国外消费金融公司经营模式的比较与借鉴[开题报告_]
美、德金融混业经营模式比较分析及对我国的启示的开题报告
美、德金融混业经营模式比较分析及对我国的启示的开题报告一、研究背景与意义随着金融市场的不断发展和国际金融市场的不断开放，很多国家都开始探索金融混业经营的模式。
金融混业经营是指在同一金融机构中，同时经营不同的金融业务，包括银行、证券、保险等。
在美国和德国等发达国家，金融混业经营已经成为金融市场的重要组成部分。
我国金融市场的发展也在不断推进。
为了满足不同投资者的需求，金融市场也在尝试推出新的产品和服务。
当前，我国的金融机构主要还是按照传统的银行、证券、保险三大类划分，尚未实现真正意义上的金融混业经营。
因此，研究美、德金融混业经营模式的比较，并分析其与我国现状的差异，将对我国金融市场的发展具有重要意义。
二、研究内容1. 美、德金融混业经营模式的概述2. 美国金融混业经营的特点和成效分析3. 德国金融混业经营的特点和成效分析4. 我国金融混业经营的现状及存在的问题5. 对我国金融混业经营的启示和建议三、研究方法本研究将采用文献调研和案例分析的方法。
1. 文献调研：主要收集国内外有关金融混业经营的文献资料，包括书籍、论文、报纸、杂志等。
2. 案例分析：选取美国和德国两个国家的金融混业经营机构进行案例分析，分析其经营模式、业绩表现、创新能力等，与我国现状进行对比分析。
四、预期结果1. 研究美、德金融混业经营模式的异同，并分析其所取得的成效。
2. 分析我国金融市场的现状，发现存在的问题，并对我国金融混业经营的发展提出建议。
3. 为我国金融市场的发展提供对策和启示。
五、研究难点1. 如何找到合适的美、德金融混业经营机构进行比较研究。
2. 如何准确识别我国金融混业经营存在的问题，提出切实可行的解决方案。
发达国家企业融资模式的比较研究与借鉴
发达国家企业融资模式的比较研究与借鉴【摘要】本文围绕发达国家企业融资模式展开研究，分析了美国、日本和德国三个国家的企业融资模式，并比较其异同之处。
通过对比研究，发现不同国家的企业融资模式在制度、市场环境和文化等方面存在明显差异，同时也揭示了各国企业融资模式的优势和劣势。
提出了借鉴发达国家企业融资模式的建议，并探讨了未来研究的方向。
本文旨在为我国企业融资提供借鉴和启示，促进我国企业融资模式的创新和发展。
【关键词】发达国家企业融资模式、比较研究、借鉴、美国、日本、德国、启示、比较优势、建议、未来研究方向1. 引言1.1 背景介绍企业融资是企业发展中的关键环节，而不同国家的企业融资模式可能会受到国家经济情况、金融市场的发展程度以及法律法规等因素的影响而有所差异。
随着全球化进程的加快，发达国家的企业融资模式备受关注，其中美国、日本和德国等国家的企业融资模式备受瞩目。
这些发达国家的企业融资模式在融资渠道、融资工具、融资结构等方面均具有独特之处，为其他国家提供了宝贵的借鉴经验。
本研究旨在比较分析美国、日本和德国等发达国家的企业融资模式，探讨其特点和优势，以及对中国企业融资的启示和借鉴。
通过深入了解发达国家企业融资模式的运作机制，可以帮助我们更好地把握全球金融市场的脉搏，优化我国的企业融资环境，提升企业的融资能力和竞争力。
1.2 研究意义企业融资是企业发展过程中的重要环节，对企业的发展和经济的繁荣有着至关重要的作用。
发达国家在企业融资方面积累了丰富的经验和模式，这些模式包括了各种融资工具和渠道，以及相应的法律法规和市场机制。
通过比较研究发达国家的企业融资模式，可以为我们提供借鉴和参考，帮助我们更好地理解和应用这些模式，提升我国企业的融资能力和效率。
研究发达国家企业融资模式的意义在于，首先可以帮助我们了解不同国家在企业融资方面的特点和优势，有助于我们找到适合我国国情和实际情况的融资模式。
可以帮助我们发现发达国家企业融资模式的创新和亮点，为我国改革创新提供借鉴和启示。
国外汽车消费信贷模式及对我国的借鉴-金融-毕业论文
---文档均为word文档，下载后可直接编辑使用亦可打印---摘要在经历了百年一遇的经济危机之后，各国政府相继出台了刺激经济发展的计划。
我国政府也在这一特殊时刻加快出台各项政策促进经济增长方式由投资拉动向依靠内需转变。
汽车下乡政策等正是在这一背景下出台的。
本文正是希望通过探讨促进汽车金融公司发展来促进汽车消费信贷从而拉动汽车消费，在汽车产业链的带动下带动整个经济的增长。
本文将从汽车消费信贷在发展中产生的种种问题出发，以此作为探讨的基础，进行分析与研究。
解决目前汽车信贷消费的问题，加快建设个人的征信系统是必不可少的，必须建立全面的消费信贷体系，才能更好的建设美好的生活，推动社会进步。
关键词：汽车；消费信贷；信用体系；对策AbstractExperienced in the worst flooding in years after the economic crisis, governments have issued the economic stimulus plan. Our government is also in this special moment to speed up the policy on promoting economic growth by investment demand to rely on domestic demand to change. It is in the countryside policy car that background on