第一章 网上支付与结算
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《网上支付与结算》第一章网上支付与结算概述
支票
支票：是出票人签发，委托办理支票存款业 务的银行或者其他金融机构在见票时无条件 支付确定的金额给收款人或持票人的票据。
国库券
国库券：是指国家财政当局为弥补国库收支不平衡 而发行的一种政府债券。因国库券的债务人是国家， 其还款保证是国家财政收入，所以它几乎不存在信 用违约风险，是金融市场风险最小的信用工具。中 国库券的期限最短的为一年，而西方国家国库券品 种较多，一般可分为3个月、6个月、9个月、1年期 四种，其面额起点各国不一。国库券采用不记名形 式，无须经过背书就可以转让流通。
直接融资过程
资金盈余单位 政府部门 公司企业 金融企业 家庭个人 海外投资 购买直 接证券
直接信贷
出售直 接证券
资金短缺单位 政府部门 公司企业 金融企业 家庭个人
证券市场
投资（资金运用） 投资（资金运用） 资本形成 机器、设备、厂房、原材料等） （机器、设备、厂房、原材料等）
消费增加 住房、耐用消费品等） （住房、耐用消费品等）
金融商品
金融商品是指各种票据、有价证券 如政府、工商企业和个人等非金融机构所发 行或签署的公债、国库券、股票、抵押契约、 借款合同、其他各种形式的票据。这些一般称 为直接证券，多用于直接投资。 还有银行、保险公司、信托公司等金融机 构所发行的钞票、存款、可转让大额存款单 （CD）、人寿保险单、基金股份、其他各种形 式的借据。这些一般称为间接证券，多用于间 接投资。 此外金融商品还有各种外汇、黄金等。
第二节 支付方式与支付系统的演变 一、支付方式 （一）现金
现金（cash),是指立即可以投入流通 的交换媒介。它具有普遍的可接受性，可以 有效地立即用来购买商品、货物、劳务或偿 还债务。 中国古代钱币萌芽于夏代，起源于殷 商，发展于东周，统一于赢秦，历经了四千 多年的漫长历史 .
《网上支付与结算》第一章 电子商务概述网上支付与结算概述
信托大体上可分为两大类，贸易信托和金融信 托。贸易信托是指委托人将旧货或存货委托信 托商行或寄卖商行代为出售或处理的经济行为。 这是一种纯零售商业性质的信托。金融信托是 指拥有资金或财产的单位和个人，为了更好地 运用和管理其资金或财产，获得较好的经济效 益，委托信托机构代为运用、管理和处分的经 济行为。一般所说信托指的是金融信托。 证券业 国泰证券公司 华夏证券公司 南方证券公司 租赁业 典当业
3、中国电子商务的规模 ２００４年上网人数达９４００万，２００５ 年上半年这一数字突破１亿。到２００６年底， 全国网民数量达１.３２亿，在美国之后位居 全球第二。宽带接入用户达５２００万户。 2005年市场规模达到6800亿元人民币iResearch 预计，到2007年，中国电子商务市场总体规模 将会达到17000亿元，而B2B电子商务市场规模 将会达到16900亿元人民币。
第二节 支付方式与支付系统的演变 一、支付方式 （一）现金 （二）票据 （三）信用卡 二、支付系统的演变 （一）支付和支付系统 （二）支付系统的发展 （三）中国目前的支付系统
同城清算所 全国手工联行系统 中央银行的全国电子联行系统 各商业银行电子汇兑系统 银行卡支付系统 网上银行系统 中国国家现代化支付系统 邮政储蓄和汇兑系统
第一章 网上支付与结算概述
第一节 电子商务与金融业 一、电子商务和金融业 （一）电子商务 1、美国电子商务交易额 iResearch艾瑞市场咨询最新的研究成果显 示，虽然美国B2B电子商务市场起步较早， 但在全球范围内的发展最迅速。在最近四年 中，美国B2B电子商务市场交易额始终占据 全球B2B市场交易额的50%以上，这与美国良 好的网络状况、大量的高学历网民，完善的 法律、电子支付手段、成熟的社会信用体制 等一系列情况都是分不开的。据统计2005年 美国B2B电子商务市场交易额达到了2.6万亿 美元，iResearch预计2008该交易额将会超 过7万亿美元，达到7.1万亿anghaixia49@
网上支付与结算 全套课件
发达国家首当其冲。
8
1.2.4 “全球交易执行系统”
1）组成：
美国芝加哥交易所、美国芝加哥交易会、英国路透
社合并组成。
2）特点：
1）交易量大；
2）95%以上是金融、期货与期权业务；
3）范围广，一百多个国家；
4）费用低，只是纽约交易所的10%左右；
5）不断投入、研发提升新系统。
9
1.3 金融电子化系统
46
海关、工商、税务等对企业进行资格审查 企业领取企业法人卡和操作员卡
企业登入电子口岸，向海关、银行提出备案申请 企业方便、快捷地办理网上税费支付业务
47
4)进出口申报流程比较 a.柜台支付
❖企业录入进出口货物报关单向海关电子申报 ❖海关H883/H200自动审单系统审核报关单 ❖海关接受申报（自动审单审结、人工审单审结） ❖企业备齐相关单证到现场海关交单 ❖现场海关接单审核 ❖现场海关查验货物 ❖现场海关开具税费缴纳凭证 ❖企业到银行柜台缴纳税款 ❖现场海关进行税费核注 ❖现场海关进行单证放行 ❖现场海关进行货物放行
12
（2）管理信息系统包含众多的子系统
统计分析子系统；计划管理子系统； 信贷管理子系统；外汇管理子系统； 财务管理子系统；监督管理子系统； 人事教育子系统等。
13
3）金融决策支持系统
是为金融部门各级管理人员提供辅助决策 信息的系统，一般包括：
（1）数据库管理系统；
涉及政策、市场、物价、竞争、生产、销
44
b.银行部分
专线 连接数据中心
CA
通
防 火 墙
讯 前 置 机
密 码 机
服 务 器
招商银行运行中心
45
分行主机帐务系统 柜台处理前端
8
1.2.4 “全球交易执行系统”
1）组成：
美国芝加哥交易所、美国芝加哥交易会、英国路透
社合并组成。
2）特点：
1）交易量大；
2）95%以上是金融、期货与期权业务；
3）范围广，一百多个国家；
4）费用低，只是纽约交易所的10%左右；
5）不断投入、研发提升新系统。
9
1.3 金融电子化系统
46
海关、工商、税务等对企业进行资格审查 企业领取企业法人卡和操作员卡
企业登入电子口岸，向海关、银行提出备案申请 企业方便、快捷地办理网上税费支付业务
47
4)进出口申报流程比较 a.柜台支付
❖企业录入进出口货物报关单向海关电子申报 ❖海关H883/H200自动审单系统审核报关单 ❖海关接受申报（自动审单审结、人工审单审结） ❖企业备齐相关单证到现场海关交单 ❖现场海关接单审核 ❖现场海关查验货物 ❖现场海关开具税费缴纳凭证 ❖企业到银行柜台缴纳税款 ❖现场海关进行税费核注 ❖现场海关进行单证放行 ❖现场海关进行货物放行
12
（2）管理信息系统包含众多的子系统
统计分析子系统；计划管理子系统； 信贷管理子系统；外汇管理子系统； 财务管理子系统；监督管理子系统； 人事教育子系统等。
13
3）金融决策支持系统
是为金融部门各级管理人员提供辅助决策 信息的系统，一般包括：
（1）数据库管理系统；
涉及政策、市场、物价、竞争、生产、销
44
b.银行部分
专线 连接数据中心
CA
通
防 火 墙
讯 前 置 机
密 码 机
服 务 器
招商银行运行中心
45
分行主机帐务系统 柜台处理前端
第1章网上支付与结算概述
• 3）信用卡
• 信用卡是银行或公司向持有人签发的、证明其具 有良好的信誉，并可以在指定的商户或场所进行 记账消费的一种信用凭证。
