关于农商银行转型升级的思考
关于农商银行转型后发展的几点思考
农村·农业·农民2019.7BJingji guancha 经济观察随着农信社体制机制改革的快速推进，河南绝大部分县级农信社都实现了农商银行组建。
组建后的农商银行如何在新的起点上更好发挥农村金融主力军作用、实现高质量发展，进而跻身“标杆银行、一流银行”的行列？笔者对此进行了思考。
一、农商银行发展现状及问题作为县域网点分布最广、经营规模最大、涉农信贷投放最多、农村普惠金融贡献度最高的银行业金融机构，农商银行（农信社）在地方经济社会发展中发挥了重要的不可替代的作用，也成为农村金融机构中存贷款业务规模的龙头。
然而，在业务快速发展的同时，也存在以下问题：员工思想转变不及时，心态调整未到位。
改革后，农商银行部分员工思想观念未得到根本转变，“坐门等客”“铁饭碗”思想仍然存在，“以客户为中心，以市场为导向”的理念没能入脑入心化行，具体表现为主动服务意识差，客户关系维护欠缺，全业务营销意识淡薄，干事创业的激情欠缺。
体制机制转换不到位，良好习惯未建立。
农信社虽然改制成农商银行，公司治理、薪酬考核、资本管理、风险防控等体制机制也得到进一步健全，但是一些员工学习意识淡薄、执行力不够，仍然沿用旧的管理理念和粗放式管理模式，缺乏解决新问题的本领，在竞争中没有充分发挥自身优势，个别农商银行甚至出现监管评级下滑的现象。
内外形象未兼顾，总体形象有点“土”。
农商银行普遍存在员工工装穿着不到位、部分网点破旧老化、企业标识不规范等现象。
整体人员形象专业程度不高，营业配套设施落后，难以适应现代商业银行业务发展需要，整体的职业化、专业化、现代化水平有待提升，具体体现为旗舰网点、智能网点建设迟缓，国家级、省级标杆银行数量少。
二、农商银行发展的对策与建议面对金融互联网化不断加速、其他商业银行纷纷布局抢滩农村市场和银行同质化竞争日趋激烈的局面，农商银行如何继续保持县域金融主力军地位不动摇？笔者认为，必须从人员思想管理、良好习惯建立、树立崭新形象三个方面着手，统筹兼顾，建立企业运转长效机制。
关于农村商业银行数字化转型的思考与建议
关于农村商业银行数字化转型的思考与建议摘要：科技的变革，不断推动经济的发展，改变企业生产经营方式和效率效能。
在全球经济数字化转型的浪潮来临之际，农村商业银行作为服务实体经济的金融中介，无论是提升其自身运营效率还是对接企业和个人客户做好金融服务，都需要借助科技化、数字化技术进行转型和变革。
为推动银行业金融机构推进实施数字化转型，人民银行和原中国银保监会分别于2021年、2022年印发了《金融科技发展规划（2022—2025年）》和《中国银保监会办公厅关于银行业保险业数字化转型的指导意见》，旨在深入推进银行业保险业数字化转型，更好地服务实体经济和满足人民群众需要。
在此背景下，国内银行纷纷启动数字化转型工作。
农村商业银行只有尽快抓住机遇，更好更精准地推进数字化转型，才能跟上这一轮金融改革浪潮，在“金融圈”站稳脚跟。
关键词：农村商业银行；数字化转型；转型变革；一、数字化转型的研究背景概述当前，我国金融业进入新发展阶段，党的“十四五规划”对我国金融发展做出了若干部署，明确指出：要构建金融有效支持实体经济的体制机构，提升金融科技水平，增强金融普惠性。
党的二十大报告指出：“必须坚持科技是第一生产力、人才是第一资源、创新是第一动力”。
2022年12月召开的中央经济工作会议明确提出，要推动“科技—产业—金融”良性循环。
这些要求本质上都是要利用科技为产业赋能，充分发挥金融对科技创新和产业发展支持作用的同时，以科技创新推动金融业的变革，实现科技创新、产业发展和金融改革的有机结合。
在商业银行经营同质化和互联网金融发展双重影响下，农村商业银行作为定位于支农支小的区域性特色银行，正面临着金融“食物链”上下游银行和其他金融服务企业的全方位竞争和挑战，其经营理念、服务方式、管理模式、支付渠道等都需要改革和提升。
特别是，在移动互联网、大数据、区块链、云计算等新兴技术层出不穷，规模以上金融企业和IT金融公司已经先行先试形成了领先优势的情况下，农村商业银行的数字化转型之路势在必行且等不得、拖不得。
对农商银行改革转型发展的几点思考
对农商银行改革转型发展的几点思考农商银行作为中国农村金融体系的重要组成部分，一直承担着支持农民、农村经济发展的重要责任。
随着中国农村经济的快速发展和金融体系的不断完善，农商银行也面临着诸多挑战和压力。
为了适应新形势下的发展需求，农商银行需要进行改革转型，实现持续健康发展。
本文将围绕农商银行改革转型的重要性及具体措施进行几点思考，以期为农商银行的发展提供一些参考。
农商银行需要加强服务农民和小微企业的能力。
农商银行源自中国农村，对农村经济的支持是其最基本的使命。
在过去的发展中，一些农商银行过分追求规模和利润，忽视了对农村客户的服务。
农商银行需要重新审视自己的发展定位，将服务农村经济作为自己的核心任务。
要做到这一点，农商银行需要提升自己的专业化水平，建立更加完善的风险管理体系，丰富和优化金融产品，提高对农村客户的金融包容性，提升服务水平和质量。
只有在服务质量和效率上有了显著提升的情况下，农商银行才能够赢得农村客户的信任和支持，真正实现自己的发展目标。
农商银行需要积极开展金融科技创新，提升自身竞争力。
随着互联网和移动支付等新型金融科技的快速发展，传统金融业面临着前所未有的挑战。
农商银行要想在这样的激烈竞争中立于不败之地，就必须积极主动地融入金融科技的发展浪潮，加大技术投入，加快信息化建设的步伐，提升自身的金融科技水平。
通过在金融科技方面的创新，农商银行可以降低运营成本，提高服务效率，拓宽金融服务领域，提供更加便捷的金融服务，从而提升自身的市场竞争力。
农商银行需要积极拓展金融业务，降低盈利依赖度。
传统上，农商银行过度依赖信贷业务来获取盈利，这在一定程度上限制了农商银行的发展空间。
农商银行需要积极拓展其他金融业务，如财富管理、金融市场业务、电子商务等，多元化经营，降低盈利的依赖度。
农商银行还可以通过合作、联合等方式，拓展与其他金融机构和非金融机构的合作，共同开发新的金融产品和服务，从而实现盈利模式的多样化。
对当前农商行转型发展的一些思考
