我国巨灾保险制度发展现状与建议

湖南工业职业技术学院学报第５期2014年

２０１４－６－３

教育部人文社会科学青年基金

（项目编号：１１ＹＪＣ６３０２６７）。于洋

（１９７７－），女，辽宁大连人，辽宁对外经贸学院商学院副院长、管理学博士、副教授，研究方向：农业经济、金融保险。

［收稿日期］［基金项目］［作者简介］于洋

（辽宁对外经贸学院国际商学院，辽宁大连，１１６０５２）

我国巨灾保险制度发展现状与建议

［摘要］我国是世界上自然灾害发生率最为严重的国家之一。随着国民经济的快速增长和巨灾损失

的不断上升，建立适应我国巨灾保险制度正在被提上议事日程。通过对我国目前巨灾保险存在的问题，提出巨灾保险制度建立的几点建议：发展政策性巨灾保险；合理拟定保费，实行差异费率；鼓励减灾措施，建立巨灾预警机制；巨灾保险再保险体系的完善等。［关键词］巨灾保险；政策性保险；制度［中图分类号］Ｆ３

［文献标识码］A

［文章编号］1671－5004（2014）05-0024-03

ＳｕｇｇｅｓｔｉｏｎｏｆＣｕｒｒｅｎｔＳｉｔｕａｔｉｏｎｆｏｒＣａｔａｓｔｒｏｐｈｅＩｎｓｕｒａｎｃｅＳｙｓｔｅｍｉｎＣｈｉｎａ

ＹＵＹａｎｇ

（ＬｉａｏｎｉｎｇＵｎｉｖｅｒｓｉｔｙｏｆＩｎｅｒｎａｔｉｏｎａｌＢｕｓｉｎｅｓｓａｎｄＥｃｏｎｏｍｉｃｓ，Ｄａｌｉａｎ１１６０５２，Ｌｉａｏｎｉｎｇ）

［Ａｂｓｔｒａｃｔ］Ｃｈｉｎａｉｓｏｎｅｏｆｔｈｅｍｏｓｔｓｅｒｉｏｕｓｎａｔｕｒａｌｄｉｓａｓｔｅｒｓｉｎｃｉｄｅｎｃｅｉｎｔｈｅｗｏｒｌｄ．Ｗｉｔｈｔｈｅｒａｐｉｄｇｒｏｗｔｈｏｆｎａｔｉｏｎａｌｅｃｏｎｏｍｙ

ａｎｄｔｈｅｒｉｓｉｎｇｃａｔａｓｔｒｏｐｈｅｌｏｓｓｅｓ，ｔｏｓｅｔｕｐｔｈｅｃａｔａｓｔｒｏｐｈｅｉｎｓｕｒａｎｃｅｓｙｓｔｅｍａｄａｐｔｅｄｉｓｂｅｉｎｇｐｕｔｏｎｔｈｅａｇｅｎｄａ．Ｔｈｉｓｐａｐｅｒｐｕｔｓｆｏｒｗａｒｄｓｏｍｅｓｕｇｇｅｓｔｉｏｎｓｔｏｐｒｏｂｌｅｍｓ：ｄｅｖｅｌｏｐｍｅｎｔｏｆｐｏｌｉｃｙｃａｔａｓｔｒｏｐｈｅｉｎｓｕｒａｎｃｅ；ｆｏｒｍｕｌａｔｉｏｎｏｆｒｅａｓｏｎａｂｌｅｐｒｅｍｉｕｍ，ｄｉｆｆｅｒｅｎｃｅｏｆｔｈｅｒａｔｅ；ｍｅａｓｕｒｅｓｔｏｅｎｃｏｕｒａｇｅａｎｄｍｉｔｉｇａｔｉｏｎ，ｂｕｉｌｄｉｎｇａｄｉｓａｓｔｅｒｗａｒｎｉｎｇｍｅｃｈａｎｉｓｍ；ｔｈｅｉｍｐｒｏｖｅｍｅｎｔｏｆｔｈｅｃａｔａｓｔｒｏｐｈｅｉｎｓｕｒａｎｃｅｒｅｉｎｓｕｒａｎｃｅｓｙｓｔｅｍ．

［Ｋｅｙｗｏｒｄｓ］ｃａｔａｓｔｒｏｐｈｅｉｎｓｕｒａｎｃｅ；ｐｏｌｉｃｙ－ｂａｓｅｄｉｎｓｕｒａｎｃｅ；ｓｙｓｔｅｍ

引言

我国是世界上自然灾害最为严重的国家之一，从１９９８年长江流域的洪水到２００８年的汶川地震、南方雪灾，再到最近的２０１２年北京特大暴雨。重大灾害频发，灾害损失巨大。我国自然灾害主要为洪涝、地质灾

害、台风、风雹；其次灾情较轻的有干旱、地震、低温冷冻、雪灾、沙尘暴、森林火灾等。尽管如此，一直以来中国的巨灾保障体系却严重缺位，如地震、飓风、泥石流、海啸、冰雪等不可抗力的巨灾大多属于免责条款。即使理赔，赔偿比例一般也不超过５％，这一数字显著低于世界平均水平（３０％），和发达国家超过５０％的保险赔偿比例更是相距甚远。现阶段防范巨灾风险是我

