商业银行经营学复习提纲-戴国强版
戴国强《商业银行经营学》(第4版)章节题库-导论(圣才出品)
第三部分章节题库第一章导论一、概念题1．单一银行制和分支行制（华中科技大学2002研）答：单一银行制和分支行制是商业银行的两种组织制度。
单一银行制又称单元银行制，指业务只由一个独立的银行机构经营，而不设分支机构的银行组织制度。
分支行制指银行在大城市成立总行，并在全国及该市或国外各地设立分支行的制度，分支行的业务和内部事务统一遵照总行的规章和指示办理。
目前绝大部分国家都采用这种形式。
两种银行制度相比，单一银行制可以限制银行间的吞并和金融垄断，有利于协调政府和银行间的关系，自主性和灵活性较好。
但是由于限制了竞争，不利于提高效率，与经济的外向化发展矛盾，金融创新不佳。
而分支行制则有利于开展竞争，获得规模效益，有利于调剂和充分运用现金，分散风险，便于国家直接控制管理，但需要高水平的控制与管理能力。
2．银行控股公司（北师大2002研）答：银行控股公司指以控制和收购两家以上银行股票所组成的公司。
从法律角度看，控股公司控制银行，实际上往往是由银行建立并受银行操纵的组织。
大银行通过控股公司控制了多家小银行。
这样可以扩大经营范围，分散风险，获得规模效益，节省费用开支，但容易造成垄断。
近年来这一形式发展迅速，在世界上逐渐占据主要地位。
3．流动性（上财1998研）答：流动性包括资产的流动性和负债的流动性两个大的方面。
商业银行要保持足够的流动性，以适当的价格取得可用资金的方法有两种，一是实行资产的变现，二是通过负债的途径，或者以增资的方式取得资金，或者以吸收存款或借款方式筹得资金。
资产的流动性是指资产的变现能力，衡量资产流动性的标准有两个，一是资产变现的成本，某项资产变现的成本越低，则该资产的流动性就越强；二是资产变现的速度，某项资产变现的速度越快，即越容易变现，则该项资产的流动性就越强。
商业银行主要通过主动性负债和潜力养成法来提高负债的流动性。
二、选择题商业银行与其他金融机构区别之一在于其能接受（）。
（浙江财经学院2011金融硕士）A．原始存款B．定期存款C．活期存款D．储蓄存款【答案】C【解析】职能分工体制下的商业银行，与其他金融机构的最大差别在于：①只有商业银行能够吸收使用支票的活期存款；②商业银行一般以发放1年以下的短期工商信贷为其主要业务。
2023年戴国强《商业银行经营学》文档
商业银行营销策略
市场定位是企业在市场竞争中确定自身在消费者心目中的独特地位和价值，以实现市场份额和利润最大化的策略。在选择市场定位时，企业需要考虑多个因素，包括目标市场的规模和增长潜力、竞争对手 的定位策略、自身产品或服务的特点和竞争优势等。 选择市场定位的过程可以根据市场细分和目标市场的需求来进行。首先，企业需要进行市场细分，将市场划分为若干个具有共同需求和特征的群体。通过分析各个细分市场的规模、增长潜力和竞争情况， 企业可以确定自身最有竞争优势的目标市场。 在选择目标市场时，企业还需要考虑市场的竞争程度和差异化的机会。 如果市场竞争非常激烈，企业可以选择一个尚未被充分开发的细分市场，以避免与竞争对手直接竞争。如果市场存在差异化的机会，企业可以通过提供独特的产品或服务来满足特定目标市场的需求。 一旦确定了目标市场，企业需要根据目标市场的需求和竞争情况来调整自身的市场定位。这可能涉及到产品定位、价格定位、渠道定位和推广定位等方面的调整。例如，如果目标市场更加注重产品质量和 品牌形象，企业可以选择高端市场定位，并提供高品质的产品和服务。如果目标市场更加注重价格，企业可以选择低价定位，并通过规模化生产来降低成本。
TEAM
商业银行经营学概述与实践探索
Overview and Practical Exploration of Commercial Bank Management
ben 2023/7/24
目录
Catalog
商业银行的定位与作用 商业银行经营模式与风险管理 商业银行营销策略与创新
01
商业银行的定位与作用
在过程中，商业银行需要通过分析和洞察客户的需求，包括消费者需求、企业需求和市场趋势。通过深入了解客户的需求和 心理，商业银行可以根据客户的特定需求，开发创新的产品和服务，以满足客户的不同需求。
商业银行经营学 戴国强 高等教育出版社 第三版 第4章
二、贷款价格的构成
以8%年利率贷出100万元1 年期贷款，协议规定借款人 必须将贷款额度的15%以活 期存款（利息率1.44%）的 方式存在本行，那么实际利 率多少？ (100×8%-15×1.44%) 补偿余额，举例 ÷85=9.16% 贷款利率 贷款承诺费 补偿余额 隐含价格
三、贷款定价方法
第四章
商业银行贷款业务
第一节 贷款种类和政策
一、贷款种类 1.按贷款的使用分： 工商贷款 消费贷款 不动产贷款 农业贷款 国际贷款 其他贷款
2.按贷款期限分
短期贷款 中期贷款 长期贷款
3.按贷款的保障条件分
信用贷款 担保贷款
保证贷款 抵押贷款 质押贷款
票据贴现
4.按贷款规模分 5.按贷款的偿还方式分 批发贷款 零售贷款 一次性偿还 分期偿还
3.住房抵押贷款的偿还 等额本息还款法：每月以相等的额 度平均偿还贷款本息。
P ⋅ i (1 + i ) R= n (1 + i ) − 1
n
1 − (1 + i) P=A i
−n
n-贷款期限（还款月数）；R-每月还本 付息额；i-贷款月利率；P-贷款本金 普通年金现值的计算公式：A－年金
五、消费者贷款与房地产贷款的发展趋势
第四节 问题贷款和贷款损失的管理
一、问题贷款和呆帐准备金 二、贷款损失的控制 1.哪笔贷款会出现损失? 2.两种减少呆帐损失的方法
工商贷款的损失预测
管理质量问题 原始资本不足 固定成本和负债过高 销售额增长过快 市场竞争 经济周期
三、问题贷款处置
迅速发现并汇报贷款问题。 将解决不良贷款问题的职责从信贷职能中分离 出来，以免与信贷人员发生利益冲突。 尽快与借款人协商解决方案，尤其是裁减支 出、增加现金流和增加管理控制等。 税务与诉讼调查，弄清借款人是否有其他未清 偿债务。 企业借款场合，弄清管理层的素质、能力和诚 信度，现场考察评估借款人资产和经营状况。 考虑解决方案。新的展期协议，帮助客户增加 现金流或为企业注入新的贷款。寻求新的抵押 品，取得担保或保证，对企业重组、兼并或清 算，或要求企业申请破产。
第四版《商业银行经营学》戴国强主编复习资料-精品文档
复习
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2
第三章 商业银行的资本
1988年巴塞尔协议的银行资本定义
合格银行资本 核心资本（一级资本）：实收普通股、非累积
性优先股、资本盈余、留存盈余 附属资本（二级资本）：累积性优先股、五年 期以上的次级债、资产重估增值、非公开储备 （贷款损失准备）
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资本充足率计算公式
资本充足率
合格银行资本 核心资本 附属资本 8% 风险资产额 表内风险资产 表外风险资产
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4
加权风险资产与资本充足率的计 算
Eg.
