商业银行经营学期末重点

1.分行制银行：指那些在总行之下，可在本地或外地设有若干分支机构，并都可以从事银行业务的商业银行。

2.资本票据：是一种以固定利率计息的小面额后期偿付证券，该证券的期限为7——15不等。

它可以在金融市场上出售，也可向银行的客户推销。

3.回购协议：指商业银行在出售证券等金融资产时签订协议，约定在一定期限后按约定价格购回所卖证券，以获得即时可用资金的交易方式。

4.欧洲债券：指债券发行银行通过其他银行和金融机构，在债券面值货币以外的国家发行并推销债券。

5.超额存款准备金：是商业银行在中央银行准备金账户上超过了法定存款准备金的那部分存款6.补尝余额：是应银行要求，借款人保持在银行的一定数量的活期存款和低利率定期存款。

7.保证贷款：是指按规定的保证方式以第三人承诺在借款人不能偿还贷款时，按约定承担一般保证责任或者连带责任而发放的贷款。

8.抵押率：又称“垫头”，是抵押贷款本金利息之和与抵押物估价值之比。

9.关注贷款：指贷款的本息偿还仍然正常，但是发生了一些可能会影响贷款偿还的不利因素。

10.活期贷款：指贷款时不确定偿还期限，可以随时由银行发出通知收回贷款。

11.商业银行：是以追求利润最大化为目标，通过多种金融负债筹集资金，以多种金融资产为其经营对象，能利用负债进行信用创造，并向客户提供多功能、综合性服务的金融企业。

12.储备金：是为了应付未来回购、赎回资本债务或防止意外损失而建立的基金，包括放款与证券损失准备金和偿债基金等。

13.大面额存单：是银行负债证券化的产物，也是西方商业银行通过发行短期债券筹资资金的主要形式。

14.外国金融债券：指债券发行银行通过外国金融市场所在国的银行或金融机构发行的以该国货币为面值的金融债权。

15.可用头寸：指商业银行可以动用的全部可用资金，包括基本头寸和银行存放同业的存款。

16.贷款承诺费：指银行对已承诺贷给顾客而顾客又没用使用的那部分资金收取的费用。

17.抵押贷款：是指按规定的抵押方式以借款人或第三者的财产作为抵押发放的贷款。

18.票据贴现：是贷款的一种特殊方式。

它是指银行应客户的要求，以现金或活期存款买进客户持有的未到期的商业票据的方式发放贷款。

19.不良贷款：亦指非正常贷款或有问题贷款是指借款人未能按原定的贷款协议按时偿还商业银行的贷款本息，或者已有迹象表明借款人不可能按原定的贷款协议按时偿还商业银行的贷款本息而形成的贷款。

20.活期存款：指可由存户随时存取和转让的存款，它没有确切的期限规定，银行业无权要求客户取款时做事先的书面通知。

21.持股公司制银行：又叫集团制银行，即由一个集团成立股权公司，再由该公司收购或控制若干独立的银行。

22.资本充足性：指银行资本数量必须超过金融管理当局所规定的能够保障正常营业并足以维持充足信誉的最低限制。

23.自动转账服务账户：指存户可以同时在开户银行开立两个账户，即储蓄账户和活期存款账户。

24.付息债券：指的是在债券期限内每隔一定时间（半年或一年）支付一次利息的金融债券。

25.可贷头寸：指商业银行可以用来发放贷款和进行新的投资的资金，它是形成银行盈利资产的基础。

26.信用贷款：指银行完全凭借客户的信誉而无需提供抵押物或第三者保证而发放的贷款。

27.担保贷款：指具有一定的财产或信用作还款保证的贷款。

28.质押贷款：指按规定的质押方式以借款人或第三者的动产或权利作为质物发放的贷款。

29.次级贷款：指借款人依靠其正常的经营收入已经无法偿还贷款的本息，而不得不通过重新融资或“拆东强补西墙”的办法来归还贷款，表明借款人的还款能力出现了明显的问题。

