电子商务支付中的法律问题探析

电子商务支付中的法律问题探析

摘要电子支付的出现，使得人们突破了时间和空间的限制，可以自由进行电子商务交易。随着电子商务的飞速发展，作为电子商务重要支持手段的电子支付成为了大家所关注的问题。本文试就电子支付中所涉及到的一些法律问题进行粗浅分析，以期对发展中的中国电子商务法律制度建设有所裨益。

关键词电子支付现状安全法律对策

引言

二十世纪以来，随着电子计算机工业和互联网的不断发展，电子计算机的应用领域也在不断扩大，在经济贸易领域出现了前所未有的电子商务（Electronic Commerce），即系统地利用各种电子工具和网络式实现的商业贸易活动。电子支付的出现，使人们突破了时

间和空间的限制可以自由的进行电子商务交易。随着电子商务的飞速发展，作为电子商务重要支持手段的电子支付成为了大家所关注的问题。本文试就电子支付中所法律问题析。

一、电子支付的发展现状

网上电子支付含义

网上电子支付是以金融电子化为前提的。所谓金融电子化，是指电子技术在金融领域的广泛应用，利用电子科技设备，替代人工操作和纸面记载形成电子化银行，如“无人银行”、“网上银行”、“电话银行”等。在金融电子化基础上发展起来的电子支付虽然起初不是为了电子商务而设计的，也不是单纯为适应网络经济的发展而产生的，但却成为电子商务发展进程中不可或缺的中坚力量。作为一种现存的支付方式，网上电子支付是相对于传统的支付方式而言的。它有两个层面的含义[1]一是以计算机及其网络为手段，将传统的支付方式电子化，就以电子信息取代传统的信函、电报等来进行资金流转的信息传递；二是以某种形式的电子信息完全取代传统的支付工具如现金、票据，信息的递就是资金的传送。对此，我们可以分别称之为电子支付的信息层面和货币层面,本文中所论述的是属于第二个层面的内容，是指以电子计算机及其网络为手段，将负载有特定信息的电子数据取代传统的支付工具用于资金流程，并具有实时支付效力的一种支付方式。[2]在普通的电子商务中就表现为消费者、商家、企业、中间结构和银行等通过Internet 网络所进行的资金流转，主要通过信用卡、电子支票、电子现金、等方式来实现的。信息技术的发展促进了金融业务和金融管理的创新，银行作为社会信用的支付中介功能也在这一大背景下获得了质的突破，电子支付就是银行信用中介功能的金融电子化表现，大大降低了银行的经营成本，提高了银行的效率，在一定程度上促进了社会综合成本的降低，实际上也就减少了国家相应的经济投入。电子支付的出现更为重要的意义在于：电子支付构成了电子商务整个活动中最为关键的核心环节。电子商务的运作实际上是信息流、资金流和物流的有机统一，其中资金流是交易双方实现各自交易目的的最为重要的一步。目前国际上流行的两种网上交易模式B to B(企业对企业)和B to C（企业对消费者）无一不对电子支付阶段存在很强的依赖性。

二、网上支付工具

支付最终都要落实到交易双方银行存款账户的数字转移，落实到不同银行之间的清算问题，因而，研究网上支付，必须研究网上支付工具。目前经常被提及的网上支付工具是电子货币。电子货币是指以金融电子化网络为基础，以商用电子化机具和各类交易卡为媒介，以电子计算机技术和通讯技术为手段，以电子数据（二进制数据）形式存储在银行的计算机系统中，并通过计算机网络系统以电子信息传递形式实现流通和支付功能的货币。电子货币是进行网上支付的基础。[3]可见，电子货币是利用银行的电子存款系统和各种电子结算系统进行金融资金转移的方式。它是计算机介入货币流通领域后产生的，是现代商品经济高度发展、要求资金快速流通的产物。电子货币作为新型支付工具，既可以在Internet 环境下存在和运行，也可以在不以Internet 为基础的一般电子支付系统背景下产生。Internet 的意义在于为电子货币的发展提供了革命性的机会，从而形成真正的货币层面的电子支付形式。所以，电子货币可能是网络银行的服务之一，也可能脱离网络银行的范围，但其趋势是成为网络银行支付业务的主体部分。电子货币的类型主要有：信用卡、电子现金、电子支票、电子钱包等。

（一）、信用卡

信用卡是银行或金融机构发行的，授权持卡人在指定的商店或场所进行记账消费的信用凭证，是一种特殊的金融商品和金融工具。信用卡的主要功能有：（1）ID 功能，证明持卡人身份。（2）结算功能，可用于支付购买商品、享受服务的款项。（3）信息记录功能，将持卡人的属性、对卡的使用情况等各种数据记录在卡中。信用卡的支付模式有四种：无安全措施的信用卡支付、通过第三方经纪人支付、简单