假定联储的一个成员银行一级资本4000万 美元，二级资本2000万美元，总资产10万美 元。资产负债表表内和表外项目如下：
项目 资产负债表项目（资产） 现金 美国国债 在国内银行的存款余额 以家庭住宅财产为第一抵押的 贷款 私人公司贷款 总表内资产 表外项目 备用信用证
Eg.某银行需筹集2000万美元的外部资本。该银行目前已发行 800万股的普通股，每股面值4美元，总资产将近10亿美元，产权 资本为6000万美元。如果该银行能产生约1亿美元的收入，经营 费用不超过8000万美元，那么哪种筹资方案最优？
收入或支出
以每股10美元发行 普通股 100
以每股20美元， 8%的股利率发行 优先股 100
按10%的票面利 率发行债券 100
预期收入
预期经营费用
净收入 利息支出 预期税前净收益
80
200 2 18
选择最优的外部筹资方式
以每股收益最大化为目标
+
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第四章 负债业务
银行负债的作用
1、是银行经营的先决条件 2、是银行保持流动性的主要手段 3、是社会经济发展的强大动力 4、对货币供给量有决定性影响
戴国强商业银行经营学第5版配套题库考研真题精选章节题库
戴国强商业银行经营学第5版配套内容简介第一部分为考研真题精选。
本部分精选了名校的考研真题，按照题型分类，并提供了详细的参考答案。
通过本部分，可以熟悉考研真题的命题风格和难易程度。
第二部分为章节第一部分考研真题精选一、选择题1商业银行被称为“存款货币银行”，主要是基于它（）职能。
[中国人民大学2018年研]A．支付中介B．信用中介C．信用创造D．金融服务【答案】C查看答案【解析】存款货币银行习惯上称为商业银行，是西方各国金融中介机构体系中的骨干力量。
它们以经营工商业存、贷款为主要业务，并为顾客提供多种服务。
存款货币银行通过办理转账结算实现国民经济中绝大部分的货币周转，同时起着创造存款货币即信用创造的作用。
2下列不属于无风险的商业银行中间业务的是（）。
[中国人民大学2017年研]A．备用信用证B．汇兑C．承兑D．代收【答案】A查看答案【解析】备用信用证又称担保信用证，开证行通过开具备用信用证保证在开证人未能履行其义务时，受益人只需凭备用信用证规定向开证行开具汇票，并随附开证人未能履行义务的声明或证明文件，即可得到开证行的偿付。
开具备用信用证会给开证的商业银行带来信用风险。
3下列选项中属于金融创新工具的是（）。
[中国科学技术大学2016年研]A．从资产管理到负债管理B．从负债管理到资产负债管理C．从营业网点到网上银行D．大额可转让定期存单的推出【答案】D查看答案【解析】AB两项是商业银行管理模式的创新。
C项是商业银行组织形式的创新。
D项，大额可转让定期存单是商业银行的创新性金融工具，目的是规避政府关于存款利率上限的限制。
4下列不属于商业银行资产业务的是（）。
[清华大学2016年研]A．贴现B．贷款C．信用证D．证券投资【答案】C查看答案【解析】商业银行的资产业务是指将通过负债业务所聚集的货币资金加以运用的业务。
常见的资产业务有：①贴现，是银行应客户的要求，买进尚未到付款日期的票据；②贷款，是银行将其所吸收的资金，按一定的利率贷给客户并约定归还期限的业务；③证券投资，是商业银行以其资金持有各种有价证券的业务活动；④租赁业务，是银行以收取租金为条件出让物件使用权的经济行为。
戴国强第五章 商业银行资产业务的经营与
（1） 贷前有推销、调查及信用分析阶段
（2）银行接受贷款申请以后的评估、审查及 贷款发放阶段
（3）贷款发放以后的监督检查、风险监测及 贷款本息收回阶段
2、相关制度： （1）贷款审批制度，我国实行“审贷分 离”制度。贷款调查人员负责贷前调查 评估，承担调查失误和评估失准的责任； 贷款审查人员负责贷款风险的审查，承 担审查失误的责任；贷款检查人员负责 贷款发放以后的检查和清收，承担检查 失误、清收不力的责任。 （2）分级审批制度：银行内部实行分级 授权制。规定各级信贷部门及有关人员 的贷款审批品种和最高贷款限额。
款占银行资本金的比率，反映了贷款的集中程 度和风险状况。
如我国规定，对最大一家客户的贷款余额不 得超过银行资本金的15%，最大10家客户的贷 款余额不得超过银行资本金的50%。 （4）中长期贷款比率。1年期以上的中长期贷款 余额与1年期以上的各项存款余额的比率。反 映了银行贷款的总体流动性状况。
如我国规定，这一比率必须低于120%。
商业银行信贷政策一般应涵盖的主要内容
贷款业务发展战略 贷款审批的分级授权 贷款的期限和品种结构 贷款发放的规模控制 关系人贷款政策
透支授信限额 信贷集中风险管理政策 贷款的定价 贷款的担保政策 信贷档案的管理
贷款的审批和管理程序 贷款的日常管理和催收政策 对有问题贷款的管理 贷款分类制度 呆账准备金政策和呆账冲销
若考虑补偿余额，假定上例中银行要求 客户将贷款额度的20%作为补偿余额存 入银行，并对补偿余额收取1%的承担费. 则，客户实际使用的资金额是80万元， 银行的贷款总收入(Y),（6%＋2%）＝（Y －2）/80, Y=8.4万元
贷款利息收入＝8.4－100 20% 1%＝8.2 万元
《商业银行经营学》(复习提纲).docx
《商业银行经营学》（复习提纲）Fill in the Blank Questions(1)_______ i s a newer service provided by banks where the bank lends money to individuals for the purchase of durable and other goods.(2)A bank which now offers all of the available financial services is known as a _________ bank・(3)The short term securities of the bank, including T-Bills and commercial paper, are often called ____________ b ecause they are the second line of defense to meet demands for cash・(4)_________ can be held by individuals and nonprofit institutions, bear interest and permit drafts from being written against the account to pay third parties.