the introduction of the. This paper is the hope that through promote automobile financial company development to promote the consumer credit and pull the automobile consumption, in car industry chain drive the driving economic growth. This paper from the car consumer credit in developing produce all kinds of problem, we discussed this as the basis, research and analysis. To solve the problem of car credit consumption, speed up the construction of personal credit reporting system is essential, must set up the comprehensive consumer credit system, and can better construction good life, and promote social progress.Keywords: Automobile; consumption credit; Credit system;Countermeasures目录一、前言 (1)二、何谓消费信贷？ (1)（一）消费信贷的定义 (1)（二）消费信贷产生的原因以及发展历程的缩影 (2)（三）影响消费信贷发展的主要因素 (2)（四）消费信贷发展对社会进步的意义 (3)三、国内外汽车消费信贷的发展比较 (4)（一）国外汽车消费信贷的发展 (4)（二）国内汽车消费信贷的发展 (4)（三）国内外汽车消费信贷的发展比较 (5)四、中国汽车消费信贷的发展存在的问题 (6)（一）商业银行 (6)1.个人信用制度不完善 (6)2.消费信贷风险管理不够完善 (7)3.抵押物难以变现 (7)（二）国家政策 (7)1.立法滞后，法规不健全 (7)2.信用风险管理体质不完善 (8)（三）社会个体 (8)1.消费信贷提供机构较少 (8)2.价值观导致消费观念的改变 (8)五、解决目前存在的汽车消费信贷问题的方法 (9)（一）加快建设个人征信系统 (9)（二）完善银行的消费信贷管理制度 (9)（三）建立全面的消费信贷体系 (9)六、结束语 (10)参考文献 (11)致谢 (12)前言如今汽车已经成为生活中的一个必需品，并且在不知不觉中，汽车信贷已经逐步逐步的成为信贷中的主要角色，在此次实习中，我能够荣幸有机会出国，通过身临其境应该最能深刻的感受到国内与国外汽车信贷模式的不同，比如美洲，欧洲等地方，除了对国外汽车信贷模式的认识能够更加切实之外，对于汽车信贷不同发展的原因探究也是一个比较有利的方面。
消费金融发展模式的国际比较及借鉴
总之，普惠金融发展是全球金融体系的重要趋势之一，我国应积极借鉴国际经 验，推动普惠金融发展，为经济发展和社风险管理体系：发达国家消费金融市场建立了完善的风险管理体系，通 过信用评级、风险评估、担保等方式来控制风险，保障金融机构和消费者的利 益。
2、国外消费金融发展模式的不 足
（1）高利率和费用：在某些发达国家，消费金融市场竞争激烈，导致一些金 融机构为了获取利润而采取高利率和费用的策略。这可能会增加消费者的负担， 甚至导致不良贷款和违约风险。
2、市场现状
目前，发达国家消费金融市场已经形成了较为完善的体系，覆盖了各种消费场 景和人群。以美国为例，其消费金融市场主要由银行、信用卡公司、贷款公司、 消费金融公司等组成，为消费者提供全方位的金融服务。
相比之下，新兴市场国家如中国在消费金融市场发展方面还存在一定差距。目 前，我国消费金融市场主要由银行、信用卡公司、消费金融公司等组成，市场 参与者相对较少，尚未形成多元化、竞争性的市场格局。
然而，英国普惠金融发展也存在一些问题，如部分偏远地区金融服务覆盖不足、 数字金融服务的风险防控等问题。
四、借鉴与启示
总结美国、英国的普惠金融发展经验，我们可以得到以下借鉴：
1、完善政策体系：我国应制定一系列有利于普惠金融发展的政策，包括财政 补贴、税收优惠等，降低普惠金融服务成本，促进普惠金融发展。
消费金融发展模式的国际比较及借鉴
01 引言
03 借鉴 05 参考内容
目录
02 国际比较 04 启示
引言
随着经济的发展和人民生活水平的提高，消费金融市场逐渐成为人们的焦点。 作为一种金融服务模式，消费金融在提高居民消费水平、促进经济增长等方面 具有重要作用。本次演示将对国内外消费金融发展模式进行比较分析，探讨国 外消费金融发展模式的优点和不足，并结合我国实际情况提出借鉴之处，以期 为我国消费金融的未来发展提供参考。
国外商业银行市场营销模式及其借鉴（精）
国外商业银行市场营销模式及其借鉴（精）第一篇：国外商业银行市场营销模式及其借鉴(精)国外商业银行市场营销模式及其借鉴商业银行市场营销自20世纪50年代在美国兴起以来，由于迎合了商业银行注重研究市场、研究客户、开拓业务空间、开发新的服务项目以满足客户需要等客观要求，已经被各国商业银行普遍接受。
商业银行市场营销的观念也由原来的“品牌营销”、“定位营销”、逐步转向“服务营销”。