金融在线１２８㊀全国流通经济对当前农商行转型发展的一些思考解忠良(山东沂水农村商业银行股份有限公司,山东沂水２７６０００)㊀㊀摘要:目前,我国正处于经济 新常态 背景下,实体经济处在缓慢的恢复期,阶段性增长乏力.而农商行从农村信用合作社股份制改革转型而来,既要面临激烈的市场竞争,又要迎接经济新常态的所带来的各类挑战和机遇,自身发展㊁创新㊁转型合格控险的压力很大.本文通过分析农商行当前转型发展工作的现状,进一步认清了农商行转型发展中存在的问题,进而在此基础上提出建议对策,以期能够为农商行的发展提供思路.关键词:农商行;转型;问题;对策中图分类号:F８３２ ２㊀㊀文献识别码:A㊀㊀文章编号:２０９６－３１５７(２０１９)２８－０１２８－０２一㊁当前农商行转型发展的意义１ 加快转型发展是顺应当前科技金融发展的需要当前,国内商业银行智能化转型㊁线上业务转型层出不穷,从政府层面看, 数字经济 已连续三年出现在全国两会政府工作报告中, 壮大数字经济 的关键在于银行能不能提供搭建线上金融的平台.从银行业的发展形势看,在数字经济冲击下,银行传统经营模式正在加快改变,例如大数据㊁人工智能㊁云计算等技术在精准营销㊁系统运营和风险防控等领域广泛应用,科技赋能效应日益显现.２ 加快转型发展是抵御新常态周期影响和内外部监管的需要商业银行是受经济周期性影响比较大的企业,经济形势好的时候,银行发展犹如 顺水推舟 ,业务经营发展会有来自系统外部的增长助力;当经济下行时,银行发展增速会受到影响,发展就像 逆水行舟 ,而且一些来自于信贷投放㊁反洗钱㊁诈骗案件等风险暴露等问题可能集中爆发.从监管层面而言,监管部门对金融风险的容忍度在降低,严监管㊁强监管㊁深监管的高压态势已然形成,对农商行的合规管理也提出了更高的要求.对此,我们必须相机抉择㊁积极应对,通过加快推进转型发展,增强抵抗经济周期波动能力,更好地适应监管新要求,真正实现稳健行远.３ 加快转型发展是维护客户和提升市场竞争能力的需要转型发展已经成为推动银行发展的关键因素,新产品㊁新业务㊁新系统㊁新服务模式正在不断填补各家商业银行的短板,新的经济增长点和新的消费模式也在不断重构客户的行为模式和金融需求.从企业客户方面看,新能源㊁新科技㊁新产业的变更改变了企业生产经营方式, 智能工厂 ㊁工业互联网等正在提升企业的经营水平和能力,也对农商行的信贷服务体系提出了新的要求.从政府部门看,各地政府都在加大实体经济的支持力度,银企合作㊁银证合作不断紧密,政府增信机制正在不断建立.从客户结构看,农行㊁个体工商户㊁小微企业主的融资需求正在变化和增强,个人消费信贷需求规模不断扩大,而且零售信贷正在成为和公司信贷并驾齐驱的业务板块.二㊁当前农商转型发展中存在的问题农商行作为地方性商业银行,尽管转型升级发展已经持续多年,但是由于起步较晚㊁起点较低等原因,相对国有大型商业银行和中小股份制商业银行,还是存在产品品种单一㊁信贷投放局限㊁线上业务滞后㊁发展空间受限等问题.１ 思想观念依然存在保守落后的情况思想观念问题已经成为制约全行转型发展的最大瓶颈,在部分员工甚至是个别领导干部心中, 重规模㊁轻效益,重速度㊁轻质量,重存款㊁轻中间,重眼前㊁轻长远 的思想依然不同程度存在,对同业竞争的态势敏感性不强,对发展趋势盲目乐观,对科技进步一知半解,采用农信社过去粗放式的发展思维引领当下,导致发展动力不足,转型方向迷茫.２ 核心竞争力依然存在不强不稳的现象(１)存款业务优势丢失.一直以来储蓄存款都是农商行的优势板块,但是随着商业银行的竞争不断加剧和国家层面对新农村建设的不断重视,各大商业银行竞争的焦点从城市转移到了城镇和农村,蚕食了农商行在当地的存款业务份额.导致了存款业务的稳定性较差,增长速度放缓甚至停滞,加之为了稳定存款,农商行的付息成本也在持续提升,以 价格 换 份额 的发展模式依然普遍,如果不及时加以调控则极有可能成为农商行日后存款业务发展中的 恶性循环 . (２)信贷投放增长乏力.当前农商行的资产业务还时不同程度度地存在 小㊁散㊁差 的现象,大优客户营销储备不足,个人贷款结构单一,线上贷款发展刚刚起步㊁进度较慢.(３)中间业务发展滞后.农商行的代理业务㊁理财业务㊁新兴中间业务的发展中间业务竞争力不强,产品创新程度相对较低㊁电子银行发展系统不够健全,导致农商行中业务收入占比很低,靠存贷利差作为利润主要支撑的现状还没有得到改变.３ 客户建设长期处于低效运行质态长期以来,农商行客户建设不优的局面没有根本改变,大客户㊁系统客户㊁项目客户等抢挖和维护的进展缓慢,在量与质两个方面与同业的差距都在不断扩大.例如系统性㊁源头性法人客户营销乏力,个人高端客户占比低㊁流失率高,战略性新兴产业㊁新经济㊁新动能等客户拓展能力不足.资产业务发展的模式㊁机制不完善,价值贡献作用发挥不充分.４ 基础管理较为薄弱的局面没有根本改变从内外部检查中发现,操作风险㊁法律风险等各类风险持续暴露,案防风控压力依然较大,科技案防在农商行的使用和支撑作用还不足.三㊁对农商转型发展中存在问题的分析虽然目前农商行在农村地区还保持着金融第一方阵的金融在线全国流通经济１２９㊀位置,但要持续巩固这样的状态,需要我们深刻剖析制约转型发展的因素,竞争中的薄弱环节,主动把握转型的内涵和重点,不断增强转型的紧迫感和针对性.１ 管理粗放影响发展过去十年银行的发展很快,但是靠的是存贷款规模的快速扩张,盈利靠的是贷款利息收入的大幅增长,很多管理方面的问题和矛盾被业务发展的快速增长所掩盖.现在进入经济金融新常态,粗放型管理所带来的问题随着外部形势的日趋复杂㊁监管环境的逐步严格㊁客户需求的日益提高不断显现出来.因为管理滞后于发展,很多银行的信用风险控制压力较大,客户管理不到位,客户信息基础薄弱,优质客户数量㊁结构和覆盖面达不到预期要求,等等,当然农商行在某种程度上也不例外.２ 人员素质影响发展进度与国有商业银行和大中型股份制商业银行相比,农商行的确存在部分员工知识层次不高㊁人才结构单一㊁高层次人才匮乏的问题.(１)专业化程度较高的领域人才较少,缺少精通国际业务㊁科技信息㊁风险计量等方面的高层次人才.(２)复合型人才比较少,单一的财务㊁信贷人才比较集中,熟悉金融㊁经济㊁法律㊁计算机和管理等综合知识的复合型人才极少.(３)中层管理队伍执行意识㊁执行能力有待提高,后备管理人员储备不足,人才成长通道建设有待深化推进.(４)工作敬业精神需要加强,部分员工责任心不强㊁工作头绪不清㊁目标不明确,影响了转型工作的推进.３ 产品同质化影响客户拓展产品和服务是农商行实现差异化发展㊁保持核心竞争力的重要方面.当前受人才㊁技术㊁观念等制约,农商行的产品和服务同质化现象突出,主要表现在:在服务上模仿大银行, 学来 的服务模式缺乏竞争力,没有真正形成个性化㊁特色化的以 三农 ㊁小微企业和市民百姓为中心的服务模式;在产品上,存在竞争力不强㊁信贷业务产品化程度不高㊁理财产品相对单一㊁电子银行业务营销手段不足等.四㊁对强化农商转型发展的一些思考农商行要摒弃陈旧的业务发展和竞争理念,剖析市场㊁剖析同业,了解自己的客户,了解自己客户的需求,转变思维方式㊁发展模式㊁管理手段.