国经济发展中必须重视的一个问题。而与巨大的经济损失形成反差的是，我国现有的巨灾保险市场极度萎

靡。由于政府的过多干涉和过度依赖慈善捐赠，造成

了面对潜在的巨灾风险人民不愿意为自己购买保险以转移风险，而更愿意在灾后等待政府和社会的捐赠。因此，我国需要建立一套完善的巨灾保险制度，来应对频发的巨灾风险。

一、国外巨灾保险发展模式及特点

（一）日本模式及特点日本位于太平洋火山地震带上，火山活动频繁地震多发，台风频发，长期遭受各类自然灾害，所以积累很多防震减灾的经验。由于商业保险公司没有能力承担所有的风险，国外保险公司对于分出的再保险业务

冷淡。所以日本巨灾保险体系是由政府为主，保险公司和民间的再保险公司三方共同分担的协作模式。根据不同的赔偿额度政府和保险公司的承担比例不同，

湖南工业职业技术学院学报

ＪＯＵＲＮＡＬＯＦＨＵＮＡＮＩＮＤＵＳＴＲＹＰＯＬＹＴＥＣＨＮＩＣ第１４卷第５期２０１４年１０月Ｖｏｌ．１４Ｎｏ．５

Ｏｃｔ．２０１４

2014年第５期

湖南工业职业技术学院学报

额度越高由政府负担的比例越大，最高为９５％。［１］（二）美国模式及特点

美国的巨灾保险体系是以政府为主导推出的保险计划，通过资本证券化方式获取资本市场资金支持的政府主导模式。美国主要面临的自然灾害类巨灾风险事件包括飓风、洪水、海啸等。所以美国政府实行了由政府主导的国家洪水计划（ＮＦＩＰ）、联邦农作物保险计划（ＭＰＣＩ）和人为巨灾保险计划。美国洪灾占全部自然灾害的９０％，美国全国每年的洪水保险保费收入达１６亿美元，约４３４万份保单，洪泛区社区投保率高达９０％［２］。而巨灾风险与资本市场结合，就是借助美国强大的资本市场将巨灾风险证券化，把其打包转化为市场上流通的金融工具，进而解决巨灾保险市场上资金不足的问题。

（三）英国模式及特点

英国的巨灾保险体系是以市场为基准，是一种完全市场化的模式。其保险业发展迅速，法律法规完善，商业保险的保险责任涵盖了大部分巨灾风险责任。政府不对巨灾保险提出强制性要求，也不对巨灾保险提供再保险方面的支持。与美国政府推导的国家洪水计划等相比，英国巨灾保险资金的主要来源于市场，这样可以有效的减轻税收负担，但要求政府在风险防范建设上有较有力的支持。

二、我国巨灾保险体系的演进

（一）我国面临的巨灾风险

我国是世界上自然灾害发生率最高，经济损失最为严重的国家之一。据民政部资料显示：近十年来我国因自然灾害造成的直接经济损失都在１０００亿元以上，常年受灾人口达２亿以上［３］。我国自然灾害主要为洪涝、地质灾害、台风、风雹，其次干旱、地震、低温冷冻、雪灾、沙尘暴、森林火灾等灾害也均有不同程度发生。

图１近年中国因灾直接经济损失情况

由于风险分散机制的欠缺，没有完善的巨灾保险制度作为支撑，我国巨灾保险的商业化运作实施艰难，对比灾害产生的经济损失保险赔款可谓是“微乎

其微”。瑞士再保险公司的巨灾风险研究表明“目前，发达国家保险赔偿占直接灾害损失的６０％到７０％，国际平均水平为３０％。而在汶川地震中，直接经济损失达到８４５１．４亿，保险赔偿为１８亿，在直接灾害中仅占０．２％。”

（二）我国巨灾保险的现状

以２００８年汶川地震为例，汶川地震的直接经济损失８４５１．４亿元。从损失结构上看，住房、基础建设和非住宅用房占到了总损失的近７０％。（如图２）

图２汶川地震损失结构分析

如此巨大经济损失是通过什么途径得以补偿的呢？我们都知道是政府援助。从当前数据来看，政府提供的补偿与社会捐赠之和，占到了此次地震直接经济损失的１０％。各级政府共投入抗震救灾资金６７０．４７亿元。中央财政投入５９８．１５亿元，地方政府投入７２．３２亿元。据民政部报告，全国共接到国内外社会各界捐款共计５６９．２５亿元。与之相比保险补偿仅为１８亿元，占损失总额的０．２％［４］。虽然保险业表现出了很大的积极性，但保险补偿不足问题仍较为突出。

中国现在还没有建立起健全的巨灾保险制度。我国没有政策性巨灾保险，目前微乎其微的巨灾保险赔偿率主要是商业性巨灾保险的赔付率。与之相对，２０世纪之后可以看到西方发达国家的巨灾保险业务发展如火如荼。现在，很大一部分中国消费者对于保险的认知还停留在它是一种经济负担。不像买车买房可以带给消费者带来心理上的满足感，相反他们会认为购买保险是不吉利的。现在保险公司和消费者之间存在供需双冷的局面，由于我国保险行业整体发展的制约，商业保险公司没有能力也没有动力提供商业巨灾保险。消费者又对巨灾保险不闻不问，普遍认为小灾不用躲，大灾躲不过。而当大灾难真的来临是，受灾群众又渴切的盼望保险机制能够发挥作用。

三、巨灾保险体系存在的问题

（一）巨灾保险的供给不足

我国保险行业不发达，保险行业的资金和财力都相对薄弱，难以抵御巨灾风险。２０１３

年我国保费收入