金融营销期末论文

学号 1301141026

2015-2016（2）学期期末课程设计

课程名称金融营销学

学生姓名谢威

院部金融学院

专业班级 2013级金融工程

执教教师何富美

二0 一六年六月

铜陵市金融理财产品的比较分析

一．金融理财产品的定义及分类

（一）金融理财产品的定义

金融理财产品是商业银行在对潜在目标客户群体分析研究的基础上，针对特定目标客户群体开发设计并销售的资金投资和管理计划。在理财产品这种投资方式中，银行只是接受客户的授权管理资金，投资收益和风险由客户或者客户与银行约定的方式承担。

（二）金融理财产品的分类

一般根据本金与收益是否保证将金融理财产品分为保本固定收益产品，保本浮动收益产品和非保本浮动收益产品三类

（三）保证收益理财产品与非保本浮动收益产品

保本收益理财计划是指商业银行按照约定的条件向客户承诺支付固定收益，银行承担由此产生的投资风险，或者银行按照约定条件向客户承诺支付最低收益并承担相关风险，其他投资收益由银行和客户按照合同约定分配，并共同承担相关投资风险的理财计划。保证收益理财产品包括两类产品：保本固定收益产品和保证最低收益产品。

所谓的浮动非保本产品就是那些不保证本金收益率浮动（比保本产品收益率高）的产品，市场上基本有以下几种：QDII，打新股和基金宝。一般银行的非保本浮动收益型的风险仅次于储蓄风险，是追求稳定收益的稳健型客户的首选

二．铜陵市各大银行推出的金融理财产品的种类

（一）徽商银行铜陵分行金融理财产品的种类

徽商银行销售的个人理财产品主要是“智慧理财”组合投资类理财产品。

产品组合投资于存放同业等货币市场工具和（或）资产管理计划，该资产管理计划投资于债券，存放同业，信托受益权，财产收益权等固定收益品种。“智慧理财”理财产品包括“本利盈”理财产品（保本保证收益），“创赢”理财产品(风险小，收益高），以节假日专属理财产品，新客户专属理财产品，贵宾卡客户专属理财产品，代发工资客户专属理财产品，养老型理财产品和开放式理财产品等特色产品。

（二）中国建设银行铜陵支行金融理财产品种类

建行销售的金融理财产品主要分为：乾元，利得盈，建行财富，汇得盈这四种。“乾元”系列理财产品包括“乾元一日鑫月溢”（按日）开放式资产组合型人民币理财产品和“乾元一日日鑫高”（按日）开放式资产组合型人民币理财产品等开放式理财产品及“乾元一享”系列，“乾元一赢”系列等固定期限理财产品。“利得盈”理财产品包括产品收益较好，期限合理，投资方向明确的信托资产型理财产品；低风险，流动性强，预期收益高于同期存款的债券型理财产品；预期收益较高，资金运作规范，风险适中，分享资本市场的成长的IPO新股申购型理财产品及预期收益较高，专业化运作，具有一定风险，分享资本市场的成长基金型理财产品。“建行财富”系列理财产品是中国建设银行财富管理与私人银行部为满足私人银行客户，高资产净值客户的多样化理财需求而推出的。“汇得盈”指的是银行将金融衍生工具与传统金融产品相结合组成的具有一定风险特征的个人外汇投资理财产品，包括具有远期，期货，掉期（调期，互换）和期权中一种或多种特征的结构化产品。

（三）中国邮政储蓄银行铜陵支行金融理财产品的种类

中国邮储的理财业务主要分为五大类：保险，国债，基金，人民币理财，贵金属。

1.银行保险是指保险公司与银行通过签订合作协议、股权合作或建立战略合作伙伴关系等方式相互渗透，通过银行网络销售保险产品，为客户提供全方位的金融服务，从而实现银保双方优势互补、资源共享的联合发展战略。银行保险业务满足了客户“一站式”购买金融产品的愿望，降低了客户使用金融服务的成本，