１ 立足长远发展,优化组织架构(１)去除部门银行的旧模式,打造流程银行的扁平化㊁管理垂直化㊁风险控制集中化的发展模式,建议对全行组织架构进行优化调整,借鉴国有大型银行的先进经验,对前台业务部门进行整合,将公司信贷㊁农贷㊁小企业信贷中心合并为业务发展部;保留国际业务㊁电子银行,支撑传统业务;缓慢实施财富管理发展,适应未来的转型升级;针对当前不良资产较多的现状,可以设置资产保全部或者资产处置部.(２)提升效率,不断完善制度和流程.通过内外部各类检查,发现制度在基层网点执行层面的问题,发现在制度建设上存在的空白点㊁滞后或者不完善的地方,分门别类进行梳理,对照内外部检查整改要求及省联社相关制度办法和监管部门监管要求,将制度分为延用㊁修订㊁新增㊁废止四类,特别是针对当前管理基础薄弱㊁资产质量需要提升的现状,重点突出内控合规和信贷风险防控相关制度的梳理完善.目的是让制度和流程更适应当前经济金融形势变化和监管要求,适应自身市场定位㊁风险偏好和信用环境.(３)不断适应商业银行的发展要求,提升精细化管理.加强利率精细化管理,策应配合利率市场化全面放开,目前已经根据人民银行利率管理相关规定及金融机构利率定价模板要求,结合自身实际情况,科学制定存款利率定价管理办法.需重视的是要加强财务精细化管理,加强资产负债㊁财务预算㊁成本㊁定价㊁效益管理,为实现规范化管理奠定基础.２ 紧扣发展理念,明确全行的发展转型方向和目标(１)以市场竞争为导向,明确转型方向.农商行的金融服务要以零售银行㊁支持 三农 为方向,进一步明确农商行的发展愿景㊁战略目标和战略举措.积极构建全面风险管理体系,全力建设 治理结构完善㊁资产状况良好㊁经营管理规范㊁内控机制健全㊁管理手段先进㊁具有可持续发展能力 的金融单位.(２)提升电子银行的渠道发展优势.目前农商行在物理渠道建设方面具备一定优势,但电子化渠道建设方面做的还远远不够.因此,加快推进电子银行建设㊁拓宽电子银行业务功能显得尤为重要.要在城区重点地段㊁城乡结合部布设离行式自助服务区.加大对手机银行㊁网上银行㊁村村通等电子渠道业务的宣传推广力度,加快研究手机银行移动支付技术的运用,实现卡㊁电子银行产品服务进社区,拓展其代理水费㊁电费等业务范围.拓宽银行卡㊁折代收水电费等基本民生服务功能.３ 以人为本,创新发展的内生动力建立科学的有利于业务持续发展的约束和激励机制,业务发展和市场竞争,归根到底是人的因素在主导各种资源在竞争.农商行既要培养一支优良的领导干部队伍,确保有过硬的排头兵式的领导做先锋,也要加大对中高层领导的考核力度,做到领导干部能上能下,竞争上岗选人才㊁不拘一格选拔人才㊁大胆破格提拔人才的选人用人原则,引入竞争机制,让优秀人才在体制内合理流动,促进全行业务健康快速发展.还要探索和实践客户经理专业服务模式,将客户经理按照行业进行分类,打造专家型客户经理,在发挥监督管理职能的基础上,对前台实行一体化服务,加快信贷业务等前台营销业务的流转效率,提升客户服务效能.４ 做好各项规章制度的执行全面抓好内部合规和柜面风险防范,不断完善和执行各项制度,按照工作需要和内控制约要求,合理设置调整劳动组合.加强组织领导,确保安全保卫工作落实到位,牢固确立 发展最重要,控险最优先 的理念,切实消除安全隐患,防止重大案件㊁事故的发生.同时增强全员制度意识,把制度规范内化为干部员工行为准则和自觉行动的过程,养成自觉遵守制度的习惯,努力营造人人遵守制度㊁人人执行制度的良好制度文化氛围.当前改革发展的关键时期,各行各业高速增长的势头可能都会有所放缓,利率市场化全面放开,农商行依靠信贷高速扩张和存贷利差赚取高额利润的时代已经一去不复返,因此我们要主动适应时代发展潮流和业务发展趋势,加快各项业务的转型发展,打造拥有农商行自身特点的转型模式,建立正确的转型方向,对产品和服务进行良好的创新,提升整体核心竞争能力,提高农商行整体发展水平.作者简介:解忠良,山东沂水农村商业银行股份有限公司党委书记㊁董事长.。
农商行转型心得体会
农商行转型心得体会篇一：农村商行银行转型培训心得体会从“心”开始——农商银行机制网点转型心得体会作为**市农村商业银行的一员，为商业银行的成立喜忧参半，喜的是改制成功，意味着有更多的发展机遇，也必将迎来发展的快车道，忧的是它毕竟是商业银行中的一名新兵，在全球经济一体化的今天，它面临着太多太多的挑战。
我们深知“穷则变、变则通、通则达”的道理，农村商业银行要提高竞争力,要保持持续的成长力,就必须直面现实,因势而变,适时转型,不断寻找新的价值增长点。
我们的商业银行是转型，还是淘汰，答案显而易见。
转型,意味着从一种传统的、习惯的模式转向一种新的陌生的模式,但我们别无选择，必须激流勇进，奋勇向前。
面对转型，每一个人都是压力与动力并存！我们营业网点人少、业务量大，加之大家年龄偏大，每天下班时，每个人都累得筋疲力尽，全身如同散了架一般，但是面对转型培训，我们没有退缩、没有怨言。
我们放弃照顾家人、陪伴孩子，克服这样那样的困难坚持参加培训。
培训时，我们认真聆听培训老师讲课，认真学习每一个规范动作，认真牢记办理业务的规范流程；只要有空闲时，我们就和同事、和家人一起反复练习普通话，一遍遍诵读规范用语，一次一次练习规范动作，单位上全体总动员，家庭里全家齐参与。
一分付出，一分收获，我们利用较短的时间学到了很多知识，也顺利通过了第一阶段的验收。
我们将培训所学，很快地运用到实际工作中，我们真诚的微笑、规范的办理流程、标准的礼貌用语、规范的动作得到客户的称赞，这一刻我们觉得所有的付出都是值得的！从农村信用社到农村商业银行，我想绝不是名字的简单更替，也不是从“土”到“洋”简单转化，它必将是凤凰涅槃，浴火重生。
对于我们前台柜员，转型培训，也不是简单的一句话、一个动作、一个流程，而是自我升华的过程，而是要有改革前行，舍我其谁的担当！转型培训，从新开始，更要从“心”开始！篇二：农商行新入职员工心得体会农商行新入职员工心得体会农商行新入职员工心得体会（一位武大学子在竹山农商银行实习，所感所悟得到省联社刘理事长和市行朱董事长的一致好评，号召近年来新入职员工向他学习。
对农商银行改革转型发展的几点思考
对农商银行改革转型发展的几点思考作者：安雯来源：《商情》2019年第13期建设现代农商银行，进一步明晰产权，推进法人治理现代化，是当前各地农信社自身发展的需求。
从河南省政府发布的《农信社改制组建农商银行三年专项工作方案》及有关规定要求上看，到2018年底，全面完成股份制改革，是郑州市农村信用社深化改革的目标。
