商业银行零售业务的现状分析

商业银行零售业务的现状

分析

The latest revision on November 22, 2020

我国商业银行零售业务的现状分

析

金满涛

（新疆财经学院金融系新疆乌鲁木齐830012）【摘要】一直以来，银行在传统的经营模式下，由于业务结构和收入结构单一，经营高度同质化。面对这种形势，我国商业银行纷纷做出了不同程度的业务结构调整，零售业务已经成为我国商业银行的发展重点。

【关键词】商业银行；零售业务；同质化

现代商业银行的业务按其服务对象分为批发业务和零售业务。批发业务主要是指商业银行为企事业单位、社会团体和其他组织提供的金融服务，包括存贷款、转账汇兑等资产、负债和中间业务。其特点是规模大，业务集中。零售银行业务是商业银行以普通居民和私人业主为服务对象，针对个人不同的金融需求，利用自身的信用和信誉优势提供相应的金融产品和服务。零售业务的服务范围包括资产业务、负债业务、投资管理、保险和其他金融服务，具体项目如图表l所示

表1:零售银行业务品种分类

国外商业银行的零售业务范围较广，而我国的商业银行法规定，商业银行在境内不得从事信托业务和股票业务。在证券、保险、信托和商业银行实行分业经营、分业管理的前提下，我国商业银行现有的零售业务主要有:居民储蓄、代收代付、转账汇兑、信用卡服务、个人消费贷款、代理发行兑付承销政府债券、代客投资理财、信息咨询、代客买卖外汇、提供保管箱业务等。

一.我国商业银行零售业务的发展现状分析

(一)零售负债业务现状:以储蓄业务为主

长期以来，零售业务作为我国银行重要的利润增长点的地位正日益显现，但大多数的银行,仍旧把零售业务中吸收存款的任务放在了首要的地位，从表2可知，个人储蓄业务是我国商业银行零售负债业务中发展最完善，比重最大的零售业务品种。目前，存款等负债业务

表

2

行了不少革新，但是商业银行推出的业务创新和工具创新在个人存款领域最为丰富。不论是产品开发还是服务水平的提高都围绕着增加存款这一中心，出现了定活两便储蓄、大额可转让存单、信用卡储蓄、通知存

作者简介；金满涛（1982-）男，汉，乌鲁木齐人，新疆

财经学院金融系2005级研究生，

款、通存通兑、代收代付、协定存款等许多新的产品和服务项日。在零售业务的考核标准中，存款指标的完成情况几乎成为业绩考核的唯一标准。但是，我国商业银行储蓄业务也存在着问题，主要体现在：（1）片面追求存款数量的现象在商业银行中仍然存在。我国商业银行一直信奉“存款立行”，至今仍有不少商业银行还在或明或暗地将储蓄指标分配给员工。（2）以稳定存款为目的采取个人中间业务低收费方式。我国商业银行的中间业务是服务于存款业务的，对零售中间业务低收费甚至不收费是银行稳定储蓄存款，扩大存款来源，优化存款结构的重要手段。中间业务的低收费实际上增加了储蓄存款的实际回报率，其真实服务成本和实际收取的服务费之间的差额是银行提供给储蓄存款的一种隐性利息收入。（3）零售存款定价不科学，缺乏市场性。我国零售存款由政府统一定价，难以充分了解全国各地的市场供求状况，缺乏一定的灵活性和市场性，难以及时反映各地市场资金供求状况，难以真实体现商业银行吸

储的成本。(4)同国外商业银行相比，我国银行的储蓄存款品种较少，产品同质程度高，给客户的选择余地少，还不能满足客户多样化的需求。

(二)零售资产业务现状

在国家扩大内需方针的指导下，人民银行相继出台了一系列旨在刺激消费的货币信贷政策，金融机构也推出了住房、汽车消费、教育助学、大件耐用消费品等消费贷款品种。但从实践情况看，除沿海城市和经济发达地区发展较快外，消费信贷业务在国内大部分地区发展仍较缓慢。据统计，2005年末我国个人消费贷款余额为万亿元，同比增长 %,增速比上年低16个百分点，比年初增加1996亿元，同比少增2331亿元。详细统计显示，个人住房贷款比年初增加2444亿元，同比少增1629亿元；汽车贷款比年初减少500亿元，同比减少248亿元。虽然消费信贷业务品种的多样化满足了消费者的多层次消费需求，带动了住房、汽车、耐用消费品、旅游、教育等消费领域的发展，也为充分运用信贷杠杆，调整和优化产业结构发挥了重要作用。但是目前我国的个人消费信贷不论是资金来源、数量规模还是品种质量都远远不能满足需要。从住房信贷的品种上看，中国基本上只有浮动利率与等额还款方式，而且出贷额度比较低，一般不超过70%，并且只能采取抵押、质押或者担保贷款的方式，尚未建立个人信用贷款体制。

(三)零售中间业务现状

1.商业银行零售中间业务所占比重较低。我国的商业银行的中间业务，与发达国家相比还存在较大差距，中间业务收入占银行总收入的5%-17%，但是随着居民个人财富的增加，个人金融消费激增，人们对金融工具的要求越来越高。可以说，中国商业银行零售中间业务极具开发潜力。

2.商业银行零售中间业务以代理业务为主。由于竞争的加剧，各家商业银行逐渐把产品创新的重点放在风险小、成本低、收益高的中间业务和表外业务上，相继开展了租赁、咨询、个人支票、保管箱业务。但具体考察这些产品，却不难发现，具有各行自身特色的产品开发较少，许多产品开发相互模仿，产品内容和类别难以形成竞争优势。在已经开展的零售业务品种中，以代理类中间业务为主要内容。以工商银行为例，中国工商银行以城镇居民为服务对象，个人在银行中的定、活储蓄为基本账户，通过运用电子计算机、银行卡、自动柜员机等先进工具和手段，突破传统储蓄业务存取款的单一形式，满足居民多种金融服务需求，经过几年的发展，工商银行个人中间业务已初具规模，形成了以代发工资业务为龙头，以个人理财业务为品牌，由8大类150多种业务组成的中间业务体系。目前零售业务已经扩展到个人理财、消费信贷、牡丹卡、自助银行、电话银行等业务。截至2005年末，工商银行代理保险业务量达到853亿元。其中，代理销售保险业务量为324亿元，市场份额达到32%；代收保险费、代付保险金业务量为529亿