因此从其诞生之初就受到了客户的强烈认可。在全球金融混业经营的大趋势下，这一市场发展势头尤为迅猛。银保银保双方的合作内容也从基本的代收保费、代付保险金、柜台代理销售保险产品等业务扩展到了融资业务、资金汇划网络结算、电子商务、保单质押贷款、提供金融咨询服务等领域。

2.国债作为一种安全的投资产品，属国家信用，利率稳定，能为投资者提供不受市场利率变化影响的预期收益，且变现灵活。

3.邮储银行人民币理财业务现已形成面对个人客户的“邮银财富”和面对机构客户的“邮银财智”两大系列产品线，涵盖邮银财富·债券、邮银财富·瑞享、邮银财富·e享、财富日日升、邮银财智·盛势等多个系列产品，满足高、中、低不同风险偏好客户的多元投资理财需求。

4.中国邮政储蓄银行作为金交所的金融类会员，与个人客户和法人客户建立代理关系，为客户提供金交所贵金属委托买卖、资金清算和实物交割等服务的一项中间业务。

三．铜陵市各大银行金融理财产品的比较分析

（一）徽商银行与建设银行的比较

通过上面对徽商银行及建设银行所销售的金融理财产品的种类介绍我们可以看出徽商银行的种类偏少，主要的金融理财产品的种类都有对应的一款产品，而建设银行的在售金融理财产品的种类显然更丰富，每个种类的金融理财产品类型下分为多种产品，细致，能满足多种需求。受限于规模的原因，我们可以理解徽商银行的金融理财产品的种类偏少，而建行作为四大行，发展多年，底蕴深厚，资源丰富，发展规划合理。我认为在今后的发展中，徽商银行要在坚持自己特点的同时，学习他行的先进思想和理念，多方向全方位发展自己，全心全意为人民做好的金融产品。

（二）建行和邮储的比较

邮储银行与建行最大的区别应该是邮储涉及到了银行保险业务，建行推出的金融理财产品主要是人民币理财产品，有风险低的，也有风险适中的，满足不同客户群体的需求，更细致，而邮储银行的理财业务范围更广。邮储银行的金融理财产品特点：(1)日日分红，收益较高。目前1天日日升年化收益率为2.85%，均高于活期、通知存款利率。(2)流动性高、灵活。每个工作日(节假日不能办理)8：30~16：30为开放时段，投资者可以在开放时段内申购、赎回。申购时实时扣款、当天起息：赎回时理财本金实时到账、全额赎回时本金和收益实时到账。(3)安全性高。本产品募集资金投资方面为国债、金融债、央行票据、短期融资债券、同业存款、银行承兑汇票、回购等，主要适合于客户经营及小企业活期资金周转需求。产品特点：(1)收益递增。客户可获得预期最高年化收益率分档如下，根据投资者赎回时每笔理财资金的实际存续天数T，分档计息。(2)投资稳健。该人民币理财产品募集资金主要投资方向为国债、金融债、央行票据、短期融资券、中期票据、同业存款、同业拆借、信托计划、银行理财产品、银行承兑汇票、回购等。(3)流动性：申赎灵活。在每个工作日均可办理申购和赎回。

而建设银行理财产品的特点就是：个人投资者与银行签订一份固定期限的理财合同，并以存款的形式交由银行经营管理，之后银行将募集起来的资金进行投资活动，由于此类产品的投资对象为流动性较好的短期金融工具，与基金管理公司推出的货币市场基金相似，所以又称为准货币市场基金类型产品。与货币市场基金相比，利得盈的吸引力一共有两点，第一点是，商业银行与客户要签订一份合同，这意味着在一定的时间之内，银行募集的资金是稳定的，可以进行封闭操作，有助于提高收益率，另一方面，商业银行拥有协议存款、商业票据等一些只有银行才允许进入的投资领域，从而能实现更多的收益。