第一节典当业务操作流程图

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四从严:
一是喜欢赌博的当户;
二是一个当户同时在几家典当行贷款的;
三是外资或台商典当业务;(一旦出现问题诉讼
比较困难) 四是情况不熟的外地企业的典当业务。
(2)查“证” 是否为有效身份证件?种类\期限
(否在有效期内)。 对照“人与证”是否相符,对照“证与证”是否 一致,对照“证与物”是否一致 。
案例2:假证真人 33岁的孙某运用真证,做了同一编号的两本房产
证。于2008年7月2日,用房屋所有权证做抵押, 向某一典当行借钱。典当行便以月利率5分的利 息,双方签订了典当合同,借给了孙某6万元。 孙某又于2008年7月6日,用同样的方法,以月 利率8分的利息,从某二区典当行借到10万元。 合同到期,孙某既不赎当又不续当。 去年2月22日,两家典当行向公安机关报案。4 月14日,公安机关在网上通缉孙某,随后,公安 干警确定了孙某的藏身之地,并在8月28日将孙 某抓获。
典当业务操作规程及风险防范
主讲人: 段行政
湖北楚华典当研究所 研究员 《中国典当》 执行副主编 湖 北 经 济 学 院 特聘教授
第一节 典当业务操作流程图
一、典当操作规程概念: 一般指典当业务中或具体某典当过程中应
遵照执行的规定程序或环节。
广义典当—— 不仅包括收当过程,而且还包括续当、赎当、 绝当等环节内容。
(7)管当
概念:又叫“存当”,典当行营业员凭当票保管联收妥当物,当
面封包(袋),将当物存放到库房进行保管的行为。 操作人:保管员(旧称“管楼”、“管包”、“管饰”) 相关规定: 1、封包前将当票与当物核对、看“票”、“物”是否相符。 2、封包时,要与当户当面清点,包装、封存,封口处让当户 签字。(习题) 3、封包后,保管须在当票上签字,同时在封包上应贴牢当据 编号。 4、封包入库前,保管员应根据当票“保管联”在“库存当品 登记簿”上登记入库;同时按照《办法》有关治安管理的规定, 在典当物品登记表上对当户姓名、单位、居民身份证号码及当物 名称、数量、规格等逐项登记。 5、入库后的当物封包、封袋要求按品种类别,先后顺序存列、 摆放整齐。
(一)Байду номын сангаас验当户 1.个人典当(查“人”与“证”)