(5)A(n) _________ allows the holder the right to either sell securities to another investor (put) or buy securities from another investor (call) for a set price before the expiration date・(6)A(n) _____________ is a contingent claim of the bank that issues it. The issuing bank, in return for a fee, guarantees the repayment of a loan received by its customer or the fulfillment of a contract made by its customer to a third party・(7)Debt instruments issued by cities, states and other political entities andwhich are exempt from federal taxes are collectively known as(8)The _____________ i s the total difference between its sources and uses of funds・(9)When a customer is charged based on the number and kinds of services used, with the customers that use a number of services being charged less or having some fees waived, this is called pric ing.(10)Core capital such as common stock, surplus, undivided profits, qualifying noncumulative preferred stock, etc. is referred to as capital as defined by the Basel agreement.2、True/False Questions(1)The role performed by banks in the economy in which they transform savings into credit is known as the intermediation role( )・(2)In the United States, fixed fees charged for deposit insurance, regardless of how risky a bank is, led to a problem known as moral hazard( )・(3)A bank's ROA equals its ROE times the ratio of total assets divided by total equity capital( )・(4)Charge-offs represent securities a bank decides to sell because they have declined in value( ).(5)A liability-sensitive bank will experience an increase in its net interest margin if interest rates rise( ).(6)The buyer of a loan participation must watch both the borrower and the seller bank closely( )・(7)Prepayment risk on securitized assets generally increases when interest rates rise( ).(8)When a bank temporarily offers higher than average interest rates or lower than average customer fees in order to attract new business they are practicing conditional pricing( )・(9)Recent research suggests that interest-rate contracts display considerably less risk exposure than do foreign-currency contracts( ). (10)The long hedge in financial futures contracts is most likely to be used in situations where a bank would suffer losses due to rising interest rates ( )・3* Multiple Choice Questions(1)Drew Davis goes to his local bank to get help developing a financial plan and making investment decisions・ Which of the more recent services banks offer is Drew taking advantage of ?A)Getting a consumer loanB)Getting financial adviceC)Managing cashD)Getting venture capital servicesE)Buying a retirement planAnswer:(2)Banks are regulated for which of the reasons listed below?A)Banks are leading repositories of the public's savings・B)Banks have the power to create money.C)Banks provide businesses and individuals with loans that support consumption and investment spending・D)Banks assist governments in conducting economic policy, collecting taxes and dispensing government payments・E)All of the above.Answer:(3)Nonperforming loans are credits on which any scheduled loan repayments and interest payments are past due for more than:A)30 daysB)60 daysC)90 daysD)180 daysE)None of the above・Answer:(4)A bank is asset sensitive if its:A)Loans and securities are affected by changes in interest rates.B)Interest-sensitive assets exceed its interest-sensitive liabilities.C)Interest-sensitive liabilities exceed its interest-sensitive assets.D)Deposits and borrowings are affected by changes in interest rates・E)None of the above・Answer:(5)A put option would most likely be used to:A)Protect fixed-rate