国有商业银行要确立市场营销的新观念，就需要研究和借鉴发达国家商业银行市场营销的有益经验。
银联信分析：【营销模式】美日商业银行的市场营销模式1、美国商业银行的市场营销模式美国商业银行的专家认为，银行经营的危险问就在于只埋头办理传统的银行业务，而放弃对银行的监测工作，银行只有通过后者才能鉴定当前提供的服务是否符合客户的需要。
为此，市场营销活动应主要致力于：第一，采用一揽子的服务方式，即系列化业务服务。
为了适应客户在生命周期中所处的不同情况，美国商业银行将各类金融产品和服务项目进行配套，以从整体上满足和解决客户的各种需要。
同时，这种服务还向客户提供集业务员、咨询员、情报员为一体的“个人银行家”，负责对客户的财务状况提供咨询，并对客户所需的金融服务项目作出安排，帮助客户处理遇到的困难。
第二，采用有针对性的服务方式。
围绕客户需要，把客户市场细分为不同的门类，并分别由已有的或新的金融产品来满足。
商业银行人士认为，如果要取得更大的市场占有额，必须弄清楚这个市场的哪个部门能从自己提供的金融产品中得到好处。
第三，培养“关系”经理的服务方式。
就是建立起跨越多层次的职能、业务项目和地区、行业界限的人际关系。
“关系经理”不仅推销银行传统业务，而且还为客户提供并办理新的业务，使潜在的客户变成现实的“用户”，成功地实现账户渗透和业务的发展。
第四，加强公共关系，保持良好的信誉。
美国的商业银行特别注重公众舆论态度的变化，认为加强公共关系、赢得公众好评是银行服务的基础。
中外跨国企业管理比较研究——以BC银行与HQ银行为例开题报告
中外跨国企业管理比较研究——以BC银行与HQ银行为例开题报告一、研究背景和意义随着全球化和经济的发展，越来越多的企业涉足海外市场，跨国经营已经成为一种趋势。
跨国企业管理涉及到不同国家和不同文化背景下企业所面临的问题，如本地化运营、文化冲突、语言障碍、法律问题等。
中外跨国企业之间的管理模式有很多差异，因此通过比较不同跨国企业的管理经验，可以为跨国企业加强管理提供借鉴和启示。
BC银行和HQ银行作为国际上著名的跨国银行，都是在不同的文化背景下成长起来的。
本研究旨在通过比较分析这两家银行的管理模式、运营策略和组织文化等方面的差异，揭示中外跨国企业管理中的共性和差异，为今后的跨国企业管理提供借鉴和参考。
二、研究内容和方法本研究将以BC银行和HQ银行为研究对象，基于文献分析和案例比较分析的方法，分析中外跨国企业管理的差异和共性，重点探讨以下几个方面：1. 组织架构和管理模式的比较2. 运营策略的比较3. 人力资源管理的比较4. 组织文化的比较三、研究进度和预期目标本研究计划在两个月内完成，具体研究进度如下：第一周：收集相关文献，并了解BC银行和HQ银行的基本情况第二周：分析两家银行的组织架构和管理模式第三周：比较两家银行的运营策略第四周：比较两家银行的人力资源管理第五周：比较两家银行的组织文化第六周：总结两家银行的管理经验，并探讨中外跨国企业管理的共性和差异本研究的预期目标如下：1. 深入了解BC银行和HQ银行在跨国企业管理方面的经验和做法2. 揭示中外跨国企业管理的共性和差异3. 为今后的跨国企业管理提供启示和参考。
跨境金融开题报告模板
跨境金融开题报告模板一、绪论随着经济全球化进程的加速推进，跨境金融在全球范围内日益重要。
跨境金融指的是涉及不同国家或地区的金融活动，包括国际贸易融资、跨境投资、货币兑换和国际支付等。
随着科技的发展和金融市场的开放，跨境金融活动在国际经济中的地位和作用日益凸显。
二、研究背景在全球化的背景下，越来越多的企业和个人涉足跨境金融，以获取更多的机遇和回报。
相较于传统的国内金融业务，跨境金融面临着更多的风险和挑战。
国家间的监管和法律体系差异、市场变动的不确定性、汇率风险等都可能对跨境金融活动产生影响。
因此，研究跨境金融的风险管理和监管具有重要的理论和实践意义。
三、研究目的与意义本研究旨在探索跨境金融的风险管理和监管方法，以提高跨境金融活动的有效性和安全性。
具体而言，研究将从以下几个方面展开：1. 分析跨境金融的风险特征和风险类型，深入理解跨境金融活动中的风险来源和传播路径；2. 探讨跨境金融的监管框架和制度，并分析不同国家和地区的监管差异；3. 研究跨境金融的风险管理方法，包括风险评估、风险防范和风险控制等；4. 提出改进跨境金融监管和风险管理的建议，以提高跨境金融的可持续发展和稳定性。
本研究对于提升我国跨境金融的发展水平、促进金融创新和风险防控能力具有重要的理论和实践价值。
四、研究方法与步骤本研究采用文献综述法和实证研究法相结合的方式，以系统性地分析和总结已有的跨境金融风险管理和监管研究成果为基础，借鉴国内外相关领域的理论和方法，结合实际案例，探索跨境金融风险管理和监管的有效路径。
研究步骤包括：1. 收集和整理跨境金融风险管理和监管的相关文献和资料；2. 分析跨境金融的风险特征、监管框架和制度，并比较不同国家和地区的监管差异；3. 探讨跨境金融的风险管理方法，包括风险评估、风险防范和风险控制等；4. 提出改进跨境金融监管和风险管理的建议，并进行实证分析和评估。
五、论文结构安排本研究将分为五个章节：第一章：引言，介绍研究背景、目的和意义；第二章：跨境金融的风险特征和风险类型，分析跨境金融活动中的风险来源和传播路径；第三章：跨境金融的监管框架和制度，比较不同国家和地区的监管差异；第四章：跨境金融的风险管理方法，包括风险评估、风险防范和风险控制等；第五章：总结与展望，提出改进跨境金融监管和风险管理的建议，并进行实证分析和评估。