• 1.2.2支付系统的演变
• 1）支付和支付系统
• 所谓支付，就是在商品交易、证券交易和货币交易中， 交易双方的资金未来。任何买卖活动也都伴随这资金的 往来。
• 2）支付系统的发展
通过这种方式人们可以对带有经济价值的产品和 服务进行宣传、购买和结算。 • 2）金融业 • 金融业是指经营金融商品的特殊企业，它包括银 行业、保险业、信托业、证券业、租赁业和典当 业。
• 1.1.2电子金融挑战传统金融业
• 1）传统商业银行的金融中介地位受到挑战。
• 2）传统商业银行的信息优势正受到挑战。
• 教学重点与难点：
• 重点：网上支付与电子方式发展的关联 • 难点：中国目前支付系统
• 课后小结：通过认识电子商务对金融业发展的影响，
学生了解了支付方式与支付系统的演变过程。
• 作业：P19.1.2.3
1.1 电子商务与金融业
• 1.1.1电子商务和金融业 • 1）电子商务：运用电子通信作为手段的经济活动，
• 第三，网上支付与结算需要一个完善的技术平台和 管理机制，中间应用了很多高科技技术，目前很多 银行的技术与管理控制能力还不足以支撑网上支付 结算的可靠运转。
• 第四，电子商务中网上支付与结算采用的方式是否 真正能做到低成本、快捷方便、安全可靠，还有待 观察。
• 本章首先介绍了电子商务对金融业发展的影响，以及 支付方式与支付系统的演变过程。重点叙述了支付与 电子商务发展的关联，分析了传统支付方式的局限性， 并结合电子商务的特点，说明了网上支付以结算面临 的挑战。
• 第五，传统的支付结算方式，包括目前一些电子 支付方式在内，为用户提供全天候、跨区域的支 付结算服务并不容易，或很难做到。
• 信用卡是银行或公司向持有人签发的、证明其具 有良好的信誉，并可以在指定的商户或场所进行 记账消费的一种信用凭证。
• 1.2.2支付系统的演变
• 1）支付和支付系统
• 所谓支付，就是在商品交易、证券交易和货币交易中， 交易双方的资金未来。任何买卖活动也都伴随这资金的 往来。
• 2）支付系统的发展
通过这种方式人们可以对带有经济价值的产品和 服务进行宣传、购买和结算。 • 2）金融业 • 金融业是指经营金融商品的特殊企业，它包括银 行业、保险业、信托业、证券业、租赁业和典当 业。
• 1.1.2电子金融挑战传统金融业
• 1）传统商业银行的金融中介地位受到挑战。
• 2）传统商业银行的信息优势正受到挑战。
• 教学重点与难点：
• 重点：网上支付与电子方式发展的关联 • 难点：中国目前支付系统
• 课后小结：通过认识电子商务对金融业发展的影响，
学生了解了支付方式与支付系统的演变过程。
• 作业：P19.1.2.3
1.1 电子商务与金融业
• 1.1.1电子商务和金融业 • 1）电子商务：运用电子通信作为手段的经济活动，
• 第三，网上支付与结算需要一个完善的技术平台和 管理机制，中间应用了很多高科技技术，目前很多 银行的技术与管理控制能力还不足以支撑网上支付 结算的可靠运转。
• 第四，电子商务中网上支付与结算采用的方式是否 真正能做到低成本、快捷方便、安全可靠，还有待 观察。
• 本章首先介绍了电子商务对金融业发展的影响，以及 支付方式与支付系统的演变过程。重点叙述了支付与 电子商务发展的关联，分析了传统支付方式的局限性， 并结合电子商务的特点，说明了网上支付以结算面临 的挑战。
• 第五，传统的支付结算方式，包括目前一些电子 支付方式在内，为用户提供全天候、跨区域的支 付结算服务并不容易，或很难做到。
《网上支付与结算》教案
《网上支付与结算》教案第一章网上支付与结算概述一、教学目标1.了解网上支付及其与电子商务的关系；2.理解网上支付的过程和特点；3.了解我国网上支付与结算的发展历程和现状；4.了解我国网上支付与结算面临的问题。
二、课时分配5.节，每节安排2个课时三、教学重点难点1.网上支付与结算的过程和功能2.网上支付与结算和传统支付结算方式特点及其比较3.我国网上支付与结算面临的问题四、教学大纲第一节网上支付与电子商务一、网上支付概述二、网上支付与电子商务的结合第二节网上支付与结算简介一、网上支付与结算的过程和功能1.网上支付与结算的过程2.网上支付与结算的基本功能二、网上支付与结算的特点三、网上支付与结算和传统支付结算方式1.传统的支付结算方式2.两者的比较四、我国的结算制度存在的问题L银行结算方式中存在的难题2.结算资金运行中存在的问题3.结算制度和结算纪律执行中存在的问题第三节我国网上支付与结算的现状与面临的问摩一、我国网上支付与结算的现状二、我国网上支付与结算系统L同城清算系统4.全国手工联行系统5.全国电子联行系统6.中国国家现代化支付系统7.电子汇总系统8.银行卡支付系统9.邮政储蓄和汇总系统三、我国银行支付系统的现状四、我国网上支付与结算面临的问题L整体信用制度落后，社会公众对网上支付信用度不高10银行的业务能力有限11网上支付与结算的安全问题12法律法规的不健全五、主要概念1.网上支付2.同城清算系统3.电子汇总系统4.银行卡支付系统六、教学案例京东一电子商务的典范360buy京东商城是中国市场较大的网购专业平台，秉承“以人为本”的服务理念，全程为个人用户和企业用户提供人性化的“亲情360”全方位服务，努力为用户创造亲切、轻松和愉悦的购物环境；不断丰富产品结构，以期最大化地满足消费者日趋多样的购物需求。
相较于同类电子商务网站，360buy京东商城拥有更为丰富的商品种类，并凭借更具竞争力的价格和逐渐完善的物流配送体系等各项优势，赢得市场占有率多年稳居行业首位的骄人成绩。
网上支付与结算 全套课件
序言
1、教学相长：发展快、年轻人学习能力强。 2、经济意识的培养：关注、习惯养成、兴
趣。 3、教学方法：提问、讨论、实习、参观等。 4、考核：平时提问、作业、报告等为主。
1
第一章 电子商务时代的金融变革
1.1 电子商务推动金融发展 1.1.1 新经济时代需要金融变革
1) 电子商务的迅速发展 (1)概念:电子商务、电子商务时代、电子商
1) 第一次浪潮
数字技术走进银行: TELIPHN POS TOM
2) 第二次浪潮
银行业与信息业紧密结合,提供在线网络服务
3) 第三次浪潮
根本性的革命,广设分行不再必要 使用电子货币与交互视频
7
1.2.3 产生超级国际金融机构
在多媒体浪潮的冲击下，中小银行贴 近消费者的优势不再存在，大机构资本雄 厚的优势显现，金融机构的并购及跨行业、 跨地区、跨国度的合并重组大量产生。
发达国家首当其冲。
8
1.2.4 “全球交易执行系统”
1）组成：
美国芝加哥交易所、美国芝加哥交易会、英国路透
社合并组成。
2）特点：
1）交易量大；
2）95%以上是金融、期货与期权业务；
3）范围广，一百多个国家；
4）费用低，只是纽约交易所的10%左右；
5）不断投入、研发提升新系统。
9
1.3 金融电子化系统
40
b. “银关通”业务基本情况 2002年8月份正式进行开发，2003年1月份 通过海关总署验收小组的系统验收。 唯一一家股份制商业银行 第一个实现集中式对接模式 网上缴税自动处理 + 故障处理 + 柜台缴税 企业用户的管理在数据中心实现 企业信息备案集中审批和故障集中处理
41
• C.“银关通”业务推广
1、教学相长：发展快、年轻人学习能力强。 2、经济意识的培养：关注、习惯养成、兴
趣。 3、教学方法：提问、讨论、实习、参观等。 4、考核：平时提问、作业、报告等为主。
1
