电子支付方式

4.2.4电子现金
⑷税收和洗钱。 由于电子现金可以实现跨国交易，税收和洗钱成为潜在的问题。通 过Internet进行的跨国交易存在是否要征税，又如何征收，使用哪个国 家的税率，由哪个国家征收，对谁征收等问题。为了解决这些问题，国 际税收规则必须进行调整。更麻烦的是，电子现金同实际现金一样很难 进行跟踪，税务部门很难追查，所以电子现金的这种不可跟踪性将很可
难点
4.2.2电子货币
(2)信用卡应用型电子货币
难点
信用卡是指定银行机构存取现金的特制卡片，是一种 特殊的信用凭证。信用卡是由银行或金融机构发行的，可 凭此向特定商家购买货物或享受服务，或向特定银行支取 一定款项的信用凭证，如长城卡、龙卡、牡丹卡。是商业 银行、信用卡公司等发行主体发行的贷记卡或准贷记卡。 可在发行主体规定的信用额度内贷款消费，之后于规定时 间还款。
互联网在瞬间内转到世界各地，且风险较小。
4.2.2电子货币
(3)计算所需的时间不同。
传统货币的清点、计算需要花费较多的时间和人力，直
接影响交易的速度，而电子货币的计算在较短时间内就可 以利用计算机完成，大大提高了交易速度。
4.2.2电子货币
(4)匿名程度不同。 传统货币总离不开面对面的交易，因为买卖双方处于
4.2.2电子货币
３.电子货币与传统货币的区别 (1)两者所占有的空间不同。
难点
(2)传递渠道不同。
(3)计算所需的时间不同。 (4)匿名程度不同。
4.2.2电子货币
３.电子货币与传统货币的区别 (1)两者所占有的空间不同。
传统货币面值有限，大量的货币必然要占据较大的空间，
而电子货币所占空间很小，其体积几乎可以忽略不计，一个 智能卡或者一台计算机可以存储无限数额的电子货币。
全措施，如加密等，保护电子现金的存储和使用安全，否则
电子现金就很难被用户接受。
4.2.4电子现金
4.电子现金的使用过程 电子现金在其生命周期中要经过提取、支付和存款 3个 过程，涉及用户、商家和银行等三方。 应用电子现金进行网络支付，需要在客户端安装专门 的电子现金客户端软件，在商家服务端安装电子现金服务 器端软件，在发行银行运行对应的电子现金管理软件等。 为了保证电子现金的安全及可兑换性，发行银行还应该从 第三方CA申请数字证书以证实自己的身份，借此获取自己 的公开密钥／私人密钥对，且把公开密钥公开出去，利用 私人密钥对电子现金进行签名。
4.2.4电子现金
(5)协议性、对软件的依赖性、灵活性、可鉴别性。 银行和商家之间应有协议和授权关系，用户、商家和ECash银行都需使用E-Cash软件。
4.2.4电子现金
3.电子现金存在的问题 ⑴使用面窄 只有少数商家能接受电子现金，而且仅有少数几家银行 提供电子现金开户服务。
4.2.4电子现金
其他还有Master Card cash，Euro Pay的Clip和比利时的
Proton等。
4.2.4电子现金
1.电子现金的概念 电子现金(E-Cash)又称为数字现金，就是以电子方式存在的 现金货币，它把现金数值转换成为一系列的加密序列数，通 过这些序列数来表示现实中各种金额的币值，是纸币现金的 数字化形式。 电子现金主要包括两类： 一类是币值存储在IC卡上； 另一类则是以数据文件(已经被数字签名的文件)的形式存储 在计算机的硬盘上。
计算机网络系统以电子信息传递形式实现流通和支付功能的 货币。 具体来说，就是以电子化方式来代替传统金属、纸质等媒体 进行资金存储、传送和交易的信用货币。
4.2.2电子货币
２.电子货币的作用 (1)电子货币是电子商务的核心；
难点
(2)电子货币促进了经济发展；
(3)电子货币降低银行业的经营成本； (4)电子货币促进了整个金融业的经营创新； (5)电子货币促进了信息商品营销方式的创新。
重点
⑶使用消息摘要算法以确认业务的完整性；
⑷能够处理贸易业务的多边支付问题； ⑸当交易双方出现异议、纠纷时，保证对业务的不可否认 性。
4.2.2电子货币
1.电子货币的概念
难点