消费金融市场管理模式研究
消费金融市场管理模式研究消费金融市场随着消费升级，越来越引起了人们的关注。
这个市场相对成熟的国家如美国、英国、日本等国家消费金融市场已经形成一定的模式和规范。
在我国，消费金融市场起步较晚，因此，在管理模式上也与成熟国家存在差距。
本文旨在研究消费金融市场管理模式，探讨我国消费金融市场管理模式的可行性，以及如何进一步完善和规范消费金融市场管理模式。
一、国外消费金融市场管理模式概述1、美国消费金融市场管理模式美国消费金融市场一般指信用卡市场，其管理模式主要以联邦政府和联合信用卡协会为主。
除此之外还有状态管理机构。
2、英国消费金融市场管理模式英国消费金融市场主要是指消费信贷市场，其管理模式主要以英国金融市场行为管理局（FCA）为主。
FCA对消费金融市场进行监管和规范，统一管理市场行为。
3、日本消费金融市场管理模式日本消费金融市场主要包括消费信贷和信用卡市场，其管理模式主要以日本金融厅为主。
金融厅对消费金融市场行为进行监管，主要管理金融机构、信贷公司、信用卡公司等。
二、我国消费金融市场管理模式现状我国消费金融市场起步较晚，目前市场发展较为迅速，但管理模式落后于成熟国家。
我国消费金融市场管理主要以行业协会、金融监管政策、地方政府等为主。
1、行业协会管理目前国内消费金融市场行业协会较多，如中华人民共和国消费金融行业协会、中国消费金融协会、中国互联网金融协会等。
这些协会主要聚焦于行业自律和规范，但其权威性较差，存在一定的利益驱动。
2、金融监管政策我国消费金融市场主要受到中国人民银行、银监会、保监会、中国证监会等多个监管机构的管理和规范。
这些监管机构对于消费金融市场的整治和规范提供了一定的保障。
但政策制定相对滞后，对市场风险应对有限。
3、地方政府管理我国许多地方政府为了促进消费金融市场发展，推动当地经济发展，出台了一些鼓励政策。
但这些政策尚没有形成一定的集中和规范，对于市场发展起到了一定的促进作用，但在市场规范这一点上表现较为薄弱。
消费金融的国际对比分析及对借鉴意义
消费金融的国际对比分析及对借鉴意义作者：谷培培来源：《经营者》 2020年第15期谷培培摘要欧美发达国家的消费金融业务发展较早，消费金融市场比较成熟。
本文以美国、英国为例，分析两个国家消费金融的发展状况，然后分析我国消费金融市场的发展状况及现阶段存在的问题，最后结合国外消费金融发展的成功经验，提出一系列建议。
关键词消费金融国际对比分析消费金融公司欧美发达国家的消费金融业务无论是在商业模式、盈利模式，还是征信模式等方面都积累了丰富的经验，对我国消费金融市场的发展具有借鉴意义。
美国是消费金融业务发展比较领先的国家，消费信贷产品多种多样、消费信贷机构多元化、征信体系比较健全、行业自律组织相对成熟。
英国消费金融市场的主要特点是消费金融业务由商业银行主导，信用卡模式比较单一。
一、美国消费金融市场的发展状况在信用卡的发卡机构方面，美国的信用卡发卡机构比较多元化，信用卡产品存在差异。
美国的信用卡发卡机构由传统的商业银行和各行业占主导地位的新型金融机构组成，有美国银行、花旗银行、摩根大通等传统商业银行，也有新兴的零售金融公司。
与美国相比，国内信用卡的发卡机构仅局限于部分商业银行，美国的信用卡机构更多元化，可以为不同信用等级的消费者提供服务，扩大了消费者的覆盖面，能有效地提高消费金融的服务质量。
将美国和中国的情况进行比较，可以发现，在发卡机构方面，中国主要是商业银行；美国有商业银行、信用社、储蓄机构、实体企业下属金融机构。
在信用卡产品类型方面，中国主要是标准信用卡、联名信用卡；美国信用卡的分类有标准信用卡、行业特定信用卡、品牌商店专属信用卡等。
在覆盖面方面，中国覆盖面小、同质化严重；而美国覆盖面大、针对性较强。
在盈利机制方面，中国的盈利机制是银行通过利息收入盈利，返佣收入占比较小，合作以联名卡形式为主；美国是发卡机构为消费者提供优惠服务，提高商户销量，商户将利润以返佣金等形式返还给发卡机构。
在营销策略方面，中国发卡机构与商户合作动力不足，积分、优惠活动相对较小；美国的发卡机构与商户合作比较紧密，积分、优惠活动相对灵活。
国内外消费金融公司对比研究
国内外消费金融公司对比研究摘要：从目前世界经济发展情况看，消费金融体系已经逐渐进入了大众视野。
消费金融公司在欧洲国家早已兴起且其运营也已经相对成熟。
在信贷服务、营销模式以及评估模型上通过不断改善，已经达到一定高度。
我国消费金融公司由于起步较晚，普及速度较慢，目前与其他国家相比存在很大的差距。
此外，我国一些消费金融公司的业务体系也有问题，因此需要积极借鉴其他国家的各方面业务模式来提升自身发展水平。
基于此，本文通过对比分析手法，分析了国内外消费金融公司体系特点，比较总结我国自身优势以及不足之处，并对我国消费金融公司发展提出建议。
关键词：消费金融公司 对比分析 发展建议● 赵子惠 宋远洋一、消费金融的概念及特征消费金融，简单来说就是以消费为目的的信用贷款业务。
一般指消费金融公司为个人提供的、以日常消费（不包括住房和汽车消费贷款）为主要需求的小额贷款产品和金融服务。
随着互联网金融的不断壮大，消费金融也随之蓬勃起来，很多金融机构借助互联网优势创造消费金融平台以满足人们的消费需求。
例如我们日常生活中所使用的蚂蚁花呗、京东白条、分期乐等，这些业务均属于消费金融。
二、我国消费金融体系代表企业及其优劣势分析（一）我国消费金融体系代表目前，我国的消费金融体系主要分为三大类：“银行系”“产业系”“电商系”。