第一章 电子商务时代的金融变革
1.1 电子商务推动金融发展 1.1.1 新经济时代需要金融变革
1) 电子商务的迅速发展 (1)概念:电子商务、电子商务时代、电子商
1) 第一次浪潮
数字技术走进银行: TELIPHN POS TOM
2) 第二次浪潮
银行业与信息业紧密结合,提供在线网络服务
3) 第三次浪潮
根本性的革命,广设分行不再必要 使用电子货币与交互视频
7
1.2.3 产生超级国际金融机构
在多媒体浪潮的冲击下，中小银行贴 近消费者的优势不再存在，大机构资本雄 厚的优势显现，金融机构的并购及跨行业、 跨地区、跨国度的合并重组大量产生。
发达国家首当其冲。
8
1.2.4 “全球交易执行系统”
1）组成：
美国芝加哥交易所、美国芝加哥交易会、英国路透
社合并组成。
2）特点：
1）交易量大；
2）95%以上是金融、期货与期权业务；
3）范围广，一百多个国家；
4）费用低，只是纽约交易所的10%左右；
5）不断投入、研发提升新系统。
9
1.3 金融电子化系统
40
b. “银关通”业务基本情况 2002年8月份正式进行开发，2003年1月份 通过海关总署验收小组的系统验收。 唯一一家股份制商业银行 第一个实现集中式对接模式 网上缴税自动处理 + 故障处理 + 柜台缴税 企业用户的管理在数据中心实现 企业信息备案集中审批和故障集中处理
41
• C.“银关通”业务推广
网上支付与结算简介
网上支付与结算简介
1.2 认识网上支付与结算
网上支付的类型：
（1）按照电子商务实体性质分类 B2C型网上支付方式、B2B型网上支付方式 （2）按照支付数据流的内容性质 指令传递型网上支付方式、电子现金传递型网上支付 （3）按照网上支付金额的规模分类 微支付、消费者级网上支付、商业级网上支付
网上支付与结算简介
异地交易，减少携带现金的不变和风险；物流和货币流分 开更有保障
但存在容易伪造、易丢失、甚至拒绝付款或者到期无力支 付的问题。
网上支付与结算简介
1.2 认识网上支付与结算
（3）信用卡
信用卡是指具有一定规模的银行或金融公司发行的，可凭 磁卡向特定商家购买货物或享受服务或向特定银行支取一 定款项的信用凭证。
网上支付与结算简介
网上支付与结算简介
1.4 网上支付系统的基本构成与基本功能
1.4.1 网上支付系统的基本构成
网上支付与结算简介
客客户户开开户户行行 客户
电子商务认证中心
商家开户行 商家
网上支付与结算简介
1.4 网上支付系统的基本构成与基本功能
❖客户与商家：代表网上开展电子商务交易的双方即买方 与卖方
❖客户开户行：表示网上寻求商品服务的客户在其中有资 金账号的某金融机构，主要指银行，称为支出行
1、电子商务的含义
第一章 网上支付与结算概述
2、电子商务的交易模式 3、电子商务的功能 4、电子商务、网上交易和网上支付的相互关系
网上支付与结算简介
网上支付与结算简介
1.2 认识网上支付与结算
1、传统的交易方式：
第（一1）章物网物上互支换（付W与-W结）算原概始商述品交换行为、结清债权债务
❖商家开户行：表示商家在其中有账号的某金融机构，主 要指银行，称为接收行
第一章 网上支付与结算概述《网上支付与结算》PPT课件
• 1）加快立法进程，制定《电子支付法》 • 2）用证书技术解决网上支付安全问题 • 3）突破电子商务瓶颈，加强诚信体系建设 • 4）建立金融监管标准，完善法律法规建设 • 5）建立健全市场监管体系，完善产业发展环境
第一章 网上支付与结算概述
1．1 网上支付与结算的概念
．1．1 网上支付与结算概念 所谓网上支付与结算也称为网上支付（Internet Payment）或网络支付（Net Payment），它以金 融电子化网络为基础，以商用电子工具和各类交易卡 为媒介，使用安全的基Internet平台的运作平台，为 交易的客户间提供货币支付或资金流前主要的网上支付方式
• 1）银行卡在线转账支付： • 2）电子现金： • 3）电子支票： • 4）第三方支付：
1．2 支付方式与支付系统的演变
• 1．2．1 支付方式 • 1）现金 • 2）票据 • 3）信用卡 • 1．2．2 支付系统的演变 • 1）支付和支付系统 • 2）支付系统的发展 • 3）中国目前的支付系统
1．3 网上支付与结算的现状及面临的问题
• 1．3．1 目前中国网上支付发展现状 • 1．3．2. 网上支付所面临的问题 • 1）目前网上支付市场竞争比较混乱 • 2）网上支付风险依然较高 • 3）网上支付安全问题 • 4）网上支付诚信体系不完善 • 5）法律法规不完善
• 1．3．3 完善我国网上支付市场的建议
第一章 网上支付与结算概述
1．1 网上支付与结算的概念
．1．1 网上支付与结算概念 所谓网上支付与结算也称为网上支付（Internet Payment）或网络支付（Net Payment），它以金 融电子化网络为基础，以商用电子工具和各类交易卡 为媒介，使用安全的基Internet平台的运作平台，为 交易的客户间提供货币支付或资金流前主要的网上支付方式
• 1）银行卡在线转账支付： • 2）电子现金： • 3）电子支票： • 4）第三方支付：
1．2 支付方式与支付系统的演变
• 1．2．1 支付方式 • 1）现金 • 2）票据 • 3）信用卡 • 1．2．2 支付系统的演变 • 1）支付和支付系统 • 2）支付系统的发展 • 3）中国目前的支付系统
1．3 网上支付与结算的现状及面临的问题
• 1．3．1 目前中国网上支付发展现状 • 1．3．2. 网上支付所面临的问题 • 1）目前网上支付市场竞争比较混乱 • 2）网上支付风险依然较高 • 3）网上支付安全问题 • 4）网上支付诚信体系不完善 • 5）法律法规不完善
• 1．3．3 完善我国网上支付市场的建议
网上支付与结算简介
性。 （5）能够处理贸易业务的多边的支付问题。 （6）支付方便易用、手续便捷、支付透明 （7）快捷的支付结算速度快
网上支付与结算简介
1.4 网上支付系统的基本构成与基本功能
数字签名：数字签名（又称公钥数字签名、电子签章）是一种类
似写在纸上的普通的物理签名，但是使用了公钥加密领域的技术实现，用 于鉴别数字信息的方法。
异地交易，减少携带现金的不变和风险；物流和货币流分 开更有保障
但存在容易伪造、易丢失、甚至拒绝付款或者到期无力支 付的问题。
网上支付与结算简介
1.2 认识网上支付与结算
（3）信用卡
信用卡是指具有一定规模的银行或金融公司发行的，可凭 磁卡向特定商家购买货物或享受服务或向特定银行支取一 定款项的信用凭证。
网上支付与结算简介
1.2 认识网上支付与结算
网上支付的类型：
（1）按照电子商务实体性质分类 B2C型网上支付方式、B2B型网上支付方式 （2）按照支付数据流的内容性质 指令传递型网上支付方式、电子现金传递型网上支付 （3）按照网上支付金额的规模分类 微支付、消费者级网上支付、商业级网上支付
网上支付与结算简介
包括现金、票据、信用卡三种形式
1.2 认识网上支付与结算
（1）现金
第包一括章纸，网币上和支硬币付两与种结形算式，概由述一国中央银行发行的
买卖双方处于同一位置，交易匿名性 卖方不需要了解买方身份，使用方便灵活
网上支付与结算简介
1.2 认识网上支付与结算
（2）票据
狭义上的票据指《票据法》上规定的票据，仅指以支付金 钱为目的的有价证劵。包括汇票、本票、支票。
1.4 网上支付系统的基本构成与基本功能