打造流程银行，强化服务功能，是顺应市场经济的要求。
郑州农商银行改革步伐加快，如何华丽转身，轻装上阵实现农商银行初级阶段的快速转型发展，需要农信人进一步在改革实践中探索。
一、农商银行的优势（一）企业法人机构灵活作为地方金融机构，较国有商业银行，农商银行县、市级法人在工作安排部署、信贷政策的制定和执行、放贷效率、服务布局上有较强的自主性和灵活性：较村镇银行和外资银行，以省联社为主导，全省统一谋划布局，在结算服务、产品营销、品牌影响力上具较强的系统性。
（二）扶持政策加大近期，国家出台了一系列优惠政策，如存贷比计算扣除支农再贷款、支小再贷款，加大县域金融机构涉农贷款增量奖励政策支持力度，实施农村金融税收优惠政策等等。
再者，作为地方性金融机构，支农支小支实、纳税大户、直接或间接创造就业岗位、代理财政惠农补贴等，对支持县域经济发展的贡献很大，地方政府给出了相应的政策支持。
（三）“三农”及小微企业市场潜力巨大“三农”及小微企业贷款难、贷款贵、贷款不方便已经成为当前亟待破解的困境。
由此可见，“三农”及小微企业信贷资金呈刚性需求。
银监会“金融服务进村人社区”、“阳光信贷”和“富民惠农金融创新”三大工程的推进实施，尤其是农村地区普惠金融已经成为地方政府关注的焦点问题，农商银行潜在市场大有可为。
（四）服务产品接地气农村信用社经营60多年，历史底蕴丰厚，农村市场基础客户群庞大，把握点多面广人熟这些传统优势，同时在普惠金融等政策指引下，省联社统揽全局做实信息科技基础工程，各行社根据实际需求研发特色产品，并在全省范围内推广应用，电子银行发展步人快车道，惠民卡、贴片手机银行、便民卡等适应农村市场的产品陆续上线，在农村市场得到深度认可。
2024年农商行改制心得体会模版（二篇）
2024年农商行改制心得体会模版作为____市农村商业银行的成员，我对银行的改制成功感到欣喜，这标志着我们迎来了更多发展机会，并将加速前进的步伐。
我们也意识到，作为银行业的新秀，在全球一体化的背景下，我们面临着艰巨的挑战。
我们深谙“穷则变、变则通、通则达”的智慧，农村商业银行若要提升竞争力并保持持续的成长力，就必须勇敢面对现实，适应变化，适时转型，不断寻求新的价值增长点。
转型还是淘汰，答案不言而喻。
尽管转型意味着从熟悉的模式转向未知，但我们别无退路，必须勇往直前，迎接挑战。
每个人在转型过程中都承载着压力与动力。
我们的营业网点人员有限，业务量大，加上年龄结构的限制，每天结束时大家都疲惫不堪。
面对转型培训，我们没有退缩，没有抱怨。
我们牺牲了照顾家庭、陪伴孩子的时间，克服各种困难，积极参与培训。
在课堂上，我们专心聆听，细致学习每一个规范，牢记业务流程。
只要有空闲，我们就与同事、家人一起反复练习普通话，诵读标准用语，不断练习规范动作，全行上下，家庭内外，全力以赴。
我们的付出换来了丰厚的回报，我们迅速掌握了大量知识，并通过了第一阶段的考核。
在实际工作中，我们以真诚的微笑、规范的流程、标准的礼貌用语和准确的动作赢得了客户的赞誉。
这一刻，我们深感所有的努力都是值得的。
从农村信用社到农村商业银行，这不仅仅是名称的更迭，也不仅仅是形象的转变，它象征着我们凤凰涅槃，浴火重生。
对于前线柜员来说，转型培训不仅是技术的提升，更是自我革新的过程，是勇担改革重任的体现。
转型培训，意味着新的起点，更意味着内心的觉醒。
我们以此为动力，以全新的心态，全力以赴，迎接每一个新的挑战。
2024年农商行改制心得体会模版（二）为顺应农村信用社（以下简称“农信社”）长远发展的总体要求，其改制组建农村商业银行（以下简称“农商行”）不仅是完善法人治理结构、提升经营服务水平、增强核心竞争力的关键途径，更是一项需长期投入、系统规划的复杂工程。
此过程远非一蹴而就，亦非单纯提交筹建材料、获得监管部门审批那么简单，而是伴随量变至质变的持续累积与深刻变革。
新常态下农村商业银行内部审计工作转型升级的思考
新常态下农村商业银行内部审计工作转型升级的思考随着我国经济进入新常态，农村商业银行在大环境下也面临着新的挑战和机遇。
作为银行内部的重要职能部门，内部审计在这一变革中急需转型升级，以适应新时代的需求和发展。
本文将从几个方面探讨新常态下农村商业银行内部审计工作的转型升级思考。
一、加强风险管理意识，提高审计风险识别能力随着金融市场的不断变化和金融产品的不断创新，银行面临的风险也日益多样和复杂。
内部审计工作必须加强风险管理意识，提高风险识别能力。
内部审计人员需要不断学习和了解新的金融产品和业务，及时调整审计计划和方法，保证审计工作的有效性和全面性。
内部审计部门还应加强与风险管理部门的沟通与合作，及时了解银行的风险情况，并根据风险情况调整审计工作重点，确保审计工作的针对性和有效性。
二、提升数据分析技术，强化审计科技支持随着信息化程度的提高和大数据技术的发展，内部审计工作也需要借助科技手段来提升效率和准确性。
内部审计部门应当加强对数据分析技术的学习和应用，提升审计人员的数据分析能力，借助数据分析技术深入挖掘审计对象的异常情况，提高审计工作的发现风险和错误的能力。
内部审计部门还应当加大对科技工具的投入，如审计数据挖掘软件、审计分析工具等，提升审计工作的科技化水平，同时提高审计工作的准确性和全面性，为农村商业银行的风险管理和内部控制提供有力支持。
三、加强团队建设，培养审计人才内部审计工作的质量和效果与审计人员的素质和能力密切相关。
内部审计部门应当加强对审计人员的培训和教育，提升审计人员的专业水平和审计技能，使他们能够适应新时代的审计需求和变化。
内部审计部门还应当搭建一个有效的团队合作和学习机制，鼓励团队成员之间的交流和学习，共同提高审计工作的水平和能力。
内部审计部门还应注重激发团队成员的创新意识和积极性，鼓励他们在审计工作中勇于探索和创新，为农村商业银行的发展贡献更多的智慧和力量。
四、强化内部监督机制，提升审计效果内部审计工作是银行内部控制和监督的重要环节，内部审计部门需要强化对审计对象的内部监督和管理，确保审计工作的独立性和客观性。
对农商银行改革转型发展的几点思考
对农商银行改革转型发展的几点思考随着金融科技的快速发展和市场竞争的加剧，传统农商银行面临着诸多挑战和机遇。
为了适应新的经济形势，不断提升服务水平和竞争力，农商银行需要进行改革转型，开拓创新，推动自身发展。
下面就对农商银行改革转型发展的几点思考进行一些讨论。
一、加强风险管控，提升服务水平农商银行作为金融机构，首要任务是保障客户的资金安全和利益，而风险管控是实现这一目标的基本前提。
当前，经济形势复杂多变，金融市场风险隐患不断涌现，农商银行要严格控制信贷风险，做好资金流动性管理，完善内部风险管理制度，提升风险防范能力。
