财产保险概述

企业财产保险
除外责任
• 第一类：属于基本风险的除外责任
– 战争、类军事行动、罢工、暴动； – 核反应、核辐射、放射性污染； – 地震；
企业财产保险
除外责任
• 第二类：属于道德风险的除外责任
–被保险人的故意行为 –被保险人的代表人的故意行为
• 第三类：属于必然风险的除外责任
–1、保险标的的各种内在缺陷 –2、保险标的的自然磨损、损耗、自燃 –3、保险标的受潮、虫咬、霉烂
财产保险概述
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目录
财产保险概述
第一节 企业财产保险
第二节 机器损坏保险
第三节 利润损失保险
第四节 家庭财产保险
第五节 工程保险
财产保险概述
主要内容
财产保险的概念 广义财产保险 中义和狭义财产保险 财产保险的分类
财产保险的概念
讨论：下列那些险种属于财产保险？
1、家庭财产保险 2、货物运输保险 3、财产一切险 4、机动车辆保险
企业财产保险
概述
企业财产保险概述 财产保险是在传统的火灾保险的基础上演 变和发展而来的，主要承保火灾以及其他 自然灾害和意外事故造成的保险财产直接 损失。 我国常用险种：基本险、综合险及一切险
企业财产保险
保险标的
企业财产保险的保险标的 企业财产保险适用范围广泛，一切工商、 建筑、交通运输、饮食服务行业和国家机 关、社会团体等均可投保。 其标的包括 投保人所有 或 代他人保管 或 与他人共有 而由投保人负责的财产。 但前提条件是投保人对其所投保财产必须 具有保险利益，否则保险合同不能生效。
(2009版基本险条款中保险责任还包含雷击、飞行物坠落)
企业财产保险
保险责任
• 基本险主要责任：火灾、爆炸
– 火灾：在时间上或空间上失去控制的燃烧所造
成的灾害。
1、有燃烧现象； 2、偶然、意外发生的燃烧； 3、燃烧失去控制并有蔓延扩大的趋势。
企业财产保险
保险责任
企业财产保险
• 典型Fra Baidu bibliotek灾
– 建筑物火灾 – 森林火灾
暴雨造成的损失。
(除上述两条，其他除外责任与企业财产基本险相同)
企业财产保险
• 一切险的除外责任
1.盗窃、抢劫
除外责任
2.设计错误、原材料缺陷或工艺不善造成保险标的本身损失
3.非外力造成机械或电气设备本身的损失 4.被保险人及其雇员操作不当、技术缺陷造成被操作的机械 或电气设备的损失 5.盘点时发现的短缺 (除上述五条，其他除外责任与企业财产综合险相同)
目录
财产保险概述
第一节 企业财产保险
第二节 机器损坏保险
第三节 利润损失保险
第四节 家庭财产保险
第五节 工程保险
第一节
企业财产保险
主要内容
企业财产保险概述 企业财产保险的主要内容 1.保险标的 2.保险责任和附加责任 3.除外责任 4.保险价值、保险金额和免赔额 5.保险费率 6.赔偿处理
企业财产保险
除外责任
• 第四类：行政、执法行为所致损失的风险
• 第五类：各种间接损失
保险价值、保险金额和免赔额
保险价值
重置价值：指替换、重建受损保险标的，以使其 达到全新时的状态而发生的费用，但不包括被保 险人进行的任何变更、性能增加或改进所产生的 额外费用。主要适用于固定资产类标的。 账面余额：主要适用于存货类的保险标的，要求 被保险人的账册记录必须真实可靠。 市场价值：主要适用于不宜采用重置价值的保险 标的，可以以市场上询价或者以其重置价值扣除 规定折旧确定。 其他价值：通常指定值保险。
保险责任
企业财产保险
– 不属于火灾责任的事件
• 生产生活中有目的的用火
保险责任
• 烘烤、烫、烙造成的焦糊变质
• 用电设备使用过度、电路原因造成发热导致自身
损毁等。
企业财产保险
– 爆炸：
• 物理性爆炸 • 化学性爆炸
保险责任
企业财产保险
– 典型的物理性爆炸
• 锅炉爆炸 • 蒸汽管道爆炸
保险责任
企业财产保险
企业财产保险
• 综合险的除外责任
除外责任
1.保险标的的内在或潜在缺陷、自然磨损、自然损耗、大气
（气候或气温）变化、正常水位变化或其他渐变原因，物