电子支票：是纸质支票的电子替代物，客户向收款人 签发的，无条件的数字化支付指令。它可以通过因特网或 无线接入设备来完成传统支票的所有功能。
网上支付与结算简介
1.4 网上支付系统的基本构成与基本功能
数字签名：数字签名（又称公钥数字签名、电子签章）是一种类
似写在纸上的普通的物理签名，但是使用了公钥加密领域的技术实现，用 于鉴别数字信息的方法。
异地交易，减少携带现金的不变和风险；物流和货币流分 开更有保障
但存在容易伪造、易丢失、甚至拒绝付款或者到期无力支 付的问题。
网上支付与结算简介
1.2 认识网上支付与结算
（3）信用卡
信用卡是指具有一定规模的银行或金融公司发行的，可凭 磁卡向特定商家购买货物或享受服务或向特定银行支取一 定款项的信用凭证。
网上支付与结算简介
1.2 认识网上支付与结算
网上支付的类型：
（1）按照电子商务实体性质分类 B2C型网上支付方式、B2B型网上支付方式 （2）按照支付数据流的内容性质 指令传递型网上支付方式、电子现金传递型网上支付 （3）按照网上支付金额的规模分类 微支付、消费者级网上支付、商业级网上支付
网上支付与结算简介
包括现金、票据、信用卡三种形式
1.2 认识网上支付与结算
（1）现金
第包一括章纸，网币上和支硬币付两与种结形算式，概由述一国中央银行发行的
买卖双方处于同一位置，交易匿名性 卖方不需要了解买方身份，使用方便灵活
网上支付与结算简介
1.2 认识网上支付与结算
（2）票据
狭义上的票据指《票据法》上规定的票据，仅指以支付金 钱为目的的有价证劵。包括汇票、本票、支票。
1.4 网上支付系统的基本构成与基本功能
电子支票：是纸质支票的电子替代物，客户向收款人 签发的，无条件的数字化支付指令。它可以通过因特网或 无线接入设备来完成传统支票的所有功能。
网上支付与结算概述幻灯片PPT
1.3.3网上支付与结算
• 1）网上支付结算的兴起
• 所谓网上支付与结算可以理解为电子支付 （Electronic Payment）的高级方式，它以电子 商务为商业基础，以商业银行为主体，使用安全 的主要基于Internet平台的运作平台，通过网络 进行的，为交易的客户间提供货币支付或资金流 转等的现代化支付结算手段。正如现在人们常说 的一句话，“过去的穷人口袋里没钱，现在富人 口袋里没钱，今后大家口袋里都没钱，因为各种 各样的电子货币及其网上支付工具将引起货币形 式的又一场革命”。
学生了解了支付方式与支付系统的演变过程。
• 作业：P19.1.2.3
1.1 电子商务与金融业
• 1.1.1电子商务和金融业 • 1）电子商务：运用电子通信作为手段的经济活动，
通过这种方式人们可以对带有经济价值的产品和 服务进行宣传、购买和结算。 • 2）金融业 • 金融业是指经营金融商品的特殊企业，它包括银 行业、保险业、信托业、证券业、租赁业和典当 业。
• 2．网络保险
• 3．网络证券交易
• 4．网上个人理财
1.2 支付方式与支付系统的演变
• 1.2.1支付方式 • 传统支付方式指的是通过现金流转、票
据转让以及银行转账等物理实体的流转来 实现款项支付的方式。其主要形式有三种： 现金、票据和信用卡。 • 1）现金 • 现金有两种形式，即纸币和硬币，是由一 国中央银行发行的。在现金交易中，买卖 双方处于同一位置，而且交易是匿名的。
• 自从出现纸币和票据以来，伴随着商品交易的前述两个 层次的资金支付活动就一直存在。在商品经济高度发展 的市场经济社会里，纸币和票据的流通速度已不能满足 急速发展的商品生产和流通的要求，这就促使银行研制 开发新的支付工具和新的处理方法。银行卡的出现，促 使货币从纸币发展为电子货币。电子支付系统的形成， 不仅使银行的业务处理实现了电子化，还使银行不断开 发出大量新的自主银行服务项目。
第一章第一节网上支付与结算的概念
第一章网上支付与结算的概述学习目标：知识目标：了解网上支付与结算的概念，支付方式与支付系统的演变过程，了解网上支付系统的构成及支付流程，以及网上支付与结算的现状及面临的问题。
技能目标：掌握网上支付系统基本动作技能。
能力目标：通过学习，具备能够运用互联网实现网上支付的能力。
网上支付系统在整个电子商务系统中具有极其重要的作用，甚至影响电子商务未来的发展。
传统的支付结算系统是以手工操作为主，以银行的金融专用网络为核心，通过传统的通信方式（邮政、电报、传真等）来进行凭证的传递，从而实现货币的支付与结算。
支付工具是有形的，在安全性、认证性、完整性和不可否认性上有较高的保障，其不足是效率低下、成本高。
而网上支付系统是将有开的东西无形化，通过电子形式来完成支付的。
1.1网上支付与结算的概念1.1.1网上支付与结算概念电子商务的作用：改变了市场结构，缩短了企业与消费者之间的距离；节省企业的营销费用，提高了营销效率；提供了巨大的潜在顾客群，给企业带来了无限的发展机会。
电子商务的定义：通常是指在全球各地广泛的商业贸易活动中，在互联网开放的网络环境下，基于浏览器/服务器应用方式，买卖双方不谋面地进行各种商贸活动，实现消费者的网上购物、商户之间的网上交易和在线电子支付，以及各种商务活动、交易活动、金融活动和相关的综合服务活动的一种新型的商业运营模式。
电子商务交易的三个阶段：信息搜寻阶段（查找或搜索商品）、订货和支付阶段（下订单和资金转帐的过程）和物流配送。
其中第二阶段是电子商务最核心、最关键的环节，是交易双方实现各自交易目的的重要一步，也是电子商务得以进行的基础条件。
网络金融服务：包括网上消费、家庭银行、个人理财、网上投资交易、网上保险等。
网上支付与结算：也称为网上支付或网络支付，是以金融电子化网络为基础，以商用电子工具和种类交易卡为媒介，使用安全的基于Internet平台的动作平台，为交易的客户提供货币支付或资金流转等的现代化支付结算手段。
网上支付与结算课程教学PPT
3、实体市场面临的主要问题 受人类活动的地域限制，交易有了时间和空 间上的局限性，市场需求的信息总量由于范 围的限制总是有限的，这就又增大了交易的 机会成本。 电子商务成为未来发展的商务主要形式
1.2.4 媒介
减少中间环节降低交换的机会成本是交易 过程基本职能 交易中间媒介的形成 经济因素是市场交易分析的基本准则
3、电子商务的分类 （1）按业务处理范围
电子政务 电子商务 电子事务 电子医务、电子教务、电子家务等 （2）按服务的对象 企业内部的电子商务 企业间的电子商务 企业与消费者间的电子商务B TO C 模式 未来的 C TO C 模式 （3）按交易过程 售前电子商务 售中电子商务 售后电子商务
（4）按业务性质的应用层次 电子商情（电子市场） 电子交易（电子商店） 电子支付与结算（电子银行） (5)按实施方式 基于EDI 非EDI 服务赢利性
（1）商业市场全球化特点 （2）交易方便快捷性特点 （3）能满足消费者个性化需求的特点 （4）高效率与多选择性特
1、EDI概念 EDI是Electronic Data Interchange的英文缩写，即“电子数据交换”。国 际标准化组织（ISO）对EDI的定义是：为商务或行政事物处理，按照一个 公认的标准 标准，形成结构化的事物处理或消息报文格式 报文格式，从计算机到计算机 标准 报文格式 的数据传输 数据传输方法。 数据传输 2、 EDI的发展 点对点直接专用方式->基于增值网的间接方式和基于Internet的互联网EDI 方式。
讨论题
1. 2. 3. 4. 5. 6. 7. 8. 9. 10. 11. 12. 13. 14.