与此农商银行还要提升服务水平，满足客户多样化、个性化的金融需求。
可以通过加大科技投入，提高金融科技水平，推出更加便捷的智能化服务，建立更加完善的客户关系管理系统，提升服务质量和效率。
二、拓展金融产品线，优化内部管理农商银行作为金融机构，不仅要提供传统的存贷款、理财和支付结算等基础金融服务，还要不断创新，拓展金融产品线，满足客户多元化的金融需求。
可以通过引入新型金融产品，如信贷融资、保险理财、衍生品交易等，丰富产品种类，提高盈利能力。
农商银行还需要优化内部管理，提升运营效率。
可以通过精简机构设置，改进组织架构，完善运营流程，降低成本支出，提高资源配置效率，实现管理与服务的双提升。
三、加强人才队伍建设，推动创新发展人才是农商银行发展的核心要素，也是农商银行改革转型的关键所在。
要培养一支高素质、专业化的人才队伍，需要加强人才招聘和培训，建立良好的激励机制，吸引和留住优秀人才。
与此还要注重团队建设，激发员工的创新活力和工作热情，营造良好的企业文化氛围。
在人才队伍建设的基础上，农商银行还要推动创新发展，拓展业务领域，探索新的盈利增长点。
可以通过扶持小微企业、发展金融科技、布局乡村金融等方式，拓展业务范围，实现新的发展突破。
四、加强风险应对，建立风险管理体系农商银行要面对的不仅是市场风险和信贷风险，还有着各种风险应对方面，在这个时候，建立起严格的风险管理体系至关重要。
2024年农商行改制心得体会
2024年农商行改制心得体会2024年，农商行改制正式启动，这是我作为一名员工的心得体会。
农商行改制是中国金融体制改革的重要举措之一，旨在提高农村金融服务的质量和效率，推动农村经济的发展。
作为一名农商行的员工，我对这次改制有着深深的感受和体会。
首先，农商行改制为我们带来了更广阔的发展空间。
过去，由于农商行在金融体系中的地位相对较低，发展空间有限。
但是通过改制，农商行得到了更多的政策支持和资源投入，使得我们有了更多的机会参与到各种金融业务中。
这不仅提高了我们的综合能力，也为我们提供了更广阔的职业发展空间。
其次，农商行改制提高了我们的工作效率和服务质量。
改制后，农商行引入了现代化的管理理念和技术手段，加强了内部流程优化和业务创新。
我们可以通过互联网金融等科技手段更好地满足客户的需求，提高办事效率。
同时，改制后的农商行与其他金融机构之间的合作也更加紧密，能够提供更全面的金融服务。
这使得我们的工作更加有成就感，也提高了客户的满意度。
再次，农商行改制增强了我们的团队凝聚力和竞争力。
农商行改制后，加强了对员工的培训和激励机制，使得我们的团队凝聚力更强。
此外，改制后的农商行也引入了更多的竞争机制，鼓励员工不断学习和成长，提高自身的竞争力。
这使得我们的团队越来越有活力，也更有信心面对竞争。
另外，农商行改制还提高了我们的社会地位和形象。
改制后的农商行不仅在业务水平上有了巨大提升，也在企业形象上有了明显的变化。
我们注重社会责任和可持续发展，通过精准扶贫项目和社会公益活动，积极回馈社会，提高了我们在社会中的地位和声誉。
这对我们个人和企业都是一种提升和肯定。
综上所述，我对2024年农商行改制有着很深的感受和体会。
通过改制，农商行带给我们更广阔的发展空间，提高了我们的工作效率和服务质量，增强了我们的团队凝聚力和竞争力，提高了我们的社会地位和形象。
在未来的工作中，我将始终保持积极的态度，不断学习和进步，为农商行的发展作出更大的贡献。
关于农商银行转型升级的思考
关于农商银行转型升级的思考近年来，阿里巴巴、京东、百度等电商企业采用“平台+大数据+综合服务”的模式，纷纷跨界进入金融领域，余额宝、百度理财等互联网金融产品受到中小投资者广泛追捧，支付宝将网上交易延伸到公用事业缴费和消费当面付业务，这些都对银行的支付结算、小额存款和投资理财等业务造成巨大冲击。
去年，阿里启动千县万村”计划，桐庐作为阿里全国农村发展战略的首站，试点2个月农村淘宝服务点已达到29家，阿里进军农村的战略已经严重威胁农商银行“农村金融”生态。
另一方面，银行积极开展互联网金融业务，农行的智慧银行等银行系电商脱颖而出，平安银行推出“橙子银行”等直销银行，农商银行“线下渠道”优势已越来越弱，农商银行发展互联网金融已是迫在眉睫。
农商银行要借鉴电商企业的互联网和大数据思维，打造“数字银行”。
建立客户综合服务平台。
与主力商家或电商网站直接合作，推进线上线下一体化，实现业务流程在不同渠道之间快速畅通交互。
与移动、证券、保险、基金等公司开展客户互补、渠道互补合作，开发代理和交叉销售产品，满足客户的多元化产品需求。
探索参股、控股等多种方式，开展跨界合作和经营，提高银行资本利用率。
深入政府“社会保障市民卡工程”，围绕“医、食、住、行、玩”，与辖内医院、特色餐厅、酒店、商场、车站、物流等公司或单位建立广泛合作关系，完善“微金融”配套服务。
针对“橙子银行”等直销银行、P2P新模式，要加快构建理财管理体系,促进存款管理向财富管理转变。
根据客户资金状况、风险承受能力，实现理财自动化、智能化、差别化，逐步把银行存款结算、投资理财、本外币兑换等纳入财富管理，努力为客户打造一个简洁、智能、高效的智能理财终端。
积极发展互联网金融的同时，仍需加强网点建设。
根据本地城市化建设格局，以巩固农村阵地为主，优化调整现有的网点布局，扁平化网点架构，推进网点拆分工作，提高网点经营积极性。
对基础工作扎实的网点，以客户覆盖面、客户质量等基础性工作为标准，扩大客户准入、客户授信、费用支配等方面的权限。
对农商银行改革转型发展的几点思考
对农商银行改革转型发展的几点思考农商银行是地方性股份制银行的一种形式，起源于我国农村金融改革的初期。
经过多年的发展，农商银行在农村金融服务和支持农村经济发展方面起到了积极的作用。
随着我国金融市场的不断发展和竞争的加剧，农商银行面临着许多挑战，需要进行改革转型以适应新的市场环境和客户需求。
以下是我对农商银行改革转型发展的几点思考：农商银行需要加强对金融科技的应用。
随着互联网和移动支付的快速发展，传统银行业务模式正在发生变革。
农商银行需要加强对金融科技的应用，推动线上线下融合发展，提供更加便捷和个性化的金融服务。
可以开发移动银行、网上银行等金融产品，满足客户的不同需求。
农商银行还应积极探索金融科技与农业、农村的深度融合，为农户提供更加智慧和便利的农村金融服务。
农商银行应加强对农村金融市场的研究。
农商银行的发展需要与农业农村发展相衔接，要精准把握农村金融市场的需求和特点。