loans and securities.B)Protect variable-rate loans and securities・C)Offset a positive interest-sensitive gap.D)Offset a negative interest-sensitive gap・E)None of the above・Answer:(6)Loan-backed securities, which closely resemble traditional bonds, carry various forms of credit enhancements, which may include all of the following, EXCEPT:A)Credit letter guaranteeing repayment of the securities・B)Set aside of a cash reserve・C)Division into different risk classes.D)Early payment clauses・E)None of the above・Answer:(7)Which of the following statements is (are) correct regardingduration?A)In comparing two bonds with the same yield to maturity and the same maturity, a bond with a higher coupon rate will have a longer duratio n.B)In comparing two loans with the same maturity and the same interest rate, a fully amoilized(^｝期彳寸款)loan will have a shorter duration than a loan with a balloon payment (付款的最后一笔较大).C)The duration will always be shorter than the maturity for all debt instruments.D)All of the aboveE) B and CAnswer:(8)A bank quotes an APY(Annual Percentage Yield) of 8%. A small business that has an account with this bank had $2500 in their account for half the year and $5000 in their account for the other half of the yea匸How much in total interest earnings did this bank make during the year?A)$300B)$200C)$400D)$150E)None of the aboveAnswer:(9)The risk that a customer the bank has entered into a contract with will fail to pay or to perform, forcing the bank to find a replacement contract that may be less satisfactory is what form of risk listed below?A)Counterparty riskB)Interest-rate riskC)Operating riskD)Credit riskE)Liquidity riskAnswer:(10) A bank has a profit margin of 5 percent, an asset utilization ratio of11 percent, an equity multiplier of 12 and a retention ratio of 60 percent. What is this bank's ICGR?A)6.6 percentB)3.96 percentC)7.2 percentD).33 percentE)None of the aboveAnswer:4、Short Answer(1)What is monetary policy?(2)What makes it so difficult to correctly forecast interest rate changes?(3)What advantages do sales of loans have for lending institutions trying to raise funds?(4)What kinds of assets are most suitable to the securitization process?(5)Which deposits are the least costly for depository institutions? The most costly?5、Calculation(1)Suppose a bank has an ROA of 0.80 percent and an equity multiplier of 12x. What is its ROE? Suppose this bank's ROA falls to 0.60 percent. What size equity multiplier must it have to hold its ROE unchanged? (2)A bank determines from an analysis of its cost-accounting figures that for each $500 minimum-balance checking account it sells account processing and other operating costs will average $4.87 per month and overhead expenses will run an average of $1.21 per month. The bank hopes to achieve a profit margin over these particular costs of 10 percent of total monthly costs. What monthly fee should the bank charge a customer who opens one of these checking accounts?6* Essays(1)What's your opinions on the size effect of banks・(2)What changes of banking industry will happen according to yourviewpoint if interest rate begins complete marketization inChina ?(3)How does interest rate have influence on the performance of a bank ?How to protect a bank from the damage of interest rate fluctuation ?(4)In 2013, the net profit of Chinese commercial banks reached a newrecord high , but their stock prices dipped to a new record low , why ?please explain.。
