是国家处理中心及省会(直辖市、首府)城市和深圳市在内的32个城市处理中心。

商业银行省级分行作为支付系统直接参与者通过前置机系统与支付系统城市处理中心连接，商业银行营业网点作为支付系统间接参与者通过各自行内系统经前置机系统连接大额实时支付系统处理支付业务。

人民银行地市以上中心支行(中央银行会计集中核算系统ABS)、库(国家金库会计核算系统TBS)、直接参与者与城市处理中心直接连接。

通过城市处理中心处理其支付清算业务；人民银行县(市)支行间接参与者通过各自系统经中心支行(库)连接大额实时支付系统处理支付业务。

大额支付系统

大额支付系统
大额支付系统
大额支付系统的概述：
大额支付系统是以电子方式实时处理同城、异地每笔金额在规定起点以上的贷记支付和紧急的金额在规定起点以下的贷记支付应用系统。大额支付系统实时传输，逐笔发送支付指令，全额清算资金。大额支付系统资金入账速度快，业务计费标准高。
目录
1.大额支付系统的作用 2.大额支付系统的业务范围 3.大额支付系统的参与者 4.大额支付系统处理业务时序 5.大额支付系统处理的业务种类 6.大额支付系统的主要业务处理流程 7.大额支付系统的核算
（1）一般普通贷记业务处理流程（从CCPC接入）
⑤清算成功 ③转发NPC
NPC
SAPS
⑥转发清算成功贷记业务
CCPC
②发起贷记业务
CCPC
发起清算行
①提交发起清算行（行内系统处理）
接收清算行
⑧转发接收行（行内系统处理）
图6-3
一般普通贷记业务处理流程图
（二）即时转账业务的处理流程支付系统特许参与者以第三方的身份将即时转账报文，通过与支付系统的接口将支付指令发往自身业务系统前置机，前置机收到支付指令，发往NPC； NPC在向特许参与者发送清算成功回执的同时，还将支付指令分别发送被借记行和被贷记行的CCPC；被借记行和被贷记行的CCPC收到即时转账通知报文后，再转发被借记行或贷记行；其收到即时转账通知报文，核验地方密押成功后，进行相应的账务处理。
特许参与者，是指中国人民银行批准与支付系统实现连接，通过支付系统办理特定业务的机构。目前支付系统的特许参与者有中央国债登记结算有限责任公司、外汇交易中心、城市商业银行清算中心等。
4.大额支付系统处理业务时序
大额支付系统的运行时间按照国家法定工作运行，中国人民银行根据特定情况调整系统运行工作日大额支付系统按法定工作日运行。对每一工作日，系统又依次分为日间业务状态、清算窗口、日终处理和营业准备四个运行状态。每日8：30至17:00为大额支付系统接收支付指令时间 17:00至17:30为清算窗口时间，用于发生透支的银行和其他金融机构筹措资金 17:30大额支付系统关闭

大小额支付系统讲义

中国农业银行
AGRICULTURAL BANK OF CHINA
中国农业银行
AGRICULTURAL BANK OF CHINA
四、注意事项
（一）基本规定
1、负责发送往账的柜员应定时查询往账报单状态，对状态为“发送不成功、人行拒绝” 的往账报单，必须立即取消。在“录入” 状态不需要发送的，要及时撤消。负责接收来账的柜员在日终柜员签退以前必须查询当日未处理报单明细，并及时处理。
中国农业银行
AGRICULTURAL BANK OF CHINA
二、关键概念
（九）接收清算行
大额支付系统中拥有人民银行批准的行号，在国家处理中心开设账户，接收城市处理中心发来的支付业务并进行账务处理的银行的分支机构，其账户用于汇入行、接收行和自身接收支付业务的资金清算和账务处理。接收清算行也是接收行。
大额支付子系统功能上的特点是：往账实时发送、来账实时入账、资金逐笔清算。
二、关键概念
中国农业银行
AGRICULTURAL BANK OF CHINA
（一）人民银行国家处理中心（NPC）
大额支付系统中负责支付系统的运行和管理，接收、转发各城市处理中心的支付指令，并对集中开设的清算账户进行资金清算和处理的机构。
（十）实时全额清算
每笔支付业务金额在人行进行逐笔清算。
三、相关交易
（一）录入 1、往账报文录入〔5760〕 2、修改往账报单〔5761〕 3、删除往账报单〔5762〕
中国农业银行
AGRICULTURAL BANK OF CHINA
三、相关交易
（二）确认 1、确认贷方报单〔5765〕
中国农业银行
三、相关交易
（四）查询、查复 1、发送自由格式报文〔5779〕 2、发出查询〔5785〕 3、发出查复〔5786〕 4、退回申请〔5767〕 5、撤消申请〔5768〕

