对商业银行零售业务的见解

对商业银行零售业务的见解

潘清卿重庆农村商业银行两江新区支行

【摘要】随着经济的发展和水平的提高，市场需求呈现多样化的发展趋势，市场对商业银行的要求也逐步提高，需要商业银行拓展零售业务满足更多消费者的需求。然而商业银行由于外部的和自身的一些原因并没有充分恰当地展开零售业务，本文通过对商业银行零售业务的简单介绍。提出对我国商业银行零售业务的一些见解和解决方案。

【关键词】商业银行零售业务服务客户

一、背景我国实行改革开放以来在促进经济发展的同时也加大了企业间的激烈竞争。我国企业不仅要面临本国企业间的竞争更要准备接受外来的挑战。在市场竞争十分激烈的前提下，资金的运营就成为影响企业在市场上竞争的一个重要因素。在当今市场经济竞争日益激烈的情况下，企业的生存环境日益恶劣，不仅要面临多变的经营风险，而且还得预防投资风险和筹资风险。这样，企业只有不断提升自身的成本管理水平，才能够有效地合理地预防这些风险，以此来提高企业的资金运行效率，提升企业的资金管理水平从而来加速企业的整体发展。这样企业就呼吁商业银行实行多元化发展策略，不断开发满足不同企业需求的新产品。而商业银行的零售业务恰恰是可以开拓的一个新的领域。

目前商业银行多投资于大额的存贷款业务，对于零售业务还有待开发和重新认识。

在市场经济不断发展的今天，社会对人们的分工不同并越来越细。

因此，人们的职业也呈现了多元化的发展趋势。交通的便利和互联网的发展使得人们的思想不断融合，交流忽和合作增加。人类活动的改变也在一定程度上要求商业银行产品的更新来满足人们日益增长的资金或者产品服务。对我国大多数商业银行来讲，零售业务无疑是一块儿新的领域，开发和探索尚少，而人们对零售业务的需求却并没有因此停止和减少过。

随着我国加入世贸组织，在国内企业遭受到外来冲击的同时，商业银行作为以追求利润最大化为目标的其中一部分企业，在面对外来竞争时，也不得不更新产品，不断借鉴国外经验来谋求发展和进步。在需求多样化的今天，国外银行在零售业务这一块儿已经不断成熟，作为其竞争对手的一方更应该不断学习和发展，这样才能在竞争中处于优势地位。

二、对商业银行零售业务的简单介绍商业银行零售业务是指商业银行向企业，家庭或者居民个人提供的包括存取款，贷款，结算，汇兑，投资理财等在内的各类金融服务。

随着市场经济的发展，商业银行的零售业务市场化越来越明显，呈现出一些新的特点来标明其独特之处。首先，突破了以往单纯从银行内部业务经营角度、具体操作层面介绍零售业务的局限，重在从不同层次和角度，多维立体地进行价值分析；其次，详尽分析了我国商业银行零售业，务的发展环境及条件，尤其是较多地关注国家政策、

法规的影响；最后，突出了人的要素在零售业务发展中的重要性，重点介绍了客户关系管理和人力资源管理，特别是对银行员工的重要性进行了分析。

三，我国商业银行零售业务发展存在的问题和障碍改革开放以后，国家渐渐地放宽对银行的种种限制，让银行自己结合实际来不断创新和发展自己。但是由于我国商业银行在政府放开手以后受到传统管理思想的限制比较深刻，并且成为阻碍后期发展的主要障碍之一。目前，我国商业银行的发展仍然处于初级阶段。与世界上比较著名的大型商业银行相比，我国商业银行在管理思想，经营模式，创新意识，销售渠道等方面存在很多问题和不足，具体表现在以下几个方面：第一，经营理念老化。我国的商业银行比较“重批发，轻零售”一直把零售业务视为规模小，投入成本高的低效业务。殊不知国外的银行多重视零售业务，并利用零售业务的开展来吸引客户。我国商业银行的经营思想使得在零售业务这方面与国际脱轨，导致我国商业银行的零售业务的发展处初级阶段。其次，我国商业银行在重视大额存贷款的同时忽略了对小额存贷款或者有其他需要的客户的重视，在办理业务时一视同仁，固定不变的服务模式在竞争中显得极其地不灵活。

第二，创新意识不够或缺乏。随着竞争的加剧和市场经济的不断发展，我国商业银行的业务也在不断地创新和发展。但是，由于自身的种种原因，所谓的业务创新也不过是原有业务的复制和另起一个名字。商业银行在实际上还是缺乏真正意义上的创新。

第三，销售渠道上缺乏合作。我国商业银行的销售渠道并不能说

是单一。在互联网和各种技术高度发达的今天，各个银行利用手机和网络对客服提供各种服务。但是由于各种服务和销售渠道缺乏有效的合作和统一，使得商业银行零售业务的成本加大，对客户的信息搜索更加繁琐麻烦，运行部灵活。而商业银行的零售业务所涉及的客户数量本来就比较多，信息比较复杂，这就加大了商业银行零售业务开展的难度。

四，对我国商业银行零售业务开展的建议第一，对经营理念进行更新。强化“以市场为主导，以客户为中心”的工作思想在银行实际操作中的运用。改变以往对客户千篇一律的服务态度，对员工进行有效的奖励，并且扩大基层员工升职的渠道，以便于从基层挖掘人才同时也激励了员工对客户的服务态度。对客户进行细分，并且搭建有效的平台与客户进行实际的交流。

第二，进行实际有效的产品创新。重视基层员工，挖掘新型人才。

建立一批强有力的团队对客户进行细分和调查，迎合客户的需要和国外银行的经验并结合我国商业银行实际进行产品的更新换代。加大对员工的学习和培训的力度，使其更为重视对客户的服务，更能够迎合客户的实际需要从而创造新的市场机会。

参考文献：

叶新阶零售业务战略调整的价值取向与路径南方金融２００３０９．

赵萍中国零售银行的业务扩展经济理论与经济管理２００３０８．

张成虎于洪玉中国商业银行客户服务渠道的整合策略金融论坛２００５０１．６１财税金融 __