农商银行应加大对农村金融市场的研究力度，了解农户的经济状况、发展需求和金融服务需求。
在此基础上，积极创新金融产品，推出更加符合农村经济发展特点的金融服务，提高农村金融市场的竞争力。
农商银行要加强内部管理能力建设。
农商银行作为地方性银行，面临着地域广阔、业务复杂、客户群体多样等管理难题。
农商银行需加强内部管理能力建设，提高人员素质和岗位能力。
建立健全的内控制度和风险管理体系，加强对风险的识别和防范。
农商银行还应加强与地方政府和农民合作组织的合作，共同推进农村金融发展，实现互利共赢。
农商银行要注重社会责任和可持续发展。
作为农村金融的重要组成部分，农商银行应始终牢记自己的社会责任，积极参与农村扶贫和农业发展，为农户提供全方位的金融服务。
农商银行还应注重可持续发展，推动经济、社会和环境的协调发展。
从长远来看，农商银行只有与农村经济和社会的可持续发展相契合，才能实现自身的可持续发展。
农商银行改革转型发展是当前的一项重要任务。
农商银行应加强对金融科技的应用，加强对农村金融市场的研究，加强内部管理能力建设，注重社会责任和可持续发展。
2023年农商行转型发展演讲
2023年农商行转型发展演讲尊敬的领导、各位专家、各位同事：大家好！今天，我非常荣幸能够站在这里，向大家分享我对2023年农商行转型发展的一些思考和建议。
首先，我想简单回顾一下过去几年我们农商行的发展情况。
过去几年，农商行在全国范围内发展迅猛，取得了一定成绩，但是也面临着许多问题和挑战。
特别是在科技创新、产品创新和服务创新方面，我们还存在一定的差距。
面对新的形势和新的问题，我们必须要加快转型步伐，实现高质量发展。
要实现农商行的转型发展，我认为有以下几点需要着重考虑和努力实践：首先，加强科技创新。
随着数字经济的兴起和信息技术的快速发展，科技创新已经成为农商行转型发展的重要驱动力。
我们应该加强与科研院校和技术企业的合作，加大研发投入，积极推进金融科技的应用，提高业务效率和客户体验。
同时，要加强对员工的科技培训，提高他们的数字化素养，适应科技创新带来的变化。
其次，加强产品创新。
农商行在产品创新方面还存在一定的不足，我们需要加大对市场需求的研究，积极创造符合客户需求的创新金融产品。
要与各行各业的企业家、专家和客户建立良好的合作关系，密切关注市场动态和变化，及时调整产品结构，提供差异化、个性化的金融服务。
第三，加强服务创新。
客户是农商行生存和发展的根本，我们要始终把客户需求放在首位，加大对客户的精细化管理和服务。
要建立健全客户关系管理系统，开展全方位、多层次的客户服务，提供专业、高效、便捷的金融服务。
同时，要善于倾听客户的声音，不断优化服务流程和服务质量。
另外，要加强风险管理。
金融行业的风险管理工作非常重要，对于农商行的转型发展来说尤为关键。
我们要全面认识风险，提高风险识别和控制的能力。
要加强内部控制体系建设，健全风险管理制度，完善风险评估和监测机制，加强与监管部门的合作和沟通，确保农商行的稳健发展。
最后，要加强人才队伍建设。
人才是农商行转型发展的核心竞争力，我们要重视人才培养和选拔工作。
要加强对员工的培训和学习，提高他们的综合素质和专业能力。
农商银行转型升级工作总结
农商银行转型升级工作总结近年来，农商银行作为中国金融体系的重要组成部分，不断努力积极推进转型升级工作，以适应经济社会发展的新形势和新要求。
经过一段时间的努力和实践，我对农商银行转型升级工作进行了总结和思考，并提出了一些建议和改进措施。
一、转型升级的背景和意义随着社会经济的快速发展和金融行业的高速变革，农商银行面临着巨大的挑战和机遇。
转型升级对于农商银行来说，既是一种迫切的需求，也是一项重要的使命。
通过转型升级，农商银行能够更好地适应市场需求，提升综合竞争力，实现可持续发展。
二、转型升级的主要内容和实施方法1. 完善金融产品线农商银行应根据客户需求和市场发展趋势，积极创新金融产品，扩大产品线。
在传统的贷款和储蓄业务之外，可以考虑发展更多的创新产品，如互联网金融、理财产品等，以满足不同客户的需求。
2. 提升服务质量农商银行在转型升级过程中，应注重提升服务质量，加强客户体验。
通过建立现代化的服务网络和强化员工培训，提高服务质量，增强客户黏性和忠诚度。
同时，可以充分利用科技手段，提供更便捷、高效的银行服务，如手机银行、网上银行等，提高服务的时效性和便利性。
3. 强化风险控制随着金融体系的不断完善和日益复杂化，风险控制成为农商银行转型升级的重要环节之一。
农商银行需要加强风险管控意识，建立健全的风险管理体系，严格遵守相关法律法规，提高风险控制能力，保护客户利益，确保银行的安全稳健经营。
4. 拓宽渠道和市场农商银行转型升级需要积极拓宽经营渠道和市场。
通过与其他金融机构的合作，扩大金融服务范围，建立多元化的渠道网络。
同时，积极参与国际金融合作与交流，开拓国际市场，为农商银行的转型升级提供更多的机遇和空间。
三、转型升级工作的成效和问题分析在转型升级工作中，农商银行已取得了一定的成效。
增加了金融产品的种类和数量，提升了服务质量和客户满意度，加强了风险控制和合规管理，提高了市场竞争力。
然而，在转型升级工作中还存在一些问题，如转型进程相对缓慢、落地不稳定等。
对农商银行改革转型发展的几点思考
对农商银行改革转型发展的几点思考近年来，随着全球经济形势的变化和科技的迅速发展，农商银行面临着一系列的挑战。
为了适应新的经济环境和提高自身竞争力，农商银行需要进行改革转型，以适应市场需求和推动可持续发展。
本文将从几个方面对农商银行的改革转型进行思考。
农商银行应该加强产品创新和服务升级。
近年来，随着科技的发展和互联网金融的兴起，金融服务行业发生了巨大的变化。
农商银行必须紧跟潮流，推出更多符合市场需求的金融产品和服务，并通过技术创新提高服务效率和质量。
可以开展互联网金融服务，提供网上账户管理、移动支付、线上贷款等新型金融服务，以满足年轻一代客户的需求。
农商银行需要深化改革，提高管理水平和效率。
农商银行在改革转型过程中，需要关注内部管理的问题。
这包括：加强组织架构的优化，提高管理效率；推进人才培养和队伍建设，提升员工的专业素质和服务水平；加强内部控制和风险管理，确保金融安全和稳定。
农商银行还需要加强与其他金融机构和服务机构的合作，形成合力，提升整体的综合竞争力。
农商银行应该注重社会责任和可持续发展。
作为金融机构，农商银行不仅仅是为了追求利润，还要承担社会责任。
农商银行应该积极参与扶贫攻坚和农村小微企业的支持，为农民和农业发展提供金融支持。
农商银行需要加强环境保护，推动可持续发展。