电子货币是指以金融电子化网络为基础，以商用电子化 工具和各类交易卡为媒介，以电子计算机技术和通信技术为
手段，以电子数据形式存储在银行的计算机系统中，并通过
同一位置，而且交易是匿名的。卖方不需要了解买方的身
份，因为现金的有效性和价值是由中央银行保证的。而电 子货币的匿名性要比传统货币强，主要原因是加密技术的 采用以及电子货币便利的远距离传输。
4.2.2电子货币
４.电子货币的种类 (1)储值卡型电子货币 电信部门--普通电话卡、IC电话卡 IC企业--上网卡 商业零售企业--各类消费卡 政府机关--内部消费IC卡 学校--校园IC卡。
4.2.4电子现金
2.电子现金支付方式的特点 (1)安全性。
可以安全存储，支付灵活方便。电子现金能够安全地存
储在客户的计算机或智能卡中，而且客户以这种方式存储的 电子现金可以非常方便地在网上传递。它融合了现代密码技
术，防卫能力强。
4.2.ห้องสมุดไป่ตู้电子现金
2.电子现金支付方式的特点 (2)匿名性。 现金交易具有一定的匿名性和不可跟踪性。客户用电子 现金向商家付款，除了商家以外，没有人知道客户的身份或 交易细节。如果客户使用了一个很复杂的假名系统，甚至连 商家也不知道客户的身份。电子现金是以打包和加密的方法 为基础，它的主要目标是保证交易的保密性与安全性，以维 护了交易双方的隐私权。
4.2.4电子现金
(4)成本低。 电子现金的发行成本比较低，还节省交易费用和传输费用。 电子现金使交易更加便宜，因为通过Internet传输电子现金的 费用比通过普通银行系统支付要便宜得多。而普通银行为了 流通货币，就需要许多分支机构。职员、自动付款机及各种 交易系统，这一切都增加了银行进行资金处理的费用。
4.2.2电子货币
难点
(3)电子化划拨型(存款利用型)电子货币 主要有借记卡、电子支票等，用于对银行存款以电子化方 式支取现金、转帐结算、划拨资金。 ①特点：该类电子化支付方法的普及使用能减少消费者往 返于银行的费用，致使现金需求余额减少，并可加快货币 的流通速度。 ②分类：通过金融机构的专用封闭式网络的资金划拨和通 过因特网开放网络实现的资金划拨，最典型的“电子化划 拨型”电子货币之一就是电子支票。
3.电子现金存在的问题 ⑵成本、安全与风险。 电子现金对于硬件和软件的技术要求都较高，需要一个庞大 的中心数据库，用来记录使用过的电子现金序列号，以解决 其发行、管理。重复消费及安全验证等重要问题。当电子现 金大量使用和普及时，中心数据库的规模将变得十分庞大。 因此，尚需开发出硬软件成本低廉的电子现金。此外，消费 者硬盘一旦损坏，电子现金丢失，钱就无法恢复，这个风险 许多消费者都不愿承担。电子伪钞一旦获得成功，那么，发 行人及其一些客户所要付出的代价则可能是毁灭性的。
4.2.3 电子钱包
3.电子钱包网上购物步骤
难点
⑴客户和商家达成购销协议并选择用电子钱包支付。 ⑵客户选定用电子钱包付款并将电子钱包装入系统，输入 保密口令并进行付款。 ⑶电子商务服务器进行合法性确认后，在信用卡公司和商
业银行之间进行应收款项和账务往来的电子数据交换和结
算处理。
4.2.3 电子钱包
4.2.4电子现金
⑶存在货币兑换问题。 因为电子现金可以随时与普通货币兑换，故电子现金 量的变化也会影响真实世界的货币供应量。如果银行发 放电子现金贷款，电子现金量就可能增多，产生新货币。 这样当电子现金兑换成普通货币时，就会影响到现实世 界的货币供应。电子货币与普通货币一样有通货膨胀等 经济问题，而且因其特殊性，这些问题可能还会更加严 重。
4.2.2电子货币
３.电子货币与传统货币的区别 (2)传递渠道不同。
传统货币传递花费的时间长，风险也较大，需要采取一
定的防范措施。较大数额传统货币的传递，甚至需要组织 人员押运。另外在交易的过程中受时间和空间的限制、受 不同发行主体的限制，不利于大宗交易。 电子货币可以在短时间内进行远距离传递，借助电话线、
4.2.2电子货币
(4)金型(现金模拟型)电子货币
难点