电子商务是在什么样的背景下出现的？能否说电子商务是今后商务活动的主流发展趋势？ 电子数据交换（EDI）的含义是什么？它有什么用途？ 什么是电子商务的发展模式，你如何划分，谈谈自己的看法？ 从电子商务的概念分析出发，你认为电子商务在中国的发展存在什么主要问题？ 分析下交易活动的基本过程？ 市场是如何形成的？ 媒介是如何产生的？它的作用是什么？ 什么是货币？它的作用是什么？今后可能会出现什么新的货币形态？ 为什么会形成支付系统？它的作用是什么？ 你怎样认识支付的过程，能不能谈谈自己的看法？ 电子商务网上支付存在什么问题？通过自己分析谈谈自己的看法？ 谈谈自己对学习本章的支付与结算问题后的一些看法？今后可能出现一些什么发展趋势？ 为什么要研究支付的信用问题？ 支付的法律问题包括那些可能的内容？
网上支付与结算简介ppt课件
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1.4 网上支付系统的基本构成与基本功能
网上支付系统的基本构成Fra bibliotek211.4 网上支付系统的基本构成与基本功能
1、网上支付系统七大基本构成要素：
（1）客户（选定商品、确认订单、网上支付） （2）商家（拥有各个银行账号或搭建自己的支付平台或 租用第三方支付平台） （3）客户开户行（发卡行，提供信用卡、智能卡、电子 支票等各种支付工具） （4）商家开户行（接收行，接收从客户开户行转帐来的 资金） （5）支付网关（公用互联网平台个各个银行专用网之间 的安全接口，保证支付信息及交易信息的安全性和隐蔽性）22
2、客户机对相关订单信息，如支付信息进行 加密，在网上提交订单。
3、商家服务器对客户的订购信息进行检查、 确认，并把相关的、经过加密的客户支付信 息转发给支付网关，直到银行专用网络的银 行后台业务服务器确认，以期从银行等电子
15
1.3 网上支付的基本流程和基本模式
5、银行得到客户传来的进一步授权结算信息 后，把资金从客户帐号上转拨至开展电子商 务的商家银行帐号上，借助金融专用网进行 结算，并分别给商家、客户发送支付结算成 功信息。
商品或服务交易。 常见的网上交易：企业间交易、企业与
消费者间的交易、个人间的交易、企业 和政府间交易。
9
1.2 认识网上支付与结算
5、网上支付
网上支付是电子支付的一种形式，是指网上 交易的当事人（包括消费者、厂商和金融机 构等）以金融电子化网络为基础，以商用电 子化工具和各类交易卡为媒介，采用现代计 算机技术和通信技术作为手段，通过计算机 网络特别是互联网，以电子信息传递方式实
2、电子商务的交易模式 3、电子商务的功能 4、电子商务、网上交易和网上支付
1.4 网上支付系统的基本构成与基本功能
网上支付系统的基本构成Fra bibliotek211.4 网上支付系统的基本构成与基本功能
1、网上支付系统七大基本构成要素：
（1）客户（选定商品、确认订单、网上支付） （2）商家（拥有各个银行账号或搭建自己的支付平台或 租用第三方支付平台） （3）客户开户行（发卡行，提供信用卡、智能卡、电子 支票等各种支付工具） （4）商家开户行（接收行，接收从客户开户行转帐来的 资金） （5）支付网关（公用互联网平台个各个银行专用网之间 的安全接口，保证支付信息及交易信息的安全性和隐蔽性）22
2、客户机对相关订单信息，如支付信息进行 加密，在网上提交订单。
3、商家服务器对客户的订购信息进行检查、 确认，并把相关的、经过加密的客户支付信 息转发给支付网关，直到银行专用网络的银 行后台业务服务器确认，以期从银行等电子
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1.3 网上支付的基本流程和基本模式
5、银行得到客户传来的进一步授权结算信息 后，把资金从客户帐号上转拨至开展电子商 务的商家银行帐号上，借助金融专用网进行 结算，并分别给商家、客户发送支付结算成 功信息。
商品或服务交易。 常见的网上交易：企业间交易、企业与
消费者间的交易、个人间的交易、企业 和政府间交易。
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1.2 认识网上支付与结算
5、网上支付
网上支付是电子支付的一种形式，是指网上 交易的当事人（包括消费者、厂商和金融机 构等）以金融电子化网络为基础，以商用电 子化工具和各类交易卡为媒介，采用现代计 算机技术和通信技术作为手段，通过计算机 网络特别是互联网，以电子信息传递方式实
2、电子商务的交易模式 3、电子商务的功能 4、电子商务、网上交易和网上支付
第1章网上支付与结算概述
• 2010年1月15日，中国互联网络信息中心 （CNNIC）在京发布了《第25次中国互联网络发 展状况统计报告》，截至2009年12月，我国网民 规模已达3.84亿，互联网普及率达到28.9%。我 国手机网民一年增加1.2亿，手机上网已成为我国 互联网用户的新增长点。
• 目前，我国金融业正处于从电子化、半电子化向 信息化转变阶段。
• 教学重点与难点：
• 重点：网上支付与电子方式发展的关联 • 难点：中国目前支付系统
• 课后小结：通过认识电子商务对金融业发展的影响，
学生了解了支付方式与支付系统的演变过程。
1.1 电子商务与金融业
• 1.1.1电子商务和金融业
• 1）电子商务：运用电子通信作为手段的经济活动， 通过这种方式人们可以对带有经济价值的产品和 服务进行宣传、购买和结算。
1．网上银行 2．网络保险 3．网络证券交易 4．网上个人理财
1.2 支付方式与支付系统的演变
• 1.2.1支付方式 • 传统支付方式指的是通过现金流转、票
据转让以及银行转账等物理实体的流转来 实现款项支付的方式。其主要形式有三种： 现金、票据和信用卡。
• 1）现金
• 现金有两种形式，即纸币和硬币，是由一 国中央银行发行的。
• 3）中国目前的支付系统
• （1）同城清算所 • （2）全国手工联行系统 • （3）中央银行的全国电子联行系统 • （4）各商业银行电子汇兑系统 • （5）银行卡支付系统 • （6）网上银行系统 • （7）中国国家现代化支付系统 • （8）邮政储蓄和汇兑系统
1.3从传统支付结算到网上支付与结算
• 网络支付的特征
与传统的支付方式相比，网络支付具有以下特征： 1、网络支付是采用先进的技术通过数字流转来完成信息传 输的，其各种支付方式都是采用数字化的方式进行款项支 付的；而传统的支付方式则是通过现金的流转、票据的转 让及银行的汇兑等物理实体的流转来完成支付。
• 目前，我国金融业正处于从电子化、半电子化向 信息化转变阶段。
• 教学重点与难点：
• 重点：网上支付与电子方式发展的关联 • 难点：中国目前支付系统
• 课后小结：通过认识电子商务对金融业发展的影响，
学生了解了支付方式与支付系统的演变过程。
1.1 电子商务与金融业
• 1.1.1电子商务和金融业
• 1）电子商务：运用电子通信作为手段的经济活动， 通过这种方式人们可以对带有经济价值的产品和 服务进行宣传、购买和结算。
1．网上银行 2．网络保险 3．网络证券交易 4．网上个人理财
1.2 支付方式与支付系统的演变
• 1.2.1支付方式 • 传统支付方式指的是通过现金流转、票
据转让以及银行转账等物理实体的流转来 实现款项支付的方式。其主要形式有三种： 现金、票据和信用卡。
• 1）现金
• 现金有两种形式，即纸币和硬币，是由一 国中央银行发行的。
• 3）中国目前的支付系统