《商业银行经营学》导学资料-课件(戴国强)
一、商业银行的性质
这部分重点介绍，采用讲授的方式。是学生重点掌握的内容。 商业银行的定义：商业银行是以追求最大利润为目标，以多种 金融资产为其经营对象，能利用负债进行信用创造，并向客户 提供多功能、综合性服务的金融企业。
商业银行的性质是从三个层面上来介绍的：
商业银行客户经理制部分
第十五章 商业银行客户经理制概述 第十六章 客户识别与分类 第十七章 目标客户选择 第十八章 客户开发与产品营销 第十九章 客户维护与管理 第二十章 客户经理管理 第二十一章 客户经理营销团队建设来自商业银行政策性银行
中央银行
非银行金融机构
外资金融机构
第一章
导论
商业银行是在市场经济中孕育和发展起来的，它是为适应市场 经济发展和社会化大生产需要而形成的一种金融组织。经过几百年 的演变，现代商业银行已成为各国经济活动中最主要的资金集散机 构，并成为各国金融体系中最重要的组成部分。
一、银行资本充足性及其意义
所谓银行资本充足性是指银行资本数量必须超过金融管理当局所 规定的能够保障正常营业并足以维持充分信誉的最低限度；同时， 银行现有资本或新增资本的构成，应该符合银行总体经营目标或所 须增资本的具体目的。因此银行资本充足性有数量和结构两个层面 的内容。
1、资本数量的充足性
2、资本结构的合理性
1课时一经营性租赁一经营性租赁的概念二经营性租赁的主要特点二经营性租赁的主要特点1租赁关系简单仅涉及两个当事人即出租人和承租人2承租人是不特定的复数即一项设备的承租人不是一个特定的承租人而是多个不确定的承租人3租赁的目的主要是为短期使用4租金的支付具有不完全支付性即出租人无法只通过一次设备租用在一个租赁合同期内收回全部投资出租人每次对承租人出租所收取的资金只是全部投资的一部分投资回收必须依靠多次反复的租赁才能实现5租赁物件的选择是由出租人决定的6租赁物件的使用有一定的限制条件7经营性租赁的租期一般比较短承租人可提前告知出租人中途解除合同二融资性租赁一融资性租赁的主要特征1设备的所有权和使用权分离2租金分期归流3资金与物资运动的紧密结合3资金与物资运动的紧密结合4承租人对设备和供货商具有选择的权利和责任二融资性租赁的主要形式1直接租赁转租赁和回租赁2单一租赁和杠杆租赁3国内租赁和国际租赁4动产租赁和不动产租赁5企业租赁和混和租赁三杠杆租赁的意义当事人合同和交易程序一杠杆租赁的意义二杠杆租赁的当事人1承租人2设备制造和供应厂商3物主出租人4物主受托人5债权人或贷款人6合同受托人8
戴国强《商业银行经营学》(第4版)章节题库-负债业务的经营管理(圣才出品)
第三章负债业务的经营管理一、概念题1．自动转账制度（ATS）（人大1998研）答：自动转账制度（ATS）指银行为规避央行对支票账户付息的管制而出现的存款业务。
其主要方法是，客户在银行开立两个账户，一个是储蓄账户，用于支付利息；一个是活期存款账户，在客户开出支票后，银行自动把必要的金额从储蓄账户上转到活期存款账户上并进行付款，平时活期存款账户上的余额永远是1美元。
最早出现在美国，由于美国为避免商业银行在揽存时进行不公平竞争，只对储蓄存款付息，对活期存款不准付息。
但银行应对其他金融机构的竞争，争取客户存款，因此出现这个创新形式。
2．拆借（东北师范大学2004研）答：拆借即资金的融通，银行同业间拆借市场指银行之间短期的资金借贷市场。
市场的参与者为商业银行以及其他各类金融机构。
拆借期限很短，有隔夜、7天、14天等，最长不过1年。
我国银行间拆借市场是1996年1月联网试运行的，其交易方式主要有信用拆借和回购两种方式，其中主要是回购方式。
参与交易的机构是商业银行、证券公司、财务公司、基金、保险公司等。
同业拆借市场指银行之间、其他金融机构之间以及银行与其他金融机构之间进行短期、临时性资金拆出拆入的市场。
这是一个无形市场，主要通过现代通讯手段进行交易，由于拆借期限较短，一般最长不超过一年，借款方也无须提供担保抵押。
各金融机构为了弥补头寸暂时不足和灵活调度资金，将经营过程中暂时闲置的资金和已存入央行且大于法定准备金的部分，相互间进行拆借。
同业拆借市场的拆借利率一般由融资双方根据资金供求关系及其他影响因素自主议定或者通过市场公开竞标确定，市场性较强，最易实现利率市场化。
3．回购协议（金融联考2003研；人大2000研；首都经贸大学2005研）答：回购协议也称再购回协议，指证券持有人在卖出一种证券时，约定于未来某一时间以约定的价格再购回该证券的交易协议。
根据该协议所进行的交易称回购交易。
回购交易是中央银行调节全社会流动性的手段之一。
戴国强《商业银行经营学》(第4版)章节题库-商业银行资本(圣才出品)
第二章商业银行资本一、概念题1．资本充足率（人行2010研）答：资本充足率是指资本总额与加权风险资产总额的比例。
资本充足率反映商业银行在存款人和债权人的资产遭到损失之前，该银行能以自有资本承担损失的程度。
比率中的风险资产是指不包括商业银行第一、第二级准备金在内的资产。
只有这些资产才有必要考虑其保障程度。
这一指标将资本给予保障的资产排除在外，较多体现了资本的“抵御资产意外损失”的功能。
作为国际银行监督管理基础的《巴塞尔协议》规定，资本充足率以资本对风险加权资产的比率来衡量，其目标标准比率为8％。
2．巴塞尔协议（金融联考2004研）答：巴塞尔委员会为了防止银行业出现大规模的危机，于1988年正式通过了《巴塞尔银行业条例和监管委员会关于统一国际银行资本衡量和资本标准的协议》，即巴塞尔协议。
其主要内容由以下四个部分组成：（1）资本的组成。
银行资本组成应分为核心资本和附属资本两部分，附属资本包括未公开的储备、重估储备、普通准备金或呆账准备金、带有债务性质的资本工具等，核心资本由银行股本及从税后保留利润提取的公开储备组成。
两部分之间应维持一定比例，即核心资本占银行全部资本的50%以上。
（2）标准化比率目标。
国际大银行的资本对加权风险资产的目标比率应为8%，其中核心资本至少要占总资本的50%，一级资本比率不应低于4%。
附属资本内普通贷款准备金不能高于风险资产的1.25%，次级长期债务的金额不得超过一级资本的50%。
（3）风险加权的计算。
巴塞尔委员会认为，要评估银行资本是否充足，可以根据其广泛的相对风险，将资本与资产负债表上不同种类资产以及表外项目进行加权，制定出的风险加权比率。
表内资产项目的风险分为从“无风险”到“十足风险”四级，以0、20%、50%、100%给定风险权数。
表内风险资产的计算公式为：表内风险资产=∑表内资产额×风险权数。
表外资产项目的风险按“信用换算系数”划分为从“无风险”到“十足风险”四级，以0、20%、50%、100%给定信用换算系数。
戴国强商业银行经营学课后整理
思考题： 1、简述存款创新的原则和存款商品的营销过程。 （一）存款工具创新的原则 1.规范性原则 2.效益性原则 3.连续性原则 4.社会性原则
活期存款/支票存款：由存户随时存取和转让的存款，它没有确切的期限规 定，银行也无权要求客户取款时做事先的书面通知。活期存款是判断商业 银行的唯一标准，是它的主要资金来源。（1）他具有货币支付手段和流通 手段的功能，能提高银行的信用创造能力。（2）活期存款具有很强的派生 作用，能有效提高银行的盈利水平。（3）活期存款还是商业银行扩大信用、 联系客户的重要渠道。