大额支付系统

26
普通贷记业务——城市商业银行汇票业务
③提交清算 ④清算成功 ⑤转发 NPC ②转发 SAPS
CCPC ⑥转发银行汇票兑付业务
上海 CCPC ①发起银行汇票兑付业务
兑付行
汇票处理中心
图6-2 银行汇票资金兑付流程图
27
普通贷记业务——城市商业银行汇票业务
银行汇票申请退回签发行通过发起清算行提交大额支付系统汇票处理中心检查配对相关报文银行汇票申请退回业务报文：签发行—大额支付系统—汇票处理中心通用处理确认报文：大额支付系统—签发行报文丢弃通知报文：大额支付系统—签发行
31
即时转账业务
②提交清算 ③清算成功 ④转发 NPC ④转发 ① 发起即时转账业务 SAPS
CCPC ⑤转发即时转账业务
CCPC
⑤转发即时转账业务
被借记行
特许参与者
被贷记行
图3-1 即时转账业务基本处理流程图（接入CCPC）
32
即时转账业务
发起参与者的处理特许参与者支付系统的处理 NPC的处理 CCPC的处理接收参与者的处理特许参与者被借记行被贷记行
10
普通贷记业务—银行间同业拆借
拆借双方全额清算，自担风险银行间拆借交易系统与大额支付系统上海CCPC连接拆出方或归还方主动发起支付指令汇划资金系统赋予同业拆借业务特定报文和标识每天营业终了向同业拆借中心下载拆借和归还资金支付信息具体种类包括场内拆借、场内拆借还款、场外拆借、场外拆借还款
③提交清算 ④清算成功 ⑤转发 NPC ②转发 SAPS
CCPC ⑥转发汇票资金退回业务
上海 CCPC ①发起汇票资金退回业务

大额支付系统

编辑本段系统功能
通过大额支付系统可以办理异地跨行之间的汇兑、委托收款（划回）、退汇支付、电子联行专用汇款等业务。
编辑本段系统特点
安全快捷――实现资金汇划在几秒种之内点对点实时到帐。费用低廉――手续费及邮电费按人民银行统一规定的最低标准收取。
此外，大额支付系统的快速通道收费标准比较高。例如消费者在北京异地跨行使用该系统，将10万元打往上海的招行账户，若走快速汇款通道，按照
5％。上不封顶的收费标准，必须缴纳500元的手续费。如果走普通汇款通道，按照10万元以内10.5元/笔的标准、10万元到50万元按照15.5元/
笔的标准收费，但到账时间要1到3个工作日，若是周五汇款，很可能下周三才能到账，耗费时间将近五天，时间成本大。
与个人支票只能同城兑付的局限性相比，大额支付系统一般更多用于异地跨行转账，但同城转账一样可以实现，储户可以直接到银行咨询办理。通过系统转账，市民就能真正实现指定一张银行卡即可打理所有事务。
该系统同时提供了快速通道和普通通道两种转账方式，转账资金若使用快速通道60秒以内即可到账，对于资金流动性要求很高的人来说很适合。但美中不足的是，如果异地跨行转账超过10万元，只能走普通汇款通道，这也是大额支付系统的一大不便。
大额支付系统目前可以处理同城跨行和异地商业银行之间的贷记业务，人民银行和国库机构的贷记业务也通过大额支付系统办理。但需要注意的是，大额支付系统不能办理收、付款人的开户行都是“吴江农村商业银行”的同城汇款业务。
编辑本段到账速度
在系统正常运行情况下，一笔支付业务从支付系统发起到支付系统接收行的时间为实时到达。如收款客户的开户行实施了支付系统，付款客户在营业日当日下午16：30前办理的大额支付业务都可实现实时到达收款行。