近年来，以阿里巴巴及京东为首的电商企业推出了“蚂蚁花呗”“京东白条”等消费信贷产品形成电商体系，发展迅猛，深受广大用户喜爱并不断传播。
在我国，具有代表性的消费金融公司业务主要是：1.“银行系”的消费金融业务。
我国“银行系”消费金融公司主要由商业银行进行出资，其主要业务是经营存款并向公众发放多方面贷款，消费贷款形式主要以个人住房贷款为主，金额在几十万到上百万元不等。
自2010年1月我国开始在中国银行及北京银行建立试点消费金融公司以来，我国的消费金融在不断地发展壮大。
相比商业银行，消费金融公司更加快捷、便利。
商业银行在办理个人信用贷款时，非常注重其中流程和相关法律政策，又由于这些业务都为人工办理，所以审批过程要慢得多，时间长达1个月左右。
消费金融创新与监管：欧美经验、教训与启示
消费金融创新与监管：欧美经验、教训与启示一、引言在消费金融市场，面对不同的消费场景、消费对象和消费方式，各类金融机构推出层出不穷的金融产品和金融服务，进一步推动消费金融市场向创新化和复杂化方向发展。
与此同时，消费者的金融素养参差不齐，金融机构的准入制度及产品规范程度还未完善，这在消费金融市场引发了一系列市场失灵的现象。
Belsky 和Wachter （2010）的研究就认为，抵押贷款市场“很容易出现市场失灵，而市场本身难以纠正”，并将消费信用监管目标归结为“纠正市场失灵，促进正外部效应，追求市场的公平和平等”。
Campbell 等（2011）也认为，抵押贷款和消费信贷市场的重大市场失灵来源可能包括信息不对称、激励失调以及消费者搜寻和转换成本，这可能使贷款人对借款人行使一定程度的市场支配力。
消费金融监管作为有效解决市场失灵的手段，在消费金融高速发展的今天起着尤为重要的作用。
尤其在2008年金融危机爆发后，消费金融市场暴露出各种亟待解决的问题，为保障金融系统的稳定，各国监管部门对各类创新型消费金融产品高度关注，致力于提高消费者保护，并颁布多项监管措施。
本文尝试总结近年来欧美一些发达国家在消费金融创新中出现的问题与政府出台的相应监管措施及其效果。
本文主要内容包括以下几个方面：第一部分从消费者、金融机构以及政府三个角度分析欧美消费金融市场发展中出现的问题以及对监管提出的挑战；第二部分总结欧美近年来在消费金融领域颁布的一系列监管法案与实行的激励计划，并对其监管或激励效果进行总结分析；最后一部分基于前述研究，为中国消费金融市场的完善提出政策建议。
二、欧美消费金融市场发展中的问题：基于消费者、金融机构和监管部门三方的分析导致市场失灵的传统原因在消费金融领域同样影响着市场秩序，除此之外消费金融领域的特殊性更增加了其特有的风险。
首先从消费者的角度来看，由于消费金融的高速发展与家庭金融素养普遍不高的不匹配，家庭的错误或非有效决策往往呈现出系统性的特征，并可能因此导致较为严重的经济后果。
课题研究论文：美国消费金融发展及对我国的借鉴研究
102763 金融研究论文美国消费金融发展及对我国的借鉴研究一、引言十八届三中全会通过的《中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定》提出，“要发展普惠金融，鼓励金融创新，丰富金融市场层次和产品”。
消费金融因其额度小、办理灵活、使用方便的特点，在风险控制系统的支持下能进一步帮助社会各个收入阶层消费者享受现代金融服务方式所带来的便捷生活，从而真正实现普惠金融。
为了确切落实这一目标，本文对美国消费金融的发展历程及成功经验进行了全面分析和总结，旨在为我国今后大力推动消费金融发展提供启示与借鉴。
二、美国消费金融的发展历程美国消费金融发展历史悠久，目前已形成全球最为完善和高效的消费信贷体系。
消费金融市场在不同经济阶段呈现有差别的发展特征，由此大致可以分为三个阶段：1. 恢复发展阶段（20世纪二战至60年代末）。
二战期间，美国先后实施了三次消费信贷控制，通过减少人们在耐用消费品方面的购买，以保证军用生产资料的供应，同时抑制通货膨胀。
战后，为迅速恢复与发展经济，美国政府放宽了对消费信贷的限制，消费信贷获得较快提升。
进入20世纪60年代，银行之间为了争夺客户资源，大力发行信用卡，但限于信用体系尚未建立，欺诈现象频出。
金融机构对甄别消费者信息的迫切需求推动了征信行业发展，截止60年代末，美国各类征信公司总数达2 200家。
但不同征信公司的质量良莠不齐，市场亟需对征信机构和征信报告予以规范，催生了1970年颁布的《公平信用报告法》，明确了征信机构的业务职责，即专业从事消费者信用记录，评价消费者信用价值以及向第三方有偿提供消费者信用报告。
与此同时，该项法律要求征信机构向全国市场提供公开服务，而不限于关系企业。
由此，消费金融行业进入了调整期，业务呈现平稳增长。
在这一阶段，消费金融市场的供给主体出现了明显的变化，传统商业银行成为市场主导机构，代表企业有花旗银行、汇丰银行等。
商业银行基于自身系统内的借贷历史数据为个人发放消费信贷，迅速抢占了40%以上的消费金融市场份额，并且始终维持高位。
对消费金融公司发展模式的研究与借鉴
国际金融^f e^2m6.08对消费金融公司发展模式的研究与借鉴陈琼蕾摘要:2015年6月10日，国务院常务会议确定将消费金融公司试点扩大到全国，由此我国消 费金融公司迎来了发展良机。
但与发达国家消费金融公司发展情况相比，我国消费金融公司起 步较晚，发展过程中还存在不足。
本文总结了美、英等发达国家相对成熟的运作模式，并分析了 我国消费金融公司的特点及问题，在此基础上借鉴发达国家发展经验，对我国消费金融公司未来 的发展提出相关建议。