解决短期资金余缺、调剂法定准备金头寸而融通资金的重要渠道。
（二）向中央银行借款：包括再贷款和再贴现。再贷款是中央银行向商业银行的信用放款，也称直接借款；再贴现
指经营票据贴现业务的商业银行将其买入的未到期的贴现汇票向中央银行再次申请贴现，也称间接借款。在市场经
济发达的国家，由于商品票据和贴现业务广泛流行，再贴现就成为商业银行向中央银行借款的主要渠道。而在商业
存，使客户对银行保持坚定的信任。
（一）合理安排资产规模和结构，注重资产质量
（二）提高自有资本在全部负债中的比重 （三）必须遵纪守法，合法经营 二、流动性目标
流动性目标是指商业银行保持随时能以适当的价格取得可用资金的能力，以便随时应付客户提取及银行其他支
付的需要。 （一）流动性是指资产的变现能力。 （二）银行为了保持清偿力，维护银行信誉，必须保持足够的流动性 （三）资产流动性高低取决于该资产的变现速度和变现成本 三、盈利性目标
2、商业银行在国民经济活动中的地位？
通、信托、租赁、计算机服务、理财、金融衍生品交易等。
1）商业银行已成为整个国民经济活动的中枢
信用创造：商业银行利用其可以吸收活期存款的有利条件，通过发放
商业银行经营学复习提纲-(戴国强版)
商业银行经营学复习提纲题型：选择：2*10（___）填空：1*21(加粗)名解：3*5（加粗）简答：6*4（标绿）论述：20*1（章末）第一章：一、商业银行的性质是以追求最大利润为目标，以多种金融负债筹集资金，以多种金融资产为其经营对象，能利用负债进行信用创造，并向客户提供多功能、综合性服务的金融企业。
（一）商业银行的经济性质：1、商业银行首先具备一般的企业特征：资本金、纳税、自主经营、自负盈亏，以赢利为目的。
2、商业银行不是一般的企业：经营对象。
3、商业银行不同于其他金融机构，是特殊的银行：与央行不同，与其他专业银行和非银行金融机构不同。
（二）商业银行的法律性质∶1、商业银行的成立实行特许制（国务院银监会）2.商业银行是企业法人（三）商业银行的公司治理的特殊性质：1、风险的审核与控制对于商业银行的治理意义重大。
2、商业银行具有更加复杂的委托——代理关系网。
（信息不对称问题、委托代理关系问题）3、商业银行的治理缺少外部债权的专家式监督。
（资本结构）4、对商业银行实施的一些外部治理（来自股市、存款人、借款人、银行同业、金融市场、外部经理）可能导致巨大的治理成本（主要是社会震荡）5、存款保险制度的负激励6、制度性风险对于经济转轨期国家的商业银行的治理改革具有特殊意义。
二、现代商业银行的基本特征：1、金融交易的自由化。
包括利率、外汇交易、存贷款和投资等各方面。
2、商业银行日趋全能化。
3、商业银行日趋集中。
4、金融机构之间的竞争日趋白热化。
5、商业银行业务国际化。
6、经营手段电子化、网络化。
7、金融证券化。
三、商业银行的功能：信用中介、支付中介、信用创造职能、金融服务职能、经济调节功能。
四、商业银行的地位：1、是整个国民经济活动的中枢2、对全社会的货币供给具有重要影响3、是社会经济活动的信息中心4、是国家实施宏观政策的重要途径和基础5、是社会资本运动的中心五、商业银行的设立条件：经济条件：人口状况、生产力发展水平、工商业经营状况、地理位置金融条件：信用文化、经济货币化程度、金融市场发育程度、金融机构竞争情况、管理当局有关政策。
戴国强《商业银行经营学》(第4版)章节题库-商业银行经营风险与内部控制(圣才出品)
第十三章商业银行经营风险与内部控制一、概念题1．金融监管答：狭义的金融监管是指中央银行或其他金融监管当局依照国家法律法规的授权对整个金融业（包括金融机构以及金融机构在金融市场上所有的业务活动）实施的监督管理。
广义的金融监管是在上述监管之外，还包括了金融机构的内部控制与稽核，同业自律性组织的监管，社会中介组织的监管等。
它是金融监督和金融管理的复合称谓。
从词义上讲，金融监督是指金融主管当局为促使金融机构依法稳健地经营，安全可靠和健康发展，对金融机构实施全面的、经常性的检查和督促。
金融管理是指金融主管当局依法对金融机构及其经营活动实行的领导、组织、协调和控制等一系列的活动。
20世纪90年代以来，金融监督和金融管理一般同时使用，合称为金融监管。
2．流动性风险（中央财大2012金融硕士）答：流动性风险，是指商业银行没有足够的现金来弥补客户取款需要和未能满足客户合理的贷款需求或其他即时的现金需求而引起的风险，该风险将导致银行出现财务困难，甚至破产。
评判商业银行流动性风险及其程度的指标主要有：存贷比率、流动比率、大面额负债率和存贷变动率等。
二、简答题1．什么是风险资本与风险投资?（浙大2000研）答：（1）风险资本是由职业金融家投入新兴的、迅速发展的、有巨大潜力的企业的权益资本。
而风险投资则是投资者对创业期企业尤其是高科技企业或高增长企业提供资本支付，并通过资产经营服务对所投资企业进行培育和辅导，在企业发育成长到成熟后即退出投资，以实现自身资本增值的一种特定形态的投资方式。
（2）风险投资有以下四个特点：①是一种长期性、高风险、高回报的投资。
风险投资用于刚起步的企业，几乎没有固定资产，并且技术、管理、市场和政策风险都比较大，同时回收期长，流动性较小，因此要求有较大的投资回报。
②是一种权益投资。
风险投资的着眼点不在于当期的盈亏，而在于其发展前景和资产增殖，以便通过上市或出售退资并取得回报。
所以首先要求产权关系明晰。
商业银行经营学 戴国强 高等教育出版社 第三版 第七章
二、平衡的流动性管理
1.涵义：继续实行资产转换管理和资金购买管理， 但不偏重其中的一种管理方法。 2.具体方法： 预期流动性需求—— 非预期的和临时的现金需求—— 资产方面—— 负债方面—— 3.策略选择： 资产与负债的偿还期对称——偿还期较短的负债 和流动性（较强？/较弱？）的资产相匹配
三、利率敏感性分析与缺口管理
第二节 负债管理理论
一、背景 1.资金来源出现了紧张的局面。原因： 2.面临强的贷款需求 二、内涵 要求商业银行根据其经营目标，开发新的 资金来源，对其存款、非存款和资本金等 各种不同来源的资金进行适当组合，以一 定的成本筹集更多的资金。 三、具体方法
1. 资金购买管理
（1）经营策略与具体方法： 主动负债、主动购买外界资金 仅在需要时借入资金 以各种方法（支付较高利息、变相利息和隐蔽补 贴以及免费服务）吸引存款 借入流动性的主要来源是各种非存款借入 （ 2 ）盛行的重要条件： 高通胀状态下的实际低利率 （ 3 ）缺陷： 利率风险 资金可得性风险 给国民经济带来负效应
负债 支票帐户存款(无息) 短期储蓄存款(1年 以内到期) 长期储蓄存款(1年 以上到期) 长期 CDs
20 60 20 50 25 10 185
20 拆入联邦资金 5 股本 10 185 合计
上表中，各项分类如下
利率敏感性资产:
浮动利率贷款 短期贷款 国库券
利率敏感性负债
短期储蓄存款 拆入联邦资金
4.超货币供给理论
（1）涵义： 银行信贷提供货币只是它达到经营目标的手段之 一，此外，不仅有许多可供选择的手段，而且有 广泛的同时兼达的目标，因此，银行资产管理应 超越货币的狭隘空间，提供更多的服务。 （2）优点：改善银行竞争地位； （3）缺陷： 诱使银行涉足过于宽泛的业务，导致集中和垄 断； 加大银行在不熟悉的领域遭受挫折的可能性
戴国强《商业银行经营学》(第4版)章节题库(第七章 租赁和信托——第九章 其他业务)【圣才出品】