• （1）同城清算所 • （2）全国手工联行系统 • （3）中央银行的全国电子联行系统 • （4）各商业银行电子汇兑系统 • （5）银行卡支付系统 • （6）网上银行系统 • （7）中国国家现代化支付系统 • （8）邮政储蓄和汇兑系统
1.3从传统支付结算到网上支付与结算
• 网络支付的特征
与传统的支付方式相比，网络支付具有以下特征： 1、网络支付是采用先进的技术通过数字流转来完成信息传 输的，其各种支付方式都是采用数字化的方式进行款项支 付的；而传统的支付方式则是通过现金的流转、票据的转 让及银行的汇兑等物理实体的流转来完成支付。
网络支付与结算第一章
国内外大学里电子商务专业的本科学习课程，设置时间不长。
01
目前专门讲述“网络支付与结算”的教材较少，很多教材干脆把网络支付的内容放在电子商务安全部分，叙述不全面、不够充分，内容粗浅，内容质量均很差，并存在很多错误的地方。但目前相关的专门教材正在建设中。
02
学习这门课的基础 是一门应用技术课，电子商务本科专业高年级专业课
网络支付与结算
Annual Wor 机械工业出版社07.12 网上支付与电子银行 刘刚
02
华中师范大学出版社 电子商务技术与应用 杨千里
03
电子工业出版社
参考资料
网络支付与结算顾名思义，即利用网络这个现代化工具和手段来进行商务伙伴间的资金兑付与结算，与之相关的概念、支付与结算方式、应用操作过程、相关技术、应用状况及应用案例等内容的综合体。
一、Internet的简介
Internet提供的基本服务 Internet是一个高可靠、高带宽、高质量、易管理、能支持多种业务的新型网络，能在全球范围为各种商务活动提供各种服务。 1.万维网服务WWW WWW,即World Wide Web，是Internet上集 文本、声音、图像、动画、视频等多媒体信息 于一身的全球信息资源网络。 WWW服务是Internet上共享信息资源和应 用网络服务的主要方式和工具，WWW服务形式Internet最主要与应用最多、最普及的形式。
一、Internet的简介
Internet的网络应用模式 B/S模式具有C/S模式无法比拟的优越性 简化了客户端 简化了系统的开发和维护 使用户的操作更简单 特别适用于大范围的网上公共信息发 布与事务处理，比传统的MIS的功能有 所扩展 B/S模式正逐渐成为目前一种最为流行的 Internet使用模式，也是Intranet的核心应用模式， 电子商务本质上就是借助它进行网上的事务处理。
网上支付与结算_电子商务与网上支付
• • • • 在线商店模式 内联网模式 中介模式 专业服务模式 网上支付与结算
四、电子商务的类型
• B to C（Business-to-Consumer，企业对消费者）
• 是指企业和消费者利用Internet直接进行交易，企业利用 Internet为消费者建立网上商店，消费者则通过网络在网上 购物并进行支付。
• 直接电子商务
• 涉及商品是无形的货物和服务，能使双方越过地 理界线直接进行交易，充分挖掘全球市场的潜力
ቤተ መጻሕፍቲ ባይዱ
网上支付与结算
四、电子商务的类型
• 按电子商务所涉及的交易对象分类
• B to B（Business-to-Business，企业对企 业）
• 是指企业与企业之间通过专用网络或Internet， 进行数据信息的交换、传输以及开展贸易活动的 商务模式。 又可以进一步划分为四种具体的类 型：
网上支付与结算
二、电子商务与网上支付
• 网上支付的要求
• 保密。电子交易信息在存取和传输中不被泄漏或被非法窃取 真实。交易信息的发生在各个环节都真实有效、而不是非法 或虚拟的。 • 完整。交易信息在各个环节中没有发生意外或非法的改变和 破坏。 • 不可抵赖。参与交易方提供可靠的身份标识，由数字化过程 记录防止任一方出现抵赖行为。 • 便捷。对交易信息的传输及资金支付，应提供方便、快捷的 服务。 • 开放。提供开放式交易服务，使符合规则的参与交易各方自 由进入、退出。 • 通用。参与各方共同执行统一的游戏规则及技术标准，不存 在任何障碍。 网上支付与结算
三、网上支付系统的构成
网上支付与结算
三、我国网上支付与结算存在的主要问题 • • • • • • 技术不统一 信息资源未实现共享 安全问题 网上支付工具单一 相关法规制度问题 信用机制不健全，市场环境不完善
四、电子商务的类型
• B to C（Business-to-Consumer，企业对消费者）
• 是指企业和消费者利用Internet直接进行交易，企业利用 Internet为消费者建立网上商店，消费者则通过网络在网上 购物并进行支付。
• 直接电子商务
• 涉及商品是无形的货物和服务，能使双方越过地 理界线直接进行交易，充分挖掘全球市场的潜力
ቤተ መጻሕፍቲ ባይዱ
网上支付与结算
四、电子商务的类型
• 按电子商务所涉及的交易对象分类
• B to B（Business-to-Business，企业对企 业）
• 是指企业与企业之间通过专用网络或Internet， 进行数据信息的交换、传输以及开展贸易活动的 商务模式。 又可以进一步划分为四种具体的类 型：
网上支付与结算
二、电子商务与网上支付
• 网上支付的要求
• 保密。电子交易信息在存取和传输中不被泄漏或被非法窃取 真实。交易信息的发生在各个环节都真实有效、而不是非法 或虚拟的。 • 完整。交易信息在各个环节中没有发生意外或非法的改变和 破坏。 • 不可抵赖。参与交易方提供可靠的身份标识，由数字化过程 记录防止任一方出现抵赖行为。 • 便捷。对交易信息的传输及资金支付，应提供方便、快捷的 服务。 • 开放。提供开放式交易服务，使符合规则的参与交易各方自 由进入、退出。 • 通用。参与各方共同执行统一的游戏规则及技术标准，不存 在任何障碍。 网上支付与结算
三、网上支付系统的构成
网上支付与结算
三、我国网上支付与结算存在的主要问题 • • • • • • 技术不统一 信息资源未实现共享 安全问题 网上支付工具单一 相关法规制度问题 信用机制不健全，市场环境不完善
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小额批量电子支付系统：每日营业结算前1.5小时将 差额送全国处理中心进行资金清算处理
大额实时支付系统：采用支付排队机制，前1小时， 停止接受大额支付交易，以保证资金不足的银行及 时拆借
光票托收，是出口商将不附带商业单据的金融 托收票据（银行汇票、本票、支票、付款收据 或其他类似的单据）委托银行向境外收款的结 算业务。
商业汇票
是由出票人签发，由承兑人承兑，并于到期日向 收款人和持票人支付款项的票据。按承兑人的不 同，可分为商业承兑汇票和银行承兑汇票。同城 或异地均可使用。
同城清算所 小额批量电子支付系统 大额实时支付系统 授权系统 证券簿记系统 邮政支付系统 国际支付系统
第四节 支付风险
一、支付风险定义和类型 二、支付风险控制
一、支付风险定义和类型
支付风险：支付交易过程中，由于伪造支付指 令、资金头寸不足和支付系统环境失误等所造 成的支付交易延误和失败
跨行财务系统：处理借记、贷记电子支付（小 额）
大额实时支付系统：处理贷记支付的大额实时 资金划拨系统
ATM/POS授权系统（早期的电子化支付系统）
二、异地支付系统
小额批量支付系统 大额实时支付系统 ATM/POS授权系统 证券簿记系统 国际支付
三、我国的支付资金清算系统 的应用系统
一、支付工具类型
按物理表现形式分