关键字：消费金融发展模式借鉴中图分类号:F831.2文献标识码:A文章编号：1009 -1246(2016)08 -0076 -08―、消费金融公司概述在我国，消费金融公司是指经银监会批准，在中华人民共和国境内设立的，不吸收公众存 款，以小额、分散为原则，为中国境内居民提供 以目的的贷款的非银行金融机构，其具有短期、小额、、无抵押的特点，对高居民消费有一定的推动作用。
消费金融公司在欧 美等发达国家已经有比较成熟的运作模式，在 个 和个人信贷 了较好的 ，能够与信用卡业务和个人贷款业务相媲美;虽 然国内消费金融公司2009年才起步，发展相对 落后，但是在未来经济转型、消费升以及消费者提前消费意识提升等因素的驱动下，消费金 融公司会有更广阔的发展前景。
二、国外消费金融公司发展模式简析消费金融公司根据所在地区的不同，运作模式具有一定的区别。
美国模式下，金融公司 的经营 ，不仅 者信贷，还涵盖了房地产抵押信贷、商业信用、租赁、务，其中消费者信贷是其主要业务，占比较高(英国模式下，消费金融公司的经营范围 较 ，只面向个人提供消费信贷及相关的金融服务，不涉及其他业务;而亚洲消费金融公 司普遍发展起步较晚，受英美两种模式的影响 比较大，一般兼具两种模式的特点，在此基础上 根据自身实际情况进行适当取舍。
(一)美国模式融资的角度看，美国模式下，消费金融 公司是不能 款、不《银行法》等相法律法规约束的非银行金融机构，一般通过股 东投入资本金及留存收益、银行贷款、短期票 据、长期债券等方式获取资金，而被大型企业^fe^2016.08国际金融或银行所控股的金融公司也可从其母公司获 得部分资金支持。
外资金融机构在中国的经营模式研究
外资金融机构在中国的经营模式研究第一章经营模式简介外资金融机构在中国的经营模式指的是外国金融机构在中国的运作方式和经营策略，这些机构通常是根据中国的法律法规设立的子公司或分支机构。
这些外资机构在中国向客户提供金融服务，包括投资银行、商业银行、保险公司等。
在过去的几十年中，外资金融机构在中国市场上取得了相当的成功。
本文将对外资金融机构在中国市场上的经营模式进行探讨。
第二章国内外资金融机构的差异外资金融机构和国内金融机构的最大差异在于经验和客户渠道。
国内的金融机构通常具有更为深刻的了解和习惯，而外资金融机构则更具国际化视野和专业化服务。
此外，外资金融机构在中国的市场竞争中通常采用更加谨慎的策略，这可能是因为它们必须符合国外总行的规定。
第三章外资金融机构的经营策略外资金融机构在中国市场采取的经营策略主要包括国际化策略、资本市场策略、人员招聘策略和合作伙伴策略等。
国际化策略使得外资金融机构在中国的市场上更加全面地了解中国经济和金融市场的环境，以便快速适应变化。
资本市场策略则为外资金融机构在中国的投资提供了基础，大部分的外资金融机构通常会参与资本市场的开发与运用。
人员招聘策略则是外资金融机构在中国市场上成功的关键之一，它们会引进一些有才华的人才，以便为其在中国的复制带来新鲜血液。
除此之外，外资金融机构还会采取一些合作伙伴策略，以便加强在中国市场上的竞争力。
第四章外资金融机构在中国的优点外资金融机构在中国市场上拥有一些独特的优势，这些优势通常包括全球视野、全面覆盖、高端定位、品牌优势和学习能力等。
这些优点在中国市场上通常能够使得外资金融机构取得更大的竞争优势。
第五章外资金融机构在中国的挑战外资机构在中国市场上同样也面临着一些挑战，这些挑战通常包括政策限制、语言和文化差异、人才流失等。
这些挑战通常会加大外资金融机构在中国市场上的运营风险，因此，外资金融机构需要采取相应的措施以解决这些难题。
第六章结论外资金融机构在中国市场上的运营需要面对巨大的挑战，需要采取相应的策略以适应市场变化。
全球领先金融机构的业务模式比较研究
全球领先金融机构的业务模式比较研究随着全球经济的不断发展和金融业的深入发展，全球领先金融机构的业务模式也随之变得日趋多样化和复杂化。
这些金融机构不仅在各自所处的市场上具有极高的竞争能力，同时也在市场竞争中不断调整和完善其业务模式，以适应经济环境变化和客户需求的不断变化。
本文将对若干全球领先金融机构的业务模式进行比较研究，以探讨其成功的原因和未来发展趋势。
一、美国银行美国银行是全球性金融机构之一，其核心业务包括零售银行、企业银行和全球银行三大业务。
美国银行在全球拥有超过4700家机构，在世界范围内提供广泛的银行、投资和信托服务。
美国银行的成功得益于该机构不断向大众民众推出现代化的金融服务和研发拥有核心竞争力的业务模式，比如尽早开始了对数字化银行业务的探索和推广，现在已经成为全球领先者之一。
二、花旗银行花旗银行是美国最大的银行集团之一，业务范围包括全球银行、投资银行、财富管理、商业和零售银行等领域。
和美国银行一样，花旗银行也早期开始将数字化银行业务纳入到公司发展战略中，花旗的核心竞争力不仅仅在于出色的银行和信用卡服务，还在于其拥有强大的金融科技实力，从而得以提供先进的、创新的金融产品和服务。
在未来，花旗银行可能会更加重视与金融科技公司的合作，以夯实自身的优势。
三、英国汇丰银行英国汇丰银行在全球范围内的主要业务和服务包括零售银行、商业银行、投资服务、财富管理和国际银行等领域。
汇丰银行的核心竞争力之一是其拥有广泛的全球网络和丰富的经验，能够满足来自不同地域和行业的客户需求。
汇丰银行在未来还打算继续通过数字化转型提升客户满意度，并随着中国和东南亚等地的本地市场发展开展更深层次的合作。