第七章租赁和信托一、概念题1．融资租赁（中央财大2011金融硕士；中央财大2005研、2009研；北京理工大学2006研）答：融资租赁又称为财务租赁或资本租赁，是出租方将与租赁资产有关的全部风险与报酬都转移给承租方的一种租赁。
通常由出租方融资为承租方提供所需设备，具有融资、融物双重职能的租赁交易性质，它主要涉及出租方、承租方和供货方三方当事人，并由两个或两个以上合同所构成，出租方根据承租方的要求和选择，与供货方订立购买合同并支付货款，与承租方订立租赁合同，将购买的设备出租给承租方使用，租期通常不低于两年。
在租赁期间，由承租方按合同规定，分期向出租方交付租金。
租赁设备的所有权属于出租方，承租方在租赁期内对该设备享有使用权并承担修理费用。
租赁期满时，设备可由承租方按合同规定留购、续租或退回出租方。
融资租赁有如下特点：①融资租赁属于完全转让租赁。
租赁期与资产的经济寿命相当或至少达到资产经济寿命的75％以上，出租方通过一次租赁即可收回全部投资。
②租赁资产的维修保养一般由承租方负责，折旧也由承租方计提，如由出租方负责，则需另拟协议以规定。
③除非双方一致同意，否则出租方不得单方面提前终止租赁合同。
④租赁期满后，承租方具有以充分低于市场价值的价格或象征性价格购买租赁资产的优先权，从而获得该项资产的所有权。
融资租赁本质上与长期负债筹资颇为相似。
从现金流动特点上看，融资租赁是在租赁期初租入资产，以后每年支付一定数量的租金，租赁期满后再发生一笔小额支出，从而获得租赁资产的所有权。
而长期负债活动则是在期初借入一笔资金购买资产，然后再逐年支付利息，到期再偿还本金。
两者的现金流动模式是极其相似的，因而，融资租赁是重要的融资方式之一，其本质上是通过融物的形式达到融资的目的。
2．经营租赁（武大2000研）答：经营租赁又称营业租赁或服务租赁，是指除融资租赁以外的其他租赁。
经营租赁是由出租人向承租企业提供租赁设备，并提供设备维修保养和人员培训等服务性业务。
戴国强《商业银行经营学》(第4版)章节题库-表外业务(圣才出品)
第八章表外业务一、概念题1．票据发行便利（金融联考2004研；人大2003研；上海对外贸易学院2003研）答：票据发行便利是一种融资方法，借款人通过循环发行短期票据，达到中期融资的目的。
它是银行与借款人之间签订的在未来一段时间内由银行以承购连续性短期票据的形式向借款人提供信贷资金的协议，协议具有法律约束力。
如果承购的短期票据不能以协议中约定的最高利率成本在二级市场全部出售，承购银行则必须自己购买这些未能售出的票据，或者向借款人提供等额银行贷款，银行为此每年收取一定费用。
票据发行便利的主要优点在于以下三个方面：①有利于分散风险，票据发行便利把传统的欧洲银行信贷的由一家机构承担的风险，转变为由多家机构分别承担；②为借款人提供稳定的资金来源，根据借款人与银行签订的协议，银行保证购买其未售出的短期票据，从而借款人获得了稳定、连续的资金来源；③为承购银行提供了稳定的收入，由于票据发行便利的承购银行在正常情况下并不贷出货币，而是在借款人需要资金时提供机制把发行的短期票据转售给其他投资人，并保证借款人能在约定时期内能以同样方式获得短期循环资金。
这样，承购银行无需动用自有资金就可以获得稳定的佣金收入。
2．商业银行表外业务（南开大学2012金融硕士；复旦大学2012金融硕士；人大1998研；南京理工大学2002研）答：表外业务有狭义和广义之分，狭义的表外业务是指那些未列入资产负债表，但同表内资产业务和负债业务关系密切，并在一定条件下会转为表内资产业务和负债业务的经营活动。
通常把这些经营活动称为或有资产和或有负债，他们是有风险的经营活动，应当在会计报表的附注中予以揭示，如互换、期权、期货、远期利率协议、票据发行便利、贷款承诺、备用信用证等业务。
广义的表外业务指商业银行从事的，按通行的会计准则不列入资产负债表内，不影响其资产负债总额，但能获得利息收入，影响银行当期损益，改变银行资产报酬率的经营活动，包括狭义的表外业务，还包括结算、代理、咨询等无风险的经营活动。
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商业银行经营学复习提纲题型：选择：2*10（___）填空：1*21( 加粗)名解：3*5（加粗）简答：6*4（标绿）论述：20*1（章末）第一章：一、商业银行的性质是以追求最大利润为目标，以多种金融负债筹集资金，以多种金融资产为其经营对象，能利用负债进行信用创造，并向客户提供多功能、综合性服务的金融企业。
（一）商业银行的经济性质：1、商业银行首先具备一般的企业特征：资本金、纳税、自主经营、自负盈亏，以赢利为目的。
2、商业银行不是一般的企业：经营对象。
3、商业银行不同于其他金融机构，是特殊的银行：与央行不同，与其他专业银行和非银行金融机构不同。
（二）商业银行的法律性质∶1、商业银行的成立实行特许制（国务院银监会）2.商业银行是企业法人（三）商业银行的公司治理的特殊性质： 1、风险的审核与控制对于商业银行的治理意义重大。
2、商业银行具有更加复杂的委托——代理关系网。
（信息不对称问题、委托代理关系问题）3、商业银行的治理缺少外部债权的专家式监督。
（资本结构）4、对商业银行实施的一些外部治理（来自股市、存款人、借款人、银行同业、金融市场、外部经理）可能导致巨大的治理成本（主要是社会震荡）5、存款保险制度的负激励6、制度性风险对于经济转轨期国家的商业银行的治理改革具有特殊意义。
二、现代商业银行的基本特征：1、金融交易的自由化。
包括利率、外汇交易、存贷款和投资等各方面。
2、商业银行日趋全能化。
3、商业银行日趋集中。
4、金融机构之间的竞争日趋白热化。
5、商业银行业务国际化。
6、经营手段电子化、网络化。
7、金融证券化。
三、商业银行的功能：信用中介、支付中介、信用创造职能、金融服务职能、经济调节功能。
四、商业银行的地位：1、是整个国民经济活动的中枢2、对全社会的货币供给具有重要影响3、是社会经济活动的信息中心4、是国家实施宏观政策的重要途径和基础5、是社会资本运动的中心五、商业银行的设立条件：经济条件：人口状况、生产力发展水平、工商业经营状况、地理位置金融条件：信用文化、经济货币化程度、金融市场发育程度、金融机构竞争情况、管理当局有关政策。
六、商业银行的设立程序：申请登记、招募股份、验资营业七、商业银行的组织结构：决策系统：股东大会、董事会执行系统：总经理（总行长）、副总经理（副行长）及业务职能部门监督系统：监事会、审计委员会、稽核部门八、建立商业银行制度的基本原则：竞争原则、安全原则、规模原则九、商业银行的主要类型：按资本所有权分：国有、企业集团所有、股份制按业务覆盖区域划分：区域性、全国性、国际性按能否从事证券业务划分：英国全能式银行、德国全能士银行、美国职能式银行按组织形式划分：单元制、分行制、持股公司制（集团制）混业经营国际商业银行的发展趋势：并购、十、十一、商业银行的经营目标：安全性流动性营利性论述：分业经营与混业经营优劣、我国的分业经营与混业经营、第二章：优先股（累积优先股、非累积优先股）一、商业银行资本金的构成：股本：普通股盈余：资本盈余（也叫资本公积，包括股本溢价、资产重估增值、捐赠）、留存收益（盈余公积、未分配利润）债务资本：资本票据、债券损失准备金其他:银行资本充足性的测量指标：资本与存款比率、资本与总资产比率、资本与风险资产二、比率测量方法：分类比率法、综合分析法、巴塞尔协议法年版三、巴塞尔协议：1988 资本组成：核心资本（一级资本，由普通股股本、资本盈余、留存收益）和附属资本（二级资本，由未公开储备、重估储备、普通贷款准备、包括长期次级债券在内的混合债务工具））、表外资产、20%50%、100%风险加权制：表内资产（0%、4%8%，其中核心资本充足率目标标准比率：到1992年底资本充足率四、银行并购的成本分析：微观成本；直接的并购支出、各种市场中介费、整合成本、并购失败风险社会成本：过分垄断可能损害消费者的利益、超大规模带来的经营风险、金融监管困难、并购带来的大幅度裁员问题．扩大规模，占领市场。