信用卡加密支付、SET 信用卡支付。

（二）、电子现金

电子现金又称数字现金，是一种以数据形式流通的、能被客户和商家接受的、通过Internet 购买商品或服务时使用的货币。

（三）、电子支票

电子支票是一种借鉴纸张支票转移支付的优点，利用数字传递将钱款从一个账户转移到另一个账户的电子付款形式。

（四）、电子钱包

电子钱包通常也叫储值卡，是用集成电路芯片来储存电子货币并被顾客用来作为电子购物活动中常用的一种支付形式。

三、电子支付的法律问题

（一）、规范市场秩序完善电子支付的法律体系

随着电子商务的快速发展，网上支付平台这个市场也获得了非常良好的发展前景，然而，有市场就必定会有竞争，随着发展形势的大好，网上支付平台也越来越多。在这样的客观环境下，有些网上支付平台为了能够获得生存、发展，不惜破坏交易市场的秩序，比如说盲目地降低交易手续费用等等，直接导致了市场的无序性。这就需要立法部门加强法律建设。《电子签名法》的出台和《合同法》里对电子合同法律效力的肯定，这无疑大大的鼓励了我国电子商务的发展。但是，我国关于电子支付方面的法律规范并不成体系，有待于完善。例如，修订或改订我国的《票据法》已经是当务之急。因为《票据法》的严格规定，已经阻碍了电子商务的发展以及网上支付的进行，承认电子文本的效力，承认电子签名的合法性是必需明确的。面对电子商务的浪潮，法律明显的表现出了滞后性，这从客观上制约了电子支付业务的迅速开展。国家应组织力量进行相关的法律研究，制定新的法律以填补空白点，修改与之冲突的旧法律条文以适应新情况。

（二）、加强网上支付中对消费者的保护

消费者在通过计算机网络实施购物的过程中，本身就存在着一定的风险性，比如说对商品质量的购买风险，对购物过程中个人信息的泄漏风险等等，这些都或多或少地制约着我国网络购物的发展，而要想真正促进网络购物的顺利发展，就必须及时地加强网上支付中对消费者的保护，这样才能够适时维护网络消费者的利益，也才能够使其感受到被保护，从而更加放心地开展网络购物实施网上支付。具体的实施内容包括了以下几点：（1）保证自身机构的安全性。计算机网络尽管给人们带来了方便、快捷，但也存在着各种各样的不安全性，而网上支付平台必须提高自身的安全性，这样才能够有效地杜绝网络不安全性能的侵入，比如说病毒、黑客等等，这样才能够最大限度地保障消费者的利益。（2）提高自身机构的责任意识。消费者通过自身机构实施交易，而一旦在交易的环节中出现任何的问题，网上支付平台都应该及时的承担相应的责任，毕竟作为一个第三方交易平台，必须给予相应的安全保障，否则只会威胁到消费者的利益。第三，健全自身机构的制度。制度的建立，是为了能够保证工作开展的科学性、合理性以及有序性，而网上支付平台必须积极地、及时地建立、健全自身的规章制度，这样才能够更好地约束整个交易过程，也才能够更好地保护消费者。

（三）、明确、协调网上支付各方之间的法律关系

法律关系是保障后续网上交易的必要前提，而只有先明确、协调网上支付各方之间的法律关系，才能够在实践的过程中处理好各种问题，也才能够保障各方的利益。具体的实施措施包括了以下两点：第一，应该对收款人、网上支付平台等其他参与方在电子支付中的法律地位以及权利、义务做出明确的规定。收款人与消费者之间的关系属于普通的民事关系，而网上支付平台在电子支付中的法律地位则可以类推适用网上银行的规定，使其在消费者与收款人之间的法律关系中享有明晰的权利，承担确定的义务。第二，应该对消费者与银行之间的关系做出更加全面的、更加客观的规范，在传统的交易观点中，要求银行对未经用户授权的电子支付承担责任的可能性非常小，因为在认领银行卡或者账号的协议中有明确约定，由客户对其所拥有的银行卡交易负责。但是从国外的经验来看，一些国家逐渐倾向于由银行对未经用户授权的支付行为承担一定的责任，从而保障消费者的权益。举个例子来说，美国《电子资金划拨法》以及其实施细则E条例规定，用户对未经授权的电子资金划拨承担有限制的责任。按此规定，如果信用卡是经过消费者授权而使用的，消费者应当承担卡划拨所产生的法律后果，但是，如果该卡的使用是未经授权的，则条例将持卡人的责任限制在50美元以内，如果持卡人通知发卡人时未授权划拨造成的损失少于50美元，那么持卡人的责任以承担该