四、德意志银行作为德国最早的银行之一，德意志银行的核心业务是商业银行、投资银行、财富管理和资本市场等领域。
德意志银行在全球掌握着强大的资本市场和理财资产，从而得以快速响应市场变化和客户需求，并在其重要市场中与投资者和国际机构建立了密切的合作关系。
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毕业论文开题报告题目：国外消费金融公司经营模式的比较与借鉴一、选题的背景、意义2009年7月，经国务院批准，银监会发布了《消费金融公司试点管理办法》。
2010年1月，中国首批3家消费金融公司获得了中国银监会同意筹建的批复，北京银行、中国银行、成都银行作为主要出资人筹建消费金融公司，这意味着，在西方市场经济中已经存在400年之久的消费金融公司终于在我国拉开序幕。
在我国，消费金融公司是经银监会批准，在中华人民共和国境内设立的，不吸收公众存款，以小额、分散为原则，为中国境内居民个人提供以消费为目的的贷款的非银行金融机构。
其业务主要包括个人耐用消费品贷款及一般用途个人消费贷款、信贷资产转让及同业拆借、发行金融债等。
与传统银行业的信贷业务相比，此类专业公司具有单笔授信额度小、审批速度快、无需抵押担保、服务方式灵活、贷款期限短等主要特点。
消费金融公司虽然有其独特的优势，但在我国尚处于尝试阶段，其发展仍受到各方面因素的制约，要想起真正发挥作用，还需在实践中不断积累经验，探索适合自己的生存之路。
目前，消费已成为我国扩大内需、保证经济增长以及促进经济增长方式转变的关键所在，在金融海啸的灾后重建阶段，中国试点消费金融公司的举措意义更为重大。
成立专门的消费金融公司，将比商业银行更能提供专业化、快捷的服务，从而进一步细分金融服务市场，同时，老百姓的消费融资又多了一个新的渠道，这表明中国在金融领域的市场化改革又向前推进了一步。
除此之外，在全球经济增长普遍放缓的环境下，消费金融公司作为完善我国金融体系的重要一步，是促进我国经济从投资主导型向消费主导型转变的需要，具有非常重要的现实意义。
设立消费金融公司这样一类新型的金融机构不仅对于提高居民负债率、拉动消费杠杆具有重要的推动作用，而且为商业银行无法惠及的个人客户提供了新的可供选择的金融服务，有利于满足不同群体消费者不同层次的需求，提高消费者生活水平。
从宏观层面来讲，消费金融公司的设立丰富和完善了我国的金融体系，有望填补我国个人消费贷款的空白，同时对于推动金融机构的专业分工、促进金融产品创新、提高金融业的服务水平也起到积极作用。
二、相关研究的最新成果及动态（一）国内相关研究1.关于国外消费金融公司经营模式的相关研究消费金融公司在国外已有多年的发展历史，但在我国还是一种新生事物，分析研究国外消费金融公司的发展情况和经营模式，对我国消费金融公司的健康发展有着重要的现实意义。
孙章伟(2010)以美联储和联邦存款保险公司的统计数据为依据，对美国消费金融在金融危机中的表现进行了研究。
通过对花旗银行的“全能金融超市”模式、汇丰北美控股的“消费信贷业务偏重”模式、通用资本和通用汽车金融可以吸收公众存款的“消费金融公司”模式和美国银行的“商投零消费金融超市”模式这四个案例的分析，作者认为，金融危机导致美国的消费金融业务资产规模和盈利能力下降，资产质量恶化。
美国的经验、教训值得我国在消费金融公司的风险防范和定位消费金融业务性质等方面，进行进一步的研究和借鉴。
许文彬和王希平（2010）对目前西方消费金融公司的两种基本运作模式进行了归纳和对比。
笼统地说，美国模式的金融公司业务业务范畴更宽泛些，不仅包含了各种消费者信贷，还涵盖了房地产抵押信贷与商业信用，甚至旁涉租赁、保险等业务，但消费者信贷一直是其主要的资产运用业务，其占比也比其他业务高得多。
而英国模式的金融公司内部分工更精细些，消费金融公司作为一个子类，主要只面向个人提供消费信贷及其相关的金融服务，与面向厂商的其他金融公司有较分明的区隔。
冯彦明和程都（2010）经研究发现，美国的消费者金融公司贷款对象多为收入来源有限的工薪阶层，或者收入和职业不稳定的群体。
在产品供应方面，消费者金融公司往往通过自身分支机构、耐用消费品销售点、邮局网点构建分销网络。
在资金来源方面，消费者金融公司可以通过同业拆借、向银行借款和发行债券以及资产证券化等方式筹集资金。
在风险管理模式上，消费者金融公司有一整套的贷款风险评估方法。
在行业监管方面，由于属于非吸收存款类贷款人，消费者金融公司不会对银行体系造成伤害，也不会牵扯公共资金，所以美国监管者对消费者金融公司监管较为宽松。
何明明（2010）分析了Cetelem和HomeCredit两家欧盟最大的消费金融公司成功的经营模式，发现其在客户及产品定位、经营模式、信贷模式和风险管控等方面有很多相同之处。
在客户及产品定位上，形成了以有稳定收入的和中低端个人客户为主的客户定位模式，并提供特定用途和非特定用途的两类贷款。
欧盟的消费金融公司营销多采用全方位营销模式，注重延伸服务，以此来吸引更多潜在的客户。
信贷模式主要有以金融机构为主体的直接营销模式和以经销商为主体的间接营销模式。
消费金融公司的业务以小额贷款为主，因此业务数量多、额度小、风险大、信贷风险控制成本高成为其不可避免的经营特点。
卜强（2010）认为，近年来，特别是上个世纪90年代，由于日本经济持续低迷，个人消费需求不旺，日本银行业因不良债权问题所累而严重惜贷，银行的个人消费信贷业务在此期间大幅度下降，而专向低工资和收入不太稳定的年轻阶层提供消费信贷的金融公司却异军突起，迅猛发展。