(1)查“人”:人与证是否相符、一致。身份证件上的像片是否 与当户相符。 案例1:真证假人 去年1月2日,为还清债务,34岁的儿子王纵横偷偷拿走其父亲位于 武侯区火车南站住房的房屋产权证,以该房屋为抵押借款。为顺利 拿到借款,王纵横在武侯区某小区找到一位守门大爷,冒充自己的 父亲,到典当行办理了抵押房产贷款的相关手续,签订了借款协议, 借款10万。 合同到期,王纵横没有来赎当。为此,典当行立即找到抵押房地址 所在,准备和王父一道将房产过户。然而,典当行发现这次见到的 “王父”却和上次的“王父”不是同一人。王父坚称,自己根本不 认识这个典当行,没签订什么抵押协议,更没借款。至此,典当行 才发现上当受骗。这位儿子其行为涉嫌合同诈骗被捕。 ▲观点 典当行一方有审核的义务,所以这个抵押关系依法不成立。对于债 主典当行,他不能拍卖、变卖房屋优先受偿,但是,典当行可以依 法向当户追偿。
(8)当出 概念:旧时行业术语,即发放当金,简称“放当”,指 典当行营业员根据当票实付金额向当户支付当金的行为。
操作人:出纳员(旧称“管钱”)
相关规定:
1、必须凭当票的“出纳联”如实支付当金,坚持见 票付款、先记帐后付款的原则。 2、付款前必须仔细审核当票要素是否齐全,实付金 额是否准确,是否有保管员终审人或经理签字。
关于一套房产抵押的风险问题:
最高人民法院
《关于人民法院执行中查封、扣押、冻结财产的
规定》《关于人民法院执行设定抵押的房屋的规 定》 其一,对被执行人及其抚养家属生活所必需的居 住房屋可以查封,依法拍卖、变卖抵债。 其二,确定变卖或拍卖后,应给予被执行人六个 月的宽限期,这时典当行不仅损失六个月的同期 贷款利息,还损失优质客户的机会成本。 其三,当客户无法自行解决居住问题时,由申请 执行人为被执行人及其所抚养的家属提供临时住 房。
强化对客户的询问、收集、查询:(可制成表格
让其填写所询问的问题,相互核对,快速准确) 一是询问客户基本情况(出生年月、属相、房屋 的年代及价格、亲属的出生年月、属相、单位、 联系电话及如爱人与儿女情况)。 二是收集客户佐证材料(如固定电话缴费)。 三是对企业提供的证件可到有关主管部门查询 (如工商局)。
(6)写当 概念:填写当票的简称,即根据与当户协商确定当金数额以及明确 当期、费率等事项后,由营业员填写当票,签订借贷契约的行为。 操作人:估价员 相关规定: 1、当票上各要素要如实填写齐全,不得遗漏,尤其对当物的瑕疵 要注明清楚。(习题) 2、综合费率不得突破《办法》规定的最高上限,可以预扣,利息 到期支付不得预扣,实付典当金额要计算准确。 3、当票一式四联,字迹要清楚,数字书写要规范,不得随意涂改。 4、当户须在当票上亲笔签名,当行须加盖业务专用章或公章。 5、如当票上已注明的条款不能真实地、全面地反映双方意愿,可 重新签订补充协议,补充协议或合同的签订人仍然是当物的所有权 人或代理人(代理人须持有所有权人的委托书)。
(2)交当
概念:当户执合法有效证件及当物所有权证明将当物
交付给典当行营业员的行为。 操作人:估价员(评估员)
相关规定:
1、接受当物应小心谨慎,避免磕碰、摔落。 2、对贵重物品应戴上手套。
(3)验当 ■ 概念:由典当行营业员查验当户及当物有 关情况的行为。 ■ 操作人:估价员(旧称首柜、“朝奉”。) ■ 相关规定: 《典当管理办法》第六章第35条规定:个人出 当的应出具本人有效身份证件;单位出当的应出 具单位证明和经办人有效身份证件;委托典当的, 被委托人应当出具典当委托书、本人和委托人的 有效身份证件。 怎么样在验当中防范风险?
查“人”有无民事行为能力:
民事行为能力:指主体承担民事责任的法律资格。
我国《民法通则》规定: ● 完全民事行为能力。18周岁以上的公民是成年人,
具有完全民事行为能力,可以独立进行民事活动,是完 全民事行为能力人。16周岁以上不满18周岁的公民, 以自己的劳动收入为主要生活来源的,视为完全民事行 为能力人。 ● 限制民事行为能力。《民法通则》第12条中规定, 十周岁以上的未成年人是限制民事行为能力人。第13条 规定,不能完全辨认自己行为的精神病人是限制民事行 为能力人。 ● 无民事行为能力。无民事行为能力人包括未满10周 岁的未成年人和不能辨认自己行为的精神病人。
2.对照“证与物”是否一致
3.权属是真是伪?
一要是否合法拥有所有权或处分权?
●他人财产(借来的和租来的)
●共有财产(夫妻双方) ●有争议财产(继承的和转让的) 二要核查当物原始发票,是否来源合法?
关于善意收当:
《物权法》第一百零六条 无处分权人将不动产或者动
产转让给受让人的,所有权人有权追回;除法律另有规 定外,符合下列情形的,受让人取得该不动产或者动产 的所有权: (一)主观上的“善意”。受让人受让该不动产或者动 产时是善意的(根据最高人民法院《关于适用<中华人民 共和国担保法>若干问题的解释》的规定,出质人出质 的动产系其合法占有,是质权善意取得的基本要件.); (二)行为上的“善意”。以合理的价格转让(善意取 得一个根本要件之一就是有偿取得,是善意人支付了 “对价”。); (三)公信力。转让的不动产或者动产依照法律规定应 当登记的已经登记,不需要登记的已经交付给受让人。
2.企业典当
(1)工商营业执照、组织机构代码证、税务登 记证、经营许可证、法人身份证件,是否真实, 是否超期,是否在有效期限内,是否一致; (2)国税、地税是否完税; (3)派人全程协办董事会签字、法人签字。
(二 )查验当物 1.是否属于禁当物品? 《典当管理办法》第四章第27条规定不得收当的八类财
(4)估当 概念:典当行营业员根据商品市场行情,对当物现行价 格进行评估的行为。 操作人:评估员 相关规定: 1、评估当物要科学合理,当物大多是二次进入流 通领域,故价值都远低于一次进入流通时价格(文物除 外)。因而估价要考虑其使用年限及折旧损耗,重点参 考二手市场价格。 2、严禁恶意压低估价和故意与客户串通抬高估价。 前者有失公平原则,丧失典当行诚信声誉;后者反映员 工思想品德败坏,损害典当行利益。
(9)续当
经双方同意仍以原当物继续典当,续签当票和合同的行为。续当 标志着典当双方权利义务关系的延续。 操作人:评估员、保管员、出纳员 相关规定: 1、当户由于资金等原因到期不能赎当的,可以续当。 2、续当应于典当期内或期满后5日内办理。(习题) 3、当户续当须持有居民身份证和原当票。 4、办理续当时,评估员应审核原当票及当户身份证,填写续当 凭证,一次续期最长不得超过6个月。 5、保管员应根据续当凭证“保管联”对续期当物在“库存当品 登记簿”上予以登记。 6、出纳员复核续当凭证后,与客户结清前期利息和本期综合费 用。
物: (1)依法被查封、扣押或者已经被采取其他保全措施 的财产; (2)脏物和来源不明的物品; (3)易燃、易爆、剧毒、放射性物品及其容器; (4)管制刀具、枪支弹药、军警标志、制式服装和器 械; (5)国家机关公文、印章及其管理的财物;(习题) (6)国家机关核发的除物权证书以外的证照及有效身 份证件; (7)当户没有所有权或者未能依法取得处分权的财产; (8)法律、法规禁止流通的自然资源或其他财物。
3.当物是优是劣?
查验当物的品种、规格、型号、质量、成色、性
状等。防止以假冒真、以劣充好。特别当物还须 到相关登记部门去查询登记。
验当总结:
其一、建立“源头验当”机制。
其二、建立“当品来源”分析机制。
其三、建立“当后管理”机制。
其四、实施“赎当”预报机制。 其五、建立怀疑排除机制。
对具有民事行为能力的人典当贷款五注意四从严:
五注意
一是注意此人背景、信用如何?是否有还款能力?