支票 纸基贷记凭证 电子贷记 直接电子借记 ATM卡、POS卡
按应用特点分
借记支付工具：支票、直接借记 贷记支付工具：有纸张贷记和电子贷记 其他支付工具：借记卡、贷记卡
按应用范围分
同城 异地
二、我国的支付工具
借记工具
支付风险类型 假支付命令 清算资金不足 银行无力支付 风险连锁反映 直接借记支付被拒绝
二、支付风险控制
清算帐号集中管理：同城商行管辖行在当地人 民银行开设唯一清算帐户
支付应用系统风险控制
同城交易所：每日营业结算前1小时，由当地清算 所进行借贷方轧差处理，差额送全国处理中心进行 资金清算
第一章 我国的支付体系
第一节 系统概述 第二节 主要支付工具 第三节 支付系统分类 第四节 支付风险
第一节 系统概述
金融支付系统是金融业生存、发展、 参与竞争的重要基础。
80年代以后，经济的全球化促进金 融的全球化和一体化，各国金融支 付体系得到迅速发展。
一、什么是支付
是银行提供的为清偿商品交换和劳 务活动所引起的债权债务关系的金 融服务业务。
支票发生遗失，可以向付款银行申请挂失；挂 失前已经支付，银行不予受理。
银行汇票
是汇款人将款项交开户银行，由银行签发给汇 款人持往异地办理结算或支取现金的票据。适 用于单位、个人汇拨各种款项的结算。银行汇 票可以用于转账；填明“现金”字样的，可支 取现金。
申请人或者收款人为单位的，不得申请签发现 金银行汇票。
签发商业汇票必须以真实合法的商品交易为基础。 商业汇票一律记名，允许背书转让。 商业汇票承兑期限，由交易双方确定，最长不超
过六个月。 每张银行承兑汇票的金额最高不得超过一千万元。
商业汇票到期日前，收款人和被背书人应送交 开户银行办理向付款人提示付款，对逾期超过 十日的商业汇票，银行不予受理。
支付资金清算系统功能
同城清算所 大额实时支付业务 电子批量支付业务 政府债券簿记业务 跨行ATM、POS授权服务 金融管理信息系统
六、支付资金清算系统处理过程
登录 录入传输 清分轧差 全额清算 分发传输 分发 净额清算
第二节 支付工具
一、支付工具类型 二、我国的支付工具
网上支付与结算
课程内容及要求 考试安排
参考书目
《网络金融》戴建兵等编著 河北人民出版社 《网络化金融》王月霞编著 中国金融出版社 《电子商务教程》 黄京华编著 清华大学出版社 《电子商务概论》 方美琪主编 清华大学出版社 《电子商务》包晓闻，张海堂编著 经济科学出
版社
商业银行甲
客户A
商业银行乙
下层支付服务系统
客户N
四、支付系统参与者
直接参与者：商行和央行（商行以其不 通层次的管辖银行在相应层次的央行开 设清算帐户）
间接参与者：商行客户及商行代理清算 处理的其他金融机构
各方的要求
五、支付系统功能
支付服务系统功能
存款（同城结算、异地结算、存款对帐和计息） 贷款 现金出纳 跨行业务往来（以上为对公业务） 系统内资金与财务损益管理 会计分析 年度决算（内部管理，也常归入对公业务） 储蓄（个人业务）
其他工具
商业汇票：企业之间的委托付款支付（非银行发） 邮政信汇 ATM/POS卡：借记卡、贷记卡
支票
分现金支票和转帐支票，用于支取现金和转账。 但在支票左上角划两条平行线的划线支票只能 用于转账。单位和个人在同一票据交换区域的 各种款项结算，均可使用支票。
支票一律记名，可以背书转让。支票提示付款 期为十天，（从签发支票的当日起，到期日遇 节假顺延）。支票签发的日期、大小写金额和 收款人名称不得更改，其它内容有误，可以划 线更正，并加盖预留银行印鉴之一证明。
委托收款
是收款人委托银行向付款人收取款项的 结算方式。单位和个人凭承兑商业汇票、 债券、存单等付款人债务证明办理款项 结算时，均可使用委托收款结算方式。
委托收款在同城、异地均可使用。在同 城范围内收款人收取公用事业费，经当 地人民银行批准，可以使用同城特约委 托收款。
进出口托收
企业向银行提交凭以收款的金融凭据和（或） 商业单据，银行通过代理行向付款人收取款 项。托收业务根据方向的不同分为进口代收 和出口托收两种，出口托收又分出口跟单托 收和出口光票托收。
支票：用于同城范围内商业和个人消费支付 银行汇票：用于异地商业、消费和其他支付 银行本票：用于同城商业和个人消费 定期借记、预先授权借记：用于同城或异地，
如房租水电费、税费支付
贷记工具
汇兑：用于商业、政府、银行间或个人消费者资金划拨 和支付
委托收款：用于同城和异地的商业支付 定期贷记、直接贷记：用于同城或异地
银行承兑汇票的承兑银行按票面金额万分之五 向申请人计收承兑手续费。
已承兑的商业汇票丢失，可由失票人通知付款 人挂失止付。
对符合条件的未到期银行承兑汇票，持票人可 向银行申请贴现。
第三节 支付系统分类
一、同城支付系统 二、异地支付系统 三、我国的支付资金清算系统
一、同城支付系统
自动化清算所：以处理支票为主体的自动化票 据交换算，并按规定时间轧差结算资金（小额）
银行汇票一律记名，可以背书转让。银行汇票 提示付款期限，自出票日起一个月。
未指定代理付款人的银行汇票丢失，银行不受 理挂失止付，仅作道义上的协助防范。
银行本票
是银行签发、承诺自己在见票时无条件支付确 定的金额给收款人或者持票人的票据。单位和 个人在同一票据交换区域需要支付各种款项， 均可使用银行本票。
进口代收，是银行收到国外托收行寄交的对 付款人的托收单据后，向付款人提示，根据 付款人的指示对外付款的结算方式。
出口跟单托收，是出口商将出口商业单据和向 国外客户收款的跟单汇票提交银行，由银行寄 往国外代收行，通知国外客户付款或承兑的一 种结算方式。汇款收妥后，按银行当天牌价结 汇或原币划款。
是围绕银行、银行客户、客户开户 行的资金收付关系。
涉及央行、商行和客户
二、什么是支付系统？
联系客户、商行和央行的系统。 分为支付服务系统和支付资金清算系统。
三、支付系统示意图
支付服务系统（支付系统基础） 支付资金清算系统（央行监管和调控的
手段）
中央银行总行
分行1
分行n
上层支付资金清算系统
银行本票可以用于转账；注明“现金”字样的， 可支取现金。
银行本票的提示付款期，自出票日起最长不得 超过2个月。申请人或收款人为单位的，不得 申请签发现金银行本票。银行本票可以背书转 让，但填明“现金”字样的银行本票不得背书 转让。
ቤተ መጻሕፍቲ ባይዱ
汇兑
是汇款人委托银行将其款项支付给收款人的 结算方式。分为信汇、电汇两种。单位和个 人各种款项的结算，均可使用汇兑结算方式。 收款人既可以是在汇入行开立账户的单位， 也可以是“留行待取”的个人。
个人汇款解讫后，可通过开立的“应解汇款 及临时存款”账户，办理转账支付和以原收 款人为收款人的转汇业务。
汇款人对银行已经汇出的款项，可以申 请退回。对在汇入银行开立存款账户的 收款人，由汇款人与收款人自行联系退 汇；对未在汇入银行开立存款账户的收 款人，由汇出银行通知汇入银行，经核 实汇款确未支付，并将款项收回后，方 可办理退汇。
大额实时支付系统：采用支付排队机制，前1小时， 停止接受大额支付交易，以保证资金不足的银行及 时拆借
光票托收，是出口商将不附带商业单据的金融 托收票据（银行汇票、本票、支票、付款收据 或其他类似的单据）委托银行向境外收款的结 算业务。
商业汇票
是由出票人签发，由承兑人承兑，并于到期日向 收款人和持票人支付款项的票据。按承兑人的不 同，可分为商业承兑汇票和银行承兑汇票。同城 或异地均可使用。
同城清算所 小额批量电子支付系统 大额实时支付系统 授权系统 证券簿记系统 邮政支付系统 国际支付系统
第四节 支付风险