通过将按一定规律排列的数字串保存于电子计算机的硬 盘内或IC卡内来进行支付，即以电子化的数字信息块代表一 定金额的货币。
4.2.2电子货币
难点
(4)金型(现金模拟型)电子货币 ①分类 一种是基于Internet网络环境使用的且将代表货币价值的二 进制数据保管在微机终端硬盘内的电子现金；如E-CASH。 一种是将货币价值保存在IC卡内并可脱离银行支付系统流通 的电子钱包。如英国研制的MONDEX型电子货币。 ②特性 具备现金的匿名性、可用于个人间支付、并可多次转手。
4.2.3 电子钱包
1.电子钱包的概念
难点
电子钱包(Electronic Purse)是电子商务购物活动中常用
的一种支付工具，尤其是小额购物。是一种客户端的小数
据库，用于存放电子现金和电子信用卡，同时包含诸如信 用卡账号、数字签字以及身份验证等信息。它是在小额购 物或购买小商品时常用的新式“钱包”。通常需要在电子 钱包服务系统中进行。
3.电子钱包网上购物步骤
难点
⑷商业银行证明电子钱包付款有效并授权后，商家发货并 将电子收据发给客户；与此同时，销售商留下整个交易过 程中发生往来的财务数据。 ⑸商家按照客户提供的电子订货单将货物在发送地点交到
客户或其指定人手中。
4.2.3 电子钱包
4.国外几种常用的电子钱包
难点
常用的电子钱包有VISA cash和Mondex两大软件。
能被不法分子用以逃税。利用电子现金可以将钱送到世界上任何地方而
不留下一点痕迹，洗钱也变得容易，如果调查机关想要获得证据，则要 检查网上所有的数据包并且破译所有的密码，这几乎是不可能的。
4.2.4电子现金
⑸恶意破坏与盗用。 电子现金存储在计算机里，其最大的特点之一就是易复 制。因此，在流通过程中，就一定要注意防止非法复制，同 时也注意防止恶意程序的破坏。另外，电子现金如果不妥善 地加以保护，也有被盗的危险性。所以，一定要采取某些安
4.2.4电子现金
2.电子现金支付方式的特点 (3)方便性。 用户在支付过程中不受时间、地点的限制，使用更加 方便，还可减少持有风险。普通现金有被抢劫的危险，必 须存放在指定的安全地点，如保险箱。金库，保管普通现 金越多，所承担的风险越大，在安全保卫方面的投资也就 越大。而电子现金不存在这样的风险。高性能彩色复印技 术和伪造技术的发展使伪造普通现金变得更容易了，但并 不会影响到电子现金。电子现金由于采用安全的加密技术， 不容易被复制和篡改。
4.2.4电子现金
4.电子现金的使用过程
图4-3 电子现金支付流程
4.2.5银行卡
4.2电子支付的方式
4.2.1电子支付系统
1.电子支付系统的构成
重点
图4-2 电子支付系统的基本构成
4.2.1电子支付系统
2.电子支付系统的支撑平台 ⑴EDI专用网络支付平台
重点
⑵Internet大众化网络平台
4.2.1电子支付系统
3.电子支付系统的功能 ⑴使用数字签名和数字证书实现对各方的认证； ⑵使用加密技术对业务进行加密；
4.2.4电子现金
广义的电子现金是指那些以数字(电子)形式存储的货币， 它可以直接用于电子购物，按照这种定义，前面提到的磁卡、 智能卡以及后面要述及的电子支票都属于这个范畴。 这里定义的电子现金是指狭义的电子现金，通常是指一种 以数字(电子)形式存储并流通的货币，它通过把用户银行账户 中的资金转换成为一系列的加密序列数，通过这些序列数来表 示现实中的各种金额，用户以这些加密的序列数就可以在互联 网上允许接受电子现金的商店购物了。
4.2.3 电子钱包
难点
世界上有VISA Cash和Mondex两大在线电子钱包服务系统。 电子钱包的表现形式有两种： 一种是智能卡形式；另一种是电子钱包软件形式。
4.2.3 电子钱包
难点
2.电子钱包的作用 电子钱包的功能和实际钱包一样，可存放信用卡、电子 现金、所有者的身份证书、所有者地址以及在电子商务网站 的收款台上所需的其他信息。 电子钱包提高了购物的效率，用户选好商品后，只要点 击自己的钱包就能完成付款过程，电子钱包帮助用户将所需 信息(如送货和信用卡)自动输入到收款表里时，从而大大加 速了购物的过程。