民间借贷的法律规制

以立法的形式 明确民间借贷的合法地位 ，
创造一个公平 的市场环境 ， 民间资本放 将
测， 进而为借贷双方提供风险评测服务。
过非 民事诉讼 的途径予 以解决 ， 请求 国家 追诉刑事犯罪 ， 以弥补个人 因民事行为决 策失误而带来 的损失 。 这种 思想与市场经
最 后 ，民间借贷出现违约情形时 ， 宜
首先作 为民事纠纷处理 ， 不宜动辄启动刑 事程序。如上文所述 ， 民间借贷是一种典 型的 民事 法律行 为 ， 无诈骗 情节 ， 若 仅仅
服务机构 ，可 以对借款人 的借款用途 、 经
身 份 合 法 化 。 相 比正 规 金 融 ， 民
操作程序 、 风险控制体系 、 债权债 其 次 ，用 民间 自律 的方式 来约 束行 营 隋况 、
间借贷具有 正规金融 无法 比拟 的优势 ， 应
为， 对小额借贷 实行登记 管理 ， 并放 宽对 务处 置办法 等细节 问题进行 专业分 析检
借 贷利率 的限制 。世 界扶贫 协商小 组对 ４ ０多个发展 中国家的研究表 明 ，利率上 限的设定 ，容易导致市场竞争 的不 充分 ， 最终伤 害到贫 困人 口。 竞争是降低 民间借 贷成本 和利率 的唯一有效方式 ， 低利率 的 借贷不但没有降低收入 的不平 等 ， 相反却
加 剧 了这 种 不 平 等 ，还 容 易 导 致 权 力 寻
约时 ， 贷款人应 当通过 民事诉讼 的途径救 济 自身权利 ， 而非 向公 安机关报 案对 借款 人进行刑事立案侦查 。
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济精 神盈 亏 自负 、 风险 自担 、 自由平等 的
核 心价值严重偏离 。 国家通过刑事途 径解 决 民间借贷这一 民事 纠纷 ， 无疑会导致贷 款 人对异化 的公权 力 的膜 拜和 市场经 济 精 神的萎缩 。
完善借 贷信息备 案 、查 询和 风险预警 系
统。
首先 ，应 明确 政府相关 职能 管理 机
构， 建立起 自下而上 的民间借贷 登记备案
制度 。该机构可以是人 民银行 ， 也可以是
各 地 金 融 管 理 办 公 室 ， 超 过 一 定 数 额 的 对
是 因为 自身原 因不能支 付本息 而出现 违
Ｚ ＨＥ ｌ ＮＧ Ｅ ＪＡ Ｃ０Ｎ ＯＭＹ． ２ １ ２ Ｏｌ ．２
以加 强规范管 理 ； 确立 民间借 费用 ， 就属于合法 的借贷形式 。 这样 ， 体现 刑罚标准 ， 导致 民间借贷 在合 法与犯罪之 为的概念 ，
间往复徘徊 。
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贷行为 主体间 的权利 、 义务关 系 ， 并对其 借贷 方式 、 限 、 期 利率 、 用途 作 出 明确规 定； 设立 民间金融行为 管理机 构 ， 在法律 上明确其地位 和作用 。
再 次 ， 民间借贷监管必须建立风险 对
预警 系统 。在宏 观上 ， 可设立 由专家组成 的风险评 估机构 ， 与监 管部 门配合 ， 监测 区域内各种 风险 ， 并进行追踪分析 、 预测 ，
建 立 警 报 发 布 机 制 ， 各 类 较 大 的金 融 风 对
信息阳光化 。 对于 民间借贷的监
时 ， 客 观 条 件 允 许 的 情 况 下 ， 展 中介 在 发
体办理借贷登记 ， 可以明确 规定豁免相关 间借 贷强制备 案机制逐 步培养 借贷 资金 努 力充实完备 民间借贷 信息 监测 的基本
数据， 为双方 当事人作 出决策提供真实可 靠 的信息 ， 降低借 贷风险 ， 步培养 民问 逐 借 贷双方 的金融风险意识 。
管 ， 完成 从 “ 父型 ” 慈母 型 ” 应 严 向“ 的转 变， 具有 自下而上 的现实关爱 ， 帮助投 资
者降低风险 ， 拓宽投资渠道 。在监 管方式
险的危害 程度进行 评估 ，并提 出应 对措
由事后 处罚 向事前 监管转 变 ， 由对 利 施 。 方权利义务 的严重失衡 ， 违背 了法律公平 上 ， 正义 的价值追求 。另一方 面 ， 民间借贷 率监管为主 向规模监管为主转变 ， 立并 在 建 纠纷 中 ， 贷人在无法收 回本金之时则通 放
民间借贷 ， 强制规定办理登 记备案。对其
他情 形的 民间借贷则依 据借 贷双方 当事
风险社会化。在管理方式上 ， 国
人 的 申请 ， 民间借 贷的借 贷主体 、 对 借贷 金额 、 借贷期 限 、 交付时间 、 借贷 目的和用
途 、借贷利率和其他特别事项进行 登记 ， 逐 步将 民间融 资的发 展变化 纳入到 整个
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了资金 的市场供求 ，也使 民间借贷 透明
化， 更有利于监管。
权利义务上 ， 严重失衡 。民间借
贷 的利率普遍高于银行贷款 ， 尤其是 以周
转性的 民间借贷利率最高 ， 月利率可 以达 到千分之三十 ， 甚至更高 。贷款人可 以从 民间借 贷 中获 取巨额 利益 ，而无 刑责之 虞。 然而 ， 借款人在支付高额利息的 同时 ， 可能还要面临刑法的制裁。 导致 了借贷双
家除 实现 由刑 事打击 向行政监 管的转 向 外， 还必须将 民间借贷执行 所依靠 的信用
机制 和借贷双 方 的 自律机制纳 入正规 金
法律规范的路径选择
最好 的法 律是 自律 。规范 民间借贷 行为， 要真正从利率控制为 主转 向规模控 制 为主 ， 从事后刑事打击为 主转 向过 程风 险预警 揭示 为主 ， 出借人赚钱 归己亏损 从 找政府转 向市场选择 风险 自负 ， 着重 培养 借贷双方的市场 精神与风险意识 ， 唯有 也 如此才能真 正杜 绝集 资诈骗 、 非法集 资等 犯罪行为的发生。
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融的制度范畴 ， 建立多层次的信 用担保 并
金融市场 的监测 中来。 为鼓励 民间借贷主
税 费 ，并提供相关法律及信息查询 服务 ，
机制 ， 民间借贷的风险社会化 。通过民 将
供需双方 的风险意识 ， 增加 贷款人对 借款 人的实时监控与制约 ，确保社会稳定 ， 防 止社 会闲散 资金对社 会稳定 的冲击 。同