可以发展绿色金融，支持环保产业和绿色项目的发展，推动经济和环境的双赢。
农商银行还需要增强风险意识和应对能力。
金融业的本质是风险管理，农商银行不能忽视风险的存在和影响。
农商银行应该加强风险评估和控制，建立健全的风险管理制度，提高风险应对能力。
农商银行还需要关注外部环境的变化，及时调整经营策略，降低风险。
农商银行的改革转型需要从多个方面进行思考和努力。
通过加强产品创新和服务升级、提高管理水平和效率、注重社会责任和可持续发展以及增强风险意识和应对能力，农商银行可以适应市场需求，提高自身竞争力，实现可持续发展。
对农商银行改革转型发展的几点思考
对农商银行改革转型发展的几点思考农商银行作为我国银行业的重要组成部分，发挥着农业、农村经济和中小微企业金融服务的重要作用。
目前农商银行面临着一系列的问题和挑战，改革转型势在必行。
以下是对农商银行改革转型发展的几点思考。
农商银行应加强金融科技的应用。
随着信息技术的发展，金融科技已成为推动金融业转型发展的重要驱动力。
农商银行应积极探索利用人工智能、大数据、区块链等先进技术，提高金融服务的效率和便利性。
可以通过建设智能农村金融服务平台，为农民提供更加智慧的金融服务，提高金融服务的覆盖面和质量。
农商银行应加大对农业、农村经济的金融支持力度。
农业、农村经济是农商银行的主要服务对象，也是我国经济发展的重要基础。
农商银行应加大对农业生产、农村基础设施建设、农民消费等领域的金融支持，支持农民增收致富，推动农业现代化和农村振兴。
可以建立农村产业链金融服务模式，通过提供金融产品和服务，促进农村产业升级，推动农村产业发展和农民增收。
农商银行应加大对中小微企业的金融支持力度。
中小微企业是农商银行的重要客户群体，也是推动经济发展和就业的重要力量。
农商银行应积极发展以中小微企业为主要服务对象的金融产品和服务，提供贷款、担保、金融咨询等多样化的金融支持，促进中小微企业发展壮大，推动经济结构优化和转型升级。
第四，农商银行应加强风险管理和内控建设。
农商银行经营环境复杂多变，面临着较大的经营风险。
农商银行应加强对风险的预测和防控，建立健全的内控机制，提高风险管理的能力和水平。
可以通过引入先进的风险管理技术和工具，加强对信用风险、市场风险、操作风险等方面的监测和控制，确保金融机构的安全稳定运行。
农商银行应加强人才培养和队伍建设。
农商银行要实现改革转型发展，离不开专业化、创新型和高素质的人才队伍。
农商银行应加大对人才的培养和引进力度，建立完善的人才培养机制和激励机制，发挥人才的积极性和创造力。
可以通过开展培训、派驻科技企业等方式，提升员工的专业水平和创新能力。
对农商银行改革转型发展的几点思考
对农商银行改革转型发展的几点思考农商银行作为中国农村金融领域的重要组成部分，一直承担着支持农村经济发展和农民生活改善的重要使命。
近年来，随着金融行业的深化改革和市场竞争的加剧，农商银行面临着发展中的诸多挑战和机遇。
为了更好地适应新形势、新要求，农商银行需要进行改革转型，促进自身发展。
本文将结合当前农商银行面临的形势和发展需求，对农商银行改革转型发展进行几点思考。
一、加快业务结构调整，拓宽服务领域随着农村金融市场的不断扩大和金融科技的快速发展，农商银行应当加快业务结构调整，拓宽服务领域，不断丰富金融产品和服务。
传统的农村金融以农业贷款为主，需要向多元化、综合化方向发展，增加支付结算、信用卡、资金托管等业务，满足不同客户群体的需求。
农商银行还可以结合当地特色资源，开发特色金融产品，如农村旅游金融、农产品质押贷款等，促进农村经济的多元发展。
二、“互联网+”模式下，加强金融科技应用在“互联网+”模式下，金融科技已成为农商银行促进转型发展的重要手段。
农商银行可以借助大数据、人工智能、区块链等技术，提高风险识别和管控水平，降低运营成本，提升客户体验。
通过建设智能柜员机、推广手机银行、开展线上业务等方式，拓展金融服务渠道，实现线上线下融合发展。
在金融科技应用方面，农商银行需要不断加强技术研发，引进国内外先进技术，提升技术创新意识，推动业务创新和模式创新。
三、加强风险管理，提升资产质量随着金融市场的快速变化，农商银行风险管理面临诸多挑战，面临信贷风险、市场风险、操作风险等多方面压力。
农商银行需要加强风险管理能力，建立健全的风险管理体系，不断完善内部控制和监管机制，提高风险防范和化解能力。
农商银行还应加强对资产质量的管理，注重信贷资产的质量控制，提升不良资产处置和追偿效率，确保资产质量的稳定和提升。
四、深化机构改革，提高管理效率农商银行在转型发展过程中，需要深化机构改革，提高管理效率。
农商银行应当根据市场需求和发展规律，不断优化机构设置和资源配置，实现“平台化”、精细化管理。
农商行的转型思考
农商行的转型思考农商行是按照现代企业制度建立的，它是一个公司制度架构完善，产权明晰，运作规范的现代金融企业，始终坚持服务“三农”，主要服务中小微企业、服务农户、服务县域经济，逐步成长为县域金融的主力军和城乡人民最可信赖的银行。
2003年以来，按照明晰产权关系、强化约束机制、增强服务功能、国家适当支持、地方政府负责的总体要求，对农村信用社进行了全面改革，取得了显著成效。
农村信用社（含农村商业银行和农村合作银行）资本充足率达到11.8%，不良贷款率下降为4.5%，系统性风险基本化解。
截至2012年末，农村信用社涉农贷款余额5.3万亿元，其中农户贷款2.7万亿元，分别占银行业金融机构涉农贷款的30%和农户贷款的75.2%；承担了全国98.4%的乡镇金融服务空白和67.7%的乡镇金融机构空白覆盖任务。
其中最引人注目的莫过于全国各地开花结果改制而成农商行了。
农商行之所以发展比较快，主要是因为产权明晰，制度规范，定位正确，理念比较超前。
自2001年11月28日国内首家农商行张家港市农村商业银行正式挂牌至今，全国已有384家农商行成立。
目前，除四大直辖市全部组建了省级农商行之外，西部经济落后地区数量不多，发展较慢，华东地区农商行最多，发展尤为迅速。
银监会发文银监发[2010]92号明确指出：今后不再组建农村合作银行，符合农村商业银行准入条件的农村信用联社和农村合作银行，应直接改制为农村商业银行。
而农村信用社改革方向是：农村信用社在三到五年的时间内必须组建成农村商业银行。
因此在今后五年内，还将至少有近千家农商行要陆续成立。
农村信用社的数量已从2006年的19348家减少到2012年的1927家，资产总额从2003年的2.6万亿增加到2012年的7.9万亿，增长了2倍。
税后利润从2003年的-5.5亿元增加至2012年的654亿元，利润总额已达到城市商业银行的一半。