大小额支付系统及支票影像交换系统相关知识介绍

行接收支付信息。
-4-
大额实时支付系统
CNAPS
●支付信息由纸凭证转换为电子信息，或由电子信息转换为纸凭证，具有同等的支付效力。支付信息由纸凭证转换为电子信息，电子信息产生支付效力，纸凭证失去支付效力；电子信息转换为纸凭证，纸凭证产生支付效力，电子信息失去支付效力。
●支付信息经过确认才产生支付效力。支付信息经发起清算行至接收清算行的确认，应符合中国人民银行规定的信息格式，并按照规定编核密押。
发生差错的支付业务，应当使用查询查复格式报文，并在当日至迟下一个法定工作日上午发出查询。
查复行应当在收到查询信息的当日至迟下一个法定工作日上午予以查复。（同大额）止付：收款行对已发出的普通借记支付业务或定期借记支付业务需要付款行停止付款的，应当使用规定格式报文申请止付。
付款行收到止付通知后，应当在当日至迟下一个法定工作日上午发出止付应答。付款行对未发出借记回执信息的，立即办理止付；对已经发出借记回执信息的，不予止付。申请止付可以整包止付，也可以止付批量包中的单笔支付业务。
业务处理遵循“先付后收、收妥抵用、全额清算、银行不垫款”的原则。（出票人应在银行账户内备足资金，确保支票足额支付。）
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支票影像交换系统
CNAPS
通过影像交换系统处理支票业务分为支票影像信息传输和支票业务回执处理两个阶段。支票业务回执是指出票人开户银行通过小额支付系统返还给持票人开户银行，对支票影像信息提示付款表明同意付款或拒绝付款的确认结果。
申请止付为整包止付且付款行同意止付的，付款行不再向收款行返回普通借记支付业务回执和定期借记支付业务回执。
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第二讲
CNAPS
支票影像交换系统
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大小额支付系统简介

大小额支付系统简介一、建设现代化支付系统的意义中国现代化支付系统是我国重要的金融基础设施，是中央银行履行支付清算职能、改进金融服务的重要核心系统。

该系统利用计算机技术和网络通信技术开发、建设，是连接商品交易和社会经济活动的资金“大动脉”。

支付系统能够安全、高效地处理各类支付业务的资金汇划和货币市场交易的资金清算，大大提高了资金的流动效率，降低了资金的汇划风险。

支付清算系统作为金融市场和经济运行的核心基础设施，向银行业乃至全社会提供支付清算服务，满足日益增长的社会经济活动的需要；作为一个连接各银行的支付系统，有利于解决银行间的跨行支付清算问题，特别是解决中小金融机构通汇难问题；有利于商业银行控制支付风险和经营风险；有助于商业银行借助支付系统随时掌握其分支机构的头寸变动情况，并灵活调度和筹措资金，提高资金的流动性和使用效率，增强支付能力和盈利能力。

安全、高效的支付体系对于畅通货币政策传导，密切各金融市场有机联系，维护金融业稳定运行，推动金融工具创新，提高资源配置效率都具有十分重要的意义。

二、什么是中国现代化支付系统？中国人民银行现代化支付系统是中国人民银行利用计算机网络和电子通信技术开发建设的，为银行业金融机构和金融市场提供资金清算服务的公共平台。

该系统能够高效、安全处理银行业金融机构办理各种支付业务及其资金清算和金融市场交易资金清算业务，是中国人民银行发挥金融服务职能的核心支持系统。

中国人民银行现代化支付系统主要由大额实时支付系统和小额批量支付系统两个业务应用系统，以及清算账户管理系统和支付管理信息系统两个辅助支持系统组成，建有两级处理中心。

三、什么是大额实时支付系统？大额实时支付系统主要处理同城和异地的金额在规定起点(5万元)以上的大额贷记支付业务和紧急的金额在规定起点(5万元)以下的小额贷记支付业务。

大额支付指令逐笔实时发送，全额清算资金，主要为银行业金融机构和金融市场提供快速、高效、安全、可靠的支付清算服务，是支持货币政策实施和维护金融稳定的重要金融基础设施。