企业经营状况怎样?(个人或单位的基本状况) 二是注意贷款用途?(这是指贷款目的,即通过 扩大生产规模增加利润收入,还是通过降低成本 来达到目的) 三是注意贷款人何种质押或抵押当物?(担保物 应易于确定价值,易于变现,不易于损坏的财产) 四是注意贷款期限及还款时间?(对还款时间要 反复研究) 五是注意贷款人用何种收入还款?(还款能力, 指对贷款人提出的还款来源)
(5)折当
概念:典当行营业员根据估当结果和当户协商,按一定比例折扣
确定典当金额的行为。 操作人:估价员
相关规定:
1、应按合理的浮动幅度确定折扣比例。原人行管理办法规定按 估价的50%—90%确定当价;商务部、公安部新出台的办法对 此未作明确规定,实际过程中一般按估价的50%—70%报价 (个别例外)。 2、折当比例的高低,应充分考虑当物的二次流通性和变现性。 3、当金的确定要充分体现和当户的“协商原则”。《办法》第 六章第36条规定:“当物的估价金额及当金数额应当由双方协商 确定。” 4、当金的最终确定应符合公司内部规定的评估员的放款权限, 超越权限应上报审批。
狭义典当——
主要是指某笔业务一个具体的典当过程,即 从当户将当物交给典当行起,到得到所需要的当 金为止。这一具体的典当过程准确地应称为“收 当”。
典当业务操作流程图
二、典当四阶段:

收当 ● 续当 ● 赎当 ● 绝当 (习题) 由于收当、续当、赎当、绝当四部分在 整个典当过程中是按时间先后顺序分别独立 地存在于不同的时间阶段,因此我们把典当 业务的操作划分为“典当四阶段”。

三、收当七步:
交当、验当、估当、折当、写当、
管当、当出(习题)
第二节 典当各程序相关规定
(1)前台导当
概念:




前台经理先行接洽,初步解答当户的咨询, 根据客户意向引导客户到相应的业务柜面窗口办 理业务的行为。 操作人:前台经理 相关规定: 1、业务知识全面、熟练。 2、服务周到、热情。
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