这种贷款无需提供担保且手续简便，并可以通过无人自动协议机操作，因此深受工薪阶层特别是年轻人的欢迎。
刘宁（2010）认为，印度个人消费金融的快速发展得益于二十世纪90年代初金融业结构性深化改革。
个人消费潜力巨大；市场竞争激烈，消费金融产品透明度高；差异化金融产品和消费金融需求之间形成良性互动；多样化的风险管理保证盈利性；农村消费信贷多与农业生产性信贷捆绑，这些都是印度消费金融得以快速发展的原因，对我国消费金融的全面启动有很大的借鉴意义。
2.推动我国消费金融公司健康发展相关政策建议的研究谢世清（2010）在总结了消费金融公司发展的国际经验后，结合我国国情，对发展我国的消费金融公司提出了七个方面的政策建议，包括丰富设立主体、开拓农村市场、扩大产品范围、尝试服务消费贷款、加大促销力度、完善信用机制和加强内部风险管理。
刘一和杜孝良（2010）指出，我国消费金融公司仍处于发展初期和探索阶段，受到社会环境、信用机制、贷款用途、贷款余额等种种原因的限制，要想从竞争中脱颖而出，还需要扬长避短，发挥优势。
在目前我国信用体系不健全的情况下，消费金融公司短期内很难实现预期的目标，因而，需要有针对性地健全消费金融公司政策运作机制、有意识地培育信用客户群体，以提升消费金融公司的运作效率，实现促进消费、扩大内需、带动经济增长等目的。
首先，要建立健全的社会信用体系；其次，可以引入民间资本进入消费金融体系；最后，联合零售商和生产企业开展消费金融业务。
随着我国经济社会的不断发展，消费金融的发展环境将不断改善，消费金融公司在我国将迎来崭新的发展机遇。
陈琼和杨胜刚（2009）认为，消费金融公司作为我国一类新生的金融机构，应当稳健发展、通过试点逐步推开。
借鉴其他国家发展消费金融的经验和教训，应当注意到以下几点重要启示：设立消费金融公司对我国完善金融机构体系、促进经济可持续发展具有重要意义；准确的市场定位是消费金融公司设立与发展的前提；科学适度的外部监管是消费金融公司持续、稳健发展的保障；先进的客户评分系统及自动审批系统和完善的个人征信体系是消费金融公司保持核心竞争力的基石。
向志容和颜蕾（2009）认为，为了减少甚至消除居民对消费金融公司负债而使日常生活消费水平下降的现象，真正提高社会有效总需求，有必要进一步完善消费金融公司无抵押无担保贷款的相关政策。
消费金融公司可以借鉴农村信用社创建“信用镇、信用村、信用户”的经验，在城镇推动“信用社区”的建立，培养信用客户群。
此外，相关部门应在税收政策上更加给予做高风险业务的民营资本充分的税收优惠，以解决消费金融公司不靠存款只靠吸收社会资本所面临的融资困难。
巫伟晨（2009）对全球最发达的美国消费信贷市场进行了剖析，提出一些促进我国消费金融公司发展的建议，除了积极推动出台更多消费信贷法律政策和开发创新产品吸引消费者，还建议消费金融公司设置专门信用机构，收集消费信贷者日常在金融机构和商业机构信用支付情况，并将来自曾经工作过的机构记录加以整理分析，记入消费信贷信用档案。
（二）国外相关研究Debjit Biswas,Babu Narayanan and Ramasubramanian Sundararajan（2005）给出了消费金融领域中有关预测问题的一些模型，包括反馈模型、盈利预测模型和客户关系管理系统等，同时提出了一些指导方针以选择合适的预测模型，从而为消费金融公司绩效的衡量和决策的制定提供依据。
David nder（2008）认为，消费信贷的增长在美国是惊人的，这些消费信贷的爆炸性增长对个人家庭，金融机构的健康发展，对投资资本的回报，甚至对美国的经济和社会都已产生了大规模的经济社会效应。
然而，美国的消费信贷体系并不让人满意，一些消费者用借来的钱改善他们的生活，而另外一些背负着各种苦难和破碎的梦想的人则伴随着绝望的高负债。
即使是最复杂的信用评估机制也有它的局限性，在目前的做法和政策保障下，仍然会出现大量的违约，因此，规范消费信贷，实现消费信贷的改革任重而道远。
为了颁布有效的消费信贷规章，政策制定者们必须清楚地掌握消费信贷的供需情况，以及经济环境和社会中的一些利弊因素，从而建立合理的信贷标准，只有当借款人有能力偿还贷款时才可以发放贷款，除此之外，规范次级抵押贷款，以建立信贷成本的上限。
通过诸多立法手段和监管政策达到规范消费信贷的目的，从而为消费金融的发展营造良好的运营环境。
Werner and Martina（2009）通过对法国、德国、意大利和西班牙的消费信贷公司进行对比，详细分析了消费信贷行业的盈利能力。
由于近年来消费信贷行业在欧洲的快速增长，因此对消费信贷公司的盈利能力进行分析，能够给消费信贷领域的工作做出有利的贡献。
作者认为，消费信贷公司的收入可以分为利息收入和非利息收入两部分，其中利息收入是最主要的利润来源。
由于产品和服务范围的扩展，以及对市场细分和客户忠诚度的高度重视，佣金收入在近几年来也有所增加。
消费信贷公司主要的成本项目是资金和佣金支付上产生的利息费用，以及一些其他的相关成本，包括营业费用、管理费用和有关贷款组合的减值准备。
一个公司的盈利能力通常是通过资本收益率指标和资产收益率指标来衡量的，其中，资产收益率用净利润除以总资产来计算，用来衡量公司资产创造净利润的能力。
通过对四个国家消费信贷公司资产收益率的详细分析，作者发现，较高的税负和较低的息差都会对消费信贷公司的盈利能力产生一定的负面影响，而佣金和一些非经常性项目收入的增长则会提高公司的资产收益率，从而对其盈利能力产生积极的效应。