大小额支付系统

大额支付系统指中国人民银行现代化支付系统的接入系统，是以电子方式实时全额处理跨行及跨区支付业务的应用系统，大额支付系统指令逐笔实时发送，全额清算资金；小额支付系统是中国人民银行现代化支付系统的重要组成部分，主要处理跨行同城、异城纸质凭证截留的借记支付业务以及金额在规定起点以下的小额贷记支付业务（目前人行暂定为5万元〈含〉限额以下），实现不同地区、不同银行营业网点的资源共享。

1系统优点编辑小额系统保持全天24小时连续不间断运行，提供跨行、跨地区代收代付业务的清算服务，可大批量处理一并发出的业务，全国“同城”，一户走天下。

大额支付系统交易的金额大、速度快，又是最终性支付，要求实时逐笔进行支付处理。

对支付交易信息报文传输、处理系统的安全性，可靠性要求很高、系统安全、可靠是大额支付系统的关键。

2系统区别编辑业务种类大额支付系统包括汇兑、委托收款划回、托收承付划回、中央银行和国库部门办理的资金汇划、承兑汇票查询等。

小额支付系统业务种类包括1、通贷记业务（汇兑、委托收款、划回）2、托收承付等3、定期贷记业务（如：代发工资，保险金）4、普通借记业务、定期借记业务。

定期借记业务（如：代收水费、电费、煤气费等）5、实时贷记业务（跨行通存、实时缴税等）6、实时借记业务（跨行通兑、实时缴税等）7、清算组织发起的代收付业务、8、同城轧差净额清算业务9、国库相关业务10、通兑业务11、支票圈存业务12、支票截留业务13、信息服务业务大额支付系统只处理贷记支付业务；小额支付系统主要面向消费支付（借贷记）。

金额起点目前，业务金额起点的原则“大额支付系统不设置金额起点，小额支付系统设置金额上限”。

小额支付系统的单笔金额上限贷记50000元，实时贷记和借记业务不设限制。

支付机制大额支付系统按照国家法定工作日运行。

系统将每一个工作日分为日间业务处理时间，清算窗口时间、日终/ 年终业务处理时间营业准备时间段。

受理业务时间：8:00－17:00；小额支付系统实行7天×24小时连续不间断运行。

银行业大额汇划业务讲义

大额支付系统简介大额实时支付系统(简称大额支付系统)是中国人民银行按照我国支付清算需要，利用现代计算机技术和通信网络开发建设，处理同城和异地跨行之间和行内的大额贷记及紧急小额贷记支付业务，人民银行系统的贷记支付业务以及即时转账业务等的应用系统。