质本身变化、霉烂、受潮、鼠咬、虫蛀、鸟啄、氧化、锈 蚀、渗漏、烘焙，但因此导致的火灾、爆炸不包括在内。 2.广告牌、天线等建筑物外部附属设施，存放在露天或简易 建筑物内的保险标的，以及简易建筑物本身因雷电、暴风、
企业财产保险
企业财产保险的费率体系
保险费率
基准费率=不同产品适用的不同基准费率 行业标准费率=基准费率×行业系数 区域标准费率=行业标准费率×区域系数 （区域系数=∑各灾因损失占比×各灾因区域系数） 标的实收费率=区域标准费率×保额系数×绝对 免赔额系数×个体风险评估系数 附加险费率：扩展类附加险采用单独定价或费率 跟随主险的定价方式；限制类附加险根据业务情 况减去一定保费；规范类附加险不需要定价。
财产保险公司经营的范围就是广义财产保险
中义和狭义财产保险
中义：指有形财产损失
的保险，包括企业财产保 险、家财险、工程险、运 输工具险等险种。
狭义：指火灾保险，特指
企业财产保险
财产保险的分类
这就是最狭 义的财产保 险
1、 企 业 财 产 保 险
2、 家 庭 财 产 保 险 1、机动车辆保险
2、飞机保险
7、再保险
8、利润损失保险 9、出口信用保险 10、中小学生平安保险 11、雇主责任保险
5、建筑工程保险
6、养鸡保险
12、小额贷款保证保险
财产保险的概念
财产保险的概念 我国《保险法》第92条规定：“财产保险 业务，包括财产损失保险、责任保险、信 用保险等保险业务。” 财产保险是人类在同自然灾害和意外事故 长期斗争中产生发展起来的，它以各种财 产物质和有关利益为保险对象，补偿被保 险人的经济损失，是一种经济补偿制度。
企业财产保险
• 基本险的除外责任
除外责任
1.被保险人及其代表的故意行为或纵容所致的损失 2.由于行政行为或执法行为所致的损失
3.战争、敌对行为、军事行动、武装冲突、罢工、暴动。
4.地震、海啸
5.核反应、核辐射和放射性污染
6.大气污染、土地污染、水污染及其他非放射性污染 7.贬值、丧失市场或使用价值、停工、停产引起的间接损失
企业财产保险
保险责任
企业财产保险 综合险 保险责任 综合险条款较基本险条款扩展部分自然灾 害造成的损失，包括雷击、暴雨、洪水、 暴风、龙卷风、冰雹、台风、飓风、暴雪、 冰凌、突发性滑坡、崩塌、泥石流、地面 突然下陷下沉。 此外，综合险条款还扩展飞行物体及其他 空中运行物体坠落及三停事故造成损失。
企业财产保险
保险责任
企业财产保险 一切险 保险责任 一切险条款采取的是列明除外责任的方式 除了条款规定的责任免除外，其他责任灾 害和意外事故均为保险责任，并在条款中 对承保的自然灾害和意外事故作出释义。
企业财产保险 一切险 附加责任 一切险条款为适应投保人的某些特殊需要， 保险条款设计了多种附加风险。
保险价值、保险金额和免赔额
保险金额
指保险人承担赔偿或者给付保险金责任的最高限 额，也是保险人计算保险费的依据。保险金额可 由投保人参考保险价值自行确定并在合同中载明 足额保险、超额保险、不足额保险
免 赔 额
指保险人对于保险标的在一定限度内的损失不负 赔偿责任的金额。共保机制，共担风险。 相对免赔额与绝对免配额
广义财产保险
广义财产保险 财产保险是指保险人对被保险人的财产及 其有关利益，在发生保险责任范围内的灾 害事故而遭受经济损失时给予补偿的保险 财产保险中所指财产除了包括一切动产、 不动产、固定的或流动的财产以及在制的 或制成的等有形财产外，还包括运费、预 期利润、信用及责任等无形财产和利益。
不属于一般性的生 产资料或商品：土 地、矿藏等
保险标的
必然发生危险或正 处于危险状态的财 产。
无法确定价值的资 与法律法规抵触的 产：如账簿、软件、 资产：违章建筑、 技术资料等 枪支弹药等。 应投保其他保险的财产：现金和有价证券、 机动车、在途货物、畜禽林木、在建工程等
企业财产保险
保险责任