其中2012年，全国新组建农商行125家，农信社数量减少338家，农村合作银行则减少至147家，农村金融机构产权制度改革加快步伐。
对农商银行改革转型发展的几点思考
对农商银行改革转型发展的几点思考农商银行是中国金融行业的重要组成部分，也是服务农村和小微企业的重要渠道。
在当前金融市场竞争日益激烈的情况下，农商银行面临着转型发展的重要课题。
本文从定位、产品创新、风险管理、科技应用和人才培养等方面，对农商银行的转型发展进行了几点思考。
一、定位要明确，服务定位要更加细分农商银行是服务农村和小微企业的专业银行，这一定位是其发展的基础。
但是，随着金融市场的不断发展，农商银行的服务定位也需要更加精准地细分。
例如，在服务农村的范畴中，应该进一步细分乡镇和农村居民的需求差异，针对不同的群体提供各具特色的金融产品和服务。
二、产品创新要紧跟时代潮流随着社会的不断进步，人们对金融产品和服务的需求也在不断变化。
因此，农商银行需要及时调整和创新自己的产品，以适应市场的变化。
例如，在服务小微企业的范畴中，可以推出适合不同行业、不同发展阶段的金融产品，例如智能结算、互联网金融等，以满足客户的需求。
三、风险管理要严格把控金融业的特点之一就是风险，尤其是金融业的风险比较高。
因此，农商银行需要注重风险管理，建立起完善的内部控制机制和风险管理体系，以有效地防范和化解各种风险。
同时，农商银行应该积极开展风险教育和培训，提高员工的风险防范和管理能力。
四、科技应用要创新发展在信息时代，科技已经成为经济和社会发展的重要支撑。
农商银行应该积极探索科技在金融领域的应用，以提高银行的效率和服务水平。
同时，科技应用也需要有一定的创新性，推出更加智能化、人性化的金融产品和服务，以满足客户的个性化需求。
五、人才培养要注重素质提高银行的发展离不开人才的支撑和推动。
农商银行应该注重员工的素质和能力提高，建立起完善的人才培养和激励机制。
同时，要加强对员工的职业道德和职业操守的培养和管理，提高员工的责任感和使命感，以保证农商银行的发展和稳定。
综上所述，农村商业银行面临着许多机遇和挑战。
只有在积极应对市场变化、注重创新发展、控制风险、科技应用和人才培养等方面做好相关工作，才能取得良好的成绩，推动农商银行的转型发展。
新形势下农村商业银行内部审计转型升级的思考
新形势下农村商业银行内部审计转型升级的思考随着我国城市化进程的不断加深，商业银行的股权改制不断进行，农村商业银行在发展过程中不得不面对所有权和经营权以及资本结构不断调整带来的各项风险和挑战。
为了应对新形势的社会变革，银行的内部审计在这个过程中发挥了巨大的作用，为银行的转型升级提供不懈的动力和运行保障。
但是由于我国的经济发展迅速，各方面的规章制度和行业水平发展还不够成熟，农村商业银行的内部审计相关的工作相对比较落后，内容也不够丰富，当前的内部审计工作无法满足当前社会经济发展的实际需求，因此加快农村商业银行的内部审计工作的转型升级是当前工作的核心以及重点。
标签：农村商业银行;内部审计;升级转型1.前言随着我国改革开放以来，特别是新农村政策的贯彻，农村的面貌发生了翻天覆地的变化，农村的商业银行的各项工作也得到了长足的发展，农村的商业银行是由农村信用社发展起来的，随着农村生活质量和水平的普遍提高，商业银行的经营状况也得到了空前的发展，各项规章制度以及经营内容不断更新和改善，农村商业银行的经营模式也逐渐跟随者市场经济的飞速发展向公司模式的发展方向，但是由于农村商业银行的发展模式是前所未有的，所有的发展规律和发展路线都处于不断探索中，因此在发展前进的道路上有很多问题，在保证农村商业银行稳定运行的前提条件下对于妥善处理商业银行升级转型过程中出现的问题，对于银行未来的发展是不可估量的。
2.内部审计工作对农村商业银行转型的重要性2.1正确认识内部审计的相对独立性农村商业银行内部审计的独立性是指内部审计部门超脱于其他部门，基于审计事实，采用统一的审计标准，审计人员能不被外界及自身心理因素的干扰，客观的鉴证审计事项，履行审计的监督职责，并就此做出公正的评价。
这种独立性包括目标的独立、机构的独立、业务的独立以及独立的评价等内容，目的是确保内审部门不受干扰、不受限制的履行职责。
审计部门与被审计部门不应存在任何行政管理或经济利益关系，并将人员职责、部门权限等内容制度化，由董事会承担内部审计适当性和有效性的最终责任。
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关于农商银行转型升级的思考
近年来，阿里巴巴、京东、百度等电商企业采用“平台+大数据+综合服务”的模式，纷纷跨界进入金融领域，余额宝、百度理财等互联网金融产品受到中小投资者广泛追捧，支付宝将网上交易延伸到公用事业缴费和消费当面付业务，这些都对银行的支付结算、小额存款和投资理财等业务造成巨大冲击。
去年，阿里启动千县万村”计划，桐庐作为阿里全国农村发展战略的首站，试点2个月农村淘宝服务点已达到29家，阿里进军农村的战略已经严重威胁农商银行“农村金融”生态。
另一方面，银行积极开展互联网金融业务，农行的智慧银行等银行系电商脱颖而出，平安银行推出“橙子银行”等直销银行，农商银行“线下渠道”优势已越来越弱，农商银行发展互联网金融已是迫在眉睫。
农商银行要借鉴电商企业的互联网和大数据思维，打造“数字银行”。
建立客户综合服务平台。
与主力商家或电商网站直接合作，推进线上线下一体化，实现业务流程在不同渠道之间快速畅通交互。
与移动、证券、保险、基金等公司开展客户互补、渠道互补合作，开发代理和交叉销售产品，满足客户的多元化产品需求。
探索参股、控股等多种方式，开展跨界合作和经营，提高银行资本利用率。
深入政府“社会保障市民卡工程”，围绕“医、食、住、行、玩”，与辖内医院、特色餐厅、酒店、商场、车站、物流等公司或单位建立广泛合作关系，完善“微金融”配套服务。
针对“橙子银行”等直销银行、P2P新模式，要加快构建理财管理体系,促进存款管理向财富管理转变。
根据客户资金状况、风险承受能力，实现理财自动化、智能化、差别化，逐步把银行存款结算、投资理财、本外币兑换等纳入财富管理，努力为客户打造一个简洁、智能、高效的智能理财终端。
积极发展互联网金融的同时，仍需加强网点建设。
根据本地城市化建设格局，以巩固农村阵地为主，优化调整现有的网点布局，扁平化网点架构，推进网点拆分工作，提高网点经营积极性。
对基础工作扎实的网点，以客户覆盖面、客户质量等基础性工作为标准，扩大客户准入、客户授信、费用支配等方面的权限。