建立大额支付系统的目的，是为了给银行和广大企事业单位以及金融市场提供快速、高效、安全的支付清算服务，防范支付风险。

大额支付系统业务范围包括一般大额支付业务、即时转帐业务和城市商业银行银行汇票业务。

1)一般大额支付业务：是由发起行发起，逐笔实时发往国家处理中心，国家处理中心清算资金后，实时转发接收行的业务。

包括：汇兑、委托收款划回、托收承付划回、中央银行和国库部门办理的资金汇划等。

(2)即时转账支付业务：是由与支付系统国家处理中心直接连接的特许参与者(第三方)发起，通过国家处理中心实时清算资金后，通知被借记行和被贷记行的业务。

目前主要由中央债券综合业务系统发起。

(3)城市商业银行银行汇票业务：是支付系统为支持中小金融机构结算和通汇而专门设计的支持城市商业银行银行汇票资金的移存和兑付的资金清算的业务。

“大额支付系统”的“大额”是指规定金额起点以上的业务，目前“大额支付系统”规定的金额起点是0元，也就是说所有的贷记支付业务都可以通过大额支付系统处理。

大额支付系统按照国家法定工作日运行。

8:00至17:00为日间业务处理时间。

大额支付系统采用支付指令实时传输，逐笔实时处理，全额清算资金的处理方式。

大额汇划业务岗位职责1、严格执行各项法律法规和规章制度，按照各项业务的操作流程，及时、准确、规范地办理各项业务。

2、负责网银落地业务、柜台个人汇款汇划业务的帐务处理。

3、对支付系统业务进行监控，及时发现和处理异常清算信息。

4、严格按照规定做好支付系统的帐务核对。

大额汇划业务岗位范围1、负责网银落地处理，根据客户要求正确选择汇路进行的汇款及时汇出。

2、负责对通过支付系统汇出的单位客户网银落地业务，按照规定进行手工收费。

商业银行的大额支付系统

03
CHAPTER
大额支付系统的技术架构
系统架构与设计
系统架构
大额支付系统通常采用分布式架构，包括前置系统、中心交换系统、后置系统和网银系统等。
设计原则
系统设计应遵循高效、安全、稳定、灵活和可扩展的原则，确保能够快速处理大量交易，并保证数据的安全性和完整性。
数据安全与加密技术
数据传输安全
通过SSL/TLS等加密技术，确保数据在传输过程中的安全。
特点
大额支付系统具有实时清算、高效安全、自动化处理等特点，能够满足金融机构之间大额资金转账的需求。
大额支付系统的重要性
保障资金安全
大额支付系统能够提供安全、可靠的转账服务，保障资金的安全和完整性。
提高支付效率
大额支付系统采用自动化处理方式，大大提高了资金转账的效率和速度。
支持金融市场运作
大数据与人工智能在支付系统中的应用
大数据应用
通过大数据技术对支付数据进行深度挖掘和分析，为银行提供客户画像、风险预警等有价值的信息，助力银行优化产品和服务。
人工智能应用
人工智能技术在大额支付系统中的应用将更加广泛，如智能风控、智能客服等，提高系统的智能化水平，提升客户体验。
THANKS
谢谢
系统接口与集成
接口标准
遵循统一的接口标准，如ISO 20022，实现不同系统间的互联互通。
集成方式
采用消息队列、Web服务等技术，实现系统间的松耦合集成，提高系统的可扩展性和可维护性。
04
CHAPTER
大额支付系统的监管与合规
监管政策与法规
01
02
03
监管机构
中国人民银行、银保监会等负责对商业银行大额支付系统进行监管。

中国现代化支付系统（大小额及城商行汇票）

中国现代化支付系统（大小额及城商行汇票）中国现代化支付系统（China National Advanced Payment System 简称CNAPS系统）是中国人民银行在现有全国电子联行系统（简称EIS系统）基础上建立的一套更为先进、适应社会经济发展需要的跨行支付清算系统，它的建成将解决现有电子联行系统存在的一些问题。

根据所处理业务的不同特点，CNAPS系统提供了两种业务处理模式。

大额实时支付系统（High Value Payment System，简称HVPS）指以实时、全额的方式处理异地、同城每笔金额在规定起点以上的贷记支付和紧急的金额在规定起点以下的贷记支付的应用系统。

一个工作日共划分为六种系统状态：营业准备、日间处理、业务截止、清算窗口、日终处理、日切处理。

只有日间处理状态，柜员才能进行日常操作。

贷记支付业务种类主要有汇兑、委托收款（划回）、托收承付（划回）、银行间同业拆借、国库资金汇划等。

城商行汇票是上海清算中心依托大额支付系统办理的城市商业汇票业务。

可针对单位、个人、个人结算户签发各种（现金、不可转让、可转让）城市商业银行汇票，并能与大额支付系统相融合自动将资金移存，通过大额支付系统兑付，将多余资金划回。

小额批量支付系统（Bulk Electronic Payment System，简称BEPS）主要处理跨行同城、异地纸质凭证截留的借记支付以及金额在规定起点以下的小额贷记支付业务（以下简称小额支付业务）。

目前，小额系统金额上限贷记20000元，实时贷记和借记业务不设限。

小额支付系统实行7×24小时不间断运行，每日16：00进行日切处理，即前一日16：00至当日16：00为小额支付系统的一个工作日。

分为六大类业务：普通贷记、普通借记、实时贷记、实时借记、定期贷记、定期借记。

在此基础上，又陆续开通了支票影像系统业务及小额通存通兑业务。

普通贷记业务主要包括规定金额以下的汇兑、委托收款（划回）、托收承付（划回）、行间转账以及国库汇划款项等主动汇款业务。

中国现代化支付系统简介

中国现代化支付系统简介中国现代化支付系统CNAPS（China National Advanced Payment System）是中国人民银行按照我国支付清算需要，利用现代计算机技术和通信网络开发建设的，能够高效、安全处理各银行办理的异地、同城各种支付业务及其资金清算和货币市场交易资金清算的应用系统，是中央银行履行支付清算职能，改进金融服务的重要核心系统。