一、支付风险定义和类型 二、支付风险控制
一、支付风险定义和类型
支付风险：支付交易过程中，由于伪造支付指 令、资金头寸不足和支付系统环境失误等所造 成的支付交易延误和失败
跨行财务系统：处理借记、贷记电子支付（小 额）
大额实时支付系统：处理贷记支付的大额实时 资金划拨系统
ATM/POS授权系统（早期的电子化支付系统）
二、异地支付系统
小额批量支付系统 大额实时支付系统 ATM/POS授权系统 证券簿记系统 国际支付
三、我国的支付资金清算系统 的应用系统
一、支付工具类型
按物理表现形式分
支票 纸基贷记凭证 电子贷记 直接电子借记 ATM卡、POS卡
按应用特点分
借记支付工具：支票、直接借记 贷记支付工具：有纸张贷记和电子贷记 其他支付工具：借记卡、贷记卡
按应用范围分
同城 异地
二、我国的支付工具
借记工具
支付风险类型 假支付命令 清算资金不足 银行无力支付 风险连锁反映 直接借记支付被拒绝
二、支付风险控制
清算帐号集中管理：同城商行管辖行在当地人 民银行开设唯一清算帐户
支付应用系统风险控制
同城交易所：每日营业结算前1小时，由当地清算 所进行借贷方轧差处理，差额送全国处理中心进行 资金清算
第一章 我国的支付体系
第一节 系统概述 第二节 主要支付工具 第三节 支付系统分类 第四节 支付风险
第一节 系统概述
金融支付系统是金融业生存、发展、 参与竞争的重要基础。
80年代以后，经济的全球化促进金 融的全球化和一体化，各国金融支 付体系得到迅速发展。
一、什么是支付
是银行提供的为清偿商品交换和劳 务活动所引起的债权债务关系的金 融服务业务。
支票发生遗失，可以向付款银行申请挂失；挂 失前已经支付，银行不予受理。
银行汇票
是汇款人将款项交开户银行，由银行签发给汇 款人持往异地办理结算或支取现金的票据。适 用于单位、个人汇拨各种款项的结算。银行汇 票可以用于转账；填明“现金”字样的，可支 取现金。
申请人或者收款人为单位的，不得申请签发现 金银行汇票。
签发商业汇票必须以真实合法的商品交易为基础。 商业汇票一律记名，允许背书转让。 商业汇票承兑期限，由交易双方确定，最长不超
过六个月。 每张银行承兑汇票的金额最高不得超过一千万元。
商业汇票到期日前，收款人和被背书人应送交 开户银行办理向付款人提示付款，对逾期超过 十日的商业汇票，银行不予受理。
支付资金清算系统功能
同城清算所 大额实时支付业务 电子批量支付业务 政府债券簿记业务 跨行ATM、POS授权服务 金融管理信息系统
六、支付资金清算系统处理过程
登录 录入传输 清分轧差 全额清算 分发传输 分发 净额清算
第二节 支付工具
一、支付工具类型 二、我国的支付工具
网上支付与结算
课程内容及要求 考试安排
参考书目
《网络金融》戴建兵等编著 河北人民出版社 《网络化金融》王月霞编著 中国金融出版社 《电子商务教程》 黄京华编著 清华大学出版社 《电子商务概论》 方美琪主编 清华大学出版社 《电子商务》包晓闻，张海堂编著 经济科学出
版社
商业银行甲
客户A
商业银行乙
下层支付服务系统
客户N
四、支付系统参与者
直接参与者：商行和央行（商行以其不 通层次的管辖银行在相应层次的央行开 设清算帐户）
间接参与者：商行客户及商行代理清算 处理的其他金融机构
各方的要求
五、支付系统功能
支付服务系统功能
存款（同城结算、异地结算、存款对帐和计息） 贷款 现金出纳 跨行业务往来（以上为对公业务） 系统内资金与财务损益管理 会计分析 年度决算（内部管理，也常归入对公业务） 储蓄（个人业务）
其他工具
商业汇票：企业之间的委托付款支付（非银行发） 邮政信汇 ATM/POS卡：借记卡、贷记卡
支票
分现金支票和转帐支票，用于支取现金和转账。 但在支票左上角划两条平行线的划线支票只能 用于转账。单位和个人在同一票据交换区域的 各种款项结算，均可使用支票。
支票一律记名，可以背书转让。支票提示付款 期为十天，（从签发支票的当日起，到期日遇 节假顺延）。支票签发的日期、大小写金额和 收款人名称不得更改，其它内容有误，可以划 线更正，并加盖预留银行印鉴之一证明。
委托收款
是收款人委托银行向付款人收取款项的 结算方式。单位和个人凭承兑商业汇票、 债券、存单等付款人债务证明办理款项 结算时，均可使用委托收款结算方式。
委托收款在同城、异地均可使用。在同 城范围内收款人收取公用事业费，经当 地人民银行批准，可以使用同城特约委 托收款。
进出口托收
企业向银行提交凭以收款的金融凭据和（或） 商业单据，银行通过代理行向付款人收取款 项。托收业务根据方向的不同分为进口代收 和出口托收两种，出口托收又分出口跟单托 收和出口光票托收。
支票：用于同城范围内商业和个人消费支付 银行汇票：用于异地商业、消费和其他支付 银行本票：用于同城商业和个人消费 定期借记、预先授权借记：用于同城或异地，
如房租水电费、税费支付
贷记工具
汇兑：用于商业、政府、银行间或个人消费者资金划拨 和支付
委托收款：用于同城和异地的商业支付 定期贷记、直接贷记：用于同城或异地
银行承兑汇票的承兑银行按票面金额万分之五 向申请人计收承兑手续费。
已承兑的商业汇票丢失，可由失票人通知付款 人挂失止付。
对符合条件的未到期银行承兑汇票，持票人可 向银行申请贴现。
第三节 支付系统分类
一、同城支付系统 二、异地支付系统 三、我国的支付资金清算系统
一、同城支付系统
自动化清算所：以处理支票为主体的自动化票 据交换算，并按规定时间轧差结算资金（小额）
银行汇票一律记名，可以背书转让。银行汇票 提示付款期限，自出票日起一个月。
未指定代理付款人的银行汇票丢失，银行不受 理挂失止付，仅作道义上的协助防范。
银行本票
是银行签发、承诺自己在见票时无条件支付确 定的金额给收款人或者持票人的票据。单位和 个人在同一票据交换区域需要支付各种款项， 均可使用银行本票。
进口代收，是银行收到国外托收行寄交的对 付款人的托收单据后，向付款人提示，根据 付款人的指示对外付款的结算方式。
出口跟单托收，是出口商将出口商业单据和向 国外客户收款的跟单汇票提交银行，由银行寄 往国外代收行，通知国外客户付款或承兑的一 种结算方式。汇款收妥后，按银行当天牌价结 汇或原币划款。
是围绕银行、银行客户、客户开户 行的资金收付关系。
涉及央行、商行和客户
二、什么是支付系统？
联系客户、商行和央行的系统。 分为支付服务系统和支付资金清算系统。
三、支付系统示意图
支付服务系统（支付系统基础） 支付资金清算系统（央行监管和调控的
手段）
中央银行总行
分行1
分行n
上层支付资金清算系统
银行本票可以用于转账；注明“现金”字样的， 可支取现金。
银行本票的提示付款期，自出票日起最长不得 超过2个月。申请人或收款人为单位的，不得 申请签发现金银行本票。银行本票可以背书转 让，但填明“现金”字样的银行本票不得背书 转让。
ቤተ መጻሕፍቲ ባይዱ
汇兑
是汇款人委托银行将其款项支付给收款人的 结算方式。分为信汇、电汇两种。单位和个 人各种款项的结算，均可使用汇兑结算方式。 收款人既可以是在汇入行开立账户的单位， 也可以是“留行待取”的个人。
个人汇款解讫后，可通过开立的“应解汇款 及临时存款”账户，办理转账支付和以原收 款人为收款人的转汇业务。
汇款人对银行已经汇出的款项，可以申 请退回。对在汇入银行开立存款账户的 收款人，由汇款人与收款人自行联系退 汇；对未在汇入银行开立存款账户的收 款人，由汇出银行通知汇入银行，经核 实汇款确未支付，并将款项收回后，方 可办理退汇。