浅析我国农村商业银行在经营中存在的问题及对策

浅析我国农村商业银行在经营中存在的问题及对策

随着我国农村信用合作社改革的不断深入和在农村的发展，农村商业银行为农村的金融注入了新的活力.但随之而来的银行间的竞争日趋激烈也使我国农村商业银行也面临着严峻的挑战。本文结合我国农村商业银行现状,分析了我国农村商业银行在经营发展中存在的问题，并提出了解决问题的相应对策建议。

关键词：农村商业银行现状问题对策

一、农村商业银行出现的背景

经过2０多年的农村金融体制改革,我国的金融规模急剧增长，农村经济迅速发展,农村的金融需求随着农民收入大幅提高而与日俱增。需求增长一方面是来自日益增长的农民的消费信贷需求愿望；另一方面来自于迅速增长的农民对农村金融的现实需求。

农村金融市场相对而言贷款数额小，返还周期长，况且农民的收入水平低且不稳定，人口密度相对于城市来说更低,缺少传统的抵押品，农作物收成等季节性原因导致的交易成本比较高，从而出现了使得农村中小企业信贷市场出现了严重的供给不足，难以满足农村金融需要,使得合作金融流于形式.正是长期以来我国农村金融供需不平衡这种背景下,我国以经济发达地区、资产条件好的农村信用社为试点，根据当地经济环境及其自身特点和实际情况，组建了农村商业银行。农村商业银行作为农村金融的

主力军，被赋予了支持“三农”的历史使命，承担着农村金融服务的职责，建设社会主义新农村是农村商业银行的一项重要任务。但是需求不平衡问题及农民和企业融资难的问题，早期作为我国农村金融体系核心的农村信用社已经越来越不能满足农村经济发展的需求，农村商业银行面如何克服自身弱势，在日趋激烈的金融业竞争中寻求生存与发展,已成为农村商业银行迫切需要探索和解决的问题。

二、我国农村商业银行发展现状

我国已经形成了包括农村信用社、农村商业银行和农村合作银行，以及中国邮政储蓄银行在内的，以农村信用合作社为核心的农村金融体系.截止201０年底，农村商业银行超过2４家，农村合作银行超过160家,还另有农村合作银行机构批准筹建。农村地区银行业机构的网点覆盖率提高,增加了农村金融供给,对我国经济发达地区,资产条件较好的农村信用社试点改制成的农村商业银行对农民创业、农户增收和农村经济发展等方面发挥了积极作用。良好的运行状况有效激活了当地农村金融市场，可见经过几年的农村信用社深化改革,农村商业银行已有较好的发展.但是也是由于农村商业银行是在农村信用社的基础上组建起来的原因，其内部制度和外部政策环境都带有深厚的农村信用社痕迹，面临着诸多与股份制商业银行制度不相适应的困境和约束，阻碍了农村商业银行的长远发展。

三、农村商业银行经营发展中的问题

（一）产权结构与法人治理结构不健全,公司治理存在先天不足。

1、股东个数过多，股权过于分散。与改制前原农村信用社相比，我国农村商业银行股东个数已经有了大幅度减少,但股东数仍然显得过多,尤其是自然人股东过多。同时，股权也股权过于分散.多数股东特别是自然人股东因为所持股份很少，产权微小，自身利益与银行利益相关性不大,不会花费太多的精力和成本去监督银行的经营行为、参与重大决策。，从而使他们对农村商业银行财产的占有、使用、收益、和处分权，导致“内部人控制”和“外部人干预”现象突出。

2、法人治理结构的问题突出。由于农村信用社旧体制的惯性影响，改制后的农村商业银行，其法人治理结构无法有效运行.具体表现在董事会与经营管理层的职责分工还不是很明确可能导致经营失败时相互推卸责任,无法实施惩罚机制.此外，外部监事的比例较小且形式重于实际，辅助性法人治理结构欠缺，独立董事的知情权难以得到保证，影响到董事会的决策能力和监督绩效。在实践过中往往很难独立地履行监督职能,难以真正发挥监控、制衡的作用.

（二)认知度低,资金来源不足。

农村商业银行是一个刚刚出现的新兴事物，在市场上还不够成熟,造成社会认知度也不高.农民尤其是大部分农民工对于将钱存入农村商业银行缺乏安全感，产生只存不贷的现象,直接导致了农村商业银行的资金来源不足。另外银行网点在农村地区的严重不

足和结算体系的落后也使农村银行的“吸存”道路举步维艰.这都是商业银行在农村经营要面临的难题。

（三)人员素质较低,服务质量不高。

从农村商业银行人员构成来看，大都来自于改制前的农村信用社，而绝大部分信用社内部通过正规考试进入的人员很少，这些工作人员学历低、知识水平和业务技能严重缺乏且服务意识浅薄,基层管理甚至一些管理人员文化素质和思想素质普遍偏差,违规违纪现象时有发生.

(四)经营观念陈旧，市场营销乏力.

长期以来，我国农村商业银行经营观念是继承以前的农村信用合作社的经营观念.面对新的竞争环境，旧有的经营思路不能适应新的形势.因此，客户层次较低,优质客户资源较少;中间业务发展缓慢，过分倚重传统存贷款业务；造成市场营销的管理能力不足，严重制约了自身的发展，使其在市场竞争中处于不利地位. 四、促进我国农村商业银行发展的对策及建议

（一）调整产权制度和公司治理结构。

1、根据之前提出的所存在的主要问题,主要能在以下几个方面采取措施：一是改善和调整农村商业银行的资产结构、股权结构，鼓励股权份额过小的自然人股东进行股权转让，适当提高单个自然人和单个法人的持股比例上限,这样就减少了股东个数，也是对股权的适当集中,避免了股权过于分散的问题.

2、完善法人治理结构，农村商业银行首先要让其股东大会与经营管理层的权利和责任制度化、规范化，权责范围得到清晰界定，确保董事会和经营管理层职责分工明确。要让独立董事充分发挥作用。在制度中明确规定独立董事的信息知情权、监督权、独立的审核权、否决权等，此外,还要完善监事会结构,增加外部监事的比例，提高监事会成员素质,且外部监事不应当是股东，以保证监事会独立实行审计监督与决策能力。

（二)建立存款保险。农村商业银行可以通过设立存款保险来建立信任。一旦银行发生经营危机或是面临破产倒闭，存款保险机构向其提供财务救助或直接向存款人支付部分或全部存款,降低了存款人的风险，也就一定程度上能解决银行吸存资金难的问题。

（三）优化人力资源，增强优质服务。在人才方面，可通过国内培训和国外培训相结合、理论研修和实务培训相结合、国内培养和国外引进相结合等方式和相对优厚的待遇来吸引优秀专业人才，提高员工的综合素质，加强专业人才队伍建设。在深入了解客户需求的基础上,提供便捷、质优、价廉和全面的服务,加强服务管理，提高客户满意度从而提升客户忠诚度。

（四）要解决市场经营中的营销问题,一要在明确市场定位的基础上细分市场，分类营销。二是完善营销体制，实行整体营销。在目标客户的选择上要以服务“三农”、服务中小企业为主。

五、结束语