30.贷款利率：是一定时期客户向贷款人支付的贷款利息与贷款本金之比率。

论述题1、表外业务发展的原因？①规避资本管理，增加盈利来源。

《巴塞尔协议》对商业银行的资本结构和各类资产的风险权数作了统一的规定，限制了银行的资产规模扩张和银行的表内业务，而表外业务对银行的的资本要求很低或没有要求。

②适应金融环境的变化。

在融资证券化和利率市场化的环境中，越来越多的商业银行面对资金来源在减少，存贷利差在缩小，资金运用又受到许多限制的困难。

③转移和风险分散。

a汇率多变给各国商业银行的国际业务和外汇头寸管理带来重重困难，银行经营经常要面对汇率变动而带来的影响。

b银行面临着资金缺口扩大，流动性风险增大的问题。

迫使商业银行寻找新的营业方式。

而表外业务具有分散风险或转移风险的功能。

④适应客户对银行服务多样化的需要。

商业银行为了巩固和客户的关系，大力发展代理客户进行理财的金融衍生品交易业务，这也推动来了银行表外业务发展。

⑤银行自身拥有的有利条件促使银行发展表外业务。

银行的优势在于信誉高，具有规模经济效益，拥有大量优秀的专业人才。

这些优势使得银行在从事表外业务时，成本低，风险相对较小，并容易取得客户信任，而银行又可以获得较大的收益的目的，所以银行乐于发展表外业务。

⑥技术进步推动了银行表外业务。

随着信息技术的不断发展，银行可以在更广阔的市场上大力发展各种服务性的业务和金融衍生工具交易，深受客户欢迎，从而使许多银行的表外业务规模不断扩大。

二、影响贷款价格主要因素？①资金成本。

银行的资金成本分为资金平均成本和资金边际成本即每一单位的资金所花费的利息和费用额以及新增一个单位的资金来源所平均花费的边际成本。

②贷款风险程度。

不同风险程度的贷款，银行为此所花费的管理费用或对可能产生的损失的补偿费用也不同，因此银行在贷款定价时必须将风险成本纳入贷款价格中。

③贷款费用。

商业银行向客户提供贷款，需要在贷款之前和贷款过程之中做大量的工作，所有这些工作都需要花费人力、物力和发生各种费用。

④借款人的信用及其与银行的关系。

借款的信用状况主要是指贷款人的偿还能力和偿还意愿。

借款人的信用越好，贷款风险越小，贷款价格也应越低；借款人与银行的关系是指借款人与银行的正常业务关系，与银行关系密切的客户，贷款价格可以适当低于一般贷款的价格。

⑤银行贷款的目的收益率。

贷款时银行主要的资金运用项目，贷款的目标收益率是否能够实现，直接影响到银行总体盈利目标的实现。

⑥贷款供求状况。

当贷款供大于求时，贷款价格应当降低；当贷款供不应求时，贷款价格应当适当提高。

三、商业银行的地位①商业银行已成为整个国民经济活动的中枢。

商业银行从事的存、贷款、结算等业务影响着经济结构的变化和整个国民经济的发展，②商业银行业务活动对全社会的货币供给具有重要影响。

银行通过吸收活期存款，提供结算业务、派生存款的的创造消减影响社会供给，从而影响社会货币供给的规模。

③商业银行已成为社会活动的信息中心。

商业银行通过其日常业务活动，详细地掌握各行业、部门、个人等全面而准确的经济信息，并在此基础上为各行业、部门、个人等提供投资咨询和财务咨询服务，从而成为社会经济活动飞信息中心。

④商业银行已成为国家实施宏观经济政策的重要途径和基础。

商业银行与政府的财政政策、货币政策、产业政策等宏观经济政策的实施都有密切的关系，政府宏观经济政策的实施需要商业银行的配合。

⑤商业银行已成为社会资本运动的中心。

商业银行拥有的借贷资本来自于工商企业再生产过程中暂时闲置的货币资本和社会各阶层的货币储蓄，然后通过贷款又转化为企业和个人的借入资本，加入社会资本的循环与周转，商业银行因此成为了社会资本的集散地。

四、存款经营的策略分析①银行主动负债的积极经营策略。

对银行来说。

存款实质上是一种被动负债。

银行必须变被动为主动，采取积极的经营策略。

银行既要与尽可能多的存款对象保持密切的友好关系，尽量创造出能为不同收入层面、职业、居住地域和行业特征的客户提供所需存款产品的条件，又要通过不断地创新和开拓，创造出尽可能多的存款工具、服务手段和技巧策略。

②提高存款稳定性策略。

保证银行存款稳定性的经营策略重点是提高易变性存款的稳定性，它首先取决于存款客户的多少，然后取决于银行能否提供优质高效的服务。

提高存款的稳定性，还必须努力延长稳定性存款和易变性存款的平均占用天数。

五、商业银行的功能①信用中介。

指商业银行通过负债业务，把社会上闲置的货币资金集中在银行，再通过资产业务，把它投向需要资金的各部门，充当有闲置资金者和资金短缺者之间的中介人，实现资金的融通。

作用：使闲置货币转化为资本；使闲置资本得到充分利用；续短为长，满足社会对长期资本的需要。

②支付中介。

指商业银行利用活期存款账户，为客户办理各种货币结算、货币收付、货币兑换和转移存款等业务活动。

作用：使商业银行持续拥有比较稳定的廉价资金来源；可节约社会流通费用，增加生产资本投入。

③金融服务。

指商业银行利用其在国民经济活动中的特殊地位，及其在提供信用中介和支付中介业务过程中所获得的大量信息，运用计算机网络等技术手段和工具，为客户提供的其他服务。

通过这些服务，商业银行一方面扩大了其社会联系免得市场份额，另一方面也为银行取得了可观的收入，同时也加快了信息传播，提高了信息技术的利用价值，促进了信息技术的发展。

④信用创造，是商业银行的特殊功能，是指商业银行利用其可以吸收活期存款的有利条件，通过发放贷款或从事投资业务而衍生出更多存款，从而扩大社会货币供给量。

⑤调节经济。

指商业银行通过其信用中介活动，调剂社会各部门的资金短缺，同时在央行货币政策指引下，在国家其他宏观正常的影响下，实现调节经济结构，调节投资与消费比例关系，引导资金流向，实现产业结构调整，发挥消费对生产的引导作用。

⑥风险管理。

商业银行通过借入高风险资金而向存款人发行低风险的间接证券，实际上承担了金融市场上的套利职能。

六．贷款程序①贷款申请。

必须填写《借款申请书》②贷款调查。

银行借到借款人的借款申请后，应派专人进行调查借款申请书的内容和贷款的可行性。

③对借款人的信用评估。

银行在对借款人的贷款申请进行深入细致的调查研究基础上，还要利用掌握的资料，对借款人进行信用评估，划分信用等级。

④贷款审批。

银行按照“分级负责、集体审定、一人审批”的贷款审批制度进行贷款决策。

⑤贷款合同的签订和担保。

借款申请经审查批准后，必须按《经济合同法》和《借款合同法条例》，由银行与借款人签订借款合同。

⑥贷款发放。

借款合同生效后，银行就应按合同规定的条款发放贷款。

⑦贷款检查。

贷款发放后，银行要对借款人执行借款合同的情况，即借款人的资信状况进行跟踪调查和检查。

⑧贷款收回。

贷款到期后，借款人应主动及时归还贷款本息，一般可由借款人开出结算凭证归还本息，也可由银行直接从借款人账户中扣收贷款本息。