目前，中国现代化支付系统主要包括大额实时支付系统、小额批量支付系统、全国支票影像系统、境内外币支付系统、电子商业汇票系统和网上支付跨行清算系统等，其中大额实时支付系统、小额批量支付系统、支票影像交换系统和电子商业汇票系统与各企事业单位及百姓的工作生活密切相关。

●大额支付系统HVPS ( High Value Payment System)大额实时支付系统于2002年10月8日投产试运行，2005年6月24日完成全国推广。

该系统主要处理同城和异地的大额贷记支付业务和紧急的小额贷记支付业务。

大额支付系统采取逐笔实时发送方式处理支付业务，全额清算资金，主要为银行业金融机构和金融市场提供快速、高效、安全、可靠的支付清算服务，是支持货币政策实施和维护金融稳定的重要金融基础设施。

大额支付系统是广大企业和百姓日常跨行汇款的最好途径，它款额实时清算资金，只要到任意一家可以办理汇款业务的银行网点，都可以向银行工作人员提出通过大额支付系统进行资金汇划。

原则上大额支付系统处理5万元以上的汇款业务，当然5万元以下也可以通过大额支付系统汇划，但是只受理紧急款项，手续费要高一点。

●小额支付系统BEPS （Bulk Electronic Payment System）小额批量支付系统于2005年11月28日投产试运行，2006年6月26日完成全国推广。

该系统主要处理同城和异地纸凭证截留的借记支付业务以及每笔金额在规定金额起点以下的小额贷记支付业务。

小额批量支付系统采取批量发送支付指令，轧差净额清算资金，主要为社会提供低成本、大业务量的支付清算服务。

中国人民银行支付系统知识简介

中国人民银行支付系统知识简介中国现代化支付系统是由中国人民银行开发建设，处理各银行同城、异地支付业务的资金清算应用系统。

它包括大额支付系统、小额支付系统两个业务应用系统。

一、大额支付系统：资金汇划快车道大额支付系统以实时、全额的方式处理每笔金额在规定起点以上的货记支付和紧急的、金额在规定起点以下的货记支付业务。

它处理的业务主要包括：汇兑、委托收款（划回）、退汇、托收承付（划回）等。

大额支付系统业务截止时间为17时，客户最迟应当在营业日当日下午16：30前向银行提交划款凭证，或者通过网上银行提交划款指令。

大额支付系统主要优点：支付速度快：付款清算行发起的同城或异地支付业务最长60秒内即可到达接收清算行。

金额无上限：汇款金额无上限但不能低于2万元，如果低于2万元，应选择加急。

二、小额支付系统：满足社会多样需求小额支付系统主要处理同城和异地纸凭证截留的借记支付业务和小额贷记支付业务。

小额支付系统普通贷记业务金额上限为2万元（含2万元），普通借记、定期借记没有金额上限。

小额支付系统有何功能？与百姓生活密切相关。

系统为社会提供低成本的支付清算服务，处理的业务金额小、业务笔数多，特别是与老百姓关系密切相关的业务，如为企事业单位代发工资、公用事业收费、税款缴纳、跨行通存通兑等。

支撑多种支付工具的应用。

除能够处理支票、本票等借记支付工具和小额贷记支付工具外，还支持跨行通存通兑、水电煤气等公用事业费收取，支持工资、津贴、养老金发放等业务处理；系统实行7×24小时不间断运行，任何时候都可以通过小额支付系统处理业务。

三、支付系统定期借记业务：足不出户收缴费定期借记业务是指收款行根据当事各方事先签订的协议，定期向指定付款行发起的批量收款业务。

定期借记业务收费范围有哪些？凡收、付款人约定的需要定期支付的各类款项均可以使用小额支付系统定期借记业务办理。

例如：电话费、网络使用费、物业管理费、水费、电费、燃汽费、医疗（失业、养老、工伤）保险、住房公积金、个人按揭贷款、信用卡还款等。