企业财产保险 基本险 保险责任 一般采取列明风险方式确定保险责任，保 险标的只有遭受保险条款中列明意外事故 并造成损失时，保险人才承担赔偿责任。 条款中的意外事故是指被保险人不可预料 的以及无法控制并造成损失的突发事件。 火灾，爆炸，施救、抢救造成保险标的的 损失，必要的合理的费用支出
1、财产保险
3、船舶保险 1、海洋运输货物保险 2、航空运输货物保险 3 陆路运输货物保险
2、运输工具保险
3、货物运输保险
有形物质财产的保险
4、农业保险 5、工程保险
4、邮包保险
1、养殖业保险 2、种植业保险
6、其他
无形利益的保险 信用险、保证保险 损害赔偿责任的保险 各种责任保险
1、建筑工程保险 2、安装工程保险
– 典型的化学性爆炸
• 烟花爆竹 • 瓦斯、煤气爆炸
保险责任
企业财产保险
• 基本险主要责任：
保险责任
• 施救、抢救造成的保险标的损失 • 必要合理的施救费用
企业财产保险
保险责任
企业财产保险 基本险 附加责任 基本险条款免除自然灾害等造成的损失。 为适应投保人的某些特殊需要，保险条款 设计了多种附加风险。 如果投保人在基本险的基础上附加这些风 险，可以扩大保险责任，得到更多的保障
企业财产保险
企业财产保险的赔偿方式
赔偿处理
1.货币赔偿：以支付保险金的方式赔偿 2.实物赔偿：以实物替换受损标的的方式赔偿 3.实际修复：以修理修复受损标的的方式赔偿
(2009版条款中雷击、飞行物坠落属于基本险条款责任)
企业财产保险
保险责任
• 综合险保险责任：自然灾害 – 1、雷击： – 2、暴雨： – 3、洪水： – 4、台风、暴风、龙卷风： – 5、雪灾、冰凌： – 6、雹灾： – 7、泥石流、崖崩、突发性滑坡：
企业财产保险
– 典型自然灾害
• 雷击
保险责任
保险价值和保险金额
固定资产
账面原值 保 险 金 额 账面原值加成数 重置价值 其他方式 保 险 价 值 出险时的重置价值
流动资产（存货）
1、按最近12个月任意月份 的账面余额确定 2、由被保险人自行确定
市场价值
其他价值
出险时的账面余额
企业财产保险
影响保险费率的主要因素
保险费率
保险费率指保险人向被保险人收取保险费的计算 标准，即依照保险金额计算保险费的比率。 1.地理位置与防洪设施 2.特定行业与周边环境 3.建筑物结构与场所占用性质 4.防雷、避雷设施，消防设施和公共消防队 5.风险管理水平与标的物风险分散程度 6.历年事故损失情况 7.续保优惠
财产保险的分类
本课程中财产保险的分类 根据财产保险定义、各种财产保险特殊性 及我人保公司产品线划分，本课程中讲解 相对狭义的财产保险，包含：企业财产保 险、机器损坏保险、利润损失保险、家庭 财产保险、工程保险 其他如运输工具保险、货物运输保险、农 业保险、信用保险、保证保险及责任保险 等分类由其他专门的产品线部门讲解。
• 龙卷风
企业财产保险
– 典型自然灾害
• 洪水 • 台风 • 泥石流
保险责任
企业财产保险
• 综合险保险责任：意外事故
保险责任
–飞行物及其它空中运行物体坠落； –三停：停电、停水、停气。
• （1）自有自用设备；
• （2）保险事故造成 • （3）保险标的损害
企业财产保险
保险责任
企业财产保险 综合险 附加责任 综合险条款为适应投保人的某些特殊需要， 保险条款设计了多种附加风险。 如果投保人在综合险的基础上附加这些风 险，可以扩大保险责任，得到更多的保障
企业财产保险
• 基本险的除外责任
除外责任
8.锅炉及压力容器爆炸造成其本身的损失 9.水箱、水管爆裂造成的损失和费用
10.任何原因导致供电、供水、供气及其他能源供应中断造
成的损失和费用 11.保险标的在保险合同列明地址内的自燃造成的损失 12.保险合同中载明的免赔额 13.其他不属于保险责任范围内的损失和费用
企业财产保险
• 企业财产保险的保险标的
保险标的
可保财产
固定资产
房屋及建筑物（含装修） 机器及电器设备 办公设施及家具用品 其它固定资产
特约可保财产
无须加贴特约条 款或加费的财产 必须用特约条款 并加费承保的财 产
流动资产（存货）
产成品、半成品 原材料及辅料 库存商品
其他资产
企业财产保险
不可保标的