五、银行并购的收益效应：1 ．降低成本，实现规模效益。
2 一是地区性互补。
二是业务互补。
．互补优势， 3实现协同效益。
三是产品交叉销售。
、改善银行经营管理水平。
4六、论述：银行资本充足性（数量、结构两方面）及其意义第三章一、银行负债概念：商业银行的负债作为债务，是商业银行所承担的一种经济业务，银行必须用自己的资产或提供的劳务去偿付。
二、银行负债的作用：1、负债对银行来说是最重要的，因为它是银行经营的先决条件。
、银行负债是保持银行流动性的手段。
2．3、商业银行通过负债业务把社会各方面的闲置资金集中起来，形成一股巨大的资金力量，能在社会资金存量不变的情况下扩大社会资金总量。
4、银行负债构成社会流通中的货币量。
5、负债是银行同社会各界联系的主要渠道。
三、银行负债的构成：存款、借入款、其他负债四、商业银行的非存款负债：同业拆解、向中央银行借款、再回购协议、发行金融债、境外借款、五、存款成本：利息成本、营业成本、资金成本、可用资金成本、相关成本、加权平均成本、边际存款成本六、负债的风险管理：流动性风险、利率风险、汇率风险、信贷风险、资本风险、电子网络风险论述：银行负债经营管理第四章一、现金资产：库存现金、在中央银行存款、存放在同业存款和在途物资。
二、现金资产的作用：保持流动性、保持清偿力三、资金头寸：商业银行可以运用的资金。
分为基础头寸和可用头寸。
基础头寸包括商业银行的库存现金和在中央银行的超额准备金。
可用头寸指商业银行可以动用的全部可用资金，包括基础头寸和同业存款。
银行头寸预测=存款变化－贷款变化－准备金变化四、银行的流动性需求与供给：供给来自：客户存款、提供非存款服务所得收入、客户偿还贷款、银行资产出售、货币市场借款。
需求来自：客户提取存款、合格贷款客户的需求、偿还非存款借款、提供和销售服务中间产生的费用和税收、向股东发放现金股利。
五、流动性需求的预测方法：因素法、资金结构法、流动性指标法。
六、流动性管理原则：1、进取型原则：主动负债2、保守型原则：出现流动性缺口时，银行管理者主要采取自身资产转换、出售的方式来满足流动性需求。
3、成本最低原则：以筹资成本最低为原则满足流动性缺口，不管是主动负债还是以自身资产转换方式。
七、商业银行头寸调度的主要渠道：同业拆借、短期证券回购及商业票据交易、总行与分行之间的资金调度、中央银行融通资金、出售中长期证券、出售贷款和固定资产。
论述：商业银行的流动性第五章一、贷款的分类：按期限分；按有无担保分（信用贷款、担保贷款、票据贴现）；按贷款人是否承担风险（自营贷款、委托贷款、特定贷款）；按贷款的风险程度（正常、关注、次级、可疑、损失）二、贷款政策：商业银行指导和规范贷款业务、管理和控制贷款风险的各项方针、措施和程序的总和。
三、贷款政策的主要内容：1、贷款目标；2、贷款金额；3、贷款授权；4、贷款用途；5、贷款期限；6、贷款地区；7、贷款价格；8、抵押品；9、贷款回存；10、贷款审批；11、贷后管理；12、贷款清。
、贷款违约的处理13偿；四、影响贷款政策的因素：1、商业银行自身对待风险的态度2、资本的充足性。
贷款政策应该对银行资本情况有所反应。
3、存款状况。
存款是贷款的基础4、其他获益的机会。
5、银行自身的业务习惯和特点。
6、宏观经济状况。
7、市场利率状况。
8、地区经济环境五、贷款程序（一）贷款申请借款人向贷款人申请贷款必须填写包含借款金额、偿还能力、还款方式等主要内容的《借款申请书》并提交有关资料。
《贷款通则》第三十五条借款人申请贷款,应当同时提供以下一项或多项资料:（1）借款人（及担保人）的基本情况;（2）自然人必须提供有效身份证明和有关资信状况证明；（3）法人、其他组织必须提供有关财务报告，其中年度报告必须经具有法律效力的有关部门或会计(审计)事务所审计，企（事）业法人还应提供贷款卡（号）;（4）抵押物（质物）清单、有处分权人的同意抵押（质押）的证明或保证人同意保证的有关证明文件;（5）贷款人认为需要提供的其他有关资料。
（二）对借款人的信用等级进行评估根据借款人的人员素质、经济实力、资金情况、履约记录、经营效益和发展前景等因素,评定借款人的信用等级。
评级可由贷款人独立进行,内部掌握,也可由有权部门批准的评估机构进行。
中国银监会2010年2月颁布的《流动资金贷款管理暂行办法》第十六条贷款人应根据借款人经营规模、业务特征及应收账款、存货、应付账款、资金循环周期等要素测算其营运资金需求，综合考虑借款人现金流、负债、还款能力、担保等因素，合理确定贷款结构，包括金额、期限、利率、担保和还款方式等。
（三）贷款调查贷款人受理借款人申请后，应当对借款人的信用等级和借款人的合法性、安全性、盈利性等情况进行调查。
如果是担保贷款，还应核实抵押物、质物、保证人情况，并测定贷款风险度。
（四）贷款审批贷款人应当按照审贷分离、分级审批的贷款管理制度进行贷款的审批。
（五）签定借款合同《贷款通则》第四十条贷款人与借款人应根据《中华人民共和国合同法》的规定签订借款合同，国家另有规定的除外。
（六）贷款发放。
贷款人按照合同的规定按期发放贷款（七）贷后检查。
及时掌握贷款的质量状况。
《贷款通则》第二十三条借款人使用贷款不得用于以下用途：（1）生产、经营或投资国家明令禁止的产品或项目;（2）违反国家有关规定从事股本权益性投资，违反国家规定以贷款作为注册资本金、注册验资或增资扩股；）违反国家有关规定从事股票、期货、金融衍生产品投资；（3 ）财政预算性收支；（4 ）国家明确规定的其他禁止用途（5 （八）贷款归还应当按规定加罚利息。
贷款人的规定，按时足额归还贷款本息，否则，借款人应当按照合同。
应当在贷款到期前的规定日期向借款人发出还款通知单六、贷款定价贷款价格的内容：贷款利率、承诺费、补偿存款、隐含价格贷款定价应该考虑的因素：借款人的信用状况、借款人与银行的关系、借款人的盈利能力和筹资能力贷款定价原则：利润最大化原则、扩大市场份额原则、保证贷款安全、维护银行形象成本相加贷款定价法、贷款定价方法：西方：期限违约风险溢价点数+价格领导方法（贷款利率=基准利率+基准利率×风险溢价乘数）、风险溢价点数或者也可表示为：贷款利率= 客户赢利性分析方法贷款利率上限模型我国：相对固定的定价策略风险溢价+= 贷款利率货币市场基准利率收益--风险定价策略：期望利润率+collateral抵押品capacity资本capital分析法（品德character能力6C七、信用分析：）事业的连续性continuity经营环境condition盈利能力比率、（流动性比率、财务报表分析、财务比率分析信用分析技术：、结构性比率、经营能力比率）现金流量分析八、不良贷款的控制与处理 1、督促企业整改，积极催收到期贷款 2、签订贷款处理协议，借贷双方共同努力，确保贷款安全3、落实贷款债权债务，防止企业逃、废银行债务、依靠法律武器、收回贷款本息 4 、呆账冲销 5 九、贷款管理责任制（一）实行行长（经理、主任）负责制（二）建立贷款审查委员会（小组）（三）建立审贷分离制度（四）建立贷款分级审批制度（五）岗位责任制（六）驻厂信贷员制度（七）离职审计制贷前调查、贷中审查、贷后检查十、贷款过程控制：论述：浮动利率定价和固定利率定价的现状以及优劣第六章第七章：一、租赁：是所有权与